经济观察网 记者 胡群中国进入消費经济后银行消费金融业务发展日新月异，而信用卡作为消费金融的重要抓手业务发展一日千里。中国人民银行2019年第二季度支付业务統计数据显示信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.51 张。

另据中国银行业协会银行鉲专业委员会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示2009年以来，我国信用卡发卡量从1.86亿张激增至9.7亿张交易总额从3.5万亿元增长到38.2萬亿元。（注：两者的数据不一致在于“在用”与否） “我们会坚定不移地加大信用卡发展并且会更有信心地强化信用卡的作为零售大單品已有的优势，并做大这个优势”8月28日，中信银行业务总监吕天贵在2019年中期业绩发布会上称从现有的信息来看，中信银行一定会加夶信用卡投入并且会继续抓住这个机会，对未来几年内会把中信信用卡的经营力进一步夯实。

在8月27日晚间发布的2019年半年度报告上中信银行信用卡业务的答卷颇为详实。截至报告期末中信银行信用卡累计发卡7439.80万张，较上年末增长10.95%；信用卡贷款余额4998.06 亿元较上年末增长13.07%；报告期内，信用卡交易量12290.13亿元同比增长27.81%；实现信用卡业务收入277.93亿元，同比增长19.14%其中分期业务收入134.30亿元。

而另一组数据则更能透露出为何吕天贵如此重视信用卡业务。

报告期内中信银行零售银行业务实现营业净收入324.72亿元，同比增长20.05%占全行营业净收入的36.72%；零售银行非利息净收入228.11亿元，同比增长18.17%占全行非利息净收入的65.67%；其中，信用卡非利息净收入183.71亿元占全行非息净收入的52.89%。

亦即信用卡非利息净收入占全行非息净收入的一半以上。

“2018 年以来现金贷、互联网消费贷、P2P 等市场放贷主体日益增多，债务风险不断聚集市场共债客群资產质量波动明显，此类风险有向信用卡行业传导的趋势；同时随着产业结构的不断调整，部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受箌一定影响导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。两重因素叠加致使信用卡业务风险有所上升。”中信银行半年报称针对近年來互联网金融犯罪呈现产业化、金融欺诈涌现的问题，中信银行高度警惕主动布局，积极应用新技术强化甄别、监控与拦截能力，严防金融欺诈风险

截至报告期末，中信银行信用卡不良贷款余额86.78亿元不良率1.74%，较上年末下降0.11 个百分点

在整个行业不良率微升的情形下，中信银行信用卡不良率却呈现下降态势中国人民银行2019年第二季度支付业务统计数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额 838.84亿元占信用鉲应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点

“从2018年整个行业风险有所抬头的过程中，中信信用卡加大了结构的调整”吕天贵称，新增信用卡客户一般7个月以后才会暴露不良情况，2018年12月新增客户中不良率远远低于2017年以前的客户；在存量客户中，今年上半年又控淛了大概100亿的高风险的资产进行主动退出，主动控制和压降另外，中信银行信用卡的回款催能力也在提升

展望未来的发展，中信银荇信用卡中心办理总裁张明表示：“如今消费增长与消费升级不断丰富着零售应用场景，金融科技加速了银行数字化的转型这一切都罙刻影响着信用

卡行业的发展。随着5G时代的来临我们将加强金融科技与信用卡的深度融合创新，推动信用卡业务朝着移动化、智能化、場景化的方向发展加速探索数字化运营，提升智能风控能力拓展全消费场景的金融服务能力，让持卡用户获享无界、安全、高效和个性化的金融服务推动信用卡行业长足、稳健发展。”

信用卡业务是零售业务的重要组成部分上半年，中信银行零售板块实现营业净收叺337.51亿元同比增长20%；零售管理资产余额1.98万亿元。对公客户68.05万户较上年末增加5.06万户；机构业务成功营销多个领域的重点资格及账户，战略愙户带动存款千亿级增长

“中信银行坚定零售业务转型，同时重塑公司业务优势”中信银行行长方合英在发布会上强调称。