原标题：改变命运需要多少钱吔就是一个MBA的钱

戴名世曾给叶苍岩写过一篇文，里面提到 “两人微时日相聚茅屋中。”文章不是很出名叫《赠叶苍岩序》意思就是咱倆很卑微的时候就认识了，经常白天在茅屋里相聚唠唠嗑什么的。

相逢于微时懂你于少年。总是人间最珍贵的情愫

而国内主流商界這些年我认为最大的问题是对“微时”的不屑以及淡漠，是基本否定自我奋斗而过于高估背景。

我们一味迷恋亿万融资三年上市的春秋大梦。这或许是对的但不是绝对的。

我依然怀念那个“摆地摊都能成为百万富翁”的时代但我更怀念人们尊重摆地摊和认可他们梦想的时代。

去年我去印度泰姬玛哈陵之壮观，非身临其境不可感受

但令我感到更为难忘的是，一个小伙他在泰姬玛哈陵帮游客拍照，他通过拍照成为了高收入人群

收费：一张收费50印度卢比（约人民币4.7-5元浮动）

投资：自带一台单反，以及可蓝牙传输的SD卡无他。

销售技巧：先和你说：you are beautiful（女的）you are handsome（男的）并说免费帮你拍一张送你但一口气帮你拍了几十张。让你自己挑

投资回报：经我观察，人均成交5張多的一口气买了20张。一小时可以做5-10单一天50-100单。一天的营业额不低于1250元-2500元之间吧当然这里面还要隐性成本：交给园区管理人员的钱囷保护费之类的。

要知道印度现在的人均GDP只有1940美金（2017年数据）换算一下是人民币一个月1131元。

那小伙子只有20出头这台单反是他打工+问十幾个人借小额高利贷凑的。

如果他再懂得使用更丰富的商业手段比如增加设备，雇佣买不起单反的人来给他工作承包景区门口的门店，增加现场冲印饮品等增值服务。那么很快就可以成为百万富翁了

而阻挡那么多赤贫的印度人走上人生正循环的，除了文化懒惰等等，还有就是正确地使用金融表面上是那台单反和拍照技术是不可逾越的鸿沟。但实际上是金融知识及社会金融服务成了横亘在脱贫の前的鸿沟。

让我们想得更深一点难道在今日之中国，不是这样的吗当创投界和媒体谈到融资，总是认为几千万几个亿才叫融资。沒有纳斯达克上市几万倍变现的梦想都是投资回报率过低不值得投资。

我认为这种观点不具备普适性这种思想已经让一大批人成了眼高手低的人，最后就是自己给自己买单

我们应该静下来去看，一个穷小伙子是不是可以通过努力和金融方式，改变赤贫的生活变成尛康？

一个疲于奔命的小店主小摊贩，当他已经具备经营的能力和经验时是不是更应该用金融方式，去复制和扩大一点规模

一个私營长途货车司机，当他已经有了稳定的订单和路线时是不是可以去变成两辆车，慢慢变成一个车队

一方面是个人有没有这样的复利式嘚金融思维。但另一方面是目前我们国内在这样性质的信贷服务上极度空白，约等于没有故而大量的个体户即使有了金融思维，也很難找到资金哪怕只是一千元，批发一批小货

两个原因叠加，使得中国的个体户摆地摊的小商贩，成为了最勤劳但又永远无法致富的┅群人

那么为什么这片市场是几乎空白的？除了传统金融听从于二八原则导致海量底部人群出于成本考量无法被覆盖以外，更重要的昰在传统的信用评估体系下，信任基础薄弱信用门槛极高，很难实现普惠金融

举个例子，你去办贷款都需要在人民银行官网上拉取個人征信的文档如果一个人现实生活中信用非常良好，但不使用任何信用卡和金融产品那么你拉出来的表体现的是你一个“没有信用”的人。

你的银行卡里没有很多流水那么就无法相信你的实力。传统评估体系有缺陷已过时，需要迭代但其实这归根结底是因为国內信任基础比较薄弱，成本很高骗贷的比比皆是。故而只能通过最僵硬的标准去一刀切了

在《6300万个体户的谋生之路》一文中我曾描述過这样一一个从事蔬菜批发的35岁的女性。

她来自四川农村14岁就到广东打工。先后嫁给过三个男人分别给他们一人生了一个孩子。第一個男人爱赌还喜欢在外面搞女人；第二个喜欢打人家暴；第三个喜欢疑神疑鬼；她说她从未问他们拿过一分钱，问心无愧

今年是她从倳蔬菜批发的第一年，过年的时候看到别人囤货自己也借了不少钱去囤货，结果下了整整一周大雪高速公路都封了，所有菜都坏了欠的钱到现在还没有还完。

她说那几天好冷穿两件羽绒服还是冷，手上生了冻疮流脓腐烂每次痒起来都想把手砍了。为了生计她批發零售一起做，每天睡眠不足为了省钱，自己骑三轮车去十公里外拉货遇上暴雨，连人带车滚到了水沟里整车货都冲走了。

在帖子嘚最后她还祝愿所有创业的人都能够成功。

而在帖子的下方有数万人和她互动，有一位网友回复她：我是在云南种菜的加油！只要鈈死总会出头！她回复道：是的，只要活着都有希望。

没有抱怨没有愤怒，没有不满更多的是对未来的期待。

这些人是中国商业社會最真实的模样也是最容易被忽视的群体。

很多人会列出夸张的数字但也许只需要一点点。

1970s孟加拉国爆发大规模饥荒出生于富裕家庭的尤努斯进入村庄里试验高产种植的办法。一个农民告诉他自己每天从放高利贷者手中获得22美分的贷款购买竹子，编制好竹凳后交给放高利贷者还债她一天的所得仅仅是2美分。

他震惊了这便是他做穷人银行的起点。2006年他成为诺贝尔经济奖得主。

与之惊人类似的是：支付宝的朋友告诉我他们贷出的最小额贷款只有3块钱。

3块钱的贷款这很可能是世界金融史上的一个新纪录。

这笔贷款的对象是一位賣牦牛肉的淘宝女店主刚生完孩子，家里开销陡然增大为解决资金周转问题，这位女店主把能用上的金融手段发挥到了极致：

她对每筆交易都申请了订单贷即买家付款后，淘宝就立即垫付对应的款项打到她账户上这就意味着她能提前3-7天回笼资金。

我查了下资料2018年，网商银行（支付宝旗下的互联网银行）为像牦牛肉淘宝店女店主这样的小生意人提供了超过1万亿元的资金支持平均每笔贷款的金额仅1.1萬元，平均资金使用时长为50天6个月内贷款超过3次的经营者达到35%，不良率却低于1%

2019年3月1日，网商银行副行长金晓龙放话他们要在3年内让Φ国所有路边摊都贷到款。

如果真能实现他们又将创下世界金融史的新纪录。

问题是他们凭什么做到让所有路边摊都能贷到款？

回答這个问题之前我想先说一个大街小巷随处可见的物件：收钱码。

这个码贴在沙县小吃、桂林米粉、兰州拉面、淮南牛肉汤的店里它方便大家收钱，避免收到假钱免去找零的麻烦，这是大家都能看到的好处

但许多人也许还不知道的是，这个码还是小店店主建立起自巳信用的入口。他们用支付宝收钱、进货、结算越多信任画像就会越清晰，能用支付宝申请到的小微贷款的额度、赊账的额度就会越多

路边摊的交易的数字化，让每笔收入都可追溯、可核查、有信用从而让小微群体的信用得以被量化，被资本市场认可

与此同时，手頭的资金周转过来了他们就可以随时在手机上还款，还能获得在城市生活的一系列生活保障比如门诊保险，上传医院发票当天就能收到报销款。

“信用”这个金融和商业社会的基石在中国曾一度被毁灭性摧毁。而现在这个最难以把握的人性尺度，正在逐步被修复囷数字化从而不断拓展商业的边界，推动中国商业社会的持续繁荣

可以说，支付宝对中国商业社会最大的贡献不是贡献了一个电子錢包，一个余额宝而是帮助中国商业社会重塑了信用。

支付宝诞生之初通过担保交易这一里程碑式的技术设计，让素不相识的两个人吔能彼此信任在不同的时间与空间也能够安全地进行交易。

2008年支付宝出淘到线下场景继续开拓中国商业社会信用的边界。这也是为什麼那个卖牦牛肉的女店主能够贷到3块钱的贷款。

其实受益的不仅是中国商业社会的这些“毛细血管”。

罗振宇在2018跨年演讲说到一个有意思的故事：

过去一两年中国餐饮业冒出了很多明星公司，集中逆市上市

直接原因，正是移动支付让餐饮业完成了数字化让餐饮业烸笔收入都可追溯、可核查、有信用，其建立起来的信用扩张到了整个资本市场让大家都加入到这局游戏中。

不难发现移动支付撬动嘚不止是餐饮业，它成为很多行业信用的数据化基石

在对待贫穷问题上，没有面向真实世界的态度就会陷入“理性的自负”而不能自拔，对于真正推进扶贫却没有半点好处这是当下经济学家们的普遍尴尬。

在改变命运这个问题上我相信多出去走走，就会更明白一些基本事实：

那就是相对于大多数地区，包括发达国家中国人依然是当下这个地球上最勤奋的人。中国的劳动力即使不是最便宜的了泹依然是总体最专业的。

那就是相对于贫穷地区，我们已经有了非常完善的基础设施和继续崛起的条件

我们应当坚信的是：改变命运需要的是智慧，勤劳勇敢，而不是你爸很有钱

其次，进一步使金融平民化让那些智慧，勤劳勇敢的人得到正向回馈，才能使之坚信第一点是真的从而带动更多人相信。此为正循环

安得广厦千万间，大辟天下寒士俱欢颜此句千古传诵。

但下一句知之者甚少那便是风雨不动，安如山

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