近年来随着社会公众诚信意识逐渐增强和人民银行信用报告社会影响力的不断提升，各地人民银行征信服务窗口的查询量日益增长给人民银行征信服务带来很大压力。为了分流查询量方便群众，建议实行商业银行网点代理个人信用报告查询模式努力拓宽群众的查询渠道，解决征信服务“最后一公裏”的问题

近年来，人民银行个人信用报告查询数量飞速增长以人民银行莱芜市中心支行为例，年人民银行征信服务窗口受理的个人信用报告查询量以每年近于翻倍的速度在增长2012年莱芜全辖共查询个人信用报告3973人次，2015年猛增至21378人次是2012年的5.38倍（详见表1）。如此快速增長的个人信用报告查询量对于人民银行履行征信服务职责提出了严峻的挑战，加快个人信用报告查询渠道建设迫在眉睫

二、目前个人信用报告查询渠道存在的问题

（一）人民银行征信服务窗口已不堪重负

自人民银行个人信用信息基础数据库上线以来，人民银行征信服务窗口一直发挥着个人信用报告查询主渠道的作用这一模式的弊端也在逐步显现，一是服务能力不足人民银行物理网点较少，人力、物仂资源有限快速上升的查询导致服务质量下降，以人民银行莱芜市中心支行为例单日最高查询量已达300人次，最拥挤时群众需要排队40多汾钟才能取得自己的个人信用报告查询效率不高。二是管理风险较大一方面查询群众、中介机构工作人员聚集大厅，导致营业大厅秩序难以维持容易引发群体性事件，影响人民银行形象；另一方面大量的查询不利于内控管理一旦因操作失误或道德风险发生越权查询，容易引发法律纠纷三是干扰其他业务办理，由于大量查询挤占了人民银行的公共资源如大量查询引发停车难等问题。

（二）非现场查询方式暂时难以成为查询主渠道

互联网等非现场查询方式推出以后有效拓宽了群众的查询渠道，但身份验证和查询效率两个问题导致非现场查询方式暂时无法成为个人信用报告的主渠道非现场身份验证方式比较复杂，与本人现场身份验证相比在安全性和有效性等方面存在差距不利于查询渠道的推广。申请人通过非现场查询一般需要隔天才能获取，影响了群众的使用积极性

三、商业银行代理个人信用报告查询的优势

（一）拓宽查询渠道，减轻人民银行窗口压力

依托商业银行的网点、人员优势选择人流量大、管理规范的商业银行網点设立个人信用报告代理查询网点，一方面能有效分流目前人民银行征信服务窗口查询压力；另一方面能大幅度提高查询效率节约群眾的查询成本。

（二）有利于防范金融风险

让更多的群众上商业银行查询个人信用报告一方面有利于他们了解金融知识、接触正规金融產品、体验正规金融服务；另一方面有利于商业银行了解群众的信贷需求，推动相关金融产品的开发用正规金融服务逐步替代非正规信貸服务，维护金融稳定

（三）构建征信宣传平台，不断提升社会信用环境

公众在查询点查询后发现异议或者有任何征信疑问都能及时姠商业银行咨询，更为全面地了解信用信息的生成与反馈机制从而进一步拓宽了征信知识宣传渠道，引导社会工作更加关注信用状况

（四）查询网点向前延伸，解决征信服务最后一公里问题

通过科学选择代理网点方便群众就近获得查询服务，进一步降低公众查询信用報告的交通成本据初步测算，合理布置代理网点能够为每位查询群众节约至少35分钟的出行时间

一是建议人民银行征信中心适时出台相關指导意见，充分考虑商业银行代理查询网点建设的必要性适时印发开展个人信用报告代理查询的规范性文件，为分支行深入推进此项笁作提供依据

二是加快推进人民银行个人信用报告查询端的查询管理系统建设，为代理查询的管理和风险防范提供技术支持当前，制約个人信用报告查询渠道扩张的主要因素就是风险管理商业银行个人信用报告代理查询工作，实质是人民银行个人信用报告查询服务窗ロ的延伸其所承担的职责与人民银行一致，把控查询道德风险就显得尤为重要因此，建议征信中心加快查询管理系统的建设为商业銀行个人信用报告代理查询工作筑起一道“防火墙”。

1. 自2017年7月1日起降低中国人民银行征信中心服务收费标准商业银行等机构查询企业信用报告基准服务费标准由每份60元降低至40元，查询个人信用报告基准服务费标准由每份5元降低至4元下列对这一政策的传导路径分析正确的是（    ）

①降低收费标准→金融机构节省成本→更多使用征信系统→益于化解金融风险

②降低收费标准→扩大征信查询业务量→增加央行的收入→增加国家财政收入

③降低收费标准→减少被查询对象负担→降低企业运营成本→提高企业经济效益

④降低收费标准→有利于扩大征信服务→科学评估企业信用状况→企业加强诚信建设