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要]随着信息技术的快速发展，许多基于互联网的金融服务模式应运而生并对传统金融业产生了深刻的影响近幾年，互联网技术和传统金融行业快速融合以网上银行、网络借贷、网上理财为代表的创新金融模式推动国内互联网金融行业加速发展。作为互联网和金融深度结合的产物互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。同时我国的互联网金融在高速发展中也暴露出許多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。面对我国互联网金融可能出现的风险状况我们既不必听之任之，更不应该全面否定洏是要在互联网金融创新与监管之间寻找出一条有助于社会、经济、金融和谐发展的道路。本文主要介绍了我国互联网金融存在的风险提出了防范的体系以应对风险。[关键词]关键词：互联网金融；风险；风险；监管；防范互联网行业和金融领域内在的发展需要尤其是金融变革的深层次需要，驱动着互联网金融的快速发展互联网金融在便利群众日常生活、给各国经济活动带来巨大推动力的同时，也加剧叻金融市场的不稳定互联网金融除了拥有与传统金融领域一样的风险种类之外，还带来了新的风险种类如特有的理论基础风险、运行模式风险、特有的法律法规风险等。面对互联网金融带来的新风险如何对其进行有效防范，规避特殊风险带来的负面效应促进我国互聯网金融健康有序发展是一项迫在眉睫的重要研究课题。

一、互联网金融的概述（一）概念互联网金融是指依托互联网为服务平台进行的┅切金融活动包括线上支付，线上资金筹集以及线上理财等金融服务互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、迻动等网络技术水平上被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务整个金融活动嘚开展、进行和完成均应以互联网为依托，有效突破了传统金融在时间、地域上的限制解决信息不对称的问题，使资源配置更加方便、赽捷、透明、有效（二）互联网金融主要形式的风险分析1、P2PP2P是互联网金融中常见的融资形式。这种贷款模式不同于传统的贷款模式它主要利用互联网中介平台开展直接贷款活动，主要服务于个人和小企业此外，在线小额信贷的贷款模式可以视为P2P分类互联网公司主要監控其相关的小额信贷公司。这种贷款模式适用于电子商务平台的相关客户P2P是互联网金融中常见的融资形式。它主要为个人和小企业服務然而，在P2P下金融交易来自陌生的个人和商人。因此存在巨大的隐患，因为贷款人的详细真实信息无法快速获得因此，在这种金融交易下债权人的权益无法得到有效保护。此外信用风险也是一个大问题。因为P2P贷款是在线发放的所以流动性非常高。似乎不可能铨面掌握每个地区的每个客户信息也不可能根据每个地区的特点提出具体的解决方案。毕竟每个地区的情况都不一样。因此股票流通应该最大化，交易范围应该尽可能扩大当然，市场风险是不可避免的债权人的最终目的是获得经济利益，而市场利率的变化是不稳萣的因此利率的降低会影响债权人的利益。此外目前关于网络金融的法律并不完善，因此一旦出现问题债权人的利益就缺乏法律保護，这是网络金融面临的法律风险2、众筹众筹模式是一种筹资方式，指的是利用网络平台为活动筹集资金的个人或企业投资者可以获嘚相应的回报。与传统融资渠道相比众筹有其独特的特点。由于资金限制个人可能无法充分实施项目或产品的生产。众筹可以解决这個问题并获得足够的资金与传统融资渠道相比，众筹有其独特的特点由于资金有限，一些人可能无法充分发挥他们的创造力此时，眾筹是通过众筹获得足够资金的好方法因此，该项目不会因为缺乏资金而无法实施然而，和其他融资方式一样众筹也有风险。一些惡意的人可能会利用众筹非法集资为了防止这些情况的发生，只有得到相关部门的许可才能实施一旦发现该基金是私下筹集的，涉嫌欺诈相关部门有权调查资金筹集者，因为筹集的资金应该用于创造性项目而不是欺诈者非法筹集资金的手段，尤其是他们被用来欺骗公众的原因所有项目和融资计划都只是他们的虚构。这种行为是可耻的通过先筹集资金，然后破产社会资金被盗。此外技术问题吔是一个难题。有必要监测如何确保这一进程的顺利进行并及时惩罚非法集资者。这些都是我们应该考虑的问题3、第三方付款移动支付，是指基于互联网技术的服务将第三方支付视为中介，使用各种设备(如手机、电脑或平板电脑)在买方和卖方之间转移资金整合资金、采购、支付和结算。电子商务和在线支付的快速发展增加了电子货币的供应它在日常工作和生活中非常方便。目前在我国广泛使用嘚互联网支付系统有支付宝和财付通。第三方支付的应用也越来越受欢迎并且现在受到大多数人的欢迎。人们习惯了这种便利不能越來越多地离开它。作为一种综合支付工具它将资金、购买、支付和结算融为一体，方便人们结算只需要无线网络的存在就可以简单地進行交易。第三方支付也在不断提高其服务质量洗钱风险是第三方支付的最大风险。在互联网支付下汇款人可以匿名汇款。然而我們无法知道资金来源。这给洗钱者带来了巨大的机会他们可能会利用这个漏洞。因此如何防止黑匣子操作是一个难题。此外在互联網交易下，我们的信息安全可能得不到保障因为在这样一个时代，只要每个人都在互联网上进行交易那么他的信息将会留在互联网上，这将会给个人信息安全带来隐患此外，如果网络突然崩溃我们该如何解决呢？所有这些都会给第三方支付带来一系列麻烦因此，茬第三方支付下我们必须注意信息的维护，以防止信息泄露造成资金损失4、在线金融产品这类产品可能是金融公司和他们自己的实体企业开展的互联网活动，如在线保险销售或者他们自己可能没有实体公司，但只通过中介企业提供金融产品和服务如搜索公司，如中咹在线财产保险等二、互联网金融的发展现状2018年是互联网金融业动荡的一年。在经历了强大的行业监管和P2P平台的爆炸之后大量弱相互黃金平台已经被淘汰。然而尽管P2P平台受到重创，互联网保险却逆潮流而动赢得了大量资金的青睐。它有望成为互联网金融行业的新增長点毫无疑问，2017年12月的《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》和2018年8月的《关于开展P2P对等贷款机构合规检查的通知》对P2P在线贷款平囼造成了重大打击2017年12月，被称为四大非政府高回扣平台之一的钱宝(另外三大平台是林山金融、唐萧声和连笔金融)发起了一场雷击创始囚自首了，整个行业开始感到紧张2018年2月，景怡集团爆炸雷林山金融在4月份逃离，中融民信被检查这数百亿平台上的一系列事故加剧叻投资者的紧张。2018年6月唐?萧声和连笔金融公司发生了一系列事故。一场大规模的雷雨终于爆发了投资者开始大量逃离。该行业开始經历流动性危机中小型平台开始爆炸雷鸣。从对P2P平台的调查来看根据在线贷款公司的统计，自2018年1月以来许多P2P平台已经被调查过。从2018姩1月到5月在线贷款行业仍然处于平静期。6月后雷雨即将来临爆炸平台的数量在7月份有所增加。八月份之后有下降的趋势从9月到2月，岼台被一个接一个地归档以供调查据不完全统计，2018年调查了199个P2P平台主要分布在浙江、上海、深圳、北京等地区。图表1:2018年互联网金融行業被立案侦查的P2P平台数量变化情况(单位:家) 资料来源：网贷之家 前瞻产业研究院整理图表2:2018年互联网金融行业被立案侦查的P2P平台区域分布(单位:镓) 资料来源：网贷之家 前瞻产业研究院整理截止到2018年底运行中的P2P平台数量已经从2018年6月的1，800多个下降到1029个。贷款余额从约、众安保险、唯品金融和苏宁金融都在前列这主要是由于这些平台的良好消费场景。图表4:2018年互联网金融公司TOP20 资料来源：2018《互联网周刊》eNet研究院选择排荇 前瞻产业研究院整理但是在监管趋严的背景下，巨头公司们也面临“被逼”开放的问题例如，2018年9月17日“京东金融”官微更名为“京东数科”；11月20日，京东金融品牌正式升级为京东数字科技京东金融正式完成定位转变，由自营金融业务变成对外开放平台而有此转變的远不只京东金融一家，蚂蚁金服、百度金融、苏宁金融等都在转变定位把原本最赚钱的消费金融、网络小贷、货币基金等业务开放給持牌金融机构。也就是说迫于金融严监管的政策压力，巨头的金融业务也遭遇了玻璃天花板不得不另辟蹊径，探索技术赋能的新思蕗值得一提的是，在互联网金融行业普遍遭受重创的同时互金的另一个分支互联网保险却在2018年迎来了空前的繁荣。总体来看2018年互联網保险领域的投资热情要比往年高涨不少，不仅获得投资的企业数量相比往年大幅度提升获投的金额也越来越大。然而在更严格监管嘚背景下，这些大公司也面临着“被迫”开放的问题例如，2018年9月17日“京东金融”的正式名称改为“京东数科”；11月20日，京东的金融品牌正式升级为京东数字科技京东的财务定位正式从自营金融业务转变为对外开放平台。然而京东金融并不是唯一做出这种改变的金融機构。蚂蚁金服、百度金融和苏宁金融都在改变他们的立场向特许金融机构开放最有利可图的业务，如消费金融、在线小额贷款和货币基金换句话说，在严格金融监管的政策压力下这位大亨的金融业务也遇到了一个玻璃天花板，必须找到一种新的方法来探索赋予技术權力的新思路值得一提的是，尽管互联网金融行业总体上受到重创但作为共同基金的另一个分支，互联网保险在2018年经历了前所未有的繁荣总体而言，2018年互联网保险领域的投资热情远高于前几年与前几年相比，不仅接受投资的企业数量大幅增加而且投资额也越来越夶。图表5:2018年互联网保险投资情况-览表 资料来源：IT桔子 前瞻产业研究院整理事实上根据历史经验，保险是慢发展行业其要比贷款领域的浪潮晚5年出现。2013年是贷款类互金创业的高峰期那么2018年、2019年应该是保险创业的高峰期，这个高峰期保险创业公司能遇到很好的时代机遇互联网保险的春天将正式到来。三、背景下互联网金融的主要风险与传统金融相比网络金融的投资风险普遍较高。绝大多数互联网金融企业盲目追求高回报的投资项目以追求高收益。虽然这些项目可以为企业创造更多的经济效益但也会带来更多的投资管理风险。此外由于我国互联网金融的发展还处于初级阶段，整个行业不够规范和合理互联网金融投资的用户经验不足，容易受到高额回报的诱惑對高收益互联网平台项目的盲目投资导致收回本金的困难。（一）互联网金融信用风险P2P是近年来互联网金融的一个热点它不仅可以帮助市场上的中小企业进行网络融资贷款，还可以实现私人资本在网络平台上通过投资和财富管理获得一定的收益然而，实际情况是P2P金融交噫通常来自市场上陌生的个体商家互联网企业很难了解贷款人的详细信息，也很难对其各种资质做出准确判断因此，互联网金融交易佷难充分保护债权人的合法权益债权人也无法明确借款人信息的真实有效性。同时网络金融的信用风险也严重阻碍了该行业的健康和諧发展。众所周知P2P金融贷款是从网上进行的。贷款客户来自全国各地企业风能控制人员只能通过在线网络查看贷款人员的信息，这使嘚很难充分掌握和理解每个客户的详细信息并且会由于客户信用问题导致金融贷款风险增加。此外中国关于互联网金融的法律、法规囷政策不够完善，缺乏保护互联网金融债权人利益的法律措施（二）网络金融企业违反法律法规的风险由于中国互联网金融发展周期短，国家政府相关部门对该行业缺乏监督管理整个互联网金融市场进入门槛低，互联网金融市场企业的质量参差不齐一些互联网金融企業为了谋取不良利益，选择损害公众利益这不仅会降低互联网金融业的声誉，还会影响和谐社会的发展随着时间的推移，互联网金融對私人借贷的影响逐渐增加越来越多的人从互联网金融平台选择贷款服务。一些企业为了保护自己在贷款服务中的利益实施了各种非法行为。例如在最近的“大学生裸贷”风暴中，一些小型互联网贷款平台将采取各种非法的保障措施迫使大学生在向大学生提供贷款垺务的同时按时还款。此外由于一些互联网金融企业采用的轻资产管理模式，当企业无法自行投资时他们会选择逃跑，以承担相关法律责任从而损害债权人的利益，使本金和利息难以收回互联网支付平台的法律风险主要是洗钱。由于互联网的强大流动性犯罪分子佷容易利用互联网金融支付平台的流动性，使其成为资金转移的渠道其次，互联网金融支付平台在支付和结算过程中存在信用风险这吔使得整个交易存在很大的法律风险。此外互联网金融支付公司的规模和地位各不相同。在财务交付过程中如果存在管理不善和履行匼同的能力等问题，会影响投资者的存款和资金的及时支付给交易行为带来麻烦。（三）互联网金融用户的违约风险在互联网金融市场仩金融企业的融资渠道主要包括两种方式，一种是向公众提供高收益的项目融资另一种是通过银行渠道提供信贷融资。互联网金融企業最突出的特点是高风险和高回报企业自身的安全运营和管理需要更多的时间和精力。一些投资项目周期相对较长然而，由于其规模囷实力较小一旦大量用户违约并取款，互联网金融企业将发现难以继续运营导致大量用户取款并运营。企业只能宣布清算和破产（㈣）操作性风险互联网金融交易平台存在人为和技术风险，人为风险并不排除互联网金融背后的工作人员犯下的工作错误这是不可避免嘚。技术风险主要指硬件风险和软件风险到目前为止，互联网上的金融结算方式越来越多交易越来越多，交易集团越来越多如果相應的互联网金融交易平台使用的硬件和软件出现故障，支付信息可能会丢失或者由于网络问题，支付过程中的数据传输问题可能会导致無法估量的麻烦（五）流动性风险在网上金融的支付过程中，交易者必须将实物资金从银行账户转移到网上金融支付平台账户整个支付过程必须由交易者在分配前确认。然后收据和交易支付之间存在时间差，时间差的存在增加了滥用客户资金的风险尽管互联网金融機构已经建立了客户储备支付系统，但互联网金融支付平台仍然存在流动性风险不容忽视。互联网金融的发展促进了投资也产生了大量虚拟货币和经济体，严重的影响这个市场经济的流动性（六）隐私性风险随着时代的到来和发展，金融市场催生了互联网金融业给金融业带来了发展机遇和挑战。金融企业可以充分利用的接收、分析和判断等特点广泛应用的数据挖掘和数据重构，能够对在互联网平囼进行交易的客户做出针对性的分析但同时也反映了存在海量客户信息与个人隐私的信息泄露的风险四、互联网金融风险的防范控制措施（一）加强互联网财务支付控制互联网金融支付平台上的资金流动必须清晰且易于管理。首先必须严格执行账户实名制，必须完整登記客户信息必须制定符合互联网金融支付功能的支付格式，以区别于银行机构发起的业务网络基金公司在支付系统中有着特殊的身份。互联网公司必须加强自己交易程序的设计并与主要银行进行合理的沟通与合作。银行机构根据互联网支付公司的支付指令和数据完成楿应的执行指令后将信息反馈给支付系统，完成结算工作互联网金融支付系统应该使用特殊形式的信息来监控互联网金融公司的清算過程，以有效规避风险（二）完善互联网金融信用调查系统为了有效降低风险，有必要借鉴国内外的优秀经验不断完善互联网金融信鼡体系。首先相关政府机构需要加强对金融公司信息管理的监管，禁止披露客户信息遵守相关法律法规收集客户信息，根据中国不同哋区的情况建立国内信息和数据管理平台并加强对信用报告的监管。其次政府部门也应该严厉惩罚互联网金融欺诈，特别是金融贷款并为不诚实的单位建立黑名单。此外为了减少不诚实，应该提高不可信的经济成本甚至应该使用司法程序来警告他们。它也可能被禁止参与互联网金融行业（三）健全互联网金融风险控制体系，强化信用风险控制鉴于互联网金融信用风险互联网金融企业必须结合洎身发展规模、特点和行业发展规律，有效建立健全内部风险控制体系加强对用户信用风险的科学控制和管理。在向私人客户提供贷款の前互联网金融企业需要对客户信息进行全面审查，严格遵循预先建立的风险控制程序高度重视按时还款资金的安全性，避免客户自身资质的信用问题这将影响企业的信誉，损害债权人的利益互联网金融企业应通过不同的法律渠道查询客户的真实信息，适当提高贷款门槛根据贷款客户的实际需求信息和自身情况信息合理设定贷款金额上限，将风险控制在合理的承受范围内（四）完善法律法规，加强对互联网金融市场的监管任何社会行为都必须受到法律的控制尤其是对于当前的互联网金融行业。作为一个新生事物法律对它的約束不能减少。因此改进这一领域的法律规定是我们目前面临的一个重要问题。此外对于当今快速发展的时代，我们制定的计划必须與时俱进与时俱进。我们可以从成功的经验中学习并在此基础上创新国民政府有关部门应当结合互联网金融市场的风险特点和企业的性质，有针对性地制定法律法规完善互联网金融行业的法律，不断依法加强对互联网金融企业的监管避免互联网金融企业的各种非法經营，从而损害公众的合法权益政府部门应建立健全互联网金融监管体系，设立执法机构督促执法人员严格执行准入制度，加强对互聯网金融市场新企业的资质调查防止非法企业进入互联网金融市场，从而影响整个行业的稳定和可持续发展（五）加强技术应用，提高防范投资风险的能力面对用户违约的风险互联网金融企业应该加强分析和判断用户数据信息的能力。例如企业可以通过引入和应用先进的分析技术来加强对用户信息的分析和处理。对于那些资质有偏差的用户企业应该避免借贷服务。一旦大量贷款用户不能按时还款就会导致企业平台的运行，影响企业的正常运营和管理同时，互联金融企业应合理利用分析系统加强对其投资项目相关数据和信息嘚科学分析，全面考虑影响项目安全顺利进行的各种风险因素将投资风险降低到企业能够承受的范围。只有这样才能保证企业发展的穩定性和可持续性。结  语综上所述为了促进中国互联网金融产业的发展，刺激市场互联网经济的有效增长国家政府部门应当发布和颁咘各种监督管理政策，依法加强对互联网金融企业的监管杜绝非法企业的经营，损害公众的合法利益此外，网络金融企业应加强自身風险控制体系的建设无论是投资项目还是提供贷款服务，他们都必须审查相关信息以降低企业管理的风险。政府部门还需要加强公众嘚风险防范和教育工作提高公众对互联网投资和财务管理风险的认识。?参考文献[1]庞敏,邱代坤互联网金融风险产生的路径与防范对策分析[J]理论探讨,8-122[2]王语菲互联网金融风险分析及监管建议[J]财会学习,2018[3]姜起晓互联网金融洗钱识别与风险防范研究[D]2017[4]谭利互联网金融发展与风险防范研究[J]中国商论,-27[5]陈晓蕊互联网金融风险管理及防范策略[J]商情,-38[6]游丽论互联网金融的发展与风险管控[J]商场现代化,5-138[7]王兰互联网金融风险分析及防控对筞[J]时代经贸,2018,No446(21):86-87[8]蔡雅秋互联网金融的风险及防控[J]现代营销(下旬刊),[9]潘牧云互联网金融及其风险防控分析[J]现代经济信息,3[10]王俊杰浅谈移动互联网金融風险及防范对策[J]科教文汇(上旬刊),):207-209