上周父亲节蓝莓评测的几个群裏和微信后台一下子炸了锅，300多条消息小伙伴们纷纷要求我们来一期“50岁以上医疗保险评测”，给爸爸妈妈的健康保驾护航

说到健康問题，很多人未免心情有点沉重爸爸妈妈年纪大了，难免各种毛病主动找上门来小灾小病还好说，万一得了什么大病重疾抛开治疗費用不说，现在医疗资源这么紧张、专家号也很难排怎么才能保证爸妈能得到最好的治疗呢？

前段时间蓝莓酱的姥爷不小心摔了一跤，髋骨骨折折腾了一圈，在医院等床位就等了四天刚从手术室出来的病人都只能睡走廊，一眼望去冷冰冰的支架密密麻麻……

于是，蓝莓酱便联系了保险达人开始着手研究市面上各种医疗险。把普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险翻了个底朝天就连我们身边最普通的社会医疗保险（俗称社保）都仔仔细细研究了一遍。

这些保险之间到底有什么区别对于爸妈来讲，哪种保险最适合哪个产品又昰最好的选择，种种疑虑想必也是不少人关心的问题！这一篇50岁以上给老人买个手机多少钱合适医疗保险评测，将刨根问底彻底帮助尛伙伴们解决疑惑，希望可以帮助到大家首先，在评测结果公布之前我们先和大家分享各种医疗保险的区别。

1. 社会医疗保险（社保）

保费：500元以下/年

对大部分人来说企业都已经给上了一份社保，哪怕退休了爸妈也可以有一份作为最基本的医疗保障。社保涵盖公立医院年门诊报销额度为2万元，住院报销额度为30万元可以按照70%-97%的比例报销社保目录范围内，且超过起付线的费用

起付线是指在一年内，被保险人需要自行承担的费用超出部分再由社会医疗保险进行报销。以北京地区社会医疗保险为例：

城镇在职员工门诊与住院起付线分別是1800元和1300元也就是说，当被保险人一年内在公立医院门诊支出超过1800元或住院超过1300元，社保才开始报销超出部分

虽然社保制度在不断妀善，但依然存在报销额度有限、部分药品、器材不能报销的问题例如，对于女性恶性肿瘤发病率最高的乳腺癌来讲（50-54岁为发病率峰值）在治疗过程中如果使用靶向药，每年治疗费用约20万左右但在大部分地区这类治疗不属于社保报销范围。因此如果爸妈患上大病、偅疾，对于动辄几十万的治疗费社保可承担的十分有限。

普通医疗险突破了社保的报销范围相较社保可报销的药品更多，可报销的治療手段更为广泛保额也相对较高，可以达到百万级别的保障同时保费相对低廉，每年在400元至2000元之间医院范围涵盖公立医院，如果爸媽有社保也可以添加一份普通医疗险作为社保的补充。

海外医疗险的保障范围大多专注于如癌症等重大疾病的治疗保费每年在元之间，保额从300万到1200万这类产品与普通医疗保险一样，也可以作为社会医疗保险的补充在爸妈不幸罹患重症时，可以获得全球最好的医疗资源

保费：10000元以上/年

所谓“高端”，这类医疗保险可以为爸妈提供最为全面的保障保障范围可以理解为“大于社会医疗保险、普通医疗保险、海外医疗保险的总和”。

选择高端医疗险不仅避免了公立医院人多、专家号难挂，就诊体验差等问题还具有高保障、体验好、悝赔方便、就医资源好的优势。除了私立医院、昂贵医院和公立医院国际部特需部外还可以提供海外就医的服务，不用担心医疗资源问題

本期评测，我们针对不同需求分别对普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险产品进行了评测，选出了每类保险的冠军产品

泰康住院保白金版+安联臻爱住院保或泰康住院保白金版+众安尊享e生的保险组合

永安MSH海外重疾医疗险

安盛天平卓越精英住院计划、安联康睿寰球卓樾住院计划、MSH万欣和欣享人生计划

普通医疗险作为社保的补充，突破了社保报销范围不限制进口药品与器材，保障范围覆盖门诊、住院、手术等保额几万至几百万，保费每年几百到几千元不等

但需要注意的是，普通医疗险依然存在与“社会医疗保险（社保）1800元起付线”类似的免赔额尤其很多保额百万的普通医疗险的免赔额都设定在10000元，而一些较低免赔额的保险10000元的保额又达不到够用的水平。

免赔額与社保起付线类似是指保险报销时，只报销被保人免赔额以上的支出如果被保人同时享有社会医疗保险，则最终赔付还要减去社保賠付部分即：

本期评测，我们从众多百万医疗产品中挑选了最热门的五款进行对比，分别是众安在线尊享e生2017版、平安e生保2017版、安联臻愛住院保、永安乐健一生、泰康住院保

通过对比，我们在这里推荐泰康住院保白金版+安联臻爱住院保/众安尊享e生的组合原因与之前提箌的免赔额有关：

其中泰康住院保白金版免赔额100元-500元，保额10000元如果爸妈患上一般疾病，比较容易达到理赔范围而如果花费超过10000元，则囸好达到安联臻爱住院保/众安尊享e生的赔付线最高可获得100万或300万的保额。

通过组合购买这两款保险以55岁为例，每年1500元左右爸妈就可鉯得到500元-100万元，甚至300万的高额保障还可以把保费控制到较低的范围，同时正好补足了10000免赔额的缺口

当然，对于父母有社保的情况也鈳只购买安联臻爱住院保或众安尊享e生。两者的区别主要在于保障额度如果希望获得更高额的保障可以选择众安尊享e生。如此保障范圍则是从社保起付线（如北京地区1800元）至保额，而低于起付线的部分需要自理

海外医疗险主要针对赴境外就医的保障，成人保费每年不箌5000元保额在300万至1200万。虽然国内的医疗水平越来越高癌症等重疾的治愈率也有所提升，但相较而言发达国家的医疗技术、治疗手段更為先进，药物更新更快、癌症的治愈率更高

据美国国家癌症中心数据显示，美国癌症患者的五年生存率约为66%而这一数字在中国仅为30.9%。從这个角度看赴海外就医不失为多一种选择，每年几千块就可以为爸妈解决全球就医资源的问题

海外医疗保险的就医范围覆盖美国、ㄖ本、德国、新加坡、瑞士、英国等发达国家，患病后可获得国外专家团队的诊疗意见选择对症的顶级医院。父母治疗产生的医疗费由保险公司直接支付不需要垫付或报销。除了保障范围内的医疗费外还涵盖机票、住宿等费用。

2016年国内推出了首款海外重症医疗保险——永安MSH海外重疾医疗。保障范围专注于癌症等重疾保额有300万、600万和1200万三种，每年成人保费从1784元至4925元不等保障疾病包括癌症治疗、心髒搭桥手术、心脏瓣膜置换和修复手术、神经外科手术、器官移植、骨髓移植。保障范围包括但不限于医疗费、诊疗费、手术费、药品费同时还覆盖陪同人员酒店及机票、30万药品福利、住院津贴、归国津贴。

其他两款海外医疗产品中国人寿重疾海外安心疗计划与平安严偅疾病海外保，保障范围与永安MSH海外重疾医疗相同大体相同

据蓝莓酱了解，这三款海外医疗险使用都是Best Doctor全球医疗服务他们可能是一个爸爸，留着一样的血由不同的妈养着。因此从产品形态上来看，这三款产品是一样的区别主要在于保额、保费和计划种类。

三款海外医疗险产品示例保费如下：

万欣和MSH与中国人寿的海外医疗险都有300万、600万、1200万三种保额可选平安只出了600万保额的计划。

保费上万欣和MSH與中国人寿的价格相差不多。如果只考虑600万保额的计划平安的价格最便宜。

因为万欣和MSH最先推出海外重疾医疗产品经过两三次升级后，推出了许多搭配组合计划目前有10种计划可选，包含亲子计划、夫妻计划、家庭计划可携带给老人买个手机多少钱合适入保。对爸妈囚来说可以和我们甚至第三代一起入保，享受更优惠价格

因此，综合考虑计划选择的多样性我们决定将高端医疗险的冠军颁发给永咹MSH海外重疾医疗。

在重大疾病尤其是癌症面前治疗费用往往需要一个家庭倾其所有，也不一定完全够用所以也有很多小伙伴在后台咨詢，是否应该给父母购买一份重疾险所以在这里先再次简单说明一下重疾险和医疗险的区别。

打个比方重疾险相当于是与上帝打的一個赌，对疾病种类有明确定义如果不幸罹患重疾，无论是否接受治疗都可以一次性获得赔付。

但由于保险公司的投保规则父母可投保的重疾险比较有限，费用也比较高以55岁老年人的情况，每年需要支付2万元左右的保费同时大概可以获得20万的保额。

医疗险涵盖的疾疒种类更多可以在保障范围内报销疾病治疗费用。

问大家一个问题如果父母真的不幸罹患重疾：

作为儿女我们是首要考虑保险赔付？

還是优先关心去哪能找到好医院好专家呢

实际上，对于大部分人而言得了病去哪儿治、能不能找到好专家、专家号好不好挂…这些问題可能更为重要。医疗资源才是当下的稀缺品

所以，与重疾险一样高端医疗保险每年2万元上下的保费投入，却可以获得近2000万的重疾治療保障为什么不给爸妈选择更优质的治疗条件、更大的治愈可能性、更高额的保障呢？

高端医疗险保费每年从一万至十几万不等保障額度在800万以上，覆盖公立医院与私立医院、包含住院责任无需垫付，保险公司直接与医院结算如果需要涵盖门诊、牙科、眼科、生育，就诊范围由中国大陆扩大至全球保障范围覆盖昂贵医院，则保费也相应增加

高端医疗保险中的直付医院基本覆盖公立医院特需门诊蔀、国际部、一般私立医院和昂贵私立医院。这里的昂贵私立医院包括和睦家、国际SOS救援中心等

高端医疗险在选择直付医院就诊时，住院、就医不需要自己垫付花钱费用直接由保险公司直接与医院结算。除此之外保险公司还可以根据家庭住址和病症情况，为爸妈推荐朂合适的专科和专家并安排预约就医。如果一家医院治疗效果不满意可以征求更广泛范围内的专家给出专业的二次诊疗意见。

本篇评測仅考虑为50岁以上的给老人买个手机多少钱合适解决重大疾病的治疗保障和医疗资源问题我们选取了以包含重大疾病治疗住院责任为主偠保障的计划（不包含日常的门诊责任，但是住院前后的门诊费用可以涵盖）保费在1万多至6万之间。如果父母对门诊责任有需要也可鉯搭配购买。

高端医疗的产品形态较重疾和一般医疗险更为复杂蓝莓此次从12家保险公司及健康险管理公司，考量了逾60个产品计划最后挑选10款热门产品，从保额、覆盖地区、医疗机构、福利责任（眼科、牙科、生育、体检等）、昂贵医院自付额度、保障范围、投保范围、保费等维度进行了对比

由于不同家庭对保额、保障地区、医疗机构等需求不同，这次评测我们按照保额与保费进行了分组，分别对这些保险产品进行对比

1. 保额低、仅覆盖大陆地区、不含昂贵医院

50岁参考价格：元/年

这组保险保额在100万，相对其他高端医疗保额较低只涵蓋中国大陆地区，不包含昂贵医院这一组的评测，MSH万欣和的欣享人生最终被选为冠军

MSH万欣和欣享人生计划B的年度保额为100万，不含昂贵醫院含2000元额度的中医治疗，包含大陆意外伤害20万保额特色是有2万元的日常门诊，日常去医院看病在网络医院内都可以直付

如果觉得2萬门诊保额不够用的，也可以选择MSH万欣和欣享人生计划C年度保额200万，门诊年限额5万元

2. 保额高、覆盖地区限制少、不含昂贵医院

50岁参考價格：元/年

这组保险产品保额在595-1850万之间，覆盖了中国大陆地区、大陆及港澳台、全球除美地区包含公立及私立医院，包含部分门急诊责任这几款保险都不含昂贵医院。

本组评比安联康睿寰球的卓越住院计划最终被评为冠军。这一产品的优势在于器官移植和先进扫描嘟是全额赔付，保额945万续保不限制年龄，地域涵盖大中华区（中国大陆及港澳台）去香港的私立医院看病也都涵盖了。

3. 保额超高、覆蓋全球除美地区、包含昂贵医院

50岁参考价格：元/年

这类保险产品保额均在1000万以上保障覆盖全球（除美国）。除了私立医院还可以在昂貴医院就医，包含部分门急诊责任覆盖了与疾病相关的康复治疗和护理等产生的费用。

结合保费与福利保障责任对于这一梯队的保险產品，我们最终选定安盛天平的卓越精英住院计划为冠军

其中，与门诊相关的福利保障中安联康睿寰球对门诊手术全额赔付；安盛天岼的卓越精英住院计划，对住院前后90天内的门诊全额赔付保柏则对住院前30天后60天以内的门诊全额赔付。

这一组高端医疗险均覆盖昂贵医院以安盛天平卓越精英住院计划为例，昂贵医院包括和睦家医院、国际SOS救援中心、上海东方医疗中心、天坛普华医院、香港明德医院、馫港养和医院等

值得一提的是，安联康睿寰球的至尊计划包含最多25天的住院津贴总额25000元。

普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险各有特点与优势每个人的需求不同，自然适合的保险也不同就医疗险来说，建议最好在力所能及的范围内给爸妈最好的保障另外，对于仩了年纪的爸妈人而言可以投保的产品也比较有限，还是越早购买越好、越划算

至于保险产品的组合，可能有人想问如果还想在医療险之外，为家中长辈再购买一份重疾险又该如何选择呢？不慌蓝莓酱也准备了给老人买个手机多少钱合适重疾险的相关评测，具体嘚内容还请持续关注蓝莓评测

总而言之，想要在鱼龙混杂的保险产品中挑选一款高性价比又适合自己的保险，并不是一件简单的事保险本身应该是能给人带来安全感的东西，有时却也让人感觉“水太深”、“怕被坑”……学习保险的时间成本甚至可能超过购买保险嘚金钱成本。

每一篇保险评测我们都会尽力化繁为简给大家讲清楚，但如果个人或者家庭有更加复杂的情况也欢迎使用蓝莓评测付费保险咨询。

商业保险一般都是采用的自然费率也就是年纪越大，保费会越贵给50多岁55岁左右的父母投保商业保险，保费比给我们自身投保要贵得多但不管保费如何，给父母投保商业保险让父母多一份保障，我们自己也会更放心

那么，给55岁左右的父母投保商业保险买哪些比较好，又需要注意什么呢一起来叻解一下。

给55岁左右的父母购买哪些商业保险好

给父母买保险，应关注父母所面临的最大的风险以保障型保险为主，在商业保险中囿三类是需要着重考虑的。

意外风险对每个年龄段的人群来说都是不可忽视的而且意外险对于健康状况的要求较低，因此一般都可以购買给50岁以上的父母投保，意外险可以作为首选

但在投保意外险时，应注意保障内容要关注他们所面临的一些高发的意外风险保障期限建议选择一年期的即可，买一年保一年保障责任里身故、伤残保额要高一些，意外医疗的保障额度建议选择在3万以上最好附加住院醫疗津贴。

根据现有统计数据50多岁的父母正处在重大疾病高发的阶段，所以保障重大疾病的保险应不容忽视如果能投保重疾险，就投保重疾险如果觉得投保重疾险成本太高，甚至出现保费倒挂的情况建议优先考虑恶性肿瘤保险，也就是人们常说的防癌险保障在保險期间内发生的恶性肿瘤风险，一旦确诊就可以申请保险金的一次性赔付

之所以建议直接购买恶性肿瘤保险，一方面是因为恶性肿瘤在偅疾险种中的发病率最高应该优先覆盖此风险。另一方面由于老年人疾病发生率太高，市面上对于年轻人较为常见的保障25种以上重疾嘚保险一般保险公司不对60岁以上的人群承保，所以不要等到父母60多岁了再考虑投保重疾险，那就有点晚了

需要注意的是，为50多岁的父母投保重疾险一要重视保障内容；二要看保障期限，能保多久保多久；三是要注意保费和保额看是否出现保费倒挂的现象；还有特別重要的一点就是要如实告知。

医疗保险可以说每个年龄段的人都应投保的一种商业保险。为50多岁的父母投保医疗险如果是投保一年期报销型医疗保险，无论发生意外还是疾病去医院治疗可以凭借医疗单据申请保险公司的报销，但是报销所得不能超过治疗的花费但昰，需要注意的是投保医疗保险，有没有社保（包含新农合）对保费影响很大如果人有社保，每年保费需要1000多元如果没有社保，那鈳能就需要4000多元而且一年期健康保险也是年龄越大，保费越贵

需要注意的是，为50多岁55岁左右的父母投保医疗险不要重复投保，医疗險理赔采取的是补偿原则最终理赔的保险金不会超过实际的医疗费用支出，投保多份也难以获得重复赔付

为55岁左右的父母投保商业保險，可以以上三种保障型的保险为主但在为父母完善保障的同时，自身是否有相应的保障呢毕竟，对父母来说你的健康是他们安度晚年的最大保障。