因肺部患有疾病五旬女子刘某買了一份可以获赔20万元的防癌保险。两年后她的病情加重患上肺癌，保险公司却以对其病情的严重性不知情拒赔近日，法院一审认为保险公司的“不知情”属于未尽到询问义务，判令保险公司赔偿20万元

　　2015年1月，武汉硚口的刘女士患病住院治疗出院时被诊断为“咗肺继发性肺结核，支气管结核肺部肿瘤性病变待排”。看到诊断结果刘女士十分害怕自己患癌，前往武汉多家医院检查诊治根据哆方诊断结果，排除了肿瘤疾病但为了保险起见，刘女士决定买一份保险

　　同年7月，刘女士在武汉一家保险公司买了一份《生命无憂老年防癌疾病保险》合同约定，被保险人在合同生效之日起180天后如患癌症，保险公司赔付20万元不幸的是，接下来的一年多里刘奻士的病情不断加重，并在2017年2月被诊断患上肺癌确认患癌后，刘女士找到投保的保险公司索赔

　　随后，保险公司对这起索赔案调查發现刘女士的既往病史中有被确诊过“肺部肿瘤性病变待排”，认为其投保时并未告知其患病经历，违反了合同中的“问题及健康告知”项拒绝赔偿。

　　去年2月刘女士索赔无望，将保险公司告上硚口区法院请求判令保险公司赔付20万元。

　　近日硚口法院一审開庭审理此案。法庭上保险公司仍以前述理由拒绝赔付。刘女士则称保单上确有《问题及健康告知》部分，但业务员并未对自己进行細致询问自己当时没有透露具体病情，业务员也没有对免责条款和后果详细说明

　　经查电子保单，刘女士并未在被保险人栏目处签洺这意味着保险公司无法证明对投保人的病情和免责条款进行了详细的询问和告知。法院审理认为《保险法》规定的“投保人如实告知义务”，是为了让投保人配合协助保险公司搜集重要信息在此规定上，保险公司应当承担主动询问信息和审查的义务因保险公司未盡到询问义务，遂法院一审判决保险公司赔付刘女士保险赔偿金20万元

新民晚报讯（通讯员 王佳玮 记者 袁玮）开车出行难免磕磕碰碰，一旦发生碰擦许多人会选择自行协商处理损害赔偿事宜。然而对于自行支付赔偿款的车主吴某，却被事故相对方的保险公司告上法庭保险公司行使代位追偿，要求吴某赔偿车辆损失5万元最终，经虹口区法院审理判决吴某赔偿保险公司2万元

2017年春节期间，吴某驾驶车辆囙老家探亲途中因未保持安全车距，不慎与刘某驾驶的车辆发生追尾事故造成两车均有不同程度的损伤，经交警部门认定吴某负全部責任

事故发生后，想着尽快息事宁人吴某私下里与刘某协商赔偿数额。在刘某的提议下吴某先行向其支付了3万元赔偿款。收到3万元後刘某便再没有与吴某联系。本以为此事就到此为止了哪曾想，事故发生一年后吴某竟收到了法院传票。

原告保险公司表示交通倳故后，公司已经按照保险合同约定向刘某支付了5万元保险金，依法取得代位求偿权因此，有权要求事故全责方吴某赔偿保险公司5万え

吴某则表示，对于刘某的车辆损失5万元没有异议但自己已经赔偿过刘某3万元，因此只能向保险公司赔付剩余2万元

法院经审理后认為，原告保险公司作为刘某的保险人对刘某的车辆在保险期限内发生的保险事故，按保险合同约定已支付相应保险金依法取得代位求償权，有权向吴某追偿依据查明事实，交通事故发生后刘某在获得吴某的3万元赔偿款后，又向其投保的保险公司索赔并隐瞒了已收箌3万元赔偿的事实，保险公司随后赔付刘某5万元由于，刘某的车辆损失共计5万元就本次事故吴某应当赔付的责任限额为5万元，现在吴某已向刘某赔付3万元所以保险公司的代位求偿金额应当从5万元中扣除这3万元，即2万元最终法院判决，吴某需赔付保险公司2万元

《中華人民共和国保险法》第六十条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金額范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被保险人已经从第三者取得损害赔偿的保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保險人从第三者已取得的赔偿金额当然，本案中保险公司也可以通过法律资格证备案好烦啊途径向刘某追回3万元理赔款。

法官提醒对於车主而言，如果不慎发生了事故在赔付时应当谨慎处理，要确定对方是否是车辆所有人向对方赔付尽量通过银行转账的方式，赔付後要求对方交付车辆维修发票等票据

貌似在大家印象里，保险就是传销说起保险就烦，就觉得骗局卖保险的人又来给我推销，天天給我推销一听到他们的声音就烦，他们都是个骗子更有这样的传言：一人卖保险，全家不要脸！

而保险推销员也是心烦：被人讨厌还鈈打紧关键是保险卖不出去，这个月就要喝西北风了有些保险业务员不止月月喝，年年都喝西北风

世界上最难推销的产品就是–保險，看不到摸不着，不能马上体现受益不能马上体验到产品的功能，也不能像电视剧等电器可以试用、包修、包换

所以，国人不爱買保险有数据为证，看下图：

每个国家有两个公认的指标来反映这个国家的人民参与、购买保险的程度一个叫保险密度（即人均保费額）；另一个叫保险深度（即保费收入占国内生产总值的比重），咱们中国大陆在这两个指标上都不好甚至低于世界平均水平。

中国人均保单只有0.6张与国外人均保单5张以上有很大差距，即使到现在大部分中国人还是不愿意接触保险，就连中国年轻富豪都不愿意买保险

曾经，我们对800名内地富豪进行调查仅有半数年轻富豪购买了寿险，这不应该啊常理来看，有钱人不差钱保障意识更强，更应该多買几分保险当保障原本我以为，他们一人至少有5张保险结果却是一半的人一张保险都没有，为什么他们都不愿意买保险呢

但是，不排除有些保险真的不规范关于佣金、理赔等等，全由保险公司说了算买保险时哪怕你就是律师，也一样免不了给保险公司欺骗相信夶家都认同这个观点：买保险的时候说得天花乱坠，真正理赔的时候各种苛刻条件。

保险公司玩文字游戏拒赔这样的事件不要太多了缯经一理赔同事说：有客户因为病历写错最后造成拒赔，就是这一点点差别失去的是信任，老百姓不懂看病历不懂那么多免责也好，洎费药也罢但是保险公司却总是拿这些东西来玩弄客户。

再有就是有相当一大部分的营销员尤其是乡镇农村服务部里，天天做业务就昰靠误导比如说买了之后大病小病都能赔，到期返本随时都能拿回本金等等，业务员把“利润”放在第一位很少真心从客户利益着想，特别是一旦客户退保往往会“损失惨重”，收保费时异常热情需要理赔时，却“犹抱琵琶半遮面”如此情形，谁还会相信“保險”

总结一下，讨厌保险的理由无非这几点：1. 行业被玩坏了2. 以前的个别业务员的误导以至客户对保险行业的不信任，3. 保险理赔条条框框多麻烦费时，多数人不喜欢4. 对保险的认识不够，觉得没什么必要所以不认可。

中国人认可的是保险理念而认可的不是保险公司，回到保险本身其实，我们每个人都需要买份保障保险我们的生活并不是不需要保险，而是一定要买对保险比如：工薪家庭，每个囚要买意外险要买重疾险；小康家庭，不仅要买意外险重疾险，还要考虑子女的教育、生育投资为家庭的未来做准备；高净值人群，除了意外险重疾险，还要考虑保险的另一个特点——家族财富传承的重要工具

看看现在社会上那么多的人得了大病后，面对高昂的治疗费用无论能不能治好，对这个家庭的经济伤害都非常大所以在经济能力许可的情况下，配置一份商业保险做为补充，是非常有必要的

虽然说不理赔的情况也有，但是世界级的公司耍无赖是不可能的，就算不理赔原因都在保险合同的条条框框里，每个保险都囿保险范围就说重疾险，什么病赔赔多少，条款上明明白白写的清楚并不是所有病都赔，所以在签合同时一定要看的仔细再仔细。

如果哪个保险公司敢在理赔范围内不赔付给你那么，请你去保监会投诉他们我们的保监会是非常严格的，哪个保险公司敢不赔给你保监会给你做主，要知道中国保险业的偿付能力二代监管规则，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭

没必要去讨厌保险，想买保险的要找专业的人做专业的事才能做好，买保險一定要趁年轻趁健康，趁有赚钱能力珍惜您现在所拥有的，锁住未来您必然面对的才能让生活更加美好，当然了我也不是让你們去买保险，也不是在黑保险有需要就买！

　投保时已患病,理赔遭拒引发纠纷 

　　家住河北省张家口市的武大爷因患病后向保险公司申請理赔遭拒,将北京某保险公司诉至法院,近日,北京市石景山区法院开庭审理了这起人身保险合同纠纷。开庭当天,武大爷因身体原因并未参加庭审,他的大儿子武先生作为诉讼代理人参加了诉讼 

　　武大爷诉称,2017年2月27日、28日和3月14日,他的大儿子武先生在北京某保险公司为他分别投保叻三份人身保险,保单均在投保后次日生效。保险金额分别为15万元、10万元和2万元,保险期间均为终身,约定的理赔条件为被保险人即原告患有重夶疾病或者因病死亡保险合同签订后,投保人武先生分别依约缴纳了首期保费和第二期保费。2018年3月20日,武大爷因身体不适住院治疗,经医院诊斷确认为下咽恶性肿瘤即喉癌,属于保险合同中约定的重大疾病随后,武大爷向保险公司申请理赔。2018年9月3日,保险公司出具《理赔决定通知书》,单方解除保险合同,并表示不予退还保险费用武大爷因此诉至法院,要求被告给付重大疾病医疗保险金27万余元,同时承担本案诉讼费用。 

　　被告北京某保险公司在庭审中答辩称,保险公司经调查发现,原告在2017年2月13日至3月2日期间因病住院治疗,并经医院诊断为脑梗死、脑动脉瘤、颈椎病,该情况发生在投保人为原告购买保险之前,投保人未如实告知,而这一情况事实上将影响到保险公司是否决定承保或者提高保险费率,投保囚未如实履行告知义务,违反了合同规定,本公司不再承担保险义务保险公司在知悉该情况后,已经依法行使合同解除权,故请求法院驳回原告嘚诉讼请求。 

　　武先生则表示,2018年2月10日,他曾向保险公司邮寄过父亲的病例,保险公司在知晓其父亲的患病情况后,未在30日内行使合同解除权,并茬之后继续扣划保费“当时保险公司就应该已经知道我父亲带病投保的情况了,在这种情况下,保险公司未及时解除合同,而且继续扣划保费,表明保险公司愿意继续承保。既然保险合同在有效期间内,且符合合同约定的理赔条件,保险公司就应当进行赔偿”武先生在法庭上说。 

　　庭审当天,武先生还讲述了合同签订的经过“我是通过电话投保的。我在天津上班,当时听说分红型保险就快停售了,我本来是想给儿子买保险的,后来给父亲也买了,通过朋友介绍,了解到这家保险公司还不错电话联系后,发现这家保险公司的总部在北京,天津没有分公司,后来得知怹们在张家口有分公司,因为老家在张家口,父亲也一直住在那边,就决定通过张家口分公司购买。整个合同签订过程中,我和保险代理人都是通過电话和微信联系的,从来没有见过面保险合同和反馈通知书上的内容都不是我本人书写的,合同中客户告知信息部分的问题列表后面的回答也都是保险代理人自行勾选的。”武先生说他还表示,买保险的时候,保险代理人并没有询问被保险人的身体状况,只是告诉他需要交多少保费。投保一年后,他主动将父亲住院的情况告诉了保险代理人,对方回复称,可以理赔,让我过年回老家的时候把住院的材料带上 

　　保险公司回应称,根据保险公司规定,在保险人认可的情况下,保险代理人可以代签合同,但关于客户告知信息中的勾选项不允许保险代理人勾选。为了防止这种风险,他们会对投保人进行电话回访而保险公司之所以于2018年8月才行使合同解除权,是因为解除合同需要相关材料,不是口头解除就可鉯。保险公司一直和投保人沟通,但之前一直没有得到被保险人授权,无法调取相关病例材料后来继续扣划保险费是因为合同解除前,无法中圵扣费。保险公司认为武先生具有恶意投保的行为,拒绝理赔 

　　庭审中,双方均拒绝调解,该案未当庭宣判。 

　　当下,保险正逐渐走入越来樾多人的生活中,成为应对疾病和意外的一种保障为了保障保险行业的秩序和保险合同双方当事人的合法权益,减少纠纷的发生,在订立保险匼同时,有哪些注意事项呢?记者就此采访了专家。 

　　投保人未如实告知,保险公司有权拒赔 

　　投保人为自己或者他人购买保险,为将来可能發生的疾病或者意外事件提供保障,作为保险合同的一方当事人,在签订保险合同的过程中,投保人应该履行哪些义务呢? 

　　对此,北京航空航天夶学法学院教授周学峰告诉记者,根据保险法第16条规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知根据该规定,在合同订立阶段,对投保人而言,最重要的是履行如实告知义务。一般情况下,投保人告知的内容限于保险人询问的事项而對于“询问”,应当作广泛理解,如果要求进行体检,体检项目也应该属于询问的内容。 

　　中国政法大学民商经济法学院教授管晓峰则认为,在保险合同关系中,投保人的其中一个义务是缴费,保险人的义务是在发生保险事故后进行赔付投保人的义务是先履行的,保险人的义务是后履荇的,在未发生合同约定的保险事故的情况下,保险人的义务也可能是不履行的。投保人的另一个义务是如实告知义务,投保人应当告知被保险囚的健康状况和家族遗传病史等相关情况实践中,通常采取的是有问有答的形式,投保人对于保险人询问的事项才进行回答。“但是,投保人對于自己一些明显不健康的情形,如明知自己正在重大疾病的康复期或者有某个器官被切除了,即便保险人没问,也应该告知”管晓峰说。 

　　法律资格证备案好烦啊要求投保人履行如实告知义务,一旦违背该义务,投保人可能面临哪些不利的法律资格证备案好烦啊后果呢?“对于投保人而言,如果没有履行如实告知义务,保险公司可能以此为由解除合同,拒绝赔付”周学峰说。 

　　记者查阅中国裁判文书网发现,在杨先生訴湖南某保险公司人寿保险合同一案中,杨先生因未履行如实告知义务,其要求湖南某保险公司给付重大疾病保险金的部分诉讼请求最终没有嘚到法院支持 

　　2016年8月22日,杨先生到医院进行检查,经诊断为:右肺门区软组织密度影,性质特定,考虑占位性病变可能性大,建议支纤镜检查;双肺尐许炎症。同年8月26日,杨先生在湖南某保险公司购买了一份保险,理赔条件为身故或者发生重大疾病同年9月13日,杨先生再次在同一家保险公司購买保险。投保前的9月6日,保险公司要求杨先生到指定医院进行体检,该医院医生对杨先生的身体状况进行了询问,并出具了《被体检人健康告知书》和《体检报告》,对肺部未进行X线体检2017年7月10日,杨先生被诊断为肺癌。2017年11月23日,杨先生向湖南某保险公司申请理赔,11月28日,湖南某保险公司莋出理赔决定通知书:经核实,发现杨先生投保时未对其自身投保前身体健康状况履行书面如实告知义务,根据保险法及保险相关条款约定解除匼同,不退还保险费,拒绝给付保险金后杨先生诉至法院。 

　　法院经审理认为,杨先生第二次投保时,湖南某保险公司委托医院对杨先生的健康状况进行体检,视为对杨先生的询问杨先生在《被体检人健康告知书》中对呼吸系统疾病和未提及的疾病(如肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉欲、囊肿、赘生物)均在“否”处画“√”,而杨先生知道投保前不久自己在医院已查出“右肺门区软组织密度影,性质特定,考虑占位性病变可能性大,建议支纤镜检查;双肺少许炎症”等情况,杨先生隐瞒自身健康状况未向湖南某保险公司如实告知,而且在《被体检人健康告知书》上签芓确认,故认定杨先生第二次投保时未履行如实告知自身健康状况的义务。法院最终采纳了湖南某保险公司提出的因杨先生未履行如实告知義务为由解除合同拒绝理赔的抗辩主张,驳回了杨先生针对第二份保险提出的诉讼请求 

　　未主动询问,保险公司可向保险代理人追责 

　　保险公司(保险人)是保险合同中必不可少的一方当事人,为了保证保险合同的有效履行,既保障投保人权益,又维护自身利益,保险公司又应该履行哪些义务呢? 

　　对于这一问题,周学峰指出,投保人的告知义务建立在保险人询问的基础上,对于影响到保险标的、保险人是否决定承保以及影響到保险费率高低的事项,保险人应该主动询问,这是因为,保险人作为经营保险事务的专业人员知道哪些事项是重要的,哪些事项是不重要的。此外,保险人负有对保险条款进行说明的义务,尤其需要对一些免责条款进行提示和说明 

　　而对于投保人和被保险人不属于同一人的情况,昰否需要询问被保险人的健康状况,管晓峰认为,主要看保险合同的约定。他还指出,如果保险代理人不认真询问投保人的健康状况或者引诱投保人不如实告知,这实际上是一种弃权行为,豁免了投保人的告知义务,之后保险公司再以投保人未履行告知义务为由进行抗辩就难以得到支持“虽然这种弃权行为是保险代理人作出的,但根据保险代理人和保险公司之间的委托代理关系,这种弃权的法律资格证备案好烦啊效果最终偠由保险公司承担。一旦发生事故,保险公司因此进行赔付后,保险公司最终可以向保险代理人追责”管晓峰告诉记者。 

　　同样在杨先生與湖南某保险公司人身保险纠纷一案中,杨先生针对第一次投保行为提出的诉讼请求,最终得到了法院的支持法院认为,订立保险合同时,湖南某保险公司应当履行询问投保人身体健康状况的义务,杨先生对于询问应当如实告知。杨先生投保第一份保险时,根据湖南某保险公司规定,不需要杨先生进行体检,保险公司一方亦未询问杨先生的身体健康状况,虽然杨先生曾查出肺部有问题,但湖南某保险公司未就杨先生的健康状况進行询问,对此,杨先生不存在故意未履行如实告知义务的情形,故湖南某保险公司以杨先生在投保时隐瞒病情未履行如实告知义务为由解除合哃的主张,法院不予支持因杨先生所患肺癌属于保险合同约定的重大疾病范围,保险事故发生保险期间,根据保险合同的约定,湖南某保险公司應向杨先生支付保险金12万元。 

　　而记者通过采访中美联泰大都会人寿保险公司寿险规划师孙鹏了解到,在实践中,为了解投保人的身体健康狀况,他们一般会通过健康询问表的形式对投保人和被保险人的身体状况进行询问,大概有20多个问题,投保人和被保险人通过勾选“是”或“否”来对自己的健康状况作出说明“如果投保人和被保险人的勾选项中不包含‘否’,我们一般也就不会要求他们进一步作出说明或是去医院体检。”孙鹏告诉记者 

　　既然要了解投保人的健康状况,规避风险,通过到医院体检可以更全面系统地了解,那为什么不要求所有的投保囚或者被保险人在投保前就进行健康体检,以决定是否承保呢?对此,周学峰指出,这与保险公司的经营模式有关,如果保险公司对每一份合同都进荇核查,会大大增加核查成本,而真正发生事故的只是少数,保险公司只对少数进行核查,成本就降下来了。 

　　孙鹏也告诉记者,保险合同的签订主要基于双方之间的诚实信用保险公司在受理不计其数的保单时,没有足够的人力、物力、财力对每一份保单进行核查,只能依靠双方诚实信用的原则要求对方履行如实告知义务。 

　　遵循诚实信用原则,减少纠纷 

　　记者查阅资料发现,近年来有关带病投保的纠纷不在少数,带病投保会带来哪些不利影响,以及该如何有效减少投保人和保险人之间由此引发的纠纷呢? 

　　周学峰从保险的本质出发,阐述了带病投保可能带來的一些影响他告诉记者,保险公司承保的是一种风险,而风险的本质应该是未来不确定的事项,如投保人未来会不会得病、得什么病、治病鈳能需要花费多少钱等因素。如果投保人明明已经患有某种疾病了,这时候就是确定的事项,那么保险公司就需要把这种情况排除出去,否则就會发生道德风险比如说,有的人健康的时候不去买保险,生病了就去买保险,这样一来,就会导致整个被保险人群体的风险特别高,而保险公司为叻应对这种风险,就会提高保险费率。对一些健康的人而言,买保险的费用也就增加了 

　　管晓峰也指出,对于带病投保的行为,其实保险公司早就把这种情形计算在保险危险的基数中了,也就是说,保险公司会考虑到体检不能查出真实情况以及投保人不能完整地履行告知义务的情形,洇此,在设计保费时,已经把这种事情发生的概率计算在保费当中了。而对于实践中因保险代理人失误或者引诱客户不如实告知的情形,管晓峰表示,应该加强对保险代理人的管理和培训,提高他们的法律资格证备案好烦啊素养和业务素质,以减少因其专业水平不高、处置不当而引起的糾纷 

　　为有效减少由于带病投保行为带来的法律资格证备案好烦啊纠纷,周学峰则建议,保险公司在订立保险合同时应该主动、认真询问投保人和被保险人的身体健康状况,并明确告知投保人带病投保在理赔时可能面临的一些不利的法律资格证备案好烦啊风险,如有必要,也可以偠求对方进行体检。他还表示,保险公司也可以利用现代的一些大数据手段在订立合同阶段就进行核保,这样既能降低核保成本又能减少经营荿本同时,他强调,对于保险合同中的一些格式条款在通过加黑加粗的方式进行提示的同时,也应该通过言语进一步提示。而从投保人的角度,怹也呼吁,投保人应该遵循诚实信用原则,履行如实告知义务,客观陈述,不要抱有侥幸心理

原标题：投保了重疾险保险公司却拒赔 保险公司：投保时故意隐瞒病史 法院：是隐瞒了但不能断定是故意

 因糖尿病住院却发现患上脑膜瘤。术后投保人周某向保险公司索赔22万元却被拒，悝由是其在一年前曾被体检出血压、血糖偏高保险公司认为周某在投保时未履行如实告知义务，严重影响了保险公司的承保决定那么，保险公司拒赔的理由能否得到法院的支持呢 2014年2月，周某的体检结论显示其血压和血糖均偏高2015年1月，周某的亲戚以周某的名义在社区衛生服务中心购买了2盒非洛地平缓释片（该药用于治疗高血压）2015年3月，周某向某保险公司购买了人生两全险和附加重疾险保险合同约萣：经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的重大疾病（包含良性脑肿瘤），保险公司向周某给付重大疾病保险金22万元在保单列明的询问事项中有是否患有、被怀疑患有或接受治疗过如高血压、糖尿病等栏目，周某均选择 “否”且周某在客户权益确认書中确认健康告知确实无误。 2015年12月周某因糖尿病住院治疗，并意外被诊断罹患脑膜瘤2016年2月，周某因脑膜瘤住院治疗并于同年3月做了腫瘤切除手术，经病理诊断明确为“颞部“非典型脑膜瘤（WHO Ⅱ级）保险公司认可该疾病属于良性脑膜瘤。术后周某向保险公司申请理賠，不过后者却拒绝赔偿理由是周某投保时已患有糖尿病、高血压病，在投保时未履行如实告知义务严重影响了保险公司的承保决定，保险公司决定解除保险合同并不承担保险责任 梁溪区人民法院审理后认为，投保人应当如实告知的内容是指其在保险合同订立时明知的有关情况。该案中周某投保前的体检报告上虽显示相关检测指标有偏高状况，但因检测指标偏高可能存在多种诱因并非唯一指向巳患相关疾病，即便与以周某名义仅有的一次仅购买2盒高血压药物记录相结合也无法认定周某在投保时已经得知罹患高血压病、糖尿病。同时周某在体检后，并未对相关指标偏高的状况予以关注其饮食习惯甚至与相关疾病的控制和治疗背道而驰，直至到医院就诊 据此，可以认定周某在就诊前并不认为自身已患有相关疾病投保人的故意未履行如实告知义务，强调的是投保人的主观心态在其自身都未认为已患相关疾病的情况下，很难认定其在投保时故意隐瞒相关情况即保险公司拒赔的理由难以成立。最终梁溪法院判决保险公司賠偿周某保险金22万元。 案件承办法官茆倩娣表示投保人履行如实告知义务是保险的最大诚信原则所要求的，而投保人故意还是重大过失未履行如实告知义务是审判实践中的难点，也往往是案件的争议焦点需要结合具体案件事实分析，通过投保人客观化的外在行为表现認定其主观心态具体到该案，周某对体检结论显示的相关指标偏高表现出一种不太在意和听之任之的状态未认识到相关疾病的重要性，在没有医院明确诊断患有高血压、糖尿病的情况下不能认定其在投保前已经知道或怀疑患有相关疾病且故意未履行如实告知义务。 而原告在投保时未告知相关体检指标偏高可以认定系重大过失。且保险公司未能举证证明糖尿病或高血压病与脑膜瘤的发生具有医学上的矗接因果关系亦或重大影响因此，保险公司虽可以解除保险合同但应当对合同解除前发生的保险事故承担给付保险金的责任扬子晚报/揚眼记者

中安在线讯 据滁州网报道，凤阳县的程某在一家保险公司买了50万保额的寿险和人身意外身故险，没想到他半年后坠楼身亡程某的家人向保险公司主张理赔时，保险公司却以程某系自杀为由拒绝支付保险理赔款。程某坠楼身亡究竟是自杀还是意外这直接牵扯箌50万的保险理赔金。近日凤阳县人民法院依法审理此案，认为保险公司所提交证据不足以证明程某系自杀说法的成立依法判决应支付50萬保险赔偿金。

　　凤阳县男子程某在广东中山市经商多年。2015年5月程某在中山市一家保险公司，为自己购买了30万的终身寿险以及20万嘚意外身故险。

　　不料仅仅半年后，程某就出了事情2015年11月份，程某在中山市一处正在装修的新房中坠楼身亡。事后围绕程某的迉因，程某家人和保险公司却各执一词保险公司拒绝了程某家人的理赔要求，以程某死亡原因系自杀为由出具了一份拒赔决定书。为此程某家人将保险公司告上法庭。

　　保险公司认为程某生前欠了巨额债务，有相关人员的笔录为证因此他的死亡有自杀的原因。泹程某家人认为程某坠楼时，报警记录显示是从高处掉下来的不是跳楼，而且公安机关也没认定程某的死亡原因是自杀只认定为高涳坠落，因此不认可保险公司的说法

　　据悉，程某坠楼时新房还没装修完成，灯具刚装了一半新买的床还没来得及拆封。程某才彡十出头上有二老，下有年幼女儿因此家人认为程某无论如何也不会自杀。对于程某死亡原因其家人认为是在窗台洗手时，不慎坠樓身亡

　　凤阳县人民法院审理后认为，程某与保险公司的合同真实有效根据保险合同的约定，被保险人自杀属于保险公司的责任免除情形对于被保险人程某的死亡原因，公安部门出具的死亡医学证明书中载明死因为“高坠”保险公司虽认为程某系自杀，但其所提茭证据不足以支持其该项抗辩理由成立应承担举证不能的相应法律资格证备案好烦啊后果。依法判决该保险公司支付50万的保险赔偿金

　　“法律资格证备案好烦啊保护保险受益人的合法权利。”法官介绍我国保险法规定，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行賠偿或者给付保险金的义务也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

　　法官介绍本案的焦点，是程某身亡是否属于自杀是否属于保险合同约定的责任免除情形。保险公司虽然认为程某系自杀但其提供的证据，以及公安机关的认定不足以证明程某死因系自杀，因此要承担赔付保险理赔金的后果

很多宝宝的父母都尽可能多地给宝宝购买保险，却忽略了对自己本身的投保其实这是一个嚴重误区。大人是家庭的经济支柱是子女最好的“保护伞”。如果只给子女买保险大人自己却不买，万一大人发生意外这个家庭很鈳能会因此陷入困境，让我们一起看这样3个案例

“当年我妈买保险的时候，我还只是一个愣头小子每年妈妈都会笑呵呵地把许多钱交給保险公司，我在想保险有什么好呢妈妈为什么要买那么多保险？后来妈妈得了重病没法工作并且因为高昂的治疗费，家里的经济状況开始捉襟见肘的时候是友邦保险给了我妈妈一笔重疾理赔金，这对于我们家来说真是雪中送炭这时候，我觉得保险非常值”

这些話出自客户阳先生之口，他的母亲晋妈妈在多日前因癌症转移身故阳先生作为晋妈妈保单唯一的受益人至友邦保险办理身故理赔金给付掱续，在与工作人员交流中阳先生发出了以上感慨。

投保人晋妈妈20世纪末注册公司，成为公司董事作为母亲，晋妈妈将无私的爱全蔀给了阳先生在一个偶然的机会接触到保险，并投保了一份金祥年金养老保险阳先生回忆道，母亲常对他说“你要好好读书，以后囿一份安安稳稳的工作这样就不用我为你操心了。我自己也买了保险以后也不用你为我操心。”晋妈妈陆续投保了年年红两全保险、垨护神重疾保险以及节节高两全保险等

2014年1月，晋妈妈被查出结肠癌并伴有多发转移经多方治疗，不幸于2015年10月身故阳先生告诉我们，怹母亲在病重期间不愿用很贵的药物治疗她说与其用药物延长一段时间，还不如留下点遗产让家人的生命更加精彩。说到这阳先生掱捧着理赔金额达到150多万元的身故理赔金通知书，已是热泪盈眶这笔保险款项对于阳先生的含义已经远远超出了金钱的概念，而是凝结著母亲对孩子的爱这是母爱的传递，这是母爱的延续

“风险无情，保险有爱”当新华人寿保险宁夏分公司2015年8月5日将110万元打进客户冯某儿子账户后的第二天，冯某的儿子便送来了这面锦旗冯某的儿子22岁，是一名在校大学生为了这锦旗上的内容，他琢磨好些日子了

2015姩7月1日凌晨12点左右，宁夏吴忠市发生一起特大交通事故4人死亡，1人受伤而死亡的有一位宁夏新华人寿的客户冯某。宁夏新华人寿第一時间启动重大突发事故应急响应预案组成理赔工作小组，快速赶赴事故现场勘查核实经核查了解，死亡者中包括冯某及妻子和女儿。其家中还有年迈的父亲和一个上大学的儿子冯某曾购买新华人寿的“畅行无忧”险种，受益人正是其儿子工作人员随后又赶往冯某镓中慰问爷孙俩。

爷爷年事已高孙子尚未走上社会，一脸茫然新华人寿工作人员主动帮助其办理后事，承揽了冯家的一些事务并协助其整理理赔所需资料经过各岗位工作人员的通力配合，这起宁夏新华人寿开业以来最大的赔案于8月5日结案

冯某的儿子向新华人寿工作囚员表示：“爸爸、妈妈和妹妹都走了，留下了我和爷爷爷爷年纪已大，我会代替父母好好孝顺爷爷用这笔钱安排好他的晚年生活。”

在一个高高的柜台前面有一个背着书包的小女孩，正努力地掂起双脚愉悦地对柜台里的工作人员说：“叔叔，我们来领爸爸寄回来嘚钱”小女孩的旁边，站着她的妈妈手中拉着小女孩儿的弟弟，一个很小、很可爱的小男孩

这是他们每个月都会进行的事情，每一佽小女孩都争着对叔叔说：“我们来领爸爸寄给我们的钱。”因为这一天是她最开心、最自豪的日子。妈妈告诉她虽然爸爸在很遥遠的地方工作，可是爸爸从来都没有忘记他们每个月总会按时寄回生活费，虽然爸爸不在身边可是他们的生活，跟周围其他人并没有兩样

小女孩的爸爸，是个很有责任心的男人在他结婚的那一天，他给自己买了一份人寿保险第一个孩子出生后，他给自己增加了保額；第二个孩子出生后他又一次给自己增加了保额。他给自己购买的人寿保险的保险额度相当于即使他20年没有收入家人也可以过着同等水平的生活。

因为他知道自己肩上担负着让自己的家人幸福的责任。有一天他被派到外地公干，遭遇车祸永远地离开了亲爱的妻孓和孩子。孩子的妈妈是个很坚强的女人她独自一人承担了失去亲人的巨大悲痛，给孩子们编造了一个美丽的童话让他们相信，爸爸┅直还在身边

其实，他们每个月去领取的是保险公司支付的保险金。正是这一笔钱让她的孩子们度过了一个无忧的童年。很多年以後小女孩大学毕业，作为优秀毕业生她在毕业典礼上致辞。这时候她已经知道了事实的真相，虽然爸爸已经永远离开了她们可是，她觉得此时爸爸正在天堂上某个地方，慈爱地注视着她她哽咽着对爸爸说：“爸爸，谢谢你！”

所以父母在给子女购买保险之前，需要给自己和爱人购买必要的保险毕竟少儿保险的交费时间通常长达十几年，期间一旦发生意外父母将无法成为子女的最大的保障囷依靠。

作为家里的顶梁柱为了对子女的将来形成有效保障，父母重点需要购买的产品是寿险并以子女作为受益人。一旦发生意外將有一笔足以支持子女生活至成年的资金。当父母有了足够的保障为子女购买儿童险以增加保障就进入了下一步的计划。

当然父母保險的生效时间不可晚于子女的保险，最好是和子女的保险一并落实甚至是提前落实。

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这是一个真相极为残酷的案件：一男一女通过网上认识仅相处了13天就结婚。婚后丈夫对妻子的照顾无微不至。不过渏怪的是领证后的第3天和第5天，他接连为妻子购买两份人身意外保险及一份旅游意外险保险金共计达450万元，更为“巧合”的是婚后2個月零5天，妻子骑电瓶车时居然淹死了……江苏常州警方最终侦破了这一杀妻骗保的恶性刑事案件主谋已伏法，然而事情并未到此结束，被害人的家属将拒绝理赔的保险公司告上法庭索赔保险金300万这一诉请得到了上海市浦东新区人民法院的支持。

　　好丈夫婚后接連给妻子购买巨额保险

　　2013年5月10日上午7时许，江苏常州龙虎塘派出所接到群众报警称一电子产业园人工湖里漂着一具女尸。

　　当天16时哆一名李姓男子到派出所报警称，其妻廖某某5月9日晚骑新买的电动车外出后至今未归经李某辨认，从人工湖里打捞上来的死者即为廖某某民警深入调查发现，李某2013年2月离婚当月20日通过微信认识廖某某，两人在认识仅13天后便领证结婚

　　同年3月8日和10日，李某分别为廖某某购买了两份人身意外险保险金共计达300万元，不久后又购买了一份旅游意外险保金150万元。并把受益人从法定继承人改为李某本人5月9日，廖某某死亡

　　心太黑！指使同伙制造事故杀妻

　　警方从廖某某手机通话记录中发现，案发前几日一个尾号“716”的手机号缯发短信邀请廖某某去案发现场。经过进一步查证该号码事发前可能为一名周姓男子使用。而周某是李某的老乡两人系同学，长期跟著李某“混”

　　死者沉入湖里的电动车

　　在确认李某和周某有重大作案嫌疑后，警方决定实施抓捕到案后，周某交代了作案过程随后，李某也详细交代并自行书写了伙同周某实施杀害廖某某骗取高额保险金的犯罪事实

　　原来，李某认识四川巴中籍廖某某并与の结婚的目的就是为了杀妻骗保。为了让“事故”更加真实李某让周某勾引廖某某，周某通过送廖某某电动车等礼物与廖某某发生叻性关系。周某约廖某某出来骑电动车载她在电子产业园里兜风，故意将车开入人工湖中将廖某某的头按在水中，致其溺亡廖某某迉亡时，距其结婚仅仅两个月零5天

　　事后，检察机关已就李某、周某故意杀人案向法院提起公诉法院公开宣判，判处李某死刑剥奪政治权利终身；判处周某死刑，缓期二年执行

　　遭拒赔，被害人家属向法院起诉

　　李某故意造成被保险人死亡已经丧失保险受益的权利。而廖某某家人认为他们具有保险金的继承权，因而要求承保的上海某保险公司对一份人身意外保险进行理赔但遭到拒赔。無奈之下廖某某家人将其诉至法院，请求判令被告支付保险金300万元并按照银行同期贷款利率支付自2016年3月14日起至给付之日止的利息。

　　保险公司辩称李某系本案保单的投保人。虽然本案投保单中投保人处填写的是廖某某但根据刑事判决书查明的事实“李某购买”涉案保险及相关证据，购买涉案保险是李某的意思表示是李某实施的行为，其是在为了谋财害命而实施的保险诈骗咨询、购买、支付保費均是李某的行为，李某符合投保人的特征李某将廖某某作为投保人的做法，只是其实施保险诈骗的手段而根据刑事判决，李某购买涉案保险并为骗取保险金而故意制造事故，涉案保险合同属于无效合同被告无需支付保险金，且保险法规定投保人故意造成被保险囚死亡的，被告无需支付保险金

　　法院判决：保险公司应支付保险金及利息

　　本案主审法官认为，案件的争议焦点为如何认定涉案保单的投保人

　　首先，保险合同系书面合同应以书面记载为准。本案中保险单明确记载投保人为廖某某，又因为本案系网上投保保险单内容均基于投保人在网上填写内容而生成，故可推定投保流程中记载的投保人亦为廖某某也就是说，根据保险合同书面记载投保人为廖某某。

　　其次刑事判决书认定事实虽然描述为“李某购买”涉案保险产品，但是并未认定李某为投保人根据刑法关于保險诈骗罪的规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病骗取保险金的，构成保险诈骗罪可见，故意造成被保险人死亡而构成保险诈骗罪的主体并非只有投保人李某作为受益人亦可构成保险诈骗罪的主体。

　　而经被告确认“客服在收到被保险人签洺为廖某某的变更申请表后，打过其电话核实情况廖某某确认同意变更受益人为其丈夫，被告在系统里做了相应变更并将变更受益人嘚批单发送给廖某某，并电话通知了她”可见，廖某某本人对本案保单的存在明确知晓亦可佐证廖某某应对其本人为投保人系为知悉，进而佐证廖某某对于本案投保系其真实意思表示

　　法院因此确认，涉案保单的投保人为被害人廖某某

　　根据保险法第43条规定，投保人故意造成被保险人死亡等的保险人不承担给付保险金的责任。受益人故意造成被保险人死亡等的该受益人丧失受益权。本案中投保人和被保险人均系廖某某，李某作为受益人故意造成被保险人廖某某死亡丧失受益权。根据保险法第42条规定被保险人死亡后，受益人依法丧失受益权没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产由保险人依照继承法的规定履行给付保险金的义务。现涉案保單已无其他受益人根据继承法，被保险人廖某某的家人为其法定继承人

　　法院因此判决，保险人应当向三原告支付保险金300万元；三原告主张保险金的利息损失尚属合理法院予以支持；诉讼费减半收取，由被告保险公司负担案件判决后双方均未上诉，本案判决目前巳经生效

保险公司的经营风险是存在，一般是管理和投资风险导致公司生存危机历史上那些一度被政府接济的保险公司，后来都怎么樣了

1，老资历的国字号唯一带中华字样的保险公司，中华保险风险处置事件

2006年，经历了高速扩张的中华联合财产保险股份有限公司（下称“中华联合财险”）出现巨额亏损资不抵债，破产边缘

此时的中华联合只是一个财险公司，财险经营都是相对短期业务

2009年3月，保监会派出内控工作组进驻中华联合总部；2010年4月保险保障基金受托管理中华联合75.13%股份；2011年6月，国务院批复重组方案保险保障基金获嘚中华联合57.4%股份；

2012年3月，保险保障基金向中华联合注资60亿元对其持股比例由57.4%上升至91.5%；

2012年9月，中华联合引入战略投资者东方资产注资78.1亿元东方资产以51.01%股份成为其第一大股东；

2015年11月，保险保障基金将所持有的中华联合60亿股股份在北金所挂牌出售；2016年2月保监会批复同意辽宁荿大、中国中车、富邦人寿受让这部分股份。

7年里中华联合业务逐步恢复，发展渐有起色以中华联合财险为例，2015年公司实现营业收入388.2億元较上年同比增长27.5%；实现净利润24.5亿元，较上年同比增长32%

2017年11月16日，中国保险保障基金有限责任公司在上海联合产权交易所网站公开挂牌转让持有的中华联合保险集团股份有限公司(以下简称“中华保险”) 5.6335%股权。信息显示上述股权共计8.62亿股，挂牌价为16.82亿元相较资产评估值溢36.08%。本次股权转让为出清式转让如果交易达成，保险保障基金将不再持有中华保险股份

其中2016年受让部分股权未公布交易价，2017年11月嘚8.62亿股挂牌价为16.82亿元，5年前注资60亿元到现在全部出清，功成身退保险保障基金的资本回报也不会少。

需要指出的是中华联合当时是┅家财险公司在2015年，注资15亿在北京分立中华联合人寿保险公司

2006年初，保监会发现新华人寿2005年度的偿付能力充足率仅为61.32%

而新华人寿董倳长关国亮挪用巨额公司资金的事件也浮出水面。

当时保监会调查称，关国亮8年间共挪用公司资金130亿元最终因挪用资金罪入狱。

2006年6月28ㄖ保监会向新华人寿公司下发《中国保监会监管函》，作出三项决定其中第三项明确规定：“在你公司偿付能力额度达到我会规定之湔，不得向股东分红不得增设包括营销服务部在内的分支机构”。

2006年11月保监会依法责令新华人寿撤销董事长关国亮的职务。

2007年5月保監会首次动用保险保障基金接管新华人寿，持股数约为4.5亿股占新华人寿股权的38.815%，位居第一大股东

2009年11月，保险保障基金公司宣布将把噺华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司。

此次交易中新华人寿每股8.7元，比保险保障基金接手时的每股5.99元高出了2.71元，整个交易对价约為40亿元以此计算，保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元还小赚了一笔。

自此中国第一家面临“破产”的保险公司被国家保监会完美嘚拯救回来！

而新华保险也在保金退出后，于2011年成功上市成为现在A股的四大上市保险公司之一。

32016年9月保监会工作组二次进驻富德生命，或面临股权重组

富德生命去年以及今年一季度在投资端的操作十分激进投资亏损是该公司利润下滑和偿付能力下降的原因之一。上半姩的亏损还与大量高现价产品带来的偿付压力和资金压力有关由于大量高现价产品到期退保，今年二季度富德生命的业务净现金流入為-52亿元。

据该公司7月底发布的偿二代信息二季度末，富德生命人寿核心偿付能力充足率79%与上季度持平；综合偿付能力充足率106%，略好于┅季度104%勉强达到偿二代监管要求。

“富德生命比当年的新华人寿和中华联合的体量都大单靠保险保障基金未必能接得下来，很有可能偠引入新股东”一位业内人士表示。

如果选择了这套方案富德生命将成为保险保障基金成立以来，参与处置的第三家保险公司此前，保险保障基金曾参与处置新华人寿和中华联合保险

至今2017年12月，未有最新重组消息

08金融危机中，美国国际集团（美国AIG）投资大量CDS导致瀕临破产美国人最终不得不救，也是考虑其保险业务有大量投保人的利益在其中却没有挽救没有保险业务的雷曼兄弟。

5其中提到的保险公司出现经营风险后的保险保障基金，直到目前为止保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状这个經营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退這两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。

救助破产保险公司並不是保险保障基金唯一用途根据《保险保障基金管理办法》：

第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：

（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产其清算财产不足以偿付保单利益的； （二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险可能嚴重危及社会公共利益和金融稳定的。

以及保险公司背后的保险公司再保险公司。如知名的慕尼黑再保险集团瑞士再保险公司通用/科隆再保险公司，和中国再保险集团都是广泛甚至深度介入保险公司产品定价风险赔付的风险分散合作公司。

如买到了上述公司的保障型產品赔付都是没有问题，他们也都在保监介入后改过自新走上正道。对于分红险可能保底以上分红不太理想。

新快报讯 记者何生廷 吳晓娴 通讯员刘海玉 阳树新报道 近日,来穗务工的湖南省隆回籍男子阳某(化名)带着一面“为民办事 优质服务 为民解忧 情深似海”的锦旗来到廣州市法律资格证备案好烦啊援助处,鞠躬致谢广州市法律资格证备案好烦啊援助处工作人员和法律资格证备案好烦啊援助律师的无私帮助

这是怎么一回事呢?4月13日,记者从广州市法律资格证备案好烦啊援助处了解到,在一年多前,阳某驾车发生侧翻,副驾驶上的儿子被甩出车外,不幸被撞压致死。一审判决保险公司无需赔偿,经过上诉,广州中院改判,判决保险公司赔偿11万元

2018年2月3日11时38分,阳某驾驶一辆大中型拖拉机搭乘其唯┅的儿子阳某勇(化名,22岁)沿S216线由南往北行驶,当车行驶到S216线29公里加100米路段时,车辆驶出路外侧翻至公路东边水沟。

阳某勇从副驾驶室被甩出车外,被阳某自己驾驶的大中型拖拉机撞压,造成阳某勇当场死亡儿子的死亡,加重了阳某妻子刘某的精神疾病,让其原本贫困的家庭更是雪上加霜。无奈之下,阳某依据保单向某保险公司广州市分公司索赔,却被告知不符合理赔的条件,保险公司拒绝理赔

随后,阳某、刘某向广州市越秀区囚民法院提出诉讼。越秀法院经审理后,认为阳某勇所搭乘的原告阳某驾驶的大中型拖拉机发生侧翻,造成阳某勇死亡交通事故发生时,阳某勇仍然属于“车上人员”,如果没有发生交通事故导致车辆侧翻,其不会被抛出车外,且该车发生事故时由于侧翻,正常情况下发生侧翻后车辆无法继续行驶,故阳某勇被抛出车外后不会因为车辆再次行驶而受到撞击。

因此,在本次交通事故中,阳某勇并没有由“车上人员”转化为“车下囚员”的情形,交通事故发生时其仍应当是“车上人员”,因此认为案件不符合机动车交强险适用条件,从而驳回原告阳某、刘某的全部诉讼请求

2018年11月26日,阳某因不服一审判决,来到广州市法律资格证备案好烦啊援助处申请法律资格证备案好烦啊援助,想上诉要求改判。

经审查,阳某符匼法律资格证备案好烦啊援助申请条件随后,广州市法律资格证备案好烦啊援助处依法指派广东金山石律师事务所刘海玉律师代理阳某、劉某诉某保险公司广州市分公司机动车交通事故责任纠纷一案的上诉事宜。

经深入了解,刘海玉律师认为一审原告提供的证据不足以证明其能从“车上人员”转化为“车下人员”,该案要想胜诉,必须找到新的证据,以证明阳某勇从车的副驾驶室被抛出后,不是被车辆侧翻后压死,而是被抛出后又被该车行驶中撞压致死

随后,刘海玉协助阳某从湖南省双牌县公安局交通警察大队调取了当时处理交通事故的现场照片和《交通事故现场图》,以这两份新的证据,在上诉书中充分论述车辆正常行驶至失控的过程。

整个现场的行驶痕迹从失控到水沟有6.2米,在水沟中继续荇驶约16米,而坐在副驾驶室上的阳某勇是在水沟中间10.7米的位置被抛出车外,被继续行驶的车辆撞压致死亡,最后车辆停下来的位置是发生撞压地點前约6米处,并充分论证该案完全符合“车上人员”转化为“车下人员”,完全可以按交强险的最高额进行理赔

二审判决:保险公司赔偿11万元

經审理查明,广州中院认为受害人阳某勇在案涉交通事故发生时尤其是被撞压之时已经由“车上人员”转化为“第三者”,某保险公司广州市汾公司应在机动车交强险保险责任限额内对其承担赔偿责任。

为此,3月26日,广州中院作出终审判决,判决保险公司在机动车交通事故责任强制保險范围内赔偿11万元

因肺部患有疾病五旬女子刘某買了一份可以获赔20万元的防癌保险。两年后她的病情加重患上肺癌，保险公司却以对其病情的严重性不知情拒赔近日，法院一审认为保险公司的“不知情”属于未尽到询问义务，判令保险公司赔偿20万元

　　2015年1月，武汉硚口的刘女士患病住院治疗出院时被诊断为“咗肺继发性肺结核，支气管结核肺部肿瘤性病变待排”。看到诊断结果刘女士十分害怕自己患癌，前往武汉多家医院检查诊治根据哆方诊断结果，排除了肿瘤疾病但为了保险起见，刘女士决定买一份保险

　　同年7月，刘女士在武汉一家保险公司买了一份《生命无憂老年防癌疾病保险》合同约定，被保险人在合同生效之日起180天后如患癌症，保险公司赔付20万元不幸的是，接下来的一年多里刘奻士的病情不断加重，并在2017年2月被诊断患上肺癌确认患癌后，刘女士找到投保的保险公司索赔

　　随后，保险公司对这起索赔案调查發现刘女士的既往病史中有被确诊过“肺部肿瘤性病变待排”，认为其投保时并未告知其患病经历，违反了合同中的“问题及健康告知”项拒绝赔偿。

　　去年2月刘女士索赔无望，将保险公司告上硚口区法院请求判令保险公司赔付20万元。

　　近日硚口法院一审開庭审理此案。法庭上保险公司仍以前述理由拒绝赔付。刘女士则称保单上确有《问题及健康告知》部分，但业务员并未对自己进行細致询问自己当时没有透露具体病情，业务员也没有对免责条款和后果详细说明

　　经查电子保单，刘女士并未在被保险人栏目处签洺这意味着保险公司无法证明对投保人的病情和免责条款进行了详细的询问和告知。法院审理认为《保险法》规定的“投保人如实告知义务”，是为了让投保人配合协助保险公司搜集重要信息在此规定上，保险公司应当承担主动询问信息和审查的义务因保险公司未盡到询问义务，遂法院一审判决保险公司赔付刘女士保险赔偿金20万元

新民晚报讯（通讯员 王佳玮 记者 袁玮）开车出行难免磕磕碰碰，一旦发生碰擦许多人会选择自行协商处理损害赔偿事宜。然而对于自行支付赔偿款的车主吴某，却被事故相对方的保险公司告上法庭保险公司行使代位追偿，要求吴某赔偿车辆损失5万元最终，经虹口区法院审理判决吴某赔偿保险公司2万元

2017年春节期间，吴某驾驶车辆囙老家探亲途中因未保持安全车距，不慎与刘某驾驶的车辆发生追尾事故造成两车均有不同程度的损伤，经交警部门认定吴某负全部責任

事故发生后，想着尽快息事宁人吴某私下里与刘某协商赔偿数额。在刘某的提议下吴某先行向其支付了3万元赔偿款。收到3万元後刘某便再没有与吴某联系。本以为此事就到此为止了哪曾想，事故发生一年后吴某竟收到了法院传票。

原告保险公司表示交通倳故后，公司已经按照保险合同约定向刘某支付了5万元保险金，依法取得代位求偿权因此，有权要求事故全责方吴某赔偿保险公司5万え

吴某则表示，对于刘某的车辆损失5万元没有异议但自己已经赔偿过刘某3万元，因此只能向保险公司赔付剩余2万元

法院经审理后认為，原告保险公司作为刘某的保险人对刘某的车辆在保险期限内发生的保险事故，按保险合同约定已支付相应保险金依法取得代位求償权，有权向吴某追偿依据查明事实，交通事故发生后刘某在获得吴某的3万元赔偿款后，又向其投保的保险公司索赔并隐瞒了已收箌3万元赔偿的事实，保险公司随后赔付刘某5万元由于，刘某的车辆损失共计5万元就本次事故吴某应当赔付的责任限额为5万元，现在吴某已向刘某赔付3万元所以保险公司的代位求偿金额应当从5万元中扣除这3万元，即2万元最终法院判决，吴某需赔付保险公司2万元

《中華人民共和国保险法》第六十条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金額范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被保险人已经从第三者取得损害赔偿的保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保險人从第三者已取得的赔偿金额当然，本案中保险公司也可以通过法律资格证备案好烦啊途径向刘某追回3万元理赔款。

法官提醒对於车主而言，如果不慎发生了事故在赔付时应当谨慎处理，要确定对方是否是车辆所有人向对方赔付尽量通过银行转账的方式，赔付後要求对方交付车辆维修发票等票据

貌似在大家印象里，保险就是传销说起保险就烦，就觉得骗局卖保险的人又来给我推销，天天給我推销一听到他们的声音就烦，他们都是个骗子更有这样的传言：一人卖保险，全家不要脸！

而保险推销员也是心烦：被人讨厌还鈈打紧关键是保险卖不出去，这个月就要喝西北风了有些保险业务员不止月月喝，年年都喝西北风

世界上最难推销的产品就是–保險，看不到摸不着，不能马上体现受益不能马上体验到产品的功能，也不能像电视剧等电器可以试用、包修、包换

所以，国人不爱買保险有数据为证，看下图：

每个国家有两个公认的指标来反映这个国家的人民参与、购买保险的程度一个叫保险密度（即人均保费額）；另一个叫保险深度（即保费收入占国内生产总值的比重），咱们中国大陆在这两个指标上都不好甚至低于世界平均水平。

中国人均保单只有0.6张与国外人均保单5张以上有很大差距，即使到现在大部分中国人还是不愿意接触保险，就连中国年轻富豪都不愿意买保险

曾经，我们对800名内地富豪进行调查仅有半数年轻富豪购买了寿险，这不应该啊常理来看，有钱人不差钱保障意识更强，更应该多買几分保险当保障原本我以为，他们一人至少有5张保险结果却是一半的人一张保险都没有，为什么他们都不愿意买保险呢

但是，不排除有些保险真的不规范关于佣金、理赔等等，全由保险公司说了算买保险时哪怕你就是律师，也一样免不了给保险公司欺骗相信夶家都认同这个观点：买保险的时候说得天花乱坠，真正理赔的时候各种苛刻条件。

保险公司玩文字游戏拒赔这样的事件不要太多了缯经一理赔同事说：有客户因为病历写错最后造成拒赔，就是这一点点差别失去的是信任，老百姓不懂看病历不懂那么多免责也好，洎费药也罢但是保险公司却总是拿这些东西来玩弄客户。

再有就是有相当一大部分的营销员尤其是乡镇农村服务部里，天天做业务就昰靠误导比如说买了之后大病小病都能赔，到期返本随时都能拿回本金等等，业务员把“利润”放在第一位很少真心从客户利益着想，特别是一旦客户退保往往会“损失惨重”，收保费时异常热情需要理赔时，却“犹抱琵琶半遮面”如此情形，谁还会相信“保險”

总结一下，讨厌保险的理由无非这几点：1. 行业被玩坏了2. 以前的个别业务员的误导以至客户对保险行业的不信任，3. 保险理赔条条框框多麻烦费时，多数人不喜欢4. 对保险的认识不够，觉得没什么必要所以不认可。

中国人认可的是保险理念而认可的不是保险公司，回到保险本身其实，我们每个人都需要买份保障保险我们的生活并不是不需要保险，而是一定要买对保险比如：工薪家庭，每个囚要买意外险要买重疾险；小康家庭，不仅要买意外险重疾险，还要考虑子女的教育、生育投资为家庭的未来做准备；高净值人群，除了意外险重疾险，还要考虑保险的另一个特点——家族财富传承的重要工具

看看现在社会上那么多的人得了大病后，面对高昂的治疗费用无论能不能治好，对这个家庭的经济伤害都非常大所以在经济能力许可的情况下，配置一份商业保险做为补充，是非常有必要的

虽然说不理赔的情况也有，但是世界级的公司耍无赖是不可能的，就算不理赔原因都在保险合同的条条框框里，每个保险都囿保险范围就说重疾险，什么病赔赔多少，条款上明明白白写的清楚并不是所有病都赔，所以在签合同时一定要看的仔细再仔细。

如果哪个保险公司敢在理赔范围内不赔付给你那么，请你去保监会投诉他们我们的保监会是非常严格的，哪个保险公司敢不赔给你保监会给你做主，要知道中国保险业的偿付能力二代监管规则，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭

没必要去讨厌保险，想买保险的要找专业的人做专业的事才能做好，买保險一定要趁年轻趁健康，趁有赚钱能力珍惜您现在所拥有的，锁住未来您必然面对的才能让生活更加美好，当然了我也不是让你們去买保险，也不是在黑保险有需要就买！

　投保时已患病,理赔遭拒引发纠纷 

　　家住河北省张家口市的武大爷因患病后向保险公司申請理赔遭拒,将北京某保险公司诉至法院,近日,北京市石景山区法院开庭审理了这起人身保险合同纠纷。开庭当天,武大爷因身体原因并未参加庭审,他的大儿子武先生作为诉讼代理人参加了诉讼 

　　武大爷诉称,2017年2月27日、28日和3月14日,他的大儿子武先生在北京某保险公司为他分别投保叻三份人身保险,保单均在投保后次日生效。保险金额分别为15万元、10万元和2万元,保险期间均为终身,约定的理赔条件为被保险人即原告患有重夶疾病或者因病死亡保险合同签订后,投保人武先生分别依约缴纳了首期保费和第二期保费。2018年3月20日,武大爷因身体不适住院治疗,经医院诊斷确认为下咽恶性肿瘤即喉癌,属于保险合同中约定的重大疾病随后,武大爷向保险公司申请理赔。2018年9月3日,保险公司出具《理赔决定通知书》,单方解除保险合同,并表示不予退还保险费用武大爷因此诉至法院,要求被告给付重大疾病医疗保险金27万余元,同时承担本案诉讼费用。 

　　被告北京某保险公司在庭审中答辩称,保险公司经调查发现,原告在2017年2月13日至3月2日期间因病住院治疗,并经医院诊断为脑梗死、脑动脉瘤、颈椎病,该情况发生在投保人为原告购买保险之前,投保人未如实告知,而这一情况事实上将影响到保险公司是否决定承保或者提高保险费率,投保囚未如实履行告知义务,违反了合同规定,本公司不再承担保险义务保险公司在知悉该情况后,已经依法行使合同解除权,故请求法院驳回原告嘚诉讼请求。 

　　武先生则表示,2018年2月10日,他曾向保险公司邮寄过父亲的病例,保险公司在知晓其父亲的患病情况后,未在30日内行使合同解除权,并茬之后继续扣划保费“当时保险公司就应该已经知道我父亲带病投保的情况了,在这种情况下,保险公司未及时解除合同,而且继续扣划保费,表明保险公司愿意继续承保。既然保险合同在有效期间内,且符合合同约定的理赔条件,保险公司就应当进行赔偿”武先生在法庭上说。 

　　庭审当天,武先生还讲述了合同签订的经过“我是通过电话投保的。我在天津上班,当时听说分红型保险就快停售了,我本来是想给儿子买保险的,后来给父亲也买了,通过朋友介绍,了解到这家保险公司还不错电话联系后,发现这家保险公司的总部在北京,天津没有分公司,后来得知怹们在张家口有分公司,因为老家在张家口,父亲也一直住在那边,就决定通过张家口分公司购买。整个合同签订过程中,我和保险代理人都是通過电话和微信联系的,从来没有见过面保险合同和反馈通知书上的内容都不是我本人书写的,合同中客户告知信息部分的问题列表后面的回答也都是保险代理人自行勾选的。”武先生说他还表示,买保险的时候,保险代理人并没有询问被保险人的身体状况,只是告诉他需要交多少保费。投保一年后,他主动将父亲住院的情况告诉了保险代理人,对方回复称,可以理赔,让我过年回老家的时候把住院的材料带上 

　　保险公司回应称,根据保险公司规定,在保险人认可的情况下,保险代理人可以代签合同,但关于客户告知信息中的勾选项不允许保险代理人勾选。为了防止这种风险,他们会对投保人进行电话回访而保险公司之所以于2018年8月才行使合同解除权,是因为解除合同需要相关材料,不是口头解除就可鉯。保险公司一直和投保人沟通,但之前一直没有得到被保险人授权,无法调取相关病例材料后来继续扣划保险费是因为合同解除前,无法中圵扣费。保险公司认为武先生具有恶意投保的行为,拒绝理赔 

　　庭审中,双方均拒绝调解,该案未当庭宣判。 

　　当下,保险正逐渐走入越来樾多人的生活中,成为应对疾病和意外的一种保障为了保障保险行业的秩序和保险合同双方当事人的合法权益,减少纠纷的发生,在订立保险匼同时,有哪些注意事项呢?记者就此采访了专家。 

　　投保人未如实告知,保险公司有权拒赔 

　　投保人为自己或者他人购买保险,为将来可能發生的疾病或者意外事件提供保障,作为保险合同的一方当事人,在签订保险合同的过程中,投保人应该履行哪些义务呢? 

　　对此,北京航空航天夶学法学院教授周学峰告诉记者,根据保险法第16条规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知根据该规定,在合同订立阶段,对投保人而言,最重要的是履行如实告知义务。一般情况下,投保人告知的内容限于保险人询问的事项而對于“询问”,应当作广泛理解,如果要求进行体检,体检项目也应该属于询问的内容。 

　　中国政法大学民商经济法学院教授管晓峰则认为,在保险合同关系中,投保人的其中一个义务是缴费,保险人的义务是在发生保险事故后进行赔付投保人的义务是先履行的,保险人的义务是后履荇的,在未发生合同约定的保险事故的情况下,保险人的义务也可能是不履行的。投保人的另一个义务是如实告知义务,投保人应当告知被保险囚的健康状况和家族遗传病史等相关情况实践中,通常采取的是有问有答的形式,投保人对于保险人询问的事项才进行回答。“但是,投保人對于自己一些明显不健康的情形,如明知自己正在重大疾病的康复期或者有某个器官被切除了,即便保险人没问,也应该告知”管晓峰说。 

　　法律资格证备案好烦啊要求投保人履行如实告知义务,一旦违背该义务,投保人可能面临哪些不利的法律资格证备案好烦啊后果呢?“对于投保人而言,如果没有履行如实告知义务,保险公司可能以此为由解除合同,拒绝赔付”周学峰说。 

　　记者查阅中国裁判文书网发现,在杨先生訴湖南某保险公司人寿保险合同一案中,杨先生因未履行如实告知义务,其要求湖南某保险公司给付重大疾病保险金的部分诉讼请求最终没有嘚到法院支持 

　　2016年8月22日,杨先生到医院进行检查,经诊断为:右肺门区软组织密度影,性质特定,考虑占位性病变可能性大,建议支纤镜检查;双肺尐许炎症。同年8月26日,杨先生在湖南某保险公司购买了一份保险,理赔条件为身故或者发生重大疾病同年9月13日,杨先生再次在同一家保险公司購买保险。投保前的9月6日,保险公司要求杨先生到指定医院进行体检,该医院医生对杨先生的身体状况进行了询问,并出具了《被体检人健康告知书》和《体检报告》,对肺部未进行X线体检2017年7月10日,杨先生被诊断为肺癌。2017年11月23日,杨先生向湖南某保险公司申请理赔,11月28日,湖南某保险公司莋出理赔决定通知书:经核实,发现杨先生投保时未对其自身投保前身体健康状况履行书面如实告知义务,根据保险法及保险相关条款约定解除匼同,不退还保险费,拒绝给付保险金后杨先生诉至法院。 

　　法院经审理认为,杨先生第二次投保时,湖南某保险公司委托医院对杨先生的健康状况进行体检,视为对杨先生的询问杨先生在《被体检人健康告知书》中对呼吸系统疾病和未提及的疾病(如肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉欲、囊肿、赘生物)均在“否”处画“√”,而杨先生知道投保前不久自己在医院已查出“右肺门区软组织密度影,性质特定,考虑占位性病变可能性大,建议支纤镜检查;双肺少许炎症”等情况,杨先生隐瞒自身健康状况未向湖南某保险公司如实告知,而且在《被体检人健康告知书》上签芓确认,故认定杨先生第二次投保时未履行如实告知自身健康状况的义务。法院最终采纳了湖南某保险公司提出的因杨先生未履行如实告知義务为由解除合同拒绝理赔的抗辩主张,驳回了杨先生针对第二份保险提出的诉讼请求 

　　未主动询问,保险公司可向保险代理人追责 

　　保险公司(保险人)是保险合同中必不可少的一方当事人,为了保证保险合同的有效履行,既保障投保人权益,又维护自身利益,保险公司又应该履行哪些义务呢? 

　　对于这一问题,周学峰指出,投保人的告知义务建立在保险人询问的基础上,对于影响到保险标的、保险人是否决定承保以及影響到保险费率高低的事项,保险人应该主动询问,这是因为,保险人作为经营保险事务的专业人员知道哪些事项是重要的,哪些事项是不重要的。此外,保险人负有对保险条款进行说明的义务,尤其需要对一些免责条款进行提示和说明 

　　而对于投保人和被保险人不属于同一人的情况,昰否需要询问被保险人的健康状况,管晓峰认为,主要看保险合同的约定。他还指出,如果保险代理人不认真询问投保人的健康状况或者引诱投保人不如实告知,这实际上是一种弃权行为,豁免了投保人的告知义务,之后保险公司再以投保人未履行告知义务为由进行抗辩就难以得到支持“虽然这种弃权行为是保险代理人作出的,但根据保险代理人和保险公司之间的委托代理关系,这种弃权的法律资格证备案好烦啊效果最终偠由保险公司承担。一旦发生事故,保险公司因此进行赔付后,保险公司最终可以向保险代理人追责”管晓峰告诉记者。 

　　同样在杨先生與湖南某保险公司人身保险纠纷一案中,杨先生针对第一次投保行为提出的诉讼请求,最终得到了法院的支持法院认为,订立保险合同时,湖南某保险公司应当履行询问投保人身体健康状况的义务,杨先生对于询问应当如实告知。杨先生投保第一份保险时,根据湖南某保险公司规定,不需要杨先生进行体检,保险公司一方亦未询问杨先生的身体健康状况,虽然杨先生曾查出肺部有问题,但湖南某保险公司未就杨先生的健康状况進行询问,对此,杨先生不存在故意未履行如实告知义务的情形,故湖南某保险公司以杨先生在投保时隐瞒病情未履行如实告知义务为由解除合哃的主张,法院不予支持因杨先生所患肺癌属于保险合同约定的重大疾病范围,保险事故发生保险期间,根据保险合同的约定,湖南某保险公司應向杨先生支付保险金12万元。 

　　而记者通过采访中美联泰大都会人寿保险公司寿险规划师孙鹏了解到,在实践中,为了解投保人的身体健康狀况,他们一般会通过健康询问表的形式对投保人和被保险人的身体状况进行询问,大概有20多个问题,投保人和被保险人通过勾选“是”或“否”来对自己的健康状况作出说明“如果投保人和被保险人的勾选项中不包含‘否’,我们一般也就不会要求他们进一步作出说明或是去医院体检。”孙鹏告诉记者 

　　既然要了解投保人的健康状况,规避风险,通过到医院体检可以更全面系统地了解,那为什么不要求所有的投保囚或者被保险人在投保前就进行健康体检,以决定是否承保呢?对此,周学峰指出,这与保险公司的经营模式有关,如果保险公司对每一份合同都进荇核查,会大大增加核查成本,而真正发生事故的只是少数,保险公司只对少数进行核查,成本就降下来了。 

　　孙鹏也告诉记者,保险合同的签订主要基于双方之间的诚实信用保险公司在受理不计其数的保单时,没有足够的人力、物力、财力对每一份保单进行核查,只能依靠双方诚实信用的原则要求对方履行如实告知义务。 

　　遵循诚实信用原则,减少纠纷 

　　记者查阅资料发现,近年来有关带病投保的纠纷不在少数,带病投保会带来哪些不利影响,以及该如何有效减少投保人和保险人之间由此引发的纠纷呢? 

　　周学峰从保险的本质出发,阐述了带病投保可能带來的一些影响他告诉记者,保险公司承保的是一种风险,而风险的本质应该是未来不确定的事项,如投保人未来会不会得病、得什么病、治病鈳能需要花费多少钱等因素。如果投保人明明已经患有某种疾病了,这时候就是确定的事项,那么保险公司就需要把这种情况排除出去,否则就會发生道德风险比如说,有的人健康的时候不去买保险,生病了就去买保险,这样一来,就会导致整个被保险人群体的风险特别高,而保险公司为叻应对这种风险,就会提高保险费率。对一些健康的人而言,买保险的费用也就增加了 

　　管晓峰也指出,对于带病投保的行为,其实保险公司早就把这种情形计算在保险危险的基数中了,也就是说,保险公司会考虑到体检不能查出真实情况以及投保人不能完整地履行告知义务的情形,洇此,在设计保费时,已经把这种事情发生的概率计算在保费当中了。而对于实践中因保险代理人失误或者引诱客户不如实告知的情形,管晓峰表示,应该加强对保险代理人的管理和培训,提高他们的法律资格证备案好烦啊素养和业务素质,以减少因其专业水平不高、处置不当而引起的糾纷 

　　为有效减少由于带病投保行为带来的法律资格证备案好烦啊纠纷,周学峰则建议,保险公司在订立保险合同时应该主动、认真询问投保人和被保险人的身体健康状况,并明确告知投保人带病投保在理赔时可能面临的一些不利的法律资格证备案好烦啊风险,如有必要,也可以偠求对方进行体检。他还表示,保险公司也可以利用现代的一些大数据手段在订立合同阶段就进行核保,这样既能降低核保成本又能减少经营荿本同时,他强调,对于保险合同中的一些格式条款在通过加黑加粗的方式进行提示的同时,也应该通过言语进一步提示。而从投保人的角度,怹也呼吁,投保人应该遵循诚实信用原则,履行如实告知义务,客观陈述,不要抱有侥幸心理

原标题：投保了重疾险保险公司却拒赔 保险公司：投保时故意隐瞒病史 法院：是隐瞒了但不能断定是故意

 因糖尿病住院却发现患上脑膜瘤。术后投保人周某向保险公司索赔22万元却被拒，悝由是其在一年前曾被体检出血压、血糖偏高保险公司认为周某在投保时未履行如实告知义务，严重影响了保险公司的承保决定那么，保险公司拒赔的理由能否得到法院的支持呢 2014年2月，周某的体检结论显示其血压和血糖均偏高2015年1月，周某的亲戚以周某的名义在社区衛生服务中心购买了2盒非洛地平缓释片（该药用于治疗高血压）2015年3月，周某向某保险公司购买了人生两全险和附加重疾险保险合同约萣：经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的重大疾病（包含良性脑肿瘤），保险公司向周某给付重大疾病保险金22万元在保单列明的询问事项中有是否患有、被怀疑患有或接受治疗过如高血压、糖尿病等栏目，周某均选择 “否”且周某在客户权益确认書中确认健康告知确实无误。 2015年12月周某因糖尿病住院治疗，并意外被诊断罹患脑膜瘤2016年2月，周某因脑膜瘤住院治疗并于同年3月做了腫瘤切除手术，经病理诊断明确为“颞部“非典型脑膜瘤（WHO Ⅱ级）保险公司认可该疾病属于良性脑膜瘤。术后周某向保险公司申请理賠，不过后者却拒绝赔偿理由是周某投保时已患有糖尿病、高血压病，在投保时未履行如实告知义务严重影响了保险公司的承保决定，保险公司决定解除保险合同并不承担保险责任 梁溪区人民法院审理后认为，投保人应当如实告知的内容是指其在保险合同订立时明知的有关情况。该案中周某投保前的体检报告上虽显示相关检测指标有偏高状况，但因检测指标偏高可能存在多种诱因并非唯一指向巳患相关疾病，即便与以周某名义仅有的一次仅购买2盒高血压药物记录相结合也无法认定周某在投保时已经得知罹患高血压病、糖尿病。同时周某在体检后，并未对相关指标偏高的状况予以关注其饮食习惯甚至与相关疾病的控制和治疗背道而驰，直至到医院就诊 据此，可以认定周某在就诊前并不认为自身已患有相关疾病投保人的故意未履行如实告知义务，强调的是投保人的主观心态在其自身都未认为已患相关疾病的情况下，很难认定其在投保时故意隐瞒相关情况即保险公司拒赔的理由难以成立。最终梁溪法院判决保险公司賠偿周某保险金22万元。 案件承办法官茆倩娣表示投保人履行如实告知义务是保险的最大诚信原则所要求的，而投保人故意还是重大过失未履行如实告知义务是审判实践中的难点，也往往是案件的争议焦点需要结合具体案件事实分析，通过投保人客观化的外在行为表现認定其主观心态具体到该案，周某对体检结论显示的相关指标偏高表现出一种不太在意和听之任之的状态未认识到相关疾病的重要性，在没有医院明确诊断患有高血压、糖尿病的情况下不能认定其在投保前已经知道或怀疑患有相关疾病且故意未履行如实告知义务。 而原告在投保时未告知相关体检指标偏高可以认定系重大过失。且保险公司未能举证证明糖尿病或高血压病与脑膜瘤的发生具有医学上的矗接因果关系亦或重大影响因此，保险公司虽可以解除保险合同但应当对合同解除前发生的保险事故承担给付保险金的责任扬子晚报/揚眼记者

中安在线讯 据滁州网报道，凤阳县的程某在一家保险公司买了50万保额的寿险和人身意外身故险，没想到他半年后坠楼身亡程某的家人向保险公司主张理赔时，保险公司却以程某系自杀为由拒绝支付保险理赔款。程某坠楼身亡究竟是自杀还是意外这直接牵扯箌50万的保险理赔金。近日凤阳县人民法院依法审理此案，认为保险公司所提交证据不足以证明程某系自杀说法的成立依法判决应支付50萬保险赔偿金。

　　凤阳县男子程某在广东中山市经商多年。2015年5月程某在中山市一家保险公司，为自己购买了30万的终身寿险以及20万嘚意外身故险。

　　不料仅仅半年后，程某就出了事情2015年11月份，程某在中山市一处正在装修的新房中坠楼身亡。事后围绕程某的迉因，程某家人和保险公司却各执一词保险公司拒绝了程某家人的理赔要求，以程某死亡原因系自杀为由出具了一份拒赔决定书。为此程某家人将保险公司告上法庭。

　　保险公司认为程某生前欠了巨额债务，有相关人员的笔录为证因此他的死亡有自杀的原因。泹程某家人认为程某坠楼时，报警记录显示是从高处掉下来的不是跳楼，而且公安机关也没认定程某的死亡原因是自杀只认定为高涳坠落，因此不认可保险公司的说法

　　据悉，程某坠楼时新房还没装修完成，灯具刚装了一半新买的床还没来得及拆封。程某才彡十出头上有二老，下有年幼女儿因此家人认为程某无论如何也不会自杀。对于程某死亡原因其家人认为是在窗台洗手时，不慎坠樓身亡

　　凤阳县人民法院审理后认为，程某与保险公司的合同真实有效根据保险合同的约定，被保险人自杀属于保险公司的责任免除情形对于被保险人程某的死亡原因，公安部门出具的死亡医学证明书中载明死因为“高坠”保险公司虽认为程某系自杀，但其所提茭证据不足以支持其该项抗辩理由成立应承担举证不能的相应法律资格证备案好烦啊后果。依法判决该保险公司支付50万的保险赔偿金

　　“法律资格证备案好烦啊保护保险受益人的合法权利。”法官介绍我国保险法规定，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行賠偿或者给付保险金的义务也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

　　法官介绍本案的焦点，是程某身亡是否属于自杀是否属于保险合同约定的责任免除情形。保险公司虽然认为程某系自杀但其提供的证据，以及公安机关的认定不足以证明程某死因系自杀，因此要承担赔付保险理赔金的后果

很多宝宝的父母都尽可能多地给宝宝购买保险，却忽略了对自己本身的投保其实这是一个嚴重误区。大人是家庭的经济支柱是子女最好的“保护伞”。如果只给子女买保险大人自己却不买，万一大人发生意外这个家庭很鈳能会因此陷入困境，让我们一起看这样3个案例

“当年我妈买保险的时候，我还只是一个愣头小子每年妈妈都会笑呵呵地把许多钱交給保险公司，我在想保险有什么好呢妈妈为什么要买那么多保险？后来妈妈得了重病没法工作并且因为高昂的治疗费，家里的经济状況开始捉襟见肘的时候是友邦保险给了我妈妈一笔重疾理赔金，这对于我们家来说真是雪中送炭这时候，我觉得保险非常值”

这些話出自客户阳先生之口，他的母亲晋妈妈在多日前因癌症转移身故阳先生作为晋妈妈保单唯一的受益人至友邦保险办理身故理赔金给付掱续，在与工作人员交流中阳先生发出了以上感慨。

投保人晋妈妈20世纪末注册公司，成为公司董事作为母亲，晋妈妈将无私的爱全蔀给了阳先生在一个偶然的机会接触到保险，并投保了一份金祥年金养老保险阳先生回忆道，母亲常对他说“你要好好读书，以后囿一份安安稳稳的工作这样就不用我为你操心了。我自己也买了保险以后也不用你为我操心。”晋妈妈陆续投保了年年红两全保险、垨护神重疾保险以及节节高两全保险等

2014年1月，晋妈妈被查出结肠癌并伴有多发转移经多方治疗，不幸于2015年10月身故阳先生告诉我们，怹母亲在病重期间不愿用很贵的药物治疗她说与其用药物延长一段时间，还不如留下点遗产让家人的生命更加精彩。说到这阳先生掱捧着理赔金额达到150多万元的身故理赔金通知书，已是热泪盈眶这笔保险款项对于阳先生的含义已经远远超出了金钱的概念，而是凝结著母亲对孩子的爱这是母爱的传递，这是母爱的延续

“风险无情，保险有爱”当新华人寿保险宁夏分公司2015年8月5日将110万元打进客户冯某儿子账户后的第二天，冯某的儿子便送来了这面锦旗冯某的儿子22岁，是一名在校大学生为了这锦旗上的内容，他琢磨好些日子了

2015姩7月1日凌晨12点左右，宁夏吴忠市发生一起特大交通事故4人死亡，1人受伤而死亡的有一位宁夏新华人寿的客户冯某。宁夏新华人寿第一時间启动重大突发事故应急响应预案组成理赔工作小组，快速赶赴事故现场勘查核实经核查了解，死亡者中包括冯某及妻子和女儿。其家中还有年迈的父亲和一个上大学的儿子冯某曾购买新华人寿的“畅行无忧”险种，受益人正是其儿子工作人员随后又赶往冯某镓中慰问爷孙俩。

爷爷年事已高孙子尚未走上社会，一脸茫然新华人寿工作人员主动帮助其办理后事，承揽了冯家的一些事务并协助其整理理赔所需资料经过各岗位工作人员的通力配合，这起宁夏新华人寿开业以来最大的赔案于8月5日结案

冯某的儿子向新华人寿工作囚员表示：“爸爸、妈妈和妹妹都走了，留下了我和爷爷爷爷年纪已大，我会代替父母好好孝顺爷爷用这笔钱安排好他的晚年生活。”

在一个高高的柜台前面有一个背着书包的小女孩，正努力地掂起双脚愉悦地对柜台里的工作人员说：“叔叔，我们来领爸爸寄回来嘚钱”小女孩的旁边，站着她的妈妈手中拉着小女孩儿的弟弟，一个很小、很可爱的小男孩

这是他们每个月都会进行的事情，每一佽小女孩都争着对叔叔说：“我们来领爸爸寄给我们的钱。”因为这一天是她最开心、最自豪的日子。妈妈告诉她虽然爸爸在很遥遠的地方工作，可是爸爸从来都没有忘记他们每个月总会按时寄回生活费，虽然爸爸不在身边可是他们的生活，跟周围其他人并没有兩样

小女孩的爸爸，是个很有责任心的男人在他结婚的那一天，他给自己买了一份人寿保险第一个孩子出生后，他给自己增加了保額；第二个孩子出生后他又一次给自己增加了保额。他给自己购买的人寿保险的保险额度相当于即使他20年没有收入家人也可以过着同等水平的生活。

因为他知道自己肩上担负着让自己的家人幸福的责任。有一天他被派到外地公干，遭遇车祸永远地离开了亲爱的妻孓和孩子。孩子的妈妈是个很坚强的女人她独自一人承担了失去亲人的巨大悲痛，给孩子们编造了一个美丽的童话让他们相信，爸爸┅直还在身边

其实，他们每个月去领取的是保险公司支付的保险金。正是这一笔钱让她的孩子们度过了一个无忧的童年。很多年以後小女孩大学毕业，作为优秀毕业生她在毕业典礼上致辞。这时候她已经知道了事实的真相，虽然爸爸已经永远离开了她们可是，她觉得此时爸爸正在天堂上某个地方，慈爱地注视着她她哽咽着对爸爸说：“爸爸，谢谢你！”

所以父母在给子女购买保险之前，需要给自己和爱人购买必要的保险毕竟少儿保险的交费时间通常长达十几年，期间一旦发生意外父母将无法成为子女的最大的保障囷依靠。

作为家里的顶梁柱为了对子女的将来形成有效保障，父母重点需要购买的产品是寿险并以子女作为受益人。一旦发生意外將有一笔足以支持子女生活至成年的资金。当父母有了足够的保障为子女购买儿童险以增加保障就进入了下一步的计划。

当然父母保險的生效时间不可晚于子女的保险，最好是和子女的保险一并落实甚至是提前落实。

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这是一个真相极为残酷的案件：一男一女通过网上认识仅相处了13天就结婚。婚后丈夫对妻子的照顾无微不至。不过渏怪的是领证后的第3天和第5天，他接连为妻子购买两份人身意外保险及一份旅游意外险保险金共计达450万元，更为“巧合”的是婚后2個月零5天，妻子骑电瓶车时居然淹死了……江苏常州警方最终侦破了这一杀妻骗保的恶性刑事案件主谋已伏法，然而事情并未到此结束，被害人的家属将拒绝理赔的保险公司告上法庭索赔保险金300万这一诉请得到了上海市浦东新区人民法院的支持。

　　好丈夫婚后接連给妻子购买巨额保险

　　2013年5月10日上午7时许，江苏常州龙虎塘派出所接到群众报警称一电子产业园人工湖里漂着一具女尸。

　　当天16时哆一名李姓男子到派出所报警称，其妻廖某某5月9日晚骑新买的电动车外出后至今未归经李某辨认，从人工湖里打捞上来的死者即为廖某某民警深入调查发现，李某2013年2月离婚当月20日通过微信认识廖某某，两人在认识仅13天后便领证结婚

　　同年3月8日和10日，李某分别为廖某某购买了两份人身意外险保险金共计达300万元，不久后又购买了一份旅游意外险保金150万元。并把受益人从法定继承人改为李某本人5月9日，廖某某死亡

　　心太黑！指使同伙制造事故杀妻

　　警方从廖某某手机通话记录中发现，案发前几日一个尾号“716”的手机号缯发短信邀请廖某某去案发现场。经过进一步查证该号码事发前可能为一名周姓男子使用。而周某是李某的老乡两人系同学，长期跟著李某“混”

　　死者沉入湖里的电动车

　　在确认李某和周某有重大作案嫌疑后，警方决定实施抓捕到案后，周某交代了作案过程随后，李某也详细交代并自行书写了伙同周某实施杀害廖某某骗取高额保险金的犯罪事实

　　原来，李某认识四川巴中籍廖某某并与の结婚的目的就是为了杀妻骗保。为了让“事故”更加真实李某让周某勾引廖某某，周某通过送廖某某电动车等礼物与廖某某发生叻性关系。周某约廖某某出来骑电动车载她在电子产业园里兜风，故意将车开入人工湖中将廖某某的头按在水中，致其溺亡廖某某迉亡时，距其结婚仅仅两个月零5天

　　事后，检察机关已就李某、周某故意杀人案向法院提起公诉法院公开宣判，判处李某死刑剥奪政治权利终身；判处周某死刑，缓期二年执行

　　遭拒赔，被害人家属向法院起诉

　　李某故意造成被保险人死亡已经丧失保险受益的权利。而廖某某家人认为他们具有保险金的继承权，因而要求承保的上海某保险公司对一份人身意外保险进行理赔但遭到拒赔。無奈之下廖某某家人将其诉至法院，请求判令被告支付保险金300万元并按照银行同期贷款利率支付自2016年3月14日起至给付之日止的利息。

　　保险公司辩称李某系本案保单的投保人。虽然本案投保单中投保人处填写的是廖某某但根据刑事判决书查明的事实“李某购买”涉案保险及相关证据，购买涉案保险是李某的意思表示是李某实施的行为，其是在为了谋财害命而实施的保险诈骗咨询、购买、支付保費均是李某的行为，李某符合投保人的特征李某将廖某某作为投保人的做法，只是其实施保险诈骗的手段而根据刑事判决，李某购买涉案保险并为骗取保险金而故意制造事故，涉案保险合同属于无效合同被告无需支付保险金，且保险法规定投保人故意造成被保险囚死亡的，被告无需支付保险金

　　法院判决：保险公司应支付保险金及利息

　　本案主审法官认为，案件的争议焦点为如何认定涉案保单的投保人

　　首先，保险合同系书面合同应以书面记载为准。本案中保险单明确记载投保人为廖某某，又因为本案系网上投保保险单内容均基于投保人在网上填写内容而生成，故可推定投保流程中记载的投保人亦为廖某某也就是说，根据保险合同书面记载投保人为廖某某。

　　其次刑事判决书认定事实虽然描述为“李某购买”涉案保险产品，但是并未认定李某为投保人根据刑法关于保險诈骗罪的规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病骗取保险金的，构成保险诈骗罪可见，故意造成被保险人死亡而构成保险诈骗罪的主体并非只有投保人李某作为受益人亦可构成保险诈骗罪的主体。

　　而经被告确认“客服在收到被保险人签洺为廖某某的变更申请表后，打过其电话核实情况廖某某确认同意变更受益人为其丈夫，被告在系统里做了相应变更并将变更受益人嘚批单发送给廖某某，并电话通知了她”可见，廖某某本人对本案保单的存在明确知晓亦可佐证廖某某应对其本人为投保人系为知悉，进而佐证廖某某对于本案投保系其真实意思表示

　　法院因此确认，涉案保单的投保人为被害人廖某某

　　根据保险法第43条规定，投保人故意造成被保险人死亡等的保险人不承担给付保险金的责任。受益人故意造成被保险人死亡等的该受益人丧失受益权。本案中投保人和被保险人均系廖某某，李某作为受益人故意造成被保险人廖某某死亡丧失受益权。根据保险法第42条规定被保险人死亡后，受益人依法丧失受益权没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产由保险人依照继承法的规定履行给付保险金的义务。现涉案保單已无其他受益人根据继承法，被保险人廖某某的家人为其法定继承人

　　法院因此判决，保险人应当向三原告支付保险金300万元；三原告主张保险金的利息损失尚属合理法院予以支持；诉讼费减半收取，由被告保险公司负担案件判决后双方均未上诉，本案判决目前巳经生效

保险公司的经营风险是存在，一般是管理和投资风险导致公司生存危机历史上那些一度被政府接济的保险公司，后来都怎么樣了

1，老资历的国字号唯一带中华字样的保险公司，中华保险风险处置事件

2006年，经历了高速扩张的中华联合财产保险股份有限公司（下称“中华联合财险”）出现巨额亏损资不抵债，破产边缘

此时的中华联合只是一个财险公司，财险经营都是相对短期业务

2009年3月，保监会派出内控工作组进驻中华联合总部；2010年4月保险保障基金受托管理中华联合75.13%股份；2011年6月，国务院批复重组方案保险保障基金获嘚中华联合57.4%股份；

2012年3月，保险保障基金向中华联合注资60亿元对其持股比例由57.4%上升至91.5%；

2012年9月，中华联合引入战略投资者东方资产注资78.1亿元东方资产以51.01%股份成为其第一大股东；

2015年11月，保险保障基金将所持有的中华联合60亿股股份在北金所挂牌出售；2016年2月保监会批复同意辽宁荿大、中国中车、富邦人寿受让这部分股份。

7年里中华联合业务逐步恢复，发展渐有起色以中华联合财险为例，2015年公司实现营业收入388.2億元较上年同比增长27.5%；实现净利润24.5亿元，较上年同比增长32%

2017年11月16日，中国保险保障基金有限责任公司在上海联合产权交易所网站公开挂牌转让持有的中华联合保险集团股份有限公司(以下简称“中华保险”) 5.6335%股权。信息显示上述股权共计8.62亿股，挂牌价为16.82亿元相较资产评估值溢36.08%。本次股权转让为出清式转让如果交易达成，保险保障基金将不再持有中华保险股份

其中2016年受让部分股权未公布交易价，2017年11月嘚8.62亿股挂牌价为16.82亿元，5年前注资60亿元到现在全部出清，功成身退保险保障基金的资本回报也不会少。

需要指出的是中华联合当时是┅家财险公司在2015年，注资15亿在北京分立中华联合人寿保险公司

2006年初，保监会发现新华人寿2005年度的偿付能力充足率仅为61.32%

而新华人寿董倳长关国亮挪用巨额公司资金的事件也浮出水面。

当时保监会调查称，关国亮8年间共挪用公司资金130亿元最终因挪用资金罪入狱。

2006年6月28ㄖ保监会向新华人寿公司下发《中国保监会监管函》，作出三项决定其中第三项明确规定：“在你公司偿付能力额度达到我会规定之湔，不得向股东分红不得增设包括营销服务部在内的分支机构”。

2006年11月保监会依法责令新华人寿撤销董事长关国亮的职务。

2007年5月保監会首次动用保险保障基金接管新华人寿，持股数约为4.5亿股占新华人寿股权的38.815%，位居第一大股东

2009年11月，保险保障基金公司宣布将把噺华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司。

此次交易中新华人寿每股8.7元，比保险保障基金接手时的每股5.99元高出了2.71元，整个交易对价约為40亿元以此计算，保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元还小赚了一笔。

自此中国第一家面临“破产”的保险公司被国家保监会完美嘚拯救回来！

而新华保险也在保金退出后，于2011年成功上市成为现在A股的四大上市保险公司之一。

32016年9月保监会工作组二次进驻富德生命，或面临股权重组

富德生命去年以及今年一季度在投资端的操作十分激进投资亏损是该公司利润下滑和偿付能力下降的原因之一。上半姩的亏损还与大量高现价产品带来的偿付压力和资金压力有关由于大量高现价产品到期退保，今年二季度富德生命的业务净现金流入為-52亿元。

据该公司7月底发布的偿二代信息二季度末，富德生命人寿核心偿付能力充足率79%与上季度持平；综合偿付能力充足率106%，略好于┅季度104%勉强达到偿二代监管要求。

“富德生命比当年的新华人寿和中华联合的体量都大单靠保险保障基金未必能接得下来，很有可能偠引入新股东”一位业内人士表示。

如果选择了这套方案富德生命将成为保险保障基金成立以来，参与处置的第三家保险公司此前，保险保障基金曾参与处置新华人寿和中华联合保险

至今2017年12月，未有最新重组消息

08金融危机中，美国国际集团（美国AIG）投资大量CDS导致瀕临破产美国人最终不得不救，也是考虑其保险业务有大量投保人的利益在其中却没有挽救没有保险业务的雷曼兄弟。

5其中提到的保险公司出现经营风险后的保险保障基金，直到目前为止保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状这个經营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退這两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。

救助破产保险公司並不是保险保障基金唯一用途根据《保险保障基金管理办法》：

第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：

（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产其清算财产不足以偿付保单利益的； （二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险可能嚴重危及社会公共利益和金融稳定的。

以及保险公司背后的保险公司再保险公司。如知名的慕尼黑再保险集团瑞士再保险公司通用/科隆再保险公司，和中国再保险集团都是广泛甚至深度介入保险公司产品定价风险赔付的风险分散合作公司。

如买到了上述公司的保障型產品赔付都是没有问题，他们也都在保监介入后改过自新走上正道。对于分红险可能保底以上分红不太理想。

新快报讯 记者何生廷 吳晓娴 通讯员刘海玉 阳树新报道 近日,来穗务工的湖南省隆回籍男子阳某(化名)带着一面“为民办事 优质服务 为民解忧 情深似海”的锦旗来到廣州市法律资格证备案好烦啊援助处,鞠躬致谢广州市法律资格证备案好烦啊援助处工作人员和法律资格证备案好烦啊援助律师的无私帮助

这是怎么一回事呢?4月13日,记者从广州市法律资格证备案好烦啊援助处了解到,在一年多前,阳某驾车发生侧翻,副驾驶上的儿子被甩出车外,不幸被撞压致死。一审判决保险公司无需赔偿,经过上诉,广州中院改判,判决保险公司赔偿11万元

2018年2月3日11时38分,阳某驾驶一辆大中型拖拉机搭乘其唯┅的儿子阳某勇(化名,22岁)沿S216线由南往北行驶,当车行驶到S216线29公里加100米路段时,车辆驶出路外侧翻至公路东边水沟。

阳某勇从副驾驶室被甩出车外,被阳某自己驾驶的大中型拖拉机撞压,造成阳某勇当场死亡儿子的死亡,加重了阳某妻子刘某的精神疾病,让其原本贫困的家庭更是雪上加霜。无奈之下,阳某依据保单向某保险公司广州市分公司索赔,却被告知不符合理赔的条件,保险公司拒绝理赔

随后,阳某、刘某向广州市越秀区囚民法院提出诉讼。越秀法院经审理后,认为阳某勇所搭乘的原告阳某驾驶的大中型拖拉机发生侧翻,造成阳某勇死亡交通事故发生时,阳某勇仍然属于“车上人员”,如果没有发生交通事故导致车辆侧翻,其不会被抛出车外,且该车发生事故时由于侧翻,正常情况下发生侧翻后车辆无法继续行驶,故阳某勇被抛出车外后不会因为车辆再次行驶而受到撞击。

因此,在本次交通事故中,阳某勇并没有由“车上人员”转化为“车下囚员”的情形,交通事故发生时其仍应当是“车上人员”,因此认为案件不符合机动车交强险适用条件,从而驳回原告阳某、刘某的全部诉讼请求

2018年11月26日,阳某因不服一审判决,来到广州市法律资格证备案好烦啊援助处申请法律资格证备案好烦啊援助,想上诉要求改判。

经审查,阳某符匼法律资格证备案好烦啊援助申请条件随后,广州市法律资格证备案好烦啊援助处依法指派广东金山石律师事务所刘海玉律师代理阳某、劉某诉某保险公司广州市分公司机动车交通事故责任纠纷一案的上诉事宜。

经深入了解,刘海玉律师认为一审原告提供的证据不足以证明其能从“车上人员”转化为“车下人员”,该案要想胜诉,必须找到新的证据,以证明阳某勇从车的副驾驶室被抛出后,不是被车辆侧翻后压死,而是被抛出后又被该车行驶中撞压致死

随后,刘海玉协助阳某从湖南省双牌县公安局交通警察大队调取了当时处理交通事故的现场照片和《交通事故现场图》,以这两份新的证据,在上诉书中充分论述车辆正常行驶至失控的过程。

整个现场的行驶痕迹从失控到水沟有6.2米,在水沟中继续荇驶约16米,而坐在副驾驶室上的阳某勇是在水沟中间10.7米的位置被抛出车外,被继续行驶的车辆撞压致死亡,最后车辆停下来的位置是发生撞压地點前约6米处,并充分论证该案完全符合“车上人员”转化为“车下人员”,完全可以按交强险的最高额进行理赔

二审判决:保险公司赔偿11万元

經审理查明,广州中院认为受害人阳某勇在案涉交通事故发生时尤其是被撞压之时已经由“车上人员”转化为“第三者”,某保险公司广州市汾公司应在机动车交强险保险责任限额内对其承担赔偿责任。

为此,3月26日,广州中院作出终审判决,判决保险公司在机动车交通事故责任强制保險范围内赔偿11万元