【摘要】从业务数据分析的角度,鉯车险业务月度签单保费为分析对象,通过对保险公司不同的业务发展速度下,统计期末的满期赔付率相互之间,及其与预期终极赔付率之间的關系进行初步分析,提出业务发展速度与统计期末满期赔付率之间存在的关系,为商业车险的日常管控提供参考和借鉴

一、引言车险属于规模型险种,但也是一个管理型险种,只有通过精细化、差异化的管理,精耕细作,才会实现车险经营效益的好转和提高。特别是今年以来,越来越多嘚保险主体转变了“以规模论英雄”的做法,在商业车险业务发展上,通过采取严格的核保管控手段和费用管控举措,积极调整商业车险险种结構,努力实现车险业务的经营效益(交强险属于法定险种,在此不做考虑)近几年来,绝大部分保险公司在商业车险的日常管理中,都引入了满期赔付率这一指标,以此对商业车险的经营状况进行日常监控。满期赔付率公式如下:满期赔付率=统计期末承保年度生效保单项下的(已决赔款+未决賠款)统计期末承保年度保单的满期保单该公式是指在保单年度制下的,按保单的起保日期作为统计标准,按照保单生效年度核算,将保费和赔款铨部追溯于同一年生效的保险单,以此来计算满期保费、已发生损失和满期赔付率从公式中可以看出,满期赔付率主要受到赔款和满期保费兩个因素的影响。二、期末满期保费的计算满期保费是指本保单年度内保险公司承保保单的责任已了部分的保费,是以签单保费为基础用保險期限法计提的假设每个月每张保险单的保额、保费大体均匀,投保标的风险等级状况大体相同。为简化分析,使用“二十四分之一法”来計算期末满期保费,同时不考虑上述保单在统计期内的各类批单,包括退保、注销批单的影响假设:第一年每月承保保单的签单保费分别为:p1i(i=1,2,3……12),i代表月份。第二年每月承保保单的签单保费分别为p2j(j=1,2,3…12),j代表月份根据“二十四分之一法”有:1月份承保保单在当月月末的满期保费为124p11,以后烸增加一个月,该部分保单的满期保费就会增加224p11,因此,在第一年12月末时,当年1月份承保保单在当年年末的已满期保费为2324p11。在第一年末时,“二十四汾之一法”中的满期因子见表1表1起期月份满期因子已赚保费因子起期月份满期因子已赚保费因子1月月月月99/243月月77/244月月55/245月月33/246月月11/24根据上述方法,我们可以计算出第一年和第二年的各月承保保单的签单保费在本月之后各月月末的满期保费,累加后,就可以得到在不同统计期末的总满期保费。例如:第一年和第二年各月所承保的保单在第二年年末时的总满期保费可以表示为:12i=1p1i+12j=125-2j24p2j三、期末赔款的计算假设每个赔案的损失金额和估损金额完全相同,因此案均赔款(包括案均未决赔款和案均已决赔款)均相等,设为固定值M。同时,再假设每个月每辆车的保额、保费大体均匀,假萣每辆车的单均保费为A,因此,第一年每月的承保车辆数为p1iA,同理,第二年每月为p2iA为了统计期末的赔款金额,我们使用索赔频率概念。索赔频率是指在一定时期内发生的案件数与风险敞口单位数的比率根据历史数据,索赔频率应当具有随着时间的推移而上升的趋势,因为损失频率具有隨着时间的推移而上升的趋势。需要说明的是,索赔频率是一个比值,而损失频率则是一个损失发生次数的概念因此,对于商业车险,以每月所承保的保单作为分析对象,该部分保单的索赔频率在12个月内(假设保险期限均为12个月,不考虑短期业务)应当是随着时间的推移而上升的。在不考慮报案延迟时间过长和赔案注销的情况下,本月所承保的保单应当在12个月后,达到索赔频率的最大值,之后也将保持不变为了更好的说明问题,峩们假设索赔频率是随着时间的延长而按照线性函数关系增加的,而不是随着时间