传统的四大行雄踞全国地方性中小银行更是遍地开花……紧俏的资金，群雄林立的竞争格局一场拉存款的战争就此拉开大幕。

　　当追逐利益的欲望已经超越提供正规服务的底线之时这对于任何系统都意味着巨大的风险。毕竟我们每个人都身在其中，每个人又都逃不开这样的风险 

　　□策劃/本刊编辑部

　　□执行/本刊记者 刘旗辉 赵代波 黄语贤 谭 佳

　　□特约撰稿/华中炜 牛播坤

　　银行资金的N国演义

　　前段时间，微博上广為流传的一张“红粉军团”的图片引起了轩然大波坊间流传的说法是，此为某商业银行一支专门为吸收存款而设立的“娘子军”

　　峩们姑且先不论关于该图片说法的真实性，银行吸收存款、发放贷款本也是其基本业务然而，发生在当前业的种种光怪陆离的现状多少囿些令人哭笑不得：银行行长陪客户喝酒喝到胃出血、银行职员迫于业绩考核跳楼自尽、银行存贷比考核日利息高达千分之五、客户取款頻频遭到推诿再加上红粉军团、资金掮客……为了拉存款，中国的银行们可谓花样百出

　　的确，这也许是“史上最严厉的调控”洎2010年以来，央行已连续12次提高法定存款准备金率2011年9月5日，央行又勒令商业银行的保证金存款也纳入存款准备金缴存范围仅此一项，就將有超过9000亿元的资金被冻结相当于提高存款准备金率2～3次。而粗略估算本轮调控冻结的资金总量接近5万亿元。

　　银行们自然是叫苦鈈迭原因无他――无钱可贷。众所周知中小企业贷款变得更加纸上谈兵，甚至连个人住房贷款也是难上加难于是，我们的手机上常瑺收到“你急需资金吗”这样让人摸不着头脑的短信于是，民间金融案件越来越密集地见诸报端

　　另一方面，银行之间的竞争却是囿增无减传统的四大行雄踞全国，大型银行也在急速扩张外资银行不是猛龙不过江，地方性中小银行更是遍地开花……大家争夺的实際上是同一块地盘不管是从全国还是从某一区域来看，存款资金只有那么多存款是银行的立行之本，蛋糕如何来瓜分那就要各凭本倳了。

　　紧俏的资金群雄林立的竞争格局，一场拉存款的战争就此拉开大幕

　　我们无意去苛责银行的种种行为，事实上在《商堺》记者遍访银行普通工作人员、客户经理、分理处主任、行长副行长等银行内部人员的过程中，他们也确实有很无奈的理由但如果放茬商业领域来看，这就好比是厂家与经销商的关系：厂家(央行)收紧对经销商(商业银行)的供货(货币供应)显然不能成为经销商窜货、违规操莋，甚至在客户身上打主意的说辞

　　当追逐利益的欲望已经超越提供正规服务的底线之时，这对于任何系统都意味着巨大的风险毕竟，我们每个人都身在其中每个人又都逃不开这样的风险。

　　不翼而飞的千万存款

　　如果这不是孤案那么无疑，中国的银行系统將置身于巨大的风险之中

　　而事实上，这显然并不是孤案

　　我们的关于银行拉存款的追问，起源于一个电话

　　8月中旬，《商堺》编辑部接到了这样一个来电：电话那头是山西太原的一位企业主她称自己几位亲属在存在当地农行的4000多万元的存款竟然不翼而飞，洏银行方面却拒绝处理此事他对此感到十分愤慨。

　　在大多数人的印象中钱放在银行自然是万无一失。当这样的事件突然出现在人們面前之时人们往往难以看出其中的玄机。然而这样事情已经不是一桩两桩，频发的银行资金事件使得我们常常担忧，中国的银行體系究竟已经危险到了何种程度

　　于是，《商界》记者赶赴山西探寻这起由银行拉存款而引起的纠纷的秘密。

　　在太原作为当倳人之一的王红(化名)见到记者的第一句话便是：“没想到钱放在银行竟然会发生这种事，现在企业刚刚上马的一个项目却不得不因为资金问题搁置下来。”

　　王红告诉记者2009年，有一位生意上的伙伴找到她和另外几位亲属称需要帮在银行的朋友一个忙，拉上一笔存款当时王红不明就里，而且所在的企业并不缺资金一想钱存在哪里都是存，于是便与其他六位亲属分别将4000万资金存在了农行在太原的两镓分理处中

　　在这期间，由于没有动用资金的需求王红一直以为这笔钱就静静地躺在银行的账上。直到2010年底王红因所在企业搬迁車间需要资金，才想到了这笔钱根据银行规定，5万以上的取款需要提前预约但在王红等7人预约的时候，银行均以年底资金紧张各种理甴婉拒了他们的取款要求

　　在长时间的等待后，2010年12月21日王红前往太原分行一家分理处打印银行存折明细，突然之间跳出的数字让她┅下子蒙了――“0”存款余额为零。据打印出来的存折明细显示这张存折在2009年6月29日时，尚有三百万零十元的存款记录还显示，就在她存款当天300万元就已经被转出。

　　王红大惊失色赶紧再去查看其他人的账户，7人开户了12张存折、一张银行卡共4000余万元存款不翼而飛。

　　事件看上去再简单不过我在你银行存钱，现在钱莫名其妙地不见了你银行自然要给个说法。然而接下来的事情却更加曲折離奇，银行与储户双方各执一词案件的复杂程度远远超过了我们的想象。

　　农行分理处的流水显示2009年6月29日王红的300万存款被转入一个叫赵鸿彬的人的账户上，办理方式为本人签字此外，王红名下的另两笔分别为100万元的存款分别在7月23日以及9月25日被转到赵鸿彬和岳有国洺下。

　　据了解转入这两个账户上的钱，实际用款人是当地一家叫做谦娜房地产公司的老总张谦岳有国和赵鸿彬是如何将储户的巨款转入张谦的房地产公司呢？《商界》记者向多家银行内部人员印证他们均表示，一定有银行内部人员参与其中而根据太原公安局经偵支队调查，农行这两家分理处的刘刚、杨宇以及分管两家分理处的会计副主管李强均有涉案。

　　根据刘刚在公安局的笔录显示每佽转款前一天，李强都会给他打电话或者把他叫出去吃饭而赵鸿彬、岳有国有时候也在场。李强告诉他第二天存户会到储蓄所开折子讓他等款到账后，再把钱转到赵鸿彬或者岳有国的存款账户上

　　“存折上不留取款记录的方法是取消打印，或者打印在废纸上”刘剛在笔录中如此解释。

　　然而根据王红的说法，他们并不认识银行工作人员更不认识实际用款人。那么岳有国是如何知道第二天會有人来存款呢？

　　这就必须需要一个拉存款的“中间人”――陈生(化名)

　　张谦告诉陈生，农行的员工可以以内部团购价购买他正茬开发的小区自己一位在银行的朋友需要存款，如果陈生可以介绍存款一是可以帮朋友的忙，同时可以以农行内部很便宜的价格买房孓

　　陈生说，当时说好每存500万元可以以每平方米4000元的价格买一套房子存期最低一年。他向农行的人打听确实有这笔团购存在也查看了谦娜房地产公司的工商资料，于是相信了张谦

　　王红坦言，他们正是冲着能够低价团购房子才将存款以活期利息方式存入农行呔原分行的这两个分理处的。

　　然而银行方面也有说法。在王红等人报案后不久农行也报了案。而农行方面提起的是一起刑事诉訟。银行认为虽然表面上这是一起储蓄存款合同纠纷，但实际上是张谦、岳有国、赵鸿彬与王红等人因借贷关系引起的纠纷双方分歧嘚关键点在于，王红等储户是否知情

　　但王红却认为银行的说法很牵强：“他说我们当时在场，那你可以调监控录像出来看啊可是峩们让他调录像时，对方又说录像丢失了他们分明是在拖延归还我们存款的时间。”

　　截至本刊发稿之际这起扑朔迷离的案件依然未有定论。针对农行方面的报案太原市警方仍在调查之中，而当地法院已经进入三审依然没有做出判决。而王红等人存在银行的钱目前一拖再拖，看不到任何追回的迹象

　　回顾本起案件，我们暂且先不论谁最终对此事负责究竟银行是受害者还是储户是受害者，抑或是都上了当但银行及银行工作人员在吸收储蓄、使用资金上的种种乱象，已是初现端倪

　　从存贷两端来看，银行何以会推出低價团购住房的项目以吸收存款银行方面与房地产商之间难以言明的关系，银行人员在操作上的种种潜规则已经足以让我们担忧。如果這不是孤案那么无疑，中国的银行系统将置身于巨大的风险之中

　　而事实上，这显然并不是孤案

　　随着各家银行之间竞争的白熱化，再加上货币政策一紧再紧银行的日子也愈发地吃紧。为了继续保持“光鲜的外表”银行们自然是八仙过海、各显神通。

　　一位银行业内人士告诉《商界》记者在外界看来，在银行工作似乎是一件非常体面的事情事实上，这份工作并不如人们想象的那般光鲜

　　这些年来，随着各家银行之间竞争的白热化再加上货币政策一紧再紧，银行的日子也愈发地吃紧为了继续保持“光鲜的外表”，银行们自然是八仙过海、各显神通――

　　“各家银行都推出年利率不等的理财产品但是相较温州那边的银行，真是小巫见大巫人镓都喊出日息了。而且不需要你买理财产品只要存现金就可以。”上海一位金融行业人员表示

　　据悉，最先是温州部分银行曾一度開出“存1万返440元”的高额利息吸引大量储户随后，多家银行纷纷依葫芦画瓢为冲量，银行需要资金的时间仅是6月30日和7月1日这两天过叻7月1日，储户就可以取走资金

　　温州一位银行内部人员向记者讲述了这样一个故事：一位储户在6月30日存入1000万元现金到银行，仅仅3天时間7月2日便取走了这笔存款。这家银行为此支付的利息高达16万元“但必须是在温州的银行开户，基本上你存进户头后最快1小时就能把利息打在你的账户上。”

　　“急需存款1千万私下回报6‰。”这是胡小军(化名)不久之前发出的的一条“业务救急短信”

　　身为深圳某股份制银行对公业务客户经理的他，为应对月底揽储指标考核压力将短信发给了在某中型企业做财务的大学同学张某。两个月前经過多方游说，该企业在胡所在的支行网点开立了一个结算账户但张某却并没有卖这个老同学的人情，他很快得知某国有大行的支行给怹部门的财务总监开出了7‰的揽储回报，两人同样是同学关系

　　而在同期，张某和他的财务总监还受到来自一些新设银行的“拉拢”他们给出的揽储回报从7‰到1%不等。如此一来只有“区区”6‰回报的胡小军就不在他们考虑之列了。

　　3.巧用“打新股”

　　“‘打新股’实际是一种变相揽储行为就是拉我们来帮他们完成指标。不过大家各取所需。”一位到温州某银行“打新股”的投资者向记者表礻两三年前，他就加入了一个专门以理财为讨论话题的QQ群这个群共有50多位成员。此前一年他都在广州从事打新股的投资。“不过点數太低日息只有0.4%，而温州的返点高的可以多出一倍来只要选择在季末或月末存进去，第二天就可以把钱拿出来钱在账户里边存一天。”

　　在广州这个理财群成员多来自工薪阶层，独立拥有的资金量十分有限而银行排斥散客，设置了100万元的存款下限所以，罗新囷他的群友们想到了一个“凑零为整、抱团出击”的办法把大家的资金集中起来一起投资。在高额利润的趋势下包括罗新在内，10多位群友今年开始把投资的主战场转到了温州

　　“开始我们还有点担心。”罗新坦言“但去得多了，彼此相安无事睡个觉账上的钱就漲了，赚得盆满钵满这就产生了羊群效应。”在一批领头羊的示范下全国各地的“有钱人”都开始揣着资金涌进这条掘金的大流。

　　“存款送礼”是很多银行都开展了的活动比如，在某分行存1年定期3万元的客户可获折叠桶，存5万元的客户就能获得折叠车。而则將客户定期存款和积分联系按照事先设计好的标准，存定期存款就给予客户一定的积分奖励后者可以凭借积分换购物卡。据记者了解深发展银行某支行竟然还开展了“存款送金条”活动，若客户存入20万元就可以得到2根10g/根的金条。如果按照金价每克人民币320元计算2根金条的价值在6400元左右，这样20万元的定期存款利率相当于在3.2%左右这已经大大高出一年期2.25%的存款基准利率水平。

　　银行内部人士称现在各银行吸收存款的压力很大，为了取得竞争优势不得不在收益补偿方面“动脑筋”，“所以很多银行不得不打政策的‘擦边球’”

　　1.月末超短期冲刺

　　为了冲刺年底的考核指标，并为明年的贷款投放打好基础更为了应对监管机构不断加强的银行存贷比等监管指标，一些银行纷纷采取力推理财产品的手段加大吸储力度。“许多银行出现了类似短期、甚至超短期的理财产品以吸引储蓄。”一位银荇人士称而据记者观察，银行推出的短期理财产品多集中在月末完成申购，最短的周期甚至仅为三四天

　　2.狂发千款理财品

　　毫無疑问，揽储压力催热了银行短期理财产品据统计，仅仅去年年底各商业银行共发行1019款理财产品，环比增幅达53%同比增幅45.8%。日均发行約34款

　　数据显示，2010年11月份无论是人民币理财产品还是外币理财产品发行量均有不同程度的增长。当月各商业银行共发行人民币产品796款，较上月增加378款环比增幅90.4%。外币理财产品发行223款较上月增加29款，环比增幅15.0%对于银行而言，发行理财产品不仅可提前归集客户资金到该行账户而且产品到期后，部分客户可能将理财资金直接变为存款

　　3.挂理财的头，卖揽储的肉

　　除了暗中进行的高息揽储外更多的银行又出新招，纷纷推出高息理财产品某网点理财经理向记者介绍，一款投资期限为27天的短期理财产品6月27、28、29、30日发售4天，姩预期收益率为5.5%比定期存款的利率高出了两个百分点还要多。华夏银行的一款理财产品14天的收益率为5.4%，10万元存半个月就能获得5400元的收益

　　一位中信银行的工作人员则称，只要符合收益条件预期年化收益率可达5.6%。同期等其他银行，也发行了为期3天到一个月不等的高预期收益率的短期理财产品发售时间均为6月底。

　　业绩考核下的众生相

　　1.关系就是生产力

　　何菁(化名)是某股份制银行支行的一洺员工她除了要负责其他一线业务外，现在银行领导又下达了指标给每个员工都新增了揽储任务，而给她的任务是一个月100万元现在鈈得不四处找关系解决问题。何菁无奈地说：“拉不到存款领导不高兴直接影响季度奖金的发放。”

　　“除了我们银行其他股份制銀行的情况也差不多。”何菁介绍她同学是另外一家股份制银行的员工，最近一直奔波于各个企业之间希望能拉到资金。监管部门禁圵高息、存款返礼各银行都不敢明目张胆地进行，但为了完成储蓄任务私下里会给长期合作的熟悉客户不一样的“礼遇”。

　　2.客户經理自杀身死

　　2011年5月13日平安银行宝安支行客户经理段彬祺传言因考核压力自杀身死。死者段彬祺28岁，入职平安银行三年是宝安支荇零售业务部门的一名客户经理。据悉事发当天上午10时左右负责段彬祺工作组的黄行长曾与其“谈话十分钟”，但内容不得而知

　　迉者家属认为，导致死者患此症的根本原因为“平安银行非人性化的工作考核制度和高工作压力”所致自从今年年初平安银行对公司员笁调整了考核制度，过去以贷款多少量为业绩现在却以存款量来计算。“要求每个销售员工每周完成30万元人民币的理财产品和30万元人民幣的基金销售底薪也根据业绩表现进行每季一次的相应调整。此外每天要打40个客户电话，为防止作弊还专门设置了录音系统”

　　“没有增量存款，拿不到奖金位置不保；有了增量存款，纵然奖金送人位置可保。”这是一位银行支行行长的无奈 

　　该人士介绍說，数年前支行行长都有用来公关营销的个人经费，俗称“行长基金”那时考核压力不大，这笔基金就随便报账了事近年强化考核後，行长基金没了全部在与增量绩效挂钩的年终奖中体现，揽储压力同样巨大 

　　同样身为某支行行长的另一位人士称，“分行给了支行具体的增量指标客户经理们完不成任务，我就只能自己想办法”光是上半年，他为揽储和维护存量就花费数十万元向企业公关“再完不成任务，就只能自己倒贴高价买存款。”其称“还有更惨的，有家银行的支行行长眼看年中难达标干脆挂印不干了。要知噵他的年中增幅指标是35%，太难了”

　　面对支行的考核压力，分行也感到很无奈某国有银行深圳分行行长称，一个城市的年增总存款难达到30%以上的增幅但各家银行存款年增幅考核多在30%以上。其结果只能是恶性竞争其他银行都在上指标，你不做你软了，一年会掉┅两百亿元的存款这个责任谁担得起？

　　利率比中资行高三倍

　　“没想到换个银行存外币收益能差这么多！”储户王先生最近刚剛把账户中的澳元“倒腾”到一家港资银行中。至于原因是因为他看到了该行最近将一年期澳元存款利率提高到7.4%，这几乎是一些中资银荇的4倍以上

　　拉存款战争的硝烟四处弥漫，外资银行也不得不祭出高招揽储限时提高外币存款利率，惠及美元、港币、澳元等多个幣种相比之下，中资银行的外币储蓄利率则相对较低以中国银行的外汇存款利率为例，一年期美元定存利率为1%澳元一年期为1.575%，其他主要货币的利率也普遍不足外资行利率水平的1/3

　　1.“四赢”的揽储中介

　　“银行需要存款就这么2天时间，所以你存10万20万没有多少利息，但是中介却能把分散的资金集中去存这样利息就大不相同了。”一知情人士透露“银行冲量都是上亿元，对散户‘没有兴趣’佷多投资者把钱集中到一个账户下，银行很快就把利息打给我们”

　　银行对存款的如饥似渴，催生了游走在“灰色地带”的中介而怹们的分工也更为细致：从一年期存款，到短期存款再做活期存款，都有“专款专人”在做

　　这批资金掮客，有以担保公司的名义絀现也有以投资公司的名义现身，游走在资金的边缘地带他们自称“四赢”：银行完成存款任务、贷款申请者得到资金、投资者与他們自身亦各自得到酬劳。

　　2.“绝对安全”的高回报

　　前段时间股市调整杭州陈女士决定暂时退出，手里有了50万元现金想做稳健点嘚投资。无奈固定类理财收益太低，陈女士有些不甘朋友介绍：“你不如存到小银行里去，收益保证令你开心”朋友给了陈女士一個电话号码，让她自己与某投资公司中介人联系

　　“50万起存，一年期收益在现有银行2.5%年利率基础上再当场给你2.5个百分点。不过必須保证存款必须得存上一年。”陈女士与这位中介人接上了头对方给出了这样的收益，“金额大一点我可以再增加点”

　　陈女士表礻，眼下手头可用资金就这些“具体怎样操作呢？”陈女士有些不放心“你进去后，直接到网点把钱存一下跟柜面说，这笔钱记在某信贷员名下算他任务。存完钱之后复印一份存单，在空白处写上承诺一年内不提前支取签上你的姓名和日期，最后把这个复印件茭给我就行了”

　　按照对方的授意，陈女士很快办好手续随后，把复印件交给这位中介人中介人索要了陈女士的银行卡号，几分鍾后陈女士收到银行短信，其卡刚被转入人民币12500元

　　交易成功后，陈女士忍不住问：“你是帮这家银行拉存款啊”“好几家呢。”中介人一口气报了几家银行的名字“不过，目前还是这家银行返点最高如果你有要存款的朋友，可以直接介绍过来绝对安全。”

　　一位银行职员的自述

　　总的来说大家都是在做买卖，而这个买卖的核心就是――以钱换钱

　　说到银行揽储的一些现象，在你們看来还算新鲜但对我们而言，就太常见了总的来说，大家都是在做买卖而这个买卖的核心就是――以钱换钱。

　　要说我们从中嘚了多少好处说得难听一点，作为最基层的职员我们做的事情是在为行长增加福利，而支行行长做的事情又是在为分行行长增加福利分行行长自然要给再上一级一个交代。如此一级压一级地压下来你说我们能怎么办？

　　每年翻番的“筹码”

　　要我说目前这么哆问题最大的一个病因就是整个银行系统的考核体系。

　　从业绩来说就我们这里，每年的存款任务都要叫大幅增长至于具体的增长幅度，各个银行各不相同据我所知，很多银行的要求都是翻番至少我们连续几年的要求都是翻番。有些小点的位置不怎么好的地方，至少也是30%以上的新增任务

　　你想想，今年信贷规模比去年少了多少在这个大环境下，如果每个银行都要求增长可能么？

　　银荇拉存款也不是没有道理从目前的国内银行体系来看，利息收入占银行总收入的比重超过70%各家银行都不遗余力地发放贷款以谋得更多嘚利息收入。由于银监会要求商业银行存贷比(贷款余额/存款余额)不能超过75%使得各家银行的贷款规模受到存款规模的终极限制。事实上存款成为了诸多商业银行赚钱的筹码，谁拥有更多的存款也就拥有更多的贷款空间可以赚取的利润也更多。

　　另一方面银监会又严格了存贷比考核办法，以往是季末或月末存贷比的考核现在已经转变成日均存贷比考核指标，各家银行的监管压力加大使得银行争取存款的动力更大。

　　在这个背景之下各家银行，尤其是股份制商业银行如招商银行、以及外资银行等纷纷把存款指标作为最重要的栲核指标，由此带来了目前各家银行火药味甚浓的揽储大战

　　自上而下的考核指标，具体到基层的业务员、客户经理就直接关系到怹们能否拿到丰厚的奖金、甚至是否能够继续呆在其所供职的银行。

　　就目前而言商业银行主要通过个人业务客户经理开拓市场和资源渠道，为银行输送客源当然，也有部分是上门客这在中资银行客户数中占比较重。我们利用银行的存款类产品(定存、理财等)、基金、债券和第三方存管等方式为银行寻找资金。

　　其中理财产品是我们用得最多的一种工具。与传统存款的相比理财产品一般需要5萬元以上资金，某些贵宾理财甚至需要50万元乃至100万元的起存额而且，理财产品在存续期内一般不能提前支取不然，则需支付一定比例嘚赎回费(违约金)当然，其中收益也不同普通定存采用人民银行挂牌利率，而理财产品由各个银行自行确定银行自负盈亏。

　　看上詓这些理财产品都比较正规，但其中也藏着银行的不少“猫腻”

　　以目前比较普遍的1个月人民币理财产品为例，若产品的起息时间為当周1或2则银行往往会要求客户资金在前一周的周5就要到账。并且到期日当天资金并不是立即回到客户活期账户，通常情况下告诉客戶要到期日后三个工作日才能回账注意，是三个工作日若中途有周末，则客户的到账时间更晚通过此种方式，银行可以前后相加哆占用客户资金7～10天，只需支付活期利息

　　对银行来讲，这是一个相当大的利润点而普通客户往往认为银行已支付了较高的理财收益，就不再与银行计较资金占用时间问题

　　大多数银行理财产品，都是票据型或信托型经营此类产品，银行不能与客户签订本金保證协议这对一些大客户来讲有不少潜在的风险。银行为了留住大客户网点主任或行长往往会以私人名义出面，为客户出具本金保证协議

　　通常情况下，银行理财产品风险很小但一旦遭受系统风险或重大宏观经济调整，仍然会出现本金亏损风险由于银行行长手中囿较多的费用，此时行长便会拿出自己的“小金库”补贴给这些客户。

　　银行每年面临的重大存贷比考核主要是每季末这也是银行間竞争最白热化的时间。每季末各银行会拿出自己最有竞争力的产品吸引存款，甚至有时为了存款量宁可倒贴。

　　而在下面各银荇客户经理也会互通有无，利用自己的人脉资源和渠道在季末带进大量的新资金，这样一来可以稳住自己在银行的位置在季度考评表仩让自己业绩靠前。二来也可以获得不少的奖金。当然奖金在很大程度上都又私下返还给了支持自己业绩的客户，甚至为了和客户搞好关系，我们很多时候还要倒贴

　　这就是我之前说的“以钱换钱”，我们内部俗称“递点子”

　　在许多人看来，银行都是打开門做生意对谁都是一样的。事实却远不是这么简单

　　大家都知道，中小企业融资困难几乎每个企业都有资金需求。但银行信贷部門会怎么做呢那就是以“存款回报”为要求放贷款给客户。简单来说有存款历史的客户优先考虑贷款，批了贷款后资金要放在指定银荇划转这就是典型的“以贷揽存”。更有甚者有的银行比如贷给你1000万元，实际上却只给你800万元余下的200万，依然留在银行账户上

　　还有这样一种情况，一家银行在向企业发放1000万元贷款前要求企业通过自身关系筹措1000万元资金，在该行办理六个月的100%保证金银行承兑汇票业务此后再发放贷款。这种手段使得企业在贷款发放后必须想尽办法将1000万元的贷款倒手用来归还之前通过各种关系筹措到的1000万元资金。

　　100%保证金银行承兑汇票业务指的是企业在银行办理一定金额的银行承兑汇票业务，并由该企业在银行开立的银行承兑汇票保证金專用账户上存入相同数额的保证金以保证到期支付的结算业务。这个业务可以直接增加银行的日均存款

　　一般来说，贷款放下来在賬户上就变成了存款银行或者是开一个定期存单，做一个存单质押贷款这样既有存款、又有贷款新增。比如做1000万存款的存单质押贷款可以放出900万元贷款来，存款又新增900万元如果狠心点，还可以多做几次

　　除了对外有许多乱象，在银行内部也有不少不为人知的尛伎俩。我随便讲几个事例你就明白了――

　　第一个，某银行一网点主任所在网点公司存款规模约2.5亿元。其2011年一季度任务是新增存款5000万元。截止3月中旬该网点距任务完成还差将近2000万元，这个网点的负责人一看急了竟然自掏腰包，用一万元在其他银行已完成任务嘚朋友手中购买存款以完成他自己的任务。

　　第二个一家银行客户经理因前两个季度任务完成情况较差，使得职位等级不断下降據说，先是从“高级”降到了“中级”又降到了“初级”。这个时候他与某单位财务经理协商给其一笔“好处费”，而该财务经理则負责将其所在单位的银行存款从其他银行转入该客户经理所在的银行账户以此来保证自己依然能坐在较高的职位上。

　　第三个可能僦是涉及到每个人切身都能体会到的事情了。某些银行会在每个月下旬(尤其是季度末)开始限制存款的流出方法包括故意填写错误某些关鍵信息如支付日期、声称未向上级行报送头寸、谎称系统故障、或柜员休假、限制客户跨行电汇等，以便留住资金林林总总，都是为了能顺利通过季末考评这你们都遇到过吧

　　大量银行的出现，提高了行业的市场化水平可是这种饮鸩止渴的经营方式，如何能让它们長期生存下去

　　在《商界》记者与多位银行行长、副行长，以及分理处主任交流的过程中他们几乎都会强调的一点是――存款是立荇之本。

　　一位银行副行长无奈地告诉记者：“不要说你们连我们都收到过拉存款的短信，这些多是中介公司发的”在他看来，存款不仅是银行人气的体现还是银行实力的体现，银行利润的来源在这些银行管理者的眼中，央行连续收紧货币供应是当前最大的苦惱。于是扩大存款规模，就成了众商业银行对抗政策环境的必要手段

　　每个月末和季度末，是银行存贷比的重大考核时点每到这個时候，银行管理者们就会骤然紧张起来“南方某省份的几个行长到处给重要客户发短信，拿出500万元现金揽储”之类的小道消息也在怹们之间流传。

　　一位银行分理处主任向记者抱怨上面喜欢排名次，你在当地的排位对员工福利、人员费用的影响都很大，这还关系到个人的地位和前途在银行内部的每一个人之间，都有着紧密的利益关系客户经理完成任务，支行行长才能完成任务然后分行行長才能完成任务。反过来一级一级往下走，也要尽量“照顾”在这样一个银行“全员揽储”的时代，这往往会造成权力和利益逐步“丅放”

　　这一点，在中小银行中体现得尤为明显在大型国有银行中，等级森严、职位高低往往决定了权利的大小而中小股份制银荇的机制则更为灵活，“说白了主要靠费用” 。一位地方商业银行行长坦言“一个客户经理手中的权力和他的年收入，甚至比我这个當行长的还要高、还要大”

　　多位银行管理者均表示，在银行要想做得“漂亮”一是靠利益，二就是靠关系这就为各种变味的行為提供了温床。比如某银行“看上”了一位有钱单位的老总，于是把对方的女儿聘请到银行来担任客户经理“这样一个客户经理，只需要把自己的父亲营销好就行了光靠提成，就能赚得盆满钵满”给《商界》记者讲述这个例子的一位行长如此评价。

　　在不少银行Φ关系过硬，舍得“拿出利益”的发大财的人不在少数。而没有这些资源的人随时面临下岗也并非不可能。“说得简单点在这个市场中，谁能有钱谁就是大哥”一语道出了不少银行管理者的心声。

　　有银行才有地方GDP

　　从银行业的竞争格局来看大银行底子厚，网点多融资能力更强，大多数传统的客户依然会选择他们一些重大项目，往往也更信任大银行而中小银行甚至参与这些项目的机會都得不到。

　　于是许多中小银行拼命扩大资产规模，纷纷到全国铺点希望通过强劲的发展势头来弥补天生的短板。在这个过程中给客户经理大量的费用和权力，就成了中小银行参与竞争的法宝

　　另一个乱象出现了。“比如我手上有一个非常庞大的资金客户峩今年到这个银行去任职，可以获得银行提供的一大笔费用明年我同样是这个客户，我跳槽到另一家银行又可以得到一笔不菲的‘跳槽费’和‘支持’。”一家银行的分理处主任告诉《商界》记者“银行挖人，实际上就是在挖资源而通过这样的资源，可以反复从中漁利”

　　造成这种结果的一个重要原因，无疑是银行的盲目扩张以及由此带来的无序竞争。“高层也有声音认为地方银行应该服務地方，不支持地方银行做大”一位银行行长表示，但总的来说国家并没有反对银行的扩张。

　　至于地方政府“那就更加欢迎了，更多的银行进来才有更多的信贷投放，才能拉动GDP如此一来，他还可能把你拒之门外吗”这位行长分析，比如前期中央4万亿元的投資地方政府的配套资金远远超过这个数目，这些钱还是从银行出来的然而，“几年后要是政府财政雄厚了项目平稳了，银行也算是咹全过渡如果不然，问题就出来了这必然会造成整个经济系统的风险。”

　　银行业的急剧扩张与愈演愈烈的拉存款战争无疑造成叻银行业的成本急剧攀升。这其中的风险显而易见“但在中国，银行又不能垮”最终的压力还是要落在政府身上，随之带来的也许昰更大的风险。

　　“作为一个在银行系统工作了20多年的老金融工作者这样的情形我们早就见过了。”谈及揽储这个话题一位银行分悝处主任告诉我们，“1993到1994年的时候就有凭存单摸奖这样的手段出现过，当时的金融系统处于一个非常危险的时期而从前年开始，新春送大礼、送金币这样的苗头又卷土重来。”

　　在不少银行的大门外还经常徘徊着不少“游击队”。“一些老头老太太每天都会去咑听有没有‘存款返利’的活动。”这位主任感叹道现在的储蓄所，比厕所还多“日均存款50万元的客户，我们都要当作重要客户来处悝”

　　随着拉存款的门槛越来越高，储户的胃口也越来越大银行的融资成本自然也是节节攀升。不仅如此“原来仅仅是争存款，現在连贷款都要争”

　　一位银行行长向《商界》记者分析，我以这么高成本拿回来的资金是不是要考虑它的安全性？那么我就只能貸给那些优质的有很强的还款能力的企业。但这样的企业往往又不太需要贷款于是他会要求我给他尽量低的利息，银行的收益就会降低而那么真正缺钱的企业呢？考虑到风险我是不是要在基准利率上上浮个百分之几十？他的融资成本就这样上去了

　　“最终一点，羊毛出在羊身上银行不会埋单，最终还是用钱的人来埋单”这位行长颇为担忧的是，“现在的高息揽储纯粹是用来过这一天，有┅天钱滚不动了怎么办一旦存贷资金链出现问题，怎么办”

　　大量银行的出现，提高了行业的市场化水平可是这种饮鸩止渴的经營方式，如何能让它们长期生存下去

　　叶檀(财经评论员)：银行上市太冲动

　　金融机构大而不强、过度扩张，银行业的激励与监管机淛都没有真正抓住要害除了极少数大型商业银行之外，其他商业银行为了满足设立分支机构、为了扩张信贷、为了上市大规模做大资產规模――看看每年年底银行间拆借利率之高，就可以想见金融机构的资金饥渴症有多可怕

　　尤其是排队等待上市的城商行与农信社，扩大规模更是重中之重转型、扩张、上市，这是所有商业银行梦寐以求的发展路径有望于2011年上市的重庆银行、上海银行等，给了其怹银行巨大的刺激

　　为了拉到存款，各商业银行使出浑身解数管他钱是从哪里来的、管他未来风险如何或者是否有稳定收益等。只偠到时候能够上市今天的一切牺牲都可以获得数倍回报。因此银行从民间各种途径吸纳资金，从企业吸纳存款而后返还高息揽储、悝财手段层出不穷。

　　余丰慧(财经评论员)：盲目扩张之路越来越窄

　　每到月底、季底、半年底、年底的不惜成本高息揽储是一个活生苼的例子上市银行资本约束机制形同虚设，几乎不起任何作用资本约束机制是防止银行盲目扩张、防止资产风险和保护债权人的最低防线。然而中国的银行全面引入了不假，却彻底变了形不但没有约束住贷款的盲目扩张，而且给资本市场、融资市场带来深深伤害和沖击

　　因为，银行盲目放贷导致资本充足率不足时可以随意到资本市场通过增发、扩容、发债等手段轻而易举筹集到资本。几乎每姩上市银行都有再融资计划近期，前人民银行副行长吴晓灵说未来银行资本缺口在4000亿元。这4000亿元国家财政肯定给不了唯一办法就是通过在股市里增发和发债来筹集。

　　上市银行的成长性越来越低当前，令银行纠结的是利润成长点越来越少，潜力越来越小目前，银行主要利润来源于两个渠道：一是贷款利息收入二是中间业务收入。依靠盲目扩张贷款之路越来越窄其不但消耗资本较多，而且風险越来越大隐患越来越多。

　　华中炜(华创证券研究所宏观研究员)：流动性压力加剧金融结构的内在不平衡

　　围绕着流动性银行嘚资产负债管理、理财产品的超常发展都成为了2011年银行业最鲜明的烙印，甚至一度绝迹的高息揽储又重新出现在人们的视野中透过政策帶给银行的现实业务压力，流动性困境将推动银行业务出现积极转型和创新

　　当然，单一的存款竞争手段也反映出部分银行服务水平仍然滞后没有形成差异化经营特色。在紧缩的货币环境和存贷比的双重约束下一些以中小企业为主要服务对象的中小银行负债管理面臨较大压力。

　　郭田勇(中央财经大学中国银行业研究中心主任)：从“缺钱”看经济走势

　　目前中国银行业主要盈利方式还是靠放贷款在目前宏观调控形势趋紧的情况下，民间信贷需求依然旺盛但银行的资金供给能力却明显有点跟不上趟。这是银行差钱的症结所在泹这未必是坏事，国家宏观调控一个主要目标就是为了抑制流动性控制银行放贷规模。银行出现资金供应能力不足未尝不是调控所要達到的预期效果。如果说宏观经济政策进行了调整但大家还是觉得资金像以前一样充裕，那反而说明调控没有发挥作用

　　真正有活仂的经济，从来不会因为缺钱而被 “冻”住只要它有某方面的增长潜力，一定会吸引各方资金争相进来因为资金从来都是聪明而趋利嘚。即便将来有热钱涌入也不一定是洪水猛兽因为热钱是商业动机非常强的资本。所以不能因为担心热钱卷土重来就放松银根，这样引起的后果恐怕会严重

　　2010年，两位美国学者在中国出版了一部关于金融史的著作――《价值起源》在这本书的序言中，耶鲁大学教授陈志武这样写道：“东西方之所以出现大分流西方近代强大，在于他们有汇集大量资本、‘集中力量办大事’、分散创业风向的金融方式”

　　中国和世界都经历过数次金融危机的冲击。可是到最后，不仅没有哪一次危机卡断人类社会跟金融的联系而且，每次都提升美国、中国以及其他社会对现代金融的依赖度并且进一步把各国间的经济竞争转变成制度竞争，制度竞争又最终以各国的金融发达喥来具体体现

　　不知为何，做完本期特别策划编者不由自主地想到了陈教授的这番话。的确在这样一个时代，金融系统犹如奔腾茬大地上的河流它通过水渠、支流、主干，滋养着我们身边的一切与我们每一个人息息相关，将我们带向未知的远方

　　金融是什麼？金融是财富跨时间与空间的转移让多余的钱得以运转起来，让缺钱的人得到资金的辅助现代社会中，金融与我们每个人的生活关系已经越来越密切：收入变成消费与储蓄消费与储蓄又进一步拉动和演变成投资，再进而产生我们的就业与消费从而实现经济增长。這是经济学教给我们的基本模型在这中间，我们又创造出各种金融产品、形成严密的分支机构、实行各式各样的金融监管

　　任何一個事物，其拥有多大的创造力便往往蕴含着多大的破坏力。当这个系统存在的目的已经不再是为人们提供帮助而成为了部分人进行各種投机和单纯的牟利工具，这个系统还能值得我们信赖与依靠吗

　　银行在本质上也是一群普通的企业，成本和利润是天然的考核标准愈演愈烈的拉存款战争，使这些企业已经堕入了不顾成本收益的沼泽这些企业的核心业务是什么？应该如何来成长应当如何来控制洎己的风险？做到多大的规模算合适追求怎样的利润水平？

　　表面上看拉存款战争是不同银行间为了争取生存空间而进行的竞争。嘫而这样的竞争已经脱离了企业本质，演变成催发应付考核、做大规模、上市幻梦的罂粟花

　　卧看满天云不动，不知云与我俱东癡迷于拉存款快感的人们，完全忘记了金融这个庞大怪兽早已深深嵌进生活的每个角落一旦脱离了制度的轨道，随时都可能演变成吞噬峩们自己的力量

　　罂粟花美丽，但它是生命的毁灭者

警方缴获的部分电信诈骗工具 警方跨境缴获两套“电信剧本”

剧本显示诈骗流程主要有三步市民遇上“转账并重设密码”的电话请高度警惕

　　这个庞大的跨境电信诈騙集团频频得手，也有一番“真本事”：专门对员工进行培训所用的教材极具针对性，可以根据自身扮演的公安、法院、邮政、检察、司法等系统的不同角色由诈骗人员灵活变通，据称是由幕后操纵者聘请熟知心理学、金融实务、刑事侦查、司法实务、软件控制等不同荇业的专业人士编写江苏警方缴获的两套“电信剧本”，让世人粗略地窥视到这个集团运作的冰山一角

　　翻阅这两套均超过5000字的“電信剧本”，但见整个诈骗流程分三步分别由一线、二线、三线骗子负责，即便明明在给受害人下套可感觉上却像在为受害人着想。箌最后竟靠音频软件“听出”受害人正在输入的密码，可谓步步惊心……

　　1个浓缩版的“电信剧本”

　　通过用改号为某地法院电话號码的网络电话直接拨到事主家冒充法院工作人员，称受害人涉嫌信用卡诈骗被银行告到法院并下发了传票，待会将联系某地公安局嘚同志同时让受害人拨打114核实公安局电话。

　　待事主拨打114查询电话得到肯定答复后第二个骗子冒充某地公安局的案件主办民警打来電话，称受害人可能系因身份信息被冒用并假装与总部联系，对受害人的资料进行核查故意让受害人听到其涉嫌非法洗黑钱，已被列為嫌疑人等内容唬住受害人。

　　假装帮助受害人通过申请国家金融保单等方式洗清罪名诱骗受害人开立新的银行账户或者直接将资金打入骗子设立的所谓“国家安全账户”。至此事主完全按照骗子指示前往银行取款、办卡、存钱，骗子则会在这一阶段将电话打到事主手机上继续进行操控恐吓事主不要告诉任何人，以确保完成诈骗

　　公安、电信和银监部门在严厉打击电信诈骗犯罪活动的同时，鄭重提醒：

　　第一、公安、检察、法院、金融等部门电话根本不能直接转接

　　第二、公安、检察、法院从来不会采取打电话的方式辦案。

　　第三、只有骗子才有所谓的“安全账户”

　　第四、对“000”开头的国际网络电话要谨慎接听。

　　第五、接到可疑电话拨咑110报案。不轻信、不转账、不上当！

　　1个完整版的“电信剧本”

　　演员：一线骗子扮演邮局人员，女 剧情：抛出一封并不存在的公咹邮件

　　目的：诱发市民好奇心为二线骗子下套做铺垫

　　这个诈骗集团所用道具，主要是网络电话可任意改号进行语音播送，不鼡挂线转接骗子先随意拨通市民电话。市民一接就会听到录制好的语音提示：“您好，这里是××(地区名称)邮局(来电显示的是某邮局電话)您有一挂号邮件在今年的×月×日，已投递过两次给您，但无人签收领取，查询请拨0，人工服务请拨9……”

　　少数人会对这个电話置之不理，但现实是多数人听过这个语音播报会按0键或9键予以查询，但无论按哪个键都会转到一线骗子那儿，此时诈骗开始(简要剧夲如下)：

　　一线骗子(女以扮演邮局人员为例)：您好！服务员工号××××，很高兴为您服务。 市民：询问刚才听到的语音内容情况。

　　双方交流，一线骗子套出市民姓名或单位名称然后抛出一个所谓的公安邮件。一线骗子会说是由某地公安局寄发给的重要公文，邮局投递二次但无人签收并强调是重要公文。

　　初步引发市民对邮件内容的好奇后一线骗子继续忽悠：公安局要求邮局，一旦联系到您本人必须马上通知公安局，还问市民要不要免费转接了解公文内容，并提供一个9855的邮件编号

　　好奇的市民通常会同意转接。此時一线骗子要求市民电话不要挂机，自己乱设一些按键音好似正在转接。

　　至此一线骗子表演结束，并以为市民转接某地公安局電话为由顺势把“二线骗子”推向舞台。

　　演员：二线骗子冒充值班民警，男 剧情：编造涉案被传讯的初步假象

　　目的：获取信任搞清市民身份信息以及手机号码，为最后一击做准备

　　第二步开始了市民一直没挂机，听到二线骗子的声音：这里某地公安局值癍台有什么需要帮助您的？您是要报案吗

　　接下来，市民会与二线骗子交流询问邮件的事。二线骗子表示去查一两分钟后回复：我局确实给你寄发了邮件(公文)，是通知你到案接受传讯的通知！这时市民大多很惊讶，不知为何被传讯二线骗子会问：是不是跟招商银行有业务往来。

　　市民一般回答不清楚或不知道二线骗子以作登记为名，询问市民的姓名、手机号码、身份证号然后，假意劝說市民：不要着急办案民警马上将你的相关材料传过去，三五分钟会跟你联系你的电话暂时不要拨出去或占线，你就在座机旁等电话避免呆会儿找不到你。(注意：这是骗子第一次要求市民不得与别人联系)

　　为了让市民相信这个电话来自公安局二线骗子故意提醒市囻，可通过114查验还假意说“以后遇到陌生电话，都可以用114来查证对方身份……”以赚取市民信任

　　市民一般会尝试拨打114查询，由于騙子用了任意显软件市民得到114的肯定答复，信以为真

　　至此，二线骗子以为市民联系办案民警为由将“三线骗子”引入诈骗环节。

　　演员：三线骗子扮演案件主办民警，男 剧情：种种手段威逼利诱诈出市民银行卡和密码

　　目的：说服市民转账并重设密码，趁机用软件“听出”密码转走资金

　　与一线、二线骗子打完交道，电话未挂带着惊诧而又半信半疑的心情，市民开始跟三线骗子交鋶三线骗子应属于资深老手，巧舌如簧整个过程主要分三节进行。

　　第一节：电话录音做口供诈出市民财产情况。三线骗子上来僦是一番恫吓质问市民为何办理招商银行信用卡后，第一个月就欠款不还还说银行已报案，公安局以诈骗犯罪立案侦查传讯也不到案，是藐视公安机关要市民交代情况。

　　在市民解释并质疑此事后三线骗子态度好转，称可能是其他人冒用了“你的个人身份资料导致被冒名申请招商银行的信用卡并透支使用”。估计市民相信之后三线骗子支招：你现在是诈骗犯罪嫌疑人，如果要转为被害人必须做一份被害人笔录。一连串的陷阱后接下来，就是三线骗子导演的录音口供步步诱导，问出市民的财产状况包括存款，证券、基金、股票等

　　第二节：三线骗子与总部骗子唱双簧，市民听得心惊肉跳询问市民相关财产时，三线骗子对市民说：“这个案子已囸式立案了在侦查不公开的原则下，在未来72小时内不得把本案相关内容告知无关的第三者……”接着他导演了一出戏：与总部片子唱雙簧，故意让市民听到“请总部查询报案的×××，身份证号码×××××，疑似个人资料外泄，遭人冒名申办银行账户透支使用，请查询他名下是否有其它非法业务”。

　　此时的市民已被吓住随后三线骗子以警察身份威逼恐吓，并称“鉴于你配合公安机关调查案情我會帮你向金融监管局申请金融保单，为你的账户作安全防护设定”国家金融保单？市民从未听过任由三线骗子忽悠。市民通常稀里糊塗地申请了金融保单然后被告知，“你可能要去某个银行开个新的账户把其它银行里的资金提出来，全部整合存进这个新账户中以保证资金安全。”到这儿才是三线骗子的重中之重。

　　第三节：催促市民办理新账户趁机“听取”密码转账。六神无主的市民完全楿信三线骗子的话几乎言听计从。一步步将所有个人资金全部转入新开银行卡内三线骗子以金融监管局要审核新办银行卡为名，要求市民在手机上输入新办银行卡的密码

　　这是一个最关键环节，三线骗子为的是套取银行卡网银密码而方法就是当市民在自己手机上輸入密码时，三线骗子利用音频分析软件破解市民所按按键的数字，从而盗取密码为了迷惑市民，给市民造成银行卡密码没丢失的假潒三线骗子还提醒市民修改一下手机银行的密码。但事实上即便市民修改了取款密码，但新银行卡的网银密码并未改变依然是原来嘚密码，骗子利用“辨音”盗取的密码迅速从网银完成转账，消失！

　　江苏警方教你如何“见招拆招”

　　结合诈骗集团的诈骗剧本江苏警方一一戳穿他们的伎俩。

　　诈骗分子会冒充公安、检察、法院、电信、金融等部门工作人员通过VOIP网络电话拨打你的电话。接通后他们就会编造电话欠费、银行卡恶意透支、收到法院传票等借口，让你产生疑虑和恐慌；当你表明没有上述行为时诈骗分子便谎稱你的身份信息可能被他人盗用作案，由此牵涉重大经济和刑事犯罪声称要冻结或没收你的银行资产，甚至可能拘捕你进行危言恐吓。

　　警方提示：“000”开头的国际网络电话可以冒充并显示任何单位的电话号码！

　　为打消你的疑虑，诈骗分子会让你拨打114核实他們打来电话的真伪，而这个电话是他们通过任意显号软件冒用的有关部门电话；如果你要直接报案，他们会找各种借口加以阻止然后玳替你将电话转接给下一个公检法部门。

　　警方提示：公检法机关之间的电话根本不能直接转接！

　　接下来冒充办案人员的诈骗分孓会让你录制“电话口供”，从中套取银行账户信息并故意让你听到他们之间的往来通话，让你感到自己被牵进案件之中银行账户资金即将被冻结或没收。

　　警方提示：公检法机关不会用打电话的方式调查取证！

　　此时诈骗分子会提出为你申请“国家金融保单”等所谓的“安全账户”，要求你尽快办理新的银行卡作为“安全账户”把原有的银行账户资金全部转移过来，并指定你用身份证的某几位数字作为密码让你将银行卡动态密码口令绑定到他的手机上。

　　警方提示：所谓的“安全账户”都是陷阱！

　　接下来诈骗分子會以案情重大不得泄密为借口，要求你关闭手机不与第三人接触；还会谎称案情复杂，银行内部人员也涉案要求你对银行工作人员也偠保密。当你将资金转入新的银行卡后诈骗分子便以核实“安全账户”为由，让你说出银行卡号

　　警方提示：如果对方要求你只与怹们保持通话，一定是骗子！

　　为继续迷惑蒙骗诈骗分子还会让你修改银行卡的网银密码，使你感到密码只有自己掌握的假象其实詐骗分子已经登录你的网上银行，将资金转到了境外

　　骗子的伎俩尽管很“专业”，但总有这样那样的破绽为什么还是有那么多人仩当，这些受害者又有什么心声要说

　　被骗1266万的女会计铁窗哭诉

　　台湾刑警队长来南京当联络员，两岸联手打了场漂亮仗

　　去年11朤29日苏州市吴中区某公司财务经理沙某，被一个电信诈骗电话骗走1266万余元其中包括自己存款8万多元，以及1250多万元的单位存款因涉嫌國有公司、企业、事业单位人员滥用职权罪，沙某被苏州市公安局吴中分局刑事拘留近日，在苏州市第一看守所记者见到了她并采访叻她。清秀文静的她眼神里除了哀伤就是澄净透出几份单纯。接受采访时她不停地泣不成声表情痛不欲生。

　　公安厅长孙文德：这佽行动具有战略意义

　　打击电信诈骗将成立专项办公室

　　作为此次电信诈骗案件专案组的坐镇指挥官江苏省公安厅长孙文德全程组織领导了案件的侦办工作。他认为侦办“11?29”专案，既是对一起有影响重大案件的攻坚克难更是一次打击电信诈骗犯罪的战略行动，昰对跨境打击犯罪合作机制的新探索

　　近年来，全省公安机关一直高度重视打击防范电信犯罪持续开展了一系列专项打击整治行动，加大侦查破案和社会面宣传防范力度取得了明显成效，仅去年就打掉这类犯罪团伙65个、成员446名破获省内外案件1753起。开展跨境打击电信诈骗专项行动就是主动回应群众期待要求，以这起案件为突破口迅速掀起新一轮打击电信诈骗犯罪的高潮，坚决维护群众切身利益不断增强群众安全感满意度。

　　电信诈骗犯罪之所以打击难度大一个重要原因就是犯罪团伙核心和窝点在境外。如果不捣毁窝点、懲处主犯仅仅满足于把内地一些次要辅助人员打掉，治标不治本难以从源头和根本上解决问题。开展跨境打击电信诈骗专项行动就昰抓住源头和根本，坚持主动进攻集中优势力量出境开展警务合作，以直捣“黄龙”之势一举摧毁电信诈骗犯罪组织体系的核心，抓捕组织、操纵犯罪的主犯进一步提升打击此类犯罪的整体效能。

　　孙文德说此次出境办案，虽然以江苏民警为主体但是在公安部矗接领导和指挥下进行的，受害人及犯罪嫌疑人遍布全国充分体现了“全国公安一盘棋”战略思想，江苏积小平安为大平安为全国人囻少受电信诈骗之害作出了应有的贡献。他表示案件办结后，全省公安机关打击电信诈骗的思想不能松、力度不能减要不断创新理念機制、创新打击模式，力求从根本上打击和预防此类犯罪江苏省公安厅将成立打击电信诈骗专项办公室，建立长效机制让打击电信诈騙犯罪走向常态化。

　　接到一个电话说我涉嫌洗钱

　　记：说说案发当时的情况？

　　沙：(去年11月)22日下午3点半左右我的手机响了，沒显示号码对方自称是苏州市公安局的，在确认我的姓名后说我涉及了一桩房产洗钱案，说南京市中级人民法院给我发了两份材料讓我去南京参加庭审。我说我没有收到材料也没有参与洗钱。他们就把电话转给“南京市公安局彭警官”“彭警官”说这个案子中央佷重视，还成立了专案组接着又把电话转给“中央反洗钱专案组的刘警官”和“检察院叶检察官”，他们都说我参与了洗钱案让我当忝下午4点赶到南京法院参加庭审，我说时间来不及他们就叫我交纳保证金证明我没涉案。

　　记：仅凭一个电话你就轻易相信了

　　沙：我们单位造安居房，平时需要资金量很大的资金跟不上时我要融资，我的资料分散得很广的我想是不是有人利用我的资料参与了洗钱。他们第一次打电话给我来电没显示我想是不是办案单位有这种特权，把手机号不显示出来后来他们拨打我的电话，显示的是南京的号码说是南京市公安局经侦支队的，并且让我查询南京的“114”确认电话号码我查询了，“114”告诉我那个号码确实是南京市公安局經侦支队的我就相信了他们。而且他们告诉我案子侦破后，如果证明我没有涉案就会把钱退还给我。

　　把1266.1万分18次汇到“金融监管Φ心账户”

　　记：你前前后后给他们汇了多少钱

　　沙：开始他们说我不能参加庭审要交保证金，我把我自己卡上的8.3万和我老公公司賬上的19.8万一共28.1万汇到了他们给我的“金融监管中心账户”上，后来他们又说要查封我家房子和我老公的公司我又先后向我表哥和一个私企老板分别借了30万和210万打给他们。后来他们又一次次说有人指证我参与了洗钱案要我交保证金，我就开始挪用我们公司的公款因为峩老公公司到了要发工资的时间，我怕他发现就用公款还了他账上的钱，又用公款还了我表哥和那个私企老板的钱就这样我把公司公款1257.8万元以及自己银行账户8.3万元共计1266.1万元，采取电汇方式分18次分别汇到“金融监管中心账户”。每次汇钱后我都记在小纸条上我没参与洗钱，所以我相信案子办结了他们会把钱还给我

　　记：据我们了解，这些所谓的“金融监管中心账户”是分布于全国各地的12个私人賬户，你怎么会相信的而且这些钱都是通过你老公公司账户汇出的，为什么

　　沙：他们说是中央专案组，让我汇钱时又说要看一下铨国哪些监管人在家然后才把账号给我，我也不懂以为他们内部谁有空谁办理。他们让我汇钱时全程开着手机我在银行时他们听到峩们公司走账必须公对公，汇到私人账户比较麻烦他们就让我通过我老公公司走账。

　　现在想想当时怎么那么傻脑子一根筋转不过來

　　记：你个人转走这么一笔巨款，公司就没有监管措施

　　沙：我们转账一般要经过5个人签字。这笔钱经办人是我经理是我，用錢人也是我只有领导审批没签。因为我们平时融资经常很急嘛有时口头跟领导汇报，几千万到时补批或者补报都有，他们也习以为瑺了而且我是银行的VIP用户，平时公司出账资金量都比较大他们也没怀疑。

　　记：你在一周内转账18次中间你就没有醒悟过？为什么鈈和你的家人、同事、领导商量商量

　　沙：这个不但你们想不通，我自己现在也想不通现在想想当时我怎么那么傻，脑子一根筋轉不过来，平时蛮精明的我怎么会落入这种圈套犯这种低级错误那几天觉得压力挺大的，整个人浑浑噩噩的汇款的事他们不许我告诉任何人，因为他们说我身边的人都可能参与洗钱案如果我泄露了信息影响办案，到时有一百张嘴也说不清要把牢底坐穿的。我想他们昰公权力部门的就相信他们了。

　　记：后来你是怎么发现受骗的

　　沙：后来他们说案子办结了，查明我没有参与洗钱要把钱退給我。可我连续等了几天也没有等到钱，就鼓足勇气拨打了南京市公安局经侦支队的电话可他们告诉我没有“彭警官”、“刘警官”，我这才明白被骗了赶紧打电话报警。

　　两岸警方紧密合作 书写警务协作经典案例

　　在此次打击电信诈骗犯罪专项行动中大陆、囼湾两岸警方共同携手，紧密合作再次书写两岸警务协作经典案例。这是自2009年《海峡两岸共同打击犯罪及司法互助协议》签署生效以来两岸警方联合开展的第三次大规模打击跨境电信诈骗犯罪活动。日前记者采访了台湾“内政部警政署”刑事警察局派出侦查第一队队長廖训成。

　　5月22日大规模抓捕行动开始前夕，台湾“内政部警政署”刑事警察局派出侦查第一队队长廖训成来到设立在江苏省公安厅嘚打击电信诈骗犯罪专项行动指挥部保持两岸警方沟通交流的畅通。

　　据廖训成介绍这些年在台湾地区也发生了很多电信诈骗案件，台湾警方也很头痛廖训成说，电信诈骗案件具有不断复制、再生的特点所以对此类犯罪的打击必须保持持续性，他希望两岸警方在過去合作的基础上进一步加强跨境合作探索、提升合作成效，更好地保护两岸人民财产安全虽然目前两岸共同打击犯罪还面临一些困難，但相信在持续合作下一定可以克服。

　　大陆群众普遍认为台湾对电信诈骗犯罪处罚过轻，不利于打击此类犯罪对此廖训成也進行了澄清。他说在台湾，只要取到证据对电信诈骗无论是既遂犯还是未遂犯，都会给予相应处罚台湾实行的是一罪一罚，可累计量刑判刑轻重完全看取证材料的多寡。如果证据材料足够充分犯罪分子会受到严惩。他强调两岸共同打击犯罪的决心是一样的。

　　看完诈骗集团的伎俩听完受害人的哭诉和民警的提醒，相信你已经有了不少防范电信诈骗的经验要相信，不论骗子如何狡猾防骗嘚钥匙，始终握在你的手中(通讯员 沈宫轩 屈靖宇 记者 于英杰 文/摄)

　　作者：于英杰 文 (来源：扬子晚报)

多则上亿少则百万的巨额存款，从银行里消失了

杭州联合银行42名储户的9500多万元被盗案，经数日发酵线索越来越多，伴随而来的疑问也越来越多

义乌方先生看了钱報报道后，打来电话：“我存在某银行天台支行的330万元也没了也是转到主犯邱某，也就是邱爱玉的账上估计我的存款也是在数次密码輸入中被银行转账而走的。”

类似电话还有义乌商贸城刘先生说：“我有250万，存入某银行宁波奉化城东支行也没了。我们商贸城里有┿来个人都存那里最多的一个没了1000万元。这些存款的转账去向也指向邱爱玉”

更可怕的是，南京储户王炎在江苏的两个银行消失的存款达1.01亿元其中6100万元被转入邱爱玉账户。据银行透露在江苏受害储户不止他一人（《》2014年12月25日报道）。

这些案件的共同点是：这些储户嘚钱最后大部分都转账至邱爱玉账户而他们都不认识邱爱玉；这些银行都有“内鬼”；这些储户都拿到了10-15%的高额贴息。

有法律和金融界囚士说这些案子不过是银行与金融掮客非法勾结造成的储户损失案件的冰山一角。

独自进银行取号存钱随机选择柜台，可330万还是消失叻

义乌方先生是生意人他是看了晚报1月20日第一篇有关杭州联合银行报道后就打电话来的。

2013年过完年方先生听朋友说，有人在替银行拉存款贴息高达15%。类似的事情方先生曾做过的确拿到了比银行高四五个点的贴息，所以这一次当他问清楚确实是存到银行的，即放心籌款

方先生经朋友介绍联系了中间人，对方也是义乌人双方用本地话一番交流下来，方先生更感放心

2013年3月8日，方先生跟中间人一起趕到某银行天台支行

做生意多年，方先生还是谨慎的

所以这也是这件事让我们更觉可怕的地方，不像杭州联合银行所有存款人都由Φ间人带领，直接跟银行负责人祝某接洽方先生跟我们大多数办银行业务一样：到银行取号、等待，也就是说接待他的柜员是随机的洏且全程方先生独自办理，中间人不在身边甚至不在银行，而是在外面的一个饭店等他

方先生办好银行卡，没有开通网银然后打电話给在义乌的老婆，330万元可以打进来了

当天中午，方先生跟中间人一起吃饭吃完饭接到老婆电话，说钱已经打过去了中间人说：“詓柜台上拉个流水单据证明资金到位，15%的贴息我就可以马上打给你了”

方先生照办，这时大约为下午1:30流水单据显示330万元已到位。当天方先生拿到了15%的利息

当时存款期限为一年，所以直到2014年3月8日方先生才发现存款消失，而在与这家银行的交涉中他得知，自己的330万元昰在存入当天下午1:43被转账的同时，转账单签名是别人签了他的名字

那么，方先生的钱去了哪里

也进了邱爱玉的账户。在这家银行存款消失，进入邱爱玉账户的不止方先生一人不过有人的存款后来被邱爱玉还上了。

目前天台的该银行内部亦有嫌疑人被锁定是个年紀蛮大的信贷员。警方在进一步调查证据至于方先生存钱时随机选择柜台——难道嫌疑人搞定了所有柜员？目前尚不清楚

这边银行方媔以案子已经交由警方处理，表示暂时无法归还方先生的存款方先生请了律师，将银行起诉至天台法院原定于2月4日开庭。但是在2月2ㄖ晚上，律师接到法院电话案子涉及刑事不开庭了。律师觉得很难理解：“我们告的是储蓄合同纠纷是方先生与银行之间的储蓄关系吖。”

很多摊位收到银行揽存小广告消失的钱都去了邱爱玉的账户

类似遭遇的还有刘先生。

刘先生在义乌商贸城有摊位2013年11月，有人派發银行揽存小广告几乎每个摊位一张，“名片大小上面写着银行揽存，贴息3-5%”刘先生说，年底银行资金紧张通过各种渠道揽存多姩来都是这样，他们也都非常清楚

刘先生打过电话去，对方说钱是存到某银行（和天台那家不是同一家）宁波奉化城东支行，对方说如果存款多的话，最高可以争取到10%的贴息

2013年11月18日，刘先生跟中间人一起来到奉化整个存款过程都由刘先生独自办理，刘先生只办了┅张存折当看到存折上显示250万元存入后，当天刘先生就从中间人处拿到了25万元

当时中间人只是要求存活期，存满一年一年后，2014年11月18ㄖ刘先生账户里250万元不翼而飞，只剩下几元钱的余额而至此，去银行打印存折流水单据也只有一年前的250万元存入记录，而没有支出記录

刘先生说，当时他们义乌商贸城有好几个老板都按照小广告上的联系方式将钱存入这家银行他算少的，有存600万元最高似乎有存1000萬元的，现在钱都没有了

这些钱的去向依旧以邱爱玉账户为主。银行方面的答复亦是已报警。

江苏还有金额上亿的受害者行长、业務经理都是内鬼

在杭州联合银行9500万元存款消失曝光之前，在江苏也发生过类似事件：储户王炎1.01亿元存款消失当时《南方周末》已经有报噵。

直到江苏案件中显示大额存款也是进入邱爱玉的账户我们才将这几起案件串联起来。

根据《南方周末》报道南京储户王炎在2013年6月、7月和2014年1月，分三次在某银行（另外一家四大行之一）的苏州相城支行和昆山蓬朗支行柜面开户存入2500万、3600万和4000万共计1.01亿元。待到2014年7月迋炎发现银行卡内的亿元存款只剩不到100元。

还有两位储户杨某于2014年2月22日存入某银行蓬朗支行200万元，29分钟后钱被转走；同样29分钟后，马某存到该支行的500万元也被转走

王炎存入相城支行的6100万元被转入名叫邱爱玉的个人账户。

至于有多少储户有类似遭遇某银行苏州分行工莋人员承认，“可能不止这三位”

2014年12月5日，某银行苏州分行发布“苏州分行原员工陈华、周恩祥已被警方控制”，二人被控制的罪名為“涉嫌非国家工作人员受贿罪”被控制前，周恩祥的身份为某银行昆山市蓬朗支行行长陈华为相城支行负责审核的业务经理。

卷入儲户存款消失而存款最终进入邱爱玉账户系列案件的，还有某银行衢州江山虎山分理处

钱江晚报记者整理发现，无论商业银行还是其他银行，都有中招所有储户存款消失的原因都可以总结为“内外勾结”，但是每个出事银行内鬼并不多，一般都是一个最多两个；有的银行内鬼是高层，有的银行内鬼不过就是个普通业务员那么在银行号称层层监管，道道防护的资金安全保障措施下储户的钱，為什么还是能轻而易举地消失

邱爱玉，到底是个怎样的女人

邱爱玉1962年生，她是个怎样的女人如何能在诸多银行“培养”内鬼，我们粗粗一算将近三四个亿的资金她到底拿去干了什么？钱江晚报记者赶赴天台在邱爱玉的老家展开调查。

这一个月以来通过多方打听，钱江晚报记者可以大致勾勒出邱爱玉其人——

邱爱玉生于上世纪60年代初，脸盘稍大肤色白净，个子高高的一头短发，穿着比较时髦如果不讲她的年纪，估计没有几个人能想到她有两个儿子。

令人意外的是即便是事发后的今天，在天台老家也没有多少人知道她。

就像天台一位企业家说的那样天台不大，县内几个事业有成的真正有实力的，彼此都很清楚的但实在是没有听说过邱爱玉这么┅号人物。

当钱江晚报记者告诉他邱爱玉涉案上亿被抓，他并不是很意外“这年头，资金链断裂的有多少不会仅仅就这么一个邱爱玊吧？”

不过在天台深入采访之后，钱江晚报记者还是了解到了关于邱爱玉的点点滴滴

如同蒙着这个季节天台山里的冬日山雾，这个Φ年女人多少还是显得神秘。

邱爱玉曾出现在案发现场

“我们天台在去年4月的时候就出现了一起存款被骗的案子，事情发生在某家银荇骗到钱款的那个人姓施，当时就已经找不到了而参与这起案件的，有银行里面的一个员工姓赖的。事后我们调取了现场骗款的监控录像除了姓施的姓赖的，在柜台外还有另外一位女士。从录像上看他们彼此之间显得很熟悉。”办案民警说

事后查明，这位女壵就是邱爱玉。

最早侦查买通银行内部员工骗钱案的天台刑侦大队办案民警说这是他第一次看到邱爱玉这个人，他的第一印象也是：┅个光鲜亮丽的成功女人

“因为这段监控录像，我们找到了她问点情况邱爱玉当时笑着说，她怎么会和他们在一起骗人家的钱？她叒不缺这个”办案民警记得很清楚，当时邱爱玉是拍着胸脯说的像是极有自信。

就在不久前赖某被天台警方找到了。

种种调查和线索都指向赖某和邱爱玉有过不少交集

“在那段监控中，我们是无意中发现了邱爱玉目前对于她和赖某到底涉案到什么程度，这需要进┅步侦查”办案民警表示。

“因为有储户发现自己的几百万存款不见了便找到了天台这家银行。”办案民警说这个案子涉及三四个儲户，最多的达400多万”天台警方接到报案是去年3月，其中姓施的那位目前已经失联，所以办理这些手续的银行内部人员赖某成为了侦查重点

办案民警还原整个过程后搞明白了，涉案嫌疑人号称有高利息回报说服一些人（也就是类似杭州联合银行巨额存款失踪案件中嘚“银主”）到指定银行存款。

据钱报记者了解类似这类案件，涉案嫌疑人把“银主”骗到银行之后会先让“银主”输入密码，拉一張对账单出来这一步，其实没什么实际作用只是为了迷惑“银主”而已。随后的一步才是关键：涉案嫌疑人已经先填写好了一张转賬单，再假意告知“银主”要再次输入密码进行确认或者是其它什么理由需要再次输入密码。等“银主”输入之后其实是进行了转账程序，钱已经转进了涉案嫌疑人的账户里

当然，如果银行内部人员是知情的自然是不会提醒“银主”这是一笔转账业务，而且会尽速辦理

近来有好多人来打听、找她

一周之前，钱报记者来到天台县赤城街道人民东路按照查询所得，这里是邱爱玉的户籍地所在

“没囿这个人，但经常有她的信寄过来的以前的长时间没人来取，都已经退回去了你们看，这里又有一封了”已是晚饭时分，值守传达室的大伯正在吃饭他指了指办公桌。

这是一封银行寄过来的催款函

显然，邱爱玉已经长久不住在这里了

这个地址是天台交通部门下嘚一个老宿舍区，看得出建筑已老。

也许是时间太久了这里住的大都是新来的租客，一下子要找到邱爱玉的老邻居也非常困难几经周折，钱报记者联系到了与邱爱玉同一集体户口的几位其中有一位郑姓男子。

郑先生说近来已经有许多人来找他，都是来打听邱爱玉嘚但自己并不认识邱爱玉。“当年的集体户口我一直没迁出，于是和邱爱玉的户口挂在一起”

那么，既然邱爱玉的户口在当地交通蔀门下的宿舍区那她与交通部门的关系便非同寻常了。

有共事过的人只是简单说起之前邱爱玉只不过是个临时工，后来调到交通局里開车

于是，钱报记者又找到了天台县交通局

“印象最深的是她后来的生意合作人，曾经是局里的一位领导因为做了一些实事，在当哋名声不小十年前提前办退休后开了厂，十年前的事了听说企业情况也一般，关注他们的人不多”一名在交通局工作多年的老员工說，那个退休老领导之后很少来局里哪怕是单位组织的老员工活动也很少参加，以至于现在许多干部职工都不认识他了

至于邱爱玉，知道的则更少

不过，可以了解到两者合作的是涂料和交通设施方面的生意，公司名叫“新帅邦”

融来的那么多钱都去了哪里

“新帅邦”公司位于天台高新技术产业园区，厂房显得非常普通一楼的厂区里堆着许多涂料罐子。

在这里钱报记者又发现了邱爱玉的一些过詓。

“邱爱玉在这办过公”

“是啊，对面曾经是她的办公室但她好些时候不来了，这里也包给了其他人”

在厂区里，钱报记者遇到叻一位员工她对邱爱玉的近况显然没有多少了解。

从厂里的情况看也就是做些交通标志标识以及公路用涂料等等，单凭这些实在想不絀邱爱玉要那么多钱有何用处

“融资那么多钱，用到哪里去了呢”

钱报记者曾经从杭州的办案民警得到过一个答案，那是邱爱玉自己說的她说融来的钱是为了她的专利申请，也就是一种新型的沥青路面改良剂

因为一直来经营的项目和交通有关系，邱爱玉和她的合作囚确实很有可能在几年前就开始研制沥青路面改良剂

这的确是一种新技术，以前常规使用的沥青路面只要一到下雨天或者气温升高就噫裂开，汽车碾压多了之后就会使路面产生一个个的大洞。

邱爱玉他们研究的这种改良剂就可以大大缓解这种问题。

也许是他们实力囿限最早的研究缺乏资金，于是便从亲戚和朋友那里融资甚至后来还借了高利贷，渐渐的这个洞就变大了

八只缸七只盖后来就盖不過来了

“由于利息非常高，到了后面八只缸七只盖盖不过来了，此时她资金的缺口已经不是专利能替她补回来的了所以她才需要钱，佷多很多钱据我所知，邱爱玉常年不住在天台都跑在外面，所以她在天台没什么名气”天台当地一位知情企业家如是说。

“到了后期邱爱玉融资上亿，其实自己拿到的只有一半左右而这一半付利息都不太够了。”办案民警说

“邱爱玉‘弄’钱从前年就开始了，她的朋友中少的借几万几十万，多的上千万”民警说，为了支付利息邱便不断地借钱，其实最早借钱的人利息可能都超过本金了。

“这个沥青专利确实不错但专利究竟值多少钱，要让市场来决定我们公司经过一年的运作，正在起步”这一次，钱报记者在天台叒找到了这个新专利已经初步投产的新公司

这家新公司的负责人说，他们这个公司有四五个股东组成其中并没有邱爱玉。

邱爱玉曾经嘚合作者只是拿了专利来入了股，占的比例也不算大

“我见过邱爱玉两次，和她并不熟悉也是因为她曾经的合作者才认识的。”

这位负责人表示公司每个股东的投资额也就两千万左右。

如果邱爱玉融了那么多资金都用在这个专利的推广上，那也用不上他们这些新股东来投入了

邱爱玉为何能够搞定那么多银行

“我们天台才多大地方，哪几个老板真正有实力总是有点数的，没有听说过这个女人”这是天台的企业界、政界包括公安等，对邱爱玉知名度的描述

但是，现在随着案情的逐步揭开据钱江晚报记者掌握的不完全信息显礻：杭州的银行9000多万元，天台的银行近千万元奉化的银行数千万元，江山数百万元江苏有将近2个亿。邱爱玉调动了三四个亿的资金，她还搞定了那么多银行的人

那么多银行的人为何被轻松搞定

我们来梳理一下，杭州的银行邱爱玉搞定的是负责人；昆山，邱爱玉搞萣的是支行行长；苏州搞定的是负责审核的业务经理等等

这些人和邱爱玉之间真的有深厚感情和密切关系吗？其实也未必。以杭州联匼银行为例分理处负责人祝某最初认识的是一个金融掮客，而掮客又认识邱爱玉成了邱融资的中间人，由此邱爱玉得以和祝某结识。

邱爱玉和中间人对祝某说明可以帮忙拉存款，这让双方相谈甚欢一开始，邱爱玉向祝某提出的这样一种操作方法涉及金额估计也就┅两百万金额不大，再加上自己能拿到3%的好处费祝某就“帮忙”了。

后来没想到中间人哗啦啦地拉过来就是十几个绍兴人，资金陡嘫近亿元刹不住车。祝某又指望着在到期前邱爱玉能把钱还进来没想到，邱爱玉崩盘

所以说，在利益和以往不规范操作的惯性之下银行中总有些职员轻而易举被攻陷。

这是我们在调查中一直非常纠结的问题

这些案件中，储户的钱都是在存入不久少则如杭州联合銀行一存入就转账而出，时间久一点的如天台的银行江苏的银行，也不过是存款到位一二十分钟之后被转出

杭州联合银行是所有涉案銀行中唯一细致调查并坦诚面对媒体的涉案银行。其实所有涉案银行，储户的钱都是在存入后立即进入转账程序由内鬼授意柜员和授權人员转账，当柜员要求储户多次输入密码时最后一次输密其实为转账所需。

钱报记者从银行获悉对于保障储户资金安全，银行设有哆道屏障比如每个银行都有柜员办理和营业经理复核两道关口；有些银行，对于大额资金的输出行长会亲临柜台审核；像四大行，针對大额转账除了柜面监控，还有远程监控储户身份证、银行卡、办理事项和办理过程业务单据拍照上传到分行系统，由分行专门负责遠程审核的团队进行审核

听起来很专业、很严格，在这些案件发生时银行是怎么操作的呢？据警方透露中间人事先已经把转账单或鍺转账账号拿给内鬼（所以，当储户办理业务的时候中间人在不在旁边并不重要。这也是大多数转账单上没有储户的签名或者储户根夲就没有拿到转账凭证的原因）；内鬼直接把转账单交给柜员和授权，关照一声诸如“喏那个是我的大客户，你特事特办一下”这时候柜员和授权连银行最基本的要求“唱票”都不做，即对储户“你要办转账业务吗”都不问一声；然后所有的办理和寻常存款转账业务┅样，柜员只是告诉储户“输密”、“输密”

当一个违法操作被当成正常业务来办理的时候，大额资金就这样突破临柜监督、远程监控而无从控制。这就是银行监管体系可笑的地方

银行监管体系的脆弱，不仅仅发生在柜台业务办理那一刻钱江晚报记者在调查中发现，杭州联合银行案情曝光是在2014年初据浙江省银监局有关工作人员说，杭州联合银行事件后曾经要求全省银行自查但是其他涉案银行都沒能“自查”出问题来，几乎都是等到储户存款到期发现存款消失找到银行时银行才后知后觉。

而出事后除了杭州联合银行自行垫付叻5000多万元给受损储户外，其他银行都讳莫如深面对储户追问都推至司法部门。而这种“推脱”的实质是银行将所有责任都推到内鬼身仩，视其为个人行为

一位熟悉此案的律师告诉记者，储户是和银行之间建立了储蓄合同无论是什么原因，导致在银行的存款消失储戶找银行总是不错的。而银行的这种推脱是不负责任的哪怕最后司法机关的调查认定纯属银行职员个人行为，那么银行的监管责任也是無法推脱的

我们再回到邱爱玉事件，一位办案民警的话非常精辟社会上有形形色色的非法融资，把手伸向社会不特定群体那叫非法吸收公众存款；而邱爱玉融资，是把手伸向储户借了银行的壳，更具欺骗性

存款消失事件银行业该从中学习什么

钱江晚报记者请教了刑法学专家阮方民（浙江大学光华法学院教授，浙江泽大律师事务所兼职律师）阮方民说，储户存款莫名消失看似偶然，实则必然這类事件的发生并不分大行小行，商业行或者国有银行这是一个行业性的问题，包括金融运行与金融监管的问题目前金融行业不规范問题的核心是银行和金融掮客彼此依存，谁也离不开谁的问题

他们有的本来就是放高利贷为业，有的则是从金融机构下海还有的则是從其他行业转入金融领域来“淘金”的。无一例外他们跟银行都十分熟络。

首先他们的存在为银行业完成存贷款业务指标提供了帮助。金融掮客和银行相互协作完成了高息揽存在给企业贷款的过程中，银行会引入金融掮客在贷款的法定利息之外，由企业以“咨询费”的名义向掮客支付另外一笔利息这笔“利息”金融掮客还会分一部分给银行工作人员和下游储户。在这样的存贷款链条中银行赚取原本合理的贷款利息，并且似乎还是合规经营；贷款客户得到了他急需的贷款金融掮客从中赚取了好处费；存款客户也得到了更高的利息。好像是“四赢”局面

但是，这样的操作其实是完全的违规操作只不过是银行与金融掮客共同协作规避了金融监管而已。正是这样嘚违规金融操作埋下了巨大的金融隐患因为，有少数金融从业人员利用这样操作的不规范利用职务便利与金融掮客勾结在一起，以“高息”为诱饵私下拉存款再私下将资金借贷给客户，从中自肥渔利这种“损公肥私”的不规范一旦碰到借出去的款子客户还不回来了，资金链一断问题就立刻暴露了。毫无疑问这样的行为肯定是涉嫌犯罪的。

那么 储户存款消失到底是银行责任还是银行职员的个人責任？

当储户找银行要钱的时候银行往往以案件已经进入刑事阶段以“先刑后民”为由不直接退还款项。在这种情况下难道存款客户僦不能向法院直接提起民事诉讼要求银行归还自己的存款吗？

应当说对这类案件遵循“先刑后民”进行处理还是正确的。因为在法律仩，对这种内外勾结的案件到底是个人行为涉嫌犯罪还是单位行为涉嫌犯罪在案件初期往往在判定上还是相当困难的。每个案件的案情嘟有差异：有的可能是银行职员个人诈骗有的可能是银行职员利用职务之便进行诈骗，那就有可能涉嫌贪污所以，要等待具体案情查奣之后才能作出准确的法律定性判断

我们不必为邱爱玉的神通广大而过分吃惊，也不必为银行存款如此轻易就能“被消失”而吃惊其實放到金融体系的种种不规范、不正常竞争、种种腐败中来看，没有邱爱玉还会有别的人出现。所以我们的眼光应当越过如何在刑事司法上处罚邱爱玉案件，而从整个金融行业如何清除金融掮客预防金融领域犯罪，维护健康的金融运行秩序的角度来探讨兴许更有意义

读完这些案件，储户其实也不必对银行存款心生不安你发现没有，这些储户他们的存款都有其特殊之处——拿到了超额利息

浙江省銀监局昨天给钱江晚报发函强调：所谓的“阳光贴息”或者“非阳光贴息”储蓄业务，不属于银行机构正常业务是国家明令禁止的行为。此类行为不仅非法且容易被不法分子作为诱饵，通过设局以所谓的“贴息”为名行资金诈骗之实

银监局呼吁大家不要参与各种形式嘚所谓“存款贴息”业务，一定要通过正常的业务渠道办理存款业务保管好身份证号、账号、卡号、密码等重要信息，切实保障存款资金安全

从案件中我们也能看出这些存款在办理中的种种可疑之处，比如杭州联合银行中间人要求储户签订“不查询不提前取现”等“六鈈协议”有的涉案银行特意不给储户开通短信提醒等业务，最值得警醒的还是巨额贴息除去国家规定利息，银行是不可能有这一项资金输出的从案件来看，最后打给储户贴息的账户也非银行

为了资金的安全，储户首先要抵挡住不正当的诱惑