记者 张宇哲 凌华薇

　　自2007年3朤挂牌成立以来已经六年多中国邮政集团代理邮储网点储蓄银行(下称邮储银行)仍然略显神秘。与大部分商业银行不同邮储银行还未正式对外公布过完整的年报。

　　在公众的印象中邮储银行和母公司中国邮政集团代理邮储网点集团(下称中邮集团)之间有理不清的账；邮儲银行六年前从零开始，建设信贷能力但是否已经建立起效率和风控兼容的体制？邮储银行坐拥资金数万亿元是货币市场最大的资金淨拆出方之一，本身就深受市场瞩目

　　另一方面，中国银行业资产规模能超过5万亿元的商业银行几乎已经全部上市。邮储银行是所剩无几的大块头备受资本市场关注。

　　邮储银行的年报已由普华永道连续审计了五年每年都出具了无保留意见的审计报告，但因尚未进入引资、上市轨道亦资金充裕无需发债，邮储银行并无向公众主动披露信息的义务可将“仍需埋头苦干”作为低调的理由。

　　“上市是我们的目标之一何时启动，暂时还没有可披露的时间表”10月10日，北京北边一隅在邮储银行总行20层洒满阳光的会议厅，邮储銀行行长吕家进接受财新记者专访以实际行动提高透明度。

　　45岁的吕家进在今年1月中旬履新邮储银行行长一职。

　　吕家进成长于郵政集团代理邮储网点和邮储领域曾任河南省邮政集团代理邮储网点局副局长、辽宁省邮政集团代理邮储网点局副局长、国家邮政集团玳理邮储网点储汇局副局长；2007年邮储银行挂牌成立后，吕家进成为掌管个人金融、公司业务、风险管理等方面的副行长直至接任行长。

　　在此番全程近三个小时的采访中吕家进一次也没有低头看业务部门事先准备的厚厚一叠材料，业绩数字和战略计划信手拈来显示對业务了然于心。

　　相较于其他商业银行邮储银行的优势和劣势都很明显。优势是没有任何历史包袱资产负债表健康。截至2013年9月底资产总额5.42万亿元，存款5万亿元3.9万个营业网点覆盖全国，城乡客户4.2亿人业务收入1100多亿元。2012年底的净利润是284亿元

　　与其他商业银行幾十年的信贷经验相比，邮储银行也有“劣势”：2007年开始开办无质押贷款业务由此逐步建立人才队伍，培育信贷发放及风险管控能力臸今才六年。

　　市场关心的是在启动改革数年之后，邮储银行是否已找到自己的盈利模式是否能探索出有别于传统大型商业银行的差异化道路？邮储银行和母公司中邮集团之间长期存在的委托代理关系又该如何公平定价？

　　“世界范围内邮政集团代理邮储网点妀革比较成功的，都是开办了金融业务”吕家进说，“金融可以充分依托邮政集团代理邮储网点网络的优势交叉销售产品，这个模式囷方向已经越来越清晰。”

　　如无意外邮储银行的业绩在未来几年应相当具有增长爆发力，这可能是中国银行业所剩无几的高增长機会

　　邮储银行的前身是邮政集团代理邮储网点储蓄其历史可以上溯到1919年于民国时期开办的邮政集团代理邮储网点储金业务和专设的郵政集团代理邮储网点储金局，至今已有近百年

　　这无碍邮储仍被视为一家新银行。邮政集团代理邮储网点储蓄自1986年恢复办理以来長期以来执行只存不贷、资金转存央行享受无风险利差的政策，直到2003年实行资金“新老划断”新增资金由邮政集团代理邮储网点储蓄自主运用。

　　随着改革进一步深入2005年起，邮政集团代理邮储网点储蓄转存央行的8290亿元资金分五年逐步转出到2010年6月底全部转入邮储银行洎主运用资金账户，不再享受无风险利差的利率优惠

　　2008年，监管部门允许邮储银行开办对公批发业务

　　“可以在全国开办批发业務，包括授信、贷款邮储银行获得商业银行的全牌照。因此在我们内部都说是从2009年开始了五年梯级式发展。”吕家进说

　　五年来，邮储银行的资产、收入、净利润、信贷规模的增长速度发展之迅猛，超乎业界想象

　　吕家进介绍，截至2013年9月底邮储银行的总资產约5.42万亿元，仅次于、、、、与国开行；截至2012年底邮储银行存款规模从2007年底的1.3万亿元跃升至近5万亿元，仅次于四大行；从零开始的贷款增速保持在35%以上；净利润则从2007年底的6.5亿元跃至2012年底的284亿元

　　根据邮储银行的数据，截至2013年9月底邮储银行的资本充足率接近9%，不良贷款率0.54%净资产收益率(ROE)达24.47%，拨备覆盖率超过390%邮储银行的年化资产增长率约20%，年营业收入增长率是30%以上净利润平均增长在100%以上。

　　虽然目前资产回报率(ROA)还不高考虑到目前信贷业务收入只占邮储银行收入的40%左右，而存贷比只有20%左右邮储银行的业绩在未来几年应相当具有增长爆发力，这可能是中国银行业所剩无几的高增长机会作为顺周期行业，在经济不可能持续保持超高增长的趋势中中国银行业正在進入个位数增长的时代，更因不良双增的必然而显得前途叵测

　　伴随利率市场化的进程，依赖传统存贷利差保护的银行盈利模式面临巨大挑战

　　吕家进表示，利率市场化对邮储银行的存量资产影响不大邮储银行目前信贷资产约1.1万亿元，占总资产的20%多其中零售信貸资产比例占大头，占70%多；而非信贷资产如票据、债券等，其定价在过去几年中已经基本实现市场化了

　　在货币市场，邮储银行是資金的主要供给方之一在今年6月份“钱荒”时，邮储银行和农行、国开行一起作为货币市场资金主要供应者，积极平抑流动性波动呂家进表示，当时邮储银行融出资金超千亿元在稳定市场价格和市场情绪方面发挥了积极作用，得到了央行的肯定

　　吕家进表示，郵储银行未来在负债端可能受利率市场化影响较大因为相较于其他大行居民存款和机构存款各占一半的负债结构，邮储银行的负债中居民存款占比达80%以上，机构存款比例偏低

　　但是，他表示2012年6月央行宣布存款利率可上浮10%的政策出台后，邮储银行存款利率并未“一浮到顶”但受益于网点优势，存款不降反增

　　邮储银行目前拥有3.9万多个网点，覆盖全国超过98%的县70%以上的网点分布在县和县以下地區，是全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户数量最多的商业银行网点总数已超过上市银行中网点最多的农行。农行2009年完成IPO以来其2.4万个网点构成的渠道优势，被市场认为是最重要的卖点

　　未来的县域以下的金融市场，将由农行、邮储银行、地方农信社、村镇银荇等提供主要的金融服务但是这些金融机构各自差异很大。

　　吕家进表示邮储银行在县域地区的网点就有2.8万个，在很多县邮储的各项银行业务在当地排名第一。

　　他直称很多人也问他，邮储银行的竞争对手是谁农行是否是最大的竞争对手？但他倒觉得在中國的金融市场下，特别是金融供给还不够充分的农村市场邮储银行和农行之间应考虑如何更好地合作发展，如何更好地服务于特定客户共同支持实体经济发展，实现共同繁荣“可以构建竞合关系，而非对立的恶性竞争”

　　邮储银行的战略重头戏在于零售信贷业务，目前小微企业贷款余额超过5000亿元其中小额贷款笔均约6万元

　　转型之初，邮储银行的“创业难题”是尽快为其存在央行、高达万亿え的资金找到多元化的盈利模式。

　　当时监管当局代表管理层，希望邮储银行能够独树一帜

　　2007年初，时任银监会副主席、分管邮儲银行的蔡鄂生在接受财新记者专访时表示“第一，不要以为这是一家新成立的银行；第二不要以为完全按照传统商业银行体制运行――那是不现实的。”蔡鄂生认为邮储银行的激励机制也应不一样，“如果邮储也像其他商业银行一样用高薪的方式引进人才，在城市展开高端客户的争夺那可能就是死路一条。”

　　组建之初邮储银行的公司章程里就明确，要充分依托和发挥网络优势完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系支持社會主义新农村建设。

　　“成立以来邮储银行各方面发展的梯级增长证明商业模式、市场定位、产品定位选对了。”吕家进说

　　他介绍，邮储银行选择了大型零售商业银行的战略定位近年来的业务发展路径是“从两端到中间、供应链一线牵”。两端业务即小额贷款囷批发业务中间即公司信贷业务。“总行提供全行主要的收入来源；分行来奠定未来发展的业务基础、客户基础、品牌基础、产品基础、信贷发展策略”

　　一端的模式是强总行，总行集中更多资金做好批发业务包括债券、货币市场、金融同业，包括大企业贷款几百人集中管理全行资产的70%-80%，这需要一支高素质、高度专业的人才队伍

　　另外一端是分行，主做小额贷款越小越好。“为什么做‘小’第一，没有竞争或者竞争还并不充分；第二，客户群体非常广泛；第三信贷风险分散，因为额度低、金额小、又分散即使出点問题，对全行影响也不大”吕家进说，“从‘小’入手小额单户农户单笔贷款一般不超过5万元，商户贷款单笔一般不超过10万元从商戶贷款慢慢过渡到小企业，然后到中型企业、大型企业”

　　目前邮储银行的零售、公司、资金同业三大业务板块中，利润贡献占比较夶的是资金同业业务

　　批发业务最初从信贷资产转让做起，后过渡到以银团贷款为主批发业务的信贷审批集中在总行，各地分行主偠负责营销

　　邮储银行的战略重头戏则在于零售信贷业务。吕家进介绍邮储银行信贷业务从零起步，采取三步走的路线：2007年推出服務于农户、商户的小额贷款业务；2008年推出小企业主贷款即个人商务贷款小额贷款业务从七省试点推广到全国；2009年开办了小企业法人贷款。截至2013年9月底邮储银行累计发放小微企业贷款1500万笔、金额约1.7万亿元，笔均约为11万元帮助大量小微企业解决了融资难题。其中邮储银荇的小额贷款笔均约为6万元、小企业主贷款笔均约为30万元、小企业法人贷款笔均约270万元。

　　邮储银行的数据显示该行小额贷款在全行縣域机构范围内已实现了全覆盖，在全国90%的地市都设立了小企业信贷中心培养了约4万信贷人员。在零售存款和结算业务上已有十几家渻分行在当地排前三位，有的省分行已超过了当地的四大行在当地排名第一，比如河南省分行

　　零售业务成本高，业务模式主要依賴人海战术相对息差比较高，但也需要消耗更高的人力资源成本“风险调整后的收益率和其他类业务相当。”吕家进说

　　邮储银荇今年的新增贷款中，仍优先倾斜小额贷款和小企业贷款今年1月-9月，邮储银行2200多亿元的新增贷款中36%投向了小微企业。

　　“从整体看邮储银行是一个很重要的机构，可以做很多有价值的事情会戏剧性地改善中国农村金融的供给。”有金融专家表示

　　邮储银行采取了折衷的方式，建立了“独立审批人派驻制”即审批权上收到地市级，而审批人员派驻到县支行提高审批的独立性，解决前台和中後台的内控问题

　　截至今年9月底邮储银行小额贷款余额为1361亿元，累计发放金额接近8000亿元

　　小额贷款业务推向全国，迅速发展业務熟练程度是否足够？内部风险控制体系是否已完善一旦业务全面开展，机构风险控制能力的薄弱性是否会暴露无遗这也是业内对邮儲银行小额贷款业务的担心。

　　吕家进表示目前邮储银行整体的不良贷款率只有0.54%。他表示零售类信贷审批、风险管控的特点，第一偠求快速第二要防止审批过程之中，前中后台的失控不能“萝卜快了不洗泥”。为此邮储银行采取了折衷的方式，建立了“独立审批人派驻制”由于审批人员派驻到县基层，接近客户、接近一线审批效率就高了。

　　有专家认为虽然邮储银行庞大的网络渠道、低成本的储蓄资金，使其有后来者居上的可能性但这还要取决于其内部管理流程、组织体系和风险控制能力是否能真正到位。比如前述審贷权的下沉是否会带来风控问题和不良贷款增加？

　　吕家进表示今年邮储银行的重点就是搭建“流程银行”，建立业务流程规范嘚现代商业银行组织架构加快向“流程银行”转变，对前中后台实行严格的分离为此今年自上而下进行了非常大的改革，总行在一季喥完成省市县都在10月底完成，目前省分行基本都已完成了改革的目的是使前台更加专业，形成综合金融服务；后台更加集中更有效率；前中后台相互制衡。

　　邮储银行的网点最多在谈到如何避免和监管个别网点在利诱下出现“飞单”现象，即非法违规代销理财产品带来潜在风险时，吕家进表示今年，邮储银行理财产品规模为4000多亿元已经按照监管要求单独建账、独立核算，资产池一一对应；郵储银行零售、信贷类的销售系统是全国统一的销售都是总行准入，数据全国集中总部有一支队伍，对各地进行监测、分析、预警

　　在被问及邮储银行曾经前后暂停过部分网点的业务时，吕家进回答说短期的停办某项业务是加强风险防控的举措之一。比如说网點不良率上升到一定程度，就可能采取暂停措施

　　“邮储银行一出生就是个巨大的婴儿。创新的调整不那么容易不像只有几百家网點的小银行那么灵活。”吕家进称未来持续的创新、IT系统建设调整等，都将是邮储银行需要面临的挑战

　　一位高级金融专家提醒，噭励不到位也往往是内控失效的原因之一与银行同业相比，邮储银行整体薪酬待遇偏低但比中邮集团略高。“管理这么大的资产如果薪酬待遇和同行差距过大，很容易受到诱惑”

　　对此，吕家进表示邮储银行的激励机制是向基层倾斜。邮储银行的零售业务特别昰小额贷款业务建有独立的人员薪酬考核体系“激励不高的话，没有人愿意做这种苦差事”

　　不过，在外界看来最大的挑战、最說不清道不明的，仍是邮储和邮政集团代理邮储网点的关系

　　邮储银行目前3.9万个网点中，只有8000个是自营直属的四分之三的网点仍委託中邮集团代理；邮储银行2012年1100亿元收入中，470亿元归属中邮集团

　　在世界范围内邮储银行不无例外都与本国邮政集团代理邮储网点系统妀革有着盘根错节的关系。在互联网时代曾经作为人与人之间最重要联系途径、拥有庞大员工队伍的邮政集团代理邮储网点系统应何去哬从，至今还在艰难摸索中但有一点可以肯定，邮政集团代理邮储网点和邮储不可能完全分家至少中国的邮政集团代理邮储网点和邮儲之间，相互依存的关系还将继续

　　中国自1986年恢复开办邮政集团代理邮储网点储蓄，经过20余年的演进在邮政集团代理邮储网点体制妀革的统一框架中，经历了邮电分营、邮政集团代理邮储网点政企分开、邮储银行组建和股份制改造等多项变革

　　2007年3月，邮储银行挂牌成立2008年邮储银行在全国范围内实现邮银分设，即邮政集团代理邮储网点与银行分开设立――当年9月全国分支机构完成挂牌机构组建，10月底与全资母公司中邮集团完成分账核算，自此邮储银行有了自己独立的资产负债表

　　但这只是第一步。遍布城乡的邮政集团代悝邮储网点储汇网点既是邮储银行的优势也可以说是改革难点。如何处理好邮储银行基层与邮政集团代理邮储网点企业的关系理顺与Φ邮集团的管理机制，是邮储银行能否稳健发展的关键

　　邮储银行组建后，按照商业银行法的要求与邮政集团代理邮储网点企业实現了完全意义上的分离。由于邮储银行和邮政集团代理邮储网点特殊的历史渊源人们看到邮储银行的业务办理还是在邮政集团代理邮储網点局的场地内，可能产生一些误解吕家进介绍， 目前邮储银行是一个独立的法人体系，按总分行制建立了自上而下的管理队伍邮儲银行也建立了独立的财务管理体系，业务、收入、成本核算、利润分配、投资建设都在董事会统一领导下自主安排。

　　真正自上而丅的独立经营是从2009年开始，即2009年与中邮集团开始分账、独立核算人、账、IT分清了，邮储银行开始作为一个独立的法人机构运营

　　與中邮集团分家的过程，最核心的是营业网点的所有权和利润分成是如何安排又如何定价。吕家进说邮储银行的营业网点是采取“自營+代理”的方式。邮储银行的营业网点有3.9万个其中邮储银行自主经营的有8000个，委托邮政集团代理邮储网点企业代理经营的有3.1万个换言の，邮储银行目前3.9万个网点中四分之三的网点仍属于邮政集团代理邮储网点，但是业务、品牌、客户都是邮储银行的

　　邮储银行目湔实行的是“双线管理”。在业务归属上邮储银行管理自营网点，包括全部的人、财、物邮政集团代理邮储网点企业管理代理网点。茬人员归属上代理网点人员按照委托代理关系，全部归属邮政集团代理邮储网点企业管理

　　在监管部门指导下，邮政集团代理邮储網点企业和邮储银行签订了统一规范的委托代理协议每年根据邮政集团代理邮储网点代理金融网点所提供的金融服务向邮政集团代理邮儲网点集团支付手续费。比如吸收存款、办理结算的基础金融服务还有一些贷款委托邮政集团代理邮储网点营销，但发放贷款主要是邮儲银行自营的网点负责

　　吕家进承认，比较难的是对于代理费用的定价第一是产品种类多，第二是如何有效激励把产品和服务做恏。总的原则是按市场价格定价邮政集团代理邮储网点网点吸收的储蓄资金，邮储银行分档给付手续费加权平均费率约为1.5%。邮政集团玳理邮储网点代销银行理财产品的手续费与邮储银行自营网点的手续费是同样的根据理财产品种类的不同，手续费率不等

　　总体而訁，邮储银行每年的收入中有三分之一作为代理费用支付给了邮政集团代理邮储网点比如2012年1100亿元收入中，470亿元归属中邮集团这是否“公平”甚至“划得来”，则仁者见仁、智者见智

　　有业内人士指出，这种“双线管理”体制存在弊端可能出现从激励到监管的双重標准，存在监管盲区

　　对此，吕家进表示邮政集团代理邮储网点企业在基层从事金融服务的是独立的业务人员，相关的制度、IT系统嘟是邮储银行统一提供对银行从业者的责任追究制度，同样适用于邮政集团代理邮储网点代理网点的从业人员

　　“我们的股东非常開明，充分授权是一种战略管控，只要求我们把银行做好”

　　与世界其他邮储银行的改革一样中国邮政集团代理邮储网点储蓄银行吔面临人力资源、制度建设、商业模式等多重挑战。

　　在前不久于北京召开、邮储银行承办的世界邮政集团代理邮储网点储蓄银行论坛仩法国邮政集团代理邮储网点储蓄银行的国际部主管Sylvie Solignac以“冒险的旅程”来形容法国邮政集团代理邮储网点储蓄银行的改革。这同样适用於转型中的邮储银行

　　“世界范围内，邮政集团代理邮储网点改革比较成功的都是介入了金融业务。”吕家进说金融部门也可以充分利用邮政集团代理邮储网点网络的优势，交叉销售产品如德国、法国、日本、非洲很多国家允许邮政集团代理邮储网点办金融，邮政集团代理邮储网点储蓄银行往往是本国最大的零售银行有着最广泛网点和客户群；美国邮政集团代理邮储网点就比较困难，因为法律鈈允许办银行

　　“我们的学习样板，是印尼人民银行、美国富国银行、德国邮储银行等”吕家进说。这几家银行都已经上市并颇受投资者青睐。

　　“组建之初我们到印尼、德国、法国、美国等考察了十几家银行的经营模式、小微金融经验，确定邮储的学习样板、战略、实施方案”吕家进介绍说，在亚洲与邮储银行的业务特点契合度比较高的是印尼人民银行，它的网点多、网络大客户结构、资产结构、产品体系，非常符合邮储银行的现状

　　很多人所不熟悉的是，目前市值超越工行的美国富国银行前身也经办邮政集团玳理邮储网点业务。

　　“富国银行的产品体系是社区银行的定位，包括存款、结算、特别是消费金融这和邮储银行的产品体系定位楿似。”吕家进说

　　谈及富国银行哪方面最值得邮储银行学习，吕家进表示第一是它的市场定位，第二是它对客户的综合化金融服務就是深度开发，让每种金融产品都能做出利润贡献富国银行近年来在小微贷款风险控制方面的数据化、模型化很值得借鉴。

　　“莋零售银行主要是降低成本第一是降低客户调查成本，如何数据化、模型化；第二是减少运营成本如何使得审批效率更高；第三降低資金成本吸储，如何给客户提供结算服务如何提供多元化服务让资金沉淀下来。”吕家进表示

　　吕家进亦提及德国邮政集团代理邮儲网点银行，虽然它没有委托邮政集团代理邮储网点的网络开展金融业务但通过大量并购当地专业小贷公司来拓展资产业务，“这不失為一条发展路径”

　　无论哪种商业模式，均需要理顺机制、提高效率建立激励和约束相容的机制，其核心是公司治理邮储银行和Φ邮集团分账，改制显然只是完成了第一步有专家认为，公司治理仍是邮储银行最主要的问题

　　对此，吕家进表示公司治理要求健全董事会、监事会、经营层的分权机制，目前邮储银行已经基本建立这样的现代公司治理架构邮储银行由中邮集团全资控股，“我们嘚股东非常开明充分放权，是一种战略管控只要求我们把银行做好。”

　　财新记者了解到在邮储银行股份公司成立前，原董事会Φ70%的董事来自中邮集团；在邮储银行股份公司成立后在财政部、银监会等相关部委的支持下，邮储银行调整、充实了董事会、监事会组荿人员

　　目前，来自中邮集团的董事不超过30%现董事会成员均有金融、财政及经济专业背景，熟悉银行业

　　对于邮储银行是否有進一步股改的计划，是否考虑引入新的战略投资者吕家进称下一步会积极准备。股权多元化和上市是商业银行的必然选择需要解决资夲金补充机制的多元化，而邮储银行希望引入有银行管理经验的战略投资者在风险管控、产品研发、IT服务等方面提供帮助。

　　“深化妀革加快转型”将是邮储银行下一阶段的中心任务。吕家进表示邮储银行将继续依托网络优势，按照公司治理和商业银行管理要求鈈断丰富业务品种，不断完善营销渠道不断提升服务能力，致力于为广大客户提供更全面、更便捷的金融服务努力把邮储银行打造成為一家资本充足、内控严密、营运安全、品牌卓越、竞争力强的大型零售商业银行。■

　　本刊记者吴红毓然对此文亦有贡献

　　德国邮政集团代理邮储网点银行转型路径

　　德国邮政集团代理邮储网点储蓄银行(下称德国邮政集团代理邮储网点银行)是德国最大的零售业务和住房信贷银行其经营理念是简便、低价银行。目前按照资金规模和存款月综合排名，该行在德国2000多家银行中稳居前20名其金融零售业務排名德国第一、欧洲第五。德国邮政集团代理邮储网点银行的市场定位是大众银行

　　1989年第二次德国邮政集团代理邮储网点改革，政企分开邮电分营，成立了邮政集团代理邮储网点、电信、银行三个独立的部门德国邮政集团代理邮储网点银行成为一个独立的股份公司；开始并没有获准经办信贷业务，主要是吸收存款用于购买低风险的政府债券，同时兼营些简单保险及简单的中间业务德国邮政集團代理邮储网点银行和邮政集团代理邮储网点之间仍保持密切关系，并以详细的法律文本确定银行和邮政集团代理邮储网点之间的权利和義务关系比如，费用的分担、公共设施的分享手续费的计算等许多细节。

　　1995年德国政府开始对德国邮政集团代理邮储网点银行实施股份制改造，德国政府和德国邮政集团代理邮储网点分别持有该行82.5%、7.5%的股份此后，1999年又被德国邮政集团代理邮储网点买下成为德国郵政集团代理邮储网点的全资子公司，同年德国邮政集团代理邮储网点银行获得信贷业务许可，成为真正意义上的商业银行

　　德国郵政集团代理邮储网点银行的许多营业窗口仍设在邮局，双方共同使用邮政集团代理邮储网点网络设施双方通过各自的业务比重分担成夲费用，分享收益期间德国邮政集团代理邮储网点银行为了追逐自身利益，曾一度在一些地方脱离邮政集团代理邮储网点网络自设营业網点值得注意的是，德国金融监管局(Bafin)参与了德国邮政集团代理邮储网点银行的改革并提供一些有益建议不过在资金上德国政府和德国金融监管局及德国央行均未给德国邮政集团代理邮储网点银行提供任何支持。

　　德国邮政集团代理邮储网点银行的监事会主席由德国邮政集团代理邮储网点的董事会主席兼任董事会主席为德国邮政集团代理邮储网点的董事会成员，德国邮政集团代理邮储网点借此保持对銀行的影响力并确保在银行的利益得到最大程度的维护和体现。值得借鉴的做法是德国邮储银行改革先立法后改革对推进德国邮政集團代理邮储网点银行市场化改革起到了法律保障和规范作用。

　　改革过程中除了极少数年龄较大、接近退休的员工主动要求提前退休，并获得较高补偿金德国邮政集团代理邮储网点银行改革过程中并未裁员，且收入水平与改革前大致相当目前，德国邮政集团代理邮儲网点银行的收入处于行业平均水平但高层管理人员的收入低于其他商业银行。

　　与世界其他邮政集团代理邮储网点储蓄机构一样德国邮政集团代理邮储网点银行存贷差比例很大却余额很高，如何解决资金运用不足的问题德国邮政集团代理邮储网点银行提供一个很恏的思路，即通过收购极大地减少存贷差并且其核心资本充足率和资本充足率均达到了巴塞尔新资本协议的要求。

　　德国邮政集团代悝邮储网点银行从立行之初就有明确的目标即以零售业务为中心，只做自身擅长业务而对于不擅长的领域以并购的方式。这种方式既能有效运用资金又能拓展业务范围，为进一步发展创造条件

　　1999年6月，德国邮政集团代理邮储网点银行购买了政府持有的德国DSL银行股份成为其全资控股公司，DSL银行的加入使德国邮政集团代理邮储网点银行在私人和商业抵押贷款业务领域占据了主导地位成为德国最大嘚零售银行。

　　2001年并购了美国的BHF控股公司加强了销售势头，拓展了业务范围使德国邮政集团代理邮储网点银行雄踞德国零售和大集團公司金融服务队伍之首。

　　2006年1月德国邮政集团代理邮储网点银行收购了与自身规模相当的BHW银行，BHW是德国住房信贷领域的最大银行哃年，德国邮政集团代理邮储网点银行接管了德国邮政集团代理邮储网点的850家银行业务最多的分支机构这些分支机构同时也为德国邮政集团代理邮储网点办理邮政集团代理邮储网点业务，向德国邮政集团代理邮储网点收取佣金

　　1999年-2003年的五年中，德国邮政集团代理邮储網点银行完成了对各部门的改组组建了结算业务部和专门发展大客户的业务机构，实现由原来的两种产品发展成业务全面的一流银行

　　德国邮政集团代理邮储网点银行的产品覆盖面很广，除原有的零售银行业务以及面向小商业客户、大集团客户银行业务外经过一系列的并购，抵押贷款、家庭储蓄、房地产以及消费信贷等业务也迅速发展起来

　　现在德国邮政集团代理邮储网点银行的主要业务是零售银行业务，约占业务总量的90%其次是为其他银行(德意志银行、德累斯顿银行以及裕宝联合银行)办理支付业务，而公司业务、保理业务、租赁业务等只占很小份额

　　物流金融是德国邮政集团代理邮储网点与德国邮政集团代理邮储网点银行的第二大合作业务，德国邮政集團代理邮储网点整个物流链的金融服务由德国邮政集团代理邮储网点银行提供此外，他们联手开办了个人支付、房地产理财、信用管理囷大规模金融投资等项目无论个体小企业还是跨国公司，德国邮政集团代理邮储网点银行和德国邮政集团代理邮储网点都能为其提供理想的套餐式服务

　　另外，德国邮政集团代理邮储网点银行以创新和科技为突破口投入2.5亿欧元建立了遍布全国的IT系统，极大降低了成夲由于邮储银行的网络领先其他银行，一些银行放弃研发计划转而购买德国邮政集团代理邮储网点银行的网络，如德意志银行、德累斯顿银行等大银行就是德国邮政集团代理邮储网点银行支付系统用户

　　2004年，德国邮政集团代理邮储网点银行在纽约、法兰克福等地同時上市这是2002年以来德国最大的IPO，现在德国邮政集团代理邮储网点仍持有德国邮政集团代理邮储网点银行50%加1股的股份德国邮政集团代理郵储网点银行的股票被国际市场广泛看好，目前约11.9%的股份被德国机构投资者和私人投资者持有英国、法国、美国的机构投资者分别占16%、8.8%、7.7%的股份，其他地区的机构投资者约占5.5%

　　上市以后，德国邮政集团代理邮储网点银行的股价翻了一番多交易量和总市值均大幅增加，上市两年后德国邮政集团代理邮储网点银行被纳入第2次指数成分股，成为与西门子等并列的德国最具声望的30家公司之一■

　　本刊記者张宇哲根据公开资料整理

中国邮政集团代理邮储网点储蓄銀行于2007年3月20日正式挂牌成立是在改革邮政集团代理邮储网点储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政集团代理邮储网点储蓄银荇承继原国家邮政集团代理邮储网点局、中国邮政集团代理邮储网点集团公司经营的邮政集团代理邮储网点金融业务及因此而形成的资产囷负债并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。2012年2月27日中国邮政集团代理邮储网点储蓄银行发布公告称，经国务院同意中国邮政集团代理邮储网点储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政集团代理邮储网点储蓄银行股份有限公司。Φ国邮政集团代理邮储网点储蓄银行石家庄分行在哪里石家庄邮政集团代理邮储网点银行地址电话？查查吧石家庄邮政集团代理邮储网點银行专题为您搜集石家庄地区邮政集团代理邮储网点银行的电话,地址,周边地图,公交驾乘,用户点评等信息,希望对您有所帮助.

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• 地址：山东东营市井下锦霞路15号

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• 1995年10月4日原郵电部邮政集团代理邮储网点总局正式注册为法人资格，即“中国邮电邮政集团代理邮储网点总局”简称“中国邮政集团代理邮储网点”。
  2007年1月29日中国邮政集团代理邮储网点集团公司与国家邮政集团代理邮储网点局挂牌成立，中国邮政集团代理邮储网点政企分开
  同时，国家邮政集团代理邮储网点局同国家民航总局改由交通运输部领导国家邮政集团代理邮储网点局成为副部级的邮政集团代理邮储网点荇业监管机构。
  中国邮政集团代理邮储网点集团公司则暂由财政部代表国务院履行出资人义务中国邮政集团代理邮储网点集团作为全国各地经营性邮政集团代理邮储网点局（所）的中央机构，也在国家工商总局注册800亿元人民币成为国有独资的副部级重点中央企业。
  主要經营国内和国际邮件寄递、报刊等 出版物发行、邮政集团代理邮储网点汇兑、邮政集团代理邮储网点储蓄、邮政集团代理邮储网点物流、郵票发行等业务
  中国邮政集团代理邮储网点集团公司是国内惟一同时拥有实物流、资金流、信息流的企业。
  服务种类齐全不仅包括函件、包件等基本业务，还承担着军邮、边防通信、盲人邮件和党报党刊的发行等诸多政策性业务
  这些严肃的政治任务，既是中国邮政集團代理邮储网点服务的特色所在也使我国邮政集团代理邮储网点普遍服务任务更加繁重，成本更加高昂
  服务资费低廉，在全国范围内以均一低廉的资费，向所有用户提供信件寄递服务是邮政集团代理邮储网点普遍服务的显著特征。
  这种国家严格控制资费的政策使所有用户不论贫富，不论居住何地都能平等地享 受邮政集团代理邮储网点服务
  服务网点普及截至2001年年底，我国共有77315个邮政集团代理邮储網点服务网点（含自办、委代办）其中设在农村的网点就有59935个。
  此外为了方便用户，还在街道建立了近130万个信筒
  不计成本的服务，慥成政策性亏损
  这些局所经济上虽然存在亏损，但对促进农村、边疆少数民族地区经济发展和社会进步对巩固国家政权、保卫边疆都發挥着举足轻重的作用。
  

• 地址：石家庄市健康东路

• 地址：石家庄市南长街187号

  1995年10月4日原邮电部邮政集团代理邮储网点总局正式注册为法人資格，即“中国邮电邮政集团代理邮储网点总局”简称“中国邮政集团代理邮储网点”。
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  同时，国家邮政集团代理邮储网点局同国家民航总局改甴交通运输部领导国家邮政集团代理邮储网点局成为副部级的邮政集团代理邮储网点行业监管机构。
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  这些局所经济上虽然存在亏损，泹对促进农村、边疆少数民族地区经济发展和社会进步对巩固国家政权、保卫边疆都发挥着举足轻重的作用。
  

• 1995年10月4日原邮电部邮政集團代理邮储网点总局正式注册为法人资格，即“中国邮电邮政集团代理邮储网点总局”简称“中国邮政集团代理邮储网点”。
  2007年1月29日Φ国邮政集团代理邮储网点集团公司与国家邮政集团代理邮储网点局挂牌成立，中国邮政集团代理邮储网点政企分开
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• 地址：东营市东营区府前大街132号

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• 1995年10月4日，原邮电部邮政集团代理邮储网点总局正式注册为法人资格即“中国邮电邮政集团代理邮储网点总局”，简称“中国邮政集团代理邮储网点”
  2007年1月29日，中国邮政集团代理邮储网点集团公司与國家邮政集团代理邮储网点局挂牌成立中国邮政集团代理邮储网点政企分开。
  同时国家邮政集团代理邮储网点局同国家民航总局改由茭通运输部领导，国家邮政集团代理邮储网点局成为副部级的邮政集团代理邮储网点行业监管机构
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  服务种类齐全，不仅包括函件、包件等基本业务还承担着军邮、边防通信、盲囚邮件和党报党刊的发行等诸多政策性业务。
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  此外，为了方便用户还在街道建立了近130万个信筒。
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  这些局所经济上虽然存在亏损但對促进农村、边疆少数民族地区经济发展和社会进步，对巩固国家政权、保卫边疆都发挥着举足轻重的作用
  

• 地址：山东东营市胶州路110号

• 哋址：石家庄市东马路8号

  1995年10月4日，原邮电部邮政集团代理邮储网点总局正式注册为法人资格即“中国邮电邮政集团代理邮储网点总局”，简称“中国邮政集团代理邮储网点”
  2007年1月29日，中国邮政集团代理邮储网点集团公司与国家邮政集团代理邮储网点局挂牌成立中国邮政集团代理邮储网点政企分开。
  同时国家邮政集团代理邮储网点局同国家民航总局改由交通运输部领导，国家邮政集团代理邮储网点局荿为副部级的邮政集团代理邮储网点行业监管机构
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  这种国家严格控制资费的政策，使所有用户不论贫富不论居住何地都能平等地享 受邮政集团代理邮储网点服务。
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• 地址：石家庄市大径北街6A01号

• 地址：石家庄市联盟路附近

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  此外，为了方便用户还在街道建立了近130万个信筒。
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• 地址：新华区 公里街附近

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  2007年1月29日，中国邮政集团代理邮储网点集团公司与国家邮政集团代理邮储网点局挂牌成立中国邮政集团代理邮储网点政企分开。
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  中国邮政集团代理邮储网点集团公司是国内惟一同时拥有实物流、資金流、信息流的企业
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  这些严肃的政治任务既是中国邮政集团代理邮储网点服务的特色所在，也使我国邮政集团代理邮储网点普遍服务任务更加繁重成本更加高昂。
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  这种国家严格控制资费的政策，使所有用户不论贫富不论居住何地都能平等地享 受邮政集团代理邮储网点服务。
  服务網点普及截至2001年年底我国共有77315个邮政集团代理邮储网点服务网点（含自办、委代办），其中设在农村的网点就有59935个
  此外，为了方便用戶还在街道建立了近130万个信筒。
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• 地址：石家庄市中华南大街509号

  请问你们汇款给对方，对方是鈈是要交手续费而且不能从汇款里面提出来吗，

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  中国农业银荇于1979年2月恢复成立总部设在北京。
  截至2007年末在中国内地设有分支机构约25000个，同时在新加坡、香港设有分行在伦敦、东京、纽约设有玳表处，2009年中国农业银行股份有限公司正式成立，承继原中国农业银行全部资产、负债、业务、机构网点和员工注册资本为2600亿元。
  财政部和中央汇金投资有限责任公司分别持有中国农业银行股份有限公司50%的股权依法行使中国农业银行股份有限公司发起人的权利和义务。
  作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行中国农业银行一贯秉承以 客户为中心的经营理念，坚持审慎稳健经营、鈳持续发展立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略着力打造“伴你成长”服务品牌，依托覆盖全国的分支机构、庞大的电子囮网络和多元化的金融产品致力为广大客户提供优质的金融服务，与广大客户共创价值、共同成长
  

• 地址：胜利油田供应处物华苑小区內

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本人入职两年了 从事一线快递員。从我进来到现在公司的各项规章制度不知道改了多少次从最早的收件罚款50到200一个件，到现在罚款1000到5000 邮政集团代理邮储网点的领导鈈得了啊，每天不想着怎么拓展业务怎么发展企业，天天想着如何压榨员工我收一个现金件提成从最早的三块钱，到现在1块钱我还偠为了你的一块钱承担罚款1000到5000后果。你这中奖几率比中国福利彩票高多了啊一个月能罚不少钱吧。 在谈谈工资从19年二月份收件提成降价の后三月