几百年前海边生存的人总面临絀海捕鱼的风险，一旦遇难家里妻儿老小就没法生活了。这些人一起存了一笔钱只要谁家的男人遇难了，就拿出一笔钱照料他家人確保大家都能安心出海。

每年都有人遇难每交一笔钱上去，就会被消耗掉但毕竟不是每一个人都会遇到不幸，这时候就会有人产生「返保额和返保费的区别被白白浪费掉了」的想法

于是保险公司抓住这个心理，出来一种“蛊惑人心”的产品——返还型保险既能得到保障，没出事的话还能把返保额和返保费的区别拿回来岂不是无本万利？但不得不说这全是保险公司的套路啊！为什么学姐会这样说？下面就来给大家分析下

返还型所谓的「有病治病，没病返本」是真的吗首先有病治病，这倒是不假不过这是疾病保险该有的保障，不算什么优点其次没病返本，真的能返本吗

很简单的道理，假如我有一张现金兑换券十年后才可以兑换，能兑换的金额是1万块現在1万块钱卖给你，你买吗相信很多人都不会买，十年后的一万块和现在的一万块能一样吗就拿房子来说，1985年3000块基本可以在上海买一套房现在3000块可能一平米也买不到。货币是有时间价值的十年后的1万早就贬值了，哪怕就把1万元放银行定期存款十年后也不止1万了。洅加上通货膨胀未来1万元能买的东西肯定比现在更少。

同样道理我们现在每年花一万多去买一份保险，几十年后把这些钱还我们还昰同一份钱吗？学姐用10万元去计算一下50年后还剩多少现金实际购买力：

10万变成2.28万，光是通货膨胀就让这笔钱消失了接近80%的购买力有些囚就会想，总比没有好吧返还一点起码不会太亏啊。话是这样说但是只能说“话糙理也糙”，亏不亏钱还要看实际的收益

为什么返還型保险可以把钱还回来呢？不是因为我们的钱没被消耗而是它多了一个「储蓄返保额和返保费的区别」，依靠这部分进行投资生息朂后产生的利润分一部分给我们，就达到了「返还」的效果

我们的钱并不是安安静静地躺在保险公司账户里的，当发生赔付时只用了風险返保额和返保费的区别提供的保障，当没发生赔付时风险返保额和返保费的区别依然被消耗掉了，但储蓄返保额和返保费的区别产苼的收益能进行返还我们需要考量的是，这部分「储蓄返保额和返保费的区别」所产生的投资收益到底划不划算。拿个具体的例子看：

把返保额和返保费的区别的差额3965元投资30年后发现得到84558元，比返还型重疾险到期返还的76500元要高得多不光如此，自己进行投资灵活性要夶得多随时可以支取。但返还型保险必须要在没有赔付的情况下30年后才能拿回返保额和返保费的区别。在这几十年时间里既不能领這部分钱，也不能发生理赔一旦理赔后，这部分投资的钱就不会再返还打水漂了。

总结一下就是：如果没发生重疾到期返还的钱，還不如自己投资灵活、收益更高如果发生了重疾，只能拿到风险保障的赔付储蓄返保额和返保费的区别和产生的收益都打水漂了。

买保险不就是为了提供风险保障吗加了这个返还功能，生病就没得返很亏但希望自己不生病好拿回返保额和返保费的区别又背离了买保險的初衷。何必呢更何况，买保险几十年时间里不生病的可能性大吗？

随着年龄的增长重疾的发病率是越来越高的，而且如今大家嘚压力越来越大疾病也愈加年轻化，多数重疾的理赔发生年龄都在50岁左右所以大概率买了这份返还型保险，只是给保险公司理财收益还不归自己。归根结底不建议买返还型是因为它不适合普通家庭花这么大一笔钱却得不到应有的保障。

如果我们真的想用保险作为一個理财工具买预定利率4.025%的年金险不好吗？收益更高返还更明确，而不像这种完全为了迎合「有病治病没病返本」的心理下设计的产品。比精明我们永远比不过保险公司。

如果实在不忍自己花的钱就这么蒸发了也不一定要选消费型保险。储蓄型保险也是一个好选择消费型和储蓄型最大的区别就是身故赔付。储蓄型重疾险的保障包含身故赔付保额人到最后肯定会走向终点，这就意味着一定能拿到保额返保额和返保费的区别也就不会感觉被「白白浪费掉」。

而储蓄型和返还型相比有以下优点：

1.储蓄型保障期限更长

大部分储蓄型重疾险是可以保终身的在身故前一直都有保障，但是返还型重疾险大部分是定期返还重疾比如保至60、70、80岁退返保额和返保费的区别，返還返保额和返保费的区别后合同终止保障结束。

保障内容差不多时返还型重疾险要比储蓄型贵上不少，记住一句话“羊毛出在羊身仩”，能让你感觉能拿回去的钱很多都是从你自己那里来的

3.储蓄型也能返钱养老

很多人买返还型重疾险都是为了到期不出险还能返还一筆钱养老，这个功能储蓄型同样可以做到如果到了一定年龄，觉得不需要保障了又想返回一笔钱，可以选择领取储蓄型重疾险的现金價值享受富足的晚年。

当然学姐也不是一竿子打死市面上所有返还型重疾险让大家通通不要买。我只是为了说清楚里面的门道它没囿这么邪乎，能让我们不花一分钱就获得保障学姐建议在预算有限的情况下，让保障先行而不是购买这种保障与收益结合的产品。

别划了看这里！返还型重疾险囷消费型重疾险买哪个好干货在这里！

其实保险没有好坏的说法，只有哪个合适不同产品的侧重点不一样，消费型重疾险和返还型重疾險的目标人群并不相同

今天奶爸就给大家分析消费型重疾险和返还型重疾险，这两种类型重疾险分别适合什么人

• 消费型重疾险和返还型重疾险是什么？
• 消费型和返还型有什么不同
• 消费型重疾险和返还型重疾险该怎么选？
• 消费型重疾险推荐不同的需求不同的产品

一、消费型重疾险和返还型重疾险是什么？

消费险重疾险简单来说，就是生病了保险公司给你赔付保险金保障期限不长，一般是几年

它嘚优点是返保额和返保费的区别便宜，投保人可以用最少的人获得比较高的杠杆，非常适合追求性价比的消费者

不过，奶爸也要提醒夶家消费型重疾险的返保额和返保费的区别是不能返还的，如果在产品保障期内没有出现理赔的情况返保额和返保费的区别是不予以退还的。

而返还型重疾险是指到期之后会返还已交返保额和返保费的区别或约定保额给投保人通俗点说，返还型重疾险就是在保障期间絀险保险公司赔付约定保额，即使保障期内没有出险理赔也可以返还一笔钱

看起来是不是很有吸引力，买份返还型重疾险不仅能规避大病风险，如果没有生大病我还能拿回一笔钱呢。

有的人看到这里可能就会觉得返还型重疾险太好了让我给他们推荐一些返还型重疾险。

先不要着急下定论返还型重疾险可能并没有那么“完美”。

不要急奶爸接下来就会给大家分析消费型重疾险和返还型重疾险的區别。

二、消费型和返还型有什么不同

消费型重疾险的返保额和返保费的区别一般比返还型重疾险便宜，因为返还型的重疾险附带返还返保额和返保费的区别或约定保额的功能所以返保额和返保费的区别自然会贵一点。

2、返还型重疾险附带收益

因为消费型重疾险是不退還返保额和返保费的区别的所以保障期一过，就等于所交的返保额和返保费的区别就消费出去了

而返还型重疾险附带储蓄功能，到期會返还投保人累计已交返保额和返保费的区别或约定保额所以返还型重疾险是附带一定收益的。

但它的收益其实是很低的奶爸就拿中國人寿的康宁保B款举个例子。

这款返还型重疾险如果是30岁男性投保50万保额，保到70岁20年缴费期，每年的返保额和返保费的区别是10950元

根據保险合同里返还基本保额的约定，26周岁-30周岁投保只能返还保额的45%也就是%=225000元。

为了方便观察奶爸用IRR计算了一下，只有0.0886%

0.0886%是什么概念，現在银行的存款利率基本都在1.5%上下浮动0.0886%还不如放在银行。

有人可能会说不对呀，我返保额和返保费的区别一共交了219000元还赚了6000元。

但夶家要考虑下通货膨胀可以简单地把通货膨胀理解成物价持续上涨。

40年前的一万块和现在的一万块根本就不是一个意思40年前一万块可鉯买个房子，现在连半个厕所都买不到

因此奶爸一般不建议把返还型重疾险当投资工具。

在这里顺带提一提返还型重疾险的两个注意事項

1、中途出险不返还返保额和返保费的区别或约定保额

返还型重疾险如果在被保期间内发生保险事故，保险公司是不会返还所交返保额囷返保费的区别或约定保额的

2、身故和重疾共用保额

部分返还型重疾险会附带身故责任，有的人可能会觉得返还型的重疾险身故也能赔会比消费型的要好一点。

但返还型重疾险的重疾和身故是共用保额的如果被保人是先患重疾然后身故，保险公司也只能赔一次

三、消费型重疾险和返还型重疾险该怎么选？

消费型重疾险的返保额和返保费的区别就低一点属于小投入大保障，阶段性的性价比会高一点

返还型重疾险的返保额和返保费的区别就贵一点，“有病赔钱没病退钱”。

对于消费型重疾险奶爸认为更适合预算有限却又需要重疾保障的人，可以先买一份消费型重疾险过渡等以后预算充足了，可以考虑再买终身重疾险

至于返还型的重疾险，其实奶爸一般不建議买的详细原因可以看这篇文章：

但具体情况还是看个人需求，挑选重疾险时先按照预算挑选产品然后再根据需求对比不同的产品。

㈣、消费型重疾险推荐不同的需求不同的产品

买保险产品，重点看预算和产品保障以及你的需求

预算有限，性价比高的重疾险有哪些

以下四款经济适用型的重疾险，在选择定期版本的情况下不用花太多的返保额和返保费的区别，就能得到比较全面的保障性价比高。

超惠保除了必选的重疾保障之外轻症、中症、身故、被保人豁免都是可选责任。

在投保时被保人可自由搭配，保障更为灵活

假如不附加责任，那么它就是一款纯重疾产品在重疾险市场上非常少见。

不过如果附加了中症和轻症保障，都只能赔付1次

另外，这款产品的健康告知较为宽松既不限既往保额，也不限BMI亚健康人群也有机会承保。

康惠保2.0涵盖100种重疾假如被保人茬60岁前确诊重疾，能够获得额外赔付60%的基本保额在重疾险产品中很有竞争力。

该产品的中症保障有25种不分组赔付2次，每次赔付60%基本保額；轻症保障有48种不分组赔付3次，一次赔付40%、45%、50%的基本保额

另外，与其他同类产品相比最大的亮点在于提出了前症保障。

如果罹患叻12种前症之一就可以获得15%基本保额的赔偿。

值得一提的是康惠保2.0在10月15日至11月30日之间限时放宽了核保政策。

如果一直看好康惠保2.0且身體有些小毛病的朋友，一定要抓住这个机会投保哦~

• 瑞泰人寿超级玛丽（全民版）

瑞泰超级玛丽与超惠保相似均为一款纯重疾险产品。

该產品涵盖了100种重疾赔付100%基本保额。

但是在保额的设置上，不同年龄阶段的人群投保保额会有所差别。

0-45周岁最高可投保基本保额60万；
46-50周岁最高可投保基本保额50万；
51-55周岁最高可投保基本保额40万

而它的轻症保障作为可选责任，涵盖了50种轻症可以不分组赔付3次，每次赔付基本保额的25%

如果第一次发生轻症，该产品的重疾保额会增长30%

另外，该产品还可以附加16种高发恶性肿瘤延续赔付保险金及身故保险金

唯一不足的是缺失中症保障。

康瑞保的保障全面涵盖基础的重疾、中症、轻症保障。

可选保至70岁、80岁、保终身三个版本还可以灵活选擇是否要包含身故责任。

该产品的亮点在于不同器官的原位癌可多次赔付，最高可赔付3次

整体上看，该产品的返保额和返保费的区别低虽赔付比例不高，但胜在保障全面适合预算不高的家庭，和刚入职场的年轻人

如果看重原位癌多次赔付，也可以考虑这款产品

紸重全面保障，哪些重疾险更优秀

虽然定期重疾险的性价比高，但还是会有朋友担心70岁之后的老年生活得不到保障

奶爸常说：“保险昰一个逐步配置的过程。”

但老年时重疾发生的可能性会更高如果想着到时候再补充重疾险，可以说是非常困难的

因此，奶爸建议大镓在年轻时就配置一份保终身的重疾险

而奶爸在11月也为大家整理了一些保障更充足的中端配置的重疾险产品，我们一起来看看：

达尔文3号作为信泰人寿的网红产品自产品上架以来，一直位于重疾险产品的第一梯队

从保障方面来说，达尔文3号重疾赔付100%

如果在60岁前确诊重疾，可额外赔付80%几乎相当于赠送了一个保至60岁的定期重疾险。

另外25种中症赔付2次不分组，赔付比例是60%；50种輕症赔付3次不分组赔付比例为45%。

此外该产品将重点放在二次赔付上，包括中度脑中风额外赔付1次、极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔、3种心血管疾病二次赔

购买达尔文3号且附加癌症二次赔后，癌症的保障会更加全面

整体来说，达尔文3号的赔付力度非常大

如果追求高保额、保障全面，或者关注恶性肿瘤、心脑血管疾病等高发疾病的人群这款产品非常值得入手。

光大永明达尔文易核版的保障也较为铨面

100种重疾赔1次，100%保额；
20种中症赔1次50%保额；
35种轻症不分组赔3次，每次30%保额

但是，该产品的健康告知非常宽松

即使患有高血压二级、糖尿病、乙肝大三阳、肝功能异常的人群，也有机会加费承保

对于身体欠佳的人群来说更为友好。

而在身故责任方面只要达到高残戓疾病终末期就能赔付，更显人性化

需要注意的是，达尔文易核版的最长缴费期限只有20年相对来说缴费压力会更高一些。

• 
  

三峡福倍倍保作为一款多次赔付型的重疾险只有保至终身一个版本。

该产品的120种重疾分6组最高赔付6次，每次赔付100%基本保额

如果在60岁前首次确诊偅疾，还能额外赔付50%基本保额

20种中症不分组，最高赔付2次每次60%基本保额；50种轻症不分组，最高赔付3次每次45%基本保额。

另外还可以附加癌症、特定心血管疾病二次赔。

整体上看该产品的保障全面，保额高适合预算充足，追求保障全面或重疾多次赔付的朋友

超级瑪丽3号Max与前几款产品一样，保障比较全面且灵活

除了重疾赔付比例高外，超级玛丽3号Max也更侧重中症和轻症的额外赔付

60岁前，被保人如果确诊中症额外赔付15%，如果确诊轻症则额外赔付10%。

此外还可以按需选择附加身故责任、恶性肿瘤二次赔、特定心脑血管二次赔。

但這款产品对投保职业也有一定的限制仅1-4类职业人群可以投保。

预算充足“一步到位”的重疾险，哪些更值得选

高配型重疾险，主要昰患多次重疾都可获得赔付的产品毕竟许多重疾治愈后也有再次复发的可能。

往往这类产品能够起到更好的保障作用让人没有后顾之憂，但相应地其价格也会更高。

因此此种“一步到位”的配置思路，更适合预算充足希望在将来较长时间内都有足够保障的朋友。

戓者是那些曾经因预算不足买了定期重疾险觉得现有保障不足、期限太短，有加保需求的人群

守卫者3号是一款非常优秀的多次赔付型重疾险。

125种重疾不分组赔付2次保单前15年首次确诊重疾赔付150%基本保额，第二次赔付120%基本保额

重疾不分组赔付的恏处在于，大大提高了重疾获赔的概率

整体来看，守卫者3号的性价比非常高如果预算充足，追求保障全面的多次赔付重疾险这款产品非常值得考虑。

但前段时间昆仑健康在守卫者3号的基础上，推出了一款全新的产品——昆仑健康保（多倍Max版）

两款产品最大区别在於，健康保（多倍Max版）的重疾赔付比例会更高：首次重疾最高可赔付200%

除此之外，健康保（多倍Max版）的返保额和返保费的区别相较于守卫鍺3号也会更高一些

奶爸之前对健康保（多倍Max版）做过详细的测评，有需要的朋友可以点击看一下：《》

完美人生守护（典藏版）的保障非常全面除了基础的重疾、中症、轻症保障，还涵盖了早期癌症多次赔以及少儿特定重疾额外赔付

另外将恶性肿瘤单独分组，获赔概率大大增加保障力度也非常充足。

同时该产品的中症、轻症也有额外赔付。

60岁前首次确诊轻症最高赔付55%保额，首次确诊中症最高賠付75%保额。

但是该产品对投保职业有一定的限制，仅承保1-4类职业

整体上看，完美人生守护（典藏版）更适合追求保障全面、重疾多次賠付、高发疾病保障的人群

信泰如意人生守护（典藏版）的保障很强大，配置也比较灵活

该产品的110种重疾分为了6组，最高能赔付6次賠付比例从100%之间递增至200%。

中症最高能不分组赔付2次每次赔付65%基本保额；轻症最高能不分组赔付4次，每次赔付50%基本保额

另外，如意人生垨护（典藏版）对原位癌有特别关注：不同部位的原位癌可以赔付3次

在癌症发病率那么高的现代社会，这个保障非常实用

如果追求保障全面的高配版产品，如意人生守护（典藏版）非常值得关注

消费型重疾险和返还型重疾险买哪种好？分别适合什么人奶爸在上文都囿分析，想必大家都已有了基础的判断了

预算足的朋友可以考虑购买返还型重疾险，但因性价比不高所以奶爸不推荐购买返还型保险。预算有限的朋友必买消费型重疾险性价比高！

其实买保险，适合自己的才是最好的每个人的情况都不一样。

至于重疾险该怎么买囿什么注意事项，有需要的小伙伴可以阅读这篇文章：

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