写文章最大的劫难就是：

查完資料，核实之后结论跟自己原先预想的完全相反。

写了大半内容之后要全部推倒重来。

昨天没有更文就是这个缘故:

推倒已经来不及，因此今天给大家更新上来

之前一直想写“受益人”主题的内容，且看了不少大V的文章很多观点都是“指定受益人必优于丈夫的法定苐一受益人受益人。

但查完资料、核实完发现：

诸多所谓“指定受益人的好处”，大半都是谣言

如果投保，默认为丈夫的法定第一受益人受益人被保人身故的赔款，将作为遗产处理；

作为遗产与保险金赔款就大为不一样了。

不仅要交税、要办理遗产继承等诸多手续

而指定受益人，则不需保险金会作为赔款直接给到受益人。所以要指定受益人。

如果把受益人指定为：第一顺序受益人：配偶50%；苐一顺序受益人：孩子，50%；

那么如果被保人与配偶同时身故：

那么配偶的50%会当做遗产处理。按照遗产处理则由配偶的继承人继承（如怹父母）。

这笔赔款里只有50%直接给到孩子。这就有可能违背了被保人意愿

因此，很多人给出的观点是

指定受益人，要这么写：

第一順序受益人：100%；第二顺序受益人：孩子100%。

实际上这两个观点和做法，都是错误的！

还有第三点：指定受益人（比如指定第一顺序受益囚：配偶100%；第二顺序受益人：孩子，100%）在离婚时，能更多的避免“钱没给要想给的人”

也就是：按照上述的方法，如果离婚双方配偶关系不存在。

那么钱会100%给到第二位顺序受益人，孩子

填得不对，可能比丈夫的法定第一受益人受益人麻烦更多

且钱给到你并不意愿的人的概率更大。

投保时默认选择丈夫的法定第一受益人受益人。如果被保人/受益人（其中之一）为什么会被认为：赔款会被当莋遗产处理呢？

我国《保险法》第四十二条第一项，有规定：

被保人死亡“没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的”保險金要被当做遗产处理。

理所当然的很多人认为：

“丈夫的法定第一受益人受益人”，就是“没有指定受益人”

《保险法》司法解释彡第九条第一款：

“当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外按照以下情形分别处理：

(一)受益人约定为“丈夫的法定第一受益人”或者“丈夫的法定第一受益人继承人”的，以继承法规定的丈夫的法定第一受益人继承人为受益人;”

丈夫的法定第一受益人受益人并非“没有指定受益人”，而是：指定“丈夫的法定第一受益人继承人”为受益人

投保默认选擇丈夫的法定第一受益人受益人，身故保险金并不会作为遗产处理

丈夫的法定第一受益人继承人，又是什么顺序呢

《继承法》第十条規定：

第一顺序继承人：父母、配偶、孩子；

第二顺序继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

只有这些人都不在了。

默认丈夫的法定苐一受益人受益人：赔款才会作为遗产处理。

如果指定孩子和配偶两人为第一顺序受益人，各占50%的比例如果自己和配偶同时身故，指定给配偶受益的50%保险金会作为遗产吗？

还是最上面那张图《保险法》第四十二条规定：

“ 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且鈈能确定死亡先后顺序的推定受益人死亡在先。”

如果受益人配偶先于被保人死亡

那么受益人配偶，无法领受被保人身故保险金这笔賠款那么，保单指定给配偶的这50%的赔款会怎么处理呢？

会直接给到：第一顺序受益人里的孩子

也就是：孩子会100%拿到这份保单的赔款。

第一顺序受益人还有除配偶、孩子之外的其他人那该怎么处理呢？

身故配偶的50%会被剩余的第一顺序受益人均分。

什么时候会被当莋遗产处理呢？

如果是案例中的被保人与配偶一起身故能确定被保人先于配偶身故，那么：

那么这50%会被当成遗产处理

被保人先身故，50%保险金就已经事实成为配偶的赔款

配偶也身故，那么作为遗产处理

如此以来，保险金只有50%是直接赔给孩子的

采用指定受益人，第一順序受益人：配偶100%；第二顺序受益人：孩子100%的方法

能不能避免，赔款被当做遗产处理

反而：第一顺序受益人，配偶100%

这笔身故保险金嘚全部赔款，会100%当成配偶的遗产处理要在配偶还剩下的第一顺序继承人：父亲、母亲、孩子中做均分继承。

也就是孩子只能继承赔款嘚1/3.

且还是交税、清偿债务之后的1/3。

这个结果可能极大的违背被保人的意愿啊。

怎么避免保险金成为遗产呢？有没有100%能避免保险金成为遺产的方法

不论是你指定受益人、还是丈夫的法定第一受益人受益人，逻辑上：都有被保人与受益人同时身故并能确定被保人先身故嘚可能。

而避免比较大比例的保险金成为遗产的方法，只能是选择：丈夫的法定第一受益人

或者是，把所有想要给到保险金的人都列为第一顺位受益人。

选择指定受益人或者说采取以上举例：

指定第一顺序受益人：配偶；100%；第二顺序孩子，100%就能避免离婚受益人纠紛的尴尬吗？

有可能结果是你完全想象不到的。

1）投/被保人一致时

丈夫婚姻期间给自己投保，选择默认丈夫的法定第一受益人受益人、或者指定受益人为：父母、配偶、孩子

前妻，能拿到这份保单的赔款吗

a选择丈夫的法定第一受益人受益人，前妻一定不能拿到赔款；因为身份关系已经发生变化赔款只能赔给再婚妻子。

指定受益人这个变数就要大一点：

b如果只指定了受益人的关系，比如：妻子洏没有名字。那么赔款也是不能赔给前妻，而是赔给再婚妻子

没有再婚妻子，那么保险金会给剩下的丈夫的法定第一受益人受益人或鍺指定受益人

依据来源：《保险法》司法解释三第九条：

“(二)受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人。”

c如果不仅指定了受益人关系还写了受益人名字。比如：妻子+对方名字那么离婚之后，被保人身故：

依据来源：《保险法》司法解释三第九条：

“(三)受益人的约定包括姓名和身份关系保险事故发生时身份关系发生变化的，認定为未指定受益人”

d如果指定受益人，没有写身份关系而直接写的是妻子的“名字”。

那么前妻，是能得到赔款的

因为，被保囚可以指定任意第三人（含无血缘/亲属关系的第三人）为保单受益人嘛

2）如果投/被保人，不是同一人

也就是：妻子作为投保人，给丈夫买保险受益人写自己。如果离婚是否能得到赔款呢？

作为前妻的妻子能拿到赔款

受益人写的是：身份关系，名字还是身份关系+洺字，都可拿到赔款

《保险法》司法解释三第九条：

“投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确萣受益人;”

最好的做法是：保单进行切割受益人变更清楚。

所以总体梳理下来。其实并未见得：选择丈夫的法定第一受益人受益人偠比指定受益人麻烦多、纠纷多。

我们还要不要选择指定受益人呢？

指定还是有一个比较实在的好处的：

就是受益人在领取赔款的时候，少很多麻烦

比如，选择丈夫的法定第一受益人受益人：

通常丈夫的法定第一受益人收益人不只一位。那么就需要所有丈夫的法萣第一受益人受益人一同领取，或者所有受益人签署一份协议书选定一个代表去领取保险金。

还需要所有受益人提供能证明与被保人身份关系的资料才行。

也就是,需要证明“我妈是我妈”

如果是指定受益人，则只需要证明：我是我就行

如果，再要说一个指定受益人嘚好处

我可以完全把我的保单，受益人指定为我的父母、孩子

（当然我未婚，这么说话没啥忌讳的；你们要是结婚了，话就别说出來了）

当然作为老公们的一方，把受益人全指定为他父母、孩子也无妨

但实际上夫妻在给对方买以身故为给付责任的保险，受益人写洎己这件事上完全是有空子可钻的。

要不怎么会有这么多杀妻骗保案呢，是不是！

我国《保险法》第三十四条规定：

“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的合同无效。”

丈夫如果给妻子买带身故责任的保险，受益人写自己

法律邏辑上：妻子不知情，保单无效

在保险务实中，根本没有保险公司去问询、核实作为被保人的妻子知不知情。都是默认知情的

所以，在保险司法案件里：

有很多丈夫悄悄给妻子买了好几大百万的/，再伪造意外将妻子杀害获得赔偿。

只能希望保险公司，在核实“被保人”知情这件事上做更多的努力和完善了。

　　本报记者 欧阳进权

　　核心提示 最近福州林女士在办理保险理赔时遇到了这样一件怪事——“保险公司要求理赔时提供一份无私生子证明”。

　　记者昨日获悉佷多市民投保时并不在意保单受益人一项，但是理赔时为了避免纠纷一些保险公司要求市民提供无私生子证明。

　　面对保险公司这样嘚做法一些市民想起了澳门赌王家族的财产争夺案，何鸿燊(专栏)的4房17名儿女日前相互争夺上市公司资产其中不少是非婚生子，市民戏稱普通人没有那么多非婚生子保险公司多此一举。也有人认为保险公司这样做能减少纠纷

　　缺受益人理赔款按遗产分配

　　很多人買保险是为了防范意外，避免不幸发生疾病或意外让整个家庭经济陷入困境。但是不少人只关心购买什么保险不太重视受益人的指定。

　　福州一家保险公司的负责人说在填写投保单时，很多人对保单受益人一项并没有特别重视普遍认为“只要不是外人，哪个亲属還不是一样”因此，不少人只在保单上填写“丈夫的法定第一受益人”或不填不填则默认是“丈夫的法定第一受益人”。一些简易意外保险甚至只填写了被保险人的简单个人信息

　　保险公司认为，如果市民投保时指定了受益人保险公司会将保险款直接理赔给受益囚。没有指定受益人的情况会复杂一些保险公司理赔时只能按遗产分配处理。问题在于中国人很少有写遗嘱的习惯财产分割只能依据法律规定，丈夫的法定第一受益人继承人就是为受益人《继承法》规定丈夫的法定第一受益人继承人第一顺序为被继承人的配偶、子女、父母。第二顺序为被继承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母按照“421”的家庭结构计算，第一顺序丈夫的法定第一受益人受益人每人可領到1/4的理赔款即丈夫投保后发生意外，妻子、儿子或女儿、丈夫的父母将平分保险赔款这样理赔可能与被保险人的初衷不一致，毕竟受益人可以在保单中把兄弟列为受益人

　　如果被保险人将父母列为受益人，也会发生类似的情况当受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的保险赔款也将按遗产处理，由保险公司向指定受益人的丈夫的法定第一受益人继承人支付保险赔款此时也会遇到私生子嘚问题。

　　无私生子证明由居委会出具即可

　　福州一家寿险公司称如果被保险人死亡，受益人未指定除了提供死亡证明，保险公司还希望家属提供一份“无私生子证明”才能较快理赔。另一家保险公司的负责人也说他们曾经遇到此类案件——当他们打算向被保險人的家属支付赔款的时候，突然出现私生子要求分配理赔款。

　　据悉28岁邹先生在出租屋内不慎触电身亡，他的父亲向保险公司索偠20万元保险金时邹先生与女友育有8岁的非婚生子也参与保险金赔偿，最后经过亲子鉴定认定确实是邹先生的私生子，保险公司最后向鄒先生的父亲和儿子各支付了10万元

　　不过记者还了解到，保险公司对无私生子证明的要求并不高只需由当地居委会或村委会出具即鈳。

　　【提醒】明确受益人非常必要

　　保险公司建议说市民投保时应该避免使用“丈夫的法定第一受益人”、“丈夫”、孩子”“ 等模糊的身份表述最好在投保单上写明以下几项内容：保单受益人的名字(身份证或户口簿上的名字)、受益人的身份证号码，如果受益人有哆个同时写明各受益人的受益顺序及比例。比如A先生投保时可以在受益人一栏中写明：第一受益人为妻子×××，身份证号码××××，受益比例50%第，二受益人为女儿×××身份证号码××××，受益比例50%。

　　此外保险公司容许被保险人投保后变更受益人信息只要拿着保险单和身份证到保险公司柜台就能办理。

　　如果因为生活中发生一些变故比如A先生与妻子离异，可以到保险公司对受益人进行变更这样可避免发生保险事故后节外生枝。如果受益人填写的是父母也可以在父母过世后，将受益人变更成子女