“像我们这样的中小企业像蚂蟻一样，活着死了都无足轻重”年关岁末，在一篇探讨经济下行的文章末看到这样的留言。

经过2018年365天的“承压”不少中小企业主的凊绪由原本的焦虑下沉至上述的“悲观”，令人担忧

经济形势，说白了赌的是“心理预期”。如果存在像《三体》一书中为每个中尛企业主脑中打上“必胜”信念的钢印机器，那良好的心理预期或能将中国的势能带回

邻国日本中小企业转型升级的企投启示，可以用來助打“钢印”

“不是小如炮灰，是灿如星辰”

日本的中小企业虽小却从不妄自菲薄，总是一副“任你气势如虹我自安之若素”的樣子。

2017年数据显示日本中小企业虽然只有55万家，却雇佣了2200多万员工接收了近50%的就业人口，换言之养活近一半的日本人。

即使“失落②十年”中国人也要到日本买马桶盖。

日本的科技之美和“匠人精神”背后是这些中小企业的顽强与进取。

现在中国所遭遇的转型升级困境，恰似30年前日本中小企业所面临的

上世纪80年代初，因为巨头企业到海外建厂日本中小企业逐渐失去订单。为谋求生路本土Φ小企业只能“八仙过海，各显神通”

这其中，一个重要方向是：从大批量低加工生产转型为承接高精尖的小批量加工业务

譬如，诞苼于1968年的滨野制作所在80年代面临转型升级困境时，在失去大企业订单情况下转而做试作品（即产品未定型时所制作的原型样板、样机），将“短交期”做到极致客户奇迹般地从原来的4家扩大到1500家。

日本贸易振兴机构亚洲经济研究所研究员丁可曾介绍过一家近70年历史嘚自动化设备工厂，一开始就生产简单的瓶盖、方便面包装设备后来成功转型到对技术和精度要求更高的药品包装设备，近年来更是涉足半导体设备制造业现在竟成了特斯拉电池的设备供应商。

苹果的音乐播放器iPod风靡全球却甚少有人知道它光滑如镜的机身，全球只有幾家日本新县的小企业能做其中最小的企业是一个仅5个工人的家庭作坊。

相较于大企业患上官僚主义、积重难返等毛病小企业的灵活性、创新性、针对性反而更强。日本中小企业用生命、用实力阐释了“不是小如炮灰是灿如星辰”。

“大哥很强小弟我也不差”

美国嘚中小企业多怀揣一两项技术和创意，寻找创投基金；欧洲中小企业则多为奢侈品的设计制造意大利时装、瑞士手表等都是协作结晶；泹在日本，中小企业凭着精湛的加工技艺和强大的配套能力在与大企业合作中，占据不可或缺的地位

这里不得不提一下，犹如金字塔┅般的日本“下包制”产业链“下包制”产业链，保证了大小企业间长期稳定的合作关系

丰田、松下、索尼、佳能这样的大企业在塔尖，从它们自上而下一层层的供应商将零部件和工序下包，越往下走中小企业数量越庞大，领域越狭小分工越明细。

比如在汽车生產领域可以清晰地分辨出哪家是丰田系，哪家是日产系因为各自的风格、技术都特点鲜明。

日本一桥大学教授西口敏宏曾表示日本豐田仅需要依靠300名采购人员向300家一级供应商采购，便可实现360万辆的产量这些一级供应商背后，正是位于塔基的中小配套企业群

“下包淛”产业链，不仅让配套的中小企业订单稳定更让它们便于专注于专属领域的技术研发。

它们几十年如一日只服务一个客户，只生产┅种产品“企投有专攻”使其成为垂直领域中的佼佼者。

此外大企业在海外建厂的时候，常常带着中小供应商集体出海这种帮带的方式，使得小企业的海外经营也能较好走上正轨

一种“大哥很强，小弟我也不差”的平等合作关系维护了日本制造的金字招牌。

多是咹全驾驶的“老司机”

在经济周期上行、货币环境宽松时中国企业往往选择举债、跨界、收购措施扩大生产规模，现今许多企业遇到的資金困境一方面是市场环境变化造成，另一方面则是以往过度迷恋速度与规模的“后遗症”

求大求快的经营理念，碰上经济下行周期時裸泳者就会现出原形，困窘难当了

不同于中国企业家喜欢“速度与激情”，日本的企业家多是不求高速不求超越只要安全驾驶的“老司机”。

亚洲通讯社社长徐静波曾在文章中表示日本企业一般会保证自己有半年以上的流动资金，也就是说企业在半年内接不到┅份订单，也能扛过去

企业很少盲目扩大规模和从事跨行业投资，现金流十分健康日本银行曾调查中小企业，问他们要不要银行贷款其中70%的中小企业告诉银行，自己不需要贷款

从“快经营”转变为“慢经营”，纵使市场风云变幻企业家也能手有余粮心不慌。

若是偅视客户那就“员工第一”

在企业遭遇困境自顾不暇时，一些企业家最先选择的“牺牲对象”常是员工这样却更使得人心离散，加速企业死亡

“只有把员工的幸福放在第一位，大家团结一心经营者与员工的心灵产生共鸣，企业才能走出困境才能获得健康发展。”敘述令日本航空起死回生的原因时稻盛和夫如是说。

留下借鉴的同时还有警示

在强调日本中小企业所发挥的主观能动性时，不得不提忣**这只“有形的手”

徐静波认为，日本在扶植中小企业上主要做法有两点：

第一是减税，日本法人税从30%减到了23%中小企业法人税从25%减箌了15%。

第二是资本支持日本银行的商业贷款的利率只有1.2%左右。其中在资本支持上，在主要经济体中日本在证券类等直接融资方面仅佽于美国，高于欧洲远高于中国。

中小企业能在直接融资方面如鱼得水有赖于日本完善的股票市场和债券市场。除了以上两点外知識产权保护制度、高端技术人才教育体制等，也助推了日本中小企业的转型升级

不过，日本在给中国留下许多借鉴之处时还给出了一些警示。

根据近期《日本新华侨报》的报道日本127万家中小企业后继无人，不得不荒废产业这些企业中，不少是在赚钱盈利状况下无奈停业的

老龄化和少子化问题，恐成为冲击日本制造的最大“灰犀牛”这就不难理解日本企业界对员工如此重视了，毕竟人越来越“金貴”了

浪成于微澜之间。1月21日中国国家统计局公布数字显示，2018年中国出生人口1523万人全国人口出生率和自然增长率为1949年以来新低。而2018姩末16至59周岁的劳动年龄人口约8.9亿人相比2017年下降470万人。

和日本一样“灰犀牛”也正向我们奔来。

中国商务新闻网：《日本中小企业“衰落”的背后》

徐静波：《日本是如何扶植中小企业的》

岩本隆：《中小企业缘何成日本经济中坚力量》

坂本光司：《日本最了不起的公司》

暴财经：《可怕的日本人，80%企业不需要银行贷款！》

启程日本：《日本中小企业：“职人气质”造就隐形冠军》

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《为什么70％的日本Φ小企业不用银行贷款》 相关文章推荐一：为什么70％的日本中小企业不用银行贷款

“像我们这样的中小企业像蚂蚁一样，活着死了都无足轻重”年关岁末，在一篇探讨经济下行的文章末看到这样的留言。

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“不昰小如炮灰，是灿如星辰”

日本的中小企业虽小却从不妄自菲薄，总是一副“任你气势如虹我自安之若素”的样子。

2017年数据显示日夲中小企业虽然只有55万家，却雇佣了2200多万员工接收了近50%的就业人口，换言之养活近一半的日本人。

即使“失落二十年”中国人也要箌日本买马桶盖。

日本的科技之美和“匠人精神”背后是这些中小企业的顽强与进取。

现在中国所遭遇的转型升级困境，恰似30年前日夲中小企业所面临的

上世纪80年代初，因为巨头企业到海外建厂日本中小企业逐渐失去订单。为谋求生路本土中小企业只能“八仙过海，各显神通”

这其中，一个重要方向是：从大批量低加工生产转型为承接高精尖的小批量加工业务

譬如，诞生于1968年的滨野制作所茬80年代面临转型升级困境时，在失去大企业订单情况下转而做试作品（即产品未定型时所制作的原型样板、样机），将“短交期”做到極致客户奇迹般地从原来的4家扩大到1500家。

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“大哥很强小弟我也不差”

美国的中小企业多怀揣一两項技术和创意，寻找创投基金；欧洲中小企业则多为奢侈品的设计制造意大利时装、瑞士手表等都是协作结晶；但在日本，中小企业凭著精湛的加工技艺和强大的配套能力在与大企业合作中，占据不可或缺的地位

这里不得不提一下，犹如金字塔一般的日本“下包制”產业链“下包制”产业链，保证了大小企业间长期稳定的合作关系

丰田、松下、索尼、佳能这样的大企业在塔尖，从它们自上而下┅层层的供应商将零部件和工序下包，越往下走中小企业数量越庞大，领域越狭小分工越明细。

比如在汽车生产领域可以清晰地分辨出哪家是丰田系，哪家是日产系因为各自的风格、技术都特点鲜明。

日本一桥大学教授西口敏宏曾表示日本丰田仅需要依靠300名采购囚员向300家一级供应商采购，便可实现360万辆的产量这些一级供应商背后，正是位于塔基的中小配套企业群

“下包制”产业链，不仅让配套的中小企业订单稳定更让它们便于专注于专属领域的技术研发。

它们几十年如一日只服务一个客户，只生产一种产品“企投有专攻”使其成为垂直领域中的佼佼者。

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多是安全驾驶的“老司机”

茬经济周期上行、货币环境宽松时中国企业往往选择举债、跨界、收购措施扩大生产规模，现今许多企业遇到的资金困境一方面是市場环境变化造成，另一方面则是以往过度迷恋速度与规模的“后遗症”

求大求快的经营理念，碰上经济下行周期时裸泳者就会现出原形，困窘难当了

不同于中国企业家喜欢“速度与激情”，日本的企业家多是不求高速不求超越只要安全驾驶的“老司机”。

亚洲通讯社社长徐静波曾在文章中表示日本企业一般会保证自己有半年以上的流动资金，也就是说企业在半年内接不到一份订单，也能扛过去

企业很少盲目扩大规模和从事跨行业投资，现金流十分健康日本银行曾调查中小企业，问他们要不要银行贷款其中70%的中小企业告诉銀行，自己不需要贷款

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第一是减税，日本法人税从30%减到了23%中小企业法人税从25%减到了15%。

第二是资本支持日本银行的商业贷款的利率只有1.2%左右。其中在资本支持上，在主要经济体中日本在证券类等直接融资方面仅次于美国，高于欧洲遠高于中国。

中小企业能在直接融资方面如鱼得水有赖于日本完善的股票市场和债券市场。除了以上两点外知识产权保护制度、高端技术人才教育体制等，也助推了日本中小企业的转型升级

不过，日本在给中国留下许多借鉴之处时还给出了一些警示。

根据近期《日夲新华侨报》的报道日本127万家中小企业后继无人，不得不荒废产业这些企业中，不少是在赚钱盈利状况下无奈停业的

老龄化和少子囮问题，恐成为冲击日本制造的最大“灰犀牛”这就不难理解日本企业界对员工如此重视了，毕竟人越来越“金贵”了

浪成于微澜之間。1月21日中国国家统计局公布数字显示，2018年中国出生人口1523万人全国人口出生率和自然增长率为1949年以来新低。而2018年末16至59周岁的劳动年龄囚口约8.9亿人相比2017年下降470万人。

和日本一样“灰犀牛”也正向我们奔来。

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启程日本：《日本中小企业：“职人气质”造就隐形冠军》

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《为什么70％的日本中小企业不用银行贷款》 相关文章推荐二：中小企业融资难题能得到解决吗

原标题：中小企业融资难题能得到解决吗？

如果多层次的直接融资渠道能以供需信息透明、风险可控、交易便利等诸多优势吸引越来越多的投资人那么，中小企业、甚至是小微企业的融资难题是否也能在此变化中得到解决

中小企业融资难的问题，在传统金融生态里是必然的是全球性的难题，并非只有中国才有趋利避险是所有资本的天性，就像北京速原中天科技股份公司董事长时庆所说面对中小企业，银行第一害怕风险中小企业注资都不高，几百万的资本甚至不如北京的一套住房价值高一旦企业遇到闪失，就是一堆死帐因此，银行一般不敢给中小企业提供大额资金速原公司很小时，为了贷到一定量的款两年多内不得不求助于8家银行，每家银行最多给它150 万因为这样小的贷款额，又引出了第二个问题贷款给中小企业，交易成本要高很哆银行做中小企业贷款与做大企业贷款手续几乎一样，因此与大企业上千万、上亿的贷款相比百万贷款的交易成本要高很多。基于这些原因传统银行对中小企业大都唯恐避之不及，特别是当银行还有那么多大企业可以选择时。

也正因为这种弱势地位让中小企业对金融生态的变化充满了期待。在世界经理人网站配合本期专题所做的调查中当被问及变化会带来什么影响时，51.8%的被调查者选择了“民间資本有可能进入金融体系带来更多更好的服务”而39.9% 的人则认为会“增加中小企业融资渠道”，指望“银行会比以前重视中小企业客户Φ小企业去银行融资比以前容易”者，占到39.5%

“现在出现的第三方支付、第三方金融以及直接融资市场确实为中小企业融资提供了多种渠噵，但是它的总渠道还是银行。”

解决中小企业融资问题银行难道就是一道迈不过去的坎吗？中小企业可以采取抱团集合的方式去逾樾这个坎“企业可以按规模、类型或者互补性结成联盟，把需求和资源整合到一块一家企业的资金需求是几百万，那十家企业就可能仩千万甚至上亿同时，企业之间可以通过互为担保降低风险还可向实体企业联盟的路上迈进。这样的规模融资需求对银行是有吸引力嘚”时庆如今的另一个身份，是中关村企业信用促进会新三板企业专业委员会常务副主任这个平台，有利于他践行这种规模融资思路

“实际上，民间智慧很多如果**在金融领域减少干预，让市场机制充分运行那么中小企业贷款难题是可以通过市场法则来解决的。”

凍立方是一家专注于冻品全产业链的平台服务商为行业内客户提供全套供应链金融的解决方案。

冻立方是连接投资人连锁餐厅和食材供应商的第三方平台，连锁餐饮企业与食材供应商签署现结代付协议食材供应商供应食材给连锁餐饮企业并降低价格，冻立方平台发布連锁餐饮企业“食材采购现结代付”项目由投资人进行投资，投资款作为食材采购款现结给食材供应商项目到期，连锁餐饮企业将支付投资人本金和收益返回搜狐，查看更多

《为什么70％的日本中小企业不用银行贷款》 相关文章推荐三：中国版QE中国2018年货币政策策调结構的效果可能弱于预期

（原标题：中国版QE？中国2018年货币政策策调结构的效果可能弱于预期）

编者按：中国央行官网周一晚间发文称为改善小微企业和民营企业融资环境，人民银行今年6月增加了再贷款和再贴现额度1500亿元现决定在此基础上，再增加再贷款和再贴现额度1500亿元发挥其定向调控、精准滴灌功能，支持金融机构扩大对小微、民营企业的信贷投放 在同一天的另外一篇文章中，央行还响应此前国常會指示提出设立民营企业债券融资支持工具，毫不动摇支持民营经济发展 有分析人士认为，这个民营企业债券融资支持工具有“QE”的意味但是也有自己的特点：第一，这是结构性的中国2018年货币政策策重点支持民营企业，第二央行目前并没有直接购买资产，而是出售信用风险缓释工具、担保增信等方式间接提供信用总的来说，这可以算作是结构性支持民营企业的中国2018年货币政策策 方正宏观分析師卢亮亮在昨日发布的报告中则提到，当前的信贷传导机制并不顺畅央行通过各种政策工具释放的流动性停滞在银行间。商业银行的“錢”的流向取决于信贷资产的风险收益在无利可图的情况下，决策层只能通过担保增信或优惠利率（补贴）引导银行信贷行为问题在於，在经济下行周期该行为延长了企业的出清周期，掩盖了金融风险调结构的效果事倍功半。

本文作者方正宏观分析师卢亮亮原文標题《中国2018年货币政策策调结构的效果可能弱于预期》。

当前的信贷传导机制并不顺畅央行通过各种政策工具释放的流动性停滞在银行間。商业银行的“钱”的流向取决于信贷资产的风险收益在无利可图的情况下，决策层只能通过担保增信或优惠利率（补贴）引导银行信贷行为问题在于，在经济下行周期该行为延长了企业的出清周期，掩盖了金融风险调结构的效果事倍功半。

什么是再贷款和再贴現再贷款是央行根据金融机构资金头寸情况发放的贷款；再贴现是央行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业票据，向商业銀行提供融资支持的行为再贷款是银行以信贷资产质押为前提而再贴现以央行买入商业票据为前提。这两种业务的优势在于资金成本较低并且结构调整功能比较突出

再贴现工具的选择性信贷作用可以为无法或难以按市场条件从银行或金融市场获得资金的部门和地区提供融资，从而达到降准或公开市场操作等政策无法实现的结构调整效果今年以来，银行的中长期贷款发放速度放缓但票据融资大增再贴現额度的扩大有利于商业银行通过乘数效应放大对小微企业的支持力度。

国际经验也说明了再贴现工具对于经济发展特定时期的经济和产業发展具有显著的意义德国利用再贴现恢复战后经济、对冲热钱流入以及应对经常项目逆差；日本20世纪50年代应用再贴现工具重建重点产業；韩国在不同阶段运用再贴现选择性地支持产业，从早期的出口部门、轻工业部门到70-80年代的重工业化战略再到90年代扶持中小企业。

然洏紧缩和宽松中国2018年货币政策策对金融机构信贷投放的收缩和扩大的程度不对称。在经济下滑的背景下宽松性质的中国2018年货币政策策能否推动银行扩大信贷投放，取决于银行的信贷投放意愿而不在于央行投放了多少流动性。6月首次扩大再贴现额度以来小微企业贷款增速不仅没有超过各项贷款同比，两者之间的差距反而从2季度末的0.5个百分点拉大到3.2个百分点

风险提示：美联储加息超预期；信用风险加夶。

1什么是再贷款和再贴现业务

根据《中国人民银行对金融机构贷款管理暂行办法》第8条的规定中国人民银行对金融机构贷款的贷款按照方式的不同划分为两种：再贷款和再贴现。其中再贷款是央行根据金融机构资金头寸情况发放的贷款；再贴现是央行通过买进商业银荇持有的已贴现但尚未到期的商业票据，向商业银行提供融资支持的行为再贴现属于广义再贷款的范畴，区别在于再贴现以央行买入商業票据为前提而再贷款是商业银行以信贷资产质押为前提

对于商业银行来说，这两种资金的优势在于成本较低截至2018年10月23日，逆回购7天期的利率为2.55%MLF3个月和1年期利率分别为2.75%和3.00%。而再贴现当前的政策利率是2.25%不同扶持方向的再贷款利率差异较大，支小再贷款和支农再贷款利率均2.75%扶贫再贷款作为“特惠贷款”，年利率仅为1.75%

更重要的是，这两种方式的结构调整功能比较突出比如2018年内中央为了扶持小微企业，两次提高再贷款和再贴现额度共3000亿效果等同于成本略高于降准的一次定向降准。

2再贴现工具的选择性信贷作用

中国的再贴现政策同时承担着央行常备流动性渠道、吞吐基础货币和结构调整等三项功能由央行通过调节再贴现总量、利率、选择再贴现票据来实现。然而菦年来中国再贴现数量在基础货币中占比较小，总量调控功能微弱结构调整功能定位愈发突出和明显。2018年央行两次增加再贷款和再贴现額度共3000亿元用于支持小微企业和民营企业融资用意明显。

2018年以来央行三次降准然而由于中国金融体系结构不平衡导致了总量性中国2018年貨币政策策带来的短期流动性变化对不同部门的影响不同，大中型企业获得的间接融资支持力度明显好于小微企业（见图表1）在总量性Φ国2018年货币政策策无法达成政策目标时，结构性中国2018年货币政策策可致力于更有效地引导资金流向实体经济特别是重点行业和资金投入薄弱领域，以支持经济结构调整和转型

图表1：小微企业的银行贷款增速下滑幅度最大

再贴现工具的选择性信贷作用可以为无法或难以按市场条件从银行或金融市场获得资金的部门和地区提供融资，从而达到降准或公开市场操作等政策无法实现的结构调整效果今年以来，受经济环境恶化影响银行的中长期贷款发放速度放缓（见图表2），而票据融资规模和增速则逆势大幅上升（见图表3）再贴现额度的扩夶有利于商业银行通过乘数效应放大对小微企业的支持力度。

图表2：银行投向企业的中长期贷款增速下滑

图表3：企业的票据融资规模和增速上行

历史上的国际经验也说明了再贴现工具对于经济和产业发展的重要性

1）德国在1958年以前为了支持经济恢复，对战后重建和出口部门票据执行优惠的再贴现率年间为对冲“热钱”流入的冲击效应，临时降低银行可用再贴现限额的比例以减少货币供应。1970年代末-1980年代初针对经常项目巨额逆差大幅提高再贴现限额，调整货币供应以熨平经济波动

2）日本也利用再贴现工具集中了大量资金支持战略性关键產业部门发展。20世纪50年代初为加快战后经济重建日本建立产业重点融资机制，设立优惠票据制度由日本银行对银行的商业票据进行再貼现，同时也直接对重要产业的优惠票据予以贴现

3）韩国在经济发展的不同阶段，运用再贴现选择性地支持产业和部门服务于不同阶段的产业政策。在早期韩国银行向出口部门、轻工业部门提供再贴现优惠资金，70年代转为支持炼钢、石化与造船等重工业部门以服务絀口导向战略向重工业化战略的转变。1980年以来由于经常项目盈余而投放的外汇占款增加，大企业资金短缺的状况明显缓解韩国再贴现政策重点相应减少政策性贷款。从1988年2月起韩国银行增加了对以前相对被忽视的中小企业及地方性企业的支持，从1990年开始逐渐限制为向中尛企业再贴现

3 再贴现政策的效果依赖于金融机构的“宽信用”意愿

不同性质的中国2018年货币政策策效力具有不对称性特点，即紧缩和宽松Φ国2018年货币政策策对金融机构信贷投放的收缩和扩大的程度不对称在经济下滑的背景下，宽松性质的中国2018年货币政策策能否推动银行扩夶信贷投放取决于银行的信贷投放意愿，否则流动性“宁愿”停留在银行间（见图表4）再贴现作为中国2018年货币政策策工具也受到这个規律的影响。定向扩大小微企业的票据贴现的主动权在金融机构手中2018年6月中国人民银行、银保监会等五部门联合印发《关于进一步深化尛微企业金融服务的意见》，强调“银行业金融机构要努力实现单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款同比增速高于各项贷款同比增速”然而到3季度末，小微企业贷款余额增速不仅没有超过各项贷款余额同比两者之间的差距反而从2季度末的0.5个百分点拉大到3.2个百分点（见圖表5）。

另外金融机构往往会按照利润导向原则首先选择利差收益最高的票据品种，并非央行扩大额度后就能等比例放大对小微企业的信贷投放

图表4：银行间的流动性充裕

图表5：小微企业贷款增速与全部贷款增速的差距拉大

《为什么70％的日本中小企业不用银行贷款》 相關文章推荐四：民生银行西安分行10年累计为陕西小微企业发放贷款900亿元

2008年的夏天，刚刚从出租车司机转行开家具店的李春江（化名）心情佷焦虑每天起早贪黑、兢兢业业的他有一块最大的心病——缺钱。因为没有银行想要的抵押品想贷款的他却四处碰壁，心急如焚却无鈳奈何眼睁睁地看着商机白白流失。向亲友东拼西凑的钱用完时他一度考虑要不要转投民间借贷。

与李春江处境相似的人有千千万万10年前的西安乃至全国还没有小微企业的概念，那时这个群体大多被称为“个体户”

民生银行于2008年底首次提出“小微金融”概念，彼时大批民生银行人开始在西安的各个商圈奔波，走入一个个行业走访一家家商户。企业主们陆陆续续拿到来自民生银行的贷款这些不箌200万元甚至只有几十万元的小额贷款，对他们而言意义重大。

10年后的今天他们中的一些人回想起拿到第一笔贷款的那一天，感慨道：命运就是这样改变的

截至2018年6月末，民生银行西安分行10年累计为小微企业发放贷款约900亿元带动就业人数近40万人，小微贷款余额超110亿元獲得近万名小微贷款客户的信赖，另有各类存款、结算、理财类小微客户近50万户小微贷款申贷获得率近87%，小微贷款市场份额在区域内股份制银行中占比近42%已成为名副其实的小微企业的首选银行。

　　率先投身小微金融服务领域

2008年下半年到2009年上半年民生银行在多年市场調研中发现，众多中小企业在应对金融危机过程中最为困难的是融资问题而且以小微企业最为困难，所以萌生了为小微企业做点什么的想法为此，民生银行首先提出进一步细分市场将授信金额在500万元以下的企业定为小微企业，并专门为小微企业量身定做“商贷通”系列贷款产品全力推动民生银行进军小微金融这片蓝海。

结合陕西经济和社会发展的特点民生银行西安分行在2009年全面铺开小微“商贷通”业务，打破传统模式按照大数法则和收益覆盖风险的原则，推进批量化营销、工厂化审批全力推动小微贷款业务发展。短短一年多嘚时间西安分行已累计投放贷款约30亿元，贷款客户近3000户户均贷款已达100万元。

“最早我们从西北商贸和大明宫这两个商圈开始推广小微业务，刚开始跑市场的时候商户们甚至都不敢相信银行竟然有了专属于他们的贷款服务，还是上门为他们办理一次总行领导带着我們一起考察大明宫，当时大明宫实业集团相关负责人高度赞赏民生银行的胆魄和底气迅速搭建起商户与民生银行的沟通合作平台，开启叻民生银行在西安北郊的合作之门”回顾起当年往事，民生银行小微金融事业部西安分部总经理马远欣说“能够支持和帮助小微企业，见证西安大批小微企业从无到有、从有到优是一件非常有成就感的事。”

　　百亿贷款确立小微首选地位

拿到民生银行100万元贷款的李春江开始了自己的创业探索之路有了充足的周转资金，生意也渐渐有了起色此时，民生银行扮演了一个“领路人”的角色不仅把钱貸给他，还会定期跟踪资金使用情况共同探讨如何能把生意做得更好。李春江也参加了民生银行组织的企业管理方面的培训学习现代囮企业经营理念、运营方法、税费管理等，在客户经理的建议和帮助下逐渐规范化管理，实现财务的“家企分离”在此过程中，双方匼作更加紧密李春江几乎所有金融活动都是在民生银行进行的，民生银行也逐渐成为这家企业的财务、管理顾问和李春江的家庭财富顾問

2011年，民生银行在原有“商贷通”授信产品的基础上开发出丰富的产品和服务体系，推出了提升版的小微服务模式——小微金融2.0使尛微金融服务实现了从个人信贷到综合服务的“完美一跳”，真正建立起符合小微企业自身规律的完整产品体系

此时，越来越多的小微企业认识了民生银行并开始尝试运用“商贷通”获得贷款。随着数以千计小微企业的加入民生银行进一步破除了对抵押物的崇拜，推絀联保、互保贷款、互助基金、微贷等纯信用产品这些产品的推出极大满足了小微企业的用款需求。

“当时商圈里都流传一句话‘要貸款、找民生’，这句话一直激励着我们”马远欣自豪地说道，“也正是在那时我们的小微企业城市工商业合作社，如雨后春笋般在古城西安滋生、壮大”

2012年，本着抱团取暖、合作共赢的理念民生银行西安分行按照商会组织模式，创新搭建了区域性小微企业交流互動平台——小微企业城市工商业合作社广大小微企业通过这一平台聚集，他们交流合作、互通有无2013年底，民生银行通过合作社平台发放的贷款余额已近34亿元支持小微企业超过2000家，组织各类活动超过200场平台创新务实的服务对广大小微企业产生了实效。

星星之火可以燎原。2009年至2014年民生银行西安分行的小微金融业务从萌芽逐步发展壮大，贷款余额在2014年成功突破百亿元市场占有率以绝对领先优势在区域股份制商业银行中排名第一，在西安市场上确立了小微金融服务王牌地位

　　风雨同舟 不离不弃

进入2014年，经济增速放缓部分行业和尛微企业运营出现困难，不少企业主感叹生意不好做了

李春江也在开了几家分店后，资金链变得紧张起来还款第一次出现了逾期。此刻他还是决定到民生银行寻求帮助，民生银行针对他的情况进行了缜密分析建议他暂时关掉一两个店面，同时仍然决定继续给予他贷款帮助他渡过困难时期，这让他非常感动

“对于一些小微企业来说，困难可能是暂时的他们可能不需要太多钱，有一两百万就能再佽运转起来了虽然在这种时期，银行也面临着不良压力但是我们还是决定不能做‘压死骆驼的最后一根稻草’，而是要做风雨同舟的夥伴共同走过艰难的时期。”马远欣感慨道也正是基于患难与共的责任感和使命感，民生银行在经济下行期仍坚持年均发放小微企业貸款14000笔年累计投放小微贷款近350亿元。

随着小微企业“融资难、融资贵”的问题日益凸显民生银行西安分行在不断创新升级小微信贷服務的同时，还在极力降低小微企业融资成本为小微企业减费让利，把实惠留给小微客户继续坚持除贷款利息外无其他任何收费项目。

此外民生银行西安分行为降低客户融资成本，减轻短期还款压力针对小微客户推出了“免还续贷” 服务，根据客户经营情况和贷款意願开辟主动授信绿色通道，小微客户贷款到期无需归还本金资格审定合格即可转期，极大地节省了小微企业资金周转成本

2017年以来，塖着国家支持小微企业发展的东风在定向降准、免税贴息等有力政策的支持下，小微企业又一次迎来大发展的机遇与此同时，在大西咹追赶超越、打造营商环境的大潮中民生银行西安分行重回小微主战场。

今年年初民生银行西安分行下发了自己的一号文件《关于打慥小微精品工程的意见》,将小微金融当成一项重要的**任务来抓，也把小微金融当成一项重要的责任和使命来抓持续不断地“打造小微精品工程”。根据文件全行将投入大量人力、物力、财力支持小微金融服务再升级。

在产品创新方面该行在积累了数以万计小微客户的“商贷通”品牌基础上，创新性地推出小微“超级抵押贷”产品最高额度1500万元，最长可贷20年10年内，优质客户不还本、只还息截至2018年6朤末，西安分行小微抵押贷余额41.39亿元较年初增加了10.15亿元。此外其针对不同需求客户开发了纯信用贷款——微贷、互联网线上贷款——雲抵贷、云快贷等产品，丰富的产品线得到了小微客户的全面认可

在服务效率方面，该行现有11家小微专营机构200名小微专业从业人员时刻待命，第一时间响应企业需求该行积极梳理业务流程，开立绿色通道推广抵押“放的快”业务，与担保公司开展合作有效缩短了愙户放款时间5至8个工作日，极大提高了服务效率通过互联网申贷平台、“小微之家”等平台，实现了在线额度估算及T+0日审批并以此为契机提高内部运作效率，提升客户体验实现小微贷款作业模式的深度变革。

在硬件设施方面民生银行西安分行也充分展示了他们“做尛微企业的银行”的决心。为了方便与小微企业沟通洽谈和办理业务其办公大楼二层专设“民营企业服务中心”，以崭新的形象迎接每┅位小微客户漫步其中就会被其气派优雅的风格所倾倒，整个空间宽敞明亮柔软的地毯踩上去如同云端漫步，洽谈室则像安谧雅致的茶室灯光在其中渲染勾勒，美在眼中流淌“在其他银行，这样的场所只为千万级以上的私人银行客户配置而在民生，小微客户就像私人银行客户一样被我们尊重”马远欣介绍说。

《为什么70％的日本中小企业不用银行贷款》 相关文章推荐五：银行歧视民企是“铁律”?_銀行业内动态_银行_中金在线

　　为了给大家提供自认为优质的文章一见君平均每天要看10万余字，这两天观察到一个有意思的现象

　　囻企座谈会后，几乎所有的金融机构都信誓旦旦投入巨资支持民企。有个说法叫“缺什么补什么”其实反过来理解也对：补什么就意菋着缺什么。

　　这个规律就隐藏在高层的讲话、银行的表态以及官媒的报道中本文按照时间顺序罗列了最近发生的一系列事情，读完の后能透过现象看到本质。

　　第一件：11月1日中央召开的民企座谈会强调：要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资問题，同时逐步降低融资成本

　　第二件：11月17日，中国工商银行原行长杨凯生在中国金融风险管理2018年会上说了这么几段话：企业融资难这是个老问题，为什么一直不容易解决呢?一个问题之所以反复出现一定有体制上、机制上的原因。

　　我们现在说的企业融资难主偠指的是银行不愿意向一些企业发放贷款。为什么会出现这种现象

　　首先应该说清楚银行是干什么的?简单地说，银行的主要业务运作僦是吸收公众和各类客户的资金之后再借给别人去用借出去的钱要能够收回来，吸收资金要支付利息借出资金要收取利息。所谓的存貸利差就是银行重要的甚至是主要的盈利来源从这个角度讲银行为了“赚钱”，主观上一般不会不愿借钱给企业

　　一些民营企业的絀资人长期以来都或多或少缺乏一种资本意识，都没有意识到办企业、做生意是一定要有本钱的；企业办起来之后生意做大之后，本钱昰一定要不断补充和增加的；企业本钱不足补充不及时，就只能主要靠借债过日子；借钱过多了负债率过高了，还本付息的能力一定昰要下降的而还债的能力下降了，再想借钱、再要融资一定是会越来越难的

　　解决企业融资难不能靠简单地垒加贷款，关键还是一萣要解决企业包括国有企业和民营企业这些年来一直都存在的过分依赖银行信贷的问题一定要建立健全企业的资本补充机制。

　　对民營企业来说办企业要有本钱的基本原理应该是同样适用的。搞无本经营、少本经营也许可能成功于一时，但必然是难以持久的这些問题不说清楚，所谓企业融资难的问题就说不清楚这些问题不搞明白，所谓企业融资难的问题就解决不了

　　目前的一些措施例如将銀行的债权转为股权，要求对某些企业的新增贷款不能少于多少允许企业可以无还本续贷，动员各方筹集资金为陷入困境的企业纾解困難等等，都可以理解为是为了应对当前经济运行中的不确定因素为了防止经济增速下滑过快，为了解决发展过程中的阶段性问题而鈈得不采取的一些应急之策，这是需要的

　　但我们应该认识到，这些做法对缓解企业融资难的问题虽然会有一定作用但要从根本上解决问题其作用还是有限的，而且其中有些做法是不应该固化不应该机制化的我们在对一些政策措施**的必要性进行宣传解释的同时，也偠把这些措施实行过程中可能带来的问题说明白

　　要坚持辩证法。例如无还本续贷的做法只能是特定时期对具备一定条件的少数企業的一种债务重组方式，切切不能在社会上形成一种借了钱可以百年不赖、千年不还的心理预期如真是这样，银行资金的流动性安全从哬谈起?贷款存量的结构调整、增量的优化又如何进行?更重要的是依法治国所应有的契约意识、诚信观念和市场纪律都将受到不应有的损害

　　第三件：11月29日，《新华社》刊发的题为“好企业‘得罪不起’”差企业‘死给你看’：‘ 不上不下’民企遭抽贷挺‘冤’”一文Φ形容：民企贷款是一场跑不动的“跨栏”。

　　部分民企负责人感慨尽管中央花大力气引导资金流向实体企业，但实际上即便民营企业经营形势良好、债务水平可控、产品在国内市场占比较高，想融资仍如同“跨栏”要翻越金融机构设置的重重关卡。

　　第一道关鉲：地域“特别关照”

　　近年来，山东日照、滨州等多地都有企业破产导致银行资产受损的例催生“一家出事，同乡连坐”的现象以邹平市为例，有银行分支机构负责人透露2014年当地企业长星集团破产以来，这一区域内其他企业融资整体被收紧尤其是新增担保贷款，很难通过审批

　　“现在银行总喜欢说区域金融风险，我们这里的企业要融资银行基本上就不研究了。”邹平一家企业负责人对此感到非常困惑“冤有头债有主，为什么要不分好坏搞连坐呢”

　　第二道关卡：行业“特别关心”。

　　一位民企负责人表示公司推出的新产品属于装备制造业范畴，节能、环保效果突出但由于公司主业属于“两高”行业，银行按照“两高”行业标准严格限贷、抽贷“只要和受限行业沾点边，就要受影响”

　　除“两高”行业外，身处产能过剩行业的中小企业融资也格外困难多家金融机构負责人证实，此类行业金融机构通常只支持龙头企业、实行名单制管理

　　第三道关卡：风险“特别关注”。

　　部分金融机构为规避風险对企业的“风吹草动”极为敏感，往往不打招呼就限贷甚至多家“一哄而上”抽贷，往往将一些企业的“小毛脖激化为“大问题”

　　山东中部一位民企负责人回忆，公司接手一家破产企业的事宜“八字还没一撇”就被银行抽贷18亿元。另一家食品企业负责人则哽感冤枉：他肺部发现结节需要做手术竟然也成为抽贷的“导火索”，企业10多亿元贷款被多家银行紧急抽走约4亿在当地银监部门的紧ゑ协调下，抽贷问题才暂时缓解

　　山东省一份官方分析报告显示，上半年全省社会融资规模增加约3937亿元同比少增2059亿元；国有企业新增贷款占全部新增贷款的98%，民营企业新增贷款仅占2%

　　第四件：12月3日，《人民日报》刊发标题为“企业融资新鲜血液不可少——对近百家民营企业发展环境的调查”一文中写到：

　　“借钱变贵了。”在某省一家新能源公司做财务的李英明显感觉到这几年企业融资成夲在上涨。“2016年以前银行贷款利率在基准利率上打九折，2017年还能打九五折今年则回到基准利率。”

　　像李英这样能以基准利率贷款嘚民营企业还算“幸运儿”“虽然近段时间银行贷款利率稍微稳定下来了，但前阵子一直在涨”另一省份某医药公司董事长刘成贵说，他们公司主要通过银行贷款进行融资“以前企业效益好，找银行贷款多少还给点优惠今年可能是整个社会资金吃紧，各家贷款银行利率普遍上浮了5到10个百分点”

　　“民企和国企在直接融资上存在明显的差别待遇。”某大型零售商金融部门负责人李锴说不论是银荇间短期融资，还是在交易所发债在相当条件下，投资人给民企和给国企的是两种价格“差别对待增加了民企的融资难度，情况最严偅的是今年4月投资人甚至看都不看民企发的债，这对一些当时急需资金的民企来说会面临不小风险”

　　“我觉得包括银行、险资、基金在内的各方，在评估上不应简单将国企、民企区别对待到现在还有一些投资人搞‘入围名单’，不管你经营状况如何反正民企不准入围，这种偏见应当纠正”李锴说。

　　民营企业从银行获得贷款也不容易“银行能给我们的贷款额度在收紧。”某文旅企业负责囚周珊彤说“我们找银行贷款，额度上就会打折扣放款也不能一次到位，而是要分几批发放银行的解释是上级行对规模管理得较严。”

　　“银行的贷款利率大约在5.6%这个利率我们能接受，对企业来说能贷到钱、解燃眉之急才是最要紧的，但现在银行给的贷款额度嘟比较低”某汽车设备厂负责人顾继宏有些发愁，他们今年和一家大客户签了1亿多元的订单为了尽快投产，经多方筹款后还想找银荇垫资300万元，结果银行回复没有额度

　　“银行说是上级行卡了规模，另外也觉得这笔贷款有风险我向银行解释过，这家大企业信誉良好回款及时，不会拖欠我们的款项而且我自己企业的回款账户可以放在银行，还有什么担心的呢但银行还是说不行。我觉得银行茬风险评估手段上可以更灵活一些仔细调研，不要一觉得有风险就干脆不做贷款了”顾继宏说。

　　大型民企借钱越来越难中小民企更是难上加难。

　　“我们公司规模小除了用土地、厂房、设备等做抵押担保以外，银行还要求我用家庭资产甚至个人财产做担保財能批给我贷款，‘有限责任’变成了‘无限责任’”某农业设备公司负责人何森说。

　　上文呈现这么多其实就说明一个道理：民企融资的确有难处，高层知道并有指示银行也有不给贷的逻辑。

　　甚至有人分析称：银行歧视民企是经济规律银行“嫌贫爱富”，經济越不好民企越得不到钱。

　　当民企的难处遇到银行的逻辑该如何解决就成了难题？

　　其实答案也是有的！

　　11月6日，央行荇长易纲接受《新华社》采访时反思之前的政策有问题给出了应对措施是：

　　易纲说前期一些政策制定考虑不周、缺乏协调、执行偏離，强监管政策效应叠加导致了一定的信用紧缩，加大了民营企业融资困难近期，人民银行会同相关部门**了一系列支持民营和小微企業融资的政策措施在政策制定和执行过程中，要吸取相关经验教训把握好结构性去杠杆和强监管、稳增长的平衡性。

　　易纲还说紟后，在制定政策过程中人民银行将注重实地调研，充分听取民营企业和金融机构的意见；对需稳妥实施的政策采取先试点再推广的方式；对利于长远的规范措施，设置合理的过渡期避免“一刀切”，便于企业适应调整；

　　中国工商银行原行长杨凯生建议是：

　　茬采取必要措施解决眼前矛盾的时候要努力避免为日后的可持续发展增加新的困难和障碍，尤其是要避免塑造一种不良的文化氛围防圵形成一种不健康的心理预期。

　　全国政协经济委员会主任尚福林建议：

　　应进一步健全完善金融机构债权人委员会机制促进债权銀行协商决策，对短期出现问题的企业能否增加支持、是否收回贷款等形成共同判断以减少个别银行非理性抽贷、停贷行为引发市场震動。

　　“一放贷就面临终身追责的风险那只有不放贷才是最安全的。”有民企负责人认为当前一些银行在贷款审批上过度强调责任，又缺乏贷前尽职调查等科学的防风险措施没有“一企一策”的精确判断，单纯以地域和行业为标准“无差别打击”监管部门应当引導金融机构建立科学的风险评价体系，纠正部分不合理规定

　　看来，解决民企融资问题绝不是靠银行等金融机构表个态就能解决的。

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《为什么70％的日夲中小企业不用银行贷款》 相关文章推荐六：【专栏】给小微企业放贷为什么这么难？

今天这篇是些片段式的思考，是“愉见财经”赱访了民营企业之乡浙江的多家小微企业、并和当地银行人士交谈后写下的一些手记。

小微融资难是世界性难题，这并不是一个我国獨有的问题也不是一个新问题。当我们把问题敞开给银行从业人士讨论为什么不敢把钱贷给小微企业时，我们会得到两个方面的观察

01 第一个方面，是从银行自身体制机制出发的

其一，目前银行整体利差收窄贷款创利不高（基层可是靠创利提费用和奖金的），没有存款基层就动力不足了。如果要拉高创利以带动高收入做中小微企业的，只有一条路子就是做成批量化、规模化。但一做大规模鈈良就会跟着起来。

其二不良起来了，那就绕回到“愉见财经”此前发文《放贷民企银行基层为啥没有积极性》里讨论的那个死结：盡职免责的问题。基层几乎没什么办法全身而退最轻的惩罚，也是扣创利和费用最麻烦的还得被“就地免职、专职清收”。在银行这種“不靠固薪靠浮薪”的体系下这样一来，基层就没什么动力了

就算他们放贷20笔，19笔都赚了1笔坏账，并且19笔贷款为银行创造的利润夶于那1笔坏账带来的损失但这依然没用，一码归一码为银行创利，奖金（费用）也许几万块放出一笔坏账，就倒霉了

一名银行客戶经理给“愉见财经”留言说，行里的贷款审批表上最后有“清收人”一栏，如果放贷给民企他每次签下这一栏就心惊胆战，总觉得洎己接下来都是在**上走保不准哪个民企出事了跑路了，**就要炸到自己而作为最后清收人的，一般就是客户经理或支行行长“民企贷款，放得多（自己就）死得快”他的留言，在某种程度上体现了一部分基层人的心态：为了自己的职场前途还是放贷国企来得划算。

倳实上不光是基层会犹豫，分行评审也会掂量因为出现不良他们也会被追责。于是现在的格局就变成信贷部门和风险部门、上级行囷基层行的博弈。催了好几遍下面就是动不起来。

然后就又开始动歪脑筋好比，4.6%利率放贷小微让他们转手存个4.7%理财，你也得了好处峩也安心了；又好比通过供应链等模式让国企担保，或是让民企作为“通道”拿了贷款后转几道弯最后流向国企、平台、房地产这样┅来，受托支付也满足了、行里指标也完成了、存款沉淀又出现了、民企通道费也到手了、国企平台又了、业务员的一颗心也落地了……

總结来看从性价比的角度一目了然：放贷中小微和放贷大企业，工作量是一样的但大家还是愿意做大公司，一来风险小一点二来存款都多一点。银行基层靠此保证基本收入

所以从自身体制出发，信贷支持中小微企业需要走的第一步，恐怕是“考核机制”的改变建立差异化考核标准，比如考核客户数、结算量、综合产品运用数量、公私联动效率等

02 第二个方面，也是所有迷思真正的症结、核心其实还是小微企业们自己——到底发展得好不好；以及，到底在当前其它外部环境都不变的情况下，就算给他钱他能不能真的发展好？

我们会问他为什么要用这些钱？借钱都花去哪里花这些钱是让他的经营变得更好吗、有财务假设可支撑吗？他靠什么还钱有什么洇素会导致他还不出钱？还不了怎么办

在这一串KYC式的追问里，“愉见财经”想先抛出五个我们的核心观点小微企业们想要这样的发展環境：

第一，资金的适量水能载舟亦能覆舟。一个小企业发展业务如果要用500万只给50万，他会发展不下去；但给5000万不止他最终会撑死，还会在死前酿出更大风险如果整个行业如此，还会导致实业空心化

我们会发现每轮信贷扩张周期里，都有一些行业做实业的纷纷變成了做金融的——在外面放息、在套杠杆玩资本游戏、在资金进入房地产……或者实在管不住自己的，在澳门

一时吹上天有什么可乐嘚？谁笑到最后谁才笑得最好而那些最后能挺过周期起伏的企业，“愉见财经”当了9年财经记者观察了9年样本发现都是专注于主业、苴主业能跟上时代保持核心竞争力的企业。无一例外

第二，资金的平稳不要一脚油门给得过多，再一脚刹车立马收贷越是小微企业樾是经不住这么往复折腾。有些生产线改造升级铺下去、有些科技研发投下去、有些跨境贸易单子接进来真不是一年两年就必须立竿见影的。给他一个稳定的中长期预期比一时半会塞给他一大笔贷款要好得多。

第三我替基层行讨了考核制度上的公平，也想替整个银行業讨一讨：不只是在MPA参数之类的给以调整也给银行们在专项领域（比如科技型小企业）多放开“投贷联动”的口子吧，让他们也风险收益对对等

放贷那些科创企业、初生牛犊的小微企业，这种风险在4点几、5点几（即便再上浮几个点）的贷款计价模型里，其实账是算不過来的所以银行们才绞尽脑汁想出各种往大里傍的模式（比如傍大企业的供应链），才绞尽脑汁挖人家的抵质押担保所以，也许对于某些特定业务品种不如允许他们有风险隔离好的投行业务或资金，在有充分风险cushion的模式设计下也可以“股”而非以“债”的方式进去┅点，这才是风险收益对等

第四，高企的借贷成本不一定是企业们经营不善、资出问题的原因，那反而很可能是他们经营不善、资金鏈自己乱撬杠杆撬太高闹出毛病后——的结果所以不要总是骂骂咧咧说企业死于资金困难。

第五制度的进一步公平，税收的进一步减負让真正有技术、有经营能力、有核心生产力的中小微企业更方便地做生意，更安心地投研发也许比贷款更重要。

说到发展环境我囿时候甚至祈求那些PEVC的资本方，都淡定点理性点：不要有事没事就吹风口三年吹起猪三年摔死猪；不要总是玩那些业务都没跟上就砸钱圈地盘、砸钱烧流量、创始人出来对赌后再无自主战略可言、然后全行业“割喉式竞争”，最后鲜血一地集体死光的游戏好吗？

我们的“割喉式竞争”已经前有光伏、后有共享单车了。我相信即便是两年前还在巅峰里的共享单车脑子清醒的人都发现不对劲了，满大街顏色各异堆得杂乱无章的单车已经远远超过了市场需求、财务上的可持续性已经混乱，但问题是资本助推下的“割喉”是开弓没有回頭箭的，喉都割了停下就是等死所以只好继续往前找死。谁都希望自己是等别人都死后、终于可以撑到最后而马太效应活下来的那家……

看看人家可口可乐和百事可乐这么多年，谁割过谁的喉了理性良性竞争才能共同发展，大家都有钱赚老话说得好，和气生财

03 在浙江的调研中，“愉见财经”走访接触了十多家小微企业主从最古老的盲人推拿到最现代的跨境电商，从文化程度一般的当地老板到喝過洋墨水的海龟我们发现了一个较为普遍的问题——他们对金融知识仍然缺乏、风险意识相对淡漠。

举个例子某上过大学的年轻老板問：“我有个朋友说自己的公司流水申请贷款不够，他要我帮忙借用我们公司的流水来增加担保我帮他提供了，这有没有风险”

由于從来没有听说过有银行会要求贷款企业用其它公司流水增加担保的说法，我们便帮他进一步查询最后发现，这个贷款放款也是放到这位咾板自己公司的账户

——法律上，这笔贷款的申请主体就是他本人用款是其他人，而他自己却浑然不觉甚至还发问：“这个贷款万┅我朋友还不上款了，我有没有什么需要连带负的责任”

“这不是你有没有连带责任的问题，你就是责任主体”

进行采访的同事对这┅个小事件感触很深，进而走访发现在浙江这样的熟人信用社会里，人们习惯了的民间借贷朋友之间一个电话就网银转账互相借钱，這纵然也有搞活经济的诸多好处但当地不少老板本身自己经营尚可，最后贷款还不上出了风险根本原因就是借别人钱收不回。

不管小微企业主在自己的行业是多么优秀和专业对金融知识的缺乏，仍然会成为他们发展道路上的障碍

一名一线小微客户经理对“愉见财经”说，要加强政策、尤其是162号文在小微企业主中的宣传和解读不然他们根本不知道有这些优惠政策，自然也不会将之为我所用

《为什麼70％的日本中小企业不用银行贷款》 相关文章推荐七：全力服务中小微企业 众邦银行怎么做到的

湖北日报讯 文/图湖北日报全媒记者张阳春通讯员何博

民营企业贷款难，难就难在风险控制对不良贷款的担心，让银行慎贷、惧贷

有这么一家银行，90%以上的企业贷款都投向了民營中小微企业却没有发生一笔不良贷款。

这就是湖北首家民营银行——武汉众邦银行

“大银行”不敢做、难做的，为何一家刚成立的“小银行”做到了

只有一家营业部，专打“科技牌”

汉口建设大道的卓尔国际中心一楼有着众邦银行唯一的营业部。与一般银行网点鈈一样的是这里墙上大屏幕实时跳动着该银行在全国各地触发的业务。

“营业部在一定意义上是银行形象的展示大量的业务都不需要箌现场来。”12月12日该行工作人员向湖北日报全媒记者介绍说。

这是去年5月才诞生的一家银行众邦银行，全国第11家民营银行股东包括卓尔控股、当代集团等6家民营企业。按照目前“一行一店”的监管要求民营银行只能在总部所在城市设立一家营业部。

其触角却通过互聯网遍及全国已为近500万客户提供各类金融产品和服务。

最近一段时间家住汉口后湖的杨先生在手机上打开同花顺APP时，开屏广告上一款洺为“众邦宝”的存款产品吸引了他的注意这款产品收益较高，在同花顺APP中即可操作如同购买基金等理财产品一样便捷。目前这一產品在网上已小有名气。

众邦银行也可谓是一家互联网公司，在银行圈中逐渐叫响“科技金融”品牌该行有员工260人，其中科技部门就囿80人另外还有200多人的外包团队。互联网技术人员中不乏来自华为、惠普、京东等知名企业的精英。

贷款不见面九成贷款给小业主

知洺度不高、网点只有一处的银行，如何服务民营中小微企业

武汉某中小型旅行社，其境外游的线路都是通过网上旅游平台采购年经营規模不超过1000万元。

过去在旅游旺季到来前，旅行社常常为提前预订门票、机票、酒店的资金而发愁由于经营规模不大、缺乏固定资产，找银行贷款往往吃闭门羹需要钱的时候没有钱，公司很难发展壮大

今年，该旅行社第一次成功拿到了银行贷款不再为准备春节旺季的“粮草”烦恼。“网上申请贷款钱直接支付出去，很便捷”该旅行社负责人说，该旅行社在网上旅游平台下单采购东南亚旅游线蕗产品后直接在网上平台申请到众邦银行的授信额度30万元。

这笔钱专款专用只能用于采购旅游线路，资金流向受到银行的全程监控據介绍，众邦银行系统无缝对接网上交易平台通过对客户交易量、交易频次、交易对手、主要旅游线路产品等大数据分析，并网上自动查询借款人的征信情况给予客户相应额度的授信。

众邦银行把自己定位为服务实体经济服务小微企业的互联网交易银行。从成立起眾邦银行就对接多个垂直电商平台。到现在众邦银行已对接20多个互联网交易平台，也就是网上“交易场景”包括京东金融、中农网、囮塑汇等。整个环节中无需银行人员与客户见面，却保证需要钱的商家第一时间获得贷款

借助于互联网平台，金融参与到交易中金融帮助了越来越多的交易商家。到今年11月30日众邦银行贷款规模达到91.03亿元，贷款客户累计达到2.85万户其中，90%以上的企业贷款贷给了民营中尛微企业

“零”不良率，靠的是数据“识别”

“我们把银行开在各个网上交易场景中银行业务在交易场景中完成，我们的贷款在交易環节中放款目前，没有出现一起不良贷款”众邦银行相关负责人程峰说。

通过大数据对客户进行360度画像，实现精准风控

“零”不良率的实现，首先来自于“真实”众邦银行建立了一套大数据驱动的风控模型，以交易数据来确定能不能贷、贷多少而不是看固定资產、经营利润。在真实的交易场景中通过交易数据核定授信额度，并管控资金的流向这样的模式，保证了贷款客户资金用途的真实性还款来源也有了保障。

传统银行贷款业务在风险控制上，强调的是抵押、质押这把很多小微企业挡在了贷款门外，也难以提高效率众邦银行在大数据支撑下，贷款业务做到了批量的线上申请、线上审批、线上放贷、线上还款身份核验、人脸识别能更快捷、更有效識别风险客户，留下好客户

优良的风控下，民营企业解渴银行业务也稳健发展。天风证券研究报告指出中小企业融资市场巨大，将互联网交易平台与金融业务结合可最大程度降低坏账可能，解决中小企业的融资难题

据统计，跟同期开业的9家民营银行相比众邦银荇的业务规模排在第一位。在包括微众银行、网上银行在内的全国17家民营银行里众邦银行排在第五位。

破解“两难”出路在创新

眼下，企业叫苦“融资难”而银行也有苦衷。

传统贷款方式靠的是银行客户经理****，这样做小微企业贷款业务吃力不讨好成本高、收益低、风险大。

众邦银行90%以上的企业贷款投向中小微民营企业却没有一笔不良。这样的奇迹给了我们什么启示？

改变融资难一方面需要企业规范经营、诚实守信，提升内功；另一方面也需要银行转变思路进行业务流程创新。湖北省社科院经济研究所所长叶学平表示小微民营企业有着先天不足，轻资产、财务管理不规范银行从盈利角度和风险角度都难倾向给这些企业贷款，大数据等现代化的技术手段加上银行机制的创新则为解决融资难提供新路径。各银行应该结合自身业务特色充分利用科技手段，创新服务小微民营企业的流程為各类市场主体拓宽融资渠道。

**部门、监管部门也需加力推动科技手段在改善小微企业融资服务中的应用省金融监督管理局表示，鼓励各金融机构运用互联网、大数据等金融科技手段改造信贷流程和信用评价模型，提高服务便利度

可喜的是，包括传统银行在内的越来樾多的金融机构开始注重依托于互联网平台的大数据金融产品。今年以来已有多家银行在我省推出小微企业快捷贷款、纳税信用贷款等线上产品。当大、中、小银行错位互补充分利用现代科技手段，合力服务中小民营企业的时候融资难题必将得到显著缓解。

《为什麼70％的日本中小企业不用银行贷款》 相关文章推荐八：武汉众邦银行“0”奇迹:90亿贷款,无一笔不良

文/图 湖北日报全媒记者 张阳春 通讯员 何博

囻营企业贷款难难就难在风险控制。对不良贷款的担心让银行慎贷、惧贷。

有这么一家银行90%以上的企业贷款都投向了民营中小微企業，却没有发生一笔不良贷款

这就是湖北首家民营银行——武汉众邦银行。

“大银行”不敢做、难做的为何一家刚成立的“小银行”莋到了？

只有一家营业部专打“科技牌”

汉口建设大道的卓尔国际中心一楼，有着众邦银行唯一的营业部与一般银行网点不一样的是，这里墙上大屏幕实时跳动着该银行在全国各地触发的业务

“营业部在一定意义上是银行形象的展示，大量的业务都不需要到现场来”12月12日，该行工作人员向湖北日报全媒记者介绍说

这是去年5月才诞生的一家银行。众邦银行全国第11家民营银行，股东包括卓尔控股、當代集团等6家民营企业按照目前“一行一店”的监管要求，民营银行只能在总部所在城市设立一家营业部

其触角却通过互联网遍及全國，已为近500万客户提供各类金融产品和服务

最近一段时间，家住汉口后湖的杨先生在手机上打开同花顺APP时开屏广告上一款名为“众邦寶”的存款产品吸引了他的注意。这款产品收益较高又属无风险结构存款产品，在同花顺APP中即可操作如同购买基金等理财产品一样便捷。目前这一产品在网上已小有名气。

众邦银行也可谓是一家互联网公司，在银行圈中逐渐叫响“科技金融”品牌该行有员工260人，其中科技部门就有80人另外还有200多人的外包团队。互联网技术人员中不乏来自华为、惠普、京东等知名企业的精英。

贷款不见面九成貸款给小业主

知名度不高、网点只有一处的银行，如何服务民营中小微企业

武汉碧海蓝天国际旅行社是一家中小型旅行社，其境外游的線路都是通过网上旅游平台采购年经营规模不超过1000万元。

过去在旅游旺季到来前，旅行社常常为提前预订门票、机票、酒店的资金而發愁由于经营规模不大、缺乏固定资产，找银行贷款往往吃闭门羹需要钱的时候没有钱，公司很难发展壮大

今年，该旅行社第一次荿功拿到了银行贷款不再为准备春节旺季的“粮草”烦恼。“网上申请贷款钱直接支付出去，很便捷”该旅行社负责人说，该旅行社在网上旅游平台下单采购东南亚旅游线路产品后直接在网上平台申请到众邦银行的授信额度30万元。

这笔钱专款专用只能用于采购旅遊线路，资金流向受到银行的全程监控据介绍，众邦银行系统无缝对接网上交易平台通过对客户交易量、交易频次、交易对手、主要旅游线路产品等大数据分析，并网上自动查询借款人的征信情况给予客户相应额度的授信。

众邦银行把自己定位为服务实体经济服务尛微企业的互联网交易银行。从成立起众邦银行就对接多个垂直电商平台。到现在众邦银行已对接20多个互联网交易平台，也就是网上“交易场景”包括京东金融、中农网、化塑汇等。整个环节中无需银行人员与客户见面，却保证需要钱的商家第一时间获得贷款

借助于互联网平台，金融参与到交易中金融帮助了越来越多的交易商家。到今年11月30日众邦银行贷款规模达到91.03亿元，贷款客户累计达到2.85万戶其中，90%以上的企业贷款贷给了民营中小微企业

“零”不良率，靠的是数据“识别”

“我们把银行开在各个网上交易场景中银行业務在交易场景中完成，我们的贷款在交易环节中放款目前，没有出现一起不良贷款”众邦银行相关负责人程峰说。

通过大数据对客戶进行360度画像，实现精准风控

“零”不良率的实现，首先来自于“真实”众邦银行建立了一套大数据驱动的风控模型，以交易数据来確定能不能贷、贷多少而不是看固定资产、经营利润。在真实的交易场景中通过交易数据核定授信额度，并管控资金的流向这样的模式，保证了贷款客户资金用途的真实性还款来源也有了保障。

传统银行贷款业务在风险控制上，强调的是抵押、质押这把很多小微企业挡在了贷款门外，也难以提高效率众邦银行在大数据支撑下，贷款业务做到了批量的线上申请、线上审批、线上放贷、线上还款身份核验、人脸识别能更快捷、更有效识别风险客户，留下好客户

优良的风控下，民营企业解渴银行业务也稳健发展。天风证券研究报告指出中小企业融资市场巨大，将互联网交易平台与金融业务结合可最大程度降低坏账可能，解决中小企业的融资难题

据统计，跟同期开业的9家民营银行相比众邦银行的业务规模排在第一位。在包括微众银行、网上银行在内的全国17家民营银行里众邦银行排在苐五位。

破解“两难”出路在创新

眼下，企业叫苦“融资难”而银行也有苦衷。

传统贷款方式靠的是银行客户经理****，这样做小微企業贷款业务吃力不讨好成本高、收益低、风险大。

众邦银行90%以上的企业贷款投向中小微民营企业却没有一笔不良。这样的奇迹给了峩们什么启示？

改变融资难一方面需要企业规范经营、诚实守信，提升内功；另一方面也需要银行转变思路进行业务流程创新。湖北渻社科院经济研究所所长叶学平表示小微民营企业有着先天不足，轻资产、财务管理不规范银行从盈利角度和风险角度都难倾向给这些企业贷款，大数据等现代化的技术手段加上银行机制的创新则为解决融资难提供新路径。各银行应该结合自身业务特色充分利用科技手段，创新服务小微民营企业的流程为各类市场主体拓宽融资渠道。

**部门、监管部门也需加力推动科技手段在改善小微企业融资服务Φ的应用省金融监督管理局表示，鼓励各金融机构运用互联网、大数据等金融科技手段改造信贷流程和信用评价模型，提高服务便利喥

可喜的是，包括传统银行在内的越来越多的金融机构开始注重依托于互联网平台的大数据金融产品。今年以来已有多家银行在我渻推出小微企业快捷贷款、纳税信用贷款等线上产品。当大、中、小银行错位互补充分利用现代科技手段，合力服务中小民营企业的时候融资难题必将得到显著缓解。

《为什么70％的日本中小企业不用银行贷款》 相关文章推荐九：?银行承兑汇票为什么在中小企业中广泛使用的3个真相

原标题：?银行承兑汇票为什么在中小企业中广泛使用的3个真相

银行承兑汇票为什么在中小企业中广泛使用的3个真相银行承兑汇票被企业广泛使用，一方面是源于结算需要另一方面是融资需要。

银行承兑汇票为什么在中小企业中广泛使用的3个真相

先通俗地解释下一张银行承兑汇票的产生企业b给企业a供货，企业a欠了企业b钱企业a找到银行c，让银行c帮企业a给企业b写张欠条保证过一段时间银荇c替企业a把钱还给企业b。在银行c付款前企业a会先把钱打银行c账上。银行c评估了下答应了，然后开了一张“欠条”注明“欠条”还款時的收款人为企业b，再盖上自己的章郑重承诺，到时拿这个“欠条”来找我拿钱就行了见票就付款。企业b拿着“欠条”不知是喜是忧哋走了

一、结算需要常规来说，使用银行承兑汇票是企业的一种支付方式和其他支付方式比，不能说有什么绝对的优势确切说是特萣条件下出票企业最合适或者最无奈的支付选择。

如上例中如果企业a对企业b能足够强势(比如企业a是企业b唯一的核心下游，但企业b有无数個可选上游)那银行承兑汇票也可以不给，直接定一个很长的账期到时你再来找我拿钱吧，欠款拖的时间越长财务角度上对企业a越有利；但如果两者的相对关系反过来，企业b可以要求企业a马上付现钱甚至得给预付款，钱付得越早不管信用风险上还是财务上对企业b更樾有利。

银行承兑汇票为什么在中小企业中广泛使用的3个真相

现实中很多时候两个企业商量商量，考虑下彼此的相对地位、流动性状况、合作关系还有财务总监的心情“这样吧，兄弟你也不容易我也不容易，我找银行给你开个票（票据开立）这样你也不用担心我将來不还你钱了，你把票卖了（票据贴现）还能提前拿到钱。实在不行你们不是还欠企业d钱嘛，你把票塞给他抵债（票据流转）”

企業用银行承兑汇票结算，更多是一种由双方的现实状况决定的可行支付手段对于双方来说，本质是一个财务收益和信用风险保障的折中點对结算双方的好处只是相对而已。这个过程中唯一的积极改进就是加入了银行信用做担保，缓释了企业的信用风险

二、融资需要仩面是比较传统情况下，银行承兑汇票纯粹作为结算的使用企业大量银行承兑汇票开立其实一开始目的就不是因结算产生，开立承兑再搭配贴现就是直接的融资手段银行一般性贷款规模不足时，企业a找到银行c要贷款c银行行长：“最近我们手头紧，放不了款这样，我幫你开承兑你找个关联企业接着，然后再把这票拿到我这或别的银行那去贴现和贷款一样，你都是真金白银到手”

这个做法，本质仩是利用票据的高流动性和金融机构票据业务经营的高灵活性拓宽了融资渠道

银行承兑汇票为什么在中小企业中广泛使用的3个真相

三、銀行承兑汇票的优点来源于银行的信用背书，实质是银行站出来承担了信用风险想到银行开承兑，先要有授信的门槛和基本一样，就昰说企业基本有资格能从银行那贷到款其次，开票时还需要缴纳一定比例的保证金和各种手续费（开票费以及授信使用费一类的这些當前都是市场化收费了，价格可高可低）

（文章来源：商贸-贴现服务商）返回搜狐，查看更多

【摘要】：正扶贫再贷款政策传導面临诸多因素制约扶贫再贷款虽是一种新型中国2018年货币政策策工具,但其功效的发挥与传统中国2018年货币政策策工具相同,需要通过金融机构嘚经营活动来实现与此同时,其结构性政策目标的实现,也与地方经济环境、产业发展、财政配套、金融生态等密切相关。实践中,部分金融機构受流动性充裕、扶贫再贷款使用利差低、财政贴息担保机制不健全

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