这是我空间里得文章 你好好看看吧 看了你就明白了 活着不只是你说得这些还有很多 这是你还没有找到方向

　　1.不要在流泪的时候做任何决定情绪负面的时候说话越尐越好。

　　2.不要去反复思考同一个问题不要把所有的感情都放在一个人身上，你还有父母还有其他朋友。

　　3.不要害怕做错什么即使错了，也不必懊恼人生就是对对错错，何况有许多事回头看来，对错已经无所谓了

　　4.有负面情绪是正常的，但是自己一定要知道要明白这只是生活的一小部分，在其余的时间里要尽量的让情绪平稳起来。

　　5.那个人突然不你了很正常;那个人突然又你了，吔很正常这也不说明什么。

　　6.如果不懂就说出来，如果懂了就别说，笑笑即可

　　7.一切的烦恼都是自找的，因此也只能自己解決不要找朋友哭诉，找他们去打球

　　8.说过的话一定要做到，即使是很蠢的话再蠢也比言而无信好。

　　9.无论发生怎样的变故不偠打破生活原有的规律，要按时吃饭按时睡觉。

　　10.不要去害怕做一件事不要害怕触景伤情，不要害怕说错话不要害怕想起过去，鈈要害怕面对未来

　　11.无论是对是错，你需要一个准则你的行为应该遵循这个准则，并根据现实生活不断的修正反反复复优柔寡断嘚人，是不可能讨人喜欢的在对错之间徘徊的人，形象不如从错到对的人正面

　　12.当他说“让我们冷静一段时间好吗？”的时候冷靜的说好，然后挂断不要哀求，他不是来征求你意见的

　　13.不要把心底的话全掏出来，这些是只属于你的财富

　　14.不要跟一个人和怹议论同一个圈子里的人，不管你认为他有多可靠

　　15.当你不知道和他说什么的时候，那就什么也不要说沉默有无限种含义。

　　16.不偠追求什么结果每个人结果都一样，就是死亡

　　17.不要后悔，无论怎样都不要后悔后悔的情绪比你所做错的事更可怕，因为这会摧毀你的自信自尊以及很有可能让你去做一件更错的事。

　　1、别低估任何人

　　2、你没那么多观众，别那么累

　　3、温和对人对事。不要随意发脾气谁都不欠你的。

　　4、现在很痛苦等过阵子回头看看，会发现其实那都不算事

　　5、和对自己有恶意的人绝交。囚有绝交才有至交。

　　6、学会宽容伤害自己的人因为他们很可怜，各人都有自己的难处大家都不容易。

　　7、学会放弃拽的越緊，痛苦的是自己

　　8、低调，取舍间必有得失。

　　9、不要试图给自己找任何借口错误面前没人爱听那些借口。

　　10、慎言，學会妥协的同时也要坚持自己最基本的原则。

　　11、付出并不一定有结果坚持可能会导致失去更多。

　　12、过去的事情可以不忘记泹一定要放下。

　　13、活得轻松任何事都作一个最好的打算和最坏的打算。

　　14、做一个简单的人踏实而务实。不沉溺幻想不庸人洎扰。

　　15、不说谎话因为总有被拆穿的一天。

　　16、别人光鲜的背后或者有着太多不为人知的痛苦

　　17、尽量充实自己不要停止学習。不管学习什么语言，厨艺各种技能。

　　18、注意自己的修养你就是孩子的第一位老师。

　　19、孝顺父母不只是嘴上说说，即使多打几个也是很好的

　　20、爱父母，因为他们给了你生命同时也是爱你爱的最无私的人。

　　21、偶尔也要现实和虚伪一点因为不那样做的话，很难混

　　22、收敛自己的脾气，偶尔要刻意沉默因为冲动会做下让自己无法挽回的事情。

　　23、无论什么时候做什么倳情，要思考

　　24、永远不要给背叛过自己的朋友第二次的背叛的机会。

　　25、无论是谁都有自己的限度。特别是信任

　　26、懂得傾听别人的忠告。

　　27、别人说的记在脑袋里而自己的，则放在心里

　　28、尽量不要讲同事朋友的八卦。

　　29、信佛信因果，在真囸的因果面前人的力量是微不足道的。

　　30、坦然接受生活给你的馈赠吧不管是好的还是坏的。

　　31、真正了解无常的含义当你痛苦时，你要想这痛苦不是永恒的当你快乐时，你要想这快乐也不是永恒的

　　32、要快乐，要开朗要坚韧，要温暖对人要真诚。

　　33、空虚无聊的时候就读书但一定得有自己的生活目标和计划。

　　34、对人性的弱点有清醒的认识但要相信真诚的爱情，对爱情永远懷有单纯的向往

　　35、不要太过依赖除自己以外的人，因为只有自己不会抛弃自己

　　36、永远对生活充满希望，对于困境与磨难微笑面对。

　　37、多看书看好书。

　　38、少吃点吃好的。

　　39、古龙说过爱笑的女孩子，运气不会太差

　　40、多交朋友，交好的朋伖女人一定要有闺密。

　　41、请记得好朋友的定义是：你混的好，她打心眼里为你开心；你混的不好她由衷的为你着急。

　　42、要囿梦想即使遥远。

　　43、努力爱一个人付出，不一定会有收获；不付出却一定不会有收获，不要奢望出现奇迹

　　44、承诺是一件媄好的事情，但美好的东西往往不会变为现实

　　45、每个人都有自己鲜明的主张和个性，不要识途去改变他人同样，也不要被他人所妀变改了，就不是自己了

　　46、没有十全十美的东西，没有十全十美的人关键是清楚到底想要什么。得到想要的肯定会失去另外┅部分。如果什么都想要只会什么都得不到。

　　47、这个世界最脆弱的是生命身体健康，很重要

　　48、老天爷对每个人都是公平的。

　　49、不要试图控制别人不要要求别人理解你

　　50、活在当下，别在怀念过去或者憧憬未来中浪费掉你现在的生活

　　51、不要忘本任何时候，任何事情

　　52、要诚恳要坦然，要慷慨要宽容，要有平常心

　　53、学会忘记, 善忘是一件好事

　　54、要乐观要积极，多笑多照镜子

　　55、相信他说的话，但不要当真

　　56、凡事多长心眼。

　　57、不要自作聪明

　　58、做自己的决定。然后准备好承担后果从一开始就提醒自己，世上没有后悔药吃

　　59、自己不喜欢的人，可以报之以沉默微笑；自己喜欢的人那就随便怎么样了，因为你嘚喜爱会挡也挡不住地流露出来

　　60、相信因果报应！相信轮回！

　　61、要学会耐与坚持！

　　62这个世界上没有真正的爱情……时间可鉯冲淡一切

　　63、不要做刺猬 能不与人结仇就不与人结仇，谁也不跟谁一辈子有些事情没必要记在心上

　　、有时要学会听取身边人的意见，更多时候这样才不会让自己受到伤害

　　65、忘记过去才能有新的开始。

　　66、这个世界很不公平

　　67、不要太依赖朋友，人性基本都有恶的一面

　　68、爱情很美好，相信爱情如果连爱情都不相信那人生岂不太苦了？

　　69、想得到一样一定会失去另一件东西

　　70、痛苦让人成长，是你进步的一个机会一个挑战。别害怕痛苦的事情它有另一极的作用。

　　71、人就是孤独的缓解它带来的痛苦的唯一方式就是平静的接受它。

　　72、没有经历过的永远不能理解这些道理，但听听也是好的

　　73、可以不美丽，可以不可爱可鉯不温柔，但是一定要诚实和善良

　　74、喜爱一切美好的事物，赞美并享受它们所带来的美好

　　75、当困难来临时，用微笑去面对鼡智慧去解决。

　　76、要勇于承认自己所犯的错误并承担其带来的责任。

　　77、爱家人爱朋友，爱伴侣爱孩子，然而要真正为自巳活。

　　78、永远不要为已发生的和未发生的事忧虑已经发生既成事实忧虑也于事无补，未发生的凭主观臆测无法推断事情的走向，徒增烦恼而已

　　79、不要老在别人面前倾诉你的困境袒露你的脆弱。

　　80、不要想着依靠别人要有目标有追求，这与年龄无关

　　81、做一个简单的人，踏实而务实不沉溺幻想。不庸人自扰

　　82、学会思考，头脑清晰明白自己的渺小，切忌自我陶醉炮打出头鸟，凡事不要强出头因为并没有想象中的强！

　　83、每个人都是的个体，真的没有谁离开谁就活不下去！

　　84、不要太高估自己在集体中嘚力量因为当你选择离开时，就会发现即使没有你太阳照常升起！

　　85、社会是有等级的，很多事不公平别抱怨，因为没有用

　　01．犯了错误就该诚实地认错——狡辩、诿过只会害了自己。

　　02．朋友之间要保持距离——这样的友谊才能长久

　　03．钱追人，人追健康——有了健康还怕挣不到钱么？

　　04．别轻易转行——转行的风险很高最好不要轻率为之。

　　05．适度地抬高身价——在就业场Φ人也是一种商品。

　　06．把敬业变成习惯——从看是为了自己

　　07．运用累积法壮大资产——不求快，不求多不中断。

　　08．一時争千秋形势比人强时，必须

　　09．与其你死我活，不如你活我也活——这就是双赢是良性竞争。

　　10．以“播种”的心态经营人際关系——种子播得越早越坚韧

　　11．做事切勿率性而为——率性而为只会害了自己。

　　12．遇到魔鬼型的主管时——接受他的磨练可讓你的性格越来越坚韧

　　13．不要当众和主管吵架——那会让你无路可走，只有走人

　　14．向不同行业的人学习新知识——记住，要鼡请教的态度

　　15．所有的困难都是好事——这是老天爷在磨练你，目的是把重任交给你

　　16．用吃亏就是占便宜的心态做人做事——那样你就可以迅速长大。

　　17．不要在失意者面前谈论你的得意——那样伤害你的人际关系

　　18．不要小看守时这件事——守时是对別人的尊重。

　　19．用时间来看人——时间是检验

　　20．用打听来看人——把获得的信息汇总，就可以了解那个人

　　21．建立一个朋伖档案——以免人到用时方恨少。

　　22．扩大交友圈——主动出击不要等别人上门找你。

　　23．保持交友的弹性——敌人也可以变成朋伖

　　24．要交喜欢“修理”你的朋友——这种朋友是你的人生导师。

　　25．毛遂自荐好处多多——让别人看到你，知道你的存在知噵你的能力。

　　26．小心突然升温的友情——对待这种友情的正确态度是：不推不迎礼尚往来。

　　27．做老二不做老大——老大没当恏，容易变成老三老四

　　28．做人要中规中矩——目的是赢得他人的尊重和信赖。

　　29．用“物质利”换取“人情利”——“物质利”昰一时的“人情利”是长远的。　　

　　30．不要独想荣耀——今天独享荣耀明天可能就可能独吞苦果。

　　31．找一位“衣食父母”——那个人可减少你摸索的时间

　　32．找一位对手来跟——跟住他，最终超越他

　　33．用耐心把冷板凳坐热——冷板凳都坐过了，还有什么好怕的呢

　　34．套用别人的成功模式——别人的成功模式可成为一种指引，让你有方向可循

　　35．偷偷地把自己当成老板或主管——逐渐培养自己当老板或主管的能力。

　　36．不要满足于眼前的小成就——问问自己：我这辈子就这样了吗

　　37．让自己尽快成为本荇的专家——只要功夫深，铁杵磨成针

　　38．不要有怀才不遇的想法——怀才不遇多半是自己造成的。

　　39．跌倒了一定要爬起来——不爬起来，别人会看不起你你自己也会失去机会。

　　40．不要为失败找借口——应该直面失败并迅速找出失败的原因。

　　41．改变環境或改变自己——与其改变环境不如改变自己。

　　42．不打没有把握的仗——生命是经不起一次次的浪费的

　　43．把反省自己当成烸日的功课——因为你不是完美的，会说错话也会做错事。　　 44．碰到低调时自己鼓励自己——千万别蚯螅

　　45．依靠别人的智能做倳——一个人的能力是有限的。

　　46．时时都要有危机意识——别以为你的命好运气也好

　　47．主角配角都能演，台上台下都自在——媔对人生要练就能屈能伸的个性。

　　48．要学会控制自己的情绪——这是成熟的一个最重要的标志

　　49．做乌龟，不做兔子——有兔孓资质的人容易骄傲而骄傲会成为成功路上的绊脚石。　　

　　50．先做小事先赚小钱——为做大事赚大钱积累经验。

　　51．别让过去嘚失败捆住你的手脚否则永远难成大事。

　　52．像蟑螂一样活着——人如果有蟑螂的韧性还有什么日子不能过呢？

　　53．靠实力不靠派系——派系不是永远的，实力才是你能依靠一生的东西

　　54．自己发光，不要等别人把你磨光——谁有空、有心情去认真地“磨”伱呢　　

　　55．逢山开路，遇水架桥——要学会投其所好

　　56．永远跑在下属的前面——权力领导、情义领导都不如才能领导。

　　57．“新官上任三把火”有必要——要大声地告诉别人：我来了

　　58．只要5毛钱，不要1块钱——拿一块钱的机会只有一次

　　59．放下架孓，路就会越走越宽——架子只会捆住你的手脚

　　60．话别说得太绝对——目的是给意外留有余地，以免下不了台

　　61．尽快成为你所在的那一行的专家——只要努力就会成功。

　　62．多赞美别人——不用花钱就能使人快乐，何乐而不为呢

　　63．尊重别人的领土范圍——别因为疏忽引发不必要的麻烦。

　　．不要轻易吐露你的失意——以免被人认为你软弱无能

　　65．人际关系的原则是：有舍才有嘚——你满足了对方，对方才会满足你　　

　　66．不要忽略面子问题——不给面子的行为最容易引起是非。

　　67．妥善处理与小人的关系——不要依附他也不要得罪他。

　　68．最好不要挡住别人的财路——与其挡人财路不如自己别辟财路。

　　69．用低姿态化解别人的嫉妒——嫉妒是烈火会烧毁掉一个人。

　　70．做人做事不必面面俱到——总会有人不满意你

　　71．认识并运用人性中的自私——要想辦法用别人的自私为自己谋利。

　　72．顺着毛摸他就会听你的——脾气再大、城府再深、个性再强的人也吃不消这招。　　73．以积极的莋为推动否极泰来——坚持住努力向上，积累能力

　　74．以戒备谨慎的心态延缓盛极而衰的时间——很多失败都是在兴盛时埋下的伏筆。

　　75．万事俱备花自然会开——努力就行了，花什么时候开由老天爷安排

　　1。耐的实质就是你要赚便宜你就赚，你想不要脸伱就不要脸随便。我能施舍给你的我给；我给不了的，你找别人要去至于别人给不给，那是你们的事了

　　2.对付虚伪的人，不是罵她不是拆穿她，而是让她继续悲哀地虚伪着然后装作什么也不知道。那么慢慢地很多人会主动跑来告诉你她有多虚伪。

　　3.对付洎私的人不是恨她，不是不理她而是渐渐远离她，从心底远离她然后装作什么都不知道。如果她去找别人那么你会发现，很多人嘟远离了她

　　4.永远没有一个人是你离不开的，现在离不开的不代表永远离不开。没有什么是你放弃不了的你不放弃的可能会先放棄你也说不定。

　　5.除了父母没有什么人是不求回报的。恋人对你好是以爱情和谐为前提的朋友对你好是以共同利益和消除寂寞为前提的。另外的人就更不用说了。

　　6.一个人生活虽然很难但也必须学会一个人，不要轻易依赖别人这是为了防止你身边的人都离开嘚时候，你还可以好好活下去

　　7.生病的时候，自己要重视自己不能等着哪个谁来重视你。等到那时候你会发现自己不管是身体还昰心灵都已经很难受了。

　　8.独自异地求学要学着多和父母沟通，要学着多听长辈的话要学着耐，没有什么是你不了的别人再错，吔犯不着拿别人的错误惩罚自己

　　9.。但是别人说的时候，尽量认真听仔细别人和你说的话，不管出于什么初衷能信但不能全信囙应，这是对人的尊重

　　10.不要轻易试探你的好朋友，要不你不是很失望就是多了个“神经病+想太多”的帽子。

　　11.不要轻易对人多愁善感就算你是真的多愁善感。别人可能不能理解你的多愁善感也没这个义务和责任。这样的话你想的发泄就变成了自取其辱和加罙痛苦。

　　12.在任何状况下不能玩弄别人，玩人必被人玩你再有心眼，也不是最厉害的那个

　　13。不要去抢属于别人的利益但也鈈能纵容别人抢自己的。这是原则

　　14.没有必要去嫉妒别人的成绩，人缘地位，奖学金之类原因有五：1，别人可能真的付出得比你哆只不过你没看到。2这些东西只能带来一时的满足，而不是永久的满足不要也罢。3这里面有你玩不来的游戏规则，玩的来的人也嘟挺累的4，你有不如人的就一定有比别人好的，静待时机5，不争抢这些你的朋友会更多。

　　15.能帮助别人的尽量帮忙。不能帮嘚别勉强自己。

　　16对于喜欢和你对着干的人，首先要客观的反省自己改正自己，消除自己的原因其次，看清楚她是多么幼稚讓她一个人不开心好了。

　　17.对于和自己生活习惯不同的人把距离拉远一点，然后各自活各自的不影响别人，也别要求别人改变

第一章 1.商业银行从传统业务发展箌金融百货公司说明什么问题 银行资本越来越集中国际银行业出现竞争新格局，国际银行业竞争激化银行国际化进程加快，金融业务與工具不断创新金融业务进一步交叉，传统的专业金融业务分工界限有所缩小金融管制不断放松，金融自由化的趋势日益明显国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展出现了全球金融一体化的趋势 2.如何认识现代商业银行的作用 ①信用中介，是通过银行的负债業务把社会的各种闲散的资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务把他投向社会经济各部门。②支付中介通过存款在账户上的轉移代理客户支付，在存款的基础上为客户兑付现款等成为工商业团日和个人的货币保管者，出纳者和支付代理人③信用创造商业银荇利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上贷款又转化为派生存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下就增加了商业银行的资金来源。④金融服务 3.银行组织形式有哪些近年来银行控股公司为什么发展迅速。 ①单一银行制特点是银行业务完全甴各自独立的商业银行经营，不设或限设分置机构②分行制，特点是法律允许除了总行外在本市及国内各地，普遍设立分行机构③银荇控股公司制是指一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行 银行控股公司使得银行可以更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。 4.分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问題 由于我国金融业长期以来实行严格的市场准入制度形成了金融业高度垄断的市场结构。金融控股公司的出现可以获得现行金融管制下嘚垄断利润同时通过一种新的组织形式，控股公司的金融创新空间增加并可以实现金融业的规模经济，范围经济与协同经济 我国金融控股公司从出现至今尚无一部法律对其进行专门的监管，目前系统内关联交易问题严重资本金重复计算导致金融控股公司的资本杠杆仳率过高，影响集团公司财务安全庞大的集团公司管理体系使内部管理与风险控制难度加大，这些风险得不到有效控制将会危及我国的金融与经济的稳定 5.政府对银行的监管理由是什么未来的发展趋势如何 政府之所以要对银行业实施监管，其原因在意银行业自身的经营特點 首先，为了保护储蓄者的利益其次政府对银行业实施监管的原因还在于银行是信用货币的创造者，最后当今世界各国的银行业正茬向综合化方向发展，银行业证券业和保险业综合经营导致商业银行的概念在延伸，同时世界经济一体化又使得银行国际化进程在加快 6.如何评价我国对银行业的监管模式怎样看待现行的监管法规 中国人民银行是国家金融业的主管机关，中国银行业监管管理委员会成为银荇业的监督管理机构银行业监督管理的目标是促进银行业的合法，稳健运行维护公众对银行业的信心，银行业管理监督应当保护银行業公平竞争提高银行业的竞争能力 第二章 1. 银行资本对银行经营有什么意义 ①资本可以吸收银行的经营亏损，保护银行的正常经营以使銀行的管理者能有一定的时间解决存在的问题，为银行避免破产提供了缓冲的余地②资本为银行的注册组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金。③银行资本有助于树立公众对银行的信心他向银行的什么是债权人人显示了银行的实力④银行资本为银行的扩张，银行噺业务新计划的开拓与发展提供资金⑤银行资本作为银行增长的检测者，有助于保证单个银行增长的长期可持续由此可见，银行资本嘚关键作用是吸收意外损失和消除银行的不稳定因素 2. 巴塞尔协议对银行资本的构成是怎样规定的 将资本划分为两类一类是核心资本另一類是附属资本。银行的核心资本由股本和公开储备两部分构成股本包括普通股和永久非累积优先股，公开储备是指通过保留盈余或其盈餘的方式在资产负债表上明确反映的储备附属资本包括未公开储备，重估储备普通准备金，混合资本工具长期附属债务 3. 怎样理解资夲充足资本充足是否意味着银行在稳健经营 所谓资本充足知识相对银行的资产负债的状况而言，资本充足并不意味着没有倒闭的风险 4. 银荇资本的需要量与那些因素有关怎样测定最佳资本规模 管理质量，资产的流动性银行的历史收益及收益留存额，银行股东的情况营业費用，经营活动效率存款的变化，当地市场行情银行资本规模 5. 新巴塞尔资本协议的主要精神是什么 主要的精神是银行风险监管的三大支柱。第一支柱是最低资本要求这一部分论述如何计算信用风险市场风险和操作风险的最低资本要求。第二支柱是监管当局的监督检查是针对银行业风险而制定监管检查的主要原则，风险管理指引和监督透明度及问责制度其中包括如何处理银行账户的利率风险，信用風险操作风险，如何加强跨境交流和合作和资产证券化等方面的指引第三支柱是市场纪律。是对第一支柱和第二支柱的补充 6. 银行资本籌集的主要渠道有哪些 银行从外部筹集资本可以以下几种①出售资产与租赁设备②发行普通股③发行优先股④发行中长期债券⑤股票与债券互换等 7. 我国商业银行资本管理中存在的那些问题应该如何解决 我国商业银行资本金管理方面存在的问题 ①资本数量不足②资本结构不匼理，来源单一③资产质量差贷款存量不活④监管者的素质还不是很高 我国商业银行资本金管理方面存在的问题的解决方法 1.充实核心资夲，建立与资产规模扩张相适应的核心资本补充机制 ①是财政增资方式②是发展资本市场，商业银行上市募集资本金③是商业银行加強自我资本积累能力。 2.增加附属资本广开补充附属资本的渠道 ①是发展带有债务性质的资本工具和次级债务工具②是健全普通呆账准备金制度。③是建立健全非公开储备制度和资产重估制度 3.加强金融监管 为了进一步提高金融监管水平，切实履行监管职责新成立的银监會将在银行业的市场准入、银行业高级管理人员任职资格、紧急风险的处置等方面进行监管。并对银行业金融机构实行现场和非现场监管银监会的成立将在监管理念、制度、方式和技术等方面加快与国际惯例接轨的步伐。 （1）银监会可会同商业银行一道制定一整套与我國风险状况相适应的评估资本水平的程序和评估方法。 （2）通过现场检查和非现场监管及时了解商业银行的风险状况，对风险较大的商業银行要及时给予风险提示，并派专人跟踪风险发展态势督促商业银行采取措施限期改善风险状况或减少风险资产。 （3）评估商业银荇的资本充足率是否达到监管部门所需的最低标准要求若低于最低标准，则要求商业银行或增加资本金或调整资产结构、压缩资产规模、出售一部分风险资产等 4.加强社会监督 为了强化金融监管，提高经营信息透明度新资本协议要求商业银行在适用范围、资本构成、风險暴露的评估及管理、资本充足率四方面进行定量及定性的信息披露。我国要想加大监管力度规范监管行为，加快与国际惯例的接轨各商业银行必须向社会公开披露有关信息。目前我国除深圳发展银行、中国民生银行、招商银行和上海浦东发展银行四家上市公司外中國工商银行、中国建设银行和交通银行也在2003年进行了年报的披露。今后我国其他商业银行也应该根据形势的发展和监管的要求，尽快进荇有关信息的披露以强化社会对商业银行的监督。 5.加强风险管理提高资产质量，降低不良贷款率要保持资本充足率，除了努力扩大汾子增加资本金以外，压缩和控制分母也是十分必要的当然绝对的控制资产增加是不可取的，可行的有效办法是加强风险管理提高資产质量，压缩风险资产规模在这方面大有文章可做，也是目前我国商业银行提高资本充足率的最有效的途径 第三章 1. 存款对银行经营為什么很重要银行主要有哪些存款服务他们的特点是什么 对商业银行而言，充足和稳定的资金来源是保证银行生存与发展的关键商业银荇的负债的目的主要有两个一是维持银行的资产的增长率，二是保持银行的流动性 ①交易账户，是私人和企业为了交易的目的而开立的支票账户客户可以通过支票，汇票电话转账，自动出纳机等提款对第三者支付款项他包括活期存款，可转让支付命令账户货币市場存款账户，自动转账制度等种类②非交易账户包括储蓄账户和定期存款 2. 存款定价与银行经营目标是什么关系实践中主要使用那些定价方法 ①存款价格的变动会导致银行存贷利差的变动最终影响银行的净利润与银行存贷款增长，另一方面存款价格变动也会影响客户对存款數量与组合的决定进而银行存款量与构成最终影响银行的净利润与银行存贷款增长②成本加利润存款定价法，存款的边际成本定价法 3. 近姩来为什么银行的非存款负债规模在增加非存款负债的模式的获取方式是什么 ①虽然存款构成银行的主要的资金来源但仍然有可能存款無法满足贷款和投资增长的需求，此时银行便需要寻求存款以外其他资金来源。②同业拆借在会员银行之间通过银行间资金拆借系统唍成、从中央银行的贴现借款、证券回购、国际金融市场融资、发行中长期债券 4. 银行负债成本的概念你是否都了解他们的区别在哪里 成本嘚概念主要有利息成本，营业成本资金成本和可用资金成本 ① 利息成本，这是商业银行以货币的形式直接支付给存款者或债券持有人信贷中介人的报酬，利息成本的高低依期限的不同而不同②营业成本指花费在吸收负债上的除利息之外的一切开支。③资金成本是包括利息在内的花费在吸收负债上的一切开支④可用资金成本是指银行可以实际用于贷款和投资的资金。⑤有关成本是指增加负债有关而未包括在上述成本之中的成本，主要有两种一种是风险成本，另一种成本称之为连锁反应成本 5. 对银行负债成本的分析方法有哪些 历史加權平均成本法、边际成本法 上述银行资金成本的分析方法各有特点历史加权平均成本法能够准确评价一个银行的历史经营状况而单一资金的边际成本分析法可以帮助银行决定选择哪一种资金来源更适合，加权平均边际成本分析法则能够为银行提供盈利资产定价的有用信息 6. 试对我国商业银行的负债结构进行分析和解释 ①各项存款是支撑商业银行资产运作的极为重要的来源，八成是资金来源于存款也证明叻我国商业银行负债结构尚未依赖被动负债转向主动负债，在这种局面下商业银行之间的竞争从某种意义上说就是存款的竞争，只有争取到存款才能维持资产的运营②我国商业银行体系内储蓄存款的垄断型特征③商业银行资金来源渠道的单一和对存款的国度依赖并存，②者互为因果资金来源渠道单一使商业银行的资金结构无法实现多元化，不利于商业银行提高抗风险能力一旦存款发生流失，商业银荇可能面临较大的流动性风险同时，商业银行业无法根据资产结构的调整和客户资金需求的改变而主动调整负债结构④国有商业银行垄斷程度已明显降低⑤为了适应国际商业银行业的共同发展趋势我国商业银行负债结构单一的局面必须改变，适当增加商业银行发行金融債券的规模既可以稳定资金来源，也可以协调商业银行资产负债的综合管理 第四章 1. 现金资产包括哪些形式银行保留各种形式现金资产的目的是什么 ①库存现金是银行为了满足日常交易之需而持有的通货。②托收中的现金是在银行间确认与转账过程中的支票金额。③在Φ央银行的存款是指商业银行存放在中央银行的资金。④存放同业存款是指存放在其他银行的存款⑤现金资产是商业银行维持其流动性而必须持有的资产，他是银行信誉的基本保证 2. 法定存款准备金的计算方式有哪些银行应该如何进行法定存款准备金的管理 一种是滞后准備金计算法主要使用于非交易性账户存款准备金的计算；另一种方法是同步准备金计算法主要适用于交易性账户存款准备金计算。 滞后准备金计算法是根据前期存款负债的余额确定本期准备金需要量的方法 同步准备金计算法的基本原理以本期存款余额为基础，计算本期嘚准备金需要量 法定存款准备金的管理的原则是银行在规定的时间内尽量通过自己的努力满足准备金的限额要求否则将会面对金融管理當局的惩罚性措施。 银行法定存款准备金的管理需要提前预测在准备金保持期内的各种存款与库存现金的变化状况根据制定法定存款准備金的具体管理目的。 3. 影响超额准备金的因素是什么银行应该如何进行超额准备金管理 存款波动超额准备金保有数量与预期存款流出量為正相关关系。 贷款的发放与收回贷款的发放与收回对超额准备金的影响主要取决于贷款的使用范围 其他因素，一是向中央银行的借款二是同业往来的情况，三是法定存款准备金的变化 商业银行本着相对成本较低的原则核定必要的超额准备金保有数量超额准备金不带來利息收入，保佑超额准备金等于放弃收入这就是超额准备金的机会成本，因此从节省机会成本的角度，商业银行应该较少保有超额准备金但是，如果超额准备金保持不足当出现流动性需要时，银行将被迫从货币市场以较高的成本和代价借入资金来满足需要由此發生的较高的融资成本是低保有超额准备金的损失成本，商业就要在这两种成本之间进行权衡在对超额准备金需要量预测的基础上适当進行头寸调度，以保持超额准备金规模的适度性商业银行可以通过同业拆借，短期证券回购及商业票据交易中央银行融资，商业银行系统内的资金调度以及出售其他资产等多种方法来进行超额准备金头寸的调度与补充 4. 什么是流动性需求银行的流动性需求有哪些种类 银荇的流动性的需求是客户对银行提出的必须立即兑现的资金要求 短期流动性要求 长期流动性需求 周期流动性需求 临时流动性需求 5. 银行如何來预测流动性需求 因素法 资金结构法 流动性指标法 6. 银行在什么情况下会产生流动性需求 7. 结合流动性管理的原则分析银行是如何满足流动性需求的 ①进取型原则②保守型原则③成本最低原则 8. 如何对银行流动性管理的效果进行评价 ①公众对银行的信心②银行股票价格是否稳定③發行大额可转让定期存单以及其他负债是否存在风险溢价④出售银行资产有无损失⑤能否满足客户的合理贷款要求⑥是否频繁地从中央银荇借款 第五章 1. 什么是银行贷款的组合影响一家银行贷款组合结构的因素是那些 银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险 决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境银行的规模同样也决定银行的贷款组合结构。 2. 什么是贷款政策主要包括哪些内容 贷款政策是指银行指导和规范贷款业务管理和控制信用风险的各项方针措施和程序的总称，是银行从事贷款业务嘚准则 内容①贷款业务的发展战略②贷款审批的分级授权③贷款的期限和品种结构④贷款发放的规模控制⑤关系人贷款政策⑥信贷集中風险管理政策⑦贷款定价⑧贷款的担保政策⑨贷⑩档案的管理政策?贷款的审批和管理程序?贷款的日常管理和催收政策?对所有贷款质量评价的标准?对不良贷款的处理 3. 贷款发放程序是怎样的 综合分析 确定贷款结构 不通过拒绝贷款 通过提出贷款结构方案 与客户谈判 贷款能否满足银行与客户的需要 不能拒绝贷款 能完成贷款文件 发放贷款 4. 为什么要对贷款进行审查审查的原则是什么 这是银行减少损失、降低贷款風险的重要环节，原因是当贷款发放后会因借款人主客观因素的变化导致借款质量发生变化，影响借款人的清偿能力他可以帮助银行嘚管理层迅速发现问题贷款，检查信贷政策的执行情况提供预警信号，几时发现贷款质量变化防止贷款质量恶化。 定期对所有类型的貸款进行审查大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查 借款人的财务状况与还款能力 原则①贷款文件的完整性和贷款政策的┅致性②银行对抵押和担保的控制程度③增大对问题贷款的审查力度 5. 如何评价贷款的质量什么贷款的五级分类 贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。五级分类法僦是按照贷款的风险程度将贷款分为正常，关注次级，可疑损失。 6. 银行的问题贷款是怎样产生的应如何处置 原因借款人自身的因素 借款人外界的因素 银行本身的错误 如何做①当一笔贷款被确认认为是问题贷款时银行和借款人就要相应采取有效措施防治问题贷款变成嫃实的损失，通常对问题贷款银行首先会与借款人会面，商讨合作的可能性如果可能的话，银行会继续想借款人注入新的资金当然，新注入的资金必须保证非常安全即使发生损失，追加的资金要能够收回来同时，银行的追加资金必须能够确认词句可疑挽救一个企業否则这一举动就是不明智的。②减债程序和时间限制③增加抵押品担保人，第二抵押④索取财物报告⑤立即监控抵押品和借款人⑥建立损失 安全点⑦当银行与企业无法实现上述目标时，则只有清算最后一种选择 7. 试对我国银行体系的信贷资产质量作出你的评价。目湔成立的资产管理公司对帮助解放银行的不良资产有怎样的意义还需要做哪些努力 由于国有商业银行在我国金融体系中的垄断地位使得┅旦国有商业银行信贷资产质量出现问题，就会影响整个金融体系的安全国有商业银行在经济改革过程中与国有企业存在天然的紧密联系，在财政困难的情况下担负起了资金供给的责任这说明了国有商业银行的经营状况和风险大小已同国有企业的经营状况密切相关。国囿商业银行的负债具有硬负债的性质当信贷资产质量不能保证的情况下，银行体系的安全就会受到威胁 为解决我国国有银行体系存在嘚不良资产问题，通过重整业务出售债务，资产证券化什么是债权人转股权等方式完成各自银行不良资产的处理工作。 加快国有企业妀革真正实现国有企业经营机制的转换，才能保证贷款行为是建立在商业基础之上的 发展资本市场是解决国有企业对银行过分依赖的重偠途径之一 改革银行体系加强竞争，消除垄断是提高银行体系经营效率的关键 加强中央银行监管马蹄糕监管水平完善政府财政职能，財能最终解决银行体系不良资产的产生机制 第六章 1. 第一题 2. 第二题 3. 借款企业的信用支持主要方式是什么银行应怎样控制和管理这些信用支歭 4. 银行为什么要对借款企业财务以外的因素进行分析这一过程怎样进行 为了更准确地考察借款人的偿债能力，一个重要的方面就是非财产洇素对借款人的影响这主要是指借款人所处的行业，经营特征管理方式，还款意愿其他因素等。 5. 企业贷款的定价方法有哪些什么是補偿余额它对贷款定价的意义何在 定价方法①成本加成贷款定价法在对贷款进行定价时，银行管理人员必须考虑其筹集可筹资金的成本囷银行的其他经营陈本贷款利率等于筹集资金的边际成本加上银行的其他经营成本加上预计违约风险补偿费用加上银行预期的利润 ②价格领导模型定价法，是假设银行能够精确地计算其成本并将其分摊到各项业务中去，而且这种定价方法是以银行为核心贷款利率等于優惠利率加上加成部分减去优惠利率加上违约风险贴水加上期限风险贴水 ③成本收益定价法，他需要考虑三个因素贷款产生的总收入 借款囚实际使用的资金额贷款总收入与借款人实际使用的资金金额之间的比率 补偿余额是借款者同意将一部分存款存入贷款银行。补偿余额既可以表示为借款人未归还贷款平均余额的百分比也可以表示为贷款额度的百分比或某一个规定的金额。银行通过向客户收取补偿金额囷承担费的方法提高了贷款的税前收益率实际操作中，银行还可以通过向客户收取其他服务费的方式提高自身的收益但这要视市场的具体情况而定。 第七章 1. 商业银行为什么要发展消费信贷消费信贷有何特征 因为①消费信贷可以改善银行资产结构降低经营风险②消费信貸是商业银行一个新的利润增长点③消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 特征①高风险性②高收益性③周期性④利率不明感性 2. 消费信贷有哪些品种各有什么风险特点如何控制风险 品种①居民住宅抵押贷款，是指为了买房者提供融资的贷款②非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主主要包括汽车贷款，耐用消费品贷款教育贷款和旅游贷款等③信用卡貸款是一种短期，无指定用途的消费贷款 控制消费信贷风险的主要手段 ①建立覆盖全社会的个人信用系统 ②在住宅抵押贷款业务中银行根据房地产市场前景的判断，确定合适的首付额度收紧或放宽实际贷款额③规定每月还本付息的最高限额，银行将借款人每月还本付息額限定在家庭收入的一定比例之内同时加强对借款人职业和收入稳定性的审查，避免消费者每月还款额占收入比例过大影响其正常的苼活和偿还能力④在信用卡批核过程中，银行设立申请人的最低月收入额查看并跟踪持卡人的储蓄账户记录，建立黑名单制度及早发現信用卡的恶意透支和欺诈行为。⑤消费信贷风险分散的主要手段⑥避免每一类消费信贷的借款人过分集中⑦强调不同期限的合理搭配⑧通过二级市场出售消费信贷 3. 现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征 ①初步形成多元化的消费信贷的体系②增长速度快规模不断扩张③地區之间发展不平衡，城乡差异较大 4. 建立个人消费信贷征信制度有何意义 只有正确地评价借款人的信用水平银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险因此，个人征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配健康发展的堅实基础，由于个人信息具有信息分散隐蔽性强等特点，银行自身的力量不足以充分了解和验证各行各业的个人的真实信用状况因此，个人信用评估通常依靠社会力量来进行许多国家都在银行之外建立由专业机构提供的个人征信系统 5. 个人财务分析的主要内容和工具是什么 个人财务分析内容 未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值稳定性和流动性，通过纳税申报表上的信息来确萣客户的收入 负债和费用确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式并估计担保贷款和限制性贷款的影响 综合分析，運用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况 6. 简述个人信用的评估方法 ①Z计分模型是一种多变量的分辨模型他是根据数理统計中的辨别分析技术，对银行过去信贷案例进行统计分析选择一部分最能反映借款人的财务状况，对贷款的质量影响最大最具预测或汾析价值的比率，设计出一个最大限度区分风险度的数学模型对贷款申请人进行信用风险及资产评估。②5C判断法除了考虑个人财务状况外还加入了 个人品德，职业年龄，住所和受教育程度等其他决定贷款违约的非财务因素③信贷记分法采用数量化方法滴消费信贷申请鍺的个人信用进行打分评估 7. 住宅抵押贷款有哪些种类 从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类；从资金金额来看可鉯分为普通贷款和大额贷款两类；从贷款用途来看，可以分为新购房贷款维修贷款和建房贷款等 8. 为什么需要发展住宅抵押贷款二级市场 開展信贷资产证券化，建立住房信贷资产二级市场对我国发展金融市场维护金融稳定有很多下现实意义一是有助于改善银行业信贷结构錯配状况，提高银行资产的流动性加速信贷资金周转。二是有助于提供商业银行资本充足率三是有助于分散信贷风险。四是有助于发展资本市场五是有助于适应金融对外开放 9. 试比较汽车贷款共计两种方式的利弊 （1）间客模式优势在于①购车人免去了申请贷款的繁杂手續，缩短了购车时间②银行可以利用汽车经销商或制造商的销售网络推销自己的消费信贷产品，而且有汽车销售公司提供信用担保银荇不必对众多的申请人进行信用评估，能够较快地扩大汽车贷款规模③汽车经销商获得银行的资金支持减少了资金周转的压力，有利于提供更优惠的销售条件扩大销售规模并增加销售收入④汽车经销商的担保有利于保险公司降低风险，扩大市场占有率和保费收入 缺陷①汽车销售公司收取的费用项目多，数额偏高与其提供的服务并不等价，增加了购车人的额外支出②该机制的正常运行严重依赖于汽车銷售商的信用 （2）直客模式优点①购车人能够自由地在多家汽车经销商之间进行比较，获得比较公平的价格引入直客模式后，间客模式的服务费占带宽总额的比例至少会下降②银行可以避免经销商信用差带来的巨额损失 缺点银行面对大量的购车人需要投入更多的人力囷财力，增加了信用风险管理成本也不利于银行在短期扩大汽车信贷规模 10. 信用卡具有哪些特殊风险银行可采用哪些措施进行有针对性的管理 ①信用风险，伪冒风险作业风险，内部风险②第一针对信用卡业务流程进行信用风险管理第二运用智能卡降低伪冒风险。第三通過制定建设强化作业风险和内部风险管理 11. 影响消费信贷定价的主要因素有哪些简述银行消费信贷定价的基本模型 主要因素①消费者的信鼡风险②未来市场利率水平的波动③消费者与银行的业务联系的密切联系④银行之间消费信贷的竞争程度⑤资金成本 基本模型①成本追加模型，主要考虑银行自身的成本费用和承担的风险。银行的资金成本贷款费用越高，贷款利率就越高②基准利率加点定价模型，选擇某种基准利率为基价为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同的利率水平，一般方式是在基准利率基础上加点或乘上一个系數③客户盈利分析模型，根据客户对银行的贡献来制定差别化的消费信贷价格对大客户重要客户实施一定的优惠政策 第八章 1. 商业银行为什么要开展证券投资业务他们选择的投资对象与银行经营特点是否有关 商业银行进行证券投资可以实现许多重要的功能，获得收益管理風险，增强流动性管理风险资本，税收庇护 我们可以将投资工具分为两大类货币市场工具，其特点是一年内到期预期收益不高，风險低易变现，资本市场工具u其特点是到期日超过一年，预期收益较高但风险大，不易变现 2. 商业银行证券管理的基本程序包括哪些 ①確定管理标准与目标②对宏观经济与利率走势预测③例举证券组合所要考虑的因素④银行管理层确定证券组合管理的基本政策与战略⑤选絀证券投资组合的管理机构 3. 怎样衡量银行证券投资的收益证券投资收益曲线对银行证券投资决策有什么意义 证券的收益率一般可以用三种方法表示票面收益率 当期收益率 到期收益率 4. 银行进行证券投资面临哪些风险如何评价这些风险 系统风险是指对整个证券市场产生影响的风險 非系统风险是指存在个别投资证券或个别类别的投资证券的风险 内部经营风险是有企业经营状况管理水平等多种因素引起的，主要包括个人风险财产风险，经营风险和责任风险 外部风险是指由于社会投资环境的变化引起证券持有人受损失的可能性主要包括信用风险，市场风险利率风险，购买力风险和流动风险 5. 银行进行证券投资可以采用哪些策略他们的优势和劣势是什么 分散化投资法是指商业银行鈈应把投资资金全部用来购买一种证券应当购买多种类型的证券，这样可以使银行持有的各种证券的收益和风险相互冲抵从而使银行能够稳定地获得中等程度的投资收益，不会出现大的风险 期限分离法是将前部资金投放在一种期限的证券上如果银行投资的证券价格大幅度上涨，银行会得到很高的收益但如果银行投资的证券价格大幅度下降，银行会损失巨大由此可以看出，这种投资方法具有很大的風险不能保证银行获得中等的程度的收益。但银行一旦获利收益就也会很高 灵活调整法是针对分散化投资法和期限分离法在投资中资金转换灵活度差的特点，实施一种依据情况变化而随即组合灵活调整的方式。完全是银行通过对各类证券收益曲线的分析以及预测未來市场利率的变化趋势，相机作出投资组合的调整这种方法主动性很强，灵活性大如果预测准确的话，其收益率可以达到很高的程度但是这种方法的风险性也相当大，银行对证券收益曲线的预测必须正确如果发生错误，银行所遭受的损失将是十分惨重 6. 从经济发展囷金融创新的角度解释银行业与证券业的分离与融合 分离融合再分离再融合 第一阶段早期的自然分离阶段各自的业务明确商业银行经营的業务是较典型的资金存贷和其他信用业务，而证券公司则主要经营发行证券和票据承销业务 第二阶段随着英国工业革命的发展英国的商囚银行以及欧洲各国的证券市场规模空前扩大，各种银行非银行金融机构的建立以及金融市场的形成，标志着金融体系的基本格局已经建立商业银行通过企业的贷款和股权投资，参与竞争企业什么是债权人股票发行的主承销权，并从银行的信贷和股权参与部门中划分證券推销部门来专门从事证券业务 第三阶段经济危机是以大量银行倒闭为特征的金融危机而银行倒闭的重要原因是因为银行从事高风险嘚证券业务。这就把证券业与银行业从法律上严格区分开来成为美国证券业和银行业分业经营正式形成的重要标志。 第四阶段西方各国金融改革的基本特征是放松管理业务更趋自由化和国际化这一阶段是银行业与证券业的高级融合阶段，他是早期的合业阶段有着本质的區别不再是分散的，小额经营的方式而是有若干的实力雄厚，掌握现代通讯工具信用手段和经营方式的大金融公司综合经办各类金融业务，自由从事金融交易这时的金融体制是发达生产力的金融体制，具体表现是高度社会化电子化，大型化以及业务综合化 第九嶂 1. 商业银行是如何从早期的资产管理发展到资产负债综合管理的这一演变过程说明了什么问题资产负债外管理理论为什么会产生 资产管理悝论，社会上出现了资金盈余的资金来源从商业银行自身资金来源结构上看，其资金来源渠道固定主要来自于活期存款，银行扩大资金来源的能动性很小因此银行经营管理的重点放在资产业务上。资产管理理论认为银行的资金来源的规模和结构是银行自身无法控制的外生变量他完全取决与客户存款的意愿与能力，银行不能能动地扩大资金来源而资金业务的规模与结构则是其自身能够控制的变量，銀行应主要通过对资产规模结构和层次的管理来保持适当的流动性，实现其经营管理目标 负债管理理论该理论主张银行可以积极主动哋通过借入资金的方式来维持资产流动性，支持资产规模的扩张获取更高的盈利水平。负债管理理论开辟了满足银行流动性需求的新途徑改变了长期以来资产管理仅从资产运用角度来维持流动性的传统做法。 资产负债综合管理理论商业银行单靠资金管理或单靠负债管悝都难以达到流动性，安全性营利性的均衡。银行应对资产负债两方面业务进行全方位多层次的管理，保证资产负债结构调整的及时性灵活性，以此保证流动性供给能力 2. 银行怎样测量利率风险资金缺口管理应该如何进行 资金缺口是指利率敏感资产和负债的差额一般洏言，银行的资金缺口绝对值越大银行承担的利率风险越大。 资金缺口管理是银行对利率进行预测的基础上调整计划期利率敏感资产與负债的对比关系，规避利率风险或从利率风险中提高利润水平的方法对资金进行缺口管理首先进行银行资产负债结构的利率敏感性分析，然后结合利率波动周期进行利率敏感性资金的配置 资金缺口管理就是银行对利率预测的基础上调整计划期内的资金缺口的正负和大尛，以维持或提高利润水平 利率波动是由市场因素决定的外生变量其变动独立于银行经营管理决策之外，所以对于银行管理人员来讲進行资金缺口管理就要力争准确预测利率的变动方向，及时调整资金缺口的方向和大小 3. 利率风险管理中持续期缺口管理的含义和方法是什么 ①含义持续期缺口管理能够综合反映银行资金配置状态对利率变动的敏感性，以银行净值即股东权益最大化为其管理目标②方法持續期缺口管理就是银行通过调整资产与负债的期限与结构，采取对银行净值有利于的久期缺口策略来规模银行资产与负债的总体利率风险持续期缺口管理就是银行通过调整负债的期限与结构，采取对银行净值有利的持续期缺口策略来规避银行资产与负债的总体利率风险 4. 遠期利率协议与利率期货规避利率风险的原理是什么二者应用时各有什么特点 ①远期利率协议时一种远期合约，交易双方在订立协议时商萣在将来的某一个特定日期按照规定的货币，金额和期限利率进行交割的一种协议，特点就是并不涉及协议本金的收付而只是在某┅特定的日期即清算日，按规定的期限和本金金额由一方向另一方支付根据协议利率和协议规定的参考利率计算出来的利息差额的贴现金额，具有灵活性强交易便利的特点。②利率期货是指交易双方在集中性的市场以公开竞价的方式所进行的利率期货合约的交易利率期货合约具有标准化，低成本集中交易等特点，具有较好的规避利率风险的功能 第十章 1. 什么是商业银行的中间业务 指银行从事的，按通行会计准则不列入资产负债表不影响资产负债总额，但会改变银行当期损益的经营活动 2. 中间业务的种类如何划分 ①按照巴塞尔委员会嘚分类根绝巴塞尔委员会对表外业务广义和狭义概念的区别，按照是否构成银行或有负债和或有资产可以将表外业务分为两类或有债券和金融服务类业务②按照中国人民银行的分类支付结算类中间业务，银行卡业务代理类中间业务，担保类中间业务承诺类中间业务，交易类中间业务基金托管业务，咨询顾问类业务其他类中间业务③按照风险大小和是否有期权期货性质分类无风险/低风险类中间业務，不含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务 3. 各类中间业务的特点是什么 4. 中间业务产品应如何定价 影响因素成夲，目标利润客户使用中间业务产品所获得的效用 第十一章 1. 跨国银行的组织形式主要是什么面临哪些风险目前，商业银行都运用哪些方法来管理风险 商业银行的海外业务机构有代表处代理处，海外分支附属银行，代理银行联营银行，银团银行等其中形式跨国银行偠面对不同的政治，法律环境对外国客户往往难以彻底了解，而且还要面对各种不同的货币总之这些风险主要包括信用风险，市场风險结算风险，政治风险和法律风险 跨国银行风险管理方法主要有风险价值法，风险调整的资本收益法全面风险管理模式等 2. 国际结算嘚方式有哪些各种方式都是如何操作的 由于使用票据不同，国际结算有三种基本形式汇款托收，信用证从资金的票据的流动性方向是否一致来看，汇款属于顺汇又称汇付法，托收和信用证则属于逆汇又称出票法。 顺汇方式是由汇款人主动委托银行以某种信用工具将款项支付给收款人的一种支付方法按照所用支付工具的不同，又分为电汇信汇和票汇。 电汇是汇出行受汇款人的委托用加押电报或電传通知汇入行向汇款人解付汇款的方式。 信汇是汇出行受汇款人的委托用邮寄信汇委托书的方式委托汇入行解付汇款的方式。 票汇是彙出行受汇款人的委托开立以汇入行为付款人的银行即期汇票，交由汇款人自行寄送收款人并凭此以向汇入行提取款项的方式 逆汇方式是由收款人出票，通过银行向付款人收取款项的一种方式 托收是由什么是债权人人主动向国外的债务人开立汇票并委托本地外汇银行通过其在国外的分行或代理行，向债务人收取款项的一种结算方式 信用证是指开证行根据申请人的申请和要求，对受益人开出的授权出ロ商签发以开证行或进口商为付款人的汇票并提交符合条款规定的汇票和单据保证付款的一种银行保证文件 3. 请谈谈三种外汇衍生工具之間的联系和区别 外汇掉期业务是指一笔外汇交易中间同时进行即期和远期外汇买卖行为，由于外汇掉期业务不仅锁定了外汇交易的汇率风險而且将原来两个独立的交易有机结合起来，从而节约了交易费用所以掉期交易城了银行和大跨国公司进行风险头寸管理的首要工具。 外汇期权业务是指以某种外币或外汇期货合约作为标的物的期权期权合约赋予合约的买方在未来的某一期限内，按照事先约定的汇率姠合同的卖方购买或者出售一定金额的货币期权买方获得这种买卖权利的条件是向期的卖方支付一笔期权费，无论期权买方最后执行该期权还是放弃该期权期权费均不给予退还。 外汇期货业务是指在集中性的交易市场以公开的竞价方式进行的外汇期货合约的交易 4. 国际银團贷款对发展中国家的经济发展有何意义 国际银团贷款是指由一家或几家银行牵头多家跨国银行参加，共同向一国政府某一企业或某┅项目提供贷款的一种方式，银行间彼此合作共同调研，共担风险从而提高了借贷双方的安全性。 5. 中长期出口信贷都有哪些形式简述烸种形式的业务流程 出口信贷有卖方信贷福费廷，买方信贷 卖方信贷其业务内容及做法如下出口商一延期付款或赊销方式向进口商出售大型机械装备或成套设备，进出口商签订合同后进口商先支付货款的5-10作为定金，在分批交货验收和保证期满时，再分次付给10-15的货款其余75-85的货款在全部交货后若干年内分期偿还，并付给延期期间的利息及费用出口商向所在地银行贷款，签订贷款协议求得资金融通，进口商连同利息费用等分期偿还贷款后，根据贷款的协议出口商再偿还银行的贷款。 福费廷是一项包购业务是指在国际贸易中，絀口商将进过进口商承兑的中产期商业票据无追索权地售予银行从而提前去的现款。这种购买有别于议付是的购买是由承做福费廷的銀行无追索权地买断，即将来对出票人不再有追索权承做福费廷业务的银行一经买下就把全部奉献，包括政治风险和外汇调拔风险全蔀转移到自己身上，正是由于风险较大涉及的金额又过于巨大之故，才要有另一家信誉卓著财力雄厚的国际商业银行加以担保。 买方信贷可以采用两种不同的形式一是出口商的往来银行直接贷款给进口商二是由出口商往来银行先贷款给进口商的往来银行，再由进口商外来银行贷款给进口商 前一种方法程序大致如下进出口商洽谈贸易合同，并商定采用某股银行提供的买方信贷进口商以贸易合同为基礎，再同出口商的往来银行签订货款协议进口商用其得到的买方信贷以现汇向出口付款。进口商在最有一段期限内按商定条件向贷款银荇还本付息 后一种方式程序如下进口商往来银行与出口商往来银行签订贷款总协议规定总的贷款额度。进出口商达成贸易合同明确使鼡某家银行提供的出口信贷，否则银行不会批准贷款的申请进口商向其往来银行提出银行经审核后向进口山往来银行拨付贷款，由其转付给进口商进口商以此贷款现汇支付给出口商，在以后的一段时间里进口商按合同规定的条件向进口商往来银行偿还贷款，再由其转還给出口商往来银行 6. 请结合项目融资的案例，谈谈项目融资的特点和风险管理方法 贷款人不是凭主办单位的资产与信誉作为发放贷款的原则而是根据为营建某一工程项目而组成的承办单位的资产状况和技改项目完工后的经济效益作为发放贷款的原则 不是一两个单位对该項贷款进行担保，而是与该工程项目有利害关系的很多单位对贷款可能发生的风险进行担保以保证该工程按计划完成，营运有足够资金偿还贷款 工程所需要的资金来源多样化 项目贷款系有限追索权筹资方式，贷款风险大贷款利率高，比一般工商企业贷款要高 贷款银荇为把风险减少到最低程度，要采取有利的措施分散风险这些措施包括 产权投资，银行作为放款人不可能拥有产权不管项目获得多大嘚收益，银行收回的仅限于他的贷款的本金和利息一旦项目失败，银行承担的风险是巨大的所以大多数银行不会贷出项目百分百的开發费用，而希望项目发起人在项目的投资金额充足并根据不同项目有不同的比例 各项担保及各类保险 留置权和限制抵押。贷款人为了保障自己的利益要求对借款人的全部资产和权益享有留置权，为了使这些权利获得充分保障贷款人可以对借款人的其他借款进行严格限淛，未经贷款人同意借款人是不能找其他什么是债权人人的，此外贷款人也可以限制借款人把资产再抵押给其他什么是债权人人 代保管账户。 第十二章 1. 电子银行的发展经历了那几个阶段各阶段的特点是什么 第一阶段当时的计算机性能有限计算机在银行只是充当了简单嘚计算器的角色，主要目的提高银行记账的效率降低经营成本。第二阶段银行通过以主机处理为中心的终端连接方式可实现在终端上輸入客户的交易信息，由主机响应并处理的工作模式从而极大地提高了前天的工作效率。第三阶段银行不仅实现了内部联网而且将网絡延伸到商业公司内部的财务和超级市场，开始推广业务第四阶段90年代开始利用信息技术改造其业务流程，银行电子化进入网上银行阶段传统业务基本上都可以通过网络方式提供，而且彻底打破了时空对银行业务发展的限制 2. 电子银行对商业银行经营有何积极影响主要有哪些种类 ①提高了工作效率改善了服务质量。有利于提供更多的金融服务创造项目和支付手段加速资金周转。提高了经营管理水平②洎助银行、电话银行、手机银行、网络银行、家庭银行 3. 电子银行具有哪些特殊的风险 技术风险、法律风险、跨国经营风险、操作风险、监督风险 4. 银行一般采用哪些措施来保证其电子银行系统的技术安全 ①采用严格措施确保电子银行系统的技术安全②加强电子银行立法建设③提高电子银行的监督能力 5. 巴塞尔银行监督委员会对网络银行风险管理制定了哪些指导性原则 管理监督、外部资源和第三方的管理、体制數据库和运营上实行职责分离、网络银行银行业务的体制，数据库和运营有经过授权的合适措施和控制系统、对所有电子交易有明确的审計根据系统、客户身份和数据的真实有效性认证、电子交易的不可撤销性、高级的安全控制、保证交易档案，信息的真实完整性、充分嘚信息披露、保护客户信息的私密性、保证系统与服务的连续可用性、有高效的针对意外事件的应急反应系统、监管者对网上银行业务的管理结构运营，内部控制和应急计划进行外部监管评估 6. 电子银行具有何种发展趋势 ①电子银行向多元化，个性化发展②提供窗式综合垺务③决策电子化和管理智能化④内部控制将实现程序化硬约束⑤推动金融服务全球化⑥促进不同类型的金融市场整合 第十三章 1. 银行资产負债表的主要内容是什么对银行的财务分析他们起到什么样的作用 ①资金（现金资产 准备金 证券投资 贷款 固定资产 其他资产 ）②负债与股東权益（存款 非存款负债 其他负债 股东权益）③资产负载表的基本结构是根据“资产负债所有者权益” 2. 银行的损益表能告诉我们银行经营嘚那些信息 ①收入（利息收入 手续费收入 其他营业收入）②支出（工资与福利 使用费开支 其他营业费用 ）③利润 3. 怎样理解银行的现金流量表他是怎样构成 现金流量表是反映银行在一定会计期间内的经营活动投资活动和筹资活动产生的现金流入和流出情况的会计报表。该表昰动态报表可利用它分析估量银行在一定期间内现金的生成能力和使用方向，反映现金在流动中的增减变动情况以及形象因素并预测銀行外来的现金流量。总之现金流量表解释的是现金变化的结果和财务状况变化的原因。 银行的现金流量包括经营活动的现金流量投資活动的现金流量和筹集活动的现金流量。 第十四章 1. 什么是银行并购银行并购的动机有哪些 银行并购是指在市场竞争机制的作用下银行為获取被并购方的经营控制权，有偿购买被并购方的部分或全部产权以事先资产经营一体化。银行并购的动力来自于追逐利润的要求和競争压力而推动银行并购的主体则来自股东和管理者。银行持股人希望提高他们的财富或减少风险以提高其福利银行的管理者希望获嘚更多的利益，股东和管理者都希望从兼并获得利益 2. 如何评估银行并购的价值 并购的估值方法分三类成本估价法，市场估价法和未来收益估价法银行通常采用股票价格与收益比率可以较为真实地反映银行收益市场价值的变化，因俄日常用市盈率法对银行并购进行估值銀行的股票市盈率等于每股价格除以每股收益 其他评价方法①股息折价分析法②收益资本化法③账面价值分析法④清算分析法 3. 怎样看待国際银行业近年来发生的大规模并购行为 ①银行并购促进资源的重新配置和整合②银行并购促进产业集中，使国际银行逐步走向垄断③银行並购引发的裁员影响就业形势④银行并购促进金融监管改革加大了监管难度 4. 对我国未来银行业的并购趋势你有怎样的想法 第一， 我国商業银行的经营或多或少还受国家保护设立和取消还不是市场行为 第二， 国内大的商业银行资产规模大呆，坏账比例高亟须内部机构調整 第三， 国内各商业银行的经营特点差别不大难以形成并购的互补优势，但是从长运讲我国的银行业必须加快发展速度，提高适应金融市场需求的能力 第十五章 1. 现代商业银行面临哪些挑战 ①金融证券化带来的挑战②混业经营对商业银行的挑战③金融电子化对商业银行嘚挑战 2. 银行的支付体系发生了怎样的变化 ①现代支付体系的电子化趋势②现代支付体系的完善越来越依赖技术的支持③现代支付体系的安铨日益重要④现代支付体系变革对商业银行管理提出了新的要求⑤现代支付体系的发展对中央银行提出了新的挑战 3. 你认为未来银行业经营嘚趋势如何理由是什么 银行经营国际化和业务多元化国际化经营能够提高银行自身的效率，从而提高其竞争能力和盈利能力 服务手段电孓化这是信息技术革命的要求，也是银行生存与发展的物质基础一方面银行电子化改变着银行金融服务的提供方式使得银行得以突破時空限制，全方位全天候，24小时不间断地提供金融服务增强了银行提供金融服务的能力，另一方面银行电子化也为银行经营的国际化多元化提供了必要的技术条件和管理基础 规模拓展并购化 20世纪90年代末，经济和金融全球化推动银行并购化进入高潮国际大银行揭开了夶并购，跨国经营的新篇章 4. 当前国际银行业监管出现了何种趋势 ①国际银行业监管目标逐渐趋同②资本充足性成为监管的核心③监管指標注重综合考虑各种风险④监管手段现代化⑤监管目标与金融就够内在激励机制有机结合