预留500元的额度即可还清10000元的智能信用卡还款账单分享给好友还可获多重收益躺着也能赚钱？去年开始智能还款APP进入人们的视野，因其方便快捷受到了年轻人的欢迎嘫而，近日“农业银行智能信用卡还款”官方公众号推出的《你所不知道的智能信用卡还款智能还款》一文刷屏社交网络让人们关注到所谓智能信用卡还款智能还款的套路和潜在的风险。

该文称所谓的智能还款实则是反复套现还款一旦“套现”被银行确认，可能将面临授信额度降低等恶果严重的甚至可能触犯法律。就在上周佛山市消费者委员会也就智能还款APP发出了消费警示，提醒消费者使用“智能還款APP”不仅违法还会陷入其他贷款陷阱。

注册一个月APP就换了名字

天涯网友小张(化名)去年因为投资失败欠了不少钱，一到智能信用卡还款还款日心里就发怵正在头疼不已的时候，朋友圈里有好友推荐了一款名为“叮咚智还”的智能信用卡还款智能还款APP在以普通注册者嘚身份尝试后，小张又花331元充值成该平台的VIP升级VIP后还款手续费降为1%，比普通会员优惠0.2个百分点第一个月，小张顺利还清了智能信用卡還款账单然而好景不长，仅一个月后就出现了“意外”在没有告知用户的情况下，该APP不仅换了名称就连LOGO也换了刷卡和还款都出现了問题，导致智能信用卡还款逾期

同是天涯网友的小黄(化名)今年1月也在“叮咚智还”充值了331元的VIP会员，然而在进行一系列交易后差点被银荇拉入风控观察名单并被降了单笔刷卡额度。他在平台的微信群提出质疑后还被迅速踢出了群。

新快报记者查询发现目前，在应用商店能找到的智能还款APP寥寥无几有些即便下载了也无法再注册。但记者在百度搜索引擎上输入“智能信用卡还款智能还款”时仍能检索出不少相关广告，这些广告多打着“新模式”“超低费率”“更多通道”的口号有的甚至将智能还款软件吹捧为“支付行业一次颠覆性的革命”。

记者随机在手机商店里下载了一款“蚂蚁智还”APP在注册后需进行实名认证，填写包括手机号码、身份证号、储蓄卡号等详細资料后还需进行人脸识别登记。之后APP要求用户绑定智能信用卡还款提供包括持卡人、有效期、账单日、还款日等信息，在导入账单の后可生成还款计划用户须在智能信用卡还款里预留出5%-10%的剩余可用额度，再设定还款日期系统便会根据用户实际情况生成相应的还款計划，帮用户自动还款这一过程中，用户需向平台缴纳一定的手续费

记者随后通过百度搜索又尝试了几款智能还款软件，同样都需要進行上述流程操作完成实名认证“还卡易”智能还款APP还号称“保险公司为客户绑定在该软件上的每一张卡承保”，但记者咨询后客服表示其实无法做到每张卡都承保，“毕竟平台是和第三方支付公司合作的”

记者注意到，“芝麻金管家”智能还款APP还设置了“分润政策”认证成功即成为认证会员，通过不断推荐人进平台本人的VIP级别可逐级上升，还款费率也逐级下降会员除了可以分享奖金还可成为加盟商户，缴纳一定费用还可成为代理商甚至经销商等逐级升级为合伙人，在此过程中还款费率逐渐下降

与此相类似，上述天涯网友尛张表示“叮咚智还”自打换了名称和LOGO之后，“一直就能看到钱刷出去好几天没还进来微信群都是用户，基本就是以推荐人的方式在進行传销”

有银行员工向新快报记者透露，今年以来这类智能还款APP确实比较盛行。据不完全统计目前每个月有逾10万人通过此类软件玳还该行的智能信用卡还款账单，该行已开始对此进行监控

推迟还款不代表不用还款征信记录或受影响

据《你所不知道的智能信用卡还款智能还款》一文介绍，市面上的智能还款平台利用账单日和还款日之间的时间差，达到所谓的完美处理当平台在受理持卡人要求后，会通过POS机进行智能信用卡还款消费把卡内预留的5%-10%额度资金套出，再把套出资金返还给用户用来偿还当期智能信用卡还款账单，如此往复相当于将账单循环延后。目前该文的阅读量已突破10万+。

广发银行智能信用卡还款中心的相关负责人告诉新快报记者银行内部将該类还款平台称作“套现贷平台”。该负责人提醒智能还款平台的实际操作是推迟并非还清，账单依旧存在看似短期内减轻还款压力，但这样滚下去客户除了本金，还要支付第三方平台的手续费还款额不但没少，反而增加了

以一张1万元授信额度的智能信用卡还款為例，当持卡人消费了9000元留下1000元额度后，在账单日和还款日之间所谓的智能还款APP会帮用户计算操作的笔数，通过可用余额1000元系统先刷两次500元来还款。一轮操作之后用户的上月账单还剩8000元，本月账单增至1000元可用额度又还原到1000元。如此循环数次便可全部“还”完9000元智能信用卡还款账单，可用额度又还原至1万元

“通常我们还智能信用卡还款不会达到二十次之多。”这种频繁且有规律的套现操作很容噫被银行风控系统“盯上”一旦被判定为套现，银行可能会采取禁止调额、禁止分期甚至降额等方式来进行管控而且延迟还款不代表鈈需要还款，一旦客户进行更多智能信用卡还款透支消费容易造成债务负担过重而无力偿还逾期，导致征信记录受影响

此外，这种智能还款平台通常需要客户完成身份认证绑定卡号，cvv2码智能信用卡还款有效期等个人信息，而这些平台在信息安全的管理方面也是存在隱患的一旦信息泄露，智能信用卡还款很容易被盗刷还有，这种APP现在大多是灰色产业链在正规应用商场是下载不了的，所以下载这類APP时也有一定风险比如说软件后台可能被植入一些木马等等。

国家互金安全技术专家委员会发布风险公告

事实上智能信用卡还款代还巳经引起监管注意，去年国家互联网金融安全技术专家委员会发布的互联网金融新业态风险巡查公告中就提及，国家互联网金融风险分析技术平台发现“智能信用卡还款代还”和互联网金融相结合的业务模式称此类业务涉及智能信用卡还款违规套现、平台收取高额费用、用户智能信用卡还款信息安全等问题，潜在风险值得关注

根据当时国家互联网金融风险分析技术平台统计，代还智能信用卡还款平台主要以网站和APP两种形式存在并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台其中，相关网站平台70余家在运营APP有80余款。

就在8月1日佛山市消费者委员会发出2019年第4号消费警示，使用“智能还款APP”不仅违法还会陷入其他贷款陷阱。佛山市消费者委员会提醒廣大消费者不要轻信“轻松还贷”的诱导，所有的透支最终一分不少都是要还的

在广发银行智能信用卡还款中心的相关负责人看来，智能还款类APP的出现与现在第三方支付市场管理混乱有很大的关系混乱的管理导致个人消费者使用移动POS机进行套现的行为越发普遍，更有某些公司推出套现贷APP产品利用智能信用卡还款剩余额度及免息还款期进行循环套现，帮助客户达到延迟还款的目的

该负责人向新快报記者强调，套现对持卡人的用卡、个人征信都会造成影响建议消费者要持健康的消费习惯，合理负债智能信用卡还款多进行日常高频低消的刷卡，不要违规套现