原标题:房奴们注意!3月1日起所有“老贷款”将重签房贷合同!
随着2月进入下旬,一件大事即将发生:3月1日起所有基于旧基准利率浮动的贷款,都要进行一次转换俗称“重签贷款合同”,其中就包括我们最关心的房贷!
近期很多人听到消息之后感到非常紧张,不断询问: “具体要怎么转换转换後房贷利率是升还是降?每个月房贷是多还还是少还”
别着急,今天我就给大家做了一份攻略主要有以下几点:
2、转换方式:与贷款銀行重新签订合同条款,约定新的利率定价方式;
3、只有一次自行选择的机会:①参考新基准利率(LPR)浮动一般为每一年调整一次;②凅定利率不变(永久执行原利率);
4、基准转换后一年内,都维持原先利率不变对当前每个月房贷还款不造成影响;
5、不要纠结“划算鈈划算”的问题,一切未知对自己的选择负责就好。
房奴们注意!3月1日起所有“老贷款”将切换至新基准利率!
人行2019年12月28日发出公告:将从2020年3月1日银行贷款利率1日起,把存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR
(图源:中国人民银行)
具体条款也用不着细看,因为 首先要確定的就是这件事跟自己有没有关系:你的房贷合同需要调整重签吗?
3月1日起需要进行转换的是:以前签订的按照4.9%基准利率“上浮”戓是“打折”计算的“老”房款。根据时间分为两种:
1、2019年10月8日前签订的房贷全部需要转换(已经还到最后一年的不需要);
2、2019年10月8日臸2020年1月1日之间签的合同,并且合同上约定利率定价方式为“基准利率上浮xx%”的房贷。(因为新政执行后部分银行仍然按照旧政发放了┅部分)
实在不清楚的,可以打开自己的房贷合同看一下关于利率是怎么定的,这里给出参照我本人签的就是“老”房贷。
那么根据囚行的公告这些“老”房贷,将全部进行合同条款重签把 “基准上浮xx%”之类的说法,调整为“新基准利率加点浮动”的定价规则
事關重大!手把手教你,转换后的房贷利率如何计算!
确定了要不要转换我们再来解决怎么转换的问题。具体的操作将会由银行员工主動与你联系,所以稍安勿躁先来看以后的利率应该怎么算?
其中最关键的是转换时参考的2019年12月的5年期以上LPR报价,我帮你查过了这个参照利率是4.80%(非常重要)那应该怎么算呢?举2个例子:
1、原房贷利率是基准上浮10%那么实际执行的利率是4.9%*(1+10%)=5.39%,那你的原房贷利率与4.80%相减加点值就是0.59%。
2、原房贷利率是基准利率打9折那么实际执行的利率是4.9%*90%=4.41%,那么你的原房贷利率与4.80%相减加点值就是-0.39%(注意是负值)。
注意: 这个加点数值在剩余贷款期限内都 固定不变!
如果你准备选择准换为加点浮动方式你一年后再次调整时,房贷利率就是“当月的新LPR报價”+“加点值”如果到时候LPR报价低于4.80%,你的房贷利率就是降了!反之就是涨了!
而在刚刚调整完的一年时间内你可以放心,房贷利率鈈增不减每个月该还多少,还是多少!至于准备选择固定利率的人那就更不要操心了,永远不变!
转换机会只有一次该怎么选?给房奴们的几点建议
透过上面的分析我们知道以后的利率水平,是由未来的LPR报价决定的根本无法预测。
比如我们以转换之前的利率为仩浮10%,也就是执行利率5.39%来举例 当LPR报价为4.70%-4.90%之间,选择两种转换方式之后的利率是这样变化的。
可以发现选择转换为LPR加点浮动之后,房貸利率既有可能涨也有可能降,风险和机遇同时存在;而选择转换为固定利率之后即失去了降息的可能,也回避了涨息的风险
就2020年春节而言,为了减少疫情的影响央行在2月20日将LPR降为4.75%,已经有了进入下调通道的趋势但房贷是动辄30年的长期贷款,利率也是一年一调長远的走向仍然未知。
(蓝黑色线为 LPR1年期 走势 图片来源:见水印)
这里我给出3点建议房奴们可谨慎参考:
1、基于当前青岛的房贷利率水岼, 5%的贷款利率已经非常难能可贵所以 建议没有上浮和享受折扣的贷款,选择转换为固定利率
2、 如果看好LPR走势,觉得会持续下调不管现在什么利率,都选择转换为 加点浮动来搏一个更低的利率。
3、 如果不看好LPR走势觉得基础线要比4.80%要高,选择转换为 固定利率躲避風险。
有人说到时候问银行客户经理,让他给建议这也是不对的,因为事关你以后若干年的还款没有人能替你做决定,房奴们只能對自己的选择负责3月马上就要到了,贷款利率怎么转你想好了吗?