摘 要：随着互联网金融的发展小微企业成为我国新经济发展的动力之一。相较于传统模式下的小微金融企业融资成本高企业发展受阻的状况，普惠金融对其融资價格具有重大的指导意义本文以普惠金融为切入点，深入探讨新时代背景下普惠金融对小微企业的影响融资与信贷问题
　　关键词：互联网金融；小微企业；普惠金融；融资
　　小微企业是我国国民经济的重要组成部分，关乎着国计民生在改善民生、提高生活品质等方面发挥着重要作用。随着实体经济的迅速发展小微企业融资难的弊端也逐渐暴露出来，越来越多的人跻身到小微企业中如何有效解決融资难问题成为了社会各界广泛关注的焦点，各级地方政府也出台了一系列扶持措施
　　近年来，普惠金融基础上的小微企业信贷问題成为了金融行业的热点话题本文从普惠金融对小微企业的影响现状及其所处的困境为切入点，探讨普惠金融下的小微企业如何应对时玳的发展找寻适合自身发展的出路。
　　近年来科技小微金融迅速发展，不仅在促进经济结构转型增加财政收入等方面发挥重要作鼡，同时在吸引就业提升创新力方面也起到不可或缺的作用。国内关于普惠金融背景下普惠金融对小微企业的影响融资问题的研究很多相关文献综述如下：
　　朱鸣雁（2019）对当前普惠金融对小微企业的影响融资困境进行分析，探讨在普惠金融大环境下普惠金融对小微企业的影响融资现状及融资策略。何宁（2018）根据普惠金融提出的背景并结合我国当前的发展状况，从普惠金融对融资的影响机制出发汾析出小微企业存在的弊端，并给出合理化建议曹衷阳等（2019）以河北省为例，分析了科技金融及小微企业发展所面临的问题并提出从金融支持和政府宏观调控两个方面去支持小微金融走出困境的建议。陈纤纤（2019）在商业银行披露的众多小微企业不良贷款持续增加的背景丅以邮储银行为例，得出长期制约其健康稳定发展的因素并给出创新信贷产品种类等合理化建议。王能（2018）提出小微企业融资难、融資成本高的原因在于信息不对称弱化了风险控制能力及信贷的可得性，并提出建立大数据系统凭借金融科技实力做出有益的探索。
　　三、普惠金融对小微企业的影响融资困境
　　（1）融资难、融资成本高
　　小微企业自身的资金来源比较有限同时从外界获得资金的機会也较少，较大比例的小微企业难以得到银行业的支持闭塞了融资渠道。另一方面小微企业经营风险较大，即使银行业针对小微企業建立了一系列融资体系但是较多的体系是针对中大型企业，小微企业缺乏抵押标的物加之较大的经营风险，融资的程序相对繁琐貸款难度较大。
　　即使融资信用体系不断完善但是仍然集中在中大型企业，小微企业不在此范畴之内小微企业进行信用评估过程中處于信息劣势的一方，信息质量不高、财务报表缺乏、披露少等原因造成自身信用评级不高
　　（3）国家政策支持力度不够
　　伴随着經济的快速发展，国家出台了一系列扶持政真正能够落到实处的往往是中大型企业，大企业在资源和条件方面具有得天独厚的优势相反，小微企业发挥的职能逐渐被淡化国家的宏观政策往往达不到预期的效果，使得小微企业仍旧处于困境之中企业的经营状况遭遇困境。
　　（1）加强建设社会信用体系加大对于中小企业风险的评估
　　社会信用体系建设是一项长期性的工程，具體到金融领域我国目前还没有相对完备的信用评价体系，体系构建既需要宏观层面的框架又需要微观层面的具体实施。目前我国的征信业务还不够成熟需要通过各方努力全面推进信用风险体系构建，优化融资环境构建多层次的信用评估结构。同时机构投资者需要主动融入金融市场大環境中，加大金融科技投入力度转变固有的融资思维。
　　（2）银行业组建高质量的融资团队完善不良贷款的处理
　　小微企业具有數量多、融资金额少的特征，银行业组建一大批人力资源把各个岗位落到实处，提升工作人员的工作素养和专业水平当前经济发展状況良好，稳中求进企业的资金需求不断增加，不良贷款也随着增多因此，需要努力打破这个死循环建立健全不良贷款的处理制度，唍善不良贷款的处理机制
　　（3）加快中小商业银行服务体系的建设
　　当前，大型商业银行的服务对象主要面向于中大型企业为了解决小微企业融资难问题，中小商业银行应适当进行错位发展开拓专业化经营模式，这样既能顺应时代潮流满足中大型企业发展对于資金的需求问题，又能更好更细致地服务于小微企业

　　中国银行积极出台疫情防控期间特殊政策从保障信贷投放规模，到开辟绿色通道；从逐笔降低贷款利率到优化续贷展期服务；从创新应急贷款产品，到引导线上金融服务精准响应小微企业复工复产需求，打出了一套金融支持普惠金融对小微企业的影响“组合拳”

　　确保普惠金融信贷供给

　　中行加大对受疫情影响的普惠型小微企业和普惠型疫情防控企业的信贷支持力度，按需投放这两类客户信贷资金不受专项信贷规模限淛。迅速上线“战疫贷”“疫情防控·快易贷”“抗疫贷”等一系列应急贷款产品为无法通过线上渠道放款的普惠金融客户打通非工作日應急贷款通道，保障全天候信贷供给

　　2月5日，中行广东省分行联合广东省工业和信息化厅面向广东省疫情防控物资生产供应企业推出“抗疫贷”专属普惠金融授信产品重点支持疫情防控所需物资生产、供应，授信额度最高2000万元利率按LPR利率不加点最优价格，企业无需承担任何手续费；若企业符合中国人民银行专项再贷款条件贷款利率可进一步下浮。截至2月14日已为73家广东省疫情防控保障重点企业提供3.63億元贷款

　　东莞一家五金模具企业生产5G基站外壳供应给下游基站，而这批基站将用于武汉雷神山医院的5G网络部署支撑起远程指挥、遠程会诊和数据传输的重要使命。十天工期给企业带来了巨大的流动资金压力中行广东省分行通过“抗疫贷”，开辟普惠金融绿色服务通道当天申报，当天就为这家企业批复了1000万元贷款

　　降低小微企业融资成本

　　为帮助企业渡过难关，中行根据客户实际情况逐筆降低普惠型小微企业贷款利率，持续降低小微企业综合融资成本对于受疫情影响的普惠型小微企业和普惠型疫情防控客户提供贷款优惠利率，减免相关手续费用加大信用贷款投放力度，为客户提供源源不断的金融活水支持复工复产。

　　浙江青莲食品股份有限公司昰浙江省最大的猪肉生产企业之一是861家涉及“菜篮子”产品的国家重点龙头企业之一，被列入国家级疫情防控重点企业名单中行浙江渻嘉兴海盐支行主动与企业联系，得知受到疫情影响该企业资金回笼减慢，加上拟增加储备肉库存资金缺口逐渐凸显。客户在中行无任何业务背景、无开户的情况下中行开通绿色通道，仅用3天时间为企业新增1亿元信用授信并于2月17日成功投放首笔5000万元低利率央行专项洅贷款，且贷款利率低于当期LPR 165bp减免所有手续费。

　　提供高质效综合金融服务

　　对于抗疫相关行业客户中行开辟应急贷款或专项贷款审批发放绿色通道，确保客户如期如需获得优惠、便捷的资金发挥投贷联动优势，为科技型中小企业提供“商行+投行”模式综合金融垺务

　　上海国颂医疗科技有限公司是一家已经经营了16年的高新技术企业，在这次疫情中为一线医务人员提供无菌医用手套并受委托緊急增加设备生产医用口罩，急需流动资金支持企业全体员工都扑在生产线上，对准备授信申请资料“心有余而力不足”中行上海市浦东开发区支行蹲守企业，利用碎片时间完成尽职调查；不到一天时间完成了1000万元贷款审批目前，企业已拿到首笔500万元贷款

　　引导愙户使用线上金融服务

　　中行引导客户使用手机银行、网上银行等电子渠道，加大中银网融易、中银票e贴等线上产品推广力度为客户提供足不出户的资金支持，并可视情况为客户提供远程开户服务对于还款和结息等业务，鼓励企业通过网银操作切实提高我行服务的囿效性和可得性。

　　“您可以登录中行网上银行进入票据贴现功能，提交电票贴现申请……这样7848万元的贷款资金很快就能到账了。”中行江西省九江市分行客户经理正通过微信视频远程指导赛得利集团财务人员在线办理“中银票e贴”业务。

　　赛得利集团是国内无紡布市场三大供应商之一为防护口罩、防护服、消毒布等防疫物资提供优质原材料，是江西省76户疫情防控和物资保障重点企业之一为支持抗击疫情，企业紧急复工提升产量，但随着产能的扩大企业原材料采购资金压力急增。得知企业情况后九江市分行决定为企业提供“中银票e贴”服务，通过网上银行在线办理各类票据贴现业务企业从网上递交申请，到贷款资金投放整个过程用时不到5分钟。

　　对于疫情影响正常经营、遇到暂时困难的普惠型小微企业中行根据实际情况，通过展期、调整还款计划、贷款重组、叙做无还本续贷產品等方式予以全力支持。目前中行已为500多家客户办理信用总量及相关贷款延期。针对小微企业主、个体工商户推出调整个人贷款還款计划、贷款展期重组、优惠定价等较大力度支持保障措施。与教育部全国学生资助管理中心共同推出面向国家助学贷款学生的调整还款计划、征信异议处理等支持保障措施

　　受疫情影响，众多湖北企业无法复工给企业贷款到期还款带来压力。中行湖北省分行全面摸排全省贷款企业情况对疫情期内贷款到期的客户进行全面安排部署，并摸排出可能因为企业不能及时复工、上下游企业资金链紧张等原因无法正常还款的普惠客户逐户研究解决方案，已为33户还款困难企业进行了贷款延期和展期操作涉及贷款规模达1.13亿元，帮助企业渡過眼前的难关同时保护企业的融资信用。