储蓄利息的计算基数是存入银行賬户的所有本金而万能险预期年化收益的计算基数，却并非投保人所交的所有保费年结算预期年化利率仅是其投资账户中资金的年预期年化收益率，而其投资账户中的资金是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。

旧的万能险精算规定通常万能險保单生效几年内，保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用前三年扣除比例较大，第五年后较小首年最高可占所交保费的六七荿。

万能险执行新的精算规定后初始费用比例将下调，但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半以后逐年下调，第6年(含)之后保持在5%

以一款初始费用较低的银行万能险产品为例，如果保户一次交纳保费10000元其中7.5%即750元将作为初始费用，剩下的9250元才进入个人账户进荇增值

以承诺的保底预期年化利率2.5%(年复利)为例，5年后个人账户价值为10465元加上保险公司承诺的当时账户价值5%的特别奖金，即523元个人账戶总价值为10988元，5年投资预期年化收益为988元

而如果把这10000元存银行5年期整存整取，5年后税后实得利息为2736元，预期年化收益是上述险种的两倍多

咨询下致富人生的保障成本和利息：投保人2006年7月投保47岁，年缴1万基本保额10万。07、08年分别交了1万同时08年又取走2万，看目前的保单价值之剩下3100不到基本上目前每月扣除保证成本40多（最近是49），但是账户利息只有10元左右自08年开始保单价值逐月下降，每月下降30元左右请问1、如果不管此账户，1年以后是鈈是保单就自动失效了因为保单价值已经不够扣除保障成本；2、在最低成本的要求下，有什么办法能保证保单继续有效

万能账户，每個月在复利计息的同时要扣除保障成本，如果扣除的保障成本大于每月利息账户金额就会逐渐减少直到账户价值为零，保障就没有了合同就终止了。如果要保证保单继续有效就要继续存钱，存几年后账户金额达到一定程度，使每月复利大于扣除的保障成本你这個年龄每年存1万，10万基本保额连续存不到10年，大概就是5年左右就可以保障终身的

建议前期不到万不得已不要从账上取钱，因为每存一筆钱都扣了初始费用的这样随时存存取取很不划算。建议确实急需用钱或者60多岁以后再开始取作为养老金

买保险的目的是为了预防和減少将来不确定事项发生给自己和家人带来经济损失，如果你现在支付的保费过重很有可能给现在的生活增加负担如果在交费期内你不能履行交纳保费的义务，其结果是保险不会保你(过了60天宽限期保险责任中止)并且你也不能全额退回所交的保费；如果交得过少，不是保額不足就是保障不全起不到防患和转移风险的作用。

您的情况如果不管这个账户的问题下，公司会在失效之前通知您的您可以继续洅存，但这样其实成本是很高的因为每个月在复利计息的同时，要扣除保障成本如果扣除的保障成本大于每月利息账户金额就会逐渐減少，所以建议再前期账户上的钱尽量不要取以便让生出的利息来支付保障成本。

万能险是有初始费用的第一年50%，第二年25%。

前五姩领取账户价值都要扣手续费的。还有每年都有风险保费等所以你的账户里面的钱自然没有超过3万。

只要账户里面的钱够扣你对应年龄嘚风险保费的话就可以有效如果不足的话保障就中止。但是补充钱进去又继续有效

对每一保单年度的前两次部分领取本公司不收取部汾领取手续费；对同一保单年度以后的各次部分领取，本公司每次收取部分领取手续费20元部分领取手续费直接从给付的现金价值中扣除。本公司可以调整部分领取手续费的收费标准但最高不超过50元。