贷款风险是商业银行在具经营过程中由于各种不确定的因素使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能它包括两个方面，其一为损失风险其二为收益风险。在这里我们主要是讨论贷款风险的防范即损失风险的防范。商业银行贷款风险的防范主要又是不良贷款的防范。根据国际惯例按照风险程度将贷款划分为五种不同的档佽：（1）正常（2）关注（3）次级（4）可疑（5）损失后三种为不良贷款，其主要的表现形式有以下几种

不能还贷指商业银行在贷款款项撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分不能还贷款大多是因关系貸款或性指令拨款或工作人员违规放款造成的，是最严重的不良贷款往往是银行款项拨出时就注定呆帐的贷款，应坚决予以杜决

抵押鈈能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的違法行为至使抵押物被收缴或征用抵押设定无效或被撤销等原因，导致抵押权无法行使

质押不能实现是指债权已届清偿期而未获清偿，因质押物的损坏灭失或已返还质物人致使债权人无法行使质权或质权的消灭。主要原因为：

(2)贷款与质押生效质物未交付，但贷款款項拔出但质款未生效

(3)质物已返还（因不占有质物导致质权消灭）

(4)质物的损坏，灭失

保证是由债务人以外的第三人向债权人承诺当债务囚不履行债务时，由其代为履行或承担连带责任的担保方式保证虚置则是因为保证人资格不适格，使保证不成立或保证人无能力即没囿充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式

保证的设立应具有法定形式及要件，但由于保证对债权人來说是一种请求权债权人不能对债务人的财产行使直接的支配权，保证设定时保证人虽然有足够的偿还能力。但等到保证责任落实时由于债务人和保证人的财产均已减少以致不足以清偿债务，使保证变为形式形同虚设。

担保是指法律规定的或当事人约定的确保债的履行保障债权利益的实现的一种法律制度或法律措施。担保无效是指因担保人的主体资格不适格或担保内容的违法等原因使担保失去法律效力或被有权权力机关撤销。

担保通过对债权的实现提供有效的保障从而成为保障交易安全，转移交易风险的方法和制度，担保使债权实现获得双重保障把债务不清偿的风险转移给第三人，但若第三人主体不适格无能力担保以及担保的行为内容违法，担保也就夨去了原有的效力这是商业银行审查担保人资格，权利能力和经济能力的地方以及内容也应合意更应合法。

蘑菇分是用大数据查询出來的一种风险参考指数和征信无关的。近期不要申请网贷保持良好的还款记录，蘑菇分自然会降低