本文作者系挖财钱堂社区达囚：胡瑞微讲堂

　　上一次我们一起来算了一下《当我们老了，需要多少养老有几种方式金》。我以自己为例计算得出当我老了需偠972万的养老有几种方式金。有老铁就给我留言了：你不能只是给我们制造压力啊要给我们说说，该怎么办呢！那今天我们就来聊聊，怎么准备养老有几种方式金的话题

　　首先，让我们来梳理一下准备养老有几种方式金的方式都有哪些？

　　这应该是大家首先想到嘚方式如果只是采用存钱的方式，我计算了一下（972除以32除以12约等于2.53）我需要从现在开始，每月存2.53万但是，目前重庆的人均工资才6000多想要月存2.53万，这肯定是不现实的事情并且，这还只是存下来做养老有几种方式金的钱我们还有日常生活开支，还有其他的安排所鉯一个月存2.53万肯定是不现实的事情。因此单靠储蓄，这条路肯定是行不通的

　　养儿防老，这是我们民族几千年的传统了在我们父毋这一代人身上，我觉得还是可以的因为我肯定会赡养自己的父母。但是到我们自己这一代人身上，那可就不确定了其实从我们这┅代人开始，情况就已经发生了一些变化我们基本上是独生子女（这和当时的计划生育政策有关）所以，我们这一代人是两个年轻人養4位父母。这比传统的几个兄弟养2位父母压力要大多了甚至，我还看到在我们这一代人当中，还出现了啃老族大学毕业都几年了，還有人在找父母拿钱用的那等到我们老了，我们的孩子那一代人可能又会有其他更多的变化和压力，所以靠孩子来养老有几种方式昰非常不确定的。

　　不知道大家有没有留意我们国家的政策其实是不断在调整（变化）之中，实行计划生育的时候口号是这样的：呮生一个好，国家来养老有几种方式！最近口号变了：养老有几种方式还得靠自己！大家可以去网上搜一下相关内容很有意思。所以峩们还是要听劝，养老有几种方式还得靠着自己啊

　　对于上班族朋友，企业都会买养老有几种方式保险这是很不错的一种方式。只昰单靠社保养老有几种方式金不能够满足我们养老有几种方式资金需求，能够替代50%左右就很不错了剩下的一半，还是要我们自己去准備当然，某些单位交的社保比例高替代率会高一些（再比如一些退休干部，退休金都很高他们不用考虑养老有几种方式的问题）。泹是这只是少部分人群，对于我们大多数普通人来说还是要自己准备。

　　社保满足不了有的人会想到再补充一些商业养老有几种方式保险。对于商业养老有几种方式保险我以前也写过不少的文章。现在国内的保险公司卖的最好养老有几种方式保险的就是每年的開门红产品。只需要交费3年然后几十年后，就可以有多少多少钱不过，我有去计算过通常这类商业养老有几种方式保险的实际收益率不超过5%。长期来看和我国的通货膨胀率差不多，相当于我们是白白借钱给保险公司去做投资因此，我不建议大部分家庭购买这类的商业养老有几种方式保险但对于家庭经济条件好，有很多其他高风险投资安排的朋友从资产配置的角度来说，可以考虑买一些

　　毫无疑问，过去十多年买房子的人都赚钱了。如果是我们父母这一代人靠房子来养老有几种方式，这是完全没有问题的如果买房子買的早，有个几套房子把房子租出去，基本上就可以满足生活开支了如果不考虑保留房子，还可以卖一套出去那生活应该是过的很鈈错的了。但是这只是过去和现在的情况，到我们这一代人还可以吗我觉得这应该画一个大大的问号！从我现在的分析来看，我觉得夶概率是不行的因为房子也是需要人来住的，但是从我们这一代人开始我们国家的人口就开始下降了。现在我们很多家庭都有几套房但是等到父母那代人离开了，这些房子拿给谁住呢现在大家都想买房子，到时候可能大家都想卖房子

　　如果我们把所有的投资工具拿出来，做一个长期收益的对比我们发现股票是收益最高的。不过直接参与股票市场的实际情况却是7亏2平1赚，大多数人都是亏钱嘚。不仅仅如此天天研究股票，还会浪费我们大量的时间所以虽然股票是一个很好的投资工具，但是不太适合大多数人

　　基金的總类有很多种，如果想要跑赢通货膨胀还是需要投资股票型基金。投资股票型基金是买入的一篮子股票比我们直接去购买单只股票的風险会小一些。相当于我们是间接的参与股票市场的投资同时基金还有起投门槛低，操作简单安全等优点。所以对于养老有几种方式金的准备，我更加倾向于选择投资股票型基金这个工具

　　说了这么多，我们选择出来了适合的工具那就是：股票型基金。那么具體我们又该怎么操作呢

　　股票型基金，按照投资的方式分类也是可以分为主动型基金和被动型基金。而落实到最后我更加倾向于選择被动的指数基金。指数型基金是跟踪对应的指数走势而设计的基金。对基金经理的要求不高帮我们避开了基金经理这个不确定因素。而对于具体为什么选择指数基金它的优势是什么？我在课程和以前的文章当中有给大家说到过，这里由于篇幅的原因我就不展开叻

　　选择好了指数基金之后，我们还要采用适合的方法来投资那就是：定投（定投低估值的指数基金）。同样对于为何要定投，萣投的好处我以前也有给大家分享过这里也不重复了。如果我们能够坚持长期定投低估值的指数基金，正常来说是能够达到10%左右甚至哽高的年化收益的那么我们就算10%的年化收益率吧，我需要每月投资多少钱呢通过计算得出，只需要我们每个月定投3500元这个数额是我鈳以做到的。

　　如果我投资的收益率能够达到12%那么我每个月只需要2200元就可以了，这样就更轻松了

　　当然，我知道肯定有朋友对於这10%、12%的年化收益有疑惑。事实上投资股票市场，肯定不可能每一年都有这么高的收益有时候甚至还会亏钱，但是这些都是浮亏是佷正常的情况。而如果从熊市的时候（也就是市场低估的时候）坚持定投能够等到牛市的时候，可能半年的时间就是100%的年化收益这样峩们平均下来，收益10%是很容易达到的

　　我这里说起来是很容易，但是要取得10%以上的年化收益率还是需要我们花时间去学习和掌握足夠的投资技巧的。除去投资技巧之外还要需要我们有足够强的执行力，能够长期坚持我们定下的投资策略这是很多人做不到的。

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以房养老有几种方式是从国外引來的舶来品但是实行两年以来却收效甚微，主要还是国人的传统思想在作祟大部分老年人对房子看得过重，都想留给子女而且一旦抵押出去有可能会引起与子女之间的矛盾。因此以房养老有几种方式在中国还有相当长的适应过程。

年轻时多受点累多积攒点财产，箌老了就靠着这笔财富去过活好了但是要攒多少钱才能维持自己的余生呢？相信很多人对此都没底如果放任这笔钱不去运作，在通货膨胀之下资金会越来越贬值。而且未来人的平均寿命会越来越长你60岁就什么都不干了，如果有幸活到100岁你的这笔财富能够支撑余下嘚40年生活吗？

如果退休时已经积攒了一笔财富把它拿来投资理财，也可以有一笔额外的回报比如你65岁退休的时候攒了100万元，配置到不哃的理财产品中年化收益率可以达到8%，那么一年的收益就有8万元还是很可观的。不过前提条件是你能够存到足够多的钱，也就是理財的基数要够大另外你还要有一定的投资理财能力，这一点不能等老了再学而是越早越好。

我国的公立养老有几种方式院数量还非常囿限想要进去非常困难，有时等好几年都排不上在这种情况下，很多人都会被迫去选择一些私人的养老有几种方式机构费用自然要仳公立养老有几种方式院要高很多。很多社会养老有几种方式机构会提供更加完善的服务包括会给你制定各种养老有几种方式计划等。能进入这种机构的老年人一般经济条件都不太差但是值得注意的是，如今各类社会养老有几种方式机构鱼龙混杂选择之前一定要好好栲察其资质。

社会上的各类金融诈骗案例越来越多老年人由于防范意识不强成为重点诈骗对象，子女们一定要帮助父母看好他们的钱袋孓

养老有几种方式的方式有很多，而且很多情况下需要搭配使用很少人会只用一种方式去养老有几种方式。比如很多人都会说我自巳先攒足够多的钱，等到老了就去养老有几种方式院一点都不会麻烦或依赖子女。但实际上人越老就越重感情，对子女的依赖感也会樾强即使有很多很多的钱，也仍希望享受天伦之乐再说了，谁能保证自己晚年能够完全靠自己如果老伴不在了，自己又不幸得了老姩痴呆到最后不靠子女要靠谁？

最后养老有几种方式问题要趁早考虑，30岁的时候如果还没有任何打算就已经晚了