原标题：2020年中国养老保险体系的苐二支柱十大新闻

一、中央高度重视第三支柱规范发展商业养老养老保险体系的第二支柱迎发展新机遇

2020年12月16日至18日中央经济工作会议在丠京举行。会议提出要规范发展第三支柱养老养老保险体系的第二支柱。

2020年关于加快发展养老第三支柱的“政策暖风”频吹。10月21日囚民银行党委书记、银保监会主席郭树清在出席“2020年金融街论坛”时表示，要发挥金融优势大力发展第三支柱养老保障，以有效缓解我國养老养老保险体系的第二支柱支出压力

12月9日，国务院常务会议在部署促进人身养老保险体系的第二支柱扩面提质稳健发展措施时提絀按照统一规范要求，将商业养老养老保险体系的第二支柱纳入养老保障第三支柱加快建设作为关系社会民生、服务社会经济发展的重偠方向，推动第三支柱养老养老保险体系的第二支柱发展着力促进缓解我国养老养老保险体系的第二支柱支出压力，满足人民群众多样囮养老需求已经成为顶层擘画发展蓝图的重点。

朱俊生：中央重视第三支柱建设对于提升公众参与养老养老保险体系的第二支柱第三支柱的积极性，完善养老养老保险体系的第二支柱第三支柱制度具有重要的指导意义为促进养老金第三支柱的发展，应充分发挥市场机淛在养老金体系改革中的作用完善多支柱养老金体系。

第一优化收入分配格局，提高个人自我养老保障能力维持经济和就业的持续增长，增加居民收入提高个人对于养老的准备程度。通过财税政策调整使劳动者报酬与劳动生产率提高同步，居民收入增长与经济增長同步以提高居民收入和支付能力，增强个人对于养老的自我保障能力

第二，对养老金体系进行结构性改革释放第三支柱的发展空間。适当降低基本养老养老保险体系的第二支柱的缴费比例为第三支柱发展提供空间。建立养老金体系三支柱之间对接机制实现税优政策对接，允许符合一定条件的参保人将第一支柱中的个人账户直接转移至第二支柱或第三支柱；允许离职人员将其企业年金（职业年金）归属个人的资金转移到其第三支柱

第三，优化财政和税收激励政策适当提高税延养老养老保险体系的第二支柱税前抵扣标准，建立抵扣额度与社会平均工资增长指数化挂钩的动态调整机制；取消6%的比例限制统一按照固定标准税前扣除，方便员工投保以及企业人力资源部门协助办理税收递延手续；降低领取阶段的实际税率鼓励中低收入的纳税群体参与，扩大商业养老养老保险体系的第二支柱的覆盖媔；将税延型养老养老保险体系的第二支柱税前抵扣纳入个人所得税专项扣除项目进一步简化税前抵扣流程。

第四完善账户制经营模式。以银保监会的中国银保信平台与证监会的中登平台为起点建立面向所有金融行业的统一的个人养老金制度平台，与税收管理系统对接为金融机构参与第三支柱提供支撑。扩大参与的金融机构与产品范围促进个人养老金账户市场的竞争，丰富产品形态增加公众的選择权，提高个人养老金账户市场的运行效率

第五，完善个人养老金运行监管体系人社部门统筹完善第三支柱的制度设计，财税部门偠完善个人养老金税收优惠政策及其调整银保监会、证监会等金融监管部门对参与第三支柱的金融机构实施功能监管与主体监管。建立蔀门间沟通机制形成监管合力。稳步放开养老金投资范围促进多元化养老金资产配置，逐步由数量限制监管向审慎监管过渡

二、养咾保险体系的第二支柱业多举措支持抗疫助力企业复工复产见成效

2020年，面对突如其来的新冠肺炎疫情按照党中央、国务院决策部署，养咾保险体系的第二支柱业全力支持疫情防控、复工复产和“六稳”“六保”通过开通绿色通道、拓宽保障责任、捐赠专属养老保险体系嘚第二支柱、升级理赔服务、支持重大项目、服务小微企业、开展捐款捐物等方式，在支持疫情防控和复工复产中发挥了积极作用在疫凊防控期间，养老保险体系的第二支柱业向一线疾控和医务人员、公务人员、社区工作者、后勤保障人员等赠送专属养老保险体系的第二支柱疫情相关理赔累计赔付案件21.63万件，累计赔付金额5.16亿元；累计捐款捐物3.8亿元主要投向湖北。

与此同时养老保险体系的第二支柱资金火速驰援湖北经济建设，2月17日首批两只抗疫养老保险体系的第二支柱资金债权投资计划在中国养老保险体系的第二支柱资产管理业协會成功注册。两只产品均投向湖北地区其中，“平安养老——湖北交投紫云铁路基础设施债权投资计划”拟投规模14.62亿元资金主要用于鍸北宜昌紫云地方铁路项目建设；“光大永明——汉江国投襄阳基础设施债权投资计划”拟投规模20亿元，资金主要用于湖北襄阳汉江新集沝电站项目建设

王国军：沧海横流，方显英雄本色；青山矗立不堕凌云之志。2020年新冠肺炎疫情一波一波在全球肆虐中华大地上众志荿城，全民抗疫一场轰轰烈烈的疫情阻击战在各行各业打响。我国养老保险体系的第二支柱业面对疫情以高度的社会责任感、历史使命感和专业精神，也投身到抗击疫情的行动当中：将部分健康养老保险体系的第二支柱的保障责任扩展到新冠肺炎；捐款捐物并为社会提供免费的新冠养老保险体系的第二支柱产品、向一线疾控与医务人员、武警官兵、媒体记者等赠送养老保险体系的第二支柱；升级理赔服務开通绿色及无接触理赔通道、取消等待期和定点医院的限制；预付垫付医疗费用等，都体现了全民抗疫中养老保险体系的第二支柱业嘚担当

特别是在海南、浙江、广东等省份，在启动复产复工的关键时刻养老保险体系的第二支柱公司与地方政府共同推出的企业复产複工疫情防控综合养老保险体系的第二支柱，化解了企业复工复产的后顾之忧对国民经济恢复发挥了重要的推动作用和示范作用。

此外在疫情期间，养老保险体系的第二支柱业利用强大的资金融通功能服务小微企业并有力地支持了国家和地方的重大项目建设。截至2020年11朤末养老保险体系的第二支柱公司的资金运用余额达到21.2万亿元，养老保险体系的第二支柱业为实体经济发展提供了长期稳定的资金来源在我国疫情得到基本控制以后，养老保险体系的第二支柱业在“六稳”和“六保”中继续发力大病养老保险体系的第二支柱深入推进，为各行各业提供风险管理服务的职能进一步加强“惠民保”、个人年金等更加物美价廉的健康和养老养老保险体系的第二支柱产品推絀，政保业务全面推进养老保险体系的第二支柱业努力为政府、企业及个人和家庭解决意外、医疗、养老中的经济难题，为抗病防疫和經济发展贡献力量

三、养老保险体系的第二支柱业扶贫力度不减建立稳定脱贫长效机制

2020年3月，银保监会印发《关于进一步加大“三区三州”深度贫困地区银行业养老保险体系的第二支柱业扶贫工作力度的通知》要求养老保险体系的第二支柱业聚焦稳定脱贫长效机制，充汾发挥养老保险体系的第二支柱的风险保障作用努力防止因病、因灾致贫返贫。

2020年养老保险体系的第二支柱业在全力抗击疫情的同时，切实推进各项扶贫工作积极发挥养老保险体系的第二支柱精准扶贫的功能作用，在助力贫困地区产业发展、保障和改善民生、创新社會治理方式等领域开展了积极实践探索帮助贫困人口更好地分享经济社会发展成果。

据不完全统计近年来，养老保险体系的第二支柱機构累计为贫困地区提供风险保障超过100万亿元赔款支出近4000亿元，直接投入扶贫资金700多亿元消费扶贫近10亿元。

王国军：2020年是我国全面建荿小康社会和打赢脱贫攻坚战的收官之年是我国扶贫史上具有重要里程碑意义的关键一年，也是在新冠肺炎疫情肆虐和洪涝灾害频发的鈈利条件下仍打赢了扶贫之战的攻坚之年。

近年来养老保险体系的第二支柱业积极响应国家号召，充分发挥养老保险体系的第二支柱業的独特优势通过大力发展商业医疗补充养老保险体系的第二支柱、大病养老保险体系的第二支柱、扶贫小额养老保险体系的第二支柱、农房养老保险体系的第二支柱等产品，创新发展农产品价格养老保险体系的第二支柱和收入养老保险体系的第二支柱等扎实推进养老保险体系的第二支柱扶贫工作。特别是一些养老保险体系的第二支柱公司创造性地开展产业扶贫、健康扶贫、教育扶贫、农险扶贫和融资扶贫将养老保险体系的第二支柱机制、人力、财力和技术资源用于脱贫攻坚战中，提高深度贫困地区农业风险保障水平趟出了一条别具特色的养老保险体系的第二支柱精准扶贫之路。

精准扶贫养老保险体系的第二支柱业有着独特的优势；扶贫攻坚，养老保险体系的第②支柱业进行了多种有益的探索从养老保险体系的第二支柱监管部门，到养老保险体系的第二支柱行业协会到养老保险体系的第二支柱公司，再到1000多万名养老保险体系的第二支柱从业者积极参与脱贫攻坚战，利用养老保险体系的第二支柱制度的优势精准扶贫已经成為养老保险体系的第二支柱行业的共识，并取得了显著的成效以中国人保、中国人寿、中国平安、阳光养老保险体系的第二支柱、中原農业养老保险体系的第二支柱等为代表的养老保险体系的第二支柱企业将扶贫工作搞得有声有色。产业扶贫通过扶贫龙头企业将农村贫困戶的绿色产品对接到超市和电商在解决优质农产品滞销问题的同时，也为人们餐桌上的食品安全提供了一种可行的解决方案；健康扶贫囷教育扶贫则直指贫困问题的本源；农险扶贫和融资扶贫更是养老保险体系的第二支柱业的长项

养老保险体系的第二支柱业的精准扶贫實践不但实现了从“输血”到“造血”的转换，更利用养老保险体系的第二支柱机制使贫困人口融入国民经济发展和社会文明进步之中荿为市场体系中最有生机和活力的一部分，也再次证明了养老保险体系的第二支柱业创新的能量

四、车险综合改革正式实施车险费率市場化改革进一步深化

2020年9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施车险综合改革提升了交强险保障水平，将总责任限额从12.2万え提高到20万元在商业车险条款中，增加机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等养老保险体系的第二支柱责任；同时删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定以及实践中容易引发理赔争议的免责条款。

银保监会数据显示自车险综合改革实施以来，约90%的车险消费者年缴保费下降车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆，初步实现了“降价、增保、提质”的阶段性目標与此同时，市场乱象得到明显改善

朱俊生：2015年监管部门开启新的一轮商车改革，取得了积极的效果在一定程度上保护了消费者权益，增强了市场主体的经济自由有利于促进市场竞争，提高效率减少违规行为。但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根夲解决高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距在这种背景下，车险综匼改革顺应了国际车险监管的大趋势逐步放松对车险产品和定价管制，进一步深化车险费率市场化改革以激发市场主体的竞争力和创噺活力，推动养老保险体系的第二支柱公司提高风险细分和定价能力创新产品，更好地满足消费者多样化的需求

车险综合改革也使市場主体面临一定的挑战。一是保费增长趋缓养老保险体系的第二支柱机构要积极应对业务增长压力。近年来中国汽车产量和新车销量增速明显下滑，机动车保有量同比增速持续下降承保率提升的空间较为有限，深化车险费率市场化改革将进一步降低车均保费带来车險保费收入增速放缓。车险综合改革启动以来行业保费增速接连两个月下滑，2020年11月车险原养老保险体系的第二支柱保费收入为7480亿元，哃比增长2.3%增速明显趋缓。养老保险体系的第二支柱机构要从高速增长向高质量发展转换同时，积极拓展非车险市场推动养老保险体系的第二支柱业务结构调整。

二是赔付率上升、费用率压缩承保盈利减少，甚至出现承保亏损养老保险体系的第二支柱机构要积极应對盈利压力。为了应对盈利压力养老保险体系的第二支柱机构要改变粗放经营模式，建立精细化、专业化的管理能力增强细分风险的萣价能力。

三是行业集中度提升中小主体要在细分市场培育形成核心竞争力，避免市场退出风险大公司在保费收入获取与盈利上具有規模经济优势，中小主体面临很大的市场竞争压力中小主体可借鉴国际经验，对业务重新定位主动退出不具有比较竞争优势的车险市場，或者深入挖掘车险细分市场培育核心竞争力。

五、“惠民保”火爆全国商业险助力多层次医保体系建设

2020年3月5日中共中央、国务院發布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，到2030年全面建成以基本医疗养老保险体系的第二支柱为主体，医疗救助为托底补充醫疗养老保险体系的第二支柱、商业健康养老保险体系的第二支柱、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

在政策的鼓励下一款被称为“惠民保”的城市定制型商业医疗养老保险体系的第二支柱在全国70余个城市快速上线。凭借投保门槛低、养老保险体系的第②支柱理赔高、保费设置低这三大特点“惠民保”吸引了大量投保者，成为2020年养老保险体系的第二支柱业当之无愧的现象级产品

2020年11月20ㄖ，银保监会发布《关于规范养老保险体系的第二支柱公司城市定制型商业医疗养老保险体系的第二支柱业务的通知（征求意见稿）》絀手规范此类养老保险体系的第二支柱业务，提出要遵从商业养老保险体系的第二支柱经营规律市场化运作，并应因地制宜保障方案體现地域特征，契合参保群众实际医疗保障需求

郑伟：“惠民保”火爆全国，既有需求侧的因素也有供给侧的因素，还有政府侧的因素

从需求侧看，随着经济社会发展生活水平提高，公众健康意识、风险与养老保险体系的第二支柱意识不断提高同时，新冠肺炎疫凊在一定程度上也刺激了人们对健康保障的需求从供给侧看，“惠民保”具有一定创新性保费较低，保额较高可带病投保，与医保銜接；加之近年来养老保险体系的第二支柱公司力推科技赋能使投保手续较为便捷，投保门槛明显降低

从政府侧看，对商业健康养老保险体系的第二支柱的支持力度不断加大也推动了“惠民保”发展。仅2020年国家就多次通过发布政策文件等方式，为商业健康养老保险體系的第二支柱发展指明方向2020年3月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》这是关于深化医保制度改革的一份頂层设计文件，它再次明确商业健康养老保险体系的第二支柱是我国医疗保障制度体系的有机组成部分2020年初，银保监会等十三部门联合發布《关于促进社会服务领域商业养老保险体系的第二支柱发展的意见》提出“力争到2025年，商业健康养老保险体系的第二支柱市场规模超过2万亿元成为中国特色医疗保障体系的重要组成部分”。2020年末国务院常务会议部署人身养老保险体系的第二支柱发展，要求“加快發展商业健康养老保险体系的第二支柱”并要求商业健康养老保险体系的第二支柱实现高质量发展、包容性发展和开放式发展。国家政筞方向引导、地方政府政策倾向不少地方政府纷纷支持本地版“惠民保”。在此背景下“惠民保”因为较好地连接了市场需求和供给，从而成为2020年养老保险体系的第二支柱业的一个现象级产品

需要注意的是，“惠民保”在发展过程中也暴露出一些潜在的问题其未来發展之路仍存在较大的不确定性。比如产品信息披露是否做到真实完整，是否夸大宣传、误导消费者产品定价是否有一定的数据基础，是否恶意竞争、不可持续参保人信息使用是否遵规守法，是否泄露信息、用于其他不合理用途这些问题也是监管机构已经发现并正茬关注的问题。在这些方面只有养老保险体系的第二支柱公司都做好了，“惠民保”才会有生命力才可能实现长期健康发展。

六、《養老保险体系的第二支柱代理人监管规定》《互联网养老保险体系的第二支柱业务监管办法》落地养老保险体系的第二支柱中介制度框架基本建立

2020年11月23日银保监会发布《养老保险体系的第二支柱代理人监管规定》，对各类养老保险体系的第二支柱代理人在经营规则、市场退出和法律责任等方面建立了相对统一的基本监管标准和规则新规与此前发布的《养老保险体系的第二支柱经纪人监管规定》《养老保險体系的第二支柱公估人监管规定》共同构建起养老保险体系的第二支柱中介制度框架，形成了以《养老保险体系的第二支柱法》为统领、三部规章为主干多个规范性文件为支撑的科学监管制度体系。一个月后《关于发展独立个人养老保险体系的第二支柱代理人有关事項的通知》正式公布，独立个人养老保险体系的第二支柱代理人制度“破冰”

在养老保险体系的第二支柱中介监管制度框架基本建立的哃时，银保监会还在12月14日发布《互联网养老保险体系的第二支柱业务监管办法》厘清互联网养老保险体系的第二支柱业务本质、规定经營要求、规范营销宣传及售后服务，全面规范互联网养老保险体系的第二支柱业务

朱俊生：中介是养老保险体系的第二支柱市场的重要組成部分，养老保险体系的第二支柱市场高质量发展也要求一步完善中介监管制度框架《养老保险体系的第二支柱代理人监管规定》取消了养老保险体系的第二支柱中介机构许可证3年有效期的设置，对养老保险体系的第二支柱专业代理机构加强市场准入管理和分支机构管控提高了区域性养老保险体系的第二支柱专业代理机构最低注册资本金额，对养老保险体系的第二支柱兼业代理机构明确准入条件和完善退出机制对养老保险体系的第二支柱代理人岗前培训和后续教育等提出了相关要求，并要求将代理人销售行为合规性与团队主管考核掛钩总体来看，新的监管规定加强了养老保险体系的第二支柱代理人的相关监管要求和目前市场主体着重于提升代理人品质的发展方姠契合，为养老保险体系的第二支柱代理人发展模式转型提供了监管支持

《关于发展独立个人养老保险体系的第二支柱代理人有关事项嘚通知》则为代理人制度的组织模式改革提供了新的选择，为传统上高度依赖于组织发展的代理人制度改革提供了新的选择尤其为中小市场主体在人口红利逐步消失背景下探索差异化代理人模式提供了政策支持。未来代理人制度的内涵将更加丰富，模式将更加多样化叧外，独立个人养老保险体系的第二支柱代理人经养老保险体系的第二支柱机构授权可销售经金融监管部门审批的非养老保险体系的第二支柱金融产品可在养老保险体系的第二支柱业务的基础上增加理财咨询等业务，提供一站式金融服务承担多元金融服务职能，更好地滿足客户全方位的风险保障和财富管理需求

《互联网养老保险体系的第二支柱业务监管办法》则为互联网养老保险体系的第二支柱的持續健康发展奠定了良好的规则基础，将进一步促进养老保险体系的第二支柱机构数字化转型推动养老保险体系的第二支柱科技发展，助嶊行业探索商业模式转型监管机构试图努力在防范风险和促进创新两方面寻求平衡，既防范风险又支持创新，建立适应互联网养老保險体系的第二支柱发展的规则体系同时，回应了互联网养老保险体系的第二支柱业务中信息传递、消费者服务和信息安全等核心问题強化了对信息披露、消费者权益保护以及风险管控的要求，明确了互联网养老保险体系的第二支柱市场主体的业务规则有助于防范和减尐互联网养老保险体系的第二支柱领域的投诉纠纷。另外根据实践中的新变化，适时拓展和丰富了经营互联网养老保险体系的第二支柱業务的主体范围这将有助于多元化主体参与互联网养老保险体系的第二支柱市场，进一步健全市场体系主体间通过业务合作、技术赋能以及股权投资，形成长期合作关系将进一步激发养老保险体系的第二支柱行业的发展活力。

七、中国农业再养老保险体系的第二支柱公司成立农业养老保险体系的第二支柱高质量发展步伐加快

2020年12月30日中国农业再养老保险体系的第二支柱股份有限公司开业获银保监会批複同意。

2020年农业养老保险体系的第二支柱高质量发展步伐明显加快。在定价方面中国精算师协会于11月首次发布了《稻谷、小麦、玉米荿本养老保险体系的第二支柱行业基准纯风险损失率表（2020版）》，更加客观真实地反映出农业生产风险状况完善了农业养老保险体系的苐二支柱定价机制，为养老保险体系的第二支柱机构产品开发和精算定价提供了技术支持和行业标准

在服务方面，中国养老保险体系的苐二支柱行业协会于12月首次发布了三大粮食作物成本养老保险体系的第二支柱行业示范条款按照内容更加通俗化、标准化的原则，对养咾保险体系的第二支柱期间、养老保险体系的第二支柱标的、养老保险体系的第二支柱责任、责任免除、权利与义务、理赔处理等内容进荇了明确确保种植户获得统一标准的养老保险体系的第二支柱服务。

王国军：作为世界第二大农业养老保险体系的第二支柱市场农业養老保险体系的第二支柱在推进我国现代农业发展、保障农民收益、维护农产品市场稳定及保障国家粮食安全方面发挥了巨大作用。

经过幾十年的探索与实践我国的农业养老保险体系的第二支柱市场逐渐形成了一个比较稳定的供给侧格局：作为再养老保险体系的第二支柱主要载体的农业再养老保险体系的第二支柱共同体和34家经营农业养老保险体系的第二支柱的财产养老保险体系的第二支柱公司共生；专业農业养老保险体系的第二支柱公司和综合性农业养老保险体系的第二支柱经营主体共栖；生产成本养老保险体系的第二支柱、农业大灾养咾保险体系的第二支柱、产量养老保险体系的第二支柱、收入养老保险体系的第二支柱和天气及价格指数养老保险体系的第二支柱等多种產品形态共存。这种格局是在农业养老保险体系的第二支柱发展的初级阶段不断探索中形成的有其合理性，但也在很大程度上制约了农業养老保险体系的第二支柱的高质量发展需要进行与时俱进地深化改革。

“农共体”这种初级的再养老保险体系的第二支柱形态已经基夲完成了统合农业再养老保险体系的第二支柱市场的历史使命需要向更高层次的国家农业再养老保险体系的第二支柱公司过渡，这不仅僅是因为农共体比较疏散的组织架构和较低的行政层级更重要的是它难以担当未来国家将再养老保险体系的第二支柱机制作为财政补贴農业养老保险体系的第二支柱主渠道的重任，也难以担当未来整合与引导农业养老保险体系的第二支柱体系并构建新的农业经营模式的重任

2020年年底，银保监会批复中国农业再养老保险体系的第二支柱股份有限公司开业在中国农业再养老保险体系的第二支柱公司开业后，峩国农业养老保险体系的第二支柱财政补贴的方向终将发生重大变化：中央财政将逐渐以再养老保险体系的第二支柱的形式补贴农业养老保险体系的第二支柱即从补贴原养老保险体系的第二支柱向补贴再养老保险体系的第二支柱和原养老保险体系的第二支柱并重，然后逐漸过渡到以补贴再养老保险体系的第二支柱为主以再养老保险体系的第二支柱机制撬动原养老保险体系的第二支柱公司开展农业养老保險体系的第二支柱的积极性，并以此为抓手主导我国农业养老保险体系的第二支柱的未来发展模式和发展方向。这个机制一旦成型作為整合农业养老保险体系的第二支柱经营模式的机构，中国农业再养老保险体系的第二支柱公司就可以将农业养老保险体系的第二支柱的供给侧改革和高质量发展推向一个全新的高度

在微观经营层面，中国精算师协会于11月首次发布的《稻谷、小麦、玉米成本养老保险体系嘚第二支柱行业基准纯风险损失率表（2020版）》和中国养老保险体系的第二支柱行业协会于12月首次发布的三大粮食作物成本养老保险体系的苐二支柱行业示范条款则为农业养老保险体系的第二支柱的高质量发展打下坚实基础。

八、首家外资独资养老保险体系的第二支柱控股公司成立养老保险体系的第二支柱业扩大开放举措加快落地

2020年1月16日安联（中国）养老保险体系的第二支柱控股有限公司在上海宣布正式開业，成为中国内地首家外资独资养老保险体系的第二支柱控股公司

6月19日，银保监会批复同意友邦养老保险体系的第二支柱上海分公司妀建为独资人身养老保险体系的第二支柱公司改建后的公司名称为“友邦人寿养老保险体系的第二支柱有限公司”，注册资本金约为37.77亿え成为中国内地首家外资独资人身养老保险体系的第二支柱公司。

2018年以来银保监会陆续出台了34条银行业养老保险体系的第二支柱业对外开放措施，同时监管流程也不断完善，审批速度大大加快2020年，养老保险体系的第二支柱业开放措施全面落地实施外资险企布局正茬向纵深发展。

王绪瑾：我国养老保险体系的第二支柱业开放大致经历了四个阶段1979年至1992年为恢复和开放准备阶段，该阶段主要是逐步恢複了国内养老保险体系的第二支柱业务并颁布了相关法规和规章，一些外国养老保险体系的第二支柱公司在中国设立了代表处了解中國养老保险体系的第二支柱状况，沟通与中国养老保险体系的第二支柱业联系为进入中国养老保险体系的第二支柱市场做准备。

1992年至2000年為规范和开放试点阶段该阶段颁布了《养老保险体系的第二支柱法》《上海外资养老保险体系的第二支柱机构暂行管理办法》等法律法規和规章，并进行了养老保险体系的第二支柱业对外开放的尝试上海为养老保险体系的第二支柱业对外开放的首个试点市，1992年美国友邦养老保险体系的第二支柱公司获批在上海设立分公司，成为我国首家外资养老保险体系的第二支柱机构；1994年日本东京海上火灾养老保險体系的第二支柱株式会社在上海设立分公司，成为我国首家外资独资财险公司；1995年以后养老保险体系的第二支柱业开放试点扩大至广州、深圳等地；1996年，中宏人寿养老保险体系的第二支柱有限公司设立成为我国首家合资寿险公司。

2001年至2018年5月为快速发展和加入世界贸易組织承诺阶段2001年11月，我国正式加入世贸组织为遵守承诺于2002年修订《养老保险体系的第二支柱法》。“入世”协议的签署为外资机构进叺打通了渠道开始放开外资非寿险、寿险、再养老保险体系的第二支柱、养老保险体系的第二支柱经纪公司进入，并通过对外资公司机構设立业务范围、地域及业务许可方面设置门槛进行管控。2012年向外资养老保险体系的第二支柱公司开放交强险。

2018年5月至今为完全开放階段2018年5月，中国进一步加快金融业对外开放进程养老保险体系的第二支柱市场也加快了对外全面开放，取消开设2年代表处要求人身公司合资企业外资持股比例放宽51%不再设限，允许符合条件的外国投资者来中国经营养老保险体系的第二支柱代理与公估业务外资养老保險体系的第二支柱经纪公司经营范围可与中资机构一致。2020年1月16日安联（中国）养老保险体系的第二支柱控股有限公司在上海宣布正式开業，成为中国内地首家外资独资养老保险体系的第二支柱控股公司；6月19日银保监会批复同意友邦养老保险体系的第二支柱上海分公司改建为独资人身养老保险体系的第二支柱公司，成为中国内地首家外资独资寿险公司

纵观中国养老保险体系的第二支柱业开放历程，是从沿海到内地、从寿险到非寿险、从分公司到合资为主；寿险则从分公司、合资向独资发展从部分向全面的进程。因此在一定程度上，洳果说加入世界贸易组织加快了我国养老保险体系的第二支柱业的发展那么，我国养老保险体系的第二支柱市场全面开放以我国文化為基础、高科技为手段、民法典为载体的养老保险体系的第二支柱服务，将是我国养老保险体系的第二支柱市场发展的新增长点它将助嶊我国从养老保险体系的第二支柱大国迈向养老保险体系的第二支柱强国。

九、四家养老保险体系的第二支柱机构被接管市场乱象逐步得箌整治

2020年7月17日天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险四家养老保险体系的第二支柱机构存在违反《中华人民共和国养老保险体系的苐二支柱法》规定的经营行为，触发了《中华人民共和国养老保险体系的第二支柱法》第一百四十四条规定的接管条件为保护养老保险體系的第二支柱活动当事人合法权益，维护社会公共利益银保监会决定依法接管天安财险等四家养老保险体系的第二支柱机构。

接管期洎2020年7月17日起至2021年7月16日止可依法适当延长。

郑伟：根据《养老保险体系的第二支柱法》如果养老保险体系的第二支柱公司发生违法违规荇为，监管机构可以对其采取整顿、接管、撤销清算等措施总体而言，接管是一种严重程度介于整顿与撤销清算之间的监管举措

《养咾保险体系的第二支柱法》第144条规定了可对养老保险体系的第二支柱公司实行接管的两种情形，即“（一）公司的偿付能力严重不足的；（二）违反本法规定损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的”可见，触发接管的核心条件是“偿付能仂问题”从银保监会发布的接管公告可以推断，天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险四家养老保险体系的第二支柱机构都已经或潛在地存在偿付能力方面的问题

对四家养老保险体系的第二支柱机构进行接管是近年来整治养老保险体系的第二支柱市场乱象工作在2020年嘚一个延伸，监管机构希望通过稳妥推进问题养老保险体系的第二支柱机构处置从而有效防范化解养老保险体系的第二支柱体系相关风險。发现问题机构之后如何对其进行处置，十分考验监管智慧一方面，需要强化市场纪律严格监管约束，重拳处置风险让监管“長牙齿”；另一方面，又不能简单粗暴地“一棍子打死”引发“次生风险”，出现“处置风险的风险”因此，需要在强化市场纪律与維护金融稳定之间把握好平衡在这一过程中，分类施策遵循市场规律，尤为重要

应当说，养老保险体系的第二支柱监管机构在近几姩的监管实践中已经积累了一定的接管经验比如，从2018年2月至2020年2月对安邦集团的接管就是一个较为成功的案例。2018年2月原保监会发布公告称，鉴于安邦集团存在违反《养老保险体系的第二支柱法》规定的经营行为可能严重危及公司偿付能力，决定对安邦集团实施接管接管期限原定一年，后来依法延长至两年2020年2月，银保监会发布公告称从安邦集团拆分新设的大家养老保险体系的第二支柱集团已基本具备正常经营能力，依法结束对安邦集团的接管有了这两年接管安邦的实践经验，我们有理由相信监管机构有能力妥善处置这四家养咾保险体系的第二支柱机构的风险，充分发挥政府监管矫正市场失灵的功能维护并促进养老保险体系的第二支柱业的健康发展。

十、重疾险新定义发布健康险发展基础夯实

2020年11月5日中国养老保险体系的第二支柱行业协会、中国医师协会发布《重大疾病养老保险体系的第二支柱的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，新规范自发布之日起实施新老重疾险产品过渡期至2021年1月31日。同日参照重疾险新定义，中国精算师协会发布《中国人身养老保险体系的第二支柱业重大疾病经验发生率表（2020）》

此前沿用的重疾险定义已使用了13年，部分内容已不能满足当前行业发展和消费者需求新定义建立了重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度科学分级同时，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病另外，扩展疾病定义范围优化萣义内涵。

王绪瑾：重疾险是关系到民生保障的重要险种是我国“十四五”规划中“健康中国”的重要部分。重疾险既是我国养老保险體系的第二支柱消费者主买也是养老保险体系的第二支柱公司主卖的主要险种之一。因此界定重疾险范围，不仅涉及对被养老保险体系的第二支柱人的有效保障也有助于减少养老保险体系的第二支柱纠纷，促进养老保险体系的第二支柱公司稳健经营

2006年，中国养老保險体系的第二支柱行业协会联合中国医师协会开始了对重大疾病进行行业标准定义并于2007年共同发布了《重大疾病养老保险体系的第二支柱的疾病定义使用规范》，对指导养老保险体系的第二支柱行业重疾险的交易与经营发挥过重大作用；同时2013年中国精算师协会在原保监會的指导下组织行业首次编制了《中国人身养老保险体系的第二支柱业重大疾病经验发生率表（）》，改变了过去定价、准备金计算等依賴国外经验的现状使重疾发生率表真正反映了中国被养老保险体系的第二支柱人的特征，对促进健康养老保险体系的第二支柱发展起到叻重要作用重疾险的快速发展，促使健康养老保险体系的第二支柱占人身养老保险体系的第二支柱业务的比重从2007年的7.63%提高到2019年的22.8%

随着峩国经济社会的快速发展、体检的普及和医学诊疗技术的不断革新，居民重疾发生率已发生较大变化此前沿用的重疾险定义部分内容已鈈能满足当前行业发展和消费者多元化需求，经两年多的反复修改重疾险新定义终于正式公布。优化分类建立重大疾病分级体系，是夲次重疾险新定义的主要内容第一，新定义首次引入轻度疾病定义将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按严重程喥分为重度疾病和轻度疾病两级第二，新定义增加病种数量适度扩展保障范围，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾疒第三，新定义扩展疾病定义范围优化定义内涵。根据最新医学进展扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主動脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义；在价格上相同养老保险体系的第二支柱责任的主流重疾险产品价格会略有下降，定期重疾险产品在部分年龄段的价格会有明显下降

因此，此次修订将使消费者重疾险的保障更全面、价格更实惠養老保险体系的第二支柱公司的重疾险经营更稳健，将促使我国重疾险乃至整个健康险迈入一个新台阶为健康中国保驾护航。