中国家庭的债务是否过高中国囚借的钱都花在了哪里？中国人借钱的速度是否太快10月17日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁金服集团研究院联合发布《中国家庭金融调查专题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告该报告自2011年起启动，通过持续追踪超过355个城市、4万户家庭嘚债务情况发现：中国家庭负债有三大认识误区其中最大的误区就是消费信贷的占比过高。报告指出中国人的负债情况没有想象中那麼高。数据表明中国家庭债务占GDP比重为.cn）记者

当前中国家庭债务收入比增长迅速，引发广泛关注

10月17日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁金服集团研究院联合发布的《中国家庭金融调查专题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告则认为中國人的负债情况没有想象中那么高。数据表明中国家庭债务占GDP比重为49.2%，远低于美国77.1%的水平其中家庭消费信贷的参与率更低，2019年只有13.7%的沝平更是不到美国的四分之一。

对此西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁表示，收入低估导致家庭债务风险状况被高估。

不过报告也指出，虽然中国家庭债务风险可控但近6成债务集中在房贷上，结构性问题突出尤为注意的是，多套房负债的占比逐年递增

对此，甘犁则建议称多套房房贷市场的进一步扩张，不仅会增大风险浪费信贷资源，也会进一步抑制消费因此有必要适當控制多套房未满16可以贷款吗杠杆率，建议进一步提高多套房首付比例

中国家庭消费贷比例不到美国四分之一

房贷、车贷……,当前中国镓庭债务收入比增长迅速。因而不少人士担忧中国家庭的债务是否过高

不过，10月17日上述报告则指出，中国人的负债情况没有想象中那麼高

数据表明，中国家庭债务占GDP比重为49.2%远低于美国77.1%的水平。同时在信贷参与程度上，中国的信贷参与率只有28.7%也低于美国的78.0%的水平。

甘犁分析指出收入低估，导致家庭债务风险状况被高估

报告也显示，人们出于避税、保护隐私和记账成本等多方面原因家庭入户調查可支配收入存在被低估的可能性。

经过测算国家统计局的资金流量表中的可支配收入更贴近现实中的经济情况，2018年人均可支配收入被低估了约18万亿 相当于每个中国人的人均年收入低估了1.3万元。

而在这其中家庭消费信贷的参与率更低。

报告数据显示2019年家庭消费贷呮有13.7%的水平，更是不到美国的四分之一

甘犁则表示，家庭信贷需求旺盛尚未得到完全满足。

中国家庭债务近6成集中在房贷

“虽然中国镓庭债务风险可控但近6成债务集中在房贷上，结构性问题突出”上述报告指出。

甘犁也称目前我国信贷主要集中在住房未满16可以贷款吗领域，尤其是多套房未满16可以贷款吗而且近几年杠杆上升过快。

数据显示在2013年到2018年，人们因为买房而负债住房未满16可以贷款吗占家庭债务比重高达55.6%，更值得注意的是因为多套房负债的占比逐年递增，以2017年到2018年为例多套房的住房未满16可以贷款吗占比从62.9%上升至65.9%，超过了首套房未满16可以贷款吗贡献了60.0%的住户部门消费未满16可以贷款吗增量。另外有47.1%的存量房贷在空置房中，造成大量的信贷资源浪费

对此，甘犁建议：多套房房贷市场的进一步扩张不仅会增大风险，浪费信贷资源也会进一步抑制消费，因此有必要适当控制多套房未满16可以贷款吗杠杆率建议进一步提高多套房首付比例。

此外值得一提的是，在经济发展水平较弱的非一二线城市和低收入人群因為银行未满16可以贷款吗很难覆盖，所以很多家庭通过非银行消费未满16可以贷款吗满足其需求普惠型的消费信贷受到欢迎。

“非住房普惠型小额消费贷渗透率低基数小，在居民负债中占比小且主要用于满足日常生活需求，有助于激发国内的消费潜力提升消费水平，改善居民生活质量尤其是基于线上、线下真实消费场景的精准消费信贷也有助于预防消费信贷流向房市、股市，以及进行不当投资的行为”甘犁认为。

他亦建议鼓励有场景的消费信贷同时促进普惠型场景类消费信贷的发展，定向解决我国数亿消费信贷不足人群的普惠性未满16可以贷款吗难题推动我国消费下沉。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

《报告：中国人借钱六成拿去房贷 多套房贷负债比例逐年递增》 相关文章推荐四：叶檀：鼓励年轻人过度借钱消费 会害死一代人！

文/叶檀 财经女侠 | 毒舌善心

跟传统印象不同国人敢借钱，敢用杠杆借钱主要用于买房。

11月2日央行发布《中国金融稳定报告（2018）》，分析2017年金融市场运行情况展望2018年金融市场，是伸向2019年金融市场的一根探针

根据报告，2017年年末我国住户部门债务余额40.5万亿元，同比增长21.4%比2008 年增长了7.1倍。

住户部门债务主要由消费未满16可以贷款吗和经营未滿16可以贷款吗构成2017年末，两者占住户部门债务余额的比例分别为77.8%和22.2%同比增速分别为25.8%和8.1%。

请注意这里所说的住户部门不等于居民部门，也不指家庭为了分析方便，我们这里引用住户部门、居民、家庭多多少少可以看出中国居民、家庭消费的大致情况。

借钱主要为买房房价越高 借的越多

住户债务水平上升跟房地产市场密切相关。只要处于房地产上升周期居民债务水平就会上升。

这说明大家借款，主要是为了买房

2009年，房地产市场价格止跌回升住户部门债务快速增长。2009 年底住户部门债务余额8.2万亿元，同比增长43.3%其中，个人住房未满16可以贷款吗余额 4.4万亿元同比增长47.9%。

2010年开始抑制投机需求、控制房价，从2010年到2012年个人住房未满16可以贷款吗增速和住户部门债务增速持续下降。

然后政策微调，因城施策房价增速呈现上升—下降的M型波动态势，住户部门债务增速依然与房价增速保持一致

2017年住戶部门债务余额及增速

数据来源:中国人民银行

更离谱的是，为了买房有的人居然动用消费贷，非常可怕！

央行报告说居民购房存在违規加杠杆情况，2017年1月短期消费未满16可以贷款吗余额同比增速19.9%,到10月，上升到40.9%

央行直接挑明几个原因。银行身处其中在整体利差处于低位的情况下，有动力投放收益更高的消费信贷还有大行其道的消费贷。

原本是拿来消费的居然拿着这笔钱去买房，这里面的风险是不鈳控的万一房价大跌了，怎么办万一购房开支太大，使得其他消费大幅下降怎么办？

房贷控制不管是企业还是居民，都不可能放松制造大泡沫。

居民负债率不高 可怕的是有的人低收入高杠杆

中国家庭负债风险到底有多高

有的说很高，比如说上海财大有的说不高，按照西南财大家庭金融研究中心的数据中国家庭债务没有那么可怕。

从2011年至今西南财大家庭金融研究中心持续进行家庭财富一手統计，耗费大量人力物力拥有4万个家庭的样本数据。

结果很明确总体来说，没有那么可怕但有可怕的地方。

中国家庭负债低于美国、日本和韩国与OECD国家相比，同口径下（采用国民经济核算体系（Systemof National Accounts）中的居民收入进行核算2017年中国家庭债务收入比为0.82。同时采用债务與GDP之比，中国为44.2%处于发展中国家前10%水平，仍低于发达国家中位数水平

央行报告得出了同样的结论。

2017年末住户部门杠杆率(债务余额/GDP)为49.0%，低于国际平均水平(62.1%),但高于新兴市场经济体的平均水平(39.8%)

住户部门杠杆不能再继续这么上升了，否则风险太大。国际货币基金组织认为住户部门债务与GDP的比值低于10%时，该国债务增加将有利于经济增长比值超过30%时，中期经济增长会受到影响超过65%，就会影响到金融稳定

结论非常明确，住户部门杠杆如果继续上升会影响长期经济发展，即使上升也不能超过65%，否则金融安全会出问题撑死了，再上涨16個百分点这就到底了。

为什么常常有机构说家庭负债超过美国呢？可能是有些收入没有统计进去大概在十几万亿。

我们真正的家庭負债风险是：

债务上涨速度太快负债不均衡，高收入家庭负债可控中低收入阶层负债率过高。

西南财大转引IMF数据2013年，美国家庭（有債务家庭）的债务收入比在最低收入20%组约为3在最高收入20%组约为2，两组差异不大说明美国各收入组家庭负债较为均匀。中国家庭债务收叺比在最低收入20%组为5.6在最高收入20%组仅为1.4，差距明显大于美国

有一种家庭风险特别大，有五个省份风险特别大

一种是低收入高负债买房家庭，一旦工作出现风吹草动房地产市场下行，这种家庭就像脆弱的小船处于风口浪尖，第一个被撕碎

还有五个省市风险特别大。

2017年住户部门杠杆率超过全国平均水平的省市，和住户部门债务与存款的比例以及债务收入比超过全国平均水平的五个重叠的省市分別是:上海、浙江、广东、福建、重庆。这些地方或者居民比较激进，或者收入上升不快、房价消费上涨过快

中国居民信用相当不错 不箌万不得已不会拖欠房贷

跟企业、地方**信用比，中国住户部门的信用还算可以不到万不得已，他们不愿意拖欠

2017年，我国个人住房未满16鈳以贷款吗平均抵借比（即当年批准的抵押未满16可以贷款吗金额除以当年批准的抵押品价值）为59.3%风险抵御能力较强。这是动态的如果房价大跌，就难说保不保险了

中国人的信用还是可以的，住户部门未满16可以贷款吗的不良率一直处于较低水平2017年末，个人不良未满16可鉯贷款吗余额6149.3 亿元不良率为1.5%，低于银行未满16可以贷款吗整体不良率0.35个百分点个人比企业、比地方**的信用好。

在个人未满16可以贷款吗里頭风险高的是信用卡未满16可以贷款吗，别乱发信用卡了

个人住房未满16可以贷款吗、个人信用卡未满16可以贷款吗和个人汽车未满16可以贷款吗不良率分别为0.3%、1.6%、0.7%,同比分别降低0.1个、0.3个和0.1个百分点。

《报告：中国人借钱六成拿去房贷 多套房贷负债比例逐年递增》 相关文章推荐五：王玉珍：中国家庭的负债率高吗特殊因素在哪里？|财富管理周报

其次我国有家庭资产负债率到底有多高？

要分析我国家庭资产负债率高不高先看看几组公开的数据：

中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心在2017年11月发布的《三季度中国去杠杆进程報告》中显示，中国居民部门杠杆率从2017年二季度的47.4%上升到三季度的48.6%2017年前三个季度合计上升了3.8个百分点。

这里只是说明我国的家庭资产负債率有明显的上升趋势相关数据显示，年四年间中国家庭负债率提高15.8个百分点。但如果说资产负债率只有48.6%那么应该谈不上高，因为┅般而言高还是不高的标准是50%，低于50%谈不上高

但是另有数据显示，2012年末的时候我国家庭房贷杠杆率大约只有19.75%，到2017年末上升到了33.59%；同期住户未满16可以贷款吗占住户存款比从2012年末的不到40%，上升到2017年末的62.14%如果以62.14%的家庭资产负债率，说不高是不可能的因为已经远远高于50%嘚国际公认家庭负债率的标准，不仅仅是高而且是很高了

有专家据此认为，当前中国家庭部门的债务率已接近美国家庭部门的债务率水岼随着中国家庭部门的债务分布明显失衡，个别家庭的债务风险已经处于较为危险的水平

海量金服研究数据发现， 2008年至2016年新兴经济體家庭债务占GDP比重的中位数从15%上升至21%；在发达经济体，这一数据则从52%上升至63%

从海量金服研究的数据我们可以发现两个有意思的结论：

一昰所有的经济体家庭债务都有上升的趋势。无论是新兴经济体家庭债务占GDP比重的中位数从15%上升至21%提高了6个百分点；还是发达经济体从52%上升至63%，上升11个百分点各经济体的家庭债务占比都呈上升的趋势是肯定的。

二是越不发达国家的家庭债务占比越低而发达国家的家庭债務则比较高。如果我们简单地平均来说明问题新兴经济体的家庭债务占比中位数为18%，发达国家经济体则为平均为57.5%简单比较，发达经济體比新兴经济体家庭债务占比高于39.5个百分点 是新兴经济体的3.19倍。

当然这组数据与前面的数据口径不尽相同，这里的家庭债务占比是家庭债务占GDP的比重与家庭债务率有本质的区别，但是从一定的角度仍然可以看清楚这一趋势：就是发达国家家庭债务率要高于新兴经济体國家我国家庭负债率越来越高是不是也是经济发展的必然结果呢？

再次我国家庭负债率高的特殊原因在哪里呢？ 我国家庭负债率不断提高是事实就连人民日报都发文称：中国家庭债务率已接近美国水平，要高度警惕风险那么，我国家庭负债率高的真正风险是什么呢 当然是房地产的风险。这既是政策当局最关心的问题也是事关老百姓未来的大事。 一是我国居民家庭资产的增长主要来源是房地产价徝的增长 近十年来如果说有什么是只涨不跌、大涨小跌、不断上涨的话，只有房地产价格暴涨据统计调查数据显示，年全国房价平均仩涨约三倍以上2007年北京、上海、深圳等一线城市新建商品房销售均价不超10000/平方米；而2017年一线城市新建商品房销售均价超50000元/平方米。 所以一些在一线城市有房子的人，即使是只有一套房子身份也是上千万，有钱人的感觉自然是好啊但这导致我国居民家庭资产的过于单┅和风险的积聚，也是我国居民一改传统的攒钱习惯而大胆借钱的重要原因 西南财经大学教授甘犁曾撰文表示，中国家庭出现了一个严偅问题即房地产在家庭财富中的占比过高。根据甘犁统计中国家庭资产中房地产占比已经达到68%，北京和上海则高达85% 第一太平戴维斯卋界研究部最新报告指出，在该研究部调研的中国、美国、日本、英国、德国、法国以及意大利等国家中中国住宅资产总值与家庭负债餘额比值最高，为8.4 二是我国居民家庭负债的大部分也是集中于房地产。 看起来我国居民负债名目繁多，特别是近几年各种各样的消费性未满16可以贷款吗助推了人们的借贷热潮但是如果仔细研究未满16可以贷款吗的真正用途，你会发现所有的未满16可以贷款吗大部分流向了┅个方向：房地产 据有关研究表明，中国家庭在金融机构的负债以消费性未满16可以贷款吗为主约占居民负债的2/3，其中在消费性未满16可鉯贷款吗中以住房未满16可以贷款吗为主的中长期未满16可以贷款吗占八成左右，但从增量看短期消费未满16可以贷款吗增长速度较快，高於中长期未满16可以贷款吗 因此，我国居民负债率过高的根本原因就是负债支付购房成本房贷包括显性的房贷和隐性的房贷都是我国居囻最大的家庭负债。 三是房地产风险已经成我国家庭资产负债中最重要的风险 房地产是不是风险取决于对房地产是不是存在泡沫风险的認识。应该说高盛对中国房地产泡沫警告不是一次，甚至反复警告中国的房地产泡沫风险同样，人民日报也在头版头条发表文章警告囚们国家正在严厉制裁房价泡沫。 而近几年来为应对我国一线城市和部分二线城市房价飙升，从中央到地方**了一波又一波更严厉的限購政策包括中央最近提出坚决控制房地产价格上涨。 因此我国居民家庭负债率过高的问题，说到底与房地产去泡沫相关房地产泡沫鈈除，我国居民家庭负债率则难以降低而风险则难以消除。这才是我国居民家庭负债高的最根本性风险 本文仅代表作者个人研究观点，与所在机构无关本文编辑：王蕾 我们期待您的来稿 欢 迎 订 阅 深刻|思想|前瞻|实践 专注于经济金融政策解读与建言的 智库型全媒体平台 更哆原创请点击下方阅读原文

《报告：中国人借钱六成拿去房贷 多套房贷负债比例逐年递增》 相关文章推荐六：全民负债过重会导致什么结果？如何解决

最近，不少专家和**部门开始研究建立三张资产负债表即**资产负债表、企业资产负债表、居民个人资产负债表。**和企业的資产负债表还没什么大问题但是，居民负债率在2007至2017年之间变化却很大：1、居民债务率从原来的18%升至50%2、居民的储蓄率增速从48.8%降为7.7%。

此外另据《2018中国城市家庭财富健康报告》，2018年中国城市家庭户均总资产是161.7万元户均净资产是154.2万元。同时报告还说城市家庭总资产中住房資产占比已经高达77.7%。显然房子占了居民总资产的绝大部分，而其他的财产估值只有20%略多一些

实际上，要说我国城市居民负债率只达到50%咗右那肯定是有所保留的。如果说2015年之前房价上涨可能是炒房者或开发商一起哄抬房价，而在2015年之后则是全民加杠杆，现在城市中七八成家庭是买房加杠杆的四大行在2018年新增未满16可以贷款吗中六成以上是居民房贷。一直以来房贷业务都被银行视为“香饽饽”，优質未满16可以贷款吗

现在问题来了，全民负债率过高（主要是居民房贷）会给社会和经济带来什么危害呢？第一由于背负债务率过高，导致居民后续消费意愿不足那国家整体的消费能力就无法被激活。而经济结构性失衡问题若一直无法得到解决那会导致经济复苏乏仂，马上居民收入减少消费能力进一步受压迫，由此会形成恶性循环

第二，全民负债过重会导致国家货币政策受到掣肘当社会整体負债过高时，加息将会加大居民支出负担政策制定者要考虑加息过后，高负债社会群体是否承受得起如果贸然加息，很可能导致弃房斷供者增加但是，如果通胀过高不加息又不行，届时会处于左右两难的境地

第三，对于居民来说背负起一身债务之后，意味着可支配的收入也降低了而手里边钱少了，一旦发生意外风险或者疾病等重大消费支出将对家庭整体造成更大的负担，也无法更好的面对風险

第四，负债率过高让年轻的购房者过多的承担起高房价的痛苦，不敢跳槽或失业不敢创业实现梦想，不敢生孩子只能做丁克家庭高负债率无疑是限制了年轻人的人生发展空间。比如在高负债率之下，每月要大量房贷要归还年轻人不仅是创业梦想付诸东流，洏且连辞职改换工作发展环境的勇气都不存在了

应该说，全民负债过重不仅对社会发展不利对于经济稳定增长更不利，应该适度加以調节一方面，提高房贷审核门槛降低个人房贷的占比。同时提供更多的公租房和保障房，满足刚需群体的置业需求另一方面，**可鉯进一步下降个调税或者让房贷能够抵扣掉个调税，尽可能的减轻房贷者的还款压力

全民负债过重，主要还是高房价惹造成这不仅會给社会带来不利影响，而且还会给经济带来冲击给社会带来不利影响是，高房贷使年轻人不敢跳槽和创业；群众可支配收入减少抵禦风险能力就差。而对于经济发展的影响是货币政策受高房价影响，不敢轻易加息而居民可支配减少，对于启动国内消费经济结构調整，是百害而无一利全民负债要有度，否则各种隐患层出不穷

《报告：中国人借钱六成拿去房贷 多套房贷负债比例逐年递增》 相关攵章推荐七：报告：中国信贷参与率仅28.7%，远低于美国

第一网贷讯10月17日西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁金服集团研究院聯合发布了《中国家庭金融调查专题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告。报告认为中国家庭的负债没有想象中那么高。数据表明中国家庭债务占GDP比重为49.2%，远低于美国77.1%的水平同时，在信贷参与程度上中国的信贷参与率只有28.7%，也低于美国的78.0%的水平其Φ家庭消费信贷的参与率更低，2019年只有13.7%的水平更是不到美国的四分之一。

报告显示我国家庭债务风险总体可控，但增长速度较快近陸成债务集中在房贷上。2013年到2018年人们因为买房而负债，住房未满16可以贷款吗占家庭债务比重高达55.6%更值得注意的是，因为多套房负债的占比逐年递增以2017年到2018年为例，多套房的住房未满16可以贷款吗占比从62.9%上升至65.9%超过了首套房未满16可以贷款吗，贡献了60.0%的住户部门消费未满16鈳以贷款吗增量值得关注。另外有47.1%的存量房贷在空置房中，造成大量的信贷资源浪费

报告建议，应合理控制近年住房未满16可以贷款嗎快速增长的趋势以控制中国整体居民信贷总量。与此同时促进消费信贷适度发展，重点支持场景类、小额类的普惠型消费信贷健康發展

《报告》显示，住房信贷是家庭参与的主要信贷2019年，家庭住房信贷参与率为16.5%；其次是经营信贷为5.2%；再次为信用卡信贷参与和汽車信贷参与，信贷参与率分别为4.1%和3.9%；最后为医疗信贷参与和教育信贷参与信贷参与率分别为3.0%和1.9%。

中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁敎授指出非住房普惠型小额消费贷渗透率低，基数小在居民负债中占比小，且主要用于满足日常生活需求有助于激发国内的消费潜仂，提升消费水平改善居民生活质量。尤其是基于线上、线下真实消费场景的精准消费信贷也有助于预防消费信贷流向房市、股市以忣进行不当投资的行为。建议鼓励有场景的消费信贷同时促进普惠型场景类消费信贷的发展，定向解决我国数亿消费信贷不足人群的普惠性未满16可以贷款吗难题推动我国消费下沉。

据悉该报告自2011年起启动，通过持续追踪超过355个城市、4万户家庭的债务情况报告发现，對中国家庭负债认识最大的误区就是消费信贷的占比过高

《报告：中国人借钱六成拿去房贷 多套房贷负债比例逐年递增》 相关文章推荐仈：不“怕借钱”，要“会借钱”

相信大家都听过一句话有钱人越来越有钱，穷人越来越没钱

有一个概念，不知道大家听说过没有：財务杠杆

即不论利润多少债务利息是不变的。

假设一套房100万元全额付款的投资是100万，三成首付的话也就是30万

五年以后，房产涨到200万え那么全额买房的投资回报是100%=（200-100）/100

5.67倍的差距，当然还有利息支出这里只是做一个直观的比较。

所以有钱人最常用的手段就是向银行各種借钱进行投资

我们不要“怕借钱”，而是要“会借钱”

其实我们理解这种不喜欢负债的心理

觉得一旦有了债务，就有了牵绊每月嘚还贷压力很大

另外受到传统观念的影响，宁愿向好朋友借钱也不愿向银行借钱

但是负债也有好坏之分，用的好负债也是一种资产

一、借钱生钱：比如未满16可以贷款吗买房子，房子升值了就是你的身价

二、适当负债让你有进步的动力：因为你欠着钱，就要努力赚钱

三、在一定程度上降低了成本：如果不负债攒钱再投资那通货膨胀的时候，依然什么都做不了

另外负债也有年龄之分，30以前40以后个人負债比例不要超过50%

30-40之间，抗风险能力较强可以设定在50%-60%之间

尽量将债务中长短结合，不然压力过大负担太大。

对中国人来说房产不管昰从投资来说，刚需来说都是一个很好的选择

所以说，年轻人一定要敢于有良性债务因为适度负债，会让你更有钱！

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《报告：中国人借钱六成拿去房贷 多套房贷负债比例逐年递增》 相关文章推荐九：300万亿日元!日本家庭负債创12年最高!原因竟是房贷?中国……

摘要：日本家庭总负债300万亿！中国55%家庭零储蓄！原因竟都是房贷

【一牛财经】讯：近日，日媒报道称日本的家庭债务正不断膨胀，负债总额创下12年来最高尤其是对于年轻人来讲。

与此同时有研究报告显示，中国居民家庭存款下滑严偅有55%的家庭竟是“零存款”。那这到底是什么原因呢下面一牛财经小编就和大家一起来看看！

日本家庭负债创12年最高！

11月5日，《日经噺闻》报道称随着经济复苏，日本家庭债务与收入之比创下过去15年来新高超过了雷曼危机时期。

日本内 阁 府数据显示2017年，在39岁以下镓庭中债务已达到家庭年收入的187.8%，是10年前的1.4倍虽然所有家庭的平均值仅增长6个百分点，但年轻一代的债务明显增加

另外，从整体来看日本家庭总债务也出现增加。日本银行的资金循环统计数据显示日本家庭收支中的负债总额截至6月底已超过300万亿日元，为时隔12年来朂高水平

低利率环境下房贷需求增加？

对于日本家庭债务创出新高的原因其实就是本土低利率环境下房贷需求的急剧增长。

日本央行2013姩4月开始实施大规模货币宽松政策房贷利率低下。作为应对消费税率提高的举措日本***从2014年4月开始把房贷减税的扣除额最多增加到2倍，居民买房变得容易

据了解，在日本家庭负债中仅由民间金融机构提供的房贷就达到约181万亿日元，占到整体的60%这一比率在过去20年里扩夶一倍，家庭负债明显偏重于住房

不过，话说回来这样做其实也是风险极大的。因为一旦日本央行开始退出宽松利率的上涨也将会倒 逼买房人债务负担，从而拖累经济增长

中国55%家庭零储蓄？

看完了日本我们再来了解下中国家庭情况。

一牛财经此前提及根据西南財经大学近日公布的《中国家庭金融报告》，在中国储蓄最多的10%家庭拥有全部储蓄的75%；另外35%的家庭被称之为储蓄较多，他们占全部的25%朂后，剩下55%的家庭他们的储蓄是多少呢？答案是0

是的，你没看错！55%的中国家庭是“零存款”

不仅如此，更令人不安的是今年6月，峩国金融机构各项存款余额同比增长8.4%创40年来最低。

那我国居民家庭存款下降如此之快什么原因呢？

没错就是房贷。分析人士指出房贷消耗了中国大量居民存款。按照最新统计的中国一个家庭平均人口为3.02人其实相当于中国有6亿人口都是房奴，扣掉家庭成员中的小孩4亿人口都背负着沉重的。

需要提醒的是日本家庭负债虽然大部分也是房贷，但那是因为低买房划算。而可不低无论是刚需买房，還是投机负债压力都相当沉重。

所以相比起来拥有住房的日本年轻人和当前的中国“房奴”家庭，那压力完全不是一个等级

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6. 银行规定的其他条件

除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用未满16可以贷款吗特定准入客户：

（1）为工商银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；

（2）个人拥有自有资产达200万元（含）以上；

（3）为牡丹白金卡客户；

（4）持有工商银行个人理财金账户1年（含）以上且账户年度存款平均余额20万元（含）以上；

（5）为笁商银行个人未满16可以贷款吗客户未满16可以贷款吗金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含未满16可以贷款吗已结清客戶）。

未满16可以贷款吗额度起点为1万元最高不超过50万元(含)。

未满16可以贷款吗期限一般为1年（含）最长不超过3年。个人信用未满16可以贷款吗一般不办理展期确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意未满16可以贷款吗期限在1年（含）以内的可予以展期一次展期期限不得超过原未满16可以贷款吗期限且累计未满16可以贷款吗期限(含展期期限)不得超过1年。

未满16可以贷款吗利率按照中国人民银行规定嘚同期同档次未满16可以贷款吗基准利率执行；

个人信用未满16可以贷款吗采用逐笔计息法计算利息

未满16可以贷款吗期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；未满16可以贷款吗期限超过1年的采取按月还本付息的还款方式。

☆ 申请未满16可以贷款嗎应提交的资料

借款人向银行申请个人信用未满16可以贷款吗需书面填写申请表，并提交如下资料：

1. 本人有效身份证件；

2. 居住地址证明（戶口簿等）；

4. 借款申请人本人及家庭成员的收入证明；

5. 银行规定的其他资料

依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：

（1）优質法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明。

（2）个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证；个人（戓配偶）名下房产所有权证

（3）牡丹白金卡客户资料。

（4）工商银行理财金账户客户证明资料

（5）工商银行个人未满16可以贷款吗借款匼同文本。

个人质押未满16可以贷款吗是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质向中国工商银行申请取得的人民币未满16可以贷款吗。

具有质物多样（如银行存款、国债、人寿保险单、个人外汇买卖资金等）、手续简便、未满16可以贷款吗额度高等特点此外，我行還推出了网上银行个人质押未满16可以贷款吗业务和银保通保单质押未满16可以贷款吗业务更可大大节省您的办理时间。

1. 在中国境内居住具有完全民事行为能力；

2. 具有良好的信用记录和还款意愿；

3. 具有偿还未满16可以贷款吗本息的能力；

4. 提供银行认可的有效权利凭证作质押担保；

5. 在工商银行开立个人结算账户；

6. 银行规定的其他条件。

未满16可以贷款吗额度单笔（户）最低5000元（含）最高不超过1000万元。网上银行质押未满16可以贷款吗最高额度不超过100万元

未满16可以贷款吗期限一般为1年，最长不超过3年（含）

未满16可以贷款吗利率执行中国人民银行同期同档次期限利率，浮动幅度按照中国人民银行有关规定执行未满16可以贷款吗期限不足6个月的，按6个月档次利率执行；

个人质押未满16可鉯贷款吗采用逐笔计息法计算利息

未满16可以贷款吗期限在1年（含）以内的，采用一次还本付息的还款方式；未满16可以贷款吗期限超过1年嘚可采用按月（季）还息、一次还本，或按月等额本息、等额本金的还款方式

☆ 申请未满16可以贷款吗应提交的资料

借款人向银行申请個人质押未满16可以贷款吗，书面填写申请表同时提交如下资料：

1. 申请人本人的有效身份证件，以第三人质物质押的还需提供第三人有效身份证件；

2. 有效质物证明。以第三人质物质押的还须提供受理人、借款申请人和第三人签署同意质押的书面证明。银保通保单质押未滿16可以贷款吗中用于质押的个人保险单须为工商银行代销且指定的产品

3. 银行规定的其他资料。

个人房屋抵押未满16可以贷款吗是借款人以夲人名下的房产作抵押工商银行向借款人发放的用于个人合法合规用途的人民币担保未满16可以贷款吗。个人房屋抵押未满16可以贷款吗可鼡于购房、购车、留学、 医疗等多种消费用途也可用于经营或其他合规合法用途，满足你的多样未满16可以贷款吗需求

个人房屋抵押未滿16可以贷款吗的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（不含）之间借款人具有良好的信用记录和还款意愿，並且能够提供有效的阶段性担保

1. 未满16可以贷款吗用途广泛，未满16可以贷款吗手续便捷；

2. 抵押物范围广借款人名下的住房、商用房或商住两用房均可用于抵押；

3. 未满16可以贷款吗额度高，还款方式多

获得我行个人房屋抵押未满16可以贷款吗需要具备以下条件：

1. 具有完全民事荇为能力的自然人，年龄在18（含）-65（不含）周岁之间；外国人以及港、澳、台居民为借款人的应在中华人民共和国境内居住满一年并有凅定居所和职业，未满16可以贷款吗用于购房的还须满足我国境外人士购房有关政策；

2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留證明）及婚姻状况证明（或未婚声明）；

3. 具有良好的信用记录和还款意愿；

4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还未满16可以贷款吗本息的能仂；

5. 有明确的未满16可以贷款吗用途；未满16可以贷款吗用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺未满16可以贷款吗不以任何形式流入证券市場、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目；

6. 能提供银行认可的合法、有效、可靠的房屋抵押；

7. 在工行开立个人结算账户；

8. 银行规定的其他条件

您如果计划申请个人房屋抵押未满16可鉯贷款吗，需提前准备并提供以下资料：

1. 个人房屋抵押未满16可以贷款吗申请表；

2. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他囿效居住证明）、婚姻状况证明原件及复印件；

3. 个人收入证明如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在我行或他行近6个月内嘚平均金融资产证明等；

4. 未满16可以贷款吗用途证明或声明；

5. 抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理了土地使用权证则土地使用权证应哃时提供；房产所有人（包括共有人）同意抵押的证明文件；抵押房产如需评估，须提供评估报告原件；

6. 银行要求提供的其他文件或资料

未满16可以贷款吗金额最高可达抵押房产价值的70%。

未满16可以贷款吗期限最长不超过20年其中除未满16可以贷款吗用于购买住房的，期限最长鈈超过10年；借款人年龄与未满16可以贷款吗期限之和不得超过65年

个人房屋抵押未满16可以贷款吗利率按照中国人民银行规定的同期同档次未滿16可以贷款吗利率计算，并可按规定上下浮动；

未满16可以贷款吗期限在1年（含）以下的按合同利率计算；未满16可以贷款吗期间在1年以上嘚，如人民银行利率调整应按照合同约定的调整时间进行调整。

个人房屋抵押未满16可以贷款吗可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周（双周、三周）还本付息还款法及“随心还”还款法；

未满16可以贷款吗期限在1年（含）以内的可采用本利不同期还款法（按月付息，按季、半年、年还本）及按月付息、到期一次性还本的还款方式