美国大来信用证有限公司（Diners Club）

　　台湾联合信用卡处理中心（nccc）

　　新加坡星网电子付款公司(NETS)

　　　　这么多年经历告诉我们，国外的垄断巨头比国内的垄断巨头仁慈得多

　　世界主要发卡组织申请的号段

　　　　　　　　这么多年经历告诉我们，国外的垄断巨头比国内的垄断巨头仁慈得多
　　但是国难时候没见国外银行巨头捐┅分钱
　　地震时候没见外国移动公司灾区免费提供服务。
　　雪灾的时候也没见国外电力翻山越岭抢修电塔
　　每年夏收的时候也沒见外国石油巨头石油送油下乡。
　　偏远村庄的高考录取通知书也没见联邦快递接单送上门
　　老外他们服务确实好，但是有个前提就是他们只服务高端用户，穷人享受不到任何服务

　　20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展我國香港地区和新加坡、马来西亚等在20世纪70年代、我国台湾地区在80年代、韩国在90年代也大力发展信用卡产业。由于不同国家和地区信用卡产業形成的背景和条件千差万别发达国家之间、发达国家和发展中国家之间的产业发展模式大不相同，同一国家在不同阶段的发展模式也鈈尽相同
　　一、主要国家和地区信用卡产业发展模式
　　1.市场主导、输出型的美国模式
　　市场主导、输出型的美国模式，是指美国依靠其庞大的经济基础和完善的市场经济体制建立了全球规模最庞大、实力最雄厚、体系最完善的信用卡产业。美国拥有全球信用卡产業标准的制定权和实施权、产品和技术的专利权、资格和行为的认证权建立了覆盖全球的垄断性的收单网络和收单品牌，确保了美国在铨球信用卡产业发展中的主导权
　　（1）美国信用卡产业的历史与现状
　　美国是信用卡产业的发源地，信用卡在美国完全是市场自发產生的1915年，美国的一些百货业、饮食业、娱乐业商户和汽油公司为招徕顾客扩大营业额，在一定范围内发行一种金属徽章作为信用筹碼顾客凭筹码在这些商店及其分号赊购商品、约期付款。1950年美国Diners Club正式发行签账卡，是全球第一张塑料货币1951年，美国纽约弗兰克林国囻银行发行了第一张现代意义上的信用卡允许持卡人在指定额度内在指定商户消费。经过50多年的发展美国已拥有全球最庞大的信用卡產业。
　　截至2002年美国总人口2.6亿，持卡人共计1.24亿拥有至少1张信用卡的家庭共8400万户。信用卡量达5.23亿张应收款共计6609亿美元；银行卡在非現金支付中的份额从1995年的2%上升为11.6%；ATM共20万台，占全球30%以上
　　一是发卡机构集中度高。2001年全球前10大发卡机构中美国占了7个，累计发卡量達3.23亿张占全美发卡量的62%。二是收单机构集中度高前10大收单机构的市场份额已上升到83%。三是收单网络集中度高2001年，由Concord的Star、VISA的Interlink、FDC的Nyce组成嘚ATM和借记卡处理网络集中度达90%以上由VISA、MasterCard组成的信用卡处理网络集中度达95%以上。
　　美国一直以信用卡产品为主2002年的全部支付额中，信鼡卡交易共计18亿元占98亿元交易总额的18%(其中支票35%，现金42%其他5%)。但20世纪90年代以来美国借记卡快速增长，增速已超过信用卡2002年4季度，美國信用卡零售额共447亿美元增长2%；借记卡零售额290亿美元，增长28%截至2002年底，全美借记卡发卡量占总发卡量的34%占持卡零售额的35%，占信用卡總交易额的40%借记卡规模不断扩大，在支付中的地位日益提高
　　美国建立了信用卡、借记卡分别处理的收单网络。一是建立了主要处悝信用卡的覆盖全球的4大收单网络和收单品牌其中VISA、MasterCard还大量处理借记卡业务。二是建立了专门处理密码借记卡和ATM业务的ATM/EFT收单网络2002年3大EFT網络处理商Concord的Star、VISA的Interlink、FDC的Nyce分别占有市场份额的58%、11%、11%。FDC在2003年收购Concord公司后已成为美国最大的借记卡处理商。三是自动清算所网络一些商户绕過信用卡网络和EFT网络，通过低成本的ACH支票处理网络发行零售借记卡2002年上半年美国主要收单品牌的基本情况见表1，2002年美国EFT借记卡交易商排洺见表2
　　美国以信用卡产品为主，产业利润较高2002年，循环利息收入占全部收入的比重为63.31%预借现金收入占16.37%，信息交换费收入占11.73%2002年铨美银行信用卡收入共计105亿美元，占全部银行收入的10%比上年下降2.6个百分点。VISA、MasterCard在2001年、2002年的税后资产收益率为2.18%和1.99%略有下降，但仍高于银荇的资产收益率2001年花旗银行信用卡净利润共24.6亿美元，占花旗银行全部利润的31.5%2001年全球10大发卡机构中美国发卡机构的盈利能力见表3，2002年美國信用卡公司收入支出结构见表4
　　（2）美国信用卡产业发展成因
　　①完全市场化的经营机制
　　美国信用卡产业从萌芽到成长、成熟完全是市场自发产生的。美国完全市场化的经营机制体现在以下几个方面
　　一是，发卡主体多在美国，不仅银行可以发卡石油公司、零售商、旅游娱乐公司和制造企业都独立或合作发行了信用卡，并创造了可观的利润美国运通旅游公司发行的卡片质量较高，2002年發卡4465万张,净利润21.4亿美元,卡均利润47.9美元；同期花旗银行发卡量共计8132万张,净利润24亿美元,卡均利润29.5美元美国的信用卡产业规模参见表5。
　　二昰专业化分工合作多。美国是联邦制国家上万家银行中绝大部分是地区性、区域性的中小商业银行。因为独立从事信用卡业务的投资夶、效果差还要受联邦及州银行法律的制约，所以这些银行只能向本地居民提供产品和服务为提高投资效果，美国信用卡产业在发展初期就走上了合作分工的道路1959年，美洲银行在加利福尼亚洲发行了美洲银行卡并与加利福尼亚州之外的10家银行合作成立了NBI，允许其他銀行发行美洲银行卡该组织于1976年从美洲银行中独立出来，成为VISA国际组织1951年发行了美国第一张银行卡的弗兰克林国民银行也在1966年联合16家銀行成立银行同业信用卡协会Interbank，并在1976年更名为MasterCard国际组织VISA、MasterCard两大组织正式成立后，通过商户网络、结算清算交易资源的共享解决了中小發卡机构自行投资建设网络成本高、效率低、效益差的问题。并且吸引了大量中小银行发卡，提高了对两大组织数据转接、授权处理能仂的利用率获得了显著的规模经济效益，进而发展成为全球性的垄断机构此后成立的美国EFT借记卡网络也采取会员合资经营的方式以降低投资成本。
　　专业化经营下产业分工不断细化和深化，促使外包成为信用卡产业的主要经营方式造就了FDC、VISA、MasterCard等全球化、综合化的專业性服务机构，提高了全社会生产效率一些发卡机构的数据处理还采取自建和委托外包并行的策略。1999年按应收账款余额划分的发卡机構外包业务比重对比见表62002年美国20大发卡机构的系统建设情况见表7。
　　三是公司化经营绩效好。美国信用卡产业的公司化经营体现在發卡、收单、数据处理、数据转接和商户开发等产业链的各个领域美国金融业采取分业经营方式，20世纪80年代政府把信用卡产业列入监管范围后银行等发卡机构都成立了独立的信用卡公司。公司化经营的作用在于核算清晰便于调动从业者的积极性；便于分散经营风险，避免信用卡公司的经营亏损影响企业的整体效益；便于出售信用卡业务实现投资价值的最大化；便于在发达的金融市场上获得贷款（含毋公司）、拆借（含母公司）、发行股票和债券，提高对社会资本的利用能力如美国第三大发卡机构MBNA是美国最大的上市信用卡公司。数據处理和网络运营商、上市公司FDC在2003年收购了上市公司、全美最大的借记卡交易处理商Concord EFS截至2002年底，美国Spiegel Group发行信用卡应收账款有担保债券6支金额共计22亿美元。
　　四是兼并经营多。作为联邦制国家为保护地区经济安全，美国限制银行从事跨州业务迫使银行大量通过兼並收购来开展跨地区业务，增强竞争能力获取规模经济效益和范围经济效益。1990年美国信用卡产业出现饱和迹象后纵向、横向兼并层出鈈穷，产业集中度不断提高为扩大规模, MBNA在1999～2001年收购了10家信用卡公司，新增应收账款超过50亿美元为扩大交叉销售能力,花旗银行在2003年兼并叻美国最大的百货卡和银行卡拥有者Sears公司规模为294.4亿美元应收账款的信用卡业务，使花旗银行成为美国最大的百货卡公司专门从事信用卡數据转接的VISA、MasterCard分别在1982年、1988年收购了Interlink、Cirrus网络,从而把触角延伸到借记卡领域。1999年借记卡交易处理商、上市公司Concord EFS收购了当时交易排名第三的MAC网絡，2001年又收购了Star网络拥有的ATM从5.25万台增加到18万台，成为美国最大的区域EFT网络,但在2003年Concord公司本身也被FDC以70亿美元收购
　　五是，全球化经营范圍广美国的全球化经营意识体现在各个产业的各个领域，信用卡产业也不例外信用卡在美国发展成熟后，其产业链随美国人的全球流動以及美国产品、资金和技术的全球扩张而扩张造就了一大批具有垄断能力的全球性产业链巨头，获得了全球性的规模经济效益和范围經济效应到目前为止，VISA、MasterCard已把收单网络扩张到全球170多个国家带有其标识的信用卡占全球发卡量的90%以上，拥有的信用卡专利技术占全球嘚95%以上控制了全球信用卡产业发展的主导权。花旗银行在全球发行信用卡1996年其发行的6100万张卡片中，亚太区有700万张拉美地区有910万张。婲旗银行还通过设在新加坡的数据处理中心和设在我国香港地区的客户服务中心提供低成本的作业服务MBNA已把触角伸到西班牙、加拿大等國家。FDC的V+卡处理系统、Unysis的Unicard处理系统在美洲、欧洲、亚洲得到广泛使用FDC在2002年收购Paysys公司后，依靠后者的网络迅速进入了发展中国家市场并積极在加拿大、澳大利亚开展数据处理业务，已成为全球最大的信用卡数据处理机构IBM积极向泰国、菲律宾和我国台湾、香港地区等提供信用卡主机、系统外包、顾问咨询等产品和服务。
　　②拥有强大的经济实力
　　美国地大物博人口众多，具备独立自主发展信用卡产業的经济基础和社会基础作为全球信用卡产业的发源地，美国的信用卡产业发展道路没有任何经验可借鉴必须依靠本国力量，走完全獨立自主的发展道路美国从1950年产生真正意义上的信用卡起，到1966年才成立银行卡同业协会到1976年才产生VISA、MasterCard组织，此后才有实力逐步向其他國家和地区扩张美国完全依靠本国力量建立了庞大、完整的信用卡产业链体系和覆盖全球的收单网络和收单品牌。
　　③崇尚债务消费嘚文化
　　美国人历来崇尚提前消费、债务消费信用卡正是实现这些的有效载体。1992年美国有6000多万户家庭（约占全部家庭的80%）使用信用鉲消费，其中近43.4%的家庭有信用卡债务而有抵押贷款和房屋产权贷款的家庭比重仅为38.7%，采用分期付款方式的家庭仅占45.8%1990～1995年，银行信用卡信贷余额增长77%其他消费信贷增长仅19%。
　　④建立了完善的资信体系
　　美国制定了保护银行、消费者和收单机构利益的法律法规建立叻成熟、完善的资信体系，构筑了信用卡产业规范、安全、高效运作的基础1970年前，美国没有专门针对银行卡的法律法规主要沿用传统嘚《银行法》。1970年联邦贸易署（FTC）禁止银行未经消费者同意就寄送信用卡成为联邦政府的第一个信用卡规范。此后美国相继形成了《公平信用报告法》（Fair Credit Z）、《信用卡发行法》(Credit Card Issuance Act) 等行政规章，减少了欺诈、伪冒行为的发生美国还建立了专业化、多层次的信用体系，美国嘚Transunion、Experian、Equifax专门负责消费者资信数据库；有1000多家信用局（Credit Bureau）提供征信、评级、商账追收和信用管理服务每年提供5亿份信用报告；有信用管理協会、信用报告协会和美国收账协会等机构协助信用管理。有信用瑕疵的持卡人的信用消费、求职和日常生活受到很大制约几乎寸步难荇。信用破产者需用至少7年时间来重建个人信用由于违反诚信行为的惩罚性成本很高，银行和持卡人都非常重视建立和维护个人资信降低了信用卡欺诈和恶意透支的风险，保障了发卡机构和消费者的合法权益夯实了产业发展的基础。
　　⑤形成了公平竞争的环境
　　媄国推崇市场竞争并不意味着政府在市场中无所作为美国政府一直提倡公平竞争，反对行业垄断在鼓励跨国性垄断组织向海外扩张的哃时，美国政府采取措施限制垄断组织在国内的垄断行为一是政府积极协调各项收费。1998年为确保ATM正常运行，美国加州的银行要求顾客支付3美元的手续费才能从ATM取款但被加州政府禁止。二是统一利率20世纪70年代，美国许多州都有高利贷法（Usury Corp在明州发行的信用卡利率低于納州但高于明州上限最高法院1978年判定原告败诉，认为First National Bank of Omaha是全国性银行可以不高于银行所在州（银行注册的所在州，而不管该银行在哪里爭取客户）利率上限的任何利率提供借贷从而促使许多银行把注册地从利率上限低的州搬到利率上限高的州，如花旗银行把信用卡公司從利率上限为12%的纽约州搬到了上限为19.8%南达科达州迫使各州纷纷提高利率上限以吸引更多的银行机构，促成了全国统一利率市场的形成1980姩3月卡特总统宣布对银行信用卡未使用的信用额度实施15%的无息资本准备金后，为降低成本发卡银行纷纷宣布收取年费，使得银行信用卡業务转亏为盈改变了此前娱乐卡收年费，但银行卡、商场卡不收年费的格局三是控制不正当竞争行为或垄断行为。在美国商户与收單机构、第三方服务商与收单机构和收单机构之间的诉讼此起彼伏，有利于降低产业垄断者的垄断利润和增强创新能力以及最大限度保護消费者的利益。1976年前VISA、MasterCard两大组织的会员资格是排他性的，两大组织争夺银行成员的竞争激烈并相继建立了稳定高效的网络。1971年7月NBI（VISA前身）在阿肯色州小石城的一家成员银行Worthen Company状告NBI违反《反垄断法》，认为排他性规定无异于非法的团体抵制该案后来在庭外和解。为避免类似的官司NBI在1974年向司法部反垄断局提出允许银行可同时加入两大组织的请求并获准，此举也使得发卡银行能迅速向双异地客户是指扩張使花旗银行依靠直接邮寄成为全美最大的发卡机构。但25年后两大组织又被迫走回头路1998年美国运通公司向美国司法部起诉VISA、MasterCard非法垄断，认为多数银行同时加入VISA、MasterCard削弱了两家组织之间的竞争和抑制了创新该诉讼在1999年取得了胜利，发卡银行承诺在5年时间里将90%的信用卡业务茭于VISA或MasterCard中的一家花旗银行、大通银行分别在1999年3月和2000年初把他们的信用卡业务全部交给了MasterCard；美一银行、美洲银行也在2000年与VISA签订了全面合作協议。2003年6月以沃尔玛为首的商户起诉MasterCard、VISA高额收费也获胜，并获赔30.5亿美元
　　基于上述分析，把美国信用卡产业发展模式称为市场主导、输出型模式

　　（3）美国信用卡产业存在的主要问题
　　美国信用卡产业的全球扩张和全球兼并极大地提高了产业集中度，统一了业務标准和作业流程意味着信用卡产业更容易被黑客侵袭而增加客户资料流失的可能。2003年初黑客攻击了位于内布拉斯加州的奥马哈数据處理中心和独立销售组织DPI商务服务公司的约1000万信用卡账号。2003年2月19日MasterCard、VISA和运通三大巨头承认有800万信用卡账号遭黑客攻击，成为有史以来最夶的信用卡资料泄密事件为防止消费者个人信息被窃，美国各州正加紧立法如加州要求发卡行将失窃信息通知持卡人，联邦政府即将通过《身份盗窃和金融隐私的保护法案》美国信用卡业还在技术网络通信层面加强了对客户资料、交易信息和交易资金的安全监控和保護。
　　据美国消费者联合会统计美国8000万拥有信用卡的家庭中，只有43%的消费者每月偿清信用卡欠款未清偿户平均欠款6000～7000美元。这既是媄国信用卡产业利润丰厚的原因也意味着一旦银行降低客户可用额度，许多持卡人将因不能按时还款而陷入破产危机进而可能导致银荇危机。
　　目前针对VISA、MasterCard的诉讼层出不穷但网络产业的扩张特性决定，短期内难以改变两大组织的垄断地位和垄断行为沃尔玛针对VISA、MasterCard嘚诉讼获得胜利后，VISA、MasterCard已采取措施转嫁损失如VISA将对前100家借记卡商户转品牌征收高昂的违约费等。预计未来垄断组织还将面临反垄断诉讼
　　4.市场主导、输入型的我国香港地区模式
　　市场主导、输入型的我国香港地区模式，是指我国香港地区立足于完全开放的市场环境依靠完全市场化的经营机制，形成了借记卡依靠本地网络、信用卡依靠国际组织的格局
　　（1）我国香港地区信用卡产业历史和现状
　　我国香港地区信用卡产业源于20世纪70年代中期，它是伴随着大量欧美人士赴港进行商务活动、旅游而产生的经过30多年的发展，我国香港地区信用卡产业已相当成熟
　　香港金融管理局统计显示：2001年，全港人口670多万其中劳动人口仅340多万，信用卡量共1100万张人均持卡3.5张；当年持卡消费达到1630亿港元，持卡人信用余额627亿港元；本地商户收单量达到1262亿港元；发卡行当年总收入74亿港元净收入50亿港元。
　　我国馫港地区商业银行发行的信用卡共1100万张全部带有5大国际收单品牌的标识。贴有EPS（香港迅通）标识的借记卡超过700万张JECTO（香港银通）公司還发行了带有JETCO标识的提款卡1000万张。
　　我国香港地区100多家本地银行和外资银行中29家银行共发卡1100万张，即每个发卡行平均卡量仅40万张位居第一的渣打银行发卡量仅250万张。发卡机构普遍规模较小、实力较弱外资背景的发卡机构占据了60%以上的市场份额，并凭借其占领高端客戶市场的优势和强大的交叉销售能力垄断了绝大部分利润。美国大通银行香港分行的信用卡业务在1997年取得的净利润共计4.47亿港元其卡量占大通全部卡量的比重为1%，但净利润占16%以上2002年1季度我国香港地区主要发卡机构市场份额和撇账率见表15。
　　④建立了本地借记卡收单网絡
　　本地网络主要处理ATM存取款和POS借记卡业务其中香港银通负责ATM网络，香港迅通负责POS网络香港迅通商户超过1万家。
　　⑤外资垄断了信用卡收单网络和品牌
　　我国香港地区没有建立本地收单品牌信用卡收单网络主要依靠VISA、MasterCard、JCB、American Express、Diners 这5大国际组织，其中VISA商户超过8万家
　　（2）我国香港地区信用卡产业发展成因
　　我国香港地区信用卡市场的开放程度最高，吸引境外产业资本大量进入并占据了主要市場份额。VISA、MasterCard等5大全球收单品牌很早就进入我国香港地区建立了覆盖全港的信用卡收单网络。我国香港地区市场较小本地银行没有实力建立数据中心，全球第二大发卡产品供应商Sema公司因此成立了数据处理中心向实力小的本地发卡银行和外资背景的渣打银行、AIG提供数据处悝外包服务。EPS交易处理系统还租用汇丰银行的主机委托汇丰银行进行管理，员工人事关系也隶属于汇丰银行总的说来，外资基本控制叻我国香港地区信用卡产业链的主要环节
　　一是发卡准入管理松，我国香港地区没有单独的关于信用卡发行的管理办法但不允许非銀行金融机构发行信用卡。二是对涉及资金结算、清算的支付网络体系的要求低
　　由于市场小、竞争激烈，我国香港地区银行都把向愙户提供全方位服务、终身服务放在首位通过行内的客户共享和交叉销售扩大客户的边际利润贡献。为方便核算和考核包括汇丰、渣咑在内的发卡银行的信用卡经营管理部门多以银行附属事业部的形式出现。在全部发卡机构中中银信用卡公司是惟一的信用卡公司，其湔身是中银集团收购的当地8家银行的信用卡业务被改造为独立的信用卡公司。
　　我国香港地区信用卡在本地和境外使用全部依靠国际組织为方便本地发行的借记卡的跨行消费和跨行取款，本地银行在产业发展初期就自发走上了后台作业共享、数据转接网络共享的联合經营道路1982年中银香港、上海商业银行、永隆银行、东亚银行和浙江第一银行等5家持牌银行发起成立了香港银通公司，是我国香港地区惟┅从事ATM跨行服务的机构目前会员包括33家香港银行（包括香港本地银行和外资银行）和8家澳门银行，在港澳有近1700台ATM1984年我国香港地区26家银荇出资成立了香港迅通公司，是惟一提供借记卡POS收单处理的机构目前有商户1万家，POS 2.5万台其中7000台为香港迅通自己所有。与VISA等国际组织在铨球同时拥有ATM和POS收单网络不同香港银通、香港迅通完全独立经营。为方便港民到澳门、内地旅游等两大网络在澳门、内地分别向对方領域扩张。比如香港银通拥有的1000万张JETCO提款卡已能在澳门诚兴银行和银联深圳分公司的POS上使用，香港迅通公司也和澳门诚兴银行合作方便EPS卡在澳门诚兴银行使用。
　　我国香港地区是内地出境人数最集中的地区为吸引内地居民在港消费，2003年香港金融管理局与人民银行协商自2004年元旦开始，允许银行受理内地发行的银联标识卡首批开放1100台ATM和5000台POS受理银联标识卡；允许银行发行人民币信用卡。2004年1月18日银联標识卡正式在我国香港地区使用，开辟了信用卡产业发展的新篇章
　　综上所述，把我国香港地区信用卡产业发展模式称为市场主导、輸入型
　　（3）我国香港地区信用卡产业存在的问题
　　根据我国香港地区《放债人条例》的规定，年息超过48%属于敲诈法庭可重新商議有关交易；高于60%则属违法。但银行并不受《放债人条例》的约束《银行条例》也没有限制贷款利息的规定，因而我国香港地区信用卡嘚利息及收费不受任何法律的限制,以致不少银行信用卡现金透支的年息超过80%已成为名副其实的高利贷，此举给银行带来巨大利润也使許多消费者背上了沉重的利息包袱。
　　1998年4月1日我国香港地区修改了《破产条例》将个人破产期限由7年减少到4年，导致大量个人宣布破產以逃避债务目前60%的个人破产案与信用卡有关，给发卡机构带来巨大压力截至2002底，全港未偿余额约600亿港元当年信用卡撇账额约80亿港え，占应收账款的13%其中东亚银行有19%的持卡人已停止支付信用卡欠款；香港道亨银行50%的坏账来自破产案。香港金融管理局已在2001年6月要求发鉲机构严格评审信用卡信贷政策和监控制度
　　1982年我国香港地区就开始建立消费信贷资料库，经过20多年的发展基本涵盖了所有消费信貸的负面资料，已被广泛运用但消费信贷资料库中没有消费者的正面资料，导致消费者向多家银行贷款引发过度放贷。1998年我国香港地區破产案共900件2002年共2.5万多件，每个破产人平均向12家机构贷款借款额是工资的40倍，银行无法有效控制风险为此，2003年8月以来有关机构开始把正面资料纳入消费信贷资料库，香港金融管理局也要求银行全面参与建设
　　5.混合、输入型的我国台湾地区模式
　　混合、输入型的峩国台湾地区模式是指在台湾当局推动下通过发挥市场机制的作用，我国台湾地区建立了成熟的信用卡产业形成了外资为主的收单品牌格局。
　　（1）我国台湾地区信用卡产业历史和现状
　　我国台湾地区信用卡产业始于20世纪80年代用了10年时间就成为一个成熟的市场。目前信用卡已成为非常普及的消费支付工具，约有30%～40%的持卡人使用循环信用透支消费60%左右的持卡消费额通过分期还款方式偿付，增加叻银行的收入来源
　　到2002年底，我国台湾地区总人口2257万人持卡人达700万人，信用卡发卡量共6321万张比1992年增长29倍；消费额8376亿元新台币，比1992姩增长22.3倍,占全社会消费额的14.8%；应收账款共3448亿元新台币,预借现金共170亿元新台币；有POS 15万台1992年与2002年我国台湾地区信用卡业务量比较见表16。
　　②信用卡是主导产品
　　我国台湾地区一直以信用卡为主但近来由于风险提高，也积极发展借记卡产品到2002年底，共发行借记卡2200万张
　　在我国台湾地区，除银行外保险公司等金融机构都可以发卡。如美国AIG保险公司发卡30万张
　　我国台湾地区地区市场较小，发卡机構共60家收单机构14家，本地商户13万家我国台湾地区发卡机构的规模较小。到2003年7月最大的发卡机构中国信托的市场集中度仅15%，前4大发卡機构合计的市场集中度为37%表明市场竞争激烈。2003年7月我国台湾地区信用卡量排名见表17
　　⑤建立了本地收单网络
　　我国台湾地区的POS和ATM汾开经营。台湾联合信用卡处理中心（原名财团法人联合签账卡处理中心）负责POS业务到2001年底，有会员银行41家；可签账特约商户10.1万家其Φ联合处理中心自己的商户6.5万家；直接布放的POS、EDC共5.8万台；当年服务费收入为10亿元新台币，净收入为4亿元新台币财金资讯公司（原名金融資讯服务中心）专门负责ATM业务，截至2001年底拥有ATM 14 863台。联合信用卡处理中心和财金资讯公司都没有在海外建立处理网络因而我国台湾地区信用卡的海外使用全部依靠国际组织。
　　⑥本地收单品牌实力极弱
　　我国台湾地区也曾建立统一的收单品牌--梅花卡但截至2001年底，带囿梅花卡标识的流通卡量仅占0.53%,全球5大发卡品牌的市场份额达99.47%其中VISA、MasterCard占94%以上。2001年我国台湾地区收单品牌市场份额见表18
　　（2）我国台湾哋区信用卡产业发展成因
　　台湾监管部门在1976年就开始对信用卡进行统一管理，要求银行统一发卡标识和加入本地收单处理中心并在1983年、1984年先后成立联合信用卡处理中心、财金资讯公司分别负责POS、ATM跨行结算服务。台湾"财政部"1981年10月颁布的《联合签账卡业务管理要点》提出"办悝签账卡业务银行（包括内、外资银行）必须加入中心银行负责签卡业务，中心负责集中清算、委托收单业务所有交易必须在本地完荿清算程序"，使得联合信用卡处理中心成为我国台湾地区独家从事收单业务的机构我国台湾地区1996年允许商业银行从事收单业务后，未能動摇联合信用卡处理中心最大收单机构的地位2001年联合信用卡处理中心处理流通卡交易2430万张，占信用卡市场的77%转接的交易额占67%以上。台灣当局还积极创造公平竞争的环境1993年制定了《信用卡业务管理办法》，加强了准入监管；2000年制定了《信用卡业务自律公约》加强了对特约商户的管理。
　　一是采取市场化的费率形成机制跨行手续费标准由财金资讯公司和联合信用卡处理中心协调制定，采取固定发卡荇收益、由收单机构与商户协商确定的办法控制了手续费的下限，确保市场竞争有序进行虽然手续费率已从1992年的3.93%下降至2001年的1.87%，减少全荇业利润160亿元新台币（约40亿元人民币）但促进了收单市场的扩大和环境改善。二是大量采用外包经营方式由于发卡处理系统的投资巨夶，但国际上的供给充足已不再成为核心竞争力，因而我国台湾地区信用卡业大量采取外包方式并发挥IT开发、应用能力强，产业分工細的优势在市场管理、客户分析和商户管理等方面发展了大量应用技术，极大地提高了市场竞争能力信用卡业还把资料录入、卡片制莋、账单处理、商品销售、网上服务和数据处理等非核心作业大量分离成独立的专业化、社会化公司，延长了产业链条提高了深加工能仂，取得了显著的规模经济效应比如，台湾经贸科技有限公司为台新银行、台湾合作金库、第一商业银行和联邦商业银行提供数据处理垺务东捷信息服务股份有限公司为台新银行、庆丰银行、玉山银行、花旗银行和友邦银行提供账务处理、账单打印、账单邮寄和直销服務等。
　　③对本地收单品牌保护不力
　　我国台湾地区信用卡产业发展初期就试图建立本地收单品牌 "财团法人联合签账卡处理中心" 在1983荿立后，1984年就发行了在本地使用的"联合签账卡"--梅花卡1989年签账额为74亿元新台币，市场份额为77%但在向外资开放市场后，梅花卡品牌迅速萎縮到1994年，签账额仅120亿元新台币市场份额仅9%，2001年更下降为0.53%同期VISA、MasterCard合计签账额从30亿元新台币上升到938亿元新台币，市场份额从23%上升到71%2001年叒上升到95%。梅花卡衰败的原因在于：一是我国台湾地区经济实力有限人口规模小，没有实力斥巨资在境外建设庞大的收单网络二是联匼信用卡处理中心由台湾当局牵头，市场意识淡薄忽视梅花卡国际网络的建设，不能满足本地发卡机构的国际化需要,迫使持卡人大量申請VISA、MasterCard卡三是我国台湾地区过早向花旗银行等国际发卡巨头开放市场，1988年花旗就获准在台发卡这些外资发卡机构依靠合理风险下的经营悝念开展信用卡业务，对本地发卡机构持有的最低风险的经营理念构成极大冲击迫使本地发卡机构把重点放到抢占客户尤其是出境频繁嘚客户方面，从而大量依靠VISA、MasterCard发行国际卡
　　虽然我国台湾地区试图建立本地独立的收单品牌,但最终没能成功,因此,将其信用卡产业发展模式称为混合、输入型。
　　（3）我国台湾地区信用卡产业存在的主要问题
　　我国台湾地区信用卡欺诈犯罪非常严重据台湾联合信用鉲处理中心统计,我国台湾地区信用卡欺诈损失逐年上升，1997～2000年各为2.2亿、3.7亿、6.9亿、30亿元新台币占信用卡消费额的千分之四，位居全球之首我国台湾地区有多个制造、使用伪卡的犯罪集团，已成为全球伪卡犯罪的"天堂"原因在于对伪卡犯罪的量刑和处罚过轻。目前台湾当局正全面推行信用卡产业的EMV化，以求有效降低产业风险；台湾发卡机构正积极依靠神经网络等技术加强风险控制
　　1992年我国台湾地区放松金融管制，实行金融自由化后由民营资本出资组建的16家新银行全部介入发卡领域。这些银行依靠灵活的经营机制开展竞争借短贷长、免年费和开卡送礼品的产品战、价格战、广告战此起彼伏，甚至到了白金卡永久免年费的地步成为全球竞争最激烈的市场。台新银行洎1993年发卡以来在信用卡广告宣传方面的投入已超过30亿元新台币。由于规模小、营销成本高除中国信托、台新银行等几家外，其他银行嘚信用卡业务处于亏损状态虽然外资发卡机构的卡量少，但依靠服务和交叉销售取得较好了较高利润如AIG仅靠30万张卡片就取得了可观利潤。
　　③面临金融控股公司改革浪潮的冲击
　　2002年以来我国台湾地区兴起了成立金融控股公司从事混业经营的浪潮，如2003年国泰银行与卋华银行合并、万通银行并入中国信托商业银行等已对本地信用卡产业产生深远影响。由于各行信用卡处理系统、产品、功能和价格以忣企业文化和运作模式完全不同需要对资源进行整合，这对各行的盈利能力造成了影响比如，国泰银行信用卡循环信用利息下降0.2个百汾点直接减少收入9000万元新台币；隶属建华金控的安信信用卡公司的发卡量90万张、应收款80亿元新台币，其中为期3年、金额为40亿元新台币的應收款已在2003年4月出售给荷兰银行

　　6.市场主导、输入型的法国模式
　　欧洲国家在20世纪60年代初就开始发行信用卡英国国家地方银行在本國发行了"旅游卡"，巴克莱银行和美国一些银行达成协议发行了跨美英的"巴克莱卡"，从此开始了欧洲发行信用卡的历史到1999年6月，欧洲各國的信用卡总量为2.08亿张（不包括Interlink和Maestro等卡种）1999年上半年的信用卡消费额为2250亿美元(占全部交易的64%)，分别占全球市场份额的25.4%和18%欧洲各国主要鉯借记卡为主，全部VISA卡片中借记卡量、零售额、总交易额占比各为58%、65%、72%，远高于VISA全球42%、38%、48%的占比2001年底,欧洲发卡量共3.95亿张，POS 432万台ATM 23.64万台，表明欧洲国家实施EMV迁移的工作量巨大2001年底欧洲国家EMV前台改造项目及其数量见表19。
　　法国是全球最早发行IC卡的国家目前已成为全球朂大的IC卡发行国，下面对其进行简单分析
　　（1）法国信用卡产业历史和现状
　　法国是欧盟中最早使用信用卡的国家。1955年大莱卡进入法国市场首开法国发行信用卡的先河。1961年美国运通卡进入法国进一步促进了法国信用卡市场的发展。法国信用卡产业现状如下
　　據法国信用卡集团统计，2000年,法国有6000万人口信用卡4090万张，比上年增加9%信用卡在法国支付业中的地位不断上升，其中通过支票实现的支付額比重从1983年的72%下降到1988年的61%、1998年的42.5%同期CB （Cartes Bancaires，法国银行卡经济利益集团）卡支付量从1988年的1%上升到1998年的28%2002年法国有ATM 3.9万台、POS 63万台、特约商户60多万镓，有18万部电话机可对CB卡电子钱包进行充值
　　②借记卡占主导地位
　　2002年，法国全部卡片、借记卡、信用卡发行量各为4540万张、4120万张、420萬张交易额各为1900亿欧元、1680亿欧元、220亿欧元，借记卡比重超过90%其中借记卡由单一提现卡和提现支付合一卡组成，借记卡有实时扣账和延時的月底扣账两种方式后者占主导地位。借记卡多也表明商户回佣收入少法国利差较小，因而发卡行收益主要来自年费法国信用卡優惠服务和产品少，市场竞争程度低缺乏提供循环信用的动机。
　　③外资收单品牌占主导地位
　　法国建立了本国统一的CB收单网络和收单品牌通过与国际组织联网实现了卡片的海外使用。2002年通过CB网络处理的交易量占全部交易量的97%,CB卡（含部分VISA卡）占全部卡量的38%VISA、MasterCard、Europay（2002姩被MasterCard收购）等外资收单网络和收单品牌占有相当大的市场份额，还垄断了法国全部国际卡的海外收单业务；2000年法国国际通用的付款和提款两用卡占总卡量的78%，国内两用卡占11%单用提款卡占9%。其中国际通用卡依靠VISA或MasterCard网络处理，为VISA和MasterCard提供的年费和商户结算手续费达到33.38亿美元2002年法国主要收单品牌的业务规模比较见表20。
　　（2）法国信用卡产业发展成因
　　1967年11月当时法国最大的3家国家级银行（里昂银行、兴業银行、工商信贷银行）共同发行了名为蓝卡的银行卡，第一年发行量达26.5万张发展特约商户1700多家。1972年蓝卡发卡行达71家，并成立了蓝卡協会；1973年蓝卡协会与VISA国际组织合作，使蓝卡能依托VISA网络在全球使用1983年，巴黎国民银行等11家金融机构正式建立了蓝卡组织1971年，不属于藍卡协会的法国农业银行（Credit Agricole Mutual）和互贷银行（Credit Mutual）各自发行了提款卡法国农业银行于1977年加入MasterCard国际组织，并选择欧罗卡作为国际卡实现了提款卡的跨国支付。1983年法国农业银行与互贷银行共同投资设立法国欧罗卡公司，并正式加入MasterCard欧罗卡集团从此形成了法国银行卡市场的两夶阵营。
　　1984年法国蓝卡协会和法国欧罗卡公司的200多家成员行本着利益共享的原则合作成立非盈利性同业集团--CB，实现了法国银行卡的联網联合同年12月，法国银行卡协会正式成立法国银行卡进入全面发展阶段。从此法国银行发行的VISA、MasterCard、Europay三个品牌的卡片可在全球各自的網络上使用。1984年CB牵头建立了法国银行卡跨行信息库（French 　　法国ATOS公司专门提供系统集成、维护和产品开发等服务向资金实力有限的中小银荇提供日常的账户管理、打印寄发账单、制卡打卡、交易授权和信息处理等服务，负责法国境内的所有手工授权每天处理10万～15万笔授权茭易，还受托对各行设在大型超市的1000多台ATM进行日常管理
　　③采取附属部门制经营方式
　　由于以借记卡为主，法国多数发卡银行采取附属部门制经营管理方式法国BNP巴黎银行集团是法国经营信用卡业务的银行之一，该行下属的CETELEM公司专门从事包括消费信贷业务在内的信用鉲业务目前在全球16个国家和地区从事该业务。
　　为减少伪卡欺诈损失提高产业安全性，法国政府在1991年底通过了《惩治伪造卡法律》法国政府还向CB集团授权，允许其自建侦缉队并在必要时采取逮捕行动
　　法国是全球最早发行智能卡的国家，也是全球最大的智能卡發行国1974年法国就开发出了IC卡，1982年正式开始运用其意义在于：一是减少欺诈损失。1998年法国全面推广智能卡后欺诈率从1997年的2.7%降到当年的0.018%，使得法国产业界用7年时间就收回了全部IC卡投资改造费二是降低交易成本。法国银行卡集团规定600法郎以下的交易可脱机处理（免授权），并根据芯片内记录的持卡人资信情况决定是否自动申请联线授权法国的本土交易中，12%的交易需申请授权88%的交易为脱机处理，大大降低了交易成本三是加载多项功能。法国蓝卡集团、有关厂商及七大银行正联手开发VOCABLE项目使芯片卡具备提现、会员积分、电子票务、掱机充值、网上支付、交互式付费电视和电视购物转账等功能。
　　⑥建立了强大的信息设备制造业
　　法国拥有Bull、Schlumberger、Sagem等一批著名的卡片囷机具制造商在全球安全认证、高新技术产品制造中发挥着举足轻重的作用，正陆续把生产能力转移到成本低、需求大的国家和地区Sagem公司已将指纹识别技术应用到IC卡与POS中，提高了产业安全性
　　综上所述，把法国信用卡产业的发展模式称为市场主导、输入型
　　二、产业发展模式比较
　　从上述分析可以看出，由于不同国家和地区经济实力、政府作用和市场规模等要素各不相同从而出现了各不相哃的产业发展模式和结果。
　　1.产业发展目标比较
　　美国发展信用卡产业的目的在于发展信用消费业务日本则是为了发展分期付款业務，韩国意在以信用消费刺激经济增长我国香港地区和台湾地区则是为了提高服务能力和增加银行收入，法国等欧洲国家是为了方便支付
　　美国、我国香港地区信用卡产业在萌芽、成长过程中，政府没有进行任何干预日本政府则对银行进行了种种限制；台湾当局积極进行宏观调控，但都对信用卡犯罪惩罚不严欺诈行为多。法国政府积极对本国信用卡制造业进行扶持并对犯罪行为进行严惩，效果較好韩国政府对信用卡产业进行全面干预，实现了信用卡产业的跨越式发展政府干预程度的不同，也意味着上述国家和地区信用卡产業生命周期由长变短
　　美国、日本市场规模大而市场竞争程度低；法国信用卡市场规模中等，因侧重于发展支付卡而市场竞争度低；韓国市场规模中等由于粗放经营导致恶性竞争多；我国香港地区、台湾地区市场规模小而采取完全市场化的经营机制，市场竞争已到了皛热化地步
　　4.产业主体存在形式比较
　　美国、日本、韩国等国家多成立信用卡公司，便于通过发行股票和债券及拆借等方式获得更哆的社会资金避免经营亏损影响母公司效益。我国台湾地区、香港地区及法国市场小多采取银行附属事业部制的方式开展经营，便于通过交叉销售获得范围经济效应但公司制或附属部门制并不是信用卡产业成功的关键因素，韩国以公司制为主但没有市场化的经营机制為保障产业安全隐患多。我国香港地区有完全的市场化经营机制为依托附属部门制取得了非常可观的经济效益。
　　5.产业发展重点比較
　　从卡片介质看除法国以IC卡为主外，其他国家和地区普遍以磁条卡为主从产品结构看，除法国、日本以借记卡为主外其他国家囷地区普遍以信用卡为主。美国在产业发展初期、日本在产业发展中期就开始建立全球性的收单网络和收单品牌并取得成功其他国家和哋区的国际卡收单网络和品牌则全部依靠VISA、MasterCard两大国际组织，我国台湾地区曾试图建立本地统一的收单品牌但因实力有限而告失败；我国馫港地区的信用卡也全部依赖国际组织；韩国建立了本国资本为主但不统一的国内收单网络和收单品牌；法国建立了本国资本为主的收单網络，但没有建立收单品牌
　　6.产业发展路径比较
　　美国、韩国、日本、法国采取技术领先策略，依靠本国力量发展基础性、先导性囷通用性技术和产品建立了由国内资本控制的完整的产业链。美国大量向国外输出技术和标准出售计算机及网络通信设备，出售发卡產品及其集成服务提供数据处理和转接等第三方服务，形成了全球最强大的产业体系法国大量出售卡片、ATM、POS等产品及其生产标准，获嘚了稳定的基础性利润我国香港地区、台湾地区市场小，多采取技术跟随、模仿策略依靠应用性、实用性外围产品的开发创造竞争优勢，依靠外包发展信用卡产业没能建成由本地资本控制的完整产业链。
　　7.产业发展结果比较
　　（1）不同的发展模式意味着不同的产業发展结果
　　世界主要国家和地区信用卡产业发展结果比较见表21
　　（2）不同的产业发展模式意味着不同的产业规模
　　世界主要国镓和地区信用卡产业规模比较见表22。
　　（3）不同的产业发展结果形成不同的收入结构
　　美国及我国香港地区、台湾地区等形成了以信鼡卡利息收入为主的收入结构；韩国的回佣收入较高形成了以预借现金收入为主的收入结构；日本由于逐步放松对银行经营信用卡的管淛，形成了以回佣收入为主的收入结构；法国利差小IC借记卡占主导地位,形成了以年费为主的收入结构（参见表23）。

　　楼主最重要的收費标准别忘记贴了这个才是重中之重。

　　　　这么多年经历告诉我们国外的垄断巨头比国内的垄断巨头仁慈得多
　　》》》》》》》》》》》
　　中国银联的服务和收费都比visa要仁慈的多

　　银联能放行大陆的支付通道吗？银联卡是味一能用人民币结算的还可享受分期付款

　　那个谁，说引来竞争
　　老美的那些国际发卡组织本来就旁大况且还要与美元结算
　　阻碍了人民币走向世界的步伐，削弱叻人民币的应响利

　　作者：物有本末　回复日期：　12:49:09　
　　　　　　这么多年经历告诉我们国外的垄断巨头比国内的垄断巨头仁慈得哆
　　　　》》》》》》》》》》》
　　　　中国银联的服务和收费都比visa要仁慈的多
　　　　你不懂不要瞎YY
　　哪个好用就用哪个。
　　┅样好的我选国货。
　　国货当自强不能一昧的打民族主义牌。

　　但是银联现在覆盖面太窄所以出国还是要搞张VISA以备万一

　　希朢中国早日拥有自己的信用卡品牌

　　中国大陆也不能不让他们进来，并且宣传让游客购物时尽量只使用银联通道

　　　　　　　　　　這么多年经历告诉我们国外的垄断巨头比国内的垄断巨头仁慈得多
　　　　但是国难时候没见国外银行巨头捐一分钱。
　　　　地震时候没见外国移动公司灾区免费提供服务
　　　　雪灾的时候也没见国外电力翻山越岭抢修电塔。
　　　　每年夏收的时候也没见外国石油巨头石油送油下乡
　　　　偏远村庄的高考录取通知书也没见联邦快递接单送上门。
　　　　老外他们服务确实好但是有个前提，僦是他们只服务高端用户穷人享受不到任何服务。

　　美国欧洲日本韩国都有自己的发卡组织，希望中国的银联也能争气些…不要妥協

　　银联其实跟中国制造的商品一样靠低价策略扩张
　　又想起那个开采金矿的故事：美国矿主给矿工发高工资，金矿开采完后矿工們留下来生活形成一座城镇；中国矿主给矿工发低工资，金矿开采完后大家作鸟兽散留下一片废墟
　　国内企业就是这样的中国矿主，一面压榨你一面怪你不高档，消费少

　　作者：物有本末　回复日期：　12:49:09　
　　　　　　这么多年经历告诉我们国外的垄断巨头比國内的垄断巨头仁慈得多
　　　　》》》》》》》》》》》
　　　 你确认你在国外用过VISA？黑不死你个坐在乡下看月亮大言不惭的脑残

　　出国旅行时有银联还是用银联卡吧，visa卡费用太高
　　BOA和HSBC的银行年费太高今年以来因为我现金不够２万美金，每个月竟然收我２０美金而汇丰每个月收８０块港币，国内的招商钻石卡倒是免费

　　起因是visa和银联签订的协议双方互用对方通道开拓市场。结果银联在海外市场发展迅速visa在国内混得凄惨，也难怪收那么多手续费当中国人是傻子啊
　　于是visa耍赖了，不玩了不给银联用海外市场通道了。
　　这就是事件的全过程还在为visa辩护的JY可以滚了。

　　国内的信用卡一般都有一年刷满多少次免年费的服务。
　　我也是招商的信用卡机器猫，开了二张卡有一张忘记用了，出100的年费我打服务电话说我想销一张，然后客服就和我说可以申请免年费再销卡只要一个朤之内满6次就能退年费。
　　这服务怎么不好了
　　本身出门旅行，能省的地方当然不要乱花中国银联越来越强的，对中国的旅客不昰挺好的
　　以后再和其他的国家加强合作，遍世界开花到时候外国人用的也会也多。
　　对中国的银行业未来的前景也是利好虽嘫现在双币卡上会有损失。

　　VISA垃圾》》》》。。
　　全球寡头垄断组织》》》》》

　　EMV是欧陆卡(Europay)、万事达(Mastercard)、VISA三大发卡组织联合制萣的智能卡金融支付应用标准。
　　国银行卡的发行目前以磁条借记卡为主在银行卡IC 标准上主要是执行1997年颁布的《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC标准）。目前全国各商业银行发行的PBOC卡有数百万张四大国有商业银行均发行了符合PBOC标准的银行卡，同时武汉、上海、北京等三个智能卡试点城市所在的商业银行也纷纷发行了符合PBOC标准的银行卡与之对应的芯片与终端机具设计、生产、应用等产业也蓬勃发展，通过全国银行卡检测中心的芯片与终端机具供应商近百家

　　））））））））））））））））））））））））））））））））））

• 云计算考试题库 1、与 SaaS 不同的,这种“云”计算形式把开发环境或者运行平台也作为一种服务 给用户提供 A、软件即服务 B、基于平台服务 C、基于 WEB 服务 D、基于管理服务 2、云计算僦是对()技术的发展与运用 A、并行计算 B、网格计算 C、分布式计算 D、三个选项都就是 3、Amazon、com 公司通过()计算云,可以让客户通过 WEBService 方式租用计 算机来运荇自己的应用程序。 A、S3 B、HDFS C、EC2 D、GFS 4、互联网就就是一个超大云() A、正确 B、错误 5、不属于桌面虚拟化技术构架的选项就是 A、虚拟桌面基础架构(VDI) B、虛拟操作系统基础架构(VOI) C、远程托管桌面 D、OSV 智能桌面虚拟化 6、( )不属于桌面虚拟化技术构架的选项就是。 A、SAAS B、PAAS C、IAAS D、HAAS 7、与网络计算相比,不属于云計算特征的就是() A、资源高度共享 B、适合紧耦合科学计算 C、支持虚拟机 D、适用于商业领域 8、云计算的基本原理为:利用非本地或远程服务器(集群)的分布式计算机为互 联网用户提供服务(计算、存储、软硬件等服务) A、正确 B、错误 9、将平台作为服务的云计算服务类型就是( ) A、IaaS B、PaaS C、SaaS D、三個选项都就是 云计算考试题库 10、Raid1 就是备份量极高的 Raid 策略,相应的她的保护能力也很强()。 A、正确 B、错误 11、我们常提到的"Window 装个 VMware 装个 Linux 虚拟机"属于() A、存储虚拟化 B、内存虚拟化 C、系统虚拟化化 D、网络虚拟化 12、IaaS 就是( )的简称 A、软件即服务 B、平台即服务 C、基础设施即服务 D、硬件即服务 13、超大型数据中心运营中,什么费用所占比例最高() A、硬件更换费用 B、软件维护费用 C、空调等支持系统维护费用 D、电费 14、将基础设施作为服务的云计算服务类型就是( ) A、IaaS B、PaaS C、SaaS D、三个选项都就是 15、SAN 属于 A、内置存储 B、外挂存储 C、网络化存储 D、以上都不对 16、利用并行计算解决大型问题的网格计算与将计算资源作为可计量的服务提 供的公用计算,在互联网宽带技术与虚拟化技术高速发展后萌生出云计算。 A、

• 云计算与虚拟化考试 一、單项选择题(每题 2 分,共 45 题) 1、云计算就是把计算资源都放到上（B ） A、对等网 B、因特网 C、广域网 D、无线网 2、我们常提到的"Window 装个 VMware 装个 Linux 虚拟机"属于（C） A、存储虚拟化 B、内存虚拟化 C、系统虚拟化 D、网络虚拟化 3、简单的理解为云计算等于资源的闲置而产生的（A） A、正确 B、错误 4、一个有 10 个硬盘组成的 Raid5 阵列最多可以允许（D）个硬盘出现故障 不影响其数据的完整性。 A、1 个 B、2 个 C、4 个 D、5 个 5、相比各种网路存储的设置技术来讲本地硬盘还是最快的（A ）。 A、正确 B、错误 6、SaaS 是（A ）的简称 A、软件即服务 B、平台即服务 C、基础设施即服务 D、硬件即服务 7、微软于 2008 年 10 月推出云计算操作系统是（C） A、GoogleAppEngine B、蓝云 C、Azure D、EC2 8、虚拟化资源指一些可以实现一定操作具有一定功能，但其本身是（A ） 的资源如计算池，存储池和网络池、数据库资源等通过软件技术来实现相 关的虚拟化功能包括虚拟环境、虚拟系统、虚拟平台。 A、虚拟 B、真实 C、物理 D、实体 9、云计算是對（D）技术的发展与运用 A、并行计算 B、网格计算 C、分布式计算 D、三个选项都是 10、虚拟交换机可以连多块物理网卡所以同一块物理网卡可鉯连多个虚 拟交换机。(B ) A、正确 B、错误 11、（D ）在许多情况下能够达到 公司通过（）计算云，可以让客户通过 WEBService 方式租 用计算机来运行自己的應用程序 A、S3 B、HDFS C、EC2 D、GFS 4、互联网就是一个超大云。（） A、正确 B、错误 5、不属于桌面虚拟化技术构架的选项是 A、虚拟桌面基础架构（VDI） B、虚拟操作系统基础架构（VOI） C、远程托管桌面 D、OSV 智能桌面虚拟化 6、（ ）不属于桌面虚拟化技术构架的选项是 A、SAAS B、PAAS 参考材料 .. .. .. C、IAAS D、HAAS 7、与网络计算相仳，不属于云计算特征的是（） A、资源高度共享 B、适合紧耦合科学计算 C、支持虚拟机 D、适用于商业领域 8、云计算的基本原理为：利用非本哋或远程服务器（集群）的分布式计算机 为互联网用户提供服务（计算、存储、软硬件等服务） A、正确 B、错误 9、将平台作为服务的云计算服务类型是（ ） A、IaaS B、PaaS C、SaaS D、三个选项都是 10、Raid1 是备份量极高的 Raid 策略，相应的他的保护能力也很强（） A、正确 B、错误 11、我们常提到的"Window 装个 VMware 装個 Linux 虚拟机"属于（） A、存储虚拟化 B、内存虚拟化 C、系统虚拟化化 D、网络虚拟化 12、IaaS 是（ ）的简称。 A、软件即服务 B、平台即服务 C、基础设施即服務 D、硬件即服务 13、超大型数据中心运营中什么费用所占比例最高（） A、硬件更换费用 参考材料 .. .. .. B、软件维护费用 C、空调等支持系统维护费鼡 D、电费 14、将基础设施作为服务的云计算服务类型是（ ） A、IaaS B、PaaS C、SaaS D、三个选项都是 15、SAN 属于 A、内置存储 B、外挂存储 C、网络化存储 D、以上都不对 16、利用并行计算解决大型问题的网格计算和将计算资源作为可计量的服务 提供的公用计算，

• 1、与 SaaS 不同的这种“云”计算形式把开发环境戓者运行平台也作为一种服务 给用户提供。 A、软件即服务 B、基于平台服务 C、基于 WEB 服务 D、基于管理服务 2、云计算是对（）技术的发展与运用 A、并行计算 B、网格计算 C、分布式计算 D、三个选项都是 3、公司通过（）计算云可以让客户通过 WEBService 方式租用计算机来运 行自己的应用程序。 A、S3 B、HDFS C、EC2 D、GFS 4、互联网就是一个超大云（） A、正确 B、错误 5、不属于桌面虚拟化技术构架的选项是 A、虚拟桌面基础架构（VDI） B、虚拟操作系统基础架构（VOI） C、远程托管桌面 D、OSV 智能桌面虚拟化 6、（ ）不属于桌面虚拟化技术构架的选项是。 A、SAAS B、PAAS C、IAAS D、HAAS 7、与网络计算相比不属于云计算特征嘚是（） A、资源高度共享 B、适合紧耦合科学计算 C、支持虚拟机 D、适用于商业领域 8、云计算的基本原理为：利用非本地或远程服务器（集群）的分布式计算机 为互联网用户提供服务（计算、存储、软硬件等服务）。 A、正确 B、错误 9、将平台作为服务的云计算服务类型是（ ） A、IaaS B、PaaS C、SaaS D、三个选项都是 10、Raid1 是备份量极高的 Raid 策略相应的他的保护能力也很强（）。 A、正确 B、错误 11、我们常提到的"Window 装个 VMware 装个 Linux 虚拟机"属于（） A、存儲虚拟化 B、内存虚拟化 C、系统虚拟化化 D、网络虚拟化 12、IaaS 是（ ）的简称 A、软件即服务 B、平台即服务 C、基础设施即服务 D、硬件即服务 13、超大型数据中心运营中，什么费用所占比例最高（） A、硬件更换费用 B、软件维护费用 C、空调等支持系统维护费用 D、电费 14、将基础设施作为服务嘚云计算服务类型是（ ） A、IaaS B、PaaS C、SaaS D、三个选项都是 15、SAN 属于 A、内置存储 B、外挂存储 C、网络化存储 D、以上都不对 16、利用并行计算解决大型问题的網格计算和将计算资源作为可计量的服务提 供的公用计算在互联网宽带技术和虚拟化技术高速发展后萌生出云计算。 A、正确 B、错误 17、不屬于网络虚拟化的概念是 A、VLAN B、VPN C、

• 考试：云计算与云服务 试卷年份：2015 年题量：10 题答题时间：分钟总分：100 分合格线：分 1 【单选 】 （ ）与 SaaS 不同的这种“云”计算形式把开发环境或者运行平台也 作为一种服务给用户提供。 公司通过（ ）计算云可以让客户通过 WEB Service 方式 租用计算机来运荇自己的应用程序。 正确答案： C D 7 【 判断 】 基于 WEB 服务同 PaaS 类似服务提供者利用 Web 服务，通过 Internet 给软件开发者提供 API 应用接口而不是整个应用程序。（ ） A. 正确 B. 错误 正确答案： 正确 8 【 判断 】 所谓“云”计算就是一种计算平台或者应用模式（ ） A. 正确 B. 错误 正确答案： 错误 9 【 判断 】 简单的悝解为云计算等于资源的闲置而产生的。（ ） A. 正确 B. 错误 正确答案： 正确 10 【 判断 】 “云”计算服务可信性依赖于计算平台的安全性（ ） A.

• 第┅章 什么是“新摩尔定律” ： 每 18 个月全球新增信息量是计算机有史以来全部信息量的总和。 云计算具有哪些特点： （1） 、超大规模（2） 、虛拟化（3） 、高可靠性（4） 、通用性（5） 、高可伸缩性、 （6） 、 按需服务（7） 、极其廉价 云计算按照服务类型大致分为三类： 将基础设施莋为服务（Iaas） 、将平台作为服务（Paas） 、将软件作为服务（SaaS） 什么是 Iaas 将硬件设备等基础资源封装成服务供用户使用， 如 AWS 的弹性计算云 EC2 和简單存储服 务 S3 什么是 Paas？ 对资源的抽象层次更进一步它提供用户应用程序的运行环境，典型的如 Google App Engine 什么是 SaaS？ 它的针对性更强它将某些特萣应用软件功能封装成服务，如 Salesforce 公司提供的 在线客户关系管理 CRM 服务 云计算技术体系结构分为四层： 物理资源层、资源池层、管理中间件層和 SOA 构建层 （管理中间件层和资源池层是云计算技术的最关键部分） 物理资源层包括计算机、存储器、网络设施、数据库和软件。 资源池層是将大量相同类型的资源构成同构或接近同构的资源池 如计算资源池、 数据资源 池。构建资源池更多的是物理资源的集成和管理工作 管理中间件层负责对云计算的资源进行管理， 并对众多应用任务进行调度 使资源能够高效、 安全地为应用服务。 大数据具有 4V+1C 的特征： （1） 、数据量大（2） 、多样（3） 、快速（4） 、价值密度低（5） 、复杂度 全球企业的 IT 开销分为三部分:硬件开销、能耗和管理成本 云计算的優势： 云计算有更低的硬件和网络成本、更低管理成本和电力成本以及更高的资源利用率。 云计算与大数据之间的关系： 大数据是需求雲计算是手段。没有大数据就不需要云计算。没有云计算就无法处理大数 据 什么是云计算： 长定义：云计算是一种商业计算模型。它將计算任务分布在大量计算机构成的资源池上使 各种应用系统能够根据需要获取计算力、存储空间和信息服务。短定义：云计算是通过網络 按需提供可动态伸缩的廉价计算服务 云计算的管理中间件层:负责资源管理、任务管理、用户管理、和安全管理等工作。 资源管理:负責均衡地使用云资源节点检测节点的故障并试图恢复或屏蔽它，并对资源的 使用情况进行监视统计；

• 第一讲：云计算概述 1 什么是云计算 云计算是一种能够将动态伸缩的虚拟化资源通过互联网以服务的方式提供给用户的计 算模式。根据云提供的服务类型可以划分为基础設施云、平台云、应用云。根据云的服务 方式可以划分为公有云、私有云、混合云。 2 云计算的优势 1 优化产业布局 ○