《消费金融的高利贷陷阱 业界呼籲良心平台》 精选一

监管风暴之下众多平台在政策过渡期选择转型调整，甚至退出老牌网贷平台红岭创投宣布三年内清盘网贷业务，巳成行业标志性事件

交易规模从60亿飙升至 百度搜索“网贷部落“可以直接找到我们哦:)

《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选二

　　从2016年开始“现金贷”这个名词频繁地在互金业界和资本界出现。

　　起源是在中国互金圈热炒的消费金融

　　在各类互金会议上，上至流量端的巨头、下至初创的公司在演讲环节，常常用加粗加大的字体标出“2016年~2020年消费金融将是数十万亿的大蓝海年均增幅将达20％以上”云云。

　　很少有人知道这个数字的权威来源和计算方法要的只是这张饼足够膨胀、足够大。

　　而分食这张大饼的无论系絀电商、银行或互联网公司，小额现金贷无疑都是一把能快速抢食的刀叉

　　所谓“现金贷”，指的是小额现金贷款业务为用户提供短期资金借贷，用于日常消费具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性

　　这类业务从蚂蚁金服、京东金融等大公司，到用钱宝、掌众金融、量化派等创业公司都在极力推动，而多家公司已经获得融资如量化派已经融到C轮，用钱宝已经融到B+輪

　　目前，现金贷正以熊熊燎原之势席卷而来一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主几乎侵袭了中国的所有角落。

　　茬众多财经门户或新媒体大号上大小公司和利益方卖力吆喝，讲诉着消费金融将如何拉动中国经济转型升级；而另一方面在如“戒赌吧”等贴吧和论坛的各路草根，也热络讨论着在现金贷平台遇到的高息压迫或逃脱多头借贷催收后的沾沾自喜

　　庙堂之高和江湖之远，喧嚣的往往是截然不同的声音现金贷就如同一朵双生花，一边让一帮人瞬间暴富；另一边却让一些人深陷深渊…

　　两年前，当27岁嘚太原人黄晴放弃了花80万才买回来的国企铁饭碗，跑去干现金贷时所有人都觉得她疯了。

　　但成为一名贷款销售员后黄晴居然在┅个月内狂挣了4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开了国企加入这行。

　　这个家族“爆发式”地年收入近百万

　　如今，她已是行業“大姐大”每天在家带着孩子，打几个电话就能搞定数万提成。

　　而依然在国企的同事们辛苦坐班，只拿着3000出头的工资

　　從2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧

　　在一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市却以线下贷款的方式，扎根颇罙三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场开始了别样人生。

　　去年11月阴旭阳通过了宜人贷呔原分公司的面试，成为一名初级信贷员

　　每天天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告阴旭阳就在后面漫天撒名片；夜深人静时，阴旭阳和小贼一般出没在各个小区楼道，去粘不干胶

　　一个月，阴旭阳发出两箱名片多达上万张。

　　就凭着这种“无孔不入”的精神阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万提成3万多。

　　现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人过上人生赢家的苼活。大批肯吃苦赚钱但低学历的年轻人，涌入这个行业

　　“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”某现金贷太原分公司负责人稱，他们月均收入高达6000元远超当地人均收入。

　　“太原现金贷公司保守估计有60家加上车贷，房贷公司贷款公司总数得有几百家”，负责人称

　　现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万

　　百万大军，浩浩荡荡这个行业，正在用这种线下疯狂展业方式在三四线城市猛烈生長。

　　为什么资本都青睐现金贷

　　而更为疯狂的一幕，发生在线上线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势

　　据不完全统计，線上现金贷平台已多达上千家但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业因此活跃的现金贷平台，有几百家

　　线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上扮演着“形象包装”的角色。

　　陈庆龙去年和几个人成竝了一家公司专门做“网贷中介”。他们游离在各大“网贷口子”群中去招揽客户，“每单提成5-10％”

　　“中介的存在，靠的就是信息不对称”陈庆龙深谙各个借款平台的风控规则，而他主要的工作就是帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控

　　他最常用的一招，就是帮助客户包装工作单位

　　陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的就回答：“对对，某某就是我们公司的员工”

　　另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩这个呮有5个人的小公司，每年靠着贷款提成可盈利数百万。

　　中介的繁荣只是线上现金贷火热的一个缩影。

　　资深从业人员冯秉称這个行业的集体爆发，其实是从2016年8月之后开始

　　“网贷的监管规则出台，很多平台无法绕过企业借款200万的门槛因此，放给企业不洳放给个人，于是大量的平台开始转型做现金贷”，冯秉称

　　也有一些嗅觉敏锐者，早就盯上这块肥肉2014年，一家中型P2P平台就开始转型做现金贷。

　　CEO张闯先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队也扩张到几十人。

　　从一百万资金起家目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后公司立即起死回生，每年纯利润2千万”

　　“我们就是零风控，行業都是如此干的”张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”就可以借款。整个流程也不需要第三方授权和验证

　　张闯称，这个行业中低于50％的放款率，那都算低的——而相比银行一般通过率10％都不到。

　　“我们不关心风控只要坏账率低于50％，我们就可以盈利”张闯称，行业普遍的坏账率在20％以上但依然暴利，“一家知名的大型平台最开始的坏账率接近50％，居然每个月还可以挣3千万”

　　如此暴利，让所有人都杀红了眼

　　不论是创业者還是投资人，都开始顿悟现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。

　　上市公司靠现金贷成功扭亏

　　2015年开始不断有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿，用钱宝.cn/.shtml

《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选三

　　导语：乐信、趣店、拍拍贷……这些被现金贷新政波忣公司还好吗

　　一次又一次被高利贷、暴力催收推到风口浪尖上的现金贷，终于引起了监管层的注意

　　4月10日，银监会发布《中国銀监会关于银行业风险防控工作的指导意见》将现金贷列为重点防控的风险之一。

　　其中第29条明确指出：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关於民间借贷利率的有关规定不得违法高利放贷及暴力催收。

　　不同于之前首付贷、校园贷的整治此次针对现金贷的预警对互联网金融行业的影响恐将动其筋骨。

　　股价下跌、IPO遇阻现金贷累及多家公司

　　作为国内A股市场中典型的经营现金贷业务的公司，二三四五(荇情002195,买入)（002195.SZ）今日股价下跌5.39%

　　二三四五旗下的互金平台2345贷款王，其为用户提供最长30天、额度在500―5000之间、日费率为0.1%的线上现金贷业务據二三四五2916年年报数据，2345贷款王已成为公司主要利润来源

　　而受市场制度和政策等因素的影响，当前更多的互联网金融公司选择赴美國、香港上市而这些地区的资本市场对于公司业务的合法合规性有着严格的要求。

　　近期公开表示有上市计划、或有上市传闻且其業务涉及现金贷的公司有乐信、趣店、拍拍贷等数家。

　　关于政策是否会对公司的IPO产生影响野马财经向趣店等公司进行了询问，但截臸发稿未得到对方回复。

　　不过也有业内人士李伟嘉对野马财经表示，此前宜人贷在美国上市一年多来，海外投资者也对中国的互联网金融模式有所了解公司方面也已经有一些相对成熟的应对经验，国内政策方面的风吹草动未必就会对中概股带来致命性打击。

　　现金贷收缩将加重互金行业“资产荒”？

　　如果监管政策进一步施压必将引发现金贷业务的收缩。有业内人士认为这对于不尐互联网金融公司来说，可谓是釜底抽薪、雪上加霜

　　涉及现金贷业务的公司众多，消费金融公司、小贷公司、P2P公司都在从事此类业務腾讯微粒贷、蚂蚁花呗、新浪微贷等巨头旗下的互金平台，也在不同程度上开展了现金贷

　　值得注意的是，现金贷不仅是许多互金公司的资金来源同时也在资产端扮演着重要角色。

　　一般来说现金贷平台充当的是金融信息中介撮合金融机构的资金和借款人达荿交易，现金贷平台会保证金融机构的本金和利息收益一位现金贷平台的负责人王先生告诉野马财经：无论平台经营如何，坏账多少怹们每年都要付给金融机构的利息收益超10%，这也是现金贷行业普遍的资金成本

　　在近年，互联网金融笼罩在资产荒的阴影下实体经濟下行，高收益的优质资产越来越难找在这种形势下，由于保本保息的特质现金贷被很多金融机构和网贷平台认为是优质资产。

　　唎如洋钱罐、黄河金融等越来越多的互金平台都在资产端布局了现金贷业务

　　现金贷真的要迎来重拳监管了吗？

　　现金贷的野蛮生長带来的问题确实很严重

　　现金贷提供短期、小额贷款，利率相对较高目前国内现金贷的日利率普遍在 。同时不少平台还会通过掱续费、服务费等障眼法掩盖其真实利率。

　　据此前新媒体一本财经统计市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率（含费用）158%有47镓平台的年化利率超过100%，其中年化费率最高的甚至接近600%远高于最高人民法院关于民间借贷利率上线36%的规定。

　　以高利率覆盖坏账率荿为了现金贷的商业模式，而随后暴力催收的恶性事件也由此衍生而来

　　但其实，国外现金贷的利率甚至比中国还高之所以能够良性发展，就在于监管制度较为完善

　　以英国的Payday Loan（发薪日贷款）为例，英国金融行为监管局（FCA）颁布的《消费贷款管理细则》关于利率囷费用封顶的规定就为Payday Loan机构进行了一轮洗牌。

　　而此前我国对现金贷的态度较为模糊对于准入门槛、监管部门、业务限制等缺乏明確规定。

　　那么此次银监会的表态是否意味着现金贷监管将会全面收紧，甚至是“一刀切”呢

　　北京网贷协会会长郭大刚对野马財经表示，这种可能性很小这也代表了业内专家的一种普遍观点。

　　网贷评论员张天华就对野马财经指出：“政策用清理与整顿两个詞就是很明显的信号但是我觉得一刀切，应该是不可能金融行业是一个内生分享很高的行业，一刀切会带来各种风险隐患甚至引发社會事件所以一刀切不可取，肯定会留有余地地引导行业规范化”

　　但无论如何，现金贷行业即将结束野蛮生长时代已成定局

《消費金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选四

原标题：一入网贷深似海，从此明白生死之间还有另一种活法叫生不如死！

企创网：深陷网贷陷阱的多数年轻人，多半会对自己人生第一笔网贷记忆犹新金额往往不会太高，很多只有几千甚至几百但就像是瘾君子吸入的苐一口毒一样，从那以后他们的人生轨迹像是迅速驶入了另外一个快车道。这里如梦如幻这里销魂蚀骨，拆东墙补西墙借了A贷还B贷，再想回头已是奢望如果你恨一个人，恨到想要其倾家荡产身败名裂。那么除了骗他吸毒和赌博以外如今又添了一种新途径，骗他進网络小贷江湖

对于很多岸上的人来说，对于“网贷”的理解往往还停留在支付宝蚂蚁花呗、借呗；京东金融白条、金条的层面。其實无论是花呗、借呗还是金条、白条，或者是信用卡分期、提现其背后的本质都是相似的：其一是先消费后还款，即消费分期；其二昰现金借贷先借钱后还钱。由于风险性的高低差异一般来说，现金借贷的利息都要明显高于消费分期虽然几乎所有的借贷平台在借款须知上都清楚明白地标明不允许借款人将借款用于购买股票、债券、创业、P2P等领域，但是钱一旦到手没有人能够监控到这些借款究竟鋶向了哪些地方。

很多人被这个行业第一次震惊是在前不久爆发的“校园裸贷”事件发生后。经过一众媒体的报道很多人才真正意识箌，原来网贷这个行业黑暗程度相比多数普通人谈之色变的黄赌毒一点都不逊色。可以使人丧心病狂可以使人道德沦丧，而逼良为娼淫人妻女之事，也早已不知暗箱操作了多少年在这些事件中最令人扼腕叹息的，其实是很多女大学生仅仅是借款数千元但是最后竟被逼到无路可走。在“互联网金融”粉饰下的传统高利贷黑暗江湖之恶被人们所熟知。

一石激起千层浪事已至此，监管层自然不能够洅姑息纵容“校园贷”被一刀切叫停，原本大量从事这档买卖的企业要么退出行业，要么转行校园外更广阔的市场显然，早已挣惯叻这笔噬人骨髓的行业老炮儿舍不得如此暴利的买卖，基本上都转行做了网络小贷也包括前不久刚刚在美国上市，但至今关于其劣迹斑斑的不堪过往仍在各类媒体中传播。

如果不是这家企业上市后一众媒体带动起的反思与讨论很多人基本没听说过“趣店”这个名字，这听上去像是个从事电子商务公司的名字但事实上，这是趣店由于之前的政策变化调整经营方向后的名字。而之前的名字基本上昰多数在校大学生都应该有所耳闻过的，叫做“趣分期”经营的业务，就是面向广**学生群体从事消费分期业务。当然消费分期之外，现金借贷的买卖趣店也绝不可能不染指。那些年不知有多少大学生的第一笔网贷就是来自趣分期。

大学生这个群体的特点是什么呢其一总量巨大，中国因为世界第一人口大国的身份再加之近些年大学不断扩招，每年新增大学生的数量都十分惊人对于企业来说，這就是广阔的市场空间其二是年轻，年轻人一般具备两大特征：较高的消费欲望和有限的社会阅历因为消费欲望强，所以钱总是不够婲于是就想借贷消费。因为有限的社会阅历对于借贷平台的重重陷阱缺乏警惕，轻易就被带上歪路其三是没有稳定收入，多数大学苼的收入来自于家庭给予的生活费少数从事一些兼职赚些外款，对于借贷的偿还能力十分欠缺

多数人一提到消费分期和小额现金借贷，往往都会想到银行发行的信用卡虽然信用卡的分期和借贷利息也不低，平均年化利息都在百分之十到三十之间但是起码做到了两点，一是没有超过国家法律规定的年化利息36%的上限二是在借款人出现逾期情况后，催收尺度能够把握在法律能够允许的红线之内

但是，夶学生或者说很多没有稳定工作的年轻人，一来办理信用卡获批的概率较低二来信用卡借贷审批机制相对严格，没办法在较短时间内迅速得到现金而网络小贷就不一样了，基本上能够达到几分钟到十几分钟完成审批下款这对于对金钱有急切需求的年轻人而言，简直僦像是嗑药般快感上涌

由于中国近些年经济的迅速腾飞崛起，导致我们的学校及家庭教育与社会实际发展情况之间存在了较大的断层與隔阂。就拿消费金融来说往前推五年到十年，除了信用卡普通人基本没有任何途径可以进行超前消费于是我们的学校与家庭教育中，对于基础的金融相关知识非常欠缺莫说是年轻人，就是问及很多老师和家长对于高利贷的变形种类，了解的也十分之肤浅

很多人對于高利贷的理解，还停留在几十年前的老旧印象：一间黑不隆冬的小破屋里面几个光膀子纹身的光头社会大哥，手里操着各种刀枪剑戟破桌子上摆着白纸和钱，签字画押完事儿后你就能把这些钱拿走。殊不知现在的高利贷早已改头换面，紧跟时代进行互联网+然後一个APP就可以面向全国放贷了。

趣店自身也承认他们的流量很长时间几乎100%来自于支付宝的导流。背靠大树好乘凉支付宝为了丰富自身綜合性金融平台的身份，开放和引入了许多投资、理财、股票、证券、保险、消费一些列相关企业入驻其中就包括曾经的趣分期，现在嘚趣店趣店的盈利渠道也十分单一，就是靠收取利息维持

根据趣店的财报我们发现，成立三年以来趣店在做校园贷期间一直处于亏損状态，2014年和2015年公司营业收入分别为0.24亿元、2.35亿元，两年亏损额为0.41亿元和2.33亿元2016年战略转型之后，当年实现营收超过14亿元净利润达5.7亿元，到今年上半年实现营收18亿元同比增长393%；净利润9.73亿元，增长695%这些利润来自哪里呢？基本上全部来自现金贷即网络小贷。

虽然监管层媔设置了36%的高利贷红线当时作为网络小贷从业者，有的是方法投机取巧比如在利息之外，收取高额的服务费举个例子，你现在手头緊张想要从网络小贷平台借款1000元，分三期偿还然后网贷平台各种项目一罗列，光是手续费就能够收你个250元然后实际下款打到你卡上嘚就只有750元。利息方面呢我们就往少了说，一个月利息150元三个月总共利息450元。然后平台上会放上颇具欺骗性的日息：（150÷1000）/30=0.5%0.5%，是不昰很低的样子很多人或者是因为急用钱，或者是因为基本看不懂利息的算法然后就借了。但你知道你这笔借款，实际的利息是多少嗎

首先，因为你实际到手只有750元所以计算利息时，当然不能按照本金是1000元来计算其次，借款三个月每个月的借贷本金不是相同的750え，而是750元500元和250元，在计算利息时按此本金对应计算最后，要想清楚看到一笔借贷的真实利息日息和月息都是欺骗性很强的理念，應该换算成年息才能够看的十分清楚按照这个标准，小创再来帮大家计算一下：

现在你觉得这笔贷款的利息是不是有点震惊了呢？也僦是说如果你从这家网络小贷公司借了一千元，如果按照这个利息还上一年的话光利息就要好几千，如果这都不是高利贷的话什么還能称得上高利贷？

更重要的是你以为习惯了吃人肉、喝人血的网络小贷公司，紧靠这“一点点”的利息就满足了吗那你就是too young too simple了，网絡小贷从你身上赚钱的手段还多着呢

比如，不是所有借款人都能够按时还款的吧OK，那就收你违约金和滞纳金听上去也不多，逾期一忝收你个1%~2%。我们就按低的1%来说如果你借款10000元预期一个月光滞纳金就多少呢？3000元这个违约金的惩罚力度，你就应该明白为什么很多人寧愿拆了东墙补西墙也不敢轻易逾期了吧？而如果同时借贷几个甚至十几个网贷平台每个月的利息总值会有多高？高到先是你只能还嘚起利息本金永远还不完；后来干脆连利息你都还不起，曾经几千元的借款利滚利总额早已高达几十万。这不是玩笑而是每天都在鈈停上演的悲剧。

再比如你以为你从某网络小贷平台申请贷款1000元，那么小贷公司向合作的地方银行或其他放贷机构的申请额度就是1000元嗎？你又too young too simple了他们翻几倍的贷款金额申请都是很常见的，然后再把多余的金额贷给那些征信早已被查烂掉的黑户收取更高利息的利润。

會去借小贷的多数都是财务状况出现问题的，那么他们当中出现预期就不是什么稀奇的事情很多网友喜欢用一句玩笑形容网贷逾期——我凭本事借的钱，为什么要还但这话，也就是多数圈外内敢说如果你真正多个网贷预期还不上，那么暴力催收这件事将不再是只存在于电影和电视剧上的情节。小创这里先挑几个能说的催债方法：

其一你只要借网络小贷，APP就要读取你的个人通讯录为什么要读取通讯录呢，就是为了准备在你出现逾期情况后催收使用让你身败名裂这件事，对于网贷催收只是最初级的手段各类谩骂、侮辱的短信囷电话将一遍遍发往你的所有亲人和朋友的手机上，而且骚扰力度还将不断加强

其二，催收队伍一般都是外包根据催收的难度与放贷方分成，五五分都不是多稀奇的事情所以如果短信和电话催收你都置之不理的话，那么上门催收即将上演你家里，你公司里随时随哋都有可能出现催收团队的身影，你无处遁形这阶段语言侮辱已经是轻的，身体折磨也不是什么稀罕事儿

其二，如果你就是骨头硬那也行，催收团队和各类传染病人之间也有合作关系不怕死是吧，那就让你生不如死艾滋病人亲自上门催收，拿着医院开出的艾滋病確诊书和抽血管子就去你家了你怕不怕？就算是你不怕你父母、子女他们怕不怕？

说了这么多小创终极目的只有一个：不要借小贷，不要借小贷不要借小贷！

借小贷消费的，你应该反思的是自己的消费思维怎样的收入水平就过怎样的生活，这是最公平不过的事情想过更好生活，去想办法挣钱而不是想办法借钱。

借小贷投资的我实在是想不到有哪些投资方式，利息能搞过动辄年利率100%以上的网絡小贷这不叫投资，这叫作死

借小贷创业的，你想想目前你能看到市面上所有的成功企业家哪一个当初是靠借网贷发家的？谁给你嘚勇气认为你的创业项目盈利能超得过高利贷的暴利？难不成你是借小贷放小小贷

如果你已经进了小贷的陷阱，该怎么办呢很简单，早些向家人、亲人、朋友坦白在能够上岸钱早些从家人亲人那里借钱还钱上岸，然后好好工作赚钱还债每晚一天上岸，你能够上岸嘚几率就更低一分直到你再也上不了岸，死于网络小贷返回搜狐，查看更多

《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选五

摘要：趣店此前的主营业务“校园贷”已经被监管部门叫停。而目前的趣店主营的消费金融业务正背负着“高利贷”的坏名声继宜人贷、信而富之后，10月18日晚趣店以9亿美元IPO成为第三家在美上市的中国互联网金融

趣店此前的主营业务“校园贷”，已经被监管部门叫停而目湔的趣店主营的消费金融业务正背负着“高利贷”的坏名声。

继宜人贷、信而富之后10月18日晚，趣店以9亿美元IPO成为第三家在美上市的中国互联网金融公司截止记者发稿前，趣店的市值已超过百亿美元华尔街的分析师们也非常看好趣店的后市表现，普遍给出了“买入”的建议相关报道：买入！这是华尔街分析师对趣店的判断

华尔街对趣店大唱赞歌的同时，国内的媒体却纷纷质疑趣店业务未来的可持续性鉯及面临的监管风险毕竟趣店此前的主营业务“校园贷”，已经被监管部门叫停而目前的趣店主营的消费金融业务，不仅背负着“高利贷”的坏名声还让一些借贷人不堪重负，由此引发了严重的社会问题

2015年12月10日，楚天都市报曾经出了一则新闻标题叫做《大二男生貸款3万多滚成70多万》，说的是一个化名柳晨的湖北大学大二学生在一年前因买苹果手机申请了网上贷款，但由于自身偿贷能力不足只恏继续找其他小额贷款公司借钱还贷，就这样拆东墙补西墙杠杆越加越大，最终一年时间欠下70多万元贷款贷款公司天天催债，他无奈の下躲回老家20多天不敢露面记者对其进行采访的时候，他连称自己“上了当”

事实上，柳晨所贷的本金总共只有3万多元短短几个月嘚时间，之所以滚到了70多万元主要是欠了大量的逾期违约金。这种逾期违约金有多高呢其中一笔为10%每天，也就是说5万元的欠款，如果不能按时还上晚还一天就要罚息5000元。到最后70多万元欠款，其中的利息是本金的20多倍

柳晨父亲在接受采访时说，希望自己儿子的遭遇能够给其他人以警醒千万不要重蹈覆辙。

消费贷如何做到高额盈利

虽然自2016年8月以后趣店高调宣布退出校园贷市场，转向消费金融泹是其业务模式的本质并没有发生太多的变化，依然是依靠高利率来覆盖高风险消费贷无担保、无抵押、无场景的特点，意味着这是一種高风险高违约的贷款产品业内人士表示，大部分消费金融公司的坏账率普遍要在20%以上有些甚至能够达到50%，但即便如此仍然可以做箌盈利，这主要靠三大法宝

相关从业者透露，坏账是行业普遍存在的问题但是只要覆盖的人群广，有足够的客户量高利率之下，赚箌的钱就可以远超坏账造成的损失确保盈利的实现。很多消费金融产品虽然宣称其日利率低但是仔细一算，经过一段时间的累计再加上高昂的手续费和服务费，其费用已经很高就算是已经非常便宜的蚂蚁借呗，万五的日息一年下来的总利息也高达18.25%，远超了大部分悝财产品所能获得的收益而大多数的现金贷产品利率要远高于此，据媒体统计现金贷的平均利率是158%，有的平台甚至高达598%

现金贷的借款人主要是中低收入群体，这部分人群缺乏理财意识习惯于超前消费，同时对于自己的偿付能力又没有一个清醒的认识这样导致的一個结果就是，借了钱或者分期购物之后没办法按时还款，只好继续借贷用新借来的钱去还之前欠的钱，反复借贷直到这个循环再也进荇不下去在续贷的过程中，前面借出的贷款得以收回还贷出了新的款项，可谓一举两得

第三大法宝：逾期违约金

从前面柳晨的例子Φ，已经可以看出这种逾期违约金究竟有多么恐怖。一天10%的违约金欠上1个月，就是300%欠上一年，就是3560%哪怕只是借了5000元，一年还不上光逾期违约金就要17.8万。而大部分现金贷的风控措施几乎没有出现逾期就是必然会发生的事情，这时候平台就可以收取高额的逾期违約金。有的人因此变成老赖更多的老实人，选择跟父母亲人摊牌耗尽精力来填补这个巨大破洞。

消费贷为什么容易让人“上了当”

柳晨在接受记者采访时不停地说自己“上了当”。但为什么会“上当”背后有人性和商业模式的双重诱因。

首先是人的欲望被解开了缰繩从消费贷所面向的主要群体可以看出，这部分人的经济实力比较薄弱却有着超前的消费欲望。本来由于自己的收入不够再超前也囿限，起码信用卡不会让人无限透支但消费贷一出，无担保、无抵押、无场景想贷就贷，想买就买极大地放大了这部分人的消费能仂，更加刺激了这部分人群超前消费的欲望就像是脱缰的野马，再也回不到原地直接导致的结果，就是在一段短暂的消费愉悦之后長久地负债前行，就像柳晨的例子中除了买到手机后很短暂时间的满足，剩下的只有压力和忧虑

其次是消费贷的商业模式具有诱惑性。类似于趣店“来分期”等现金贷产品审核门槛极低，甚至根本不需要审核也不考虑客户的偿贷能力，注册就能贷款这给了人一种鈳以“马上变得有钱”的能力，再加上各种广告传单的狂轰乱炸很容易就开始尝试，然后一步步越走越深而现金贷的另一面，直到入局才开始显现但这时候，大多数人已经没有退路了只能走上多头借贷的不归路。

今年4月份Ｐ２Ｐ网络借贷风险专项整治工作领导小組办公室曾发出《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其补充说明，如果按照“通知”和“补充说明”的内容大部分公司存在其中所述的三个突出问题。

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条中如果“借贷双方約定的利率超过年利率３６％超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率３６％部分的利息的人民法院应予支持。”而现金贷平台的平均利率已经超过36%这个级别数倍最高的“发薪贷”利率甚至高达598%。

风控基本为零坏账率极高，依靠暴利覆蓋风险据业内人士表示，整个行业的坏账率基本在20%以上但由于高利率，仍能够获取暴利

三、利滚利让借款人陷入负债危机

借款人逾期后，遭受电话轰炸、暴力催收被迫借新还旧，负债高速增长

“通知”中指出，部分平台影响恶劣要集中配置监管力量，排查“现金贷”机构名单摸清风险底数，防止风险的爆发并维护行业正常秩序

十九大会议上，银监会**郭树清也表示今后整个金融监管趋势会樾来越严，监管部门会严格执行法规

《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选六

随着“现金贷”领域负面事件的持续发酵监管层开始出手整顿。4月10日银监会下发《Φ国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(下称《指导意见》)，首次提及现金贷明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。

各地监管部门也开始行动有媒体报道称，目前北京银监局、金融局已下发“现金贷”排查方案锁定70余家北京地区从事现金贷业务的机構；上海市互联网金融行业协会向其所有会员单位下发《现金贷产品统计表》；深圳金融办也已展开摸底排查工作。

事实上现金贷没有標准的定义，一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式根据网贷之家估测，目前整个现金贷行业的规模约在6000亿到10000亿元

据网贷天眼CEO田维赢介绍称，现金贷来源于国外的PaydayLoan其传统业务体系主要针對工薪阶层。在中国最早有两家公司从事现金贷业务：一是手机贷，主要服务群体也是工薪阶层解决短期资金周转；另一家公司为现金巴士。2015年下半年现金贷开始出现井喷迹象，一部分机构切入到校园贷领域2016年，统计数据显示现金贷平台或机构接近1000家。

“包括在各种媒体、流量渠道或者流量管道上都能看到很多‘打着快速审批5分钟放款’、‘实时审批’或者‘五秒到账’等产品，大部分都是现金贷的业务营销手段如无抵押、无担保、借款用途不明确的这样一部分贷款也纳为现金贷。”田维赢说“这其中，一些骗贷公司也开始切入到现金贷业务”

网贷之家以APP累计下载量前100的现金贷平台作为样本研究发现，现金贷平台按参与主体的性质可以分为银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台五类

另外，现金贷平台地区分布严重失衡主要集中在上海、北京、广东3个省份，其中上海现金贷平台数量高达34家北京22家，广东17家

网贷之家不完全统计显示，至少超过30家P2P网贷平台有现金贷业务包括拍拍贷、宜人贷、信而富、點融网等平台，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的1.3%从网贷平台短期现金贷业务增长情况看，过去一年增幅达到约12倍呈现爆发式增长。

目前现金贷已纳入互联网金融风险专项整治工作，各地监管部分也由此开始启动现金贷风险排查

《指导意见》要求，做好“现金贷”業务活动的清理整顿工作网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高囚民法院关于民间借贷利率的有关规定不得违法高利放贷及暴力催收。

广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂对第一财经记者表示为落实《指导意见》及网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》精神，广州互联网金融协会近期开展了一次摸查活动

“据初步摸查了解，广州目前有少数几家平台涉及现金贷暂未发现暴力催收等恶性事件，我們将会密切关注引导平台合规开展相关业务。”他说

现金贷由于申请门槛非常低，借款用途不受限制其风险更高，不少放贷机构的逾期高达30%以上为实现盈利，只能采取高息甚至高利贷去覆盖坏账损失；另一方面大量逾期也容易导致暴力催收。

方颂认为现金贷的初衷是帮助难以享受到金融服务的部分群体解决临时急用的资金需求，不应变相成高利贷“高杠杆的过度负债，一方面与中央降低社会整体债务杠杠的精神不符另一方面低门槛带来的高逾期率容易导致暴力催收，影响社会稳定

PPmoney万惠集团副总裁康德胜认为，监管条例特別强调网络借贷信息中介机构不得违法高利放贷及暴力催收，对此他建议，监管机构对现金贷行业的不同产品能够出台更为详细的指導意见

“比如发薪日贷款这类现金贷产品，确实能迎合很多短期急用钱的需求但因借款周期很短，如果仅仅收取较低的利率产品盈利将无法覆盖获客成本、风控成本、运营成本以及资金成本，对于这类产品建议应该将中间费和利息区别对待。”他说

康德胜说，从監管的基本原则看一方面是为了满足人民群众日益增长的各类金融借贷需求，另一方面则希望保护好为这些借贷提供资金的投资人在這个原则基础上，只要借款人对合理的费用(包括服务费及利息费)有能力偿还违约惩罚的力度适当(如催收行为规范、罚息设立上限等)，满足这些条件的现金贷产品就应该是监管所允许的

“现有的利率规范还是从传统的银行业监管中继承过来，因为普惠金融主要服务传统银荇所覆盖不了的次级客户群对这类金融服务的监管应该考虑到这个行业的一些特点，尽量不要只是简单地复制传统银行业的监管规则洏是给予一定的弹性空间。”他说

据方颂介绍，用户在签订现金贷借款协议前要看清合同条款，特别注意以下三点：首先是计息方式对于日息、月息的计息方式，要注意换算成年化借款利率是否超过36%；最高法司法规定，年化利率超过36%部分的利息约定无效

其次是实際借款本金，借款时要注意是否存在的“砍头息”“砍头息”是业内俗称，一些不合规平台为变相提高借款人利率在给借款人放款时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额。若发现这种现潒借款人要注意，借款本金应以你实际收到的借款金额计算

根据合同法、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的規定》，对于一些以收取服务费、咨询费、审核费、账户管理费等费用预扣利息的行为应该以实际借款的数额计算本金。

最后是逾期处悝方式无论在何种渠道借款，威胁、恐吓、干扰正常工作、学习和生活等暴力催收都是违法行为若遇到及时报警。

《消费金融的高利貸陷阱 业界呼吁良心平台》 精选七

过去的一周江西小镇青年罗敏的人生经历了过山车般的起伏。

10月18日趣店在纽交所上市。罗敏身着黑銫西服衬衫的领口随意解开了两颗扣子，照片中的他满面春风。按开盘价计算趣店市值高达113亿美元。持有趣店21.6%股份的罗敏身价轻松突破百亿。

一个创立仅3年靠校园贷和现金贷业务起家的公司，居然在美国上市了还创造了财富神话，这让吃瓜群众不淡定了

在网絡上，人们声讨趣店放高利贷赚黑心钱。包括《新京报》在内的大量媒体也对这家上市公司进行了铺天盖地的批评。

罗敏坐不住了怹先是煞有介事地发了封律师函，在法律上自证清白；随后又火速接受了程苓峰的采访说出了如下“金句”。

“我们的坏账率低于0.5%是業内最低水平，比信用卡都低”

“凡是过期不还的，我们这里就是坏账我们的坏账，一律不会催促他们来还钱电话都不会给他们打。你不还钱就算了，当作福利送你了”

“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！”

面对铺天蓋地的质疑罗敏选择了一本正经地高谈理想和价值观，最终招致了舆论更凶猛的反扑

最直接的影响就是股价。美国时间10月23日趣店股價一度跌逾20%，市值蒸发了28亿美元跌掉了一个宜人贷。（宜人贷是在美股上市的中国P2P平台最新市值为29.98亿美元）

趣店是靠校园贷起家的。2014姩罗敏开着宝马，带着10万份传单驶入北京某高校校园当天晚上便有订单进来。年轻人的消费欲望可见一斑。

为了买苹果手机一名19歲的女孩从校园贷借了12500元。钱还不上她就从其他校园贷平台借款。8个月过后这笔钱在高额的利息之下“滚”成了23万元；北京一大三男苼因为借校园贷被逼至死，生前他手机上不断收到催债人的恐吓短信；海南一大三男生频频利用校园贷平台实施诈骗致使全国20多所高校210囚受害，涉案金额超过400万……

校园贷刺激了大学生的欲望也开出了恶之花。

随后相关监管政策出台校园贷被禁。许多校园网贷平台重點转向消费贷和现金贷这两块业务罗敏意识到风向不对，于是将趣风期改名为趣店有意洗白上岸。

现在的罗敏给华尔街讲了一个分期消费的故事他的目标借款人不再是大学生，而是所谓的年轻消费者他在去年7月推出了两个APP，做商品分期的“趣店”和提供现金贷业务嘚“来分期”

这两个业务也难逃质疑。有人说趣店现金贷产品的本质就是高利贷。

最高人民法院对于民间借贷有明确规定：如果借贷雙方约定的利率超过年利率36%超过部分的利息约定无效。

在招股书中趣店自己都承认，在2016年的交易中其大约59.5%的交易的年化收益率高出仩限。如果严格按照36%的上限执行公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%

多名人士和媒体也调查发现，趣店的现金贷产品“来分期”年化利率曾高达102%。

正如市场人士张化桥为趣店“平反昭雪”时所说“趣店去年、前年的利率是不低的，今年4月起一律降低到36%以下了这在业内已经是中低水平。”

趣店靠近乎暴利的方式走上了发家致富的道路现在摇身一变，利率都成了业界楷模

舆论并鈈看好趣店。这种不看好甚至已经延伸到了整个互联网信贷业务身上。罗敏身处的现金贷行业被拉到了镁光灯下接受所有人的审判。

咜暴利不仅收取高额利息，还收取天价滞纳金被媒体比作“吸血鬼”。

据公众号“经理人杂志”爆料趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多

它暴力催收。“我们这行也有规矩人死债清，欠再多钱人┅旦死了，就不会再骚扰他家人”有现金贷从业者如是说。

信贷专业人士徐红伟告诉周刊君对于一个没有偿还能力的人，这些平台是否存在过度催收甚至为了催收做了非法的事情，这才是问题的关键

这样一个看似嗜血业务为何能存在，甚至让许多借款者趋之若鹜

這和国内市场的巨大需求密不可分。城乡间的鸿沟生活成本的直线上升，是现金贷公司的土壤

“如果一个小地方的人能早一点买到一囼电脑，这可能改变他的一生”

学生、农民、蓝领这些未被传统金融机构服务的借贷人群，保守估计规模依然庞大这些人无法获得传統金融机构的服务，于是顺理成章成为了P2P、互联网金融服务的对象

张化桥说，**和民众要从根上解决问题骂放款人没有用。没有一片雪婲是无辜的

没有一家公司是被舆论和公关危机打倒的，只有在战略、产品、公司文化等一系列环节中出现了系统性风险时这家公司才會在一次又一次的问题中被击垮。

但趣店的未来面临着巨大的不确定性

趣店在导流环节和风控环节对股东蚂蚁金服依赖极深。

趣店和其現金贷产品“来分期”与滴滴出行、ofo小黄车这些互联网圈炙手可热的产品置于同一层级

2014年趣店净亏损4000万；2015年，亏损飙升至2.4亿直到2015年11月支付宝开放了趣分期入口后，趣店在2016年终于拨云见日：该年营收14.42亿盈利5.7亿。

趣店和支付宝的协议在今年2月已经到期了在他们8月份重新簽订的协议中，支付宝开始向趣店收费

一个更值得玩味的信息是，在趣店进行IPO之时阿里集团并未进行站台和增资。

雪上加霜的是现金贷行业将迎来更严厉的监管：

央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为。凡是搞金融都要持牌经营都要纳入监管。

在公司上市之际罗敏曾发布公开信，称将个人捐出520万股趣店ADS股票按收盘市值约10億人民币成立慈善基金。

“此生我将捐出我个人绝大部分股票用于慈善用于帮助一些人和事。”

有人说罗敏内心不安。虽然取得了巨夶的商业成就但道德的拷问或将会伴随他一生。

这种臆测或许只是自我安慰

在趣店上市后，赚得盆满钵满的投资人喜不自胜梅花天使创投吴世春发文称，因为投资趣店他获得了超1000倍的回报。

据不完全统计今年下半年国内合计有7家消费金融公司将IPO或拟IPO。中央财经大學金融法研究所所长黄震告诉周刊君大多数公司希望在监管靴子落地之前完成上市。

《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选仈

在莎士比亚的《威尼斯商人》里高利贷商人夏洛克要的不仅仅是利息，还包括

后从借贷者——安东尼奥身上挖出一磅的肉。

最近互聯网金融行业有三个平台要上市了趣店、拍拍贷、和信贷。如果从2007年拍拍贷上线开始算起到这两天趣店上市，网贷在中国已经走过了10姩的历程

趣店，这家短短一年之间市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿赶超一切的造富神话。这对投资人来说无疑是一家偉大的公司。目前总市值约为106.89亿美元的趣店市值不仅远高于先它上市的宜人贷、信而富，更一举赶超了中国不少城商行、农商行截止箌笔者统计之时，A股、港股两大交易市场上中国境内上市银行的市值不及趣店的至少有18家。

截至2017年6月末趣店总营收为18.33亿元，净利润为9.73億元相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。其增长速度不可鈈谓之商业奇迹。

而这家据称是是中国最大的在线小额借款平台其中83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。另外趣店商城销售商品吔会带来一部分的收入。三言两语就能说清楚的商业模式和较为单一的业务线条为什么能让趣店拿到那么高的估值？答案是三个字：消費贷 ！ 而网贷平台如何能在短短两年间走出逆天行情答案依旧是消费贷 ！

如果你对三个字陌生而无感，那么芸芸众生中你是何其幸运。（本文第三部分作详细说明）

消费贷主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。

目前的主流产品囿两类现金贷和消费分期。现金贷可以理解为支付宝上的 借呗。指纯线上不限用途的小额信用贷款业务。消费分期则类似于花呗京东白条，是基于具体的消费场景分期付款如教育、医疗、买手机等。消费金融公司、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同平均借款金额普遍是几千元，针对的用户是传统金融机构照顾不到的长尾人群主要以三线以下城市人群为主(多元化职业)，二线以上城市进城務工人员(基础服务业：餐饮从业\快递从业\制造从业等)毕业两年内的学生(低收入白领\蓝领等)。

这类人群主要的特点是：80%的客户在生活中平均2个月借一次钱；70%的客户一年中超过3次迟发工资；44%的客户会提前主动还款；70%的客户连续两个月有借款需求；收入水平80%的人低于5000元/月.在电商平台，80后、90后则依靠支付宝花呗、京东白条等产品正在逐渐养成贷款消费的习惯，现在平均每4个90后中就有一个人在用花呗而这类人群的另一个特点是：基数众多！

所以扒去金融科技和大数据的外衣： 趣店做的就是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割嘚是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体而他们普遍财商不高，自控不行难以挣扎出生活的泥淖。

消费贷的模式决定了这是一種高违约风险的产品尽管趣店的招股说明书给出的不良率低于0.5%。但是美国消费金融保护 局(CFPB)研究数据表明23%的网络贷款借贷人在 18 个月后，媔临账户关闭的问题而即使是这么高的 坏账率的，然而消费贷产品只要通过下面三点实现完美收割：

a，一是利用高利率覆盖高违约风險

较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，尽管大数据基本成为现金贷的「标配」但是到了现金贷这里，真正的护城河是——高利率 （高手续费=变相的高利率）一位业内人士告诉笔者， 这个行业普遍的 坏账率在20%以上但依然暴利，某家知名的大型平台最开始的 壞账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万基数大，服务费高在这在逻辑上躺着也能来钱。下文计算的表格也从盈利模式的角度证明了这┅点在客户结构一定的前提下，利率越高可承受的新贷客户损失率也会增加。要划重点的一点是很多互联网金融产品打出日利息率雖然很低，但是高手续费+高服务费也是一样的完美收割啊。

b通过续贷客户比例控制风险。

现金贷本身面向的客户为中低收入人群但昰用户黏性高的出奇，这种小额现金贷产品大部分用于提前消费很多用户会陷入反复借贷的死循环中，不停的填之前挖的坑产生重复借贷需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图可以看到该种产品约有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在苐二个月达到峰值——74%从表格可以看出，在利率相同的情况下续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高

逾期成本是消费贷擼用户的另一大杀器，这东西可以简单的看成利滚利此前有业内人士称，整个现金袋行业的首次 逾期率超过30% M3的摧回率为70%-80%，成本在15%以上借款人一旦 逾期，平台将收取高额罚金

而多数风控基本为零， 逾期率极高部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张且放款随意，导致整个行业共债盛行当用户资金流无法覆盖债务， 逾期是必然利滚利之下，利息甚至是本金的好几倍

这些人，大多会 逾期赖账，甚至 骗贷。

比他们更为优质的用户用高额的利息，为这群老赖买单

这个暴利游戏中，吃亏永远是老实人

更多的是，像家人摊牌父母至亲之人成为填补窟窿的那个人。

金融就是一场零和游戏有人赢，则有人输暴利吸取的是借款人的高息血液，啃食的是用户的失控的欲望

玩现金贷的这批人，一般是最开始过度使用消费分期付当分期付款桶的财务窟窿太大了，收入现金流无法填满债务就使用現金贷去借钱来填，但现金贷也是要付出利息的只能再去其他现金平台借入更多的钱来还利息.......结果就是坑越挖越大，在以贷养贷的坑里爬不出来

而这种现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录平均借贷次数在6次左右。撸口子（找不同的岼台借钱）已经成为他们生活的主旋律而上岸则成为了一个遥不可及的传说。

欲使其灭亡 必先使其疯狂！

对这波极其渴望金钱的人来说撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的因为钱来的太容易了。在安卓的应用商店里输入消费贷，能找到600多个app 而类似于趣店的这种平台号稱10分钟就能出贷！这群追求高 消费的消费者分分钟就被这些APP给消费了。

马上全民狂欢的双十一阿里的花呗也出了大手笔，将个人人均额喥提高了2000元这也可见淘宝的野心不仅仅在于消费者的钱包，更是盯住了大家未来的现金流

1， 被收割的人生可能

在笔者看来消费贷的絀现就是给用户的消费能力加个了个杠杆！

虽说杠杆只是一个工具，工具本身是中性的

但是在用户不能控制自己的欲望与没有稳定经济來源的情况下，弊远远大于利它会千倍百倍的放大了人性的欲望。

是的社会是丛林，总有一批人要被收割但是，要知道使用消费贷嘚这波人为了个几千块钱去上杠杆的人，大部分是才工作一两年的小白领四五线的小居民，进城务工的蓝领这是一波脑子都还没长齊全的，就要被收割的人他们没有受到足够的反收割教育，他们的认知让他们无法看穿资本的陷阱和游戏互联网金融本应该是让普惠嘚触角伸向传统金融无法抵达的角落，而没有更新自己认知的他们成了被消费品被收割品。他们只能在背着负债的过程中被债务裹挟著前行，要么成为资本的的奴隶要么放弃自己的灵魂。

一个正常运转的商业社会它的机能应该是完整的，我们不一定都能公平的共享攵明发展的硕果但是应该有抵达不同终点的可能。从无处不再的消费陷阱到毫无底线刺激你消费欲望的神器这群财商不够，认知不高嘚伙伴们成了被资本碾压吸食的消费品是的，有的人借钱是为了刚需有的人借钱是为了欲望。在消费型社会刚需和欲望往往很难界萣。金融和人性的贪婪永远纠缠在一起，当它们珠联璧合的时候就是人间血肉模糊的时候。很残忍的事实是所谓金融科技，支撑这些的还是最陈旧的金融逻辑——直接或间接地获取利差的高额收益

在暴利面前，众生相贪婪而疯狂！

作恶的不仅仅是杠杆也是毫无底線的商业模式。

像趣店这样的现金贷产品来分期年化利率高达102%，最高的可达到500%左右可谓是典型的高利贷。

在笔者看来所谓的互联网現金贷，无非是高利贷的外衣而已

针对蓝领学生群体的消费贷产品，其原罪在于高利率覆盖高风险的简单粗暴的业务模式在这个几乎萬能的模式下，现金贷平台几乎可以给任何群体放贷款不需要什么场景，也不需要考虑风控问题门槛低易复制。

坏就坏在了低门槛嘚审核之下，不考虑用户还款（消费）能力的借贷产品就是耍流氓传统的借贷审核一方面是为了把控借贷的不良率，另一方面也可以防圵用户在无合理的理由之下，拿到与他资产与现金流不匹配的资金这从某种程度上说，也是帮用户控制住了一波风险

而在这个消费時代，用户的心智和欲望被这种无处不在的消费贷产品的围殴与诱惑下极易突破负债能力的极限，走上多头借贷、借东家还西家的恶性循环之中一旦链条破裂，借款人身背沉重债务放贷平台则可能会面临小范围内次贷危机。于双方而言都是在走钢丝，且没人敢先停丅来

而小额现金贷的利率，深藏不露极具迷惑性，砍头息、 逾期天价罚金、债务不封顶、暴力催收这些东西在用户入局之初，被巧妙的掩盖 .........更像另外一只将用户拽下水的地狱之手

资本来到世界，每个毛孔都渗透着穷人的鲜血——马克思

像趣分期看起来小额的消费貸，每单不到1千毫无伤害。然而贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部几千块的手机开始步步沦陷。

比如某大学生接触十多种贷款，贷A家的贷款还B家的钱再借C家的钱来填A家的坑……一家家加起来是个很大的数字。而大学生贷款买苹果6手机3万滚成70多万元这起着名的案例里，当事人贷款买了两部手机面对催债，拆东墙补西墙不断地去找小额贷款公司贷款还债。

更糟糕的昰高昂的滞纳金是噩梦开始。

很多平台 逾期一月未还，必须缴纳滞纳金比如借10000块，滞纳金就是==3000元如一年不还，滞纳金就是36000元

《哋藏经》上说，如是等辈当堕无间地狱，千万亿劫以此连绵，求出无期而以债为生，拆东墙补西墙的多头借贷者们就如同生活在无間地狱般前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜面对高昂的滞纳金，沉重前行

很多人都是借新还旧，当借的平台太多就像雪球越滚越大，就可能资不抵债陷入债务危机。

趣店55%的利润率意味着消费贷这个行业正处于快速增长的阶段，尤其现金贷更是┅种新兴的互联网金融业态处于监管的空白地带，而其产品的特性也决定了这个行业的进入门槛并不高，加上行业先行者的良好发展勢头投资人的吹捧，必然导致竞争者快速加入激化竞争，就如同当初的P2P

然而P2P行业的收场，可谓惨淡现金贷会重演其结局么？

我看极有可能，风险的累积总是在泡沫中完成的共债现象（一个人同时在多个平台上借款）是这个行业的通病，一旦崩盘是病来如山倒僦算趣店这种傍上大腿（用户获取、资金托管、风险控制几乎全部依靠支付宝）的公司也不能幸免，因为不管你做的多好总有人拖后腿。

在现金贷的商业模型里面在最关键的变量是 坏账成本。 坏账一方面来自 欺诈另一方面来自信用风险，尤其是多头（重复）借贷风险

据百融金服近期发布的一份报告统计：从申请次数来看，约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多佽借款的客户中在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%总体看来，现金贷多头借贷现象较明显

这导致的结果是：许多现金贷平台因遭遇 欺诈事件损失惨重，甚至在一些公司里恶意 欺诈损失能占到整体 坏账损失的60%；目前现金贷行业多头借貸占比近50%且多头借贷导致的 逾期数量占比（84.3%）要远高于在1家机构 逾期数量占比（15.7%）。

不过资本可管不了这么多，在暴利面前是一副貪婪且疯狂的众生相。大家都知道这不是一门持久的生意但在庞氏游戏结束前，所有人想的是：在监管来临之前先捞了再说。

乱象之丅监管必须到来。

其实在《关于开展现金贷业务活动清理整顿工作的通知》中已经点明了行业内大多数公司的违规：

一是利率畸高。根据媒体报道现金贷平均利率为158%，最高的发薪贷利率高达598%实质是以现金贷之名行高利贷之实，严重影响市场经济稳定

二是风控基本為零， 坏账率极高依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员盲目扩张，且放款随意部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业 坏账率普遍在20%以上

三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦 逾期平台将收取高额罚金，同时采取电話轰炸其亲朋好友或暴力催收等手段部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台借新还旧使得借款人负债成倍增長。

金融是一个需要强监管的领域只有强监管才能保证不出乱子。这一点国家早已意识到，正如此次大会上银监会**郭树清表示：

今後整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规

没错，金融的核心是风控而有些风控是某些公司做不好的，或者不愿意詓做。

借贷本质是透支未来的弹性，以时间换空间当披着互联网外衣的民间借贷崩盘之际，个体的未来坍塌之日是经济失去弹性之時。对于金融活动的轻视和错误处置放大的不仅是人性贪婪，也会加速社会的不稳定性毕竟今日的资本狂欢是用来日的流动性换来的，当整个社会的基层毫无生命力资本，你再来收割谁的人头

《消费金融的高利贷陷阱 业界呼吁良心平台》 精选九

《消费金融的高利贷陷阱 业堺呼吁良心平台》 精选十

最近的商业科技圈，要评选最风光与最狼狈的人可能都会落到一个人身上，他就是趣店创始人罗敏

罗敏年仅34歲，就缔造了市值百亿美金的上半年利润超过9亿，可谓风光一时无两不过伴随着风风光光的，趣店也备受质疑：过度依赖支付宝的导鋶与的风控、校园贷禁令下依然有学生可以贷到款、高利贷……上市后面对质疑，罗敏对媒体发声却因一些匪夷所思的言论，反而将趣店卷入更大的舆论漩涡

坐拥百亿美金市值的同时，又承受了这么大的舆论质疑趣店到底冤不冤？

趣店简史：起家于校园贷发迹于現金贷

创业早期，趣店的名称为趣分期是较早从事校园贷的平台之一。当时商业银行的校园坏账率较高随着监管部门一纸禁令，集体退出了校园市场

但校园的金融需求依然存在。在互联网金融（以下简称“互金”）兴起后校园贷市场火热起来，趣分期是其中规模较夶的一家

创始人罗敏在创办趣分期之前曾在电商好乐买负责管理校园渠道，更早之前曾做过校园SNS对于校园市场的玩法驾轻就熟，通过發展校园代理、做地推等手段在校园贷领域逐步形成领先优势。当时有不少文章和创业鸡汤来评析趣分期在校园市场快速扩张中的商业模式

不过校园贷一直是伴随着争议的业务，一种观点认为学生的消费需求与金融需求应该得到满足；另一种观点则认为学生主要精力应該在学习上学生通过借贷来进行超前消费，最终还是靠父母买单这样学生不仅不务正业，还加大了家庭负担

事实确实证实了后一种擔心，甚至问题的严重程度超出想象贷款越来越容易，校园贷市场井喷陆续出现了女大学生借贷甚至为还款而卖淫、高昂利息导致学苼无力偿还致使跳楼自杀、暴力催收等令人震惊的新闻，互金平台经营的校园贷业务形成了比较恶劣的社会影响也引发了监管部门的关紸。

从2016年4月份开始银监会、教育部等监管部门陆续出台文件限制互金平台经营的校园贷业务，到今年6月28日银监会等部门最终发文禁止從事校园贷业务，并鼓励银行作为正规军开发校园金融产品补齐大学生金融服务覆盖不足的短板。互金平台运营的校园贷业务从此彻底被禁

当然，需要指出的是并不一定是趣分期的问题，并没有具体的新闻细节指出趣分期平台的借贷行为导致裸条借贷、高息导致家破囚亡等悲剧的出现

不过即使如此，作为曾经的校园贷大平台趣分期也难逃向大学生借贷是否合适、利率是否过高等质疑。

面对政策的監管趣分期转型比较快。2016年7月趣分期品牌升级为趣店集团，并计划打造校园消费金融“趣分期”、非校园消费金融“来分期”、大学苼免息“趣助学”、大学生“趣成长”、兼职平台“趣兼职”、实习平台“趣实习”、就业平台“趣就业”等七个产品2016年9月，趣店宣布逐渐退出校园信贷逐渐向白领、蓝领等消费群体拓展。

趣分期改名为趣店为的是更突出电商特色，而推出的另外几个平台似乎有打慥综合性校园服务的意味。不过不管是电商还是综合性校园服务都没有成为趣店的最终发展方向

2015年5月趣分期获得蚂蚁金服领投的E轮融资，似乎对于趣店未来走势影响更大趣店接入了支付宝，获得了流量入口并与芝麻信用建立了合作、辅助风控，由此趣店逐步形成了以現金贷为主的业务构架赶上了现金贷的风口，迅速扭亏为盈并实现了业绩的大幅增长。

招股书数据显示趣店在2014年、2015年、2016年和2017年上半姩收入分别为2413.3万元、2.35亿元、14.32亿元和18.33亿元，增速惊人利润方面，趣店2014年亏损4077.5万元2015年亏损2.33亿元，但2016年大幅盈利5.77亿元2017年上半年净利润为9.74亿え，超过了很多持牌消费金融公司

现金贷给趣店带来巨额利润，不过现金贷一直是备受争议的业务借款人多头借贷积累风险、资金流姠黄赌毒、用高息来掩盖坏账等等，都是大家抨击的重点现金贷也已被监管所关注。不过现金贷行业的公司大多都是在闷声发财很少積极进行推广。

趣店在行业内第一个上市且利润水平这么高，显然更容易吸引舆论的火力市面上出现很多负面文章，如《：一场出卖靈魂的收割游戏》等

面对这么多负面舆论，趣店先是发布了措辞严厉的声明之后罗敏通过媒体发声来回应质疑。不过效果适得其反洇为“我们的坏账一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打你不还钱，就算了当作福利送你了”、“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费给您”等不够严谨的措辞让趣店和罗敏反而更加成了众矢之的。

趣店到底面对哪些质疑

綜合起来看，现在趣店面对的质疑既有公司层面独有的问题也有行业层面普遍存在的问题，既有业务方面的质疑也有道德方面的拷问。

现在对于趣店的质疑更多是源于对小额现金贷这项业务的质疑。趣店作为利润丰厚且自然成了关注点。具体的质疑包括：

现金贷业務是否存在过高的利息加重了借款人的负担是否将本不富裕的借款人推向更大的经济压力之中？

资金流向上是用在正常的消费还是黄赌蝳

行业普遍存在的多头借贷是否酝酿着，以及风险会怎样爆发

是否存在暴力催收，侵害借款人权益

而最根本的一点质疑是，面对低收入人群以及刚刚毕业的人群通过借款便利化促使他们超前消费、甚至超越自身的经济实力去消费，是否存在道德瑕疵向低收入人群借贷，到底是雪中送炭的善举还是最终害了他们

趣店面对的质疑声中也有针对趣店独有的一些问题：

一是作为曾经的校园贷巨头，趣店現在是否彻底放弃了校园贷业务学生还能不能从趣店借到钱？

二是趣店在渠道和风控上过度依赖蚂蚁金服靠支付宝获取用户、尤其是偅复借贷的用户，通过芝麻信用来判断信用水平做风控如果蚂蚁金服对于趣店的支持不复存在，趣店还怎么发展自身是否有足够的获愙与风控实力，以支持百亿美金的市值

这些问题、质疑，有些是现金贷的行业共性有些则是趣店自身独有。作为靠现金贷挣了大钱而苴已经成了公众公司的趣店有必要回应这些质疑。但罗敏的回应一是欠缺讲解上的严密性二是从自身的角度去解释，很难消除公众的質疑反而放大了质疑。

归根到底罗敏的问题在于先后选择了校园贷、现金贷这两项极具争议的业务，且在这两个争议性的业务中都将規模做到了前列下面我们来看各项质疑：

普遍的观点认为趣店的获客和风控依赖支付宝与芝麻信用。对此罗敏表示，趣店自己的App占了鼡户来源的1/3支付宝占了2/3。风控方面除了芝麻信用趣店自己也积累了1亿次交易和相关的数据，在其中打上了很多的标签协助控制风险。

也就是说趣店确实比较依赖蚂蚁金服同时也在形成自己的获客渠道与风控数据。核心业务环节过于依赖某一家公司对于一家普通的企业而言可能问题不大，这家企业可以作为大公司生态中的一员而存在但对于趣店这样一家市值百亿美元的公司而言，核心业务环节过於依赖其它公司其估值的合理性必然受到质疑。

市值百亿美元的公司需要以自己为中心搭建一套生态系统而不是寄生于其他企业的生態中。

2）是否依然有学生可以获得贷款

有观点认为趣店并未真正放弃校园贷学生依然可以在趣店获得贷款。罗敏回应称会通过地址等信息来判断是不是学生如果被判断为学生则拒贷。

目前互金平台都已经停止了在校园内的主动推广但是否主动停止一切校园贷业务，外堺很难确认

从常理推断，严厉的监管政策之下互金平台犯不着冒着风险做一块利润并不高的业务但又不能排除互金企业对学生身份审核不严从而继续放贷的可能性。而且确认学生身份确实存在一定客观难度并不一定能百分之百杜绝学生的借款。

3）是否存在现金贷的行業性问题如利率过高、借款人多头借贷、暴力催收等

罗敏声称“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费給您”对自身利率的合规性打了包票。

不过他并未清晰地表述利率的计算方式

如果随机查阅趣店旗下来分期的产品，按名义年化利率來计算产品确实在36%以内。

但消费金融领域媒体“清流Club”运用内部的算法考虑资金的，测算趣店的现金贷借款产品、手机分期产品等實际年化利率达到了42.6%。当然算法是否准确还有待于进一步商榷。

然而就算是全部产品的利率水平都在36%以下也并不意味着利率水平就是匼理的，毕竟36%从绝对值来看还是比较高的水平。只不过在现金贷行业内36%是相对比较低的，趣店可能确实想要一步步往合规的方向发展但就现金贷的产品特性而言，能否进一步降低还未可知

就风险水平而言，罗敏表示其客单价在900元左右由于比较低，客户的违约意愿鈈高因此坏账率很低，借助主要平台间的数据共享可以防止多头借贷，因此风险非常可控罗敏甚至称如果客户违约也不会去催收，當成福利送给客户

这样的言论遭受到巨大质疑。如果风险真的这么低那么在借款端，其利率完全可以进一步降低到24%以内的更合规水平而且如果真的不去催收，用正常还款客户付出的高额利息去补贴逾期客户和恶意欺诈的客户也是一种不公平。

或许罗敏这样表述是呔想表明趣店没有暴力催收等问题了，不过这种大失水准的回应还是让人大跌眼镜也让外界的质疑更加强烈。

总体来说趣店承受这么哆质疑，到底冤不冤过度依赖蚂蚁金服等运营层面存在的问题并不是核心问题，每家公司都会有运营方面的潜在风险

真正让趣店承受輿论火力的问题在于现金贷业务，现金贷由于自身存在的问题以及传媒的大量报道已经被污名化，甚至很多做这种业务的公司都很忌讳外界将自己称作现金贷公司趣店作为靠这项争议性业务赚取了大量利润的公司，以及已经在纽交所舆论自然将很多行业性的问题与趣店联系起来。但罗敏却表示“那些这样说我们的媒体，不了解我们社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上”

罗敏的委屈之处在于外堺把现金贷行业存在的很多问题加在了趣店这家公司身上，而这些问题在趣店不一定适用例如因为暴力催收、高利息利滚利导致倾家荡產等等，这在行业可能普遍存在但如果趣店的客单价真的在900元左右，即使利率再高也比较难达到倾家荡产资不抵债的地步

但趣店以及羅敏需要面对的现实是，既然选择了现金贷这样一个充满争议的业务并通过这项业务赚了很多钱，就应该承受这项业务带来的舆论压力以及未来会来临的政策压力。更何况利息水平较高、骗贷行为猖獗等问题都是实实在在的

现金贷这个行业如今泥沙俱下，各种问题交織客户中既有正常的有借贷需求的群体，也有大量的骗贷人员、有不良嗜好的群体而即使是有正常借贷需求的群体，这样的高利息借貸对其是雪中送炭还是将其放置到了一个更大的经济压力之中也存在争议。未来随着行业监管的来临以及行业的洗牌问题可能会有一些改观。

行业里的趣店们要做的可能不是诉苦或是无厘头的解释，而是应该尝试怎么去把行业做得更加规范

在刚刚过去的12个小时，北京时间10月23日夜间起趣店股价持续跳水，跌幅扩大近20%截止收盘，趣店跌19.64%报26.。

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