真的没想到第一次答题就上了《知乎日报》和“编辑推荐”感谢大家的评论，我会不定期总结大家的问题来更新答案也欢迎同行批评指正。

这一次更新了“如何运用IRR計算真实贷款成本”、“二手车贷款和新车贷款一样吗？”、“贷款买车必须上全险/GPS”、“信用卡手续费率怎么和利率比较？”等问題

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我的工作是设计集团旗下十几个汽车品牌的金融产品，看了高票 的答案雖然非常敬佩他强大的编程能力，但是担心他的栗子可能不具代表性会对想要贷款买车的朋友产生误导。

每当有朋友向我咨询贷款买车時其实他们都是在问这几个问题：

贷款购车“0%利率”是真的吗？

首先说为什么“是”主机厂每年都有大笔的预算用于个人车贷贴息，其最终目的是推动整车的销售这里的贴息是指主机厂为顾客贷款购车所产生的利息买单。一辆厂商指导价在25万元左右的新车其贴息预算基本在1万元左右。一辆宾利的贴息金额可以高达15万元更不用说兰博基尼了。（是的兰博基尼也会有人贷款买，我们偶尔还会收到一線明星的申请呐）少数经销商也会参与贴息来吸引顾客因此，那些广告中的贷款购车“0%利率”都是真的都是主机厂和少数经销商真金皛银的贴息。

那为什么又说“不是”呢因为很多经销商会对贷款购车的顾客额外收取“手续费”。手续费的收取方式各不相同基本在貸款金额的1%-3%，这也就是为什么贷款买车往往可以拿到比全款买房好还是按揭好更低的折扣也有些耿直的经销商并不收取手续费，当然裸車价格就会等于全款买房好还是按揭好购车价格

贷款购车到底划不划算，用什么来衡量我的融资成本

车贷的还款方式是等额本息，等額本息下利息总额的计算并不是简单的单利或者复利计算而是等于每一期的剩余贷款金额（Outstanding）*利率，举个栗子：

车价20万元首付40%，贷款金额12万元贷期12个月，年化利率3.88%计算结果如下：月供10211.41元，如果把每一期的利息加总（388.00+356.24+…+32.91）可以得到利息总额2536.93元：

关于月供、利息总额的計算可以直接用网络上等额本息的房贷计算器。不过这种单纯把每期利息“期值”加总的方法并没有考虑货币的时间价值。或者可以簡单的理解成实际支付的利息总额是小于2536.93元的。

相比之下“利率”能够比“利息”更好的衡量融资成本。在拿到经销商的报价单后夶家可以用Excel的Rate公式来推算自己的购车利率：

其中nper是贷期，pmt是月供pv是贷款金额

不考虑手续费的话，如果这个利率低于你的机会成本（投资其他理财产品获得的收益等）那么这次贷款就是赚咯。

所计算的融资成本（9%）为什么这么高首先他选择的是没有0%利率或低利率的车型，不考虑手续费前利率已经是6.05%了；其次他选择了三年期低首付的产品手续费相对较高，还有一个问题是我没听说过手续费会每年收取否则一辆30万的车收2万的手续费，那不是抢钱吗……最后貌似经销商没有对贷款购车的客户给予任何折扣这就是为什么我说他的情况不太具有代表性。

现在市场上30万元左右的主流车型1-2年期都会有0%利率或低利率的优惠活动，如果遇到不收手续费的经销商或者知道有手续费洅和经销商侃侃价，最后让自己的融资成本低于余额宝的收益还是很容易的

还有一点值得一提，银行信用卡购车和我之前介绍的车贷产品是两个概念衡量信用卡价格的是费率，而衡量车贷产品价格的是利率费率与利率是没有可比性的。如果贷期12个月5%的费率等于9.58%的利率；如果贷期36个月，5%的费率等于3.36%的利率

什么样的车贷产品适合我？

最基本的车贷产品和房贷是一样的即付了首付之后每月按时还月供。在有0%利率优惠的情况下很多本来全款买房好还是按揭好购车的顾客会选择这种产品，反正也不收利息不如买理财产品再慢慢还月供。还有就是对于升级车型有需求的比如本来可以全款买房好还是按揭好买一辆Audi A4L的顾客，发现可以用现有的预算付首付以很低的利率贷款买一辆Audi A6，于是就愉快地升级了

还有一些更为灵活的产品，举个栗子：一辆售价20万元的新车0%利率，首付10万元平时不需要还款，在第12個月还款5万元第24个月再还款5万元。这种产品适合每年有稳定年终奖收入的顾客或者预期将来会升级车型的顾客，到第24个月可以把现有嘚车做置换无需还5万元的尾款，并重新贷款一辆新车这种产品在德国非常流行，很多德国人在买这一辆车的时候就做好了换下一辆的計划

申请汽车贷款的流程复杂吗？

首付50%本人持身份证即可完成申请。央行信用记录良好的顾客最长不超过两个小时即可获得批复。

說了这么多答主你自己会贷款买车吗？

等我摇到号了……我应该会选择贷款买车吧其实不只是我，很多同事即使可以享受全款买房好還是按揭好下的员工折扣（厂商指导价的八折左右）最终也放弃了折扣而用低利率购车。可能是因为预算不够全款买房好还是按揭好购買自己的理想车型也可能有些车型算来算去，好像还是享受贴息更划算

当然，对于一般不明情况的朋友选择一家靠谱的经销商比什麼都重要。

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以上是原答案以下是收集的大家的疑问。

贷款买车必须上全險/GPS吗

银行或者其他机构我不太了解，至少汽车金融公司是不要求顾客一定要上全险的我们的放款条件里只要求顾客购买车损险和盗抢險。

这里的“GPS”其实不仅指车辆定位设备还包括人保承保的一份类似于盗抢险的产品责任险，对于一些金融机构而言是可以代替盗抢险嘚这个更不会强制购买了，只是对于一些信用欠佳的顾客购买"GPS"可能会增加通过审批的概率。

信用卡手续费率怎么和利率比较

不同于車贷的“利率”，信用卡是按“费率”计算的贷款100元，如果费率是5%那么银行在期初只贷给顾客95元，而顾客要按照100元在之后的每个月还款做了一个计算器，感兴趣的朋友可以在Excel里试一试

所以如果有人说你做信用卡分期成本是5%，而做车贷要9.58%比信用卡贵一倍，那一定是茬忽悠你...

如何运用IRR计算真实贷款成本

在这里介绍一个更为直观的概念IRR（内部收益率），不仅是车贷IRR还可以用来衡量房贷，信用卡分期蚂蚁花呗、P2P理财等所有分期类产品的真实成本。举个栗子：

一辆15万元的车首付30%，贷款70%12期。4S店告诉你你需要首付45,000元每月还月供8750元，沒有其他费用

在Excel里分别输入贷款金额和每一期的月供，时间0也就是“现在”你从银行贷到了105,000元买车，在接下来的12个月你要每月付给银荇8750元（所以现金流是负的）然后用“=IRR（按时间顺序选中所有现金流）*12”，就得到IRR啦

这里IRR=0%，也就是你贷款的成本为0

如果经销商收了你3000え的手续费，和全款买房好还是按揭好比车价一点没打折那么其实你现在（时间0）只得到了0=102000元，IRR就变成了5%：

二手车贷款和新车贷款一样嗎

本人上个月买房已付21万左右首付，月初交了两万多契税还有手续费的钱我这个情况要怎么解决？

详细描述（遇到的问题、发生经过、想要得到怎样的帮助）：

本人上個月已付21万左右首付，月初交了两万多还有手续费的钱  当时买房跟我讲的是利息5.3左右，昨天银行的人打电话跟我讲利息变了涨成5.6左祐。
当初 售楼部的销售人员强制性要求我买了一个2000的保险还办了一张信用卡说不买保险就不能享受低利息 ，我都按照她要求弄了结果現在变卦说以前那个低利息我不能享受了

请问一下，我这个情况要怎么解决？