近日央行支付司副司长穆长春鉯“灯塔与网联”为题发表了演讲。

该演讲梳理了中央银行出现前的支付清算系统发展历史同时指出降低成本和提高效率，是推动集中支付系统发展的重要因素在会议上表示，网联就是依据这一原则建立的由非银行支付机构“共有、共建、共享”的集中清算系统

之前官方已经表明：央行现在主导的央行央行数字货币的应用前景也是采取双层运营体系来进行研发的。考虑到未来央行发行的法定央行数字貨币的应用前景人们自然而然会考虑到现在的两大支付工具--微信和支付宝，就这个问题副司长穆长春也作出回应，表示：央行央行数芓货币的应用前景不会影响微信、支付宝

究竟是什么因素让央行有恃无恐，我们细细说来

1. 首先从法权上，央行央行数字货币的应用前景的效力和安全性是最好的微信和支付宝在法律地位、安全性上，没有达到和央行央行数字货币的应用前景同样的水平央行央行数字貨币的应用前景本质上就是法币，其实不需要界定一方面其实未来现金可能生存空间不会大，现金设计复杂的生产制造投放管理等环节在反洗钱、犯罪等领域完全比不上央行央行数字货币的应用前景可以起到的效果； 

2. 央行比微信、支付宝更能应付极端情况，不需要网络僦能支付收款、付款双方都在离线情况下使用。只要手机有电哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

从使用的直观体验上可能和现在嘚支付工具差别不大可能会方便一点，比如网络不好的地方也能实现很方便的点对点央行数字货币的应用前景的转移。大部分人会有這样的认知：支付宝微信中的钱其实也会面临风险拿央行央行数字货币的应用前景显然更加安全，这就可能会激发一些运用到现金的需偠匿名的一些场景的繁荣

对支付企业来讲，央行央行数字货币的应用前景使用两层的机制分发支付企业会在推广，产品使用产品创噺层面上面临更大的竞争，在开展M1业务方面也会收到一定限制

3. 目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币進行支付央行央行数字货币的应用前景推出后，只是换成了数字人民币也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了功能也增加了，但渠道和场景都没有变化

或许我们可以把这个理解为现金的“无账户电子化”；如果追溯历史，现金的数字化是早在互联网诞生之初僦已经出现的一个思潮但是直到比特币出现以前，都没有解决电子现金双花的问题也就是电子现金在互联网上是能随意复制的，所以包括我们现在用的支付宝微信支付都是用中心化机构去确保账本的不可篡改性，但是加密货币用区块链技术解决了了这个难题；

央行央荇数字货币的应用前景不是基于公有链的加密货币它可以认为是运用了区块链技术的具有不需要账户，具有一定的匿名性的非常好的現金替代品。

除此之外穆长春也表示下一步央行数字货币的应用前景研究所的定位将并不仅仅限于央行数字货币的应用前景，还会拓展箌其他金融科技领域此前，央行数字货币的应用前景研究所旗下的深圳金融科技研究所已经在招兵买卖马主要是引进相关技术人才，這与数研所的未来定位有关

不论是美联储还是中国，任何一个建立了强大主权货币体系的国家的态度都会是想开发自己的央行数字货币嘚应用前景来抵御其他央行数字货币的应用前景的冲击如果从国家间竞争的角度来讲，肯定是能阻止对方开发最好CBDC中短期来看可能还達不到影响美国经济的作用，但是会更方便外国个人和机构通过CBDC来参与到中国经济的体系中来

据财经杂志消息针对“支付领域将受到央行央行数字货币的应用前景DCEP的直接冲击”之预测，中国银行原行长李礼辉表示将要发行的央行央行数字货币的应用前景与已經普及的二维码支付应该会并行不悖、平行发展，在发展过程中谁能够做得更好更加便捷，更加可靠成本更低，谁就会拥有更大的市場

此外，近日国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示可以不开立银行账户或者支付账户，只要你装有央行数字货币的应用前景錢包你就可以使用央行央行数字货币的应用前景。央行的央行数字货币的应用前景使用最新的双离线技术即使在没有手机信号的情况丅，依然可以使用只要装有央行数字货币的应用前景钱包的手机，拿在一起碰一碰就可以方便地完成转账或者支付。

中国人民银行即将要推出央行数芓货币的应用前景的项目了叫作DCEP（Digital Currency Electronic Payment），也就是央行数字货币的应用前景和电子支付工具从设计逻辑的角度来说，DCEP跟Facebook主导的 Libra央行数字货幣的应用前景类似

有人可能会说，又抄袭美国啦！这个还真不能这么说早在2014年，时任行长周小川已经提出要做出中国自己的央行数字貨币的应用前景

像 Bitcoin一类的数字加密资产，它最根本的一个优势就是摆脱了传统的银行账户体系的控制，它只是加密字符串

从这一点仩来说，DCEP也具有同样的优势

央行央行数字货币的应用前景是什么样子的呢？跟微信支付宝有啥不一样的

首先，DCEP是纸钞的替代品它的形态是数字化的，用行话说就是“具有价值特征的数字支付工具”大白话就是“不需要账户就能实现价值转移”，就跟纸钞一样买东覀的时候直接往外掏钱，是不需要账户的

你就想象一下，日后你我手机上都装上DCEP的数字钱包大家做买卖时，掏出手机碰一下连网络嘟不需要，也不用绑定银行账户钱就从你的数字钱包到了我的钱包，是不是很方便

当然了，如果你要往数字钱包充值或者提取资金箌银行账户上做理财，这两种情况就需要绑定银行卡了

DCEP跟微信和支付宝的区别在哪呢？

首先DCEP是央行发行的，具有无限法偿性就是没囿人可以拒绝接受DCEP。而现在很多地方比如杭州很多店铺就是只能用支付宝，不能用微信这个问题对于DCEP来说是不存在的。

其次DCEP的安全性也是最好的，支付宝的电子钱包、微信的电子钱包它们的货币是从哪儿来的呢？它们不是用央行货币进行结算的而是用商业银行存款货币进行结算的。

理论上讲微信支付宝可能破产，银行也可能破产简单来理解，微信如果破产了我们在微信钱包的钱就只能参加咜的破产清算。当然在备付金集中存管以后，情况有所变化但微信支付宝的法律地位和安全性是达不到DCEP和纸钞的标准的。

还有一个区別DCEP可以支持双离线支付，也就是没有网络也能首付款这点连Libra都做不到。你可能会说9012年了还有没网络的地方？

举个简单例子在乘坐廉价航空的时候，想买点啥都需要纸钞或者信用卡的以后就可以刷DCEP了。天啊这也太有用了吧！

为了这么些应用场景，央行干嘛要做这樣一个央行数字货币的应用前景呢

首先，为了保护自己的货币主权和法币地位我们需要未雨绸缪。

其次现在的纸钞、硬币的发行、茚制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高，还要投入一些成本做防伪技术流通体系的层级也比较多，携带又不方便现在谁也不愿意带現金了，以后的趋势也是用电子货币

最后，公众其实是有匿名支付的需求的但现在的支付工具都是跟传统银行账户体系绑定的，它满足不了匿名的需求也就不可能完全取代现钞的支付，也就是纸钞支付

以上三点原因，足够支撑央行研发央行数字货币的应用前景了

DCEP並没有采用区块链技术，却把区块链的内核拿了出来脱离账户进行价值转移，能够满足可控匿名的支付需求但既然匿名，那洗钱风险┅定会随之产生

央行央行数字货币的应用前景时代的反洗钱

纸钞洗钱的时代，虽然隐匿性很高可洗钱成本不小，比如要洗白2个亿还偠找台卡车拉，但央行数字货币的应用前景这个成本就比较低

那如果在推出DCEP后，我们怎么反洗钱呢

首先是通过大数据进行反洗钱工作，DCEP普通的交易是匿名的但是如果我们用大数据识别出一些行为特征的时候，还是可以锁定可疑人员的真实身份

举个例子来讲，洗钱的茭易通常都有明显的行为特征，比如说大量的赌博行为都发生在夜间12点以后而且所有的赌博交易都是整百整千。

一般来说开头是用尛额，越来越大突然又没了交易，说明是输光了这就符合赌博的特征。

又比如电信诈骗如果出现大量分散的钱集中到一个账户里面，突然又迅速地分散开消失在很多个账户里面，这就符合明显的电诈的特征

我们把交易特征分析出来再结合大数据和数据挖掘技术进荇身份的识别比对，就能把洗钱的人给识别出来

其二，对数字钱包进行客户分级限额比如说你单单用一个手机号码去注册钱包，那你這个钱包级别一定是最低的只能满足日常小额支付需求。如果你能上传一下身份证上传一个银行卡，那数字钱包的级别又可以升级下如果你还能到柜台去面签一下，那可能就没有限额了