中国工商银行关于印发《中国工商银行牡丹智能卡章程》及《牡丹智能卡业务管理规定和操作规则》的通知

1995年12月26日，中国工商银行

各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行：
现将《中国工商银行牡丹智能卡章程》和《牡丹智能卡业务管理规定和操作规则》印发给你们，并将有关事项通知如下：
一、中国工商银行发行的智能卡统一命名为牡丹智能卡，各行不得发行其他名称的智能卡。
二、经人民银行批准，总行已确定上海、泉州、温州、中山等分行为牡丹智能卡业务试点行，各试点分行应组织有关业务人员认真学习牡丹智能卡章程、业务管理规定和操作规则，并结合本地情况制定具体的实施细则。由于智能卡在使用方法和受理程序上与牡丹信用卡有一定的区别，试点分行在加强对特约单位和指定储蓄所经办人员业务培训的同时，应利用多种形式向社会普及牡丹智能卡的知识，确保试点工作顺利进行。
三、利用牡丹智能卡购物消费和支取现金，均需通过专用机具实现，各试点分行应加强对牡丹智能卡专用设备的维护，确保持卡人用卡便利，以全新的服务树立牡丹智能卡良好的品牌形象。
四、牡丹智能卡的技术标准和业务处理系统必须保持高度统一，条件具备的分行发行牡丹智能卡或地区性的牡丹智能专用卡，均须报经总行批准。牡丹智能卡和牡丹智能专用卡的空白卡片，由总行统一设计、印制和分配，各行不得自行印制。
五、中国工商银行智能卡的技术标准另文下发。
试点过程中出现的情况和问题请及时向总行反映。

附一：中国工商银行牡丹智能卡章程
第一条 为了促进传统货币向电子货币转化，为了向社会各界提供更好的金融服务，中国工商银行开办牡丹智能卡业务。
第二条 牡丹智能卡是一种多功能的支付工具，按其有无消费信用功能分为可透支的牡丹智能卡和不可透支的牡丹智能卡。这两种卡均具有转帐结算、存取现金、预付消费等功能。
第三条 任何单位和个人均可向中国工商银行牡丹智能卡发行机构（以下简称发卡机构）申请领用不可透支的牡丹智能卡。凡具有法人资格的企业、机关团体、行政事业等单位和有稳定收入、具有完全民事行为能力的个人，可申请领用可透支的牡丹智能卡。
第四条 单位和个人申请领用牡丹智能卡，应在发卡机构开立备用金帐户。领用可透支的牡丹智能卡，可免交开户备用金；领用不可透支的牡丹智能卡，必须交存开户备用金。备用金帐户1，000元起存，多存不限，并可随时续存，发卡机构按照规定的活期存款利率计付利息。
备用金帐户的存款可根据持卡人的需要转入牡丹智能卡的大额帐户、小额帐户和预付消费帐户。转入大额帐户的存款，发卡机构按规定的活期存款利率计付利息，也可转回备用金帐户；转入小额帐户和预付消费帐户的存款，发卡机构不计付利息，也不得转回备用金帐户。小额帐户和预付消费帐户存款余额的最高限额为1，000元。
第五条 为保障持卡人大额帐户资金安全和方便持卡人零星支付，持卡人要遵守使用大额帐户存款必须输入个人密码和使用小额帐户及预付消费帐户存款免输入个人密码的规定。持卡人须妥善保管牡丹智能卡个人密码，如果密码遗忘，卡片即作废。
第六条 单位和个人申请领用牡丹智能卡，均须填列申请表；申请领用可透支的牡丹智能卡还须确认履行《领用牡丹智能卡协议》，在申请表中选择所需信用额度。是否批准单位和个人领卡申请和批准领用何种牡丹智能卡，以及给予持卡人多少信用额度，均由发卡机构决定。
第七条 单位和个人申请领用可透支的牡丹智能卡，须按发卡机构规定提供担保。担保可采取保证、抵押或质押方式。
以保证方式为领卡人担保的法人、其他组织或公民，对持卡人因使用牡丹智能卡而发生的债务承担连带责任。
以财产抵押和质押等方式担保的，持卡人无力偿还牡丹智能卡债务时，均按《中华人民共和国担保法》的有关规则办理。
第八条 单位可申请领用若干张牡丹智能卡，但必须在申请表中指定持卡人；申领可透支牡丹智能卡的，还应在申请表中确定信用额度的分配方法。个人可申请一张牡丹智能卡。
牡丹智能卡只限申请表填列的申领人本人使用，一律不得转让或转借。
第九条 持卡人初次办卡或补换卡均须交纳卡片成本费，领卡后须按年交纳手续费。牡丹智能卡每卡成本费100元，手续费每卡每年20元。
持卡人在特约单位购物消费无须支付任何附加费用，在异地存款1，000元以下或在异地支取现金的，须支付1％的手续费；在异地存款1，000元（含）以上或在异地将备用金帐户存款转入牡丹智能卡的大额帐户、小额帐户或在异地将大额帐户存款转回备用金帐户的，均须支付手续费10元；在非特约单位购物消费，通过银行办理转帐结算时，应按转帐金额的0．5％支付手续费，最低不少于10元，最高不超过500元。
第十条 持卡人在金融终端机（ＩＣＴ）、自动柜员机（ＡＴＭ）、销售点终端（ＰＯＳ）上使用牡丹智能卡必须遵守发卡机构的有关规定。
持卡人应在卡片帐户中保持足够余额以备支用，余额不足时，可以从备用金帐户划转存款。可透支的牡丹智能卡可以在发卡机构给予的信用额度内透支，由银行提供信贷服务。透支金额和利息须在30天内归还，透支利息自发卡机构记帐日起15天内按日息万分之五计算；超过15天按日息万分之十计算；超过30天按日息万分之二十计算。本金或利息未还清又透支的，透支日期连续计算；透支计算不分段，按最后期限的利率档次计算。
第十二条 牡丹智能卡的有效期设定为1年，过期后持卡人如需继续使用，可以在卡片过期半年内在金融终端机或自动柜员机上更改卡片有效期；不更改卡片有效期的，卡片即失效，持卡人如不再继续使用，须将卡片交回发卡机构，偿还透支款项，并办理销户手续。
持卡人销户，发卡机构将牡丹智能卡备用金帐户、大额帐户的存款余额和利息支付给持卡人；小额帐户只支付存款余额，不支付存款利息；预付消费帐户不支付存款余额和利息。
第十三条 特约单位受理牡丹智能卡，必须履行《受理牡丹智能卡协议》，认真执行《特约单位受理牡丹智能卡业务工作细则》。储蓄所受理牡丹智能卡，应按照有关业务规定办理。
第十四条 持卡人、保证人如工作调动、住址迁移或身份证件号码变更，须书面通知发卡机构。遗失的牡丹智能卡的，应立即就近向发卡机构申请挂失，并交纳40元手续费。发卡机构对持卡人的备用金帐户、大额帐户和信用额度给予挂失，小额帐户、预付消费帐户不予挂失。挂失前及发卡机构受理挂失日起15天（含）内的一切经济损失由持卡人负责。
以非法占有为目的，冒领、冒用牡丹智能卡或利用牡丹智能卡进行恶意透支的，依法追究刑事责任。
第十五条 牡丹智能卡的所有权属于发卡机构。如持卡人违背章程有关条款，发卡机构不必提出理由，亦不必预先通知即可取消持卡人使用牡丹智能卡的资格，追回欠款，并可授权有关银行或特约单位收回其牡丹智能卡。
第十六条 本章程由中国工商银行总行制定、修改和解释。

附二：牡丹智能卡业务管理规定和操作规则

一、根据中国工商银行牡丹智能卡章程以及会计制度、结算办法、联行制度有关规定特制定本规定和规则，凡办理牡丹智能卡业务，均须执行本规定和规则。
二、中国工商银行发行的智能卡定名为牡丹智能卡。其受理标志为白色的“Ｍ”，左边背景为天蓝色，右边背景为桔黄色，其长宽尺寸同牡丹信用卡标志。如需放大或缩小，应按比例进行。
三、牡丹智能卡按有无消费信用功能，分为可透支和不可透支两种。
四、牡丹智能卡业务由总行批准的牡丹卡发行机构或其他行处办理。办理牡丹智能卡业务必须配置相应的机具和应用系统。已开办牡丹信用卡业务或具备开办牡丹智能卡业务条件的分行可以向总行提出申请，经批准后按照总行确定的时间，开办该项业务。
五、信用卡发卡机构的牡丹智能卡业务纳入牡丹信用卡业务工作计划，其考核评比亦按牡丹信用卡考核办法执行。各发卡机构应将牡丹智能卡的发卡量、存贷款余额和交易笔数、金额等情况并入牡丹信用卡有关报表，一并上报管辖行。
六、牡丹智能卡会计核算的科目与帐户，除在活期储蓄存款和其他活期存款科目下按个人或单位分设备用金帐户、大额帐户、小额帐户外，其他均与牡丹信用卡会计核算的科目和帐户相同。
七、牡丹智能卡的凸印、磁道和芯片格式及标准。
（一）牡丹智能卡的凸印格式和标准：
以上英文字母对应的内容为：
ａ、牡丹智能卡代码（仅限信用卡发卡机构使用）；
ｂ、发卡机构全国联行行号后四位；
ｃ、卡类，0、7为单位卡，1至6和8为个人卡；
ｄ、持卡人帐号（发卡顺序号）；
第一行 6666 6ＸＸＸ ＸＸＸＸ ＸＸＸＸ
第二行 ＸＸＸ ＸＸ／ＸＸ
第三行 ＭＲ或ＭＳ．ＸＸＸＸ ＸＸＸ ＸＸＸＸ
ｅ、校验码，校验方法为“1212”；
ｆ、发卡机构或持卡人开户银行的同城票据交换号或分辖行号；
ｇ、发卡日期，前两位数字为月份，后两位数字为年度；
ｈ、先生或女士英文缩写；
ｉ、持卡人姓名（汉语拼音）。

牡丹智能卡的凸印尺寸与带有威士标记的牡丹信用卡相同。
（二）牡丹智能卡的磁道和芯片的标准必须按总行发布的金融交易卡标准和有关规定执行。
八、牡丹信用卡持卡人申请领用牡丹智能卡，牡丹智能卡备用金帐户使用其牡丹信用卡备用金帐户。
九、牡丹智能卡不得采用压卡的方式在储蓄所支取现金，或在特约单位购物消费，或在异地发卡机构取现和转帐结算；但存款可以压卡，凭证使用牡丹信用卡的存款单。
十、发卡机构审批信用额度，不得超过单位或个人申请的信用额度。
十一、发卡机构之间未联网前，持卡人不得用磁条信息在异地支取现金或购物消费。

申请领用牡丹智能卡的单位和个人，应向发卡机构书面申请，经发卡机构审核批准后，方能成为持卡人。
一、申请领用牡丹智能卡的条件
（一）申领不可透支的牡丹智能卡的条件
凡自愿遵守《中国工商银行牡丹智能卡章程》，并办理填写牡丹智能卡申请表（包括可透支的牡丹智能卡申请表，附件1）手续的单位和个人，均可申领不可透支的牡丹智能卡。
（二）申请领用可透支的牡丹智能卡的基本条件
1．单位、个人申领一千元（含）以下信用额度（透支限额）的牡丹智能卡，其申领条件应与单位和个人申领牡丹信用卡普通卡的基本条件相同；申领五千元（含）以下信用额度牡丹智能卡，其申领条件与单位和个人申领牡丹信用卡金卡的基本条件相同。申领单位和个人必须遵守《中国工商银行牡丹智能卡章程》，履地《领用牡丹智能卡协议》（附件2）
2．单位申领五千元以上五万元（含）以下信用额度的牡丹智能卡，除须符合单位申领牡丹信用卡金卡的基本条件外，必须提供担保，且由信用卡部主任或主管行长审批。单位领用牡丹智能卡的信用额度不得超过五万元。
3．个人申领五千元以上三万元（含）以下信用额度的牡丹智能卡，须符合个人申领牡丹信用卡金卡的基本条件，且由信用卡部主任或主管行长审批。个人领用牡丹智能卡的信用额度不得超过三万元。
二、各种担保形式的基本条件，以及对申请人和担保人资信审查及资信评估方法，均按牡丹信用卡的有关规定执行。

牡丹智能卡特约单位的基本条件、手续费率标准、编号方法等与牡丹信用卡业务相同。
发卡机构必须与特约单位签定《受理牡丹智能卡协议》（附件3），并做好培训和服务工作，使其能够严格按照《特约单位受理牡丹智能卡业务工作细则》（附件4）办理业务。

第四章 开销户、计息和收费标准
一、单位和个人领用牡丹智能卡在发卡机构开户的处理手续与牡丹信用卡开户相同。开户后，发卡机构应将审批的信用额度通知领卡人，同时须将申请表上审批的信用额度与持卡人帐户中的实际信用额度进行核对，防止信用额度不符的现象发生。
二、牡丹智能卡的卡片凸字只设发卡日期，不设有效期限，芯片中设置的有效期限为一年，卡片到期后，持卡人如果需要继续使用，可以在卡片到期当月至过期180天内凭个人密码在金融终端机或ＡＴＭ上延长一年有效期限，发卡机构自动从持卡人帐户中收取年手续费；持卡人不更改卡片有效期，则卡片失效。发卡机构无须另行通知持卡人办理换卡手续。
三、持卡人办理销户，应还清透支本息，交回牡丹智能卡。若其卡片上各帐户余额与发卡机构该卡各帐户余额相符，发卡机构可当即将其备用金帐户、大额帐户的存款余额和利息，小额帐户的存款余额支付给持卡人；若不符，则应等持卡人有关单据划回或进行调整后再销户。持卡人销
户后，发卡机构应立即将其卡片销定成作废卡，并加强管理。
牡丹智能卡挂失销户时，发卡机构将备用金帐户和大额帐户的存款余额和利息支付给持卡人；小额帐户余额不再支付，发卡机构作收益处理。
发卡机构办理销户和对超过五年未发生收付帐户的处理手续与牡丹信用卡业务相同。
单位和个人牡丹智能卡备用金帐户、大额帐户的存款及其质押的定期存款，均按牡丹信用卡存款计息的规定办理；小额帐户和预付消费帐户的存款不计息。
单位和个人牡丹智能卡透支金额的计息方法与牡丹信用卡业务相同。
发卡机构办理牡丹智能卡业务收取手续费的方法同牡丹信用卡，收费标准见附件五。

第五章 购物消费及预付消费
一、用牡丹智能卡芯片（ＩＣ）的大、小额帐户在ＰＯＳ上脱机消费
（一）特约单位所在地发卡机构的处理手续
发卡机构收到特约单位通过网络或商户卡等方式传来的持卡人凭牡丹智能卡芯片（ＩＣ）脱机消费的明细、大小额帐户付款标记、总计金额、进帐金额、手续费金额、特约单位编号、日期及ＰＯＳ终端编号等信息后，主机应按本地卡消费明细分别借记持卡人大额或小额圈存帐户，按异地持卡人消费金额合计借记其他应收款科目异地卡消费帐户，按持卡人消费金额合计减手续费金额合计的净计金额贷记特约单位帐户，按手续费金额合计贷记手续费收入科目的特约单位手续费户。日终主机应分项目按特约单位不同打印出二份持卡人消费明细表、一份本地个人卡和一份本地单位卡消费清单、一份异地卡消费清单、一联异地个人卡和单位卡消费凭证及单位卡回单、一份手续费收入清单、一份特约单位进帐清单和特约单位进帐回单等。经办人员须认真核对以下内容：
1．明细表、清单和有关凭证的项目及联次是否齐全；
2．手续费计算是否正确；
3．总计金额减手续费后是否等于进帐金额；
4．凭证和有关清单与明细表是否相符。
审核无误后，在单位进帐清单、回单、手续费收入清单、本地个人卡和本地单位卡消费清单，异地卡消费清单上加盖转讫章，将一份持卡人消费明细表作单位进帐单回单的附件退给单位。以本地个人卡消费清单、本地单位卡消费清单和异地卡消费清单作借方传票；以手续费收入清单和一份进帐清单作贷方传票（另一份持卡人消费明细表作附件），办理记帐手续。
借：其他应收款――异地卡消费户
借：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人大额或小额帐户
贷：其他活期存款――特约单位
贷：手续费收入――特约单位手续费收入户
本地持卡人帐户发生透支，其会计分录和处理手续与牡丹信用卡业务相同。
次日，发卡机构应根据异地持卡人消费凭证，将其消费款项划转持卡人所在地发卡机构。
借：联行往帐（或分行辖内往来）
贷：其他应收款――异地卡消费户
（二）异地持卡人所在发卡机构的处理手续
异地持卡人所在发卡机构收到通过联行划来的报单和有关凭证后，应认真审查以下内容：
1．凭证上持卡人卡号中的联行行号是否为本行的；
2．凭证联次、项目和内容是否齐全、清晰、完整、正确；
3．凭证是否盖有联行印章（或按电子汇兑要求审查）。
无误后，在凭证上加盖转讫章，办理转帐。
借：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人大额或小额帐户
贷：联行来帐（或分行辖内往来）
（三）缺陷凭证的处理手续按牡丹信用卡有关规定执行。
二、本地持卡人用牡丹智能卡的磁条在ＰＯＳ上联机消费
本地持卡人用牡丹智能卡的磁条在ＰＯＳ上消费时，ＰＯＳ通过网络将持卡人消费信息联机送达本市发卡机构，实时借记持卡人备用金帐户。日终主机按持卡人消费金额合计减手续费金额合计的净计金额贷记特约单位帐户，按手续费金额合计贷记手续费收入科目特约单位手续费收入户。营业终了发卡机构打印的清单和凭证与持卡人用牡丹智能卡芯片在ＰＯＳ上脱机消费的清单和凭证基本相同（不含异地卡清单和凭证）。发卡机构应凭打印的清单和凭证办理转帐。
发卡机构的处理手续与持卡人用牡丹智能卡芯片在ＰＯＳ上脱机消费的处理手续相同。
发卡机构与特约单位的对帐手续和对ＰＯＳ的管理办法由各行自行规定。
三、用牡丹智能卡芯片的预付消费帐户在专用ＰＯＳ上消费
持卡人用牡丹智能卡芯片的预付消费帐户在专用ＰＯＳ上消费，其消费金额直接从芯片预付消费帐户余额中扣减；发卡机构不作帐务处理。

1．持卡人以压卡的方式或委托他人在不压卡的情况下存现金，储蓄所的处理手续与牡丹信用卡业务相同。
2．本地持卡人在柜员式金融终端机上存现金，储蓄所的经办人员应清点现金数量并与持卡人核对一致，登记现金收入登记簿（或日终汇总登记，下同），将持卡人牡丹智能卡插入读卡器，输入金额（当输入金额超过规定限额时，应由主管人员输入密码），打印存款单，加盖现金收讫章和经办员章，将卡片和第一联存款单交持卡人；第二、三联存款单于营业终了随报单划管辖行处；第四联存款单作本所报单附件。
3．本地持卡人在储蓄所ＰＯＳ上用牡丹智能卡磁条存现金，储蓄所的经办人员应清点现金数量并与持卡人进行核对，登记现金收入登记簿，将持卡人牡丹智能卡磁条在ＰＯＳ读卡槽中划动一次，输入金额（当输入金额超过规定限额时，应由主管人员输入密码），打印存款单，请持卡人签字，加盖现金收讫章和经办员章，然后将卡片和第一联存款单交持卡人；第二联存款单储蓄所留存。日终按ＰＯＳ终端当日交易清单存款金额合计编制报单，交易清单随报单上划管辖行，ＰＯＳ终端轧帐单作本所报单附件，办理记帐户手续。
4．本地持卡人用牡丹智能卡的磁条在储蓄所的ＡＴＭ上存现金，营业终了储蓄所应清点持卡人信封内现金，与其所附凭证核对，无误后，在凭证上加盖现金收讫章和经办人章，并按存款金额合计登记现金收入登记簿，同时填制三联现金收入传票，加盖现金收讫章，凭以编制报单，两联传票与持卡人存款凭证随报单上划管辖行，一联传票作本所报单附件，并办理记帐手续。
贷：分行辖内往来――管辖行户
1．持卡人不得用牡丹智能卡以压卡的方式支取现金；不得在自助式金融终端机上用芯片取现；不得用预付消费帐户支取现金。异地持卡人不得用牡丹智能卡的磁条在自动柜员机（ＡＴＭ）或储蓄所ＰＯＳ上取现。单位卡不得在本市ＡＴＭ上取现。

2．持卡人在储蓄所的柜员式金融终端机上用牡丹智能卡的芯片脱机取现，经办人员应根据持卡人的卡号判定该卡为同城卡或异地卡，对异地非本行职工卡要按标准另制凭证收取手续费，并登记现金收入登记簿。无误后，将持卡人牡丹智能卡插入读卡器，输入金额，由持卡人选择使用大额帐户或小额帐户；使用大额帐户必须输入密码确认。打印取款单，加盖现金付讫章和经办员章，按持卡人取现金额登记现金付出登记簿，办理付款手续；将卡片和第一联取现单交持卡人，第二、三、联取现单于营业终了随报单划管辖行处，第四联取现单作本所报单附件。营业终了储蓄
所应将持卡人取现信息通过网络或数据传输卡传往本地发卡机构。
贷：其他应付款――异地卡取现手续费户
3．本地持卡人用牡丹智能卡的磁条在储蓄所的ＡＴＭ上联机取现，营业终了储蓄所应在ＡＴＭ上打印一份持卡人取现清单，按清单中持卡人取现金额合计登记现金付出登记簿，根据清单填制三联现金付出传票，加盖现金付讫章，凭以编制报单，两联传票随报单上划管辖行，一联传票作本所报单附件，并办理记帐手续。ＡＴＭ打印的清单是否留存在储蓄所，由各行自定。
借：分行辖内往来――管辖行户
4．持卡人用牡丹智能卡芯片的大额帐户在储蓄所的ＡＴＭ上脱机取现，储蓄所应于营业终了在ＡＴＭ上打印一份持卡人取现清单，按清单上取现金额加手续费的合计金额登记现金付出登记簿，再按手续费合计金额登记现金收入登记簿。然后，根据清单中手续费合计金额编制手续费收入凭证；按清单上取现金额加手续费合计金额填制三联现金付出传票，加盖现金付讫章，凭以编制报单，两联传票随报单上划管辖行，一联作本所报单附件，并办理记帐户手续。持卡人在ＡＴＭ取现的明细通过网络或数据传输卡传往发卡机构。清单是否留存在储蓄所由各行自定。
借：分行辖内往来―― 管辖行户
贷：其他应付款――异地卡取现手续费户
5．本市持卡人在储蓄所的ＰＯＳ上用牡丹智能卡的磁条联机取现，经办人员应将持卡人牡丹智能卡在ＰＯＳ读卡槽中划动一次，输入金额，请持卡人输入密码，打印取款单，经持卡人签字确认后在取款单上加盖现金付讫章和经办员章，按持卡人取现金额登记现金付出登记簿，办理付款手续；然后将卡片和第一联取现单交持卡人，第二联取现单储蓄所留存。日终按ＰＯＳ终端当日交易清单磁条取现金额合计编制报单，交易清单随报单上划管辖行，ＰＯＳ终端轧帐单作本所报单附件，并办理记帐手续。
贷：其他应付款――异地卡取现手续费户

6．持卡人在储蓄所的ＰＯＳ机上用牡丹智能卡的芯片脱机取现，经办人员应根据持卡人的卡号判定该卡为同城卡或异地卡，对异地非本行职工卡要按标准另制凭证收取手续费，并登记现金收入登记簿。无误后，将持卡人牡丹智能卡插入读卡器，输入金额，由持卡人选择使用大额帐户或小额帐户；使用大额帐户必须输入密码确认。打印取款单，请持卡人签字，然后在取款单上加盖现金付讫章和经办员章，按持卡人取现金额登记现金付出登记簿，办理付款手续；将卡片和第一联取现单交持卡人，第二联取现单储蓄所留存。日终按ＰＯＳ终端当日交易清单ＩＣ取现金额合计编制报单，交易清单随报单上划管辖行，ＰＯＳ终端轧帐单作本所报单附件，并办理记帐手续，同时储蓄所应将持卡人取现信息通过网络或数据传输卡传往本地发卡机构。
贷：其他应付款――异地卡取现手续费户
储蓄所收入的手续费划转发卡机构，其处理手续同牡丹信用卡业务。
（一）管辖行收到储蓄所划来的报单和持卡人以压卡方式或委托他人以不压卡方式办理存款的存款单后，其处理手续与牡丹信用卡业务相同。
（二）管辖行收到储蓄所划来的报单和持卡人在金融终端机上存取现金的凭证后，应审核报单和存取现凭证是否真实，金额是否正确一致，字迹是否清晰，无误后，将存取现凭证划转发卡机构。
借：分行辖内往来――Ｘ储蓄所户
贷：分行辖内往来――发卡机构户
借：分行辖内往来――发卡机构户
贷：分行辖内往来――Ｘ储蓄所户
（三）管辖行收到储蓄所划来的报单及持卡人在储蓄所ＡＴＭ上存款凭证、存款汇总传票和取款汇总传票后，应审核报单与传票是否相符，金额是否正确，无误后，将持卡人存款凭证和存、取现汇总传票划转发卡机构。
借：分行辖内往来――Ｘ储蓄所户
贷：分行辖内往来――发卡机构户
借：分行辖内往来――发卡机构户
贷：分行辖内往来――Ｘ储蓄所户
（四）管辖行收到储蓄所划来的报单及ＰＯＳ交易清单后，应审核报单与交易清单是否相符，金额是否正确，无误后，将ＰＯＳ交易清单划转发卡机构。
借：分行辖内往来――Ｘ储蓄所户
贷：分行辖内往来――发卡机构户
借：分行辖内往来――发卡机构户
贷：分行辖内往来――Ｘ储蓄所户
三、发卡机构的处理手续
1．持卡人在发卡机构或储蓄所以压卡的方式存款或委托他人以不压卡（手工填单）的方式存款，发卡机构的处理手续和会计分录与牡丹信用卡业务相同。
2．本地卡在发卡机构金融终端机上存现金的处理。
经办人员应认真清点现金，并与持卡人核对一致，无误后，登记现金收入登记簿，将持卡人牡丹智能卡插入读卡器，输入金额（当输入金额超过规定的限额时，应由主管人员输入密码），打印存款单，加盖现金收讫章和经办员章，将卡片和第一联存款单交持卡人；凭第二联存款单办理进帐手续；第三、四联存款单作传票附件。
贷：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人备用金帐户
3．本地卡在储蓄所的柜员式金融终端机和ＰＯＳ上存款的处理。
本地卡在储蓄所的柜员式金融终端机上存款，其存款实时贷记持卡人备用金帐户，日终发卡机构按持卡人存款金额合计借记分行辖内往来科目有关帐户。发卡机构应于营业终了打印出三份储蓄所代存款清单，并在其中两份上加盖转讫章，一份清单代持卡人存款凭证，一份清单作分行辖内往来传票，办理记帐手续；另一份未盖章的清单作通存通兑对帐表，待与储蓄所管辖行划来的报单勾对无误后装订保管。
借：分行辖内往来――Ｘ管辖行户
贷：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人备用金帐户

4．本地卡在储蓄所ＡＴＭ上存款的处理。
发卡机构收到同城划来的本地卡在储蓄所ＡＴＭ上存款的报单和传票后，应审核报单与传票是否相符，金额是否正确，无误后，办理转帐。
借：分行辖内往来―ＸＸ管辖行户
贷：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人备用金帐户
5．本地持卡人在发卡机构ＡＴＭ上存现金的处理。
发卡机构应于营业终了清点持卡人信封内现金，与其所附凭证核对，无误后，在凭证上加盖现金收讫章和经办人章，并按存款金额合计登记现金收入登记簿，同时办理记帐手续。
贷：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人备用金帐户
1．本地卡在发卡机构以压卡的方式支取现金的处理。
发卡机构须认真审核持卡人及卡片的合法性，其处理手续应与牡丹信用卡取现相同。无误后，在第一、二联上加盖现金付讫章和经办员章，登记现金付出登记簿，凭第二联取现单借记持卡人备用金帐户，第三、四联取现单作传票附件，然后办理付款手续，并将第一联取现单和卡片退持卡人。
借：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人备用金帐户
2．持卡人在发卡机构的金融终端机上用牡丹智能卡的芯片取现的处理。
发卡机构的经办人员应根据持卡人的卡号判定该卡为同城卡或异地卡，对异地非本行职工卡要按标准另制凭证收取手续费，并登记现金收入登记簿。无误后，将持卡人牡丹智能卡插入读卡器，输入金额，由持卡人选择使用大额帐户或小额帐户；使用大额帐户必须输入密码确认，打印取现单，在第一、二联上加盖现金付讫章和经办员章，按持卡人取现金额登记现金付出登记簿，办理付款手续；将卡片和第一联取现单交持卡人。日终发卡机构应将金额终端机持卡人取现信息通过网络或发卡机构数据传输卡传往本地发卡机构主机；主机应按本地卡取现明细分别借记持卡人大额或小额圈存帐户，按异地持卡人取现金额合计借记其他应收款科目异地卡取现帐户。然后由主机打印出一份本地个人卡和一份本地单位卡取现清单、一份异地卡取现清单，一联异地个人卡和一联异地单位卡取现凭证。发卡机构应在有关清单上加盖现金付讫章，以第二、三、四联取现单作
持卡人取现清单附件，并办理记帐手续。
借：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人大额或小额帐户
借：其他应收款――异地卡取现户
贷：手续费收入――异地卡取现手续费户
次日，发卡机构应根据异地持卡人取现凭证，将款项划转持卡人所在地发卡机构，持卡人填写的第二联取现单作凭证附件。
贷：其他应收款――异地卡取现户

3．持卡人用牡丹智能卡芯片的大额帐户在发卡机构的ＡＴＭ上脱机取现的处理。
发卡机构应于日终在ＡＴＭ上打印一份持卡人取现清单，无误后，按清单上取现金额加手续费合计登记取现登记簿，再按手续费金额合计登记现金收入登记簿。同时将ＡＴＭ中持卡人取现信息通过网络或发卡机构数据传输卡传往发卡机构主机；主机应按本地卡取现明细分别借记持卡人大额圈存帐户，按异地持卡人取现金额合计借记其他应收款科目异地卡取现帐户，按手续费金额合计贷记手续费收入帐户；然后应打印出一份本地个人卡取现清单、一份手续费收入清单、一份异地卡取现清单、一取异地个人卡和一联异地单位卡取现凭证、一联异地单位卡取现回单。发卡机构应在有关清单上加盖现金收、付讫章和经办员章，然后办理记帐手续。
借：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人大额帐户
借：其他应收款――异地卡取现户
贷：手续费收入――异地卡取现手续费户
次日，发卡机构应根据异地持卡人取现凭证，将款项划转持卡人所在地发卡机构。
贷：其他应收款――异地卡取现户
4．本地持卡人用牡丹智能卡的磁条在发卡机构的ＡＴＭ上联机取现的处理。
本地持卡人用牡丹智能卡的磁条在发卡机构的ＡＴＭ上联机取现，其取现金额实时借记持卡人备用金帐户。日终发卡机构应在ＡＴＭ上打印一份持卡人取现清单，在主机上打印一份持卡人取现清单，将两份清单进行核对，无误后，按清单中持卡人取现金额合计登记取现登记簿；在主机打印的清单上加盖现金付讫章作记帐凭证，ＡＴＭ上打印的清单作附件，办理记帐手续。
借：活期储蓄存款――持卡人备用金帐户
5．持卡人用牡丹智能卡的芯片在储蓄所的金融终端上脱机取现或在储蓄所的ＡＴＭ或ＰＯＳ上脱机取现，发卡机构的处理手续与持卡人用牡丹智能卡的芯片在特约单位ＰＯＳ上消费的处理手续基本相同。
（1）本地持卡人取现的会计分录：
借：活期储蓄存款――持卡人大额或小额帐户
贷：分行辖内往来――ＸＸ管理行户
（2）异地持卡人取现的会计分录：
借：联行往帐或其他应付款――异地卡取现户
贷：分行辖内往来――ＸＸ管辖行户
（3）持卡人所在地发卡机构的会计分录：
借：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人大额或小额帐户
6．本地持卡人用牡丹智能卡的磁条在储蓄所的ＡＴＭ或ＰＯＳ上取现的处理。
本地持卡人用牡丹智能卡的磁条在储蓄所的ＡＴＭ或ＰＯＳ上取现，其取现金额实时记入持卡人备用金帐户，日终发卡机构按持卡人ＡＴＭ取现金额合计和ＰＯＳ取现金额合计贷记分行辖内往来科目有关帐户，同时按ＡＴＭ和ＰＯＳ分别打印三份储蓄所代付现清单，其中两份清单上加盖转讫章和经办员章，一份清单作持卡人备用金帐户记帐凭证，一份清单作分行辖内往来帐户记帐凭证，一份未盖章的清单作通存通兑对帐表，待与储蓄所管辖行划来的报单勾对无误后装订保管。会计分录：
借：活期储蓄存款――持卡人备用金帐户
贷：分行辖内往来――ＸＸ管辖行户
发卡机构与储蓄所管辖行的对帐户方法和资金清算办法，由各行自行规定。

第七章 圈存、圈提、预付款划拨及转帐
（一）本地持卡人用牡丹智能卡在储蓄所或发卡机构的金融终端机或ＡＴＭ上圈存，其圈存金额实时记帐。发卡机构日终打印两份个人卡、两份单位卡圈存清单，并在圈存清单上加盖转讫章和经办员章，以圈存清单作记帐凭证，办理转帐。
持卡人圈存的会计分录：
借：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人备用金帐户
贷：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人大额或小额帐户
（二）异地持卡人用牡丹智能卡在储蓄所或发卡机构的金融终端机或ＡＴＭ上圈存，受理地发卡机构只记录持卡人圈存的信息，不作帐务处理。持卡人所在地发卡机构的处理手续和会计分录与本地持卡人圈存相同；有关清单中应注明圈存地发卡机构联行行号。
（一）本地持卡人用牡丹智能卡在储蓄所或发卡机构的金融终端机或ＡＴＭ上圈提，其圈提金额实时记帐。发卡机构日终打印两份个人卡、两份单位卡圈提清单，并在圈提清单上加盖转讫章和经办员章，以圈提清单作记帐凭证，办理转帐。
持卡人圈提的会计分录：
借：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人大额或小额帐户
贷：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人备用金帐户
（二）异地持卡人用牡丹智能卡在储蓄所或发卡机构的金融终端机或ＡＴＭ上圈提，受理地发卡机构只记录持卡人圈提的信息，不作帐务处理。持卡人所在地发卡机构的处理手续和会计分录与本地持卡人圈提相同；有关清单中应注明圈提地发卡机构联行行号。
本地持卡人用牡丹智能卡在储蓄所或发卡机构的金融终端机上做预付款划拨，其预付款金额实时借记持卡人备用金帐户，日终按持卡人预储款的合计金额贷记收款单位存款帐户。营业终了发卡机构打印两份个人卡和单位卡预付款清单，两联收款单位进帐凭证，并在一份个人卡和一份单位卡清单及两联进帐单上加盖转讫章和经办员章，将盖章的清单和一联进帐单作记帐凭证，办理转帐手续；未盖章的清单作另一联进帐单的附件退收款单位。
借：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人备用金帐户
贷：其他活期存款――收款单位户
本地持卡人用牡丹智能卡的磁条在储蓄所或发卡机构的金融终端机或ＡＴＭ上转帐，其转帐金额实时记帐，发卡机构应于日终打印出两份个人卡和两份单位卡转出、转入清单，并在有关清单上加盖转讫章，办理转帐手续。
借：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人备用金帐户
贷：活期储蓄存款或其他活期存款――持卡人备用金帐户
持卡人在非特约单位购物消费，用牡丹智能卡芯片在发卡机构办理转帐结算时，应按规定交纳手续费，发卡机构受理手续与特约单位受理牡丹智能卡脱机购物消费业务基本相同。营业终了，付款人帐户处理比照持卡人在特约单位脱机购物消费帐户处理手续；收款人应收款项汇总记入“其他应付款”科目“待划收款单位帐款户”，次日通过联行或同城票据交换划转不同收款单位开户行。

第八章 挂失、补办新卡、止付和非法拔卡处理
牡丹智能卡的小额帐户和预付消费帐户不挂失，备用金帐户、大额帐户和信用额度的挂失手续统一由发卡机构负责办理。
持卡人牡丹智能卡遗失或个人密码遗忘，可到发卡机构申请挂失。发卡机构受理挂失和补办新卡的处理手续与牡丹信用卡业务基本相同。
发卡机构只对持卡人备用金帐户、大额帐户和信用额度挂失，小额帐户和预付消费帐户不予挂失。挂失后小额帐户有存款余额的，发卡机构转入“营业外收入”科目“其他营业外收入”帐户，作收益处理。此后，若有该小额帐户付款凭证划回，经审核无误后直接冲减“营业外收入”科目“其他营业外收入”帐户。
发卡机构在持卡人办理挂失45天后，可以为其初发新卡，同时将持卡人原大额帐户的存款余额转回备用金帐户。
发卡机构受理持卡人挂失后，或发现持卡人恶意透支且风险逐渐增加时，应将其有关帐户止付。同时根据该卡风险大小，分别情况进行处理。
1．属以下情况应及时在本地止付，并随机选30％按规定时间送止付中心，在全国止付：
（1）持卡人挂失，且其大额帐户和透支额度的合计余额在三千元（含）以下的；
（2）持卡人透支超过规定期限，其透支额度仍有三千元（含）以下未使用，经发卡机构联系又找不到持卡人，且有一定风险的。
2．属以下情况应及时在本地止付，并随机选50％按规定时间送止付中心，在全国止付：
（1）持卡人挂失，且其大额帐户和透支额度的合计余额在三千元以上，一万元（含）以下未使用的；
（2）持卡人透支超过规定期限，其透支额度仍有三千元以上，一万元（含）以下未使用，经发卡机构联系又找不到持卡人的。
3．属以下情况应及时在本地止付，并按规定时间送止付中心，在全国止付：
（1）持卡人挂失，且其大额帐户和透支额度的合计余额在一万元以上未使用的；
（2）持卡人透支超过规定期限，其透支额度仍有一万以上未使用，经发卡机构联系又找不到持卡人的。
4．发卡机构对挂失后又找到的止付卡和被截获的止付卡，以及被锁定的止付卡，应及时作撤销止付处理；对在全国止付已超过一个时期（具体时间由各行定）且风险不大的止付卡，也可采用随机选取50％至80％作撤销止付处理，以减少止付名单在有关机具中的存储数量。
牡丹智能卡止付名单的考核和收费办法，按牡丹信用卡有关规定执行。

（二）止付名单的处理方法
1．发卡机构的处理方法
（1）发卡机构对本市新增加和需撤销的止付卡，应按管辖分行规定的时间和方法向管辖分行传送，并应保证传送数据的正确性和完整性。
（2）发卡机构每日按管辖分行规定的时间和方法，接收到管辖分行传来的经止付中心汇总的本期全国新增加和需撤销的止付名单，以及全国有效止付名单合计数后，应将本次上传的增、撤止付名单与止付中心下传的本市的增、撤止付名单逐一核对，发现错误应找出原因，并于下一次传输时予以更正。同时应将新增加部分追加到本系统止付名单中，将应撤销部分从本系统止付名单中撤销，然后将本发卡机构全部有效止付名单合计数（不含本地未上传止付卡）与止付中心下传的全国有效止付名单合计数核对一致。如有不符，应查明原因予以更正。无误后，将本期新增加
和需撤销部分通过网络或止付名单传送卡，按规定方法传往本市所有ＰＯＳ、金融终端机和ＡＴＭ，并要确保正确无误。日终还应打印出本期全部止付名单留存。
（3）每季末二十五日（遇节假日提前一日），发卡机构接收到管辖分行传来的经止付中心汇总的本次增、撤止付名单和全国全部有效止付名单后，除按每日方法处理外，还须将本市止付名单（不含本地未上传止付卡）与全国止付名单中的本市部分核对一致，并用止付中心传来的全部止付名单作为最新止付名单履盖原止付名单。核对发现问题时，应予以更正，并及时发往管辖分行和所有ＰＯＳ、金融终端机和ＡＴＭ。
发卡机构无须向特约单位和指定储蓄所印发止付名单。
2．管辖分行的处理方法
管辖分行负责按总行规定统一编制和修改辖内止付名单传输程序，并负责制定分行与发卡机构之间的传输办法；还负责将所辖各发卡机构上传的止付名单进行汇总并上传止付中心，以及将止付中心下传的止付名单下传所辖发卡机构。
管辖分行每日（遇节假日停传）上午8：30至12：00应将辖内各发卡机构的止付名单传往止付中心；当日14：00至16：30应接收止付中心下传的止付名单。若当日系统故障无法接收，可于次日上午12：00以前继续接收。
3．止付中心的处理方法
牡丹智能卡止付中心负责制定传输止付名单的数据格式及传输操作规定（附件或有关办法另发），并负责对分行传来的止付名单进行检查、排除错误、汇总、统计、更新止付名单和将汇总的止付名单回传各分行。
三、截获牡丹智能卡的止付卡和伪冒卡的规定同牡丹信用卡。
持卡人在自助式金融终端机上使用牡丹智能卡芯片操作时，如在机器处理过程中非法将卡片拔出，卡片将无法使用，须及时通知发卡机构。发卡机构应做好登记备查，45天后可以为持卡人办理解除卡片交易锁定手续。解锁时，经办人员应查阅有关登记簿，核对帐务，无误后，将卡片状态置为正常状态，送还持卡人。

第九章 安全及风险管理
（一）牡丹智能卡的管理
1．工商银行装有重要参数的最高级别母卡由总行信用卡部统一管理。各行使用的安全控管软件和设备、母卡（包括总行下发的母卡和本行产生的制卡母卡）和有关Ａ、Ｂ参数、密码由各发卡行指定专人保管、使用，严格控制。对上述母卡及有关Ａ、Ｂ参数，各级行必须造册登记。母卡须双人保管，一人掌管库（柜）钥匙，一人掌管库（柜）密码，使用人领用母卡应在登记簿中注明使用时间和用途，使用后必须及时入库（柜）保管。各级行还须对上述母卡定期进行检查，严防遗失。有关Ａ、Ｂ参数必须分人保管，且不能存放在同一库（柜）中。
各种设备启用前需下装参数，ＡＴＭ可在安装地点下装，其他设备必须在发卡机构下装。
2．特约单位和指定储蓄所使用的商户卡、数据传输卡、黑名单卡和操作员签到卡等，亦应造册登记，指定专人保管和使用，严格控制，严防遗失。具体管理办法由各发卡行制定。
3．空白牡丹智能卡、已打未发卡、回收过期卡等，须按牡丹信用卡的有关规定执行。
4．被锁定的作废卡和止付卡等须严格管理。持卡人因误操作造成卡片锁定，必须由发卡机构经办人员和持卡人双人解锁，方可重新使用。
（二）打卡机及其他机具的管理
1．牡丹智能卡的打卡机、制卡机及处理业务用的计算机按牡丹信用卡业务有关规定执行。
2．ＰＯＳ、ＡＴＭ和金融终端机必须指定专人操作，并应以操作员卡或密码控制签到、签退和业务操作。下装至各种设备的参数必须按规定执行。
（三）伪冒卡的识别方法
1．直观卡的正面，审查卡片有无牡丹镭射影像图案，审查该图案是否粗糙受损，卡片上凸字排列是否规则，间隔是否均匀，有无更改痕迹。
2．审查卡的背面签名条的签字是否清晰，有无涂改痕迹，签名条上是否有“ＩＣＢＣ”字样。
牡丹智能卡的透支管理，事故、风险和损失报告制度，透支呆帐准备金提取办法，业务保险规定，以及业务损失的处理等，均比照牡丹信用卡有关规定执行。

一、本规定和规则中的未尽事宜，均比照牡丹信用卡业务有关规定执行。
二、分行或发卡行辖内的业务，由各行根据当地具体情况制定辖内实施细则。
三、本规定和规则由中国工商银行总行制定，解释和修改亦同。
四、本规定和规则自一九九五年十二月二十日起实行。

附件一：领用牡丹智能卡协议（单位领用牡丹智能卡协议）
中国工商银行（以下简称甲方）与牡丹智能卡申请单位（以下简称乙方），就乙方向甲方申领牡丹智能卡，达成以下协议。
一、乙方同意甲方向有关部门、单位和个人了解乙方有关资金、财产和其他方面的情况；甲方应为乙方保密。
二、乙方采用抵押方式担保时，须到抵押物登记部门办理登记手续；乙方采用质押方式担保的，须向发卡机构转移质物的占有权或将权利凭证（仅限债券和工商银行签发的存单）交发卡机构保管，且在牡丹智能卡有效期内不得请求返还。权利凭证的有效期应超过牡丹智能卡有效期，乙方牡丹智能卡有效期满办理更换新卡手续后，权力凭证的有效期须相应延长。
三、乙方采用保证方式担保时，保证人亦应遵守牡丹智能卡章程，履行本协议有关条款，对乙方因使用牡丹智能卡而发生的债务负有连带责任。
四、保证人自愿为乙方领用牡丹智能卡担保，并同意甲方向有关部门、单位或个人了解本人的资信情况；甲方应为保证人保密。
五、保证人中途不愿继续为乙方担保时，须向甲方提出书面退保申请。俟乙方清偿了使用牡丹智能卡的债务，并交还甲方牡丹智能卡一个半月后，本协议担保责任即可解除。否则，保证人仍负担保责任。
六、乙方牡丹智能卡有效期满，保证人未提出书面退保申请的，甲方视同保证人继续为乙方担保；乙方更改卡片有效期后，保证人继续承担担保责任。
七、乙方应督促其持卡人遵守牡丹智能卡章程，并履行本协议有关条款。乙方自愿为其持卡人承担使用牡丹智能卡的各种费用。
八、乙方持卡人领取牡丹智能卡时，应立即在卡的背面签名栏签上与本人身份证件相同的姓名（应易于辨认）。否则，因此而产生的后果由乙方负责。
九、乙方持卡人因使用牡丹智能卡而发生的各种收付款项，均由甲方记入乙方帐户，乙方持卡人使用牡丹智能卡信用额度后，乙方必须无条件承担偿还责任。
乙方持卡人如有退货和错帐冲正的情况，其款项退还乙方备用金帐户，持卡人卡片帐户余额不作改变。
十、未经甲方同意，乙方不得超过甲方规定的还款期限。否则，视同乙方涉嫌诈骗甲方资金；甲方有权收回乙方牡丹智能卡，并可以提请司法部门追究乙方法律责任。
十一、乙方持卡人须妥善保管卡片，并牢记密码。如果密码遗忘，卡片即作废；因转借、转让或其他不当使用牡丹智能卡而产生的一切后果，均由乙方负责。
十二、乙方持卡人的牡丹智能卡遗失或被窃后发生经济损失的，如有下列情况之一的，甲方不承担任何责任：
（一）持卡人个人密码泄密的；
（二）乙方未办妥挂失手续或办妥挂失手续当日起15天（含）内；
（三）乙方与他人共谋欺诈或有其他不诚实行为；
（四）小额帐户和预付消费帐户的资金损失；
（五）甲方调查情况，遭乙方拒绝的。
十三、如乙方或乙方持卡人与牡丹智能卡特约单位或指定储蓄所发生交易纠纷，应由双方自行解决。乙方不得以纠纷为理由，拒绝偿还使用牡丹智能卡而发生的债务。
十四、乙方因故向甲方提出销户申请，须在甲方受理申请45天后办理销户手续。
十五、牡丹智能卡有效期满，乙方持卡人如需继续使用，应在卡片到期当月至过期180天内在金融终端机或ＡＴＭ上更改卡片有效期，180天后须到发卡机构更改有效期。一旦乙方持卡人更改卡片有效期，甲方自动从乙方帐户中收取年手续费。
十六、乙方需要中途停止使用部分牡丹智能卡时，应将停止使用的牡丹智能卡交还甲方，其未了结的债务，应由乙方负责。乙方需要增加持卡人时，须向甲方书面申请，经甲方批准后，仍履行本协议。
十七、牡丹智能卡章程一经修改、公布，不论乙方或保证人是否得到通知，修改后的牡丹智能卡章程即为有效，并对甲、乙方和保证人具有约束力。
十八、本协议自甲方接到乙方牡丹智能卡申请表时起生效。若甲方未发给乙方牡丹智能卡，其未发卡的理由无须向乙方解释，本协议即行解除。乙方领用牡丹智能卡后要求解除本协议时，必须将全部牡丹智能卡交还甲方，俟清偿了使用牡丹智能卡的一切债务后，本协议方可解除。否则，本协议继续有效。
十九、本协议适用于中华人民共和国有关法律，未尽事宜除甲方、乙方和保证人另有约定外，依据甲方业务规定和金融业惯例办理。

附件二：领用牡丹智能卡协议（个人领用牡丹智能卡协议）
中国工商银行（以下简称甲方）与牡丹智能卡申请人（以下简称乙方），就乙方向甲方申领牡丹智能卡，达成如下协议。
一、乙方同意甲方向有关部门、单位和个人了解乙方有关资金、财产和其他方面的情况；甲方应为乙方保密。
二、乙方采用抵押方式担保时，须到抵押物登记部门办理登记手续；乙方采用质押方式担保的，须向发卡机构转移质物的占有权或将权利凭证（仅限债券和工商银行签发的存单）交发卡机构保管，且在牡丹智能卡有效期内不得请求返还。权利凭证的有效期应超过牡丹智能卡有效期，乙方牡丹智能卡有效期满办理更换新卡手续后，权力凭证的有效期须相应延长。
三、乙方采用保证方式担保时，保证人亦应遵守牡丹智能卡章程，履行本协议有关条款，对乙方因使用牡丹智能卡而发生的债务负有连带责任。
四、保证人自愿为乙方领用牡丹智能卡担保，并同意甲方向有关部门、单位或个人了解本人的资信情况；甲方应为保证人保密。
五、保证人中途不愿继续为乙方担保时，须向甲方提出书面退保申请。俟乙方清偿了使用牡丹智能卡的债务，并交还甲方牡丹智能卡一个半月后，本协议担保责任即可解除。否则，保证人仍负担保责任。
六、乙方牡丹智能卡有效期满，保证人未提出书面退保申请的，甲方视同保证人继续为乙方担保；乙方更改卡片有效期后，保证人继续承担担保责任。
七、乙方领取牡丹智能卡时，应立即在卡片背面签名栏签上与本人身份证件相同的姓名（应易于辨认）。否则，因此而产生的后果由乙方负责。
八、乙方因使用牡丹智能卡而发生的各种收付款项，均由甲方记入乙方帐户，乙方使用牡丹智能卡信用额度后，必须无条件承担偿还责任。
乙方如有退货和错帐冲正的情况，其款项退还乙方备用金帐户，卡片帐户余额不作改变。
九、未经甲方允许，乙方不得超过甲方规定的还款期限。否则，视同乙方涉嫌诈骗甲方资金，甲方有权收回乙方牡丹智能卡，并可提请司法部门追究乙方法律责任。
十、乙方须妥善保管卡片，并牢记密码。如果密码遗忘，卡片即作废；因出租、出借或其他不当使用牡丹智能卡而产生的一切后果，均由乙方负责。
十一、乙方牡丹智能卡遗失或被窃后发生经济损失的，如有下列情况之一的，甲方不承担任何责任：
（一）乙方个人密码泄密的；
（二）乙方未办妥挂失手续或办妥挂失手续当日起15天（含）之内；
（三）乙方与他人共谋欺诈或有其他不诚实行为；
（四）小额帐户和预付消费帐户的资金损失；
（五）甲方调查情况，遭乙方拒绝的。
十二、如乙方与特约单位或储蓄所发生交易纠纷，应由双方自行解决。乙方不得以纠纷为理由，拒绝偿还使用牡丹智能卡而发生的债务。
十三、乙方因故向甲方提出销户申请，须在甲方受理申请45天后办理销户手续。
十四、牡丹智能卡有效期满，乙方如需继续使用，应在卡片到期当月至过期180天内在金融终端机或ＡＴＭ上更改卡有效期，180天后需到发卡机构更改有效期。一旦乙方更改卡片有效期，甲方自动从乙方帐户中收取年手续费。如不再使用，乙方应及时将牡丹智能卡交回发卡机构，偿还甲方债务，并办理销户手续。
十五、牡丹智能卡章程一经修改、公布，不论乙方保证人是否得到通知，修改后的牡丹智能卡章程即为有效，并对甲方、乙方和保证人具有约束力。
十六、本协议自甲方接到乙方牡丹智能卡申请表时起生效。若甲方未发给乙方牡丹智能卡，其未发卡的现由无须向乙方解释，本协议即行解除。乙方领用牡丹智能卡后要求解除本协议时，必须将所持牡丹智能卡交还甲方，俟清偿了使用牡丹智能卡的一切债务后，本协议方可解除。否则，本协议继续有效。
十七、本协议适用于中华人民共和国有关法律，未尽事宜除甲方、乙方和保证人另有约定外，依据甲方业务规定和金融业惯例办理。

附件三：受理牡丹智能卡协议
中国工商银行 （以下简称甲方）
牡丹智能卡特约单位 （以下简称乙方）
甲方特约乙方为受理牡丹智能卡单位，经双方友好协商，愿意遵守牡丹智能卡
章程，履行本协议以下条款。
一、甲方牡丹智能卡持卡人（以下简称持卡人），在乙方购物、消费可凭牡丹智能卡结算。乙方不得因持卡人使用牡丹智能卡而向其收取附加费用。
二、甲方应向乙方提供受理牡丹智能卡业务的工作细则、机具、凭证和受理牡丹智能卡的标志。乙方应妥善保管并合理使用上述物品，受理牡丹智能卡的标志应张贴或摆放在明显位置。
三、乙方必须使用销售点终端（ＰＯＳ）受理牡丹智能卡，不得手工压单。
四、乙方不得无故或借故拒绝受理正常的牡丹智能卡业务。
五、无论何时乙方不得以任何方式向持卡人支付现金。
六、乙方不得更改签购单上的日期、金额等内容，牡丹智能卡签购单等单据留存联须妥善保管一年以上。
七、乙方同意按牡丹智能卡交易金额的 ％，向甲方支付手续费。乙方不得将此手续费转嫁于持卡人。
八、乙方必须按照甲方制定的“特约单位受理牡丹智能卡业务工作细则”正确办理牡丹智能卡业务。
九、乙方应按时（每日 时至 时）将销售点终端（ＰＯＳ）全部成功的智能卡脱机交易上传发卡机构办理进帐手续，接收牡丹智能卡止付名单，同时进行对帐。因故未能上传交易信息或未接收到止付名单并对帐时，应及时与发卡机构联系，用商户卡将交易信息上传发卡机构，并取回对帐信息进行对帐，同时用止付名单传输卡将止付名单取回，装入销售职业终端（ＰＯＳ）。
十、甲方向乙提供商户卡 张，止付名单传输卡 张，乙方应妥善保管，并指定专人使用。
十一、乙方应选择业务素质好、责任心强、有一定知识水平的营业员作为销售点终端（ＰＯＳ）操作员，甲方提供智能卡业务和机具的培训。
十二、甲方负责将乙方按照本协议和“特约单位受理牡丹智能卡业务工作细则”收取的合法的交易款项，扣除本协议第七款规定的手续费后，收入乙方帐户。
十三、甲方对截获止付卡的乙方经办人员，应给予五十元的奖励。
十四、乙方如违反本协议或“特约单位受理牡丹智能卡业务工作细则”，甲方有权随时终止本协议，并有权拒绝付款或从乙方帐户中收回该违约款项，其经济损失由乙方负责。
十五、甲方如违反本协议，乙方有权拒绝受理牡丹智能卡业务。
十六、除本协议第十四款规定外，签订协议一方如要求终止本协议，必须在终止前六十天通知对方。在此期间，双方均应继续履行本协议。协议终止后，乙方应退还甲方提供的全部机具和物品。
十七、本协议自一九 年 月起生效。执行中遇有问题，双方应协商解决，必要时可以修改和补充本协议。
甲方盖章： 乙方盖章：
联系电话： 联系电话：

附件四：特约单位受理牡丹智能卡业务工作细则
一、为保证特约单位正确受理牡丹智能卡购物、消费业务，特制定本工作细则。
二、牡丹智能卡由中国工商银行发行，持卡人在特约单位购物、消费，可以用牡丹智能卡结算，其购物、消费的金额以人民币为计算单位。
三、经办人员受理牡丹智能卡业务必须按以下程序处理：
（一）验明牡丹智能卡的名称、图案和标志，确定所受理的卡为牡丹智能卡；
（二）检查牡丹智能卡有无被打洞、剪角、折断、涂改或毁坏的痕迹，有疑问的，不予受理；
（三）牡丹智能卡背面签名栏有“样卡”、“专用卡”字样的，切勿受理；
（四）以上几项检查无误后，询问顾客使用智能卡芯片信息还是磁条信息：然后将卡片插入读卡器中或刷卡，根据销售点终端（ＰＯＳ）屏幕提示的内容，按步骤操作。
（五）如果销售点终端（ＰＯＳ）屏幕显示“止付卡”或“失效卡”字样，应立即将卡没收并妥善保管，同时及时通知发卡机构。
（六）正常交易成功后，请持卡人在销售点终端（ＰＯＳ）打印出的签购单上签名，与卡片背面预留签名核对无误后，将其中持卡人存根联连同牡丹智能卡和发货票一起交给持卡人。
（七）销售点终端（ＰＯＳ）操作员须按《受理牡丹智能卡协议》中规定的时间做如下工作：
1．销售点终端（ＰＯＳ）终端轧帐，将打印的单据妥善保管。
2．将全部成功的脱机交易明细通过网络上传发卡机构。如因故不能上传时，需用商户卡将信息取出，通过附近银行机构的金融终端机上传到发卡机构。如果商户卡亦不能使用时，操作员须在销售点终端（ＰＯＳ）上打印当日全部成功的脱机交易清单，送财会部门，由其汇总累计金额、笔数，填写一式三联牡丹卡汇计单，注明“牡丹智能卡”字样，按规定的手续费率计算手续费，用累计金额减手续费计算出净计金额，依此净计金额填写两联进帐单，将交易清单、两联进帐单和三联汇计单送发卡机构。
3．接收发卡机构主要下传的止付名单。因故不能接收时，应使用止付名单传输卡通过附近银行机构的金融终端机取回止付名单，装入销售点终端（ＰＯＳ）。
4．接收发卡机构主机下传的对帐信息。因故不能接收时，应使用商户卡通过附近银行机构的金融终端机取回对帐信息或采用清单对帐。
5．以上几项工作完成后，必须将销售点终端（ＰＯＳ）初始化，并将当日受理的全部牡丹智能卡签购单特约单位存根联交单位财会部门留存，并妥善保管一年以上。
四、销售点终端（ＰＯＳ）终端操作员分两级进行管理，经办员可做：购物消费、退货冲帐（加管理员密码）、查询、轧帐、修改自己的密码、签到签退。管理员级可做：营业员级的全部业务以及操作员管理的有关业务，包括：增加、撤销操作员号码，修改操作员级别，查询操作员信息，删除操作员密码。
五、持卡人要求退货时，营业员应检查卡片内相关业务是否存在，无问题时，根据销售点终端（ＰＯＳ）屏幕提示按步骤处理。
以上未尽事宜，请及时与发卡机构联系，以便修改、补充。

互联网帐户什么意思啊一:银行银行1类、2类、3类帐户是什么意思?Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户有什么区别?他们怎么开立

　　早在去年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。

　　Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?

　　银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说，Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。

　　什么是I类、II类、III类账户?简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：

　　银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别

　　Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。

　　Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立，也可以通过电子渠道，非面对面地开通，但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。【互联网帐户什么意思啊】

　　Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。

　　Ⅲ类户权限最小，只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。

　　业内人士表示，分类管理可以通俗地理解为，Ⅰ类户是个人或家庭的小金库，最重要功能最强大，但没必要天天搬到外面用；Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包，装的钱有限额；Ⅲ类户就像是零钱包，只能用于小额支付。

　　银行人士建议，通过账户分类管理和使用，可以将“金库”与“钱包”分离，保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗，市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。

　　已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用

　　一些市民看到有关分类账户管理的报道后，都表示太专业，看不懂，担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦，最怕就是被强制降级。

　　对此担心，工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示，央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户，基本都是在银行柜面开立的，都属于Ⅰ类户，是功能权限最全的账户，12月1日以后在使用上也不会有什么不同，也不可能被银行强制降级。

　　以工行为例， 2016年11月30日之前，在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是，信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户，但属于结算账户。

　　虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响，刘楠建议大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多，应根据银行要求说明情况。

　　对于名下账户过多的，工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户，将会被暂停非柜面业务，只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后，即可恢复。

　　新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户

　　如果客户已经有了某家银行的借记卡，今后还想在同一家银行办张新卡，就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便大家异地生产生活需要，央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费，降低个人支付成本。

　　刘楠以工行为例解释称，如果客户已经有了工行借记卡或存折，就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户，工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡，或者建议他根据需要，新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户，他也可以选择将原来账户降级使用。

　　注意：【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户

　　根据央行政策，自2016年12月1日起，个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢？

　　“账户和银行卡是两个不同的概念，银行卡仅仅是账户的载体，并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释，现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然，此次针对的是用户的借记账户，也就是说，对贷记卡、信用卡，都是没有影响的。”

　　28日晚，中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称：“2016年11月30日之前，在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，但属于结算账户。”

　　I类、Ⅱ类、III类账户如何开立

　　开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。

　　根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。

　　值得注意的是，绑定的账户除了工行自身的，也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。

　　根据规定，开设一个Ⅲ类户，要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。

　　按照规定，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，如果钱多了怎么办?根据规定，账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时，Ⅲ类户账户没有实体介质，也就是说不能发卡，银行理财经理表示，“在手机银行中可以看到，Ⅲ类户有对应的账号”。

　　在现有的个人银行账户基础上，为什么要增设Ⅲ类户，专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。

　　自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号，没有实体卡片。

　　【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”

　　Ⅰ类账户是全功能大额账户，Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等，Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。

【互联网帐户什么意思啊】

　　有人担忧新政实施后，自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此，人行郑州中支回复大河报记者称，个人银行账户分类管理工作，需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响。但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。

　　一位银行人士表示，银行不会直接将用户账户降级，会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通，引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户，将会自2017年4月1日起暂停业务办理，这还需要用户注意。

　　有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定

　　根据央行规定，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户，可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等，金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等，金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户，金额一般不超过1000元。

　　在12月1日之前，如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折，都属于Ⅰ类户，应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍，新规没有明确处理方法，但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到，沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查，确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户，将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。

　　一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应

　　“对于联系电话供多人开立和使用账户的情况，我行会联系您到网点进行确认，未向我行说明合理性的，会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示，新规实施之后，对账户管理是非常严格的，电话号码和身份证号码要一一对应。

　　另外，如果要冒用他人身份证开立账户，银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。

　　支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户

　　简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。

　　工商银行高级客户经理陈铁钢建议，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财，银行卡不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。

　　“Ⅰ类账户是存款账户和理财账户，其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险，用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时，尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户，这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户，以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。

　　那么，如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。

互联网帐户什么意思啊二:怎样在网络

   现在，随着互联网在普通家庭的进一步扩大，80、90人的长大成人，使得电子商务得到了进一步的发展。淘宝、阿里巴巴、拍拍、连百度也要开起网站来了，因此，利用互联网，在网络，已经成为一种趋势。因为他的优势明显：一、快捷；二、前期费用小，省去了租赁店面的费用和经营设备费用。三、客源广泛，只要你做得到，可以做全国的生意。只要根据《互联网信息服务管理办法》、《非经营性互联网信息服务备案管理办法》上传好身份证扫描件和合法的银行账户，申请下网站后再到有关部门办理备案手续即可。

    有这样的优势条件是否就预示着网上做生意一定成功呢？未必。目前在网上做生意的，成功者仅有一成，多数网上者的生意不死不活。造成此种状况有种种原因。那么，怎样在呢？我以为，只要按照以下“五步曲”，创业之路的尽头就是成功在向你招手。 

    温州人经商有三面镜子:第一面镜子是望远镜——高屋建瓴，未雨绸缪，即把握社会的发展趋势;第二面镜子是显微镜——以洞若观火的敏锐观察力，对市场的需求体察入微;第三面镜子是放大镜——见微知著，一叶知秋，运筹帷幄之中，决胜千里之外。在网上办店也一样，看不清社会生活潮流，把握不住市场需求，弄不准自己要经营什么产品，就根本谈不上获取成功。只有在市场中找准了自己的经营定位，才能在网上把生意做细、做成功。河北石家庄有一个叫许志涛的网上成功创业者，他成功的关键因素是自己的定位准确。2005年5月，因为要在石家庄租房和买些二手物品，习惯使用网络的他第一反应是上网寻找信息。让他吃惊的是这样大的一个省会城市，竟没有一个专业的二手物品交易网站。切身感受到老百姓对二手消费殷切需求的他，联想到网络的普及，萌起建一个二手物品交易网站的想法。他给网站的经营明确这样的定位:一方面让老百姓都在上边发布二手求购信息，另方面发布二手商品的信息并提供交易。结果，网站建起后，生意做得红红火火。 

    做网站容易，但推广网站就远非那么容易了，网站需要知名度，生意才好做，因此必须加大宣传力度。但加大宣传力度不是猛砸钱，而是稳扎稳打，一步一个脚印地往前走。因为网上创业者多是“草根阶层”，个人网站缺乏资金支持，用猛砸钱，“大跃进”般搞密集、快速宣传是不现实的。 

    怎么宣传，如何树立自己网站的形象？许志涛的经验有启发意义。他说:“网站成长过程可以说是一个无形资产的积累过程。”他首先通过优质服务，在广大网友中不断树立网站形象。他的网站每天都有大量的二手物品信息，让很多网友淘到了实惠耐用的二手东西，使网站得到网友的认可。同时，他很重视跟其它网站的合作，和30多家网站交换了链接，以此向外界推广自己的网站。时至今日，他的网站已是石家庄同类网站的领头羊，在省会城市已有了一定的知名度，注册会员已有8000人，日访问量达1000人次。可见，自己的交易圈就是一个不花钱、能办事的极好的宣传渠道。 

    现实的生意场上还有数不尽的假冒伪劣，网络世界的虚假信息更是层出不穷。虚假信息对网上生意的经营者和顾客双方的危害不言而喻。怎么办？可以采取科技手段对付。比如许志涛，他在网站特意加上一个手机归属地查询软件，对网上住处采取了严格的过滤措施，让网友们可以简单地规避一些交易风险。就这么一个小插件，有效地保护了网友利益，得到了网友们的一致赞赏。

    近两年来，阿里巴巴等商务网站声名日隆，生意兴旺，但阿里巴巴总裁马云先生说:路途不会很平坦。他认为，做网上贸易，首先要诚信，其次产品要创新。诚信与创新，都必须靠商品的高质量支撑。怎么把好商品质量关？万万不可轻信制造商发来的产品与样品一致，必须拿事先确定的样品的质量来考量实际发来产品的质量。合格，方可收货付款，不合格，坚决不准入店。否则，一桩不合格的产品交易就会让自己的网店砸了牌子。因此，这事只能严格，丝毫不能迁就。 

    网上交易一般都是“先打款，后发货”。这样一来，买方，包括经销商和终端顾客，马上变成了弱势一族，资金、运输、产品质量、售后服务等等，一大堆风险都不容分说地归这些“先打款”者一肩担了。作为产品制造商和顾客间环节的经销商，既要消除来自制造商方面的风险，又要保证顾客能钱、货两迄。选择信誉好的可靠供货商，用合同框定结算方法，是网上经销商必不可少的预防风险之法。而对顾客，当然要想法消除他们“打了款却收不到货”的担心，才有可能建立信誉，发展生意。但同时又要防止发了货收不到款。 

    怎样做到既防收不到款的风险又减少顾客的担心？较好的办法是让货运公司代收货款。即委托货运公司代送货，货送达后，由货运公司与客户当面验货、提货、交款。最后，让货运公司把货款打过来。当然，选择货运公司也须慎重，以防止无良或实力不济的货运公司结算不及时，拖欠或者有意识地骗收大量代收款一走了之。 

    只要走好应该走的“五步曲”，成功的希望就大。当然，这更需要你的用心和坚持。

平安手机银行里面有一个互联网帐号是什么东西

今天用平安口袋银行里绑定的工商银行卡，以前在里面工商转平安秒到，免手续费，结果今天从平安口袋银行里面，工商银行转平安4万不到账，请问有没有遇见过啊

平安银行互联网账户是干嘛的？不明白呢？

互联网账户是一个虚拟账户，不绑定银行卡。网银是要关联平安银行的银行卡。如果有卡就开通网银。
这个只是免费查询，不能免费转账。若需要免费转账，可从平安借记卡网银互联签约工行借记卡，就可以实现。需要有工行二代U盾支持。

互联网流量是什么意思？

邮箱账号是什么意思【互联网帐户什么意思啊】

是不是您注册那个网站需要输入邮箱账号？一般是为了您以后登录时候万一忘记了密码使用，通过邮箱账号可以找回密码，建议您邮箱密码与登录密码不要设置一样，这样更安全。
希望以上回答能帮到您，望采纳。

网络连接用户名是什么意思

这个用户名就是上网运营商给你的上网的用户名，同时还有密码。
也可以拨打恢复电话，选择如果服务，说明你办理业务的身份证号和姓名，就可以查到

有路由器，就不需要那么麻烦