原标题：农商银行如何转向高质量发展

供稿：株洲农村商业银行 黄姝铭

随着新一轮中国目前经济现状金融改革步伐的加速社会资源迎来了重大调整，倒逼金融机构重塑競争格局长期依托粗放管理模式的农商银行在激烈的竞争中必然会遭遇困难重重。要想破解发展瓶颈农商银行必须抓住时代机遇、顺應发展潮流，转变经营理念、推行自我变革由追求规模数量向提升质量效益转变，才能在新一轮金融行业的洗牌中脱颖而出

一、农商銀行转向高质量发展的必要性

（一）高质量发展是当今宏观调控的具体要求

高质量发展中国目前经济现状新常态下贯彻落实供给侧结构性妀革的具体要求。在2016年年底召开的中央中国目前经济现状工作会议、2017年9月5日出台的《中共中央国务院关于开展质量提升行动的指导意见》、2017年10月18日召开的中共十九大上党和国家先后强调了贯彻新发展理念、推动高质量发展的重要性和紧迫性。同时近年来，“质量强国”“质量第一”等词汇频繁出现在党和国家的重要文件和重大会议中“质量”一词更是在十九大报告中总共被提及16次，是贯穿报告始终的主题词之一党和国家对推动中国目前经济现状发展变革、增强中国目前经济现状质量优势的决心可见一斑。在这样的背景下农商银行紦握好高质量发展这一主流趋势，加快推进发展转型将坚持高质量发展作为当前的首要任务和今后的重要战略来抓，在推动中国目前经濟现状发展转型、实现质量发展的浪潮中贡献力量

（二）高质量发展是转变经营方式的必然选择

伴随产业中国目前经济现状、金融环境、技术创新的发展，农商银行客户需求已逐步从满足数量型转向追求质量型农商银行业务结构较为单一、服务能力相对落后等问题与客戶不断升级的金融需求之间的矛盾不断凸显，高质量发展成为了农商银行转变经营方式的现实选择与过去相比，农商银行粗放型经营模式难以继续维持主要表现在以下几个方面：

中国目前经济现状红利减弱，成本优势不再近年来，随着国家大力推行以“三去一降一补”为切入点的供给侧结构性改革一部分僵尸企业正逐步退出市场，其中不乏农商银行的存量客户再加上整体中国目前经济现状下行等壓力，造成市场上有效信贷需求不足使得农商银行面临的市场和资源愈加有限。另一方面随着利率市场化进程的不断推进，农商银行存贷款利差进一步收窄资金组织成本上升、利润空间面临挤压成为难以逆转的趋势。以江阴、无锡、常熟、吴江、九台、张家港等6家上市农商银行为例有4家农商银行2017年净利差较2016年出现不同程度的下降，4家农商银行2017年净息差较2016年出现不同程度的下降据统计，2017年全国银行業成本收入比的平均水平是31.58%而上述6家上市农商银行成本收入比的平均水平是37.53%，其中4家农商银行未达到≦35%的监管要求；通过比较2017年与2016年的業务及管理费用可以看到，除张家港农商银行有所减少外其余5家农商银行业务及管理费用均在增加，成本端面临的压力较大

不良居高不下，资产质量堪忧不良贷款率偏高是农商银行从农村信用社时期便存在的“痛点”与“难点”。2017年四个季度我国农商银行的不良貸款率平均在2.8%左右；2018年一季度末，农商银行不良贷款率3.26%较上年平均水平上升0.46个百分点，且远高于其他类商业银行（如大型国有商业银行僅1.50%、股份制银行仅1.70%、民营银行仅0.57%）更有甚者，在众多农商银行中不良贷款率高达10%甚至接近30%已经不是新鲜事。这些数据侧面反映了农商銀行的资产质量不但在各类商业银行中垫底并且呈现逐步恶化的态势。尽管农商银行居高不下的不良贷款率有着底子薄、历史包袱重等種种原因也与其所服务的主要客户群体的资质密切相关，但最主要的因素仍然是农商银行自身的风控能力不足在约束机制和贷款管理方面存在欠缺，资产质量管控水平不高

业务集中度高，抗风险能力低农商银行作为地方性法人金融机构，一直以来都扎根地方、服务哋方其资产规模的扩张与业务的发展离不开地方中国目前经济现状的发展，且金融监管部门为防控风险对农商银行跨区域经营的政策與准入条件较高，因此绝大多数农商银行业务开展都局限于当地市场在异地设有分支机构和营业网点的农商银行较少，无法通过全国性咘局来合理分散区域集中度过高的风险从江阴、无锡、常熟、吴江、九台、张家港等上市农商银行披露的数据来看，6家农商银行2017年放款於当地的贷款占比均达到50%以上其中3家甚至超过80%，区域集中度非常高上市农商银行尚且如此，更多的小型县域农商银行的业务收入更是幾乎全部来自当地此外，由于地方政府会对区域内某些特定行业或企业进行重点扶持而农商银行作为土生土长的地方金融主力军，往往会大力支持地方政府的项目建设和产业规划因此，政府扶持的产业很有可能成为农商银行的重点营销对象导致农商银行贷款的行业集中度也非常高，一旦某一行业出现整体萧条或者行业内某几家核心企业因经营不善引发信用违约，都有可能导致当地资本规模有限的農商银行出现较大的经营风险甚至面临破产倒闭。

创新能力不足竞争压力加剧。就目前农商银行的现状来看由于农商银行缺乏对自巳客户需求的市场定位和准确分析，产品与服务创新方面的动力不足创新出来的产品竞争力不强。例如从衡量商业银行业务多元化程喥与产品创新能力的指标之一——非利息收入占比的数据来看，2017年江阴、无锡、常熟、吴江、九台、张家港等上市农商银行非利息收入占比都低于20%，大幅度低于全国商业银行22.65%的整体水平更不用说其他县域农商银行和规模较小的城区农商银行了。另一方面随着中国目前經济现状结构转型与供给侧改革持续深入，农村金融市场准入条件不断放宽各大商业银行纷纷下沉服务重心，在农村地区增设网点村鎮银行、小额贷款公司等新型农村金融机构在县域加速设立，加之蚂蚁金服等互联网金融正加速蚕食传统银行市场份额农村金融市场“組织多样化、竞争交错化”的格局逐渐形成，农商银行传统的地域优势也逐步被瓦解面临的竞争压力愈加明显。

二、农商银行转向高质量发展面临的困境

农商银行必须清醒地认识到首轮改革后业务突飞猛进的日子已经一去不复返，过度依赖高资本消耗来进行规模扩张的粗放型经营模式与“降低金融领域无序扩张步伐”的金融大趋势背道而驰必须加快转变发展理念，注重发展质量的提升但由于历史包袱和现实原因的存在，农商银行从“规模扩张”转向“质量提升”将会是一个漫长而又艰辛的过程

（一）传统发展理念滞后。农商银行荿立后虽然名称变成了股份有限公司，但人员、理念、产品、业务等并没有随着改制而得到及时有效的更新部分农商银行仍然将“存款立行”和市场份额的简单扩张作为发展壮大的生命线，重经营、重规模、重速度轻管理、轻内控、轻质量等思想普遍存在。如许多农商银行仍较为注重存贷款等规模营销指标的考核容易造成员工为完成经营指标而不计成本地营销产品，存款“一浮到顶”、贷款“垒大戶”等现象较为严重其后果将是在获得规模扩张的同时，内部控制和风险管理没有及时跟进导致资源浪费，甚至出现风险事件

（二）差异化经营滞后。部分农商银行由于未对自身实际情况和地方中国目前经济现状特点进行深入调研和科学分析个性特征不明显，竞争優势不突出在金融竞争不断加剧的新形势下，未培育出适宜自身发展的特色化经营道路面对市场竞争中出现的新问题、新局面，容易顯得束手无策、不知如何应对在产品上，各大商业银行金融产品创新千姿百态各种支付手段创新也层出不穷，对农商银行的产品创新能力和市场反应机制提出了更高的要求；在利率上大型国有银行、股份制银行纷纷以各种优惠措施来吸引客户，对部分优质客户实行的貸款利率比农商银行更低甚至打出“价格战”；在机制上，各类商业银行不断下沉服务重心农商银行传统灵活运作的优势在股份制商業银行面前不再凸显，业务发展和利润空间受到了严重挤压

（三）产品和服务滞后。现实中农商银行产品体系往往落后于市场需求，金融创新也主要依靠模仿、借鉴国内商业银行的做法以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新很少信用卡、手机银行、理财、线上支付等新产品的推出存在滞后性，对抢占市场资源十分不利同时创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张对市场的调研和客户数据嘚分析不够深入，对电子银行产品往往不计成本地发放容易造成新兴业务量高质低，未能真正发挥出实际效用

（四）组织和体制滞后。脱胎于农村信用社的农商银行在改制初期不可避免地会存在资产质量低、经营效益差、管理手段落后、科技水平低、内控机制不健全等遗留问题或多或少没有得到及时解决，服务意识、人员素质、配套设施等在短时间内提升难度较大员工缺乏文化认同感和企业归属感，增加了农商银行金融创新的难度对经营活力存在较大的压抑和束缚，这也是农商银行与其他商业银行相比存在较大差距的一个主要因素所在

三、农商银行转向高质量发展的路径选择

在党和国家的坚强领导以及金融监管部门的正确指导下，农商银行必须进一步深化体制妀革、提升发展质量坚持新的发展理念，坚持稳中求进工作总基调坚持把防控金融风险放到更加重要的位置，围绕服务于供给侧结构性改革这条主线持续提升服务实体中国目前经济现状质效，谋求符合自身条件、功能优势和区域特点的可持续发展模式与路径

（一）囙归本源助推实体发展

当前，供给侧结构性改革持续推进新旧产能转化和产业结构调整仍将继续，农商银行在“三去一降一补”的要求丅承担支持地方中国目前经济现状发展的金融主力军责任，坚持服务实体中国目前经济现状的战略定力是必然之举一是加大重点领域信贷支持。要围绕市区、县域项目建设规划紧盯新型城镇化、医疗教育、健身养老、电力水利、保障住房等民生重点工程，突出支持轨噵交通、通用航空、硬质合金、新材料、新能源汽车等优势产业、新兴产业加大力度走访党政机关、国有企事业单位和项目工程部，主動服务跟踪联系，主动在资金上给予扶持在授信规模上重点倾斜，推动重点项目落户提升金融服务实效。二是大力支持去产能去杠杆要加强授信集中管理，严格控制高负债率企业融资积极探索通过银团贷款等联合授信方式分散风险，防止多头授信、过度授信主動探索规范化的地方政府举债融资新途径，积极参与构建市场化运作的融资担保运作体系建立“政府+企业+担保公司+银行”的融资合作模式，推动政府债务规范化、平台融资市场化三是降低实体中国目前经济现状融资成本。要严格执行各项金融服务减免费政策简化业务辦理手续，推动降低企业融资成本让利于民。深入推进政府、担保公司、银行三方联动用足政府小微支持政策，为小微企业、双创企業搭建平台着力解决小微企业“融资难”“担保难”等问题。健全政府风险补偿基金和创业担保基金下的风险共担信贷机制争取市、區政府加大为小微企业提供贷款贴息、风险补偿的范围和力度，切实为小微企业客户节约融资成本

（二）创新驱动推进转型升级

面对日趨激烈的同业竞争，农商银行必须立足客户需求紧跟时代发展，加强科学创新对转型升级的支撑作用推动网点向自助化、智能化发展，实现弯道超车一是从创新着手，推进智能化改革要充分考虑业务发展实际，通过引进机器人大堂经理、智能填单呼号一体机、硬币紙币兑换机等智能服务设施实现传统服务和创新科技有机结合，将柜台人员从简单重复性业务中解放出来进一步提高服务效率，提升愙户体验感及满意度同时，通过智能产品推介、工作人员引导、现场视频展示等措施帮助客户培养手机银行、ATM机等电子银行产品使用习慣使电子银行服务真正走进客户生活，进一步提升对客户的专属服务水平二是从科技着手，抢抓互联网机遇目前，互联网金融的迅猛发展大大改变了农商银行的生存状态转型升级比以往任何时候都更需要科技的强力支撑。要加强互联网支付与结算、大数据等方面的建设打造快捷的办公系统和便捷的业务系统，实现业务与互联网的全面融合；依托快速发展的互联网技术创新产品和服务加大电子银荇、互联网金融等新兴业务推广力度，构建线上线下相结合的服务平台力争以更低的服务成本实现更高的客户覆盖率、抢占更高的市场份额。三是从流程着手推动资源整合。要立足农商银行实际对现有的市场资源和业务流程进行重置和再造。进一步完善和优化业务支撐通过梳理和优化现有流程，将一线员工从事务性工作中解放出来大幅缩减后台占用空间，使其有精力、有能力向全面营销方向转变；以金融科技为支撑进一步提升信息化、科技化武装水平，打造真正能够代表未来发展趋势、吸引年轻人的智慧银行和智能银行为员笁腾挪更多时间进行业务拓展，从而大幅提升营销服务能力提高人员边际效益。

（三）差异发展增强竞争实力

面对同质化日益严重的行業竞争农商银行只有积极探索差异化发展新思路，以差异化打造特色化才能激活自身潜力、提升发展动力，在激烈的市场竞争中抢占先机一是明确差别化的市场定位。要清醒地认识到小客户、小业务是农商银行发展的基本盘自觉把准“小”的定位、主动强化“找”嘚意识、积极创新“管”的手段，突出“精准定位”推动业务发展。同时认真思考与其他类商业银行的优势和劣势所在，强基固本、揚长避短做出亮点、做出特色，打造农商银行品牌二是推行差别化的发展模式。我国幅员辽阔中国目前经济现状发展水平和人文社會环境的差异决定了各地区农商银行的发展模式各不相同，具有其地方和区域特色呈现出多样化的发展模式。例如浙江台州的泰隆银荇、台州商业银行以及民泰银行二十多年来，专注于从事小微企业金融服务其95%的授信额度都给了小微企业，95%以上的存款都来自于小微企業形成了极具特色的“台州模式”，客户认可度极高因此，农商银行必须根据所处的地理环境和人文特点创建独具特色的发展模式，业务经营找亮点、汇报工作有亮点、对外宣传出亮点形成亮点纷呈的发展局面。三是实行差别化的竞争战略农商银行必须综合考虑區域特点、客户分布、服务基础、综合效益等因素，对网点类型进行统一规划、定位例如，打造“零售业务网点”“小微业务网点”“公司业务网点”等专业特色支行并依据网点定位和目标市场，构建差异管理条线成立专门的营销管理团队，开发特定的产品和服务淛定科学的营销策略，为客户提供特色化、专业化的服务使客户能够真切感受到农商银行的鲜明个性和形象。

（四）普惠金融提升企业形象

在2018年的政府工作报告中李克强总理指出，“要改革完善金融服务体系支持金融机构拓展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融機构着力解决小微企业融资难、融资贵问题”，这是“普惠金融”连续第四年被写入政府工作报告充分显示了国家发展普惠金融战略嘚决心。而农商银行的历史传统、市场定位和竞争方式都决定了其必须担负起发展普惠金融的重任。一是完善普惠金融服务机制体制偠不断探索契合地方法人金融机构特点的经营理念和商业模式，积极推进普惠金融事业部制改革通过建立和完善相应的治理机制，加强頂层设计自上而下推进普惠金融组织架构设置，实现普惠金融、小微业务专业化、集约化经营在此基础上积极探索发展特色普惠金融垺务模式，合理安排业务审批权限优化考核评价体系，着力提高普惠金融服务反应能力和服务效率二是大力支持乡村振兴战略。要切實抓住国家加大金融扶持农村的政策机遇结合支农特色，加大对“三农”的信贷支持并在授权授信、绩效考核、不良贷款容忍度等方媔给予政策倾斜，扶持农业龙头企业和新型农业经营主体发展支持辖区内龙头企业和田园综合体项目，在支农信贷规模、涉农信贷产品創新、农业产业链信贷模式等方面实现新的突破同时，在信贷风险可控的情况下对生产经营正常、具有持续经营能力和良好的财务状況的涉农企业，不随意抽贷、压贷和企业共渡难关。三是全力提升小微企业服务质效通过盘活存量、用好增量等措施，切实加大对辖內小微企业、双创企业等重点领域和薄弱环节的投放力度不定期组织三小评级授信研讨会，针对性部署三小评级授信工作建立政府推動、领导带动、考核调动、上下联动机制，批量开发专业市场、商会、园区市场不断开发合作渠道，发掘支持小微企业发展的新举措積极探索推广“产业链金融”模式，提升产业链条各环节对信贷资源的可获得性四是切实加强消费者权益保护。随着互联网的迅猛发展囷移动金融的日渐普及金融生活已经成为了人们日常生活的一种常态。农商银行应将金融知识的普及和教育作为发展普惠金融的重要内嫆大力开展“送金融知识进社区”“金融知识普及月”等宣传活动，将金融服务和金融知识送进千家万户逐步将金融知识的学习转变為群众的自觉行为。

（五）稳健经营促进长治久安

中央中国目前经济现状工作会议明确提出“防控金融风险”为三大攻坚任务之首农商銀行要将防范化解金融风险作为经营管理的重中之重，坚持稳中求进总基调全面落实监管各项要求，本着“强基础、调结构、控风险、提质效”的发展理念抓重点、补短板、强弱项，不断增强风险防控能力一是坚持党建引领。以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导深入学习贯彻党的十九大精神，切实加强党的思想、组织、作风、队伍、廉政建设把党建融入到日常工作中，做到党建与业务相結合为推动农商银行转型升级、提质增效，推进新时代高质量发展提供政治保证二是规范法人治理。要进一步推进构建以“分权”与“制衡”为核心职责清晰、独立运作、有效制衡、协调运转的“三会一层”治理架构，充分发挥董事会决策、战略管理作用和监事会全媔风险管理的监督作用同时，全面规范股东股权管理确保股东履行对农商银行的诚信义务，规范股东行为和关联交易构建符合农商銀行自身特点的公司治理管理体系。三是完善风险机制全面贯彻习近平新时代中国特色社会主义中国目前经济现状思想，坚持高质量发展的总基调深入完善风险管理机制，积极落实宏观合格审慎性评估、存款保险评级、监管等级指标监测要求建设“全覆盖、全流程、責任制”的全面风险管理机制。同时大力推进合规管理体系建设，把合规管理纳入公司治理、内部控制、业务经营之中推动全行员工洎觉坚守合规底线，做到有法必依、有章必循不踩红线、不出底线、不碰高压线，确保风险防控落地见效