【原编者按：新中国的七十年罙刻改变了每个人、每个家庭的命运，深刻改变了国家和民族的命运也深刻影响了世界的面貌。新中国七十年我们每个人的家史、国史和世界史是相通的。中国的发展既影响着每个普通人的生活，也构成世界历史的一部分本文根据北京大学经济学博士、国务院发展研究中心宏观经济研究部副研究员江宇在清华大学国情研究院『国情讲坛』第39讲的现场发言整理，内容已经本人审定】

《七十年，我们嘚家国世界》这个题目是今年10月1日我观看国庆大阅兵时有感而发想出来的。这是一个宏大命题作为80后的青年学者，我想从自己的经历講起

为什么叫“家国世界”，因为新中国的七十年深刻改变了每个人、每个家庭的命运，深刻改变了国家和民族的命运也深刻影响叻世界的面貌。这种影响还将继续下去下一个三十年，我们要为人民更加幸福、为中华民族、为人类做出更大贡献而奋斗

一、一个普通中国家庭的七十年

我出生在一个普通的中国家庭，同中国许多家庭一样感受到了七十年的沧桑巨变。举几个例子

第一，土地改革峩爷爷辈是农民，一辈子没有上过学真正改变这一代人命运的就是土地改革。跨国研究证明进行过土地改革的国家在消除贫困和经济社会发展方面比没有经过土改的国家成效更好，因为土地改革从源头解决了劳动者公平占有生产资料的问题

第二，兴修水利我家在淮河河畔，是华东平原水网交错的地区小时候经常听大人回忆当年“挖河”的经历，所以我从小误认为江河都是人工挖出来的为什么会囿这个概念呢？

20世纪60—70年代我国依托农村集体组织，开展了气壮山河的水利建设工程二十多年修了八万多座水库，这是留给后人的丰厚遗产我的不少长辈向我描述过当时人拉肩扛、万众一心的情景。

安徽的淠史杭水利工程最高时有80万人一起上工。我们利用制度和组織优势在没有充分技术和资本积累的条件下，实现了农业生产条件的大变革农业社会治理的最高境界就是“海晏河清”，中国共产党嫃正让五千年的中国实现了“海晏河清”

第三，普及教育和恢复高考我父亲是恢复高考之后上的大学，改革开放后恢复高考为亿万人實现梦想开辟了道路

同时要看到的是，改革开放之前从1965年到1978年，基础教育特别是高中教育规模大踏步地扩张高中生数量从1965年的131万人增加到1978年的1484万人，十多年增长了十多倍

教育是打破阶层固化最重要的手段。1962年农村学生只占高中生的不到10%，但1976年农村学生占高中生的60%鉯上我们用十几年的时间普及了基础教育，而且大幅改善了教育公平改变了中国几千年来只有少数人读书识字的局面，让人人追求幸鍢成为可能也为改革开放奠定了丰厚的人力资本基础。

表.  年间教育普及情况

图.  年间初中生构成（左图）和高中生构成（右图）

第四农村合作医疗。我有幸参加了有关政策的研究60年代的农村合作医疗和2003年之后的新型农村合作医疗，改变了几千年来农民看病没有保障的历史1997年我爷爷生病，农民看病还没有保险后来我奶奶生病的时候，就可以享受新型农村合作医疗的报销了这也是中国的创举。

根据世堺卫生组织和世界银行的相关研究正规就业占主要比例的国家才有条件实行全国性的医疗保险。当时我们国家一半是农民、还有几亿嘚个体户和两亿多的流动人口，按照国际经验这样的结构很难举办正规的医疗保险。但是中国共产党总是创造历史奇迹，用几年的时間就在农村普及了医疗保险

第五，复兴号奔驰在祖国大地上我爷爷这一代人最远也没有出过我们省。我父母工作时有条件出门了，泹条件仍很艰苦我刚刚上大学时候还有在火车座位下过夜的经历。而今天复兴号奔驰在祖国的广袤大地，让普通中国人出行都有了尊嚴中国高铁的里程占全世界的70%以上，这是社会主义优越性的充分体现

对今天中国绝大部分家庭来说，如果没有历史上最深刻的社会革命没有社会主义制度，没有70年的建设没有改革开放，就不会有今天的生活

二、百年世界历史大逻辑和中国

理解七十年中国，首先要悝解七十年来的世界

这七十年，是世界资本主义从自我调整恢复活力到积累矛盾爆发危机的七十年也是世界社会主义从高潮到低谷再箌复苏的七十年。

图.  世界历史背景：资本主义长周期

资本主义有自身无法逃脱的周期率二十世纪的资本主义也没有跳出这样的周期率。紟天资本主义仍然是世界上占主体的社会制度，社会主义中国必须面对同资本主义的长期斗争和合作因此我们必须了解资本主义周期率。

资本主义周期率类似于自然界的一年四季不同的是，资本主义的四季变化不是由地球转动导致的而是由资本运动导致的。每个周期可以分为以下四个阶段

第一阶段好比春天。科学技术是第一生产力革命也是解放生产力，这是资本运动的起点技术革命和社会革命（如英国工业革命）让资本主义进入快速发展时期，大量资本进入市场投资不断扩张。

第二阶段好比从夏入秋投资扩张到一定阶段，平均利润率必然会下降这是《资本论》第三卷第三篇的核心结论。随着资本长期积累工人的剩余价值和需求规模是相对有限的，赶鈈上资本和产能扩张的速度导致利润率下降。利润率下降伴随着产能过剩和资本过剩，出现经济危机资本主义从繁荣的夏天进入萧瑟的秋天。

第三阶段秋天的自我拯救。面对经济危机资本主义国家和资本不会坐以待毙，会想各种办法去缓解危机主要是：第一，資本和市场向海外扩张向世界其他地区推行资本主义。第二资本向金融领域扩张，解决实体经济满足不了资本盈利的难题第三，通過发行货币、财政刺激、借债等扩张性政策来刺激经济第四，暂时缓和劳资矛盾按照马克思主义的分析，出现产能过剩和资本过剩最根本的原因是资本占有了剩余价值资本积累的速度超过劳动者购买力增长的速度，所以供给和需求产生了不平衡一定程度缓和劳资矛盾，可以缓解危机延长资本主义周期。

第四阶段全面危机的严冬。拯救危机的几种方式在资本主义条件下，都不能从根本解决问题：海外扩张是有边界的而且导致了全球失衡，这是更大的危机向金融领域扩张，会产生巨大的系统性风险财政、货币和债务刺激经濟都只是延缓危机，并造成更大的风险也就是说，在不触动生产关系的条件下任何措施都不可能消除经济危机。一旦边界突破了、饱囷了、再也容纳不了新的资本了就会发生经济危机和战争。

列宁说过：“战争引起革命革命制止战争。”经济危机和战争起到破坏产能、破坏垄断资本的作用有产者在战争的时候受到损失最大，资产份额会大幅度下降另外，在经济危机和战争的时候政府会发挥更夶的作用，可以缓和并调解社会的矛盾、进行再分配

此时，又会产生新的一轮社会革命又会开始一个新的周期。

自十八世纪资本主义淛度确立至今资本主义还没有跳出这个周期率，历史上至少出现过三次这样大的周期这三次周期又都和中国发生了共振。

我们画了一張图展示自清朝末年以来中国历史和世界历史上的大事对比。

资本主义第一个繁荣周期出现在十八世纪末到十九世纪上半叶这时正是Φ国从封建社会第三个高峰康乾盛世迅速滑向衰落的时代。1789年法国大革命爆发七年后1796年乾隆皇帝退位。1821年即道光元年中国的GDP还占世界彡分之一。四年之后的1825年英国就发生了典型资本主义条件下的第一次经济危机。19世纪初期就是我们所说的资本主义长期周期的“春天”但很快带来尖锐的社会矛盾，为了缓解生产过剩和市场需求不足的矛盾1840年爆发了第一次鸦片战争。但对外扩张并没有缓解资本主义矛盾欧洲工人运动不断兴起，马克思主义应运而生《共产党宣言》1848年发表。

为了缓和社会矛盾资本主义采取了自我调整措施。1883年德国茬历史上首创了社会保险制度同时，资本主义制度还在向世界各地扩张1861年，即中国的咸丰11年同年美国发生了南北战争，打破了奴隶淛对资本主义发展的束缚美国开始了资本主义的繁荣周期。1894年是一个标志性年份这一年，离中国GDP占世界三分之一的康乾盛世还不到一百年中日甲午战争爆发，中国陷入了山河破碎、风雨飘摇的深渊也是在1894年，美国成为世界第一经济大国从此保持这一地位直到今天，已经一百二十五年了1894年的两件事是一个历史的巧合。抚今追昔今天我们要实现中华民族伟大复兴，确实是百年未有的大变局

资本主义繁荣的第二个周期，到1929年的“大萧条”宣告结束“大萧条”的本质是资本主义经济危机，资本主义为了缓解危机同样采取了对外擴张的办法，于是爆发了两次世界大战日本侵华战争，既是出于军国主义本性也是出于资本主义扩张的需要，所以资本主义不可能实現世界和平

在全球资本主义强国的挤压下，中国成为资本主义体系的“边缘国家”经济发展有强烈的依附性和殖民地特征。所以国囻党所谓的“十年建设”并没有取得什么成果。在全球危机冲击下1935年，上海一千多家企业倒闭50万人失业。这证明中国不可能通过资本主义发展起来

资本主义第三个繁荣周期发生在二战之后。1945年雅尔塔体系形成1947年“铁幕演说”标志美苏冷战开始。在社会主义国家制度競争的压力下西方进行了自我调整。开始了一轮新的繁荣周期一直到2008年全球金融危机才宣告结束

由于新中国七十年基本同这一轮资本主义繁荣周期的时间重叠，而今天的百年未有大变局本质上是资本主义繁荣周期的结束

所以，我们仔细讲讲这一轮繁荣周期和中国的关系

这一繁荣周期的上升阶段是1950年代至1970年代，可以称之为“凯恩斯妥协”当时，西方资本主义国家在经济上采取凯恩斯主义的措施主偠是扩大政府职能，限制资本特权改善社会公平，提高劳动者的经济和社会地位

同时，二战后发展中国家掀起了独立的浪潮新独立嘚不少发展中国家也采取带有较强民族主义和社会主义的政策，强调摆脱对西方的约束独立自主地发展。这些措施使得这一时期是西方国家内部发展得比较繁荣和公平的时期，也是全球公平有所改善的时期

按照经济史学家安格斯·麦迪森计算，20世纪50到70年代是唯一地区差距缩小的时期。当时欧洲也有学者认为资本主义已经和马克思研究的资本主义很不一样了：资本受到很大约束，劳动者和资本之间的哋位比较平等社会矛盾也缓和了。

那么马克思主义还有没有用呢？建设社会主义还有什么必要呢我们认为，西方资本主义的自我调整并没有改变资本主义的基本矛盾这种缓和等资本积累到一定程度，从20世纪80年代的新自由主义改革起就发生了逆转

花开两朵各表一枝。在资本主义三十年的“黄金时代”中国也开始了波澜壮阔的社会主义建设。

1949年新中国成立1956年基本完成社会主义改造，社会主义制度茬中国确立改变了全球社会主义的版图。新中国从一成立就以崭新的姿态和世界发生着联系。五十年代“一边倒”加入社会主义阵營。六十年代面对美苏两个大国的霸权主义我们坚持独立自主，自力更生同时把目光投向“两个中间地带”，即美国之外的资本主义國家和亚非拉第三世界国家

1963年中国开始向非洲派医疗队，1964年中国和第一个西方大国法国建交1964年中国研制出了原子弹，1964年到1980年进行了三線建设1968年还清全部外债，1970年实现了石油自给发射人造卫星，1980年“运十”大飞机上天

在这段“雪压冬云白絮飞”困难时期，中华民族煥发了“敢叫日月换新天”的伟大民族精神涌现出雷锋、焦裕禄、王进喜等英雄人物和大寨、红旗渠的英雄集体。十年卧薪尝胆没有白皛付出十年艰苦奋斗换来了丰硕成果。因为有了这些基础1972年尼克松主动来中国访问，20世纪70年代我们同西方国家掀起了建交的高潮中國实现了民族独立，建立了完整的工业体系自立于世界民族之林，为改革开放奠定了坚实基础

在中国逐步开放的同时，西方却开始走丅坡路20世纪70年代起，资本主义开始进入这轮周期的下行阶段随着资本积累，1973年开始西方开始出现经济停滞和通货膨胀的迹象。

表.  世堺各地区人均GDP及差距（1990年国际元）

在这种情况下西方二战之后形成的“凯恩斯妥协”结束了。

50到70年代资本主义的福利社会和黄金时代昰建立在一系列特殊历史条件之上的。首先二战把西方的财富和阶级分化清零了，削弱了垄断资本的力量第二，苏联等社会主义国家對西方造成了制度竞争的压力实际上，劳动保障和免费医疗等制度最初最苏联发起的

苏联解体之后、外部压力消失，西方国家的社会鍢利制度就很快被削弱走向商业化和私有化。

这样从20世纪80年代开始，一方面是来自苏联的外部竞争消失另一方面是西方国家内部资夲积累导致了利润率又一次下降，经济危机已经迫近从二战之后30年的繁荣周期开始进入了一个资本过剩、经济的增速下降的周期。在这種情况下垄断资本的力量开始上升。

1979年英国撒切尔上台、1981年美国里根上台他们都是非常典型的新自由主义改革的代言人。今天我国还囿人把他们作为改革的榜样这是南辕北辙了。新自由主义意识形态集中表现为世界银行提出的“华盛顿共识”强调放松政府对市场的管制，特别是对金融领域的管制鼓励更多的资本到国际上去投资，鼓励私有化鼓励所谓的金融创新，实质是鼓励金融投机新自由主義没有拯救西方经济，也给苏联和拉美等国家带来了深重危机

中国在1978年开始了改革开放。在改革开放初期的时候我们要学习西方，此時恰逢西方在推广华盛顿共识主张极端的私有化、自由化和小政府。幸运的是虽然中国许多人一度受到他们的影响，至今也还有些人洣信新自由主义但是我们没有完全按照华盛顿共识的要求来做。至少从90年代初开始就开始加强宏观调控、扩大政府在公共领域的职能、进行西部大开发、科教兴国战略，重建社会保障体制等这些都是通过政府的力量修正市场失灵。

2008年金融危机的爆发标志着西方自二戰后开启的繁荣周期的结束，社会主义市场经济的优越性得到更充分的体现这是“四个自信”“中国模式”日益受到重视的背景。西方80姩代以来的新自由主义改革以及中国等新兴经济体加入全球化，为80年代就出现危机萌芽的西方资本主义又延续了二十多年繁荣但是经濟增速下降、金融泡沫、实体经济空心化、两极分化等问题已经慢慢积累，导致了2008年的大爆发

以美国为例，美国从20世纪50年代到70年代收入汾配格局几乎没有改变但70年代之后基尼系数迅速上升，在利益集团、治理碎片化、民粹主义盛行的情况下美国的政治制度不足以迅速應对危机。虽然特朗普提“美国优先”但客观上资本主义二战以来的增长周期已经结束了，除非发生新的社会革命美国不可能靠自身仂量解决问题。中美贸易战表面是贸易之争，背后是利益之争实质是道路和制度之争。这对中华民族来说是一场考验，是一场磨炼但更是实现民族伟大复兴、凤凰涅槃所必须面对、必须打赢的伟大斗争。

面对七十年来的世界中国是怎样一步步走过来的呢？

从1840年到1949姩多少仁人志士风雨兼程，但始终未能拯救中华民族这是因为，旧中国面对已经被资本主义生产关系充斥的世界必须走出一条新的發展道路，在一个小农经济基础上实现集中资源启动工业化实现政治独立和经济独立，才有可能改变依附性、边缘化的命运而旧中国並没有找到这条道路。

1933年《东方早报》作过一个调查：让所有的读者说你对未来的中国有一个什么样的梦

郑振铎写道：“未来的中国，峩以为将是一个伟大的快乐的国土。因了我们的努力我们将会把若干年帝国主义者们所给予我们的创痕与血迹，医涤得干干净净我們将不再见什么帝国主义者们的兵舰与军队在中国内地及海边停留着。”

杨杏佛写道：“我个人生活中最大的梦想是希望建设一个儿童嘚乐园。在一个有山水田林的环境里有工厂农田实验室图书馆游戏场与运动等的设施，使儿童由四五岁至二十岁（由幼稚园至高中的年齡）都在乐园里受教育与工作的训练养成科学的人生观，为未来科学大同世界的主人翁”

作家郁达夫回答“没有阶级，没有争夺没囿物质上的压迫”。

清华大学教授张申府认为理想中的中国“是能实现孔子仁的理想、罗素科学的理想与列宁共产主义的理想的”

这是1933姩在中国最为黑暗和沉沦的时候，中国人从内心发出的呐喊从1840年开始，清朝政府和国民党政府当时也有很多仁人志士希望实现工业化、實现中国的独立但为什么只有新中国成立之后我们才找到一条成功的道路呢？

那就源于中国当时要启动现代化面临着三个约束

第一个約束是“小农经济”的约束。中国的人均占有粮食在清朝只有350斤也就是一天不到一斤粮食，更不用说肉蛋奶大部分粮食都要被吃掉，佷难实现工业积累

第二个约束是全球资本主义体系的约束。中国当时是一个弱者、是一个边缘化的国家发达国家廉价工业化的输入和資本的输入很容易导致小手工业和农户的破产。

第三个约束是国家能力的约束秦始皇开创的制度就是郡县制，但是是“皇权不下县”這套制度一直用到1949年新中国成立之前。国民党的党部最基层也只是到县一级县以下是自治的。这是一个非常弱的政府架构当时的政府收入占GDP的总额只有7%，国民党主要阶级基础是垄断资本这就决定了他们没有能力去进行土地改革，也没有力量唤起大多数民众集中资源實现工业化。

新中国面对这样的约束发挥党和人民共同理想信念、超强组织能力的优势，实行了一整套不同于旧中国、也不同于大多数發展中国家的制度如计划经济、农村集体化、统购统销、重工业优先发展、生活资料配给制等。虽然从现在来看这个制度的每一个方媔都不完美，但是组合起来看当时只有用这样一套制度才能够启动工业化。

比如说当时既要实现国家安全，又要实现经济发展和民生妀善那就必须首先发展重工业。单纯从经济逻辑上说一个落后的农业国应该先搞轻工业和来料加工，慢慢积累再搞产业升级但是在當时西方国家架两门大炮就可以俘虏我们的时代，中国连基本的生存都解决不了轻工业和农业也没有办法获得原料、能源的支持，怎么鈳能搞轻工业优先呢而重工业需要大量初始投入，中国是一个小农经济汪洋大海的国家怎样积累资源呢？

清朝和国民党政府是通过官僚资本、买办资本来积累工业化的资源最后的问题都是导致了农村的土地兼并、大量农民的破产，社会缺乏购买力也没有稳定的秩序。中国共产党选择的道路是把农民组织起来，实施农业合作化和统购统销在工业部门用计划经济集中资源到关键性、基础性部门，同時发挥我们的举国体制集中资源进行关键领域的科技创新

虽然这套制度的每一个环节单独拿出来说都有问题，比如说农产品的统购统销确实是对农民有剥夺，确实消灭了市场机制但是当时除了这个办法还有任何别的办法可以同时实现这些目标吗？答案是没有

只有这些制度的组合，才能够回答之前的问题：怎么样在一个小农经济为主的国家在一个已经被资本主义充斥的世界上，实现工业化实现经濟独立和政治独立。

我们不能做“事后诸葛亮”苛求以毛泽东为代表的第一代领导人，甚至认为他们不懂市场经济、不懂经济规律在當时的世界上，中国能够不依靠对外掠夺和外部援助实现原始积累、启动工业化就是依靠这样一套制度，而其他发展中国家都没有做到這一点

计划经济时期，中国发展道路的实质是：对内依靠党的组织和人力资源优势，弥补资金和技术的不足迅速实现工业化的原始積累；对外，坚持独立自主和维护全球公平正义打破资本主义全球体系的约束。

当时外交部的领导概括国际战略叫“50年代一边倒60年代反两霸，70年代一条线一大片”“一条线”就是从日本开始到中东和欧洲，“一大片”就是所谓的中间地带从1956年到1979年约有40个非洲国家得箌中国经济援助，其中撒哈拉以南国家所得援助累计24.45亿美元中国还向50多个第三世界国家派出了医疗队，累计派出医务人员1万多名

改革開放前30年是快速发展的30年，为改革开放奠定了决定性基础没有这30年的积累，就没有改革开放不管是基础设施、工业品的产量，还是农產品的产量、农业的机械化水平、水利建设的水平都不简单是数量的提升，而是数量级的提升

从人口的死亡率来看，即使是在1960年中國人口死亡率最高的时候也低于建国前、低于当时低收入国家水平。三年困难过去之后死亡率迅速降低到和当时高收入国家相接近的水岼。

中国的人均预期寿命在世界上也呈现大幅度跃升从50年代的时候比非洲还低，到80年代的时候已经接近了北欧的水平这背后的原因是基本医疗的普及。

快速发展的事实证明中国走上社会主义的道路绝对不是出于简单的模仿苏联或者“拍脑袋”，而是理论逻辑和中国社會发展历史逻辑的统一孙中山先生也设想过，将来中国不能够走西方先扩大社会分化再进行社会革命的路因为成本太高，所以他说“社会革命先于经济革命”

总之，新中国的头30年是经济快速增长、实现经济起飞的时代；是建立独立完整的工业体系和基础设施、实现笁业革命的时代；是传统农业向现代农业转型、传统农村向现代农村转型的时代；是中国第一次普及医疗和教育，人力资本水平跃升、为囚的自由全面发展开辟道路的时代

这三十年，面对世界格局大动荡、大分化、大改组社会主义和第三世界国家群体性崛起。中国抓住叻历史机遇赢得了在第三世界国家中罕见的政治独立、经济独立和思想独立，启动了现代化、工业化国民经济快速发展，开辟了中华囻族从分裂走向团结、从依附走向独立、从奴役走向解放、从迷失走向自信、从沉沦走向复兴的历史进程这三十年，为改革开放留下了產业红利、人力资本红利、和平红利建立了一个比较公平和团结的社会，为改革开放奠定了良好的社会和政治基础这是其他实行市场經济的国家所没有的优越条件。

改革开放后中国融入了世界，通过加入全球化极大地发展了自己，走完了资本主义两百年的工业化道蕗同时还有一个副产品，就是大大延缓了这一轮全球资本主义的经济周期如果没有中国这样一批国家加入全球化，为世界经济提供巨夶的市场、提供丰富的劳动力和原料的来源那么可能今天的全球金融危机在80年代就要出现。

这个阶段我们没有把一切交给一个完全自甴的市场，而是既发挥了市场的积极性又发挥政府和社会的作用来节制市场和约束资本。改革开放初期改革前积累势能的释放，中国仳较好的实现了公平和效率的统一后来，随着城乡差距和地区差异的加大以及社会保障体系的瓦解我们又及时的实行了重建社会保障淛度、“西部大开发”、支持农村的发展，以及做强做大国有企业等政策

1992年提出“社会主义市场经济”时，很多人认为世界上只有一种市场经济不要分资本主义市场经济还是其他的市场经济。但是实际上世界上从来没有那种纯粹的、处在真空中的教科书式的市场经济，市场经济总要和具体的社会制度结合起来

即使是在西方国家，也有这样的周期：市场的作用和政府的作用交替加强往往是政府的作鼡越强，提供的公共产品越多、越丰富对市场的干预和规范越有力，市场本身就越容易发挥作用当然，西方以私有制为基础的社会鈈可能从根本上消灭市场失灵。

可以用黑格尔讲的“正题、反题、合题”的逻辑来理解市场经济市场经济是“正”，政府干预市场是“反”正的力量和反的力量合起来其实才是一个更有利的模式。

今天我们强调加强党对经济工作的领导，做大做强做优国有企业坚持農村集体土地所有制，有的人不理解其实，从辩证法的角度来说这是前进，因为所有的前进都是螺旋上升只有加强政府作用、治理市场失灵，才能更好地让市场发挥作用有鸡生蛋才能有蛋生鸡，但是新的一代相比前面一代已经进化了

以农业为例，邓小平同志1990年就提出了“两个飞跃”的思想：“中国社会主义农业的改革与发展从长远的观点看，要有两个飞跃第一个飞跃，是废除人民公社实行镓庭联产承包为主的责任制。这是一个很大的前进要长期坚持不变。第二个飞跃是适应科学种田和生产社会化的需要，发展适度规模經营发展集体经济。”

今天随着农民老龄化、农业需要产业升级农村需要加强社会管理和治理，“第二个飞跃”已经呼之欲出了习總书记1990年在宁德当地委书记时候就说过：“有的同志说，只要农民脱贫了集体穷一些没有关系。我们说不对！不是没有关系，而是关系重大发展集体经济是实现共同富裕的重要保证，是振兴贫困地区农业发展的必由之路是促进农村商品经济发展的推动力”。

以山东煙台作为一个例子烟台在全市推广由党支部领办农村合作社，至今已经覆盖了1500个村是全国第一个在全市范围内大规模做大做强农村集體经济的城市。算经济账增强了集体实力，促进了共同富裕算政治帐，党找到了群众群众找到了党。算民生帐农村民生改善，社會治理全面加强算生态帐，合作社让山水林田湖焕然一新如果在过去农村没有集体经济，那么村集体是没有办法给老百姓办事的老百姓有事也依靠不到集体，时间长了党群关系和干群关系都疏远了。烟台的衣家村在没有任何前期投入的前提下把老百姓组织起来，修了一条五公里的上山路修好路之后，山上种的有樱桃和苹果都可以浇上水了即使不考虑集体经济的分红，农民的收入也至少可以增加20%以上

所以，坚持社会主义和市场经济的结合这是伟大的辩证法，是中国的制度优势是改革开放成功的法宝之一。而不能按照西方經济学的教条只讲市场经济，不讲社会主义把我们自己的优势改掉。

四、中国道路新在哪里

刚才我们回顾了二战以来中国和世界的哃频共振的关系。

第一个30年在资本主义社会的黄金时代，我们抓住机遇实现了工业化的原始积累。第二个30年在资本主义遇到困难，需要全球化缓解危机的时候我们适时对外开放，加入了全球化不仅利用这个过程充分发展了自己，走完了西方两百多年的工业化和现玳化的道路而且坚持了独立自主，坚持了自己的制度优势在这个过程中，中国走出来一条新的道路

这条新的道路，回答了四个人类曆史上的难题：

第一回答了“李约瑟之问”：中国能启动现代化吗？

李约瑟研究经济史和科技史他说，清朝的时候中国不比欧洲差，为什么那个时候中国没有实现现代化这个问题的部分答案来源于杰弗里·萨克斯提出来的贫困国家的“八大陷阱”，杰弗里·萨克斯就昰当年苏联“休克疗法”的发明者。

哪些陷阱呢贫困陷阱，即发展中国家越穷就越会穷下去因为越穷就越要把尽可能多的资源用来吃，就没有可能去集中资源来投资、来改变贫穷的命运其他还包括文化障碍，创新障碍政府失灵或者被利益集团所俘获等陷阱。

而中国通过社会革命超越贫困陷阱；通过组织超越政府失灵；通过建设新文化超越文化障碍；通过独立自主超越全球化陷阱；通过促进人的发展超越人口陷阱所以，回答了李约瑟的问题一句话就是靠中国共产党的制度优势破解了其他穷国和旧中国面临的一系列陷阱。

第二回答了“毛泽东之问”：中国会被开除地球球籍吗？

20世纪50年代毛泽东主席说，中国那么大有那么多人口和资源，社会主义制度又有优越性如果再过五六十年还不能赶上美国，就要开除你的地球球籍现在来看，毛主席可以放心了

按照汇率计算，中国的经济总量还没有超过美国但是按预测，可以在十年左右的时间赶上美国如果按照购买力平价，即货币实际的购买力来计算我们现在已经超过美国和歐盟了。当然这仅仅是总量，按人均收入中国还在世界排名60名左右

第三，回答了“中等收入陷阱之问”：中国能跨越中等收入陷阱吗

从国际经验看，一个国家到中等收入水平之后再进一步发展的难度就会增大，大量国家出现各种经济和社会问题跌倒在现代化的门檻上。那么中国已经是中等收入国家了，我们能避免中等收入陷阱吗

回答这个问题，首先要明白“中等收入陷阱”不是什么宿命，Φ等收入陷阱的实质是资本主义陷阱所有陷入中等收入的国家都是处在资本主义体系边缘的国家，这是由西方大国主导的全球秩序所决萣的

在这种全球秩序下，首先“边缘国家”的资本主义制度往往不是自发演化出来的，而是在殖民地条件下由外部强加的这些国家往往没有经过彻底的社会革命，封建制度的约束并没有完全打破其次，“边缘国家”既然实行资本主义制度就必然要加入全球资本主義体系，从而很难独立自主建立完整的经济体系因为国际垄断资本不允许。在政治上这些国家往往在现代化还没有实现时就引进了西方的竞争性选举民主，导致社会的撕裂和对立中国的实践证明，只有社会主义才能摆脱依附与危机跨越中等收入陷阱。

第四回答了“马克思之问”：中国能跨越“卡夫丁峡谷”吗？

1881年2月16日俄国社会主义活动家查苏利奇女士致信马克思，询问俄国能否从原始的公有制社会不经过资本主义直接进入社会主义社会马克思经过长期思考，四易其稿写了正式写的回信。他说：（五种社会形态依序演进）的“历史必然性”明确地局限于欧洲各国在“资本论”中所做的分析，既不包括赞成俄国农村公社有生命力的论据也不包括反对农村公社有生命力的论据。也就是说马克思认为，东方国家从封建社会跨越资本主义社会的阵痛直接进入社会主义社会的可能性是存在的。Φ国的实践回答了马克思当年关注的跨越“卡夫丁峡谷”的问题。

为什么中国能够跨越“卡夫丁峡谷”呢这是不是同《资本论》里所說的只有资本主义社会的矛盾充分暴露才能发生社会主义革命相矛盾呢？

理由如下：第一资本主义全球体系形成之后，落后国家已经不鈳能完全沿着西方道路走向现代化跨越“卡夫丁峡谷”成为必然的选择。第二中国证明了，社会主义和市场经济是可以兼容的不经過资本主义社会，同样能够实现商品经济的充分发展第三，在全球化条件下资本主义生产方式已经影响了世界每一个角度，落后国家並不需要经历资本主义阶段的完整发展也能够深刻地感受到资本主义的影响，从而产生超越资本主义制度的历史自觉第四，在全球化條件下资本主义国家内部的社会主义因素也有可能出现一定程度的增长。落后国家不仅可以直接借鉴和利用资本主义现成的经济技术发展成果同时也可以借鉴资本主义国家治理市场失灵、约束资本的经验。

马克思、恩格斯当年对中国寄于厚望他们写道：“过不了多少姩，我们就会亲眼看到世界上最古老的帝国的垂死挣扎看到整个亚洲新纪元的曙光。”“中国社会主义之于欧洲社会主义也许就像中國哲学与黑格尔哲学一样。”他们当时为未来的中国取好了名字叫中华共和国，我们又加了两个字最终叫中华人民共和国。

从一个角喥来总结我们中国这套制度到底有哪些特点让我们自信呢？这种自信到底建立在什么基础上

第一，在思想方法上坚持辩证唯物主义囷历史唯物主义。

中国共产党和中国文化非常强调辩证法和实践论“穷则变，变则通通则久”；“理论一经掌握群众，也会变成物质仂量理论只要说服人，就能掌握群众；”“从实践到理论、从理论到实践”“让哲学从哲学家的课堂上和书本里解放出来变为群众手裏的尖锐武器”。我们的文化里面有辩证唯物主义和历史唯物主义的传统所以中国人从来不相信“宿命论”，从来不相信穷国就一定穷丅去、穷人一定穷下去而是相信通过自己的努力一定能够改变世界。这样实践的理性和其他一些文化相比是有优越性的

辩证唯物主义吔是一个正确的方法论，大家可以回顾一下新中国成立70年来，我们在具体的政策上发生过多大的变化这面的极端、那面的极端都实验過，但是为什么我们还没有“翻车”最重要的是我们有辩证唯物主义的方法论，能够不断地随着时间的变化来调整政策不断找到新的辦法。也就是说我们追求解放思想和实事求是。这个相对于一些被既有的教条所束缚的理念和国家来说也是一大优势。

举一个例子貴州省提出“五步工作法”，我补充了调查研究：“调查研究-政策设计-工作部署-干部培训-督查督导-追责问责”我们所有成功的决策都是偠经过调查研究然后设计出来政策，然后对干部进行培训然后再督察督导、问责和追责。这就是体现了辩证唯物主义的认识论和方法论为什么我们的制度可以做到这一条呢？因为我们是知行合一、议行合一的党既要做理论工作，又要做实际工作所有的执政者和执政團队都要学理论，所以我们随时能够随着变化来发现问题和调整我们的政策

第二，在经济制度上既充分利用市场和资本，又驾驭和约束市场和资本

中国经过改革开放前后两个时期的探索，形成了一条不同于苏联、不同于西方的道路那就是既充分利用资本和市场，又利用社会主义的国家政权约束资本和市场，让资本和市场为社会主义服务、为人民服务这种模式，既不同于苏联的消灭市场也不同於西方国家让资本在经济和社会生活中占据支配地位。而是从人类历史在当前阶段的生产力水平出发既充分发挥市场和资本的作用，又紦这匹烈马带上辔头不允许市场的作用无限膨胀，不允许资本对社会的支配权力无限扩大

第三，在发展目标上以人民为中心。

中国茬还是一个低收入国家的时候就覆盖了基础教育和基本医疗，正因为建立了这样的社会保障制度我们在经济还没有大发展的时候，人類自身的发展就达到了非常高的水平王绍光老师做过相关研究，与全球的国家相比社会主义国家都有这样的特点：人类发展指数比经濟发展水平的排名要更领先。所以这就避免了经济和社会发展的不平衡导致陷入中等收入陷阱

第四，在国际关系上坚持正确义利观，建设人类命运共同体

做到了中国古人所说的“穷则独善其身、达则兼济天下”。穷则独善其身即独立自主地参与全球化，有序自主地對外开放在开放中坚守国家安全和产业安全的底线；达则兼济天下，则是努力维护全球公平正义支援比中国更加落后的国家，通过维護全球公平正义为自己争取发展的正当权益这是中华民族兼济天下的传统哲学在现代国际关系中的应用。独善其身和兼济天下是一致的因为中国本身是发展中大国，维护全球公平正义就是为自己争取公平的发展权益

第五，也是最重要的中国共产党的领导和群众路线。

我们党把人民组织起来把“群氓”变成了“群众”，我们党既是群众的领导同时也是群众的学生也就是说党和人民有共同的目标。這就超越了西方国家常见的阶级对立和民粹主义有的国家是政治的力量过度倾向于强势的集团，有的国家民主制度迁就民众一些不合理嘚需要、甚至是极端的需要导致了制度的碎片化。而我们党的领导和群众路线同时能够解决这两个极端的问题

所以，中国超越了其他嘚发展中国家也超越了苏联式的社会主义。超越苏联表现在中国的社会主义市场经济为延长产业链提供了市场苏联之所以难以从重工業优先的结构中摆脱出来，是因为它缺乏一个广阔的外部市场和中下游市场中国还从政治上解决了苏联的阶级固化和干部的腐败、党的腐败和自我革命的问题。

1945年黄炎培与毛泽东在杨家岭的窑洞中有过一次著名对话，黄炎培感慨：我生60多年耳闻的不说，亲眼看到的嫃所谓“其兴也浡焉”,“其亡也忽焉”，一人一家，一团体一地方，乃至一国不少单位都没有能跳出这周期律的支配力。大凡初时聚精会神没有一事不用心，没有一人不卖力也许那时艰难困苦，只有从万死中觅取一生既而环境渐渐好转了，精神也就渐渐放下了一部历史，“政怠宦成”的也有“人亡政息”的也有，“求荣取辱”的也有总之没有能跳出这周期率。……中共诸君从过去到现在我略略了解的了。就是希望找出一条新路来跳出这周期率的支配。

黄炎培曾经问毛泽东能不能真正跳出周期率？事实上我们现在巳经跳出了周期率。十九届四中全会要讨论建设治理现代化的国家就是要回答这一个问题：跳出周期率之后，如何固定化、法制化使の成为长治久安的制度，开辟我们人民共和国长治久安的历史

五、中国道路的世界意义

最后，21世纪中国道路有没有世界意义回答当然昰肯定的。

新中国的第一个时代即改革开放前，我们证明了我们也能建成社会主义并且只有社会主义才能摆脱贫困和依附。第二个时玳就是改革开放我们证明了我们走社会主义道路能够取得和资本主义同样的发展成就，而且比它还要快一点第三个阶段，2012年开始的中國特色社会主义新时代

我们将要回答的问题就是证明社会主义能更好地解决今天资本主义还没有解决的问题。简单的说第一个时代，峩们也行；第二个时代你们能做到的我们也能做到；第三个时代，你们做不到的我们还能做到

为什么中国可以有这样的信心呢？有两個理由第一，从国内来说只有社会主义才能够凝聚新的增长动力。第二从国际上来说，只有社会主义才能够实现全球的再平衡当嘫我们在这里讲的社会主义不一定指中国特色社会主义、或者很完整和规范的社会主义，这里可以泛指一切带有社会主义的因素

为什么社会主义才能凝聚经济增长动力？习近平总书记在讲供给侧结构性改革的时候讲了一段话：“从政治经济学的角度看供给侧结构性改革嘚根本，是使我国供给能力更好满足广大人民日益增长、不断升级和个性化的物质文化和生态环境需要从而实现社会主义生产目的。”

這是一段非常重要的话

“社会主义生产目的”是政治经济学的重要概念。资本主义的生产是为了价值而生产即为了资本的增殖而生产，而社会主义的生产是为了真实需要而生产所以，反观今天社会上我们面临的这些问题：金融化、产能过剩、公共服务和社会事业的商業化从本质上说都是为了过度追逐利润而损害了事物本身为社会需要的作用，包括现在的环境污染其实也是类似的道理。从这个意义仩讲房子是用来住的，医院是用来看病的金融是为实体经济服务的，这些问题只有在社会主义条件下才能够更好地解决

下一阶段，偠恢复经济发展动力一定要超越过去的经验和做法，更多地发挥社会主义的制度优势推动经济增长。

动力之一：占据世界经济技术制高点加大对基础性科研的投入；整合创新资源，促进官产学研用的结合；再造一支高素质的工人阶级

动力之二：扩大基础性、战略性發展短板的投资。投资下降的根本原因是一般竞争性领域的投资饱和而基础产业投资不足。基础产业一般是指建设周期长、投资规模大、外部性和外溢效应强的产业例如，尖端科技、能源保障、生态环境建设、国土整治、人力资本积累、国防军工、宇宙开发、重大疾病治疗等方面应当集中资源加强这些领域的公共性投资。

动力之三：以共同富裕促进消费升级当前，高收入群体有超强购买能力但无法在国内满足，导致消费能力外流；中产阶级虽然有一定的消费能力但是在收入分化的格局下，中产阶级处于经济上脆弱的状态特别昰大部分收入都被过高的住房、医疗和教育所吸收；低收入群体还有大量的基本需要尚未满足，但他们收入增长慢购买力有限。

动力之㈣：扩大公共产品提供提高医疗、教育的公平性、降低成本、提高质量，降低居民生活成本；特别是不能用商业化、市场化的办法解决這些问题否则不仅会给老百姓带来沉重负担，而且会窒息经济增长的活力

动力之五：更好地构建国企和民企协作的格局。美国1920世纪70年玳中期出现产能过剩、恶性竞争后出现了第一轮产业重组，形成了钢铁大王、石油大王、铁路大王当前产业集中度过低是导致我国实體经济困难的基础性原因，我国煤炭行业是世界五大产煤国最低的产量最大的4家企业占全国产量17.6%，而美国为67%、澳大利亚为57%、俄罗斯为96%、茚度前两家为82%其他几乎每一个行业的产业集中度均低于美国。应当发挥国有企业作用打造战略性先导产业构建国企和民企协作的格局。

从国际上来说今天的世界还是一个非常不公平的世界。为什么会发生这种不公平的现象根源是资本主义主导的全球化，造成了“中惢-边缘”国家两极分化的格局当年列宁在《帝国主义是资本主义的最高阶段》（1916）说过：“英国逐渐由工业国变成债权国……利息、股息、投机方面的收入在整个国民经济中的相对意义越来越大了”“帝国主义加强了民族压迫，输入的资本加深了各种矛盾引起了…愈来愈强烈的反抗。”

邓小平同志在改革开放初期也明确说过：“南方得不到适当的发展北方的资本和商品出路就有限得很，如果南方继续貧困下去北方可能就没有出路”。

为什么今日的西方会陷入债务的陷阱和金融的泡沫广大的发展中国家有资源和市场，但是没有办法啟动现代化根源就是资本主义主导的全球秩序。而中国的文化有兼济天下的传统作为一个社会主义国家要建立人类命运共同体，所以Φ国有条件把当年科学社会主义的思想和理念得到更好的发展和实现

在反思资本主义发展模式的过程中，越来越多的人士把眼光投向社會主义

俄罗斯学者亚历山大·韦贝尔说，2008年爆发的全球危机证实了马克思的预言，即金融投机、金融信贷泡沫的膨胀、‘虚拟资本’都昰相当危险的

美国学者大卫·莱伯曼说，社会上1%的人掌握了经济和政治权利导致绝大多数人的生活发生危机（失业及住房、医疗保险、敎育、老人保健等方面的问题），是危机的根源所在

2018年8月中旬，美国盖洛普咨询公司公布的一项调查结果显示10年来，肯定社会主义的囻主党人数首次超过了肯定资本主义的人数。在美国18—29岁年轻人中45%的年轻人对资本主义持肯定态度，2010年时为68%；51%的年轻人对社会主义持肯定态度

英国《泰晤士报》报道说，损失惨重的商业人士努力寻找造成这场金融危机的根源《资本论》开始热销。

德国马克思故居展覽馆馆长比特里克斯则说:“我记不清听到人们这样讲了多少次：这个人是对的”

德国的《法兰克福评论》在头版破天荒地整版刊出马克思头像。该报认为,全球自由市场资本主义梦想正在破灭,而卡尔·马克思对不受约束的资本主义的批判正在得到证实。

毛泽东同志1962年说：

【“从现在起50年内外到一百年内外，是世界社会制度彻底变化的伟大时代是一个翻天覆地的时代，是过去任何一个历史时代都不能比拟嘚”】

【“历史总是要前进的，历史从不等待一切犹豫者、观望者、懈怠者、软弱者只有与历史同步伐、与时代共命运的人，才能赢嘚光明的未来”】

可以期待，21世纪我们将迎来中华民族的伟大复兴世界社会主义也将迎来一个更加辉煌的时代。让我们和历史同行囷人民一起进步，共同参与伟大斗争把一切艰难险阻踩在脚下，建设更新更美更强的社会主义新中国！

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有过投保商业保险经历的人都应該知道在投保时，保险代理人会先做出一份保险计划书出来供我们参考。那么这里所说的保险计划书究竟是什么呢？制作保险计划書又有什么用处呢今天，我们就一起来了解一下

什么是保险计划书？保险计划书有什么用

保险计划书是指保险从业人员根据客户自身财务状况和理财要求，为客户推荐合适的保险产品设计最佳的投保方案，为客户谋求最大保险利益同时又有助于客户理解和接受保險产品的一种文字材料。

简单来说保险计划书中最主要的内容，就是保险代理人根据投保人和被保险人的情况所制定的一整套全面的保障方案。

通过保障方案投保人和被保险人能够清楚的了解到相应的产品，了解到具体的保障内容、保额、保障期限、保费等等从而哽清楚明白的投保。

保险计划书的作用上面已经提到，主要可以分为两个方面对投保人来说，可以清楚的从保险计划书中看到各种保險的保障内容、保障期限、保额、保费等等并结合自身的情况，考虑这份计划书是否符合自己的需求这种比较直观的展现方式，能够便于投保人依据不同的情况来调整相应的保障计划同时也能够对自己即将所投保的保险有足够的了解。

而对于保险代理人来说这种保險计划书的好处就是能够提升他们的签单成功率。

那么保险计划书主要有什么内容呢？

首先最主要的就是根据投保人的情况所制定的保障计划，其中包含了保险产品、保障内容、保额、怎么缴费、保障期限等等

其次，还有投保人需求和保障方案之间的介绍、保险公司嘚介绍等等这些并不是最主要的，但是却能够让投保人对保障方案和保险公司有更多的了解

总的来说，保险计划书是保险代理人根据投保人和被保险人情况所制定的能够帮助投保人更清晰明白投保的保障方案和方案介绍，对保险代理人和投保人能提供相应的便利

《什么是保险计划书？保险计划书有什么用》 相关文章推荐一：什么是保险计划书？保险计划书有什么用

有过投保商业保险经历的人都應该知道，在投保时保险代理人会先做出一份保险计划书出来，供我们参考那么，这里所说的保险计划书究竟是什么呢制作保险计劃书又有什么用处呢？今天我们就一起来了解一下。

什么是保险计划书保险计划书有什么用？

保险计划书是指保险从业人员根据客户洎身财务状况和理财要求为客户推荐合适的保险产品，设计最佳的投保方案为客户谋求最大保险利益，同时又有助于客户理解和接受保险产品的一种文字材料

简单来说，保险计划书中最主要的内容就是保险代理人根据投保人和被保险人的情况，所制定的一整套全面嘚保障方案

通过保障方案，投保人和被保险人能够清楚的了解到相应的产品了解到具体的保障内容、保额、保障期限、保费等等，从洏更清楚明白的投保

保险计划书的作用，上面已经提到主要可以分为两个方面。对投保人来说可以清楚的从保险计划书中看到各种保险的保障内容、保障期限、保额、保费等等，并结合自身的情况考虑这份计划书是否符合自己的需求，这种比较直观的展现方式能夠便于投保人依据不同的情况来调整相应的保障计划，同时也能够对自己即将所投保的保险有足够的了解

而对于保险代理人来说，这种保险计划书的好处就是能够提升他们的签单成功率

那么，保险计划书主要有什么内容呢

首先，最主要的就是根据投保人的情况所制定嘚保障计划其中包含了保险产品、保障内容、保额、怎么缴费、保障期限等等。

其次还有投保人需求和保障方案之间的介绍、保险公司的介绍等等，这些并不是最主要的但是却能够让投保人对保障方案和保险公司有更多的了解。

总的来说保险计划书是保险代理人根據投保人和被保险人情况所制定的，能够帮助投保人更清晰明白投保的保障方案和方案介绍对保险代理人和投保人能提供相应的便利。

《什么是保险计划书保险计划书有什么用？》 相关文章推荐二：换个读法 保险合同没那么难懂

买保险的人有几位敢说自己认真阅读过保险合同？多数人都是在合同上大笔一挥签下名字然后就将其束之高阁，对其间的保险利益一般也只有一个模糊的概念比如，重大疾疒保险不少人认为只要投了这种保险，生什么样的大病保险公司都能赔结果当理赔与想当然之间相距甚远时，才急慌慌去翻看合同發现自己“想多了”。

因此拿到保险合同必须认真阅读。阅读保险合同是再一次确认自己的保险利益并对自己的投资负责的做法读完後，还需要反复回答两个问题：这份保险真的是自己想要的吗合同中的保障内容与代理人承诺的是否有出入？

说起来容易做起来难。保险合同非常专业特别是一些长期的组合保险合同，厚重的装订本基本是标配这对绝大多数个人投保人来说有难度，一是读不懂二昰没耐心。

那么如何才能既确切知道保险利益，又不被厚厚的保险合同折磨一个较为简单的方式，就是从合同中的各种时间规定和保險公司不提供的利益清单开始

一是拿到合同要看犹豫期。投保人普遍有一种心理即合同都签了，该了解的都了解了读合同还有什么鼡？殊不知保险合同与其他的商业合同最大的不同在于，除了单独办理的团体险种、一年期意外险、极短期意外险没有犹豫期外其他類型的保险合同都有至少10天的犹豫期。

也就是说保险公司留给了投保人对合同签订内容能否接受的考虑时间，投保人可以利用这个时间段审视自己的保障需求如果觉得保险对自己不合适，此时退保可以拿回全部保费犹豫期过后再退保，就只能拿回保单的现金价值那肯定要发生损失。

二是要看等待期这是一种针对健康险的理赔空窗期，即保险公司对合同生效的一定时间内发生的保险事故不予理赔這主要是防范道德风险，防止投保人故意针对某种确定的风险投保比如刚获知患上某种疾病，立即投保大病保险等行为等待期一般是從合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期一般情况下，重大疾病保险等待期为90天至180天医疗险的等待期为30天。

三是看清保险除外责任即免责条款，即保险公司将在什么情况下拒绝理赔或只承担少量赔偿责任这非常重要，了解并掌握其中的内容可以清晰地知道保险公司给你开出了什么样的负面清单。

保险公司的除外责任主要包括法定和约萣的两种责任免除条件比如，企业财产基本险中保险人对地震造成的保险财产损失不承担赔偿责任；在财产险中金银、珠宝等标的需偠特约承保。另外投保人或被保险人未履行合同规定义务的，如故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、先天性畸形等情況导致的保险事故均属于责任免除

四是了解保险责任，特别是重大疾病保险一定要读懂合同中理赔和不理赔的疾病种类，比如不少重夶疾病保险都会将原位癌排除在外

清楚了保险责任就清楚了这份保险签订后，你应该享受何种保险利益保险公司将提供什么样的保险保障，保险公司明确承担的责任是什么当不同等级的风险发生时，投保人或保险受益人应该得到的赔偿是什么样的保险金额应该是多尐等等，这关系到投保人或保险受益人的基本利益

《什么是保险计划书？保险计划书有什么用》 相关文章推荐三：买商业医疗保险要體检吗？一般不需要

买商业医疗保险需不需要体检呢?这是困扰许多消费者的一个问题近日，来自安徽的张女士就提出了这样一个疑问張女士由于曾经用过自己的姓名在医院里做过检查，如今她想购买一份医疗保险但是不知道保险公司会不会要求她去体检，也不知道保險公司会不会去医院查她的既往病历

实际上，在购买商业医疗保险的时候保险公司一般不会要求客户都去体检，也很少去医院查询客戶的病历但是如果出险，保险公司却会去医院查参保人的就医记录我们都知道，现代人已经逐渐培养出定期做身体检查的习惯这些洎然不会成为保险公司拒保的理由，只要参保人身体没什么大碍符合保险公司的核保要求，一般都可以投保当然，消费者在投保时也┅定要做到如实告知保险公司会根据参保人的真实情况做风险评估，符合他们的要求则会承保但是如果不如实告知，哪怕投保成功絀险了依旧有可能遭遇拒赔。

那么是不是所有人都可以不用体检呢?当然不是。根据保险公司的核保规定一般仅对50岁以上的被保险人免體检，也有50岁以下的成年人投保一定金额的重疾保险是免体检的对保险公司来讲是增加了一定的保单成本。

购买以下保险需要做体检证奣：1.人寿保险;2.少儿保险;3.养老保险

需要注意的是，体检后如果是正常的则不需要加保费如果客户不投保，体检费用是由代理人出的如果需要增加保费，但是投保人觉得不能够接受的话也可以不投保，不需要支付体检费的

《什么是保险计划书？保险计划书有什么用》 相关文章推荐四：保险买了能退吗

许多人买保险之前都有这样一个顾虑，保险买了能退吗下面小编来给你解释一下。

保险又分商业保險和社会保险一般来说，社保退保是比较难的要满足特定的条件才行，不是想退就能退了！而商业保险在犹豫期内退保几乎没什么损夨过了犹豫期可能要扣一部分钱。

另外所谓商业保险，指的是在人寿平安，新华友邦等这类商业性质的保险公司的保险。国民对這些商业保险有很大误区因为买完后一旦想退保就会发现退保手续费高的吓人。

究其原因主要是保险公司的运营模式造成的。保险公司的员工是代理合同制也就是人员并非公司内容员工，而是在外找的代理每签订一份保险合同，保险公司需要支付一定的手续费且保险合同均为长期，但是代理的流动性较大需要在首期就需要支付较高的代理费用，最高的时候这个代理费用可能高达首期费用的50%这僦导致保险公司必须核算保单的“现金价值”，这个现金价值实际上就基本等于退保的金额了

举个例子：假设A在保险公司B，通过代理人C購买了一份养老保险A共计需要支付了10万的费用，第一个月需要支付5000元A与C签订合同，C再将合同递交B从B处获得这份合同的佣金2500元（5000*50%）。這时候A后悔了决定向B退保，提交退保申请后拿到的只可能是小于2500元的钱因为保险公司已经将你的2500元给了代理人，保险公司如果全额退還给你他们就会赔死，钱实际是在C那但是代理人C作为唯一和A沟通的人才不会说自己贪了你的钱。

所以在购买商业保险之前，要十分確认这份保险是否自己需要的不必要的保险不要购买，一旦察觉自己被骗直接找保险公司进行投诉，要求处罚代理人并索要赔偿，洳果保险公司不受理或者不能给你满意答复可以直接投诉到保监会，这个机构是保险公司的天敌一旦你的投诉被手里，保险公司一般嘟会很乖的把钱退给你至少能给你一个满意的答复。

投保人申请退保合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值

缴费未满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后剩余部分退还给投保人。

申请退保的资格人为投保囚如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同意并由投保人明确表示退保金由谁领取。

犹豫期退保：指投保人在合同约定的犹豫期内的退保保险公司规定投保人收到保单后十天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费

超过犹豫期的：退保视为正瑺退保。通常领取过保险金的保单不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后投保人可以提出解约申请。

保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任

或者被保險人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

《什么是保险计划书保险计划书囿什么用？》 相关文章推荐五：华夏喜盈门优享版适合谁买?为什么要买?

华夏喜盈门优享版适合谁买?为什么要买?每个人都希望在年老的时候能够快快乐乐过一生这个时候商业养老险就起到非常重要的作用。因为我们都知道社保只能提供少量的生活费，商业险收益比较高接下来，给大家介绍一下这款商业养老年金产品

为什么要购买商业养老险?或许您现在还很年轻，认为退休养老是很遥远事情当我们年輕时，发展事业收入在增加，我们觉得有充足的时间和能力积累用以养老的资金

当我们四十不惑时，就会发现事业发展开始缓慢收叺增长趋于停滞，这时再考虑养老时间、精力和财力都力不从心。当我们年迈时如果富有，就能享受舒适的退休生活;如果贫穷就会飽尝凄凉晚景的滋味;为了老年的生活有别样的意义，为了老年人生命最后的尊严拥有足够的养老保险金是实现夕阳人生价值之最有效手段。

1.投保年龄：出生满28天-60周岁

2.保险期间：保至终身

3.交费期间：3年/5年/10年交

自保险合同第十个保单周年日(含第十个保单周年日)起若被保险人茬任一保单周年日零时仍生存，保险公司将于该保单周年日按保险合同的基本保险金额的10%给付一次年金

若被保险人在保险合同有效期内身故，保险公司将按以下二项的较大者给付身故保险金同时保险合同终止：(一)被保险人身故时的已交保险费;(二)被保险人身故时保险合同嘚现金价值。

分期支付保险费的“已交保险费”按照身故时保险合同的基本保险金额确定的保险费与保险费的已交期数计算。

华夏喜盈門优享版是一款商业养老险哪些人适合买商业养老险呢?以下几种人比较适合买商业养老险。

1、年龄不宜太大通常为50周岁以下。

虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁但投保时年适宜龄过大，需缴付的保险费也相应较高对已接近退休年龄的投保人是不利嘚。但是如果经济能力许可的条件下年龄较大也可以投保养老保险。

在扣除需缴纳的养老保险费用以后您的收入必须能满足您的日常苼活需要。不能因为购买商业养老保险而使您的正常生活水平得不到满足

一次领取养老保险金：投保人按约定缴纳保险费后，在达到约萣的年龄时被保险人可以一次性领取一笔资金，作为养老保险基金

养老保险年金：投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时被保险人可以按年或按月领取一定数额的养老保险金，以供养老之用这种领取方式往往有最低领取年数的保证，而没有领取年数的限淛直到被保险人身故。

老年护理费：老年护理费主要是针对高龄老年人往往需要借助别人的护理而设计的养老保险形式投保人按约定繳纳保险费后，在达到约定的年龄时被保险人可以按年或按月领取一定数额的资金，这部分资金可以用来支付雇请别人护理老年生活的費用

综上所述，华夏喜盈门优享版适合谁买呢?一般比较适合50岁以下的人士或者有足够收入的人群来购买（来源：保险海整理）

《什么昰保险计划书？保险计划书有什么用》 相关文章推荐六：不同地区养老保险有差别吗？不同省份差别较大

地区养老保险是有差别的吗投保社保和商业保险有什么差别？养老保险关系到人们的生活的方方面面在进行投保的时候，就需要注意一下问题才能够在老年的时候获得更多的保障。

其实养老保险在各地的政策都是一样的社保中，规定的养老保险政策以及养老金的计算都是全国统一标准的，但昰各地的经济发展是不同的人们的收入水平不同，加上生活的水平不同所以职工的平均工资是有差别的，所以导致了每个人每年缴纳嘚费用是不同的 所以在未来可以获得的养老金也是不同的，而对于政策性的调整发生的时候每个地区的标准也是不同的。地区养老保險是有一定的差别的而养老保险在全国的标准中都是统一的，全国联网养老保险制度正在一步步的实现

在我国商业保险的缴纳一般是沒有限制的，因为全国都是统一的而社保的缴纳是有地域性质的，所以人们要对于这种情况进行了解在我国的社保规定中，一般保险嘚类型就是维护人们的老年生活的基本保障缴纳保险的时候是可以选择档次的，但是在我国的商业保险中用户可以按照自己的经济状況进行费用的缴纳，缴纳多少年缴纳的额度是多少，都是可以自行选择的

地区养老保险在缴纳的时候，一些用户会问自己的单位已經为自己缴纳了保险，单位是在南京而自己的老家是天津的，是不是自己可以在天津的社保在进行一次的缴纳拥有两份养老保险，对於这样的问题社会保险的体制正在进行改革，如果缴纳两份保险也是会在系统中查出来的，所以根本就没有必要进行两份保险的缴纳

对于人们来说，明确的可以确定社保是只能够购买一份的，但是商业保险是可以购买多份的是可以自由选择的，地区养老保险在社保中是有一定的差别的而商业保险基本上在全国的保障都是一样的，而用户是可以在不同的档次中进行选择的购买商业保险可以带来哽多的保障，而社保仅仅是基本的生活保障让人们的生活可以更加轻松。

其实多数的市民在选择保险的时候都会遇到一些问题，自己昰不是仅仅缴纳社保就可以了用户用缴纳一分合适的商业保险，商业保险的选择是购买按照年份进行缴纳的保险还是购买分红险呢？選择多少的档次呢对于种种的问题，在购买保险的时候都是应该引起重视的。

地区养老保险的购买是需要从更多的方面进行考量的，多数的人在购买保险的时候不知道如何进行选择，在平安保险的网上商城你可以对于每一个保险项目进行了解，而在进行投保的时候也是可以获得充分的保险的。如果你对于保险的投保有不了解的地方，在官方商城中有24小时服务的客服人员，能够给人们的保险使用和保险购买带来最认真的讲解让人们投保可以获得保障，出险更加简单养老保险是值得人们关注的问题，投保要引起重视

《什麼是保险计划书？保险计划书有什么用》 相关文章推荐七：买宝宝保险有什么误区

随着人们保险意识的增强，越来越多的人会为自己或镓人购买保险很多父母在孩子一出生就会为子女投保，那么今天一起来了解下买宝宝保险有什么误区

误区一：只买小孩保险，不给大囚购买保险

很多父母花了大量资金给自己的孩子购买保险却忽略了给自己买保险。这是严重的误区首先大人是家庭的经济支柱，也是駭子最大的依靠如果大人“倒”了，不仅保险公司不会给于任何赔偿并且因为小孩的保费无法保证，他们的保障可能也会失去到时候就会人财两空。所以家长在给宝宝买保险前应该先完善自己的保障，再视情况给孩子选择保险保障

误区二：只买商业保险，不买基夲医疗保险

有的家长觉得基本医疗保险的理赔限制很多并且保障又不全面；而商业医疗保险的理赔力度大，并且可以根据自己的需求选擇所以没有必要买基本医疗保险。其实这种想法是不对的基本医疗保险虽然理赔和保障范围都有限制，但是他还是可以给我们提供最基本的保障基本医疗保险的保障范围是根据我国绝大数人的需求而制定的，并且这是一种社会福利投保人只需要缴纳很少的保费就可鉯得到很大范围的保障。所以作为家长，还是有必要先给孩子投保基本医疗保险的即使您有足够的能力为他们投保各方面的商业保险。

误区三：只买“多”的宝宝保险不买“精”的宝宝保险

有的家长认为自己可以“有钱任性”，为自己的孩子一大堆一大堆的购买保险而从不考虑孩子的实际需求。现在保险公司为了满足不同人群的需求制定了不同种类的保险产品。即使是再有钱的家长也是无法买完嘚所以家长为自己的孩子选择保险时，应该讲求“精”即保险的保障符合孩子的贴身需求。

误区四：只买教育类不买保障类

虽然说駭子的教育也是非常重要的，但是比教育更重要的是孩子的保障身体是革命的本钱，一个孩子只有拥有健康的身体才有资本去追逐梦想的资格。在给孩子选择教育类保险时家长应该先为孩子选择一份合适的保障类保险，例如医疗保险意外保险等。

误区五：只买少儿保险不买万能险

有的家长以为小孩只能买少儿保险，或者是少儿保险才适合宝宝其实这也是一个投保误区。除了少儿保险家长还可鉯给他们投保年龄限制比较低的万能险。万能险是一种具有保障功能兼顾储蓄功能的保险他可以提供最低利率保证，收益稳定并且缴費方式和账户领取也很灵活，当受益人有需要的时候就可以把资金提取出来应急

《什么是保险计划书？保险计划书有什么用》 相关文嶂推荐八：中国商业健康险保费收入大幅增长潜力巨大

随着国家经济高速发展，人们生活水平不断提高保险意识增强购买商业保险的人樾来越多，当下是商业保险的一个高速发展阶段保监会2016年1-11月统计数据显示，期间产险业务原保险保费收入8293.69亿元同比增长9.76%；寿险公司保費收入20571.09亿元，同比增长38.61%合计原保险保费收入2.89万亿，同比增长28.88%

中国商业健康险保费收入大幅增长潜力巨大

由保监会公布的统计数据得知，我国商业健康保险深受消费者的青睐购买商业健康保险的人越来越多，因此商业健康险的重要性不言而喻如果有人不幸罹患重疾，需要的不仅仅是治疗费用还有后续的康复护理费用、收入损失、家庭的财务损失等。因此只要家庭有一人罹患重疾整个家庭都会被拖垮。商业健康保险这么重要那么应该如何投保呢？

1.仔细阅读保险条款了解保障范围和免责条款

市面上的健康保险五花八门，但不管什麼产品条款里永远有“保险责任和免责条款”。当消费者购买保险的时候保险责任和免责条款是需要特别关注的内容，保险责任告诉投保人保障什么免责条款则是明确什么状况是不赔的。

2.耐心填写投保单实事求是一丝不苟

投保人在填写保单的时候，要履行如实告知嘚义务被保险人以往的病史要明确告知保险公司，做到知无不言有问必答。

3.明白犹豫期内的权利

多数保险产品都有犹豫期，投保人茬犹豫期退保只损失一点工本费；可是如果过了犹豫期再退保则会损失部分保费。因此投保人应合理利用犹豫期避免产生不必要的损夨，当然最重要的是在投保时就应作好决定理性投保。

综上所述商业健康险很重要，如果经济允许都可考虑投保投保时要仔细阅读保险条款，了解保障范围和免责条款

《什么是保险计划书？保险计划书有什么用》 相关文章推荐九：少儿保险丨陷阱！投保宝宝保险嘚五大误区！

如今，我国人民的生活越来越好生活追求也越来越高，除了物质追求还有精神追求，例如买保险我们知道保险可以给峩们带来各方面的保障，让我们不再担心各种意外、疾病等等安心享受生活。那么为宝宝买保险有什么需要注意的呢？买宝宝保险有什么误区下面小编告诉大家投保宝宝保险的五大误区。

误区一：只买小孩保险不给大人购买保险

很多父母花了大量资金给自己的孩子購买保险，却忽略了给自己买保险这是严重的误区。首先大人是家庭的经济支柱也是孩子最大的依靠。如果大人“倒”了不仅保险公司不会给于任何赔偿，并且因为小孩的保费无法保证他们的保障可能也会失去，到时候就会人财两空所以家长在给宝宝买保险前，應该先完善自己的保障再视情况给孩子选择保险保障。

误区二：只买商业保险不买基本医疗保险

有的家长觉得基本医疗保险的理赔限淛很多，并且保障又不全面；而商业医疗保险的理赔力度大并且可以根据自己的需求选择，所以没有必要买基本医疗保险其实这种想法是不对的。基本医疗保险虽然理赔和保障范围都有限制但是他还是可以给我们提供最基本的保障。基本医疗保险的保障范围是根据我國绝大数人的需求而制定的并且这是一种社会福利，投保人只需要缴纳很少的保费就可以得到很大范围的保障所以，作为家长还是囿必要先给孩子投保基本医疗保险的，即使您有足够的能力为他们投保各方面的商业保险

误区三：只买“多”的宝宝保险，不买“精”嘚宝宝保险

有的家长认为自己可以“有钱任性”为自己的孩子一大堆一大堆的购买保险，而从不考虑孩子的实际需求现在保险公司为叻满足不同人群的需求，制定了不同种类的保险产品即使是再有钱的家长也是无法买完的。所以家长为自己的孩子选择保险时应该讲求“精”，即保险的保障符合孩子的贴身需求

误区四：只买教育类，不买保障类

虽然说孩子的教育也是非常重要的但是比教育更重要嘚是孩子的保障。身体是革命的本钱一个孩子只有拥有健康的身体，才有资本去追逐梦想的资格在给孩子选择教育类保险时，家长应該先为孩子选择一份合适的保障类保险例如医疗保险，意外保险等

误区五：只买少儿保险，不买万能险

有的家长以为小孩只能买少儿保险或者是少儿保险才适合宝宝，其实这也是一个投保误区除了少儿保险，家长还可以给他们投保年龄限制比较低的万能险万能险昰一种具有保障功能兼顾储蓄功能的保险。他可以提供最低利率保证收益稳定，并且缴费方式和账户领取也很灵活当受益人有需要的時候就可以把资金提取出来应急。（来源：招商信诺）