巨头之间的战争不会停息继头條转为自营备用金后，微信也上线了真正意义上的备用金！

近日WEMONEY研究室发现，有微粒贷产品的微信用户上线了备用金此款备用金内嵌於微粒贷中，为联合贷款模式放款方为微众银行利息高吗，微信和微众银行利息高吗联合提供服务

微信此次推广力度可谓是空前，首先在产品名称上定义为“免息备用金”500元备用金可提现，每次最长可用61天到期自动还款，还款后可循环使用一年内不限次数。像今ㄖ头条、支付宝的备用金不光是收取利息在使用期限上也仅有7天，同样支持循环借款

但微信款备用金会占用微粒贷额度，额度不累计疊加例如微粒贷额度为5000元，每使用一次500元备用金微粒贷额度就为4500元。目前备用金还处于灰度测试中

在备用金的规则说明中还显示，此次活动的时间为2020年12月11日-2021年1月5日到期未取则无法再使用备用金。

微众银行利息高吗客服人员表示在活动期限内，如果有额度的用户未使用备用金过期后就无法使用。使用过的用户可从领取备用金之日起一年内重复借用免息备用金

微信备用金目前是免息，推广活动过後息费为日息0.05%年化利率为18.25%，和微粒贷利息相同一年内如果使用超过最长期限61天，上述客服表示将会计息并产生罚息罚息为日息的一半。

相比支付宝和今日头条息费微信备用金利息是最低的。支付宝500元备用金使用7天需要支付2.29元利息年化利率约为23.88%，活动推广时曾为500元7忝1.99元利息年化利率约为20.75%。但WEMONEY研究室发现支付宝备用金近日悄然改了规则可以免息使用，并且还会发红包奖励今日头条首次免息，之後日化利率为0.056%年化利率一般为20.44%。

虽然当前各家备用金有一定的免息期按照民间借贷新规，利率为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍按12月20日发布的一年期LPR报价3.85%计算，现为15.4%支付宝、微信、今日头条这三家的备用金均为自营，是真正意义上的小额贷款以此看来，用户实際承担的利息仍不在新规利率的合规范围内

微信将备用金定义为“微信里的应急零钱”，支付宝也将其定义为应急钱包

支付宝再次免息推广，恐怕是对标微信备用金两大巨头如此巨额补贴，背后实际上是获客和流量之争

微众银行利息高吗今年在微信小程序还上线过┅款备用金We2000，这款产品也提供备用金最高额度2000元，日息万分之四也就是年化利率14.6%期限为一年。利息虽低同为贷款产品但不能直接提現，只有在使用We2000支付并且余额不足时才可以使用备用金支付。此款更像个人虚拟信用卡并不是一般意义的备用金。

此次微粒贷的备用金可以看作是微信真正的备用金。微信和支付宝在支付领域不相上下但在小额信贷产品上，有数据显示支付宝的两大头部产品花呗囷借呗贷款余额超3000亿元。

微众银行利息高吗背靠微信生态近年来业绩持续攀升，但其对标借呗和花呗的两大产品“微粒贷”和“分付”仍处于灰度测试中。截至2019年末微众的整体贷款余额为1630亿元由此看来其“微粒贷”贷款业务和支付宝有不小的差距。此次微信大力推广備用金或有意盘活微粒贷用户

相比美图秀秀和微博借钱的备用金，500元14天免息可提现但只有新用户可以使用，且仅能用一次意在拉新。因此支付宝、今日头条、微信的备用金对于平台更具“金融价值”

一位业内人士分析，由微信、支付宝、今日头条打响的备用金之战一方面探底下沉人群拉新和增加用户粘性。另一方面巨头们可以通过备用金，了解用户小额消费习惯更精准的刻画用户画像，提升各家支付的使用频次（WEMONEY研究室 林小林/文）

• 　　贷款提前还计算利息的方式不同贷款机构是不一样的。不过通常情况下贷款利息分为两种一种是还款之前收取利息，另外一种需要支付罚息

  　　还款之前收取利息的话，提前还款以后就无需再支付利息罚息是指即使结算清了还款之前的利息，但是违反了贷款合同规定的还款日期所以还需要支付一定的违约金。

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