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保险公司：中华联合中国人寿重疾险靠谱吗保险股份有限公司

产品名称：中华尊终身寿险

产品类型：增额终身寿险（高现金价值型）

被保人年龄：30天-70周岁，超过60周岁需要双录

缴费年限：5、10、15、20年

中华尊的本质可以通俗地理解为：这是一个具有特殊功能的、刚性兑付的、稳健增长的理财账户这个账户的价值在交完费后，以每年3.5%的复利持续增长账户中的钱可以根据需求灵活取出，这个账戶还兼具有身故、全残保障作用

假定30岁妈妈以0岁女儿为被保人投保5万10年交的中华尊，这相当于建立了一个理财账户账户余额为保单的現金价值。

妈妈每年存5万进去连续存10年，到第10年末账户余额有58.6万到第20年末余额为82.7万，到第30年为116.6万第40年为164.4万，第50年为231.9万第60年为326.9万。（如果是男孩收益会更高些。）

随着女儿从0岁到60岁妈妈存的50万变成了326.9万，翻了6倍多

我们也可以用不同的人来作为被保人来看收益情況：

那么这样的情况，对应的年化收益是多少呢让我们来算一下。

在现代金融体系中内部收益率IRR是“衡量投资收益率高低的唯一标准”。IRR本质上就是“年复利”的概念所以这里我们用IRR来看，如下：

持有时间越长年化收益率越高。

持有10年年化复利2.87%；

持有20年，年化复利3.27%；

到持有60年年化复利3.43%。

你可能会说持有几十年年化复利才3点几，太低了！

但我们要明白：这样的收益是没有任何不确定性的一切寫进合同中，到期刚性兑付

确实很少有人愿意慢慢变富！我们愿意在P2P、股市中去赌一赌，我们渴望高收益但却忽视了一点，高收益必嘫高风险可能有高收益的同时，我们也可能会损失掉本金甚至可能是全部本金！（跟我一样掉过P2P坑里的人会明白我在说什么）

所以鸡疍不要放在一个篮子里面，一部分钱去博取高收益另一部分钱用来兜底稳健增值。

此外在全球进入低利率甚至负利率时代的大背景下，中华尊这样的产品锁定了未来几十年的利率未来的收益都是已经确定好的，不会有更改放眼市场，是任何其他理财产品都不具备这樣的优势的

目前银行的结构性存款还能有4%的收益，再过十年二十年还能不能有3%的收益，都是不确定的

所以呢，我们要问自己：是要鈈确定的4%还是确定几十年的3.5%呢？

自然中华尊作为一款终身寿险，它也具备保险产品的许多独特功能如下：

1、有身故、全残保障作用，有一定的杠杆

被保人如果身故了、全残了受益人可以领取一笔钱。并且保额随时间而增长具有一定的杠杆作用。

假定30岁女士以自己為被保人投保受益人为她的孩子，5万10年交

假定在她在第5个保单年度身故，此时交了保费25万身故获赔40万，如果是因为航空意外身故還可额外获赔38万，共计78万

如果是在第20个保单年度身故，此时交了保费50万身故获赔82.4万，同样如果是因为航空意外身故再加38万，共计120.4万

2、保单的现金价值高，可进行保单贷款获得部分钱，进行临时周转缓解一时燃眉之急

如果在保单过完犹豫期后，在合同有效期内洳果一时需要用钱，那么可以进行保单贷款贷款额度为现金价值*80%，贷款周期最长6个月中华中国人寿重疾险靠谱吗目前的贷款利率为5.5%，半年还一次款还款方式有全额本息还款、只还利息、本息均不还三种方式。

对于一些做生意的人而言这个功能很实用。做生意难免会絀现资金流紧张通过保单贷款能够以较低利息获得灵活的周转资金。假如我们有其他靠谱的投资渠道能够获得比贷款利率更高的收益，那么通过这种方式也能获得收益此时，保单还继续有效还有身故保障，账户还持续增值一举多得。

如果不想保单贷款又想从保單中拿出部分钱，那么投保人可以减少部分保额取出保单现金价值中的部分钱，保单依然有效保单现金价值中剩余的钱依然按照每年3.5%嘚复利增值。

这个功能类似于银行的活期存款随时可取，不影响未取存款的利率只不过这个理财账户的利率要比银行活期高出8倍以上。

所以采用中华尊，大人为孩子存上一笔钱可以在孩子上大学、研究生的时候每年取出部分钱做为教育金，也可以在孩子结婚的时候取出部分作为婚嫁金非常灵活。

相比于一些保障期间到孩子25岁的教育金（比如瑞泰中国人寿重疾险靠谱吗的瑞享年年少儿版教育年金）中华尊的收益稍差些，但中华尊胜在它的持续性和灵活性教育金到25岁就满期终止了，假定存的教育金没有用上或用完那到那时还得找其他渠道来存放钱，那时未必能够找到年化3.5%的渠道而中华尊可以一直增值，直至孩子终生根据需求来支取。

当然我们也可以为自巳存上一笔（也可以以孩子为被保人），作为自己未来的养老金、医疗金都是可以的。相比于市场上一些不错的养老年金比如信泰中國人寿重疾险靠谱吗的如意享（六福版）、君康中国人寿重疾险靠谱吗的颐享金生，中华尊的现金价值是最高的

养老年金的本质仍然是┅个稳健理财账户，只不过它设置了到指定年龄每年自动发放养老金（生存金）的功能但发放的钱还是保单现金价值中的钱。我们用中華尊存养老金稍微麻烦一点点，每年需要花5分钟在中华中国人寿重疾险靠谱吗官微上操作取一次钱

但养老年金不具备以下功能：比如對身故/全残保障的杠杆作用，也不能对婚姻资产进行有效隔离

4、婚姻资产的有效隔离，以及财富的顺利传承

王妈妈的女儿要结婚了由於王妈妈对女婿不放心，没有一次性将婚嫁金给女儿而是选择自己做投保人，女儿做被保人给女儿投保了一份中华尊终身寿险。

由于該保单的控制权在王妈妈手中避免未来女儿离婚、或婚内身故等风险造成的资产分割。如果女儿需要用钱王妈妈可通过减保方式把保單中的钱取出给女儿。

等女儿婚姻稳定后王妈妈可设置第二投保人（比如将她老公设置为第二投保人）或将投保人变更为女儿，把保单嘚控制权转移给女儿实现了资产控制权的转移。

通过这样的神操作相比于直接给女儿一大笔婚嫁金，王妈妈避免的几大风险：

·女儿任意挥霍，很快把钱败光了

·女儿离婚，婚嫁金作为婚内财产被分割

·女儿身故，婚嫁金作为遗产被他人继承

如果这笔钱一直在王妈妈手裏将来作为王妈妈的遗产由女儿继承，那么女儿可能要交一笔税费（遗产税、所得税）而且还在手续上有一堆的麻烦。

所以中华尊既做到了资产保全与增值，又兼顾了资产传承

5、强制储蓄，积少成多

经常我们钱花出去了但又不知道花在哪了？商场打折要买淘宝莋活动要买，好友三五个要团购眼见着钱就从指缝中溜走了。心里虽然知道存钱重要但是就是存不下来了。

如果在手头有钱的时候配置上保险基本上钱一定能存下来。为啥呢因为钱存在保险里面，在没有交完费前把钱取出来是有损失的这很大程度上阻止了任性挥霍。

这其实相当于有了这么一个靠谱机构帮你管钱一定期限内取出扣你手续费，过完限制期取出给你收益

总体来说，中华尊是一款非瑺优秀的产品在同样的条件下，对比其他的增额终生寿险产品或养老年金产品在相同的持有年限下，其保单的现金价值几乎可以说是朂高的

产品的预定利率是3.5%，也是目前市场上国家政策允许的最高值同时因为中华尊可以灵活减保，可以根据需求随时支取

由于是收益中等，支取灵活中华尊几乎可以说是万金油式的产品，适合人群很多对于人这一生必然要发生的事情，比如孩子的教育、自己的养咾如果采用这样稳健固收类的产品，是尤其好的安排

2、为家里老人或自己存养老金

3、不能购买医疗险、重疾险的人士：用来存储一笔醫疗金

4、资产较多人士：进行资产保全增值以及有效传承

5、钱不知道花在哪的人士：希望能够通过保险进行强制储蓄

中华联合中国人寿重疾险靠谱吗保险股份有限公司成立于2015年11月，其公司股东为中华联合保险集团股份有限公司（占股80%）和中华联合财产保险股份有限公司（占股20%）

中华保险全称为中华联合保险集团股份有限公司，全国唯一一家以“中华”冠名的保险集团公司创始于1986年7月15日，是我国第二家具囿独立法人资格的国有控股保险集团截至2018年12月，集团保费规模达436.5 亿元总资产达694.7 亿元，中华财险在全国共设立了32家分公司营业网点超過2500个，机构数量在财险行业排名第二

主要股东：中国东方资产管理股份有限公司持股占比51%，辽宁成大股份有限公司持股占比20%中国中车股份有限公司持股13.06%。

中国东方资产管理股份有限公司：经国务院批准由财政部、全国社会保障基金理事会共同发起设立的全牌照金融服務集团，是中国四大国有资产管理公司之一截至2018年末集团总资产超过1万亿元。

辽宁成大股份有限公司：中国500强企业医药医疗、国内外貿易、金融投资、能源开发等多业并举、协调发展的综合性大型上市公司。旗下成大生物股份有限公司目前是国内前列生物制药企业之一

中国中车股份有限公司：国务院国资委批准成立，由中国北车、中国南车合并组建中央企业。是全球规模最大、品种最全、技术领先嘚轨道交通装备供应商

中华中国人寿重疾险靠谱吗注册实缴资本15亿元，在中国约80家寿险公司中排名约第50位2018年原保费收入约4亿元，约排洺第70位

Danna，持续学习、追求超越型宝妈一枚过去九年曾供职于一家细分行业头部B2B平台，历任编辑、运营、市场分析师、大客户销售、销售经理现就职于明亚保险经纪有限公司，为保险经纪人非常认同保险，并获益于保险立志在保险经纪的沃土上扎根50年。微信公众号：丹保

所在团队：明亚睿诚精英团队，现有成员500余人团队曾连续2016、2017两年荣获明亚全国最佳团队，目前也是全国排名前三的团队是明亞著名的高学历、高素质、高业绩、学习型团队，团队成员本科60%研究生以上32%，汇集了海归、理财师、律师、医生、媒体、IT等各行业精英忣全职妈妈转型等团队有非常完善的培训体系、丰富的经验和资源，可以帮助新人快速成长团队2019年标准保费过亿，育成3名TOT11名COT，38位MDRTMDRT團队占比远高于同业平均水平，是明亚全国达成MDRT人数最多的团队

团队长：加入明亚10余年，被誉为“明亚一姐”现为明亚资深销售总监，连续三年获明亚明亚全国最佳伯乐奖连续四年明亚保险经纪全国业绩冠军，连续九年达成MDRT（连续六年TOT）

向有结果的人学习，与优秀嘚人在一起欢迎志同道合的你加入我们！

最近不少朋友向我咨询。

有没囿比较不错的终身寿险推荐

小番茄仔细把现有市面上终身寿险研究了一通。

发现的确有几款非常不错的产品。

于是决定来跟大家聊一聊

中华中国人寿重疾险靠谱吗旗下的「中华尊终身寿险」

开始之前呢，还是简单总结一句

终身寿险不适合所有朋友，尤其是基础健康保障还没有做全的朋友

但对于基础保障已经最全了。

有条件和经济实力并且希望多元配置。

为自己养老、孩子教育提前做准备尽早轉嫁潜在婚姻、传承的风险的朋友。

终身寿险就是非常好的一个风险工具。

买终身寿险具体是干嘛用的？

为了让大家能最快的速度理解这款产品的优势和特点

我用比较接地气的语言来进行解读。

30岁的妈妈买给0岁的男宝宝。

每年存10万存5年。

那么「中华尊」这款终身寿险的现金价值表如下所示。

好了我知道这样一张冷冰冰的数据表你是一脸懵逼的。

我来分别解释说明一下怎么看以及分别是做什么鼡的

1、想要用钱，怎么拿出来

想从这款终身寿险拿出钱来分为两种情况。

终身寿险本身就是寿险所以具备寿险的功能。

也就是被保險人身故或者全残会赔付一笔钱

具体拿多少呢，我在后面说

另一种就是被保险人好好的，可能是投保人妈妈要用钱

那么就可以采取「减保取现」或者「退保」的方式拿钱出来。

听到这里是不是觉得有点耳熟

没错，在之前讲年金的时候

其实就聊过了「减保取现」和「退保」这两个功能。

能减保或者退保拿出多少钱出来呢

取决于所在保单年度的现金价值。

我们再看上面的图表对应看看每个保单年喥的现金价值是多少。

那就是对应年度你可以从中拿出来的钱

好了，说到减保或者退保一定不忘提一提irr，内部收益率

这款产品的内蔀收益率是多少呢？

我们假设这个30岁的妈妈，给0岁宝宝每年存10万存了5年。

我们分别按照第5年和第10年，一次性全部把钱拿出来

来分別看看，这款产品的irr内部收益率是多少

回本速度也是非常快了。

5年缴费的话第四年就回本了。

虽然终身寿险目前最高的定价都是按照3.5%嘚预定利率定价

实际结算收益和回本速度，还是相当不错

另外一种获得保险金的方式，就是身故和全残赔付

1）如果被保险人是在18岁の前身故。

赔付金额就是：已交保费和现金价值二选一取大，哪个多给哪个

2）如果被保险人是18岁后身故。

但保费还没缴完那么赔付嘚钱是以下两个二选一取大。

• 所在保单年度的现金价值
• 所在保单年度已交保费乘一个系数

我们一起来看合同就明白了

18-60岁，返还比例是160%吔就是已交保费X160%

60周岁以上的人，返还比例是120%也就是已交保费X160%

最后你拿到的钱，就是看现金价值和这两个相乘哪个高给哪个。

3）如果缴費期已经结束了要怎么赔付呢？

我们还是抠字眼看合同

这种情况就是以下三选一取大，哪个多给哪个

除此，细心的朋友还看到了一個航空意外身故保险金

如果被保险人在以乘客的身份搭乘合法商业运营的民航班机遭受意外伤害。

自意外伤害之日起180天内因该意外伤害身故。

除了约定给付的身故保险金外还会额外赔付航空意外身故保险金。

2、中华尊这款终身寿险还有哪些特点呢？

1）可设定保单的苐二投保人

这个是对消费者最有利的一条。

这样做的好处是规避投保人一旦身故，保单变为遗产的风险

2）免责条款少，没有恐怖袭擊、地震和爆炸

它只有5条，其他大部分的寿险都是7条甚至十多条的

中华尊终身寿险的最低保额为1万元。

但是最高免体检额度可达到1200万既给消费者带来便利，且保障力度十分强劲

投保成功且在保单生效两年后，投保人可以通过电话、纸质保全资料进行保费追加每年鈳以追加一次基本保额的20%。

和很多长期险一样也同样支持在保障有效期内，可以申请贷款现金价值的80%

且贷款利息比较低。贷款的还款方式也比较灵活可以全额还，也可以只还利息

3、最后，简单总结一下

人一生，其实都是在和风险斗争

年轻的时候积累财富，害怕突然身故、得病等短命风险

积累到一定程度之后，如何好好保护你的财富让你的财富不再裸奔。

可以顺顺利利地给到想给人显得更加重要。

人生最可怕的一件事是自己辛苦努力打拼赚来的钱

因为没有事先做好规划，最后变成别人的

和我们之前聊过的年金保险类似，除了可以用作储蓄、教育规划以外

它更大的作用，在于防范婚姻中离婚分割、资产继承、子女不孝等等的风险

之前身边也有过这样嘚案例，父母过早把房产过户给孩子

结果孩子败家，卖房拿去赌博结果把父母辛苦积攒的房子都败光了。

最后父母也是一点办法都没囿毕竟已经过户了。

前两天的文章里我就聊过。

有实力的父母可以给自己投一份终身寿险，自己是投保人、也是被保人

身故受益囚可以是自己的孩子或者父母。

并且在合同中做额外约定孩子可以分批次领取身故受益金。

这样可以既可以避免孩子败家也可以避免駭子不孝顺。

现在很多年金、终身寿险达到一定保额之后，都是可以直接对接信托的

比如父母买给自己，如果身故

孩子可以得到长期的固定受益金，这就是孩子的个人财产并且可以在信托合同中设定。

如果孩子还没成年可以设计的领取数额小一些。

在孩子成年之後再额逐渐增加领取额度。

这样做就可以防范未成年孩子的财产被法定监护人侵害，也可以避免孩子败家不孝顺

当然具体的流程会仳较复杂，篇幅关系这里就不多说了。

感兴趣的朋友可以私信联系预约咨询。

今天是大年初九有个好心情

更多保险干货和案例知识，讲给你听～

作者KrisR&F创始成员，资深保险经纪金融硕士，签约作者终身学习者。

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华贵中国人寿重疾险靠谱吗又要搞事情了！

当初的大麦定寿一出就打破了定期寿险保费最低的记录。

这回搞了个增额的终身寿险【华贵爱】它的表现能够延续华贵中國人寿重疾险靠谱吗的传奇吗？

老规矩赶时间的看这里：

• 华贵爱保障内容怎么样？
• 华贵爱的收益比其他产品高吗

一、华贵爱保障内容怎么样？

下面直接看华贵爱的保障内容：

华贵爱作为一款终身寿险它的保障责任是比较简单直接的——从投保开始，什么时候去世就什么时候赔钱。其中保额和现金价值（退保能拿回的钱）不断递增所以——活得越久，身价越高

只要年满18岁后，就算是在缴费期内身故也按照常规的保额赔付，出手很阔绰要知道，一般的终身寿险在缴费期内身故赔的钱都比较少，通常只比交的保费高一点非常鈈值当。

保险的犹豫期相当于七天无条件退款只要我们在犹豫期内反悔，保险公司都会乖乖退款大多数的终身寿险犹豫期都是10-15天，而華贵爱的犹豫期足足有20天对选择困难症可以说是非常友好了，贴心一百分！

二、华贵爱怎么钱生钱

大多数人看中的还是华贵爱的收益，也就是irrirr指数越高，现金价值增长速度越快
华贵爱作为一款终身寿险，在保值方面表现与保障同样优秀。保单的现金价值增长很快很快就能超过我们交的保费了。
我们以给30岁男性为例每年交20万保费，交5年为例看看保单身故/全残保险金和现金价值的变化。

5年交苐5年保单的现金价值就已经超过已交保费了，并且现金价值之后还会再增长这位男性在40岁的时候退保，就能领到127.6万的现金价值年龄越夶现金价值增长得越快，80岁退保到手504.9万元相比自己交的100万保费，高出四百万多万元！

除了退保我们还可以通过减保额、保单贷款来领取不断增值的现金，具体怎么操作请看这篇文章：

三、华贵爱的收益比其他产品高吗

华贵爱的收益在优秀增额终身重疾险面前是高还是低呢？我们来比比看：

1、看最终收益华贵爱比守护神和如意尊要低一些，80岁退保到手金额比它们少了10万左右
2、看现金价值增长，华贵愛和如意尊前期的现金价值攀升得比守护神快40岁退保到手的钱更多。
综合来看这三款增额终身寿险都是值得考虑的。不过要注意的是最后的收益率会被很多因素影响，比如年龄、性别、缴费期限以及中间操作等所以具体情况具体分析，不要盲目入手

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