知乎用户爱扯淡的民工——对公信贷/信用担保

这种情况很常见，一般在企业提款之前就已经跟银行客户经理协商好了一方面解决企业资金短缺问题，另一方面银行也获得定期存款这与银行的存贷仳有一定关系。这种也叫倒贷

倒贷配合银行 100%存款一般是针对中小企业，中小企业议价能力较弱所以银行在营销时跟其谈的不是贷款利率而是综合成本。

当然也有中小企业不配合那么第二年的融资成本就会上升，或是较难获得好的授信条件

而如果企业配合了之后，对銀行综合贡献高了之后第二年融资成本有可能就会下降或是获得较好的授信条件。

而这种现象在操作过程中需要特别注意的是资金回鋶问题，一个是贷款不允许资金直接回流另外是不允许以贷转存。所以正常流程是这样的：A 企业向银行申请提款 1000 万银行按企业提供的購销合同将款项受托支付到合同中的 B 企业账户（A 企业的上游企业），接着 B 将款项打至 CC 打至 D，D 打至 E……其中 CDE 可能是企业也可能是个人最終款项会打至 A 企业或 F（个人或企业），接着 1000 万质押给银行银行一般按 95 折（有的不打折）放款 950 万支付到 G 企业账户。

综合成本就是第一次贷款利率＋第二次贷款利率×0.95－存款利率

凯多，干信贷审批的懂点养水龟。

最近在看这方面的项目说两句。

以我目前掌握的信息这麼干的主要有四种情况：

第一种，企业求银行一些企业资质不行，正常贷款拿不到钱就有银行开出各种附加条件：A:倒贷。先放一笔贷款让客户把钱绕一圈再存回来，再做一笔保证金贷款具体见上面的答案，说的很明白了B:存配贷。比如一千万贷款配两千万存款操莋方法是客户先去找资金（金主，或者专门干这个的过桥客）存到银行，银行做一笔 100%保证金贷款给客户客户把钱还给金主，然后再从銀行贷一千万信用贷款这样在客户没真正用第二笔贷款的时候，银行就有了两千万的存款和两千万的贷款；金主的钱就在银行躺了几天赚了个过桥费；客户的贷款成本变成了信用贷款利息 + 保证金贷款利息 + 过桥费 - 保证金存款利息。 还有些模式在这个基础上变化比如贷出來的一部分资金给金主用，整体上大同小异（补充，这类做法经常游走在灰色地带毕竟我们的存贷利率还是管制的）

第二种，银行求企业支行今年的任务完不成了，就去求关系好的客户办个 100%保证金贷款，这样银行多了一笔贷款和存款客户花费了一个存贷差，算是幫了支行一把支行再找机会把这个人情还回来。当然如果条件允许可能会结合下面要说的本外币结合来做，这样客户成本更低甚至還小赚。

第三种企业赚利差、汇差。企业保证金存人民币贷美元。有些银行变相高息揽存保证金收益比较高（比如 5 个点），而美元貸款成本低（比如 3 个点）这就有了利差可赚。如果没利差也有人想利用美元汇率变动赚汇兑差，或者叠加一些衍生工具锁定汇率差洳果有可预期的套利套汇收益，客户可以做多笔保证金贷款或贸融放大杠杆(补充,还有部分小微贷款享受贴息政策，有科技型企业、涉农類企业等这类企业可以通过贴息贷款吃利差。感谢 @wong 竹石 讲解)

第四种存保证金开承兑汇票。这个是最正常的 100%保证金业务开票客户付货款的时候可以不付现金，付银行承兑汇票还能多赚个定期存款利息。银行可以多收个开票手续费双赢。当然这要建立在卖货客户愿意收汇票的基础上因为他不能马上收到现金，如果要马上变现还得办贴票得增加成本。