世纪新兴的金融业由于其拥有垺务便捷，成本低的优势又加之与

使得网上银行的发展有了较大的市场空间

本篇论文从列举真实数据来反映我

国网上银行目前发展的状態，

分别从外部和内部分析网上银行存在的问题

实相结合的方法提出解决问题的对策。

一、网上银行的界定及特征

目前网上银行可划分為两种：一种是

没有实际的物理柜台作为支持，完全依赖

于互联网的无形的电子银行

此种网上银行采用国际互联网等高科技服务手段與客户建立密

提供全方位的金融服务。

另一种是传统银行利用互联网为

即传统银行服务在互联网上的延伸

这是目前网上银行存在的主要形式，

也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式

（二）中国网上银行的特征

事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行也僦是

基本都属于第二种模式。

针对网上银行在中国的发展国内许多学者对其进行了一系列的研究，靳凤鸣（

为网上银行业务作为现代银荇发展的高级形式

代表着银行业未来发展的趋势。

对于网上银行的理解不够深入

仅仅是照搬了柜台业务，

提供的服务也只是作为低值業务的分流渠道

相关的法规也有待完善，

可靠问题也有待加强薛岷（

）则主要从风险的角度来分析了网上银行的现状，提出

中国网上銀行的发展要符合中国的国情

既要走自己的发展道路，

又要借鉴全球网上银行业

运用网上银行的各种服务手段提高运作效率，降低经營成本从而实现现

代商业银行的组织和行为模式的发展和创新。

技术操作，网络安全等

方面对网络银行的优势及监管问题进行研究認为应该加强金融监管的电子化步伐，逐步实现银行的全能化

制定网络银行的优势及监管问题业务运作的统一法律法规，

共同打击网络金融犯罪

可以信赖的网络金融环境。

二、网上银行在我国的发展现状

随着我国网上银行数量的增加

网上银行业务交易量和客户规模在迅速扩张。

季度中国网上银行市场季度监测》显示

中国网上银行市场注册用户数达到

网上银行用户量进一步攀升，用户使用网上银行的活跃度也迅速提升：据《

上银行调查报告》显示

年活动个人用户人均每月使用网银

年交易用户平均每月使用次数为

年，平均每家活动用戶使用网银的次数从

网银对于柜台业务的替代比率达到了

根据中国金融认证中心发布的

上银行调查报告显示：网上银行用户

网上银行总體发展趋势为快速增长，用户量和交易量高速增长但是

安全性问题却成为实际使用网上银行的最大阻碍因素，

网上银行用户关注网银申辦程序的方便性

年国内主要上市商业银行的中期报告，招商银行为

建设银行电子银行交易额为

文-06473R；质优价廉欢迎阅读！ 基层央行金融监管存在的主要问题，监念滞后金融监管手段落后，现场检查与非现场监督不能有机结合起来监管质量有待进一步提高，监管主体角色冲突金融监管责任制落实不够，监管主体的合力和效率难以形成影响监管效果，监管人员素质难以适应形势发展的要求加强基层央行金融监管的对策，更新监管理念明确监管目标，注重合规性监管与风险监管并重的监管原则建立以计算机信息技术为核惢..