• 每月工资根本不够花，这要买那要买，所以办理了多家银行及互联网消费贷款...

• 手头紧有笔贷款还不上了，又去找了另一家机构办了贷款，然后一次一次越借越多...

• 生意上经常需要资金做周转，申请了好几家机构的纯信用贷产品以备不时之需...
  

• 有个好的投资方向，但苦于手里钱不够，经人点拨后申请了好几家机构的消费贷产品...

• 之前自己不懂，听信了个别银行客户经理的话，申请了几家机构的消费贷额度，说是不用就没利息、没影响，况且申请还有礼品送...

• 当初只是觉得好玩同时也想看看自己的个人信用到底怎样，一股脑的申请了好几家机构的消费贷款额度，但是从来没用过...

      你是否也是以上所说的其中一个？如果是的话，那很遗憾的告诉你，你的个人征信报告已经花了...甚至糊了！

      首先别着急，先冷静下来，俗话说先搞清楚状况再做下一步打算，首先你要做的事情就是赶紧去人民银行征信中心查询自己的征信报告，彻底了解下自己当前的个人征信报告状态。

      人行征信中官网： ，新用户注册后按页面说明步骤操作查询即可，很简单。

拿到自己的个人征信报告后仔细阅读最后“查询记录”一栏，如果近一个月内有超过3条（3个月内超5条，半年内超10条）的“贷款审批”、“信用卡审批”、“贷后管理”之类的查询记录的话，那你的“个人征信花了”这一事实基本已经实锤了，今后如果你要买房、装修、买车、医疗贷款，申请信用卡，甚至购买部分类型的保险都可能会受到影响。

      事已至此，后悔无用，在确保征信报告中没有还款逾期行为的前提下，以下几招你可以试试，或许还为时未晚。

三个月内不新增征询记录

      简单来说就是在三个月内不申请新贷款额度，不申请信用卡，三个月后此类操作单月不超过3次，单季度不超过5次，半年内不超过10次。

优先注销互联网贷款额度

      具体各家互联网贷款机构操作方法不一，像支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条之类的直接在APP里就可以关闭，有些需要联系客服或现场办理关闭。

化繁为简，只保留额度高的借款机构

      类似几千的小额授信及借款能关就关，向大额度集中，在确保个人资金周转的前提下降低借款机构数量，这样就可以减少“贷后管理”类查询记录数量

合理利用个人征询报告自我查询

      部分银行审批房贷、车贷时，会将申请人自己查询征信报告所产生的查询记录做“中断”处理，如果确认自己个人征信花了,短期内每月自己查询一次（每年可查3次）

尽可能清偿个人名下所有贷款

      最合理有效的方式就是减少个人名下债务，合理规划个人财务安排，二代个人征信报告中查询记录保留时间为2年，2年过后你就又是一条好汉了。

      希望以上技巧可以帮到你，当然最重要的还是要想办法提高自己的收入，避免负债前行，点击关注“

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一、目前我国征信系统建设情况如何？

为推动社会信用体系建设，防范和化解金融风险，人民银行按照党中央、国务院的部署，积极组织金融机构建设征信系统。2006年，全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线。中国人民银行征信中心具体负责建设、运行和维护征信系统。

征信系统（即金融信用信息基础数据库）已经成为我国重要的金融基础设施，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。目前，个人和企业征信系统已采集

点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息服务平台”

→ 获得信用报告（次日可得）。

我们需要知道的是，网络查询的征信，都是简版的，想要诊断自己的征信情况，建议你最好还是去柜台或个人信用报告自助查询机打印详版的

1、我们只能查看个人版的征信报告，金融机构那边的征信记录比我们这个详细。

2、生成个人征信报告需要12-24小时，申请后在12-24小时后会收到人行征信中心的身份验证码（有效期7天），届时再登陆官网查看征信报告。中国人民银行征信中心官网：/点击"马上开始"。

个人征信报告网上查询步骤

温馨提示：网上查询个人征信时建议使用私人电脑，不要使用公共电脑，以免泄露个人信息。

（1）进入平台首页，点击马上开始。

①点击"新用户注册"。

②填写身份信息、验证码，同意服务协议，进入下一步。

③填写补充用户信息并提交，登录名、密码等注意按红色提醒要求。

④注册完成，页面提示用户注册成功。

（3）新用户查询信用信息

①填写登录名、密码、验证码，点击"登录"。

③点击"确定"，进入以下页面，点击"下一步"。

如果选择数字证书验证或银行卡验证，在线进行注册申请时，平台实时反馈验证结果。可以选择是否开通"快捷查询"，开通快捷查询后，可通过输入手机动态码验证身份、快捷提交查询申请。

如果用户选择问题验证，在线提交注册申请后，24小时后才会将验证结果以短信方式发送给用户。

1）如果选择银行卡验证，进入以下页面：

首先点击"获取银联认证码"按钮，跳转至银联页面，具体操作参见"银行卡验证"。

获得银联认证码后，输入银联认证码和图片验证码后，验证完成。

2）如果选择数字验证，进入以下页面：

用户插入数字证书验证身份，具体操作参见"数字证书验证"，验证通过后进入下一步。

3）如果选择问题验证，进入以下页面：

仔细核对本人信息，正确回答验证问题，点击"下一步"。

通过数字证书或银行卡验证身份的用户，进入开通快捷查询页面。开通快捷查询后，可通过输入手机动态码验证身份、快捷提交查询申请。用户可选择是否开通快捷查询，点击"下一步"。

⑥选择个人信用报告，提交查询申请。

⑦获取信用信息产品（非实时）

提交查询申请后的24小时后，用户登录平台，点击"信息服务"—"获取查询结果"，输入平台发送到用户手机上的身份验证码，查看选择的信用信息产品。

提交成功后，页面展示查询结果。（个人信用报告查询结果展示样例如下）

更多详细内容可查看官方内容：

进入中国人民银行征信中心首页，点击“帮助中心”即可查询更多信息：

12、有没有其他查询渠道？

【现场查询】全国2000多个查询点提供柜台或自助终端查询，即查即得。需要带上本人有效身份证件原件及复印件。

【委托查询】商业银行柜台及网银委托查询正在试点。

13、谁可以查询你的征信报告？

只要有授权谁都可以。法院和政府部门可依法查询，无须告知或取得您的同意。

14、有人未经授权查询了你的征信怎么办？

15、我能查询家人或者朋友的征信吗？

在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。

但如果您取得了他人的授权，应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。

16、如何授权他人查询？

一般通过书面（电子）授权。一般表现为借款（信用卡）申请表中格式化条款的一条。

17、我的户口在广州，可以查询成都的信用报告吗？

个人信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到所在地的中国人民银行分支机构查询。

18、征信可以被洗白吗？

放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据；发生错误，放贷机构直接修改并重新报送；征信中心不能自行修改、删除数据。

所以，如果有人和你说，他们帮你修改征信，帮你的征信洗白，千万不要相信，肯定是骗子！

19、一次失信，会被终生记录吗？

还上欠款，相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内，如您认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。

20、个人对征信报告享有哪些权利？

【知情权】您有权查询自己的信用报告。

【同意权】报送和查询您的信息都必须事先得到您同意。

【重建信用记录权】不良信息在信用报告展示一段时间后应当删除，您可以重新开始积累好的记录。

【异议权】如果您认为您的信用报告有“错误”，可以提出并要求更正。

【救济权】如果您对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。

21、征信报告有误，我可以委托他人申请异议吗？

除了您本人，您还可以委托代理人申请异议。带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。

其中复印件要留给查询机构备查。

个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表。

22、对异议处理结果不满意怎么办？

【声明】您可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况；

【投诉】您可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，您应该能在30日内收到反馈；

【诉讼】您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。

23、产生了不良信贷记录，应该怎么办？

如果是由于信用卡产生的不良记录，不想使用可立即销卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。

还清欠款，继续使用该卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的24个月的按时还款记录。

24、查询记录中的信息为何要特别关注？

查询记录中记载了查询日期、查询操作员、查询原因和当年互联网查询次数等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。

对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：

第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。

第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。

如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向查询机构质询，也可以向中国人民银行分支机构反映。

25、如何保护个人信息安全？

不把身份证借给他人使用、乱扔信用报告，在公共网吧、使用公共WIFI查询、保存信用报告（纸质或电子版）等。

26、放贷机构最看重征信报告上哪些信息？

您是谁？您愿意还款吗？您有能力还多少？

根据对上述问题的回答，放贷机构评估您的信用，决定是否给您贷款：

【低风险】以信用贷款，无须担保抵押

【中风险】可接受，但需要抵押或担保

27、放贷机构如何判断信用风险？

根据信用报告中的信息判断您的信用风险；

根据法院信息判断个人行为作风；

根据周边朋友判断人品……

28、优秀的信用报告如何养成？

没有贷款记录不代表信用良好，因为无法判断个人信用问题，最好的方法是先使用信用卡，积累信用，拜托征信白户。

逾期不仅给自己的征信记录添上一笔污点，预期越久，罚息越多，甚至能影响生活。

贷款不是越多越好，必须量力而为，否则超出自己的还款能力范围，就会出现逾期的情况。

刚刚也说了，一次担保相当于贷款，自己没有用到钱，还要替别人逾期的行为负责，这么吃力不讨好的事情还是拒绝为妙。

29、什么是风险偏好？

机构不同，态度不同。体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。

例如，刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷；

有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议，愿意承担较大风险而发放贷款。

    济南市民蒋博文盼着这一天快点到来。这意味着再等几年,她因“无心之失”而被征信机构记录的“污点”将被永久地抹去。

    蒋博文几年前贷款买了第一套房,但生性“马大哈”的她经常忘记日期,有了10多条不良拖欠记录,上了人行济南分行征信系统的“黑名单”。这样一来,不但申办二套房贷时遇到了麻烦,被“拉黑”的蒋博文连办信用卡或出国旅游都要找贷款行开具“非恶意欠款”证明。由于此前不良记录的保存期限没有明确的法律规定,蒋博文不知道要等到何时才能有个“清白之身”。

    近些年来,征信在我国经济社会生活中扮演着越来越重要的角色。个人买房、办公司、企业贷款等通常都会被要求出具信用报告,甚至一些公司招聘也要求应聘者拿出个人信用报告。

    1月21日《条例》出台,解决了我国征信业发展中无法可依的问题。《条例》规定不良信息保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年。

    国际上一般都对个人的不良信息设定了保存时限,但期限并不相同。如英国规定保留6年；韩国保留5年；美国个人破产信息保留10年,其他负面信息保留7年,15万美元以上的负面信息不受保存期限限制。我国香港地区个人破产信息保留8年,败诉信息保留7年。

    有学者认为,征信记录应分类、动态管理。以拖欠还贷为例,应根据欠款数额多少、时间长短、有无恶意等不同的违信情况来确定不同的记录保存期限。

    个人信用报告被称之为个人的“经济身份证”。《条例》规定个人可以每年两次免费向征信机构查询自己的信用报告。

    个人信用报告可到所在地中国人民银行各地分支行以及征信分中心查询。报告目前分为3个版本。一是2011个人版:供消费者了解自己信用状况,主要展示信息主体的信贷信息和负面的公共信息。二是银行专业版:主要供商业银行查询。三是社会版:供消费者开立股指期货账户,包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录等。

    记者从中国人民银行征信中心了解到,信用报告中看不到“良”或“不良”的字样。比如,某人有笔贷款逾期未还,报告中将记载为这笔贷款逾期,而不会记载“此人逾期还款,记录不良”等字样。此外,报告也不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分。对个人信用的判断,由报告使用机构自行综合判断。

    目前,我省17个市的个人住房公积金信息已进入个人征信系统,拖欠职工工资、欠缴社会保险费、环保违法信息等也纳入了企业和个人征信系统。同时,人民银行济南分行不断扩大信用信息的应用范围,仅2012年全省为财政、农业、司法等部门提供企业系统查询607次,个人系统司法查询3038次。

    中国人民银行济南分行征信管理处刘洪来处长认为,《征信业管理条例》的最大的特点是,《条例》充分尊重和保护了信息主体的权益。一是采集个人信息须本人同意,未经本人同意不得采集；向征信机构提供个人不良信息的,应当事先告知信息主体本人。二是明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息,包括:禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息；征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息。三是明确规定个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利,包括个人认为信息错误、遗漏的,可以向征信机构或信息提供者提出异议等。

    此外,《条例》首次对从事个人征信业务的征信机构和从事企业征信业务的征信机构规定了不同的设立条件。

    《条例》明确,中国人民银行及其派出机构是征信业监督管理部门,依法履行对征信业和金融信用信息基础数据库运行机构的监督管理职责。截至2012年末,金融信用信息基础数据库运行8年来已收录1800多万户企业、8亿多个人的有关信息。该数据库共接入山东省金融机构600多个,企业征信系统共收录山东省借款人60.5万户,开通查询用户9496户,日均查询3.9万次；个人征信系统收录山东省自然人5470.1万个,开通查询用户2.5万户,日均查询5.8万次。2012年,山东省25家金融机构监测网点利用征信系统,共拒绝高风险企业信贷业务2441笔,涉及金额385.8亿元；拒绝个人贷款申请8347笔,拒贷率为4.1%,涉及金额11.3亿元,征信系统识别和防范信贷风险的作用得到有效发挥。