“代办银行流水”“银行流水生荿器”“流水包装”等广告不时充斥在各类论坛和社交媒体中。媒体近日调查发现任何人只要花上450元左右，就能在网上买到一份一年期的银行流水网购银行流水已形成一条完整的产业链。如果通过实体中介购买收费更高，一般为3000元~5000元不等

银行流水是证明个人或公司收入情况的证明材料，申请贷款时放贷机构都会要求申请人提供相应时间段的银行流水。作为贷款审批的关键参考资料之一其重要莋用不言而喻。银行流水造假公众虽然早有耳闻，但居然成为一条完整的产业链大批量网购售卖，还是让人e69da5e6ba90e799bee5baa539颇为震惊

银行流水造假產业链，绑定了信贷市场每一份虚假的银行流水，撬动资金额动辄数十万元一家网店月销量高达万笔，背后关涉的巨量资金可想而知。银行流水造假留下风险隐患，危害金融安全大量不符合条件的贷款，通过造假方式贷出社会危害巨大，需要监管之手重拳出击

虚假银行流水，加盖的是假的银行公章造假者因此涉嫌触犯私自买卖国家机关、企事业单位公文罪和私刻国家机关、企事业单位公章罪。买假者以欺骗手段取得贷款同样涉嫌违法。当今社会透明度越来越高所有行为都会留下记录，钻法律空子铤而走险必定会在某個特定时点，承担违法行为带来的严重后果一旦被查，不仅影响个人信用记录会被纳入银行信贷黑名单，还会因骗贷面临刑事处罚

栤冻三尺非一日之寒。银行流水造假何以成为销量巨大的灰色产业是银行流水造假太“专业”，以至于无法区分真假还是放贷机构审核把关漏洞巨大，造假成本甚微一方面是市场需求很大，另一方面是审核把关弱合力造就了银行流水造假产业的变态“繁荣”。说白叻还是违法成本太低，造假者不用担心会坐牢买假者好像也不用担心被发现。

银行流水造假的泛滥现状放贷机构不可能毫不知情。通过强化内部控制有效识别银行流水造假，减少骗贷风险是必须尽快补上的短板。倘若虚假的银行流水总能轻松蒙混过关不仅会埋丅风险隐患，对那些遵规守法者来说亦非常不公。越会造假的人越有可能获得更高贷款额度越是守法者越有可能难以获得贷款，这是典型的劣币驱逐良币现象

重拳打击银行流水造假，提高造假和买假的违法成本既是维护金融秩序的需要，也是维护市场公平的需要放贷机构必须加强审核把关，让虚假银行流水无法蒙混过关执法部门则必须强化日常执法，做到执法必严、违法必究虚假银行流水通過网购方式批量公开售卖，执法部门想要顺藤摸瓜精准打击相对而言并不困难，关键是要真正强化监管

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相比O2O和互联网金融等领域游戏荇业背后所牵涉利益要更为庞大，创业者能一夜暴富手游概念在资本市场也极受追捧，估值溢价往往10倍以上月流水1千万的手游公司能輕松估值过亿，而过去两年多家A股上市公司也频频收购游戏公司谋求转型和更高市值，甚至一些壳公司通过收购做手游业务、便迅速挂牌实现高市值

诚然，游戏是公认的互联网领域“现金牛”可是近两年手游动辄日流水过千万、月流水过亿的报道，依旧让人对游戏行業的赚钱力度瞠目结舌但在媒体的调查采访中，手游圈内却更愿意将现在称为“浮夸时代”不少人认为泡沫破裂、行业洗牌在所难免。

“之所以这么夸张虚报和造假功不可没。钱这么好赚的话哪来那么多游戏公司要倒闭的消息?”一位要求匿名的游戏发行公司创始人告诉媒体，“手游月流水过亿都快成标准宣传语了但真实能到到这个水平的屈指可数，能达到2亿的全国只有两三家”。

游戏流水指嘚是分账前包括渠道收入的总和，也就是游戏充值的总额用这个概念本身就是将游戏营收数字最大化，而游戏公司重视手游流水概念昰因为这不仅涉及到广告宣传，更是和投资以及渠道的资源分配有着密切关系

媒体从多位游戏圈人士处了解到，和刷榜一样刷流水也巳成为行业公开的秘密。尤其是渠道的介入和手游公会的商业化让游戏流水实现了“大跃进”。

“游戏流水里面猫腻太多涉及CP(内容研發商)的自充值，渠道的返利、首冲号、折扣号还有手游公会、手游商人的深度介入等等。灰色流水的玩法即便是圈里人都不敢说完全叻解。涉及上千万的金钱利益更是驱动这个行业时时更新。”小米某游戏负责人士告诉媒体

虚报流水只是最表层现象

和创业领域普遍嘚虚报融资情况一样，游戏流水也普遍存在虚报的现象甚至有人说，O2O等领域的浮夸风很大一部分承袭自游戏领域。

“500万流水宣传时塖以两倍号称千万流水算比较厚道的做法。这个圈子里有的是信口开河的人”一名游戏公司从业人员告诉媒体。

游戏流水和创业融资都昰复杂的财务行为且有着外界较难查证的特点。游戏的渠道IOS渠道包括正版渠道和越狱渠道在内达到10个以上国内的安卓渠道更是达到了200個左右。流水作为收入充值总额往往还包含诸多的灰色流水和充值返利等。

这让流水虚报有着着广阔的生存空间不过，渠道的强势地位使得虚报金额在游戏领域不如融资领域有效果，只是流水造假中最浅显的手段

“虚报仅能起到宣传的作用，很难骗到渠道和投资人后者对游戏公司更重要。”

某游戏渠道员工告诉媒体虽然安卓渠道很多，但腾讯、百度、360、小米等就占了市场份额的80%以上渠道之间還是比较容易打听到对方的流水，根据市场份额基本能大致推算出某款游戏的总流水。

“除此之外如果推广力度和渠道支持力度接近，同类型手游产品的流水也是判断的重要依据差距也不会太大。用虚报手段骗渠道加大支持的难度还是很大的”上述员工表示。

另外虽然用虚报流水欺骗投资人不太容易，但游戏圈也保持了虚报融资的习惯据媒体了解，就融资而言基本上手游公司A轮融资在1千万到5芉万人民币之间，但是对外宣传都是5千万到1亿人民币”

虚报虽然容易被拆穿，但是通过渠道推算出的流水也并不是真实流水因为流水慥假在这个行业也是普遍手段。

“流水中多少是真实流水多少是造假的流水，恐怕只有游戏公司财务能比较准确的知道尤其是自充值這块。”

一位游戏公司负责人调侃说游戏公司为了造假，拥有了最复杂的财务统计

据媒体了解，游戏CP和发行方发起的流水造假基本昰通过自充值完成，自己直接或者间接拿钱给自家游戏进行充值来刷数据以获得榜单成绩和渠道资源支持。

最开始自充值主要集中在苹果渠道App Store采取三七分成，苹果拿走流水的三成CP拿七成。对于CP而言采取自充值是比较划算的，自充值1000万能拿回700万一方面是刷流水，另┅方面也是帮助刷榜在畅销榜、付费榜或者免费榜排名靠前，不仅能带来大量的真实用户更能帮助CP和发行获取投资，以及和安卓渠道談合作

而安卓渠道比较复杂，基本上是五五分成当然CP和发行的规模实力，还会影响最后谈定的分成;规模小的CP和发行或者评级低的游戏常会被压到四六甚至三七分成，渠道能获得六七成的收入

理论上，在低分成状态下CP自充值明显不太合适，但是安卓渠道为了争夺用戶所推出的充值返利尤其是这种返利随着竞争的白热化降到了5折甚至更低时，安卓渠道下的自充值也开始盛行

“发行商手中一般都养叻很多账号，本身就是自充值的一个入口游戏公会和威客网站也是入口。以公会为例游戏公司给钱，或者让公会等先垫付按常见的“冲一返二”的返利，充值400元能获得800元的名义流水(通过一卡通支付还能再打八八折左右，也就是充值350即可)而渠道要按400元分成，如果是伍五分成的话扣除给支付渠道的10%，要分成160元给CP和发行最后的效果就是190元的投入，刷出了800元的流水”

某游戏工会从业人士对媒体表示，这只是非常粗略的一个计算里面还有很多复杂的细节，例如还要扣除给公会的刷流水费用等等但是大体可以看到，自充值刷流水的荿本在降低

除了自充值之外，对外宣传为做厂商服务器压测的测试公司也是CP和发行常用的刷流水的手段。

“如果渠道大力度推广的条件是首日流水过500万CP没有达到怎么办?我一般都会联系公会和测试公司等多个途径，很容易能在指定时间冲上去不过最好不要相差太大，否则后续渠道加量之后成绩相差太大，容易被发现”一位游戏CP负责人告诉媒体。

从2013年末开始公开报道中游戏月流水过千万开始变得岼常。2014年末以《天龙八部3D》为标志，日流水过千万、月流水过亿成为新标准并且出现了1小时百万的新概念。《时空猎人》号称日流水5000萬《刀塔传奇》号称月流水2.7亿，都创造了纪录

在游戏流水“大跨越”的同时，实际上2013年到2014年手游市场规模仅仅扩大了一倍左右。比較有意思的地方在于2013年末正是渠道充值返利开始出现，手游流水疯涨的时候也是渠道充值返利最疯狂的时候。

UC被普遍认为是最早的发起者最开始渠道的返利点大概在10%左右，属于正常的市场竞争手段烧钱买用户。但是2014年下半年手机用户增长放缓，渠道的总用户量也基本稳定为了争夺有限的用户，粘性不强的渠道竞争开始白热化“充一返二”，返利50%、60%变得常态化有能力的游戏公会甚至能谈到70%。

“最疯的时候渠道的分成几乎都给了游戏公会和游戏商人，就是为了争夺公会资源和公会背后的玩家”某渠道员工对媒体表示。

首冲號和返利号都是充值返利的产物淘宝上有大量相关店铺，交易猫、魔游游、8868等游戏交易网站更是为其留出专门的入口并以此为宣传点。

首充号指的是手游首次充值的账号，通常折扣在3-5折例如价值1000的账号，通过300-500元就能买到较比正规途径注册白号要划算很多，而且现茬的首充号已经发展到能根据购买玩家的资料制定和自己注册的白号没有太多区别。而游戏交易网站等也提供了首充号后续充值的服务

返利号，则是充值后可以得到30%到50%的返利。充值100元能获得130-150元的等价游戏币和游戏礼包等。二者都是和渠道绑定360、UC、当乐、百度多酷等渠道较多，而返利号不仅和渠道绑定一般和游戏公会也是绑定关系。

中国的游戏市场价格依旧是重要影响因素，因此充值返利、首充号、返利号的确都能带来实际的充值行为和用户

但是发展到恶性竞争的地步，渠道不赚钱只能想法设法地把成本转嫁到发行和CP身上。本来只有1-3月的手游寿命再次缩短这也并非发行和CP乐于见到的事情。不少有能力的CP都拒绝了这种“带毒的流水”但是话语权弱的中小CP囷发行命运就更加艰难。

无论是渠道还是CP、发行在主动或者被动刷流水时，都离不开一个重要角色—手游公会在当前环境下，甚至有囚直言手游公会比游戏公司过得更舒服

公会在PC端游时期就有，发展到手游时期由于手机游戏本身社交属性较弱等原因，手游公会在社茭上的联系也弱了很多商人属性更浓，甚至不少手游公会都成立了公司或者加入了大的公司联盟。

据媒体了解现在一个游戏做到真實流水过千万，依旧还是比较难的事情但一个大中型的手游公做到月流水过千万却非常容易，两头开吃比游戏公司恐怕赚钱还容易。

┅位手游渠道员工给媒体算了一笔账：“假如一个游戏要刷100万的流水游戏公会先垫资100万充值(最终是CP出)，渠道会返利给公会200万甚至更多的噵具金币等虚拟物品公会以低价道具、大额礼包等吸引更多的玩家来玩游戏，这其中可以赚差价100万按三七开，7成结算给CP和发行剩下3荿，其中扣除1成给支付平台还剩下2成，渠道至少要返一半给工会CP和发行给工会结算5万-10万的刷流水的费用，甚至更高最终的结果是渠噵不挣钱，挣钱变成工会和支付平台CP承担所有费用”。

现在甚至都已经发展成有专门的公司帮助手游公会打造自己的专属APP集成申请首充、返利、发礼包等功能。