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去年，小进的一位发小打算买婚房，房子总价100多万，涉及贷款方面他来咨询我这个“理财专家”的意见。

我当时充分发挥专业特长，给出了很明确的意见：

1、买房能贷款就不要全款。

2、首付能少付尽量少付，贷款能多贷尽量多贷。

3、还款方式选择等额本息还款法，不要选等额本金还款法。

4、贷款时间能贷多长就贷多长，最好贷足30年。

当时听了这4条他特别不解，我简单解释了一下然后说你听我的就对了。

结果回去后他们经过仔细商量，基本没听。

他倾尽自己及父母所能，把首付提高到了60%。

为了节省账面上的利息支出，最后选择了还款压力逐月递减的等额本金还款法。

同样为了节省“账面”的利息，他咬咬牙，选择了10年还清贷款，而不是30年，他说这样利息可以省上好十多万。

对此，小进唯有一声叹息。

我很理解他的想法，但是今天小进打算跟大家仔细算算“这笔账”：到底哪种贷款方式最划算！

数学上可以严格证明存在最优解：30年等额本息。

方案1：你每月月供4000元。

方案2：你每月月供3000元，但可以选择性加供1000元。

利率都是一样的。请问这二个情况孰优？

答案至为明显，情况2最优。明显胜出。

因为这相当于你多了一个选择权。因为在我国，是可以“提前还款”的。而且提前还款，通常是没有罚息的（一年之后）。

所以最优的策略是：永远应该选30年期贷款。然后根据自己实力择机提前还款。

等额本息or等额本金？

我们以贷款30万，利率6%来举例：

信等额本息还款法特点：

1、每个月还款额是固定的；

2、开始每个月主要是还利息，本金还的比较少；随着本金的降低，每个月归还的利息越来越低，对应每个月归还的本金越来越多。

注：左边分别是贷款本金和产生的利息总额，右边是贷款本金和利息分别月还款额

1、每个月归还的本金是固定的；

2、随着本金的降低，每个月归还的利息越来越低，对应每个月的还款总额越来越低。

从上面等额本金和等额本息两张图我们可以非常清晰直观的看到：

等额本息还款法中的剩余本金曲线覆盖的面积明显比较大，实际使用的本金就比较高。

换句话说，你向银行实际借款的本金得到了更高的利用！这下明白了吗？

所以结论是：等额本息比等额本金更优。

这个多见于信用卡或其它贷款还款

1、每个月归还的本金是固定的；

2、每个月归还的分期费用也是固定的。

分期还款法与等额本息、等额本金还款法最大的区别就是，随着本金的递减，分期费用一直没有变化。

所以信用卡分期的实际利率比看起来要高。这个原因在我我们在之前的文章讲过。

破解这个还款方式的最佳手段：

由于贷款本金不断下降，费率不变，所以我们可以在一个剩余本金还比较多的位置（比如一半）选择提前还款来降低实际利率。

2、每个月归还的利息是固定的。

先息后本的本金是一直处于全额使用的状态，利息对应固定的本金也是固定的。

下面就很直观了，综合来看，不同还款方式下，本金使用量来对比如下：

先息后本＞等额本息＞等额本金=分期

这也是最划算的贷款方式排序哦！

付出的贷款成本对比如下：

分期＞等额本息=等额本金=先息后本，后面三个名义利率就是实际贷款利率。

这篇文章涵盖了市面上，大家平常接触最多的几个贷款方式。再遇到跟贷款打交道时，选择哪种还款方式，这下你心里有底了吗？