财联社记者 王宏 去年参保人数超过739万的沪惠保，今日开启了2022年的线上预约投保。与去年相比，2022版的沪惠保保障责任有所扩容，增加了CAR-T治疗药品及15种海外特药保障，并扩充了国内特药，参保人群也将“新市民”群体纳入。
2022版沪惠保上线首日表现火爆，产品上线一度挤爆系统。数据显示，今日上午10点至下午3点的5小时中，预约投保人数已突破100万人。今年其保费为129元保一年，较去年上涨约12.2%。
业内人士表示，沪惠保价格较外地高出一些，主要是年龄结构的原因，上海老年人群体占比要较高。进入到第二年投保期，业内也较为关注实际参保人群结构和最终参保人数。随着各地惠民保的逐步兴起，如何实现良性发展也受到关注。业内指出，在政府指导下，惠民保有望呈现出高参保率、高现金流、低费用率的良性循环。
保障责任有所扩容 新市民可参加
“刚刚产品上线系统就被挤爆了”，某业内人士对财联社记者表示。今日，2022年度上海沪惠保开启线上预约投保，保费为129元保一年，可获得医保范围外最高310万元的医疗保障。据悉，从今日上午10点至下午3点的5小时中，2022版沪惠保预约投保人数已突破100万人。
从上海银保监局获悉，沪惠保由上海市医保局指导，上海银保监局监督，上海市大数据中心提供技术支持，上海市保险同业公会协调，中国太保寿险为首席承保单位，中国人寿、新华人寿、平安养老、人保健康、泰康养老、平安健康、太平养老、建信人寿8家保险公司共同承保。
与去年的沪惠保相比，2022版的在保障责任上有三个变化，即两增一扩，一是增加海外特殊药品至15种，二是新增CAR-T治疗（嵌合抗原受体T细胞免疫疗法）药品费用，三是扩展国内特定高额药品至25种。
据沪惠保的药品服务商镁信健康介绍，今年为沪惠保提供定制化药品服务支持，国内特定高额药品从去年的21种提升至25种，剔除掉了进了医保的7种，新增包括沃瑞沙、唯择、擎乐等在内的11种医保目录外特药，覆盖更多高发病种，将更大程度地缓解参保人的医疗负担。
此外，在参保人群上，2022版沪惠保将“新市民”纳入，明确除了全体参加上海市基本医保的在保人员、参加上海市市民社区医疗互助帮困计划的人员外，在上海部分大型企业（试点物流配送、外卖快递等保供平台企业）工作并参加当地基本医疗保险的务工人群也可参保。
此外，沪惠保今年家庭共济账户投保人上限由6人增至7人，更好覆盖三孩家庭。个人医保账户可为本人及6位有上海医保的家庭直系亲属（本人父母，配偶，子女）参保。
保费较去年上涨约12.2%
2022版沪惠保价格定在129元/年，相比去年的115元微涨14元，涨幅12.2%。
据燕道数科统计，去年沪惠保总参保人数超739万人，创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最，首年参保率高达38.49%。这对于基本医保参保人数约1900万人的上海来说，相当于不到3个上海人中就有1人投保了沪惠保。
业内某资深精算师对财联社记者表示，沪惠保价格是外地的约一倍，这主要有两个原因，一是年龄结构不一样，上海老年人占比比外地要高。另外一个是上海购买人群中老年人占比较高，上海老年人群体比较有文化，对保险也较为认可。
从公布的理赔数据来看，截至2022年4月底，沪惠保累计赔付金额超6亿元，累计赔付超14万人次。其中单个赔付件最高赔付金额58.7万元，个人累计赔付最高金额69.68万元；年龄最大的理赔用户101周岁，年龄最小的仅1周岁。
沪惠保已进入到第二年投保期，实际上，业内较为关注其最终参保人数和实际的投保人群结构。
“如果实际投保的年轻人较多，投保人群结构优于精算假设的话，惠民保肯定会盈利。但如果实际发生的赔付率越来越偏离精算假设，保费逐渐提升，参与投保的年轻人或者健康人群外流，有可能最终陷入‘死亡螺旋’中，可持续性就存在挑战”，上述资深精算师表示。
但对于普通老百姓而言，沪惠保还是有好处的，不限年龄、职业、户籍、健康状况，一定程度上也可以普及保险意识，上述资深精算师还表示。
惠民保如何实现良性循环？
自2020年8月至当年年底，惠民保呈爆发式增长，在230多个城市陆续上线了90多款产品。据燕道数科统计，截至2021年底，全国有27个省份，共推出150多款惠民保类产品，覆盖114个地区，和236个地级市，覆盖率达80.5%；累计参保人数近1亿人，同比增长超过100%；保费规模超过80亿，同比增长60%。
随着惠民保的遍地开花，对其可持续性的研究也日益受到关注。《惠民保发展模式报告》中指出，从惠民保的发展与运营现状来看，其可持续性发展主要存在三方面的挑战，包括参保率与死亡螺旋、普惠性与赔付率、公信力与信任危机。
惠民保如何实现良性发展？上述报告指出，在政府指导下，惠民保有望呈现出高参保率、高现金流、低费用率的良性循环。同时，由于采用了商业化产品设计与精算定价，短期内的整体赔付预期可控，中长期来看，只有通过不断提高产品的性价比并帮助民众建立合理的心理预期，且在这一过程中对产品形态保持科学动态优化，才有机会降低“死亡螺旋”的发生概率。
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