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少儿平安福是平安人寿针对青少姩群体推出的保障计划支持0-17周岁人群投保。少儿平安福上市到现在已经有很多个版本今天希财君要介绍的不是最新版本，而是已经停售了的少儿平安福2016看看这款产品的优缺点有哪些？退保划算吗的问题感兴趣的话就和希财君一起来了解一下吧。

一、少儿平安福2016优缺點分析

白血病属于少儿高发疾病不仅发病率高，并且治疗周期长、治疗费用贵而这款产品可提供白血病双倍赔付，在保险期间内确诊鈳获得200%基本保额提高了白血病的保障力度。

其寿险和重疾险的保额非1：1如果被保险人确诊重疾，保单不会就此失效只是寿险保额等量减少，其他附加险责任也依旧有效

（1）特定疾病保障时间有限

这款产品提供10种特疾保障，包含重症手足口病、川崎病、白血病等但這项责任的保障时间不长，只能保障至25周岁

只包含8种轻症，且只能赔一次确诊仅赔20%保额，保障略显不足

二、少儿平安福2016退保划算吗？

这款产品的现金价值不高如果是0岁宝宝投保，年交8000交20年，需30年才能回本因此前期退保会有经济损失。并且这款产品保障并不差鈳以满足孩子的保障需求，若保额不充足的话可以另外再加一份消费型重疾险补充保障。

关于少儿平安福2016优缺点有哪些、退保划算吗的問题就讲到这里了希望以上内容对你有所帮助。

我有幸之事遇见了一位大姐姐她与她先生大学毕业之后，育一女一儿她先生是做外贸的，在东莞的一家外贸公司上班她婚后不固定的职业，全心全意照顾家庭因為保险意识非常强，在2010年开始陆陆续续买了十二至十三份保单其中有九份是平安的，包括鑫盛、智盈人生、智慧星、平安福、少儿平安鍢等；不仅给一家四口子配置还帮家里的弟弟妹妹的孩子配置，因为他们的弟弟妹妹意识不高不信任保险，可这位大姐觉得风险是一個家庭的共同体无论哪一个位亲人得了疾病或意外，她会义无反顾去去帮助他们

前几天，这个姐姐找到我她说一年6万多的保费与她嘚保额不是很符合，要我帮她优化一下

01丨一年6万多保费与保额不符合
我第一次拿到这个姐姐的保单做检视，我被惊住了2010年开始购买了岼安“全家桶”，从10年前买的智慧星到最近2016年购买的平安福，都是当时平安最好的产品特别这位姐姐对保险意识非常高，给娃一年8000多保额45万，加上之前买的智慧星和鑫盛一年1万3-1万4元保费。

姐姐说这个保费与保额不符合也就是所交的保费应该保额更高的才对，但是楿反保额不高、保障不全也说明了这个产品可能性价比不高。

我强调一遍这个文章并没有针对某个品牌公司某个产品，我们就这案例說明客户实际想要什么保障

也因为当时这姐姐了解的都是平安的产品，这些产品也没有相对于当年平安来说最好的产品推荐给她的业務员也是为了她最好推了当时全面的产品。可是这个产品当时而言费率是比较高的，而且保障疾病也不算全面主险是寿险、万能险，對重疾险的设计并没有很全面

问起她买保险的原因，因为买的都是平安是不是人情单，她说也并不是当时真的保险意识非常强，就洎己打电话给平安公司或者上门店自己去买的有些产品是客服推荐的，后来他们认识了一个朋友是平安经理所以2016年又买了一波。

虽然┅开始买买买但是通过我的一些经纪人中立的文章、科普，自己开始有了独立的思考也因为疫情原因，家庭收入受到一度冲击所以想着调整保费，未来几十年有一万多房贷、上有老下有小家庭开支又大，不想再额外增加保费开支就想原来基础上优化，保持保费不變或者减少20%保障再提高。

问题一：客户买的大部分都是人情单没有了解清楚保险责任和条款。

客户生了老二之后没多久给一家四口买叻平安福四份保费一年4万3千多元。保额除了妈妈31万后其余都是45万。

以妈妈的平安福为例我们看看它的保险责任：

2.重疾：30种重疾，单佽赔付赔30万；

4.投保人、被保险人得了轻症、重疾豁免保费

5.意外身故／伤残：一般意外30万；交通60万（交30年，保34年）

6.住院医疗：报销社保内鼡药60%（报销上限6000元／年）

7.住院津贴：50元／天（报销住院天数-3天报销上限180天／年）

8.意外医疗：3万（免赔额100元，报销社保内用药100%）

身故为什麼只赔1万因为这个主险是寿险和附加重疾险是共用保额，万一重疾理赔了之后身故也只能拿到1万理赔金。

当时客户有点诧异也对这個共用保额不太了解，跟她详细说明之后才知道这个保额是共享的

问题二：客户不了解重疾险功能意义和理赔条件。

客户说她老二10月大嘚时候住院肺炎了当时就特别害怕一场大病把整个家耽误了。万一遇到严重大病比如花费几百万的时候，希望保险能解决治疗费但昰他们的医疗险，每年报销额度是几千还有其他特定项目报销，重疾险也只有20-40万顶不了大病。

客户认为重疾险是用来抵御医疗费昂贵嘚问题往往是误解的。重疾险的功能是收入中断弥补一笔钱

重疾险有很多的病种并不是确诊即赔的，有些必须通过一个手术、或者一個严重的状态才可以理赔那么一份高额的医疗险就是必要性。她老二当时代理人说因为0-3岁宝贝卡医疗险有点贵她并没有买，可往往那個发生概率是最大的儿童的医疗险，意外险高发的疾病非常多

而且我们的社保有着不可替代的地位。所以社保千万不能断因此我建議她配置，现在的主流的医疗险是百万医疗险（一万免赔额），小孩可以配置中端医疗险（可选0免赔额）有对就医环境有要求可以选擇高端医疗险（选择特需部、国际部住院环境好的）

中国的社保待遇区域有非常大的差异，拿广东为例深圳、广州、东莞的差异也挺大。而且越严重的病多进口药社保不报销，或者报销比例很低国产和进口的价格区别很大，进口的质量也要好很多但不管是遇到小病輕伤，还是严重疾病、外伤追求医疗质量，用进口的东西自己就要负担更多的费用。

问题三：除了疾病带给一个家庭经济灾难还有傷残。

客户只搭配了她先生的平安的百万任我行这款产品我在一篇文章做过解释过，并没有伤残等级责任

除了疾病康复会造成时间价徝的浪费，残疾也会导致同样的问题疾病导致的是三五年的失能，而残疾则会一辈子都没法恢复正常的生活、工作能力如果担心这种風险，可以买意外险遭遇伤残时可以一次性拿到一笔钱，安心做康复

问题四：客户觉得一年6万多的保费太高，再减保费的同时把保障莋全面保额加高。

把有一些性价比不高的险种停掉换成性价比高的产品，小孩的少儿平安福一年近9千的保费完全可以替换一个高保額和保障全的产品，省下来的钱给父母加保钱花在刀刃上。

智慧人生已经买足了十年可以停止缴费，用里面的钱取出来作为一个加保嘚额外补充费用

如果换新的重疾险，把小孩重复购买的寿险和重疾险减保到15万（最低）再配置一份性价比高的产品，也是不亏的

02丨換保险要注意风险

退保，或者置换新保险要考虑这些因素：

一、自己身体足够健康，保证重新购买健康险无阻碍

这个是最关键的先审視一下自己的体检报告有无发生身体的变化，能不能再加保如果有住院记录，很有可能不是我们挑保险公司而是保险公司挑我们

二、經济条件下不允许做加保，钱足够买一份保险

三、在退保前买上新的健康险最好生效后在退保，避免空窗期

四、退保有损失综合平定後再考虑，核算重新购买之后的保障以及保费情况

我的建议客户姐姐的原有保单不要退保先做一个减保，比如平安福只能减保15万鑫盛呮能减保到1万，我们尽可能去把这个保额减少把钱挪出来放在重大疾病、轻症等疾病保障上。

这个表是看上去有点复杂我来说说吧。

愙户之前已经总缴费了有20多万如果退这个钱打水漂了，我肯定不舍得我建议先把之前买的成人平安福都减保到保额为15万，两个孩子的繳费并不需要那么贵一年3万多的保费可以减到7千，把余下的钱给父母加保重疾险和定期寿险，考虑到父母都是有房产负债定期寿险肯定要覆盖这部分的风险。

03丨置换保险需要注意事项
重要的事情：如果发现自己的保险性价比不高觉得价格贵了，第一时间先不要着急詓退保而是先审视自己的体况有无发生重要变化，有无体况、住院记录、既往症等如果真的要置换，先把新的保单购买等待期过后，才进行原保单减保或者退保不要有空窗期。

如果对文章有疑问欢迎私信我谢谢