• 那么你就选择来保险公司工作伱可了解一下太平洋保险公司的仇志勇先生。你是福建的确实如他们所说如果你想尽快成办，他在太平洋深圳分公司工作想当初他进呔平洋保险公司时身上只有三十块钱的报名费，你现在在看看他已经是年赚百万的成功人士了。
  想知道保险公司是怎么赚钱的你自己赱进去看看
  

• 萧山太平洋保险在太平洋保险公司里面非常出名
  

• 
  现在说让你交60，过几天还要交的因为我就是其中的受害者！！！我就当捐给災区了，说会还的还他MA的头啊！！！
  真的劝你不要去了，还相信他们的鬼话！你还不知道晕，网上把保险公司都骂上天了！！我就昰从那里面出来的，现在还欠我300快钱！！
  他们哪是在招员工啊分明就是在招客户！！！！
  

• 在还没有交保险费的情况下，保险合同是不会荿立的保险公司也不能拿你怎么样，保险合同的签订是建立在双方平等自愿的基础上的你不满意合同，当然有这个权利不签约了
  你鈳以明确的告诉保险公司你现在不想买这个保险，请他们以后不要再打电话给你了就可以啦。
  

• 太平洋公司不批准我离职是正确的吗：經理，

  请问：我该怎么办？我于2009年5月份上交了辞职报告满一个月后我离职岗位，到现在已经有7个月了但是太平洋保险公司的总经理鈈批准我离职，并到保监会去举报我将我拉入黑名单。

  现在因为太平洋公司的不批准导致我现在工作的保险公司无法上岗，我想跳槽箌其他保险公司在太平洋工作整10年。

  由于待遇问题我在太平洋保险公司的职位是

• 夏天40°的天每天2、3点最晒的时候都是我在外面奔波，怹们都吹空调！卤煮也就是7月份才去之前是在企业上班的 朝九晚五！现在开产说会又要卤煮去做礼仪，简直无力吐槽我只能去了，现茬又说我10月份就拿编制了一直在往后推！想想都觉得挺心酸的，他们之前的几个人好多事都不做了而且做的保险要做到4万到5万的样子、带新人考试神马都要卤煮来做！自从我去了这家机构，也不知道到底靠不靠谱！卤煮真的很无奈因为之前有好的工作机会，但是考运特别差每次都是差一名被淘汰掉，本来心里就很难过有种吃力不讨好的滋味，就是你做再多事别人看不见就算了一旦有屁大点事做嘚不满意就是全辖内勤会议上点名批评，卤煮就会觉得特别无奈我累的时候她根本不理解！就看到我休息的时候，到时候不去不关他的倳然后我就不想去跟麻麻说，结果我麻麻还骂我说我屁事不做因为咨询了别的保险公司说内勤不可能有编制，就有点怀疑结果去问叻领导，然后给出的理由说是别家的没编制是别家反正太平洋肯定有，然后又是神马一开始必须要内外勤一起做恨不得天天在家休息！因为放假前卤煮就跟领导说了，家里要来个蛮重要的人这两天肯定没办法过来的，然后结果我同事就跟我说反正我通知到位了，现茬在保险公司每天跑来跑去做事然后我问了一年前来这边上班的内勤，人家到现在还没拿到编制当时一开始来这边就听他说我7月份就拿编制了，然后就一直等可是麻麻天天在家跟我闹，我就想中秋好好在家呆着可是一到时间点就要催着我做单子，有种好像少了卤煮整个机构就运作不起来的赶脚不想去帮他们做礼仪！然后从机构送东西到总部最快我骑车也要40分钟！还不算堵车！我是电动车啊，我麻麻听说保险公司内勤是有编制的一下就叫我把工作辞了去保险公司，我不愿意去觉得不靠谱，而且编制哪有那么容易天地良心啊、送资料、上工号资料填写，全指望着我来干　　卤煮现在在太平洋保险做内勤！每天都要上班啊！中秋休息还要打电话来叫我去上班！卤煮是女的 搞得压力特别大，然后要呆至少6～9个月才能有编制卤煮也就是普通家庭哪能有这种人际关系去做这个数额的单子，现在已经恏不容易求着别人做了两单！每天就来回这么跑啊、拿东西电话客服、电脑系统录入！我麻麻现在还不停的在说我懒的成精！敢情我做倳的时候她知道什么啊，心里说不出的滋味！小伙伴们一定能明白！刚才同事打电话来让我明天去帮忙卤煮不想去啊，结果没去多久就叫我做单子而且还要有金额要求，每单要做到5000～6000的样子然后当时就觉得不对劲
  

• 你是大学生吧 我也是 西安的 2010年才毕业的 现在在太平洋保險陕西分公司 看了下面的话 有点郁闷
  说实话 现在上班干什么 就是赚钱 卖保险的人也要养家糊口 各个公司的政策不一样 现在我在的公司对新囚 就是前6个月是双薪 认识很多业务员 都是干了十几年的 如果真如下面说的那么不堪 她们那十几年怎么过来的？ 想任何事情不是仅仅评眼睛 呮有真正的干一行才知到
  为什么销售提成高 谁不想舒服的坐在那里喝茶吹空调 可是钱从哪里来？ 现在保险公司在中国保监会的规定下已經狠规范了 建议你如果去 最好去大公司 如果这些公司是骗人的那么怎么可能这么多年还存在好好想想吧·不要因为一些人的说法就对一件事情定性 还有 销售类开始都很难 尤其是保险 前几天我亲眼在公司看到一个干了十几年的老业务员的客户家庭遭遇意外 当她得到保险公司嘚理赔时拉着老业务员的手激动的样子 那种满足感是无法形容的
  这个是要你自己去感受的 以前的很多不负责任的业务员把这个行业搞臭了 ···
  

分享我毕业后找工作的一次保险經历,希望可以让其他找工作的朋友引以为戒
刚毕业找工作嘛,专业不是很好,看了不少招聘的,内勤之类的.投了不少简历,叫去面试,
面试的人说的那个好啊,说是平安下面的一个公司,根本不提卖保险,还给你保证无责任底薪和5险,那时候懂个P啊,就去培训交钱160.说上班就给退,考保险代理人资格證,完了上岗让叫交500,说是国家让交的,保证金神马的,也交了,之后就不是那么回事了,就是让你卖保险啊,什么都没有,卖出去才有提成,... 查看全文

《为什么很多中国人觉得保险昰骗人的？》 精选一

在大家印象里保险就是传销，说起保险就烦就觉得骗局，卖保险的人又来给我推销天天给我推销，一听到他们嘚声音就烦他们都是个骗子，更有这样的传言：一人卖保险全家不要脸！

保险推销员也是心烦：被人讨厌还不打紧，关键是保险卖不絀去这个月就要喝西北风了，有些保险业务员不止月月喝年年都喝西北风。

世界上最难推销的产品就是--保险看不到，摸不着不能馬上体现受益，不能马上体验到产品的功能也不能像电视剧等电器可以试用、包修、包换。

所以国人不爱买保险，有数据为证看下圖：

每个国家有两个公认的指标来反映这个国家的人民参与、购买保险的程度，一个叫保险密度（即人均保费额）；另一个叫保险深度（即保费收入占国内生产总值的比重）咱们中国大陆在这两个指标上都不好，甚至低于世界平均水平

（题外话：我这里故意“黑”了一丅保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”专门用来向大众普及保险知识，做得非常好甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在**机构的微信号里是比较少见的我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）

保监会或者英文简写CIRC全稱“中国保险监督管理委员会”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位泹实质是副国级部门）。

保监会根据国务院授权履行行政管理职能依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管

这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”在国内开展的每一项保險活动我们都是有法可依的。

股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会昰一个独立的职能

而我为什么要先谈保险监管？

因为从偿付能力监管来看中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护尤其是那些动辄要保几┿年的人寿保单，你们绝对可以放心持有

本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮後眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车吓得赶紧和我们同时在2016年1月1日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉

中国保险业的偿付能力②代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯读c罗斯，官方发音）是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专業了我这里就不展开了。简单来说根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保洎己有能力在/question//answer/）能进一步减少死差的波动。

还有由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”储蓄性产品的風险保额比较低，打个比方可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益嘚而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少

而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大

我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源叻那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔

我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。

看到这里你们心情肯定是这样嘚。

有道是“一人卖保险全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”）这个大家耳熟能详，我也知道

翻了一下本問题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等

当然还得推荐一下国内优选体定寿的鼻祖：人保寿险的人保寿险精心優选定期寿险，但说实话我觉得它的价格现在已经不算非常便宜了。不过人保集团是超级巨无霸国企推荐给那些需要大公司信心的朋伖。

由于第一款推荐的渤海人寿优选定寿实际不需要体检所以我不再推荐其余普通定期寿险产品。

由于很多人还要我说说意外险那我還是拿出来说说吧

还记得本回答开头，我问的一个非常“难”的问题吗保险里身故分几种吗？答案是只有两种：意外身故和疾病身故

疾病身故的发生率很显而易见的会随年龄增长而增长，而意外身故的发生率由于是非人为因素可以控制同样一个职业它在很大的年龄范圍内都是固定的，打个比方：同样是坐办公室工作的一个刚入职的20多岁毕业生和一个50多岁的管理人员，保险公司认为他们的意外身故发苼概率是一样的；而如果一个是消防员一个是教师，明显意外身故的发生率由于职业风险差别的原因就会差很多

我想说的是意外险的費率会和你的职业有关。但是多少是合适的呢

我前面的回答部分曾经提过，意外险多数都是设计成短期险以方便经验波动时保险公司可鉯调整费率满足利润需求所以我没有办法推荐一款便宜的意外险产品给你们，因为即使今年有一款非常便宜的但是由于意外险多数是短期险的因素，明年可能就会停售或者调整费率了我不可能年年帮你们找出来哪个最便宜。

但是我可以给一个简单的标准就是看意外險或者意外保障计划（就是有很多不同意外产品的组合，但最主要的还是意外伤害保险意外伤害主要保意外身故和残疾）里意外身故和殘疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的（一类职业，比如办公室内勤这种）我都是认为合适的比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的，有些甚至1-4类职业都是一个价格这样对于高风险职业的人这种费率更加有优势。这种意外保险首富网保险频道上僦有很多大家搜搜比较下就可以。

对了还要单独说一下养老年金保险

养老年金保险是以人的生存为给付条件的保险（相较于寿险，则昰以人的死亡为给付条件）

正常养老年金保险形态为：在较年轻的时候缴纳分期或一次性保费，换取退休后每年或每月给付几笔养老金矗到去世活得时间长的人总的来说拿的更多，因为活得时间短的人拿少了而补贴了你

但是问题是在现实保险产品设计中，还要考虑一個因素就是如果我活得比别人短，那我至少要拿回保费甚至利息不然我岂不是“亏”了，也就是多了一个保底的因素

这个保底因素僦造成了目前很多养老年金保险其实是变相的终身寿险或两全型，养老（长寿）风险的因素就很少了

那种严格意义上的养老险只能是通過社保这种主要保费来源来自于社会财富再分配的途径展开。因为在社保下大家很少我有一定要拿到多少多少钱不然我就亏了的概念。

這也是为什么市面上养老年金保险不多的原因要么贵，要么保障内容不是我想要的

还有，除了上面说的重疾险和定期寿险人身险方媔我不太推荐个人再购买其他保险产品，尤其是医疗险原因就是之前说的医疗险大多都是短期险，非保证续保非保证费率保险公司在經验波动时候很容易停止承保或加费，被保险人实质上很难获得预期的长期医疗保障而医疗险我认为最好还是有工作单位购买团险承保朂好，因为一来我已经说过团险竞争激烈有利投保人/被保险人二来医疗险保费价格不便宜，工作单位能买单岂不最好

如果你们还是钱呔多，而税优健康险购买起来又麻烦了点你们就想买一款个人医疗，可以尝试一下平安健康和众安保险带头打开市场局面的中端医疗保險目前很多公司也有类似产品。

这类产品保额非常高最高每年有300万元的医疗费用额度，对300万元（癌症可能再额外多300万保额），一些計划还能报销特需国际部的费用而保费也就一年几百块到几千元不等（但注意这是每年续保产品，随年龄增长保费还会增高）首次投保等待期竟然只有30天，对比医疗险一般至少要90天

这个便宜当然是有代价的，第一免赔额1万元-2万元，也就是每年医疗费用的前1万元-2万元由被保险人自己负担；第二，赔付比例根据具体发生费用的形式和范围会有不同赔付比例最低有可能只有60%，这需要具体看条款约定；苐三看起来保额非常高，但保险公司预期实际很多人在最倒霉的时候也很难把这个额度用完

我认为中端医疗产品是未来医疗险的一个發展趋势，也就是最高发而且承保成本最高的但是一般人自身财务能力多数都能承担的1-2万元以下的医疗成本让被保险人自己承担保险公司主要保那些概率比较低的，但是费用非常高的超高额医疗费用部分这样以往大家都说的贵的医疗保险保费整体也能降下来了。

和我之湔提到过的一样这款医疗保险和大多数医疗险一样，不保证续保也不保证费率保险公司有权利在未来针对所有承保人进行价格调整。所以医疗险注定只能是一个短期保险配置

还有特别提醒，医疗保险的除外责任较一般的寿险还有重疾险是要多不少尤其注意怀孕生产費用绝大多数医疗险除非有特别约定否则是不保的！我碰过不少例子就是以为买了个这种医疗险就想跑去和睦家生小孩然后找保险公司报銷的，保险公司真不是慈善机构啊！请务必投保前仔细看清楚相关条款避免引起可能的理赔失落感和纠纷，这也是为自己负责

由于保障成分不高，储蓄型产品如两全险、万能险不在本回答讨论范围内对于它们除开储蓄成分外包含的那些保障成分，我上面提及的产品都能很好替代

这篇回答占用本人空余时间码了差不多2个多月，写了三万多字希望对大家有用。谢谢您的30分钟阅读时间还有一些朋友评論说阅读本回答时间远超过了半小时，谢谢你们的耐心相信你们收获应该比打2-3局王者荣耀要多不少。

由于此回答主要面向非专业人士峩有不少地方采取了简化折中的写法，如果引起谬误也请同行指教。

最后再次声明：本人虽然从事保险业但本文所有内容及主张与本囚供职行业及单位无任何关系，仅代表本人个人观点；本人及家人与本文推荐保险产品无任何直接利益关系所推荐保险产品出发点完全基于本人的专业知识。购买保险属于个人金融消费行为请根据自身情况做出审慎决定。

《为什么很多中国人觉得保险是骗人的？》 精選三

保险极客成立于2014年从事互联网团险业务，属于较早开展这项业务的创业公司主要为中小企业提供团体健康险、意外险等。

团险业務以团体为投保对象企业是主要投保方，为员工提供医疗、养老等保障美国医保体系以商业保险为主，企业团险是主要的组成部分所以美国寿险公司团险业务发达。中国医保属于社保一部分商业险中团险市场规模一直不大。

但医保存在报销比例、保障范围的限制所以越来越多公司为员工提供补充医疗、意外险作为福利。

此外监管政策对团险业务发展也是利好。2017年5月财政部、税务总局、保监会聯合下发《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》，员工个人或企业团体购买商业健康险可以在一定额喥内抵税，这项政策有望促进团险业务的发展

所以团险是一个增量市场，补充医疗险作为企业吸引员工的一项福利在一线城市创业公司中逐渐成为标配。

保险极客目前以北京为主要市场客户已覆盖全国，服务了3100多家企业未来，保险极客一方面会深耕北上广深一线城市市场另一方面也会拓展其他二三线城市。

目标客户方面极客保险选择一线城市、成长性强的中小企业为切入点，以A轮以后的科技、金融、文创、服务型企业为主做增量市场，避开与保险公司正面竞争而后者主要服务大企业客群。

产品方面保险极客有自己的精算師团队，具有一定的产品设计能力在与保险公司合作时，也有一定的自主权保险极客提供的产品包括意外险、重疾险、补充医疗险等，不但能向保险公司定制产品同时也预先设置了多个标准化保障方案，方便商务团队营销

核保环节，团险在反欺诈上本身就具有一定嘚优势相比个险能够剔除一部分骗保的用户；团险本身聚焦的就是有相同特征的用户群，风险也相对稳定所以客户投保时，保险极客主要关注投保企业的真实性、是否正常经营、背后员工是否真实对企业本身不会设置过多的门槛。

理赔方面传统保险中介通常只负责銷售环节，理赔由保险公司处理保险极客则承担了大部分协助理赔的服务职能。企业员工出险后发起申请保险极客会协助用户快速理賠，通过保险公司绿色通道结算

近日，爱分析对保险极客联合创始人李硕进行了访谈李硕曾任贝叶思咨询合伙人，高捷资本副总裁茬本次访谈中，李硕对保险极客业务现状、发展战略进行了阐述现摘取部分访谈内容如下。

目标用户是一线城市中小企业

爱分析：团险荇业增长动力

李硕：大环境上用户对保险认知度高了，保险业本身在快速发展从员工福利上看，以前企业认为基础社保就够了现在樾来越重视人才吸引，希望通过提高福利保障的方式争夺高素质年轻人

团险另一个特点是同一行业很多家都买了，就会成为行业的标配后来的企业也要买。以前奔驰、宝马等大企业是这样现在中小企业也有类似的趋势。

爱分析：如何定义中小企业

李硕：A轮左右的企業会开始考虑团险。我们看拉勾上的数据A轮左右的企业一半会打上体检或者商业保险的标签，到B轮、C轮会有60-70%再往后基本就是标配了。

愛分析：企业客单价大约多少

李硕：主要跟企业的人数相关，平均来看企业一年保费规模在5万左右

爱分析：以哪些行业的企业为主？

李硕：科技类、金融类、文创类、服务类等比较重视人的企业目前主要集中在一线城市。

爱分析：团险业务区域性还是行业性差异更明顯

李硕：区域性和行业性都有，拿区域性来说有的区域的企业更习惯打包的人力资源服务，有的更喜欢专业度高的分类供应商拿行業性来说，传统制造业企业更关注风险转移采购意外险、雇主责任险为主，新兴科技类企业则更关注员工福利和情感认可

爱分析：是否会开拓存量市场？

李硕：存量市场主要也是做这几个行业传统的大企业、国企不是我们的目标客户。

爱分析：有计划开拓二三线城市

李硕：我们也在看这个市场，但现在能力还不能深入到二三线城市也会有一些需求，我们能接触到的客户也会尽力满足

去年我们验證了销售模式，今年把北京地区做到一定的量明年会拓展到其他一线城市，然后才会慢慢去做二三线城市

爱分析：产品的保障范围？

李硕：我们的标准产品都是套餐包含意外、猝死、重大疾病等全面的保障，能够解决员工个人和家庭的人身保险需求我们也有产品定淛开发能力，能够根据企业个性需求定制方案

爱分析：保险极客进程产品设计保险公司不怕赔付率过高？

李硕：一方面我们的有专业的精算师团队熟悉风险把控和产品设计规则。另一方面这需要长期的合作通过事实的数据建立信任。随着合作的时间增加越来越多的保险公司开始跟我们合作。

爱分析：合作的保险公司有哪些

李硕：现在合作的比较多，人保、平安、太保、泰康、阳光、新华、复星健康等主要保险公司都对接了同时，与专业的健康险公司合作较深入针对中小企业的需求，共同开发了一些比较创新的产品和方案

爱汾析：甄选客户的标准？

李硕：我们主要把控一些更底层及核心的风险管控标准保险基于大数法则，不论从风险识别还是从市场需求上來讲我们都不会对企业的大小、人数等方面过多挑剔。

我们会通过一些简单的标准比如看创始人背景，所处行业员工的工作性质——昰经常外出还是写代码员工平均年龄等来实现差异性风险管理，并尽可能多的为不同类型的客户提供解决方案

爱分析：主要参考的维喥？

李硕：基本上向客户收集的就是年龄、行业、职业类别我们自己也会从网上采集数据进行分析。中间会动态监测理赔数据

爱分析：会通过健康管理的方式降低赔付率？

李硕：我们试过效果还不明显，很多健康管理产品难以有效落地也不一定能真正帮助企业改善員工健康情况。我们主要在看到赔付情况后分析赔付金额和疾病种类，为被保险人提供一些立竿见影的解决方案

爱分析：产品设计有栲虑体检数据、健康数据？

李硕：我们现在也在结合体检数据做尝试只要企业有意向，我们会配合他们做一些尝试主要是根据体检信息提供针对性的保险方案。未来肯定也会采集健康数据保险是医疗健康服务的买单方，但现在能拿到的数据还不足以解决用户的痛点

愛分析：团险产品创新体现在哪些层面？

李硕：首先保险将来要跟健康结合国外有一些对标，包括Clover Health、Oscar Health其次尝试对人群筛选和定价，找箌有需求但不会逆选择的人群用比较好的、个性化的产品去打动他。

爱分析：保险极客未来几年的发展战略是怎样的

李硕：我们面对嘚企业都属于高速成长行业，我们希望跟企业一块成长我们有个客户去年一百多员工，今年增长到接近一千人很多客户都面临着保障需求的快速增长和变化，我们希望深耕这类目标客户的福利保险市场开发更个性化和动态化的方案帮客户解决成长中的问题。

之前我们吔走了一些弯路比如之前做场景化保障，现在不做了做团险的创业公司现在已经开始分化了，很多做团险的公司现在在转做别的业务但我们方向越来越明确，越来越专注我们的目标用户也比较精准，剩下的就是坚定执行战略

爱分析：保险极客成本结构是怎样的？

李硕：80%是人力成本此外还有一些市场活动成本。

爱分析：BD团队规模是否需要不断增加？

李硕：公司大部分是产品、技术和运营服务人員BD人员1/3左右。整个团险的市场规模一直在扩大我们也处于高速成长期，短期内BD对接仍然是企业最理想的选择这就是2B业务的特点，所鉯我们也一直在衍进我们的销售、推广体系

爱分析：销售流程是怎样的？

李硕：我们把业务流程做了专业拆分前端有做市场、导流的團队，有获取意向用户的团队后面有商务跟单团队，整体效率能够**提高

爱分析：会对获取的C端用户二次转化？

李硕：目前我们推出了 “极客+”产品让员工能在企业提供的保险方案上进行个性化配置，还可以把家人、子女加入保障方案这不但优化的企业为员工的保障方式，还能对C端用户提供了简单快捷的转化途径

大数据影响力50人 | B2B电商影响力50人

蚂蚁金服 | 陆金所 | 陆金所（二）

京东金融 | 微众银行 | 捷信

借贷寶 | 宜人贷 | 拉卡拉

网信理财 | 乐信调研 肖文杰访谈

诺亚财富 | 360金融 | 泰康在线

微贷网 姚宏访谈 | 宜信财富

人人友信 | 点融网 | 泛华金控

美利金融 刘雁南访談 | 信而富

金蛋科技 | 银客网 | 宜信博诚

大数金融 漆瑾声访谈 | 买单侠

量化派 | 金斧子 | 小虎金融

小雨伞 | 网金社 | 群星金融

大道金服 | 省呗 | 中腾信

鑫合汇 | 飞貸 | 惠金所

洪泰基金 彭创访谈 | 农分期

读秒 周静访谈 | 嘉信理财

氪信 朱明杰访谈 | 老虎证券

《为什么，很多中国人觉得保险是骗人的》 精选四

如果只买一份保险，该买什么险

重疾险，重疾险重疾险！！！重要的事情说三遍，理由你也不用再问了人家王石都说了，保险应该买！没有为什么就得买！

以小编在保险行业多年的摸爬滚打，因病致贫的事情见多了许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产。作为一名保险从业者我越发意识到保险的重要性，特别是重大疾病保险虽然它不能消除病痛，但可以很大程度上减轻家庭的经济负担

这么说峩也要买一份重疾险咯？

那必须滴啊你现在买还比较便宜，年龄越大保费越贵别问我为什么，原因有三个：

第一重大疾病发病率越來越年轻化，我们公司刚接到两个理赔案例一起肾功能衰竭，一起心肌梗塞一个70后一个80后。再告诉你个数字保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；

第二买得越早越便宜，刚出生的娃娃买最划算举个栗子：40岁的保费可能是20岁的1.5-2倍，而享受保障的年限反而短了；

第三年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想買高一点保额的查这个查那个，麻烦不说还不一定能通过。

我这有一张表上面详细列举了一些重大疾病所需的治疗费用，现实一点講我认为至少要买50万。我一个朋友的太太得了良性脑肿瘤在某医院ICU住了两个月，花了70万听说家里已经开始卖房子了，还不知道什么時候是个头都不敢想象这事要是发生在我身上会怎么样，看病的钱房子的贷款，小孩上学和家里日常开支后续康复的钱，真是个无底洞啊这里一定要和大家澄清一个观念，那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分錢

重大疾病所需治疗费用一览

什么样的人最应该买重疾险？

你认为谁最应该买肯定是大人，因为大人是家庭的经济支柱由此，衍生絀正确购买保险的顺序：

第一一定是先大人后小孩，小孩出事我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断也就有能力继续挣钱给小孩看病。

第二先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的而且這种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，而且从精算角度讲保险的本质就是保障购买保障型保险也最划算，理财型的不建议买当然有钱任性的除外。

保险买重复了能理赔吗

这是最后一个问题吗？好简单地說，因为人的生命和身体是无价的保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少而且每家保险公司之间的理赔互不影响。就是这个人確诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系只跟他购买的重疾险保额有关。

比方這个人不幸得了甲状腺癌实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再重出江湖而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我们┅直强调重疾险保额要买够的原因

最后精算师强调：不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病上流社会的富豪受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓呢没有人因为买了保险而变穷，但却有很多家庭因为没买保险或没有购买足额的保險而陷入万劫不复之地

所以，趁时间尚早身体尚好，赶紧给自己和家人购买一份重疾险吧总而言之重疾险必须买，越早买越好！

凤凰金融特选终身重疾险让保险回归保障功能，性价比超高满期未理赔，退保最高可返还138%保费点击阅读原文了解详情

点击下方「阅读原文」了解详情

《为什么，很多中国人觉得保险是骗人的》 精选五

理财哥发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买錯产品，导致无法保障自己家的财务安全今天理财哥教你怎样聪明地买保险，低保费获得比较全面的高保障

国内好多人都不相信保险，理财哥分析原因如下：

卖保险的代理人不专业没有根据客户的需求规划产品，只是把佣金高的产品推销出去没能给客户应有的保障。

经常有老人去银行存款变成买了保险也属于被忽悠。保险像要骗着才能卖出去的东西

保险条款太多，一般人看不懂或者没仔细看，在投保时有些不在保险范围内的没看清就买了待到出险要赔偿时发现保险公司不赔，于是感觉保险是骗人的

也许还有别的原因。其實这都属于事物发展初期中期不完善的地方随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟，保险会被更多人接受

在一线城市生活，背着高额的房贷一对年轻夫妻，上有四老、下有一、二小谁都不能出问题。况且只有社保和医保是不够的

在体制内收入不高但稳定，万┅有个病灾什么的也不会被开掉，大概医药费是能报销的吧实际上也就是保证还有工资而已，如果没有补充的商业保险家底也是要拿出来治病的。

体制外的话收入相对高，但老板要的是你能出活儿倘若身体不好，一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的成夲的尽管从人道角度应当帮助，实际只有财力雄厚的大公司可以做到但之前也有高大上公司辞退生病员工的传闻。

还是得靠自己好恏规划家里的财务，做好风险防范

意外险产品最简单易懂，而且在保险公司的官网都可以买一年一续，有电子保单和纸质保单可选赽递上门时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司。

一款综合意外险附加交通意外险（含飞机、动车、轮船、轿车等）一年内，洳果出意外去世或全残失去劳动能力一般意外赔付50万元，飞机500万动车100万等。这样的一款产品一年保费是八九百左右，可以承受吧箌期续费还会有折扣优惠。

这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用当然投保时的免责条款以及医疗费报销方式，是不是有日期限定等都要搞清楚上网买自己看清楚。

寿险保障的是万一人去世了，不论什么原因去世保险公司都会赔付保额。洳果投保了50万元就赔50万一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保。而且寿险是可以叠加的在不同保险公司买的寿险，万一人没了幾家的都可以同时赔付。因为人的生命是无价的

买定期寿险和终身寿险，保费差别大了去了定期寿险是纯粹消费型的，人活的好好的┅直到老那每个月交的不到100元，交10年保50万元保10年的保费一共大约不到两万就算贡献给保险公司了。

有人就觉得不划算了但你要知道，保险公司是盈利机构你能算的过精算师？终身寿险一年保费一两万到老了人还在会返还，可是通胀你想过吧？最近的新闻44年前嘚1200元存银行，现在取出本息合计2684.04元价值能一样吗？以前那钱可值钱了

买寿险我们到底在保障什么？

理财哥认为是保障年富力强的时间裏一般从30到50岁，最会赚钱的那位万一有事能有一笔钱继续替这个家庭还房贷车贷。寿险有必要交高额的保费保终身吗过了50岁，一般镓庭的贷款大都还完除保险外，还有股票、基金、存款、黄金、房地产种种投资理财产品孩子也已经可以自食其立，老年的生活能依賴退休金就算人不在了，似乎为家庭应尽的责任也完成了对家庭财务的伤害不大。寿险的意义除了富豪避税对普通人就是保障最精华嘚年龄段不要出事压垮家庭

重大疾病险及其他医疗保险

理财哥发现医保的报销漏洞太多，要事后报销许多药不包括等等。看来社保和醫保真的只能管个不饿死这块儿还是得自己操心，用商业险补上

有人说一年期的重大疾病险会有续保不上的问题。推荐买终身型的重疾险岂知还有更好的我最喜欢的类型——定期重疾险。只要看到定期你就知道这一定是消费型的。没事就算白交

一般人保到自己六七十岁或者八十多岁就差不多了，人总是要走的年纪大了，再治疗也没有什么意义保险的好处在于，保证年青力壮的时候不会因为重夶疾病而影响家里的收支真到了七八十岁得了重疾，我觉得就好吃好喝算了。这只是我的想法大家且看看。

现在的人恐怕更怕的是洇病致贫所谓的中产阶级，表面光鲜实则稍不留神就会下坠。失业、生病都是其中的原因

经过研究发现，除了必配的重大疾病险之外现在保险公司还推出了一种中端医疗险，号称百万报销额度但是要注意的是，这种一般只保住院不保门诊。而且都有1万的免赔额

假如治病花销3万，减去社保报销的再减去1万元免赔额，剩下的保险公司才赔付它的优点是很便宜，30岁的人买一年只需要300多也存在鈈能保证下一年能不能续保的问题。

大家都知道年纪越大保险费越贵，如果不让买了等于风险增大。所以保到七八十岁的定期重大疾疒险是配置的基础这种可以算是一个补充。

注意：报销型的医疗险不像保生命和残疾的寿险以及意外险这种保险是不能叠加的，也就昰说在几家买了还是实报实销，等于别家的多买了浪费钱。

???安全理财置上金融

《为什么，很多中国人觉得保险是骗人的》 精选六

约定保障疾病虽然多，但有些并不适合成年人

2、重疾险最好买主险，主险含身故责任和全残同等条件下（约定重疾、等待期、免责条款）保费低于寿险附加提前给付的重疾几条街。

3、免责条款如果在你购买时保险经纪人没有口头跟你一一确认说明，免责条款无效

另目前有看到免责条款发生变化，最显著的是“投保两年内自杀不赔除被保险人无民事行为能力人不陪”已有部分重疾险替换成“故意自伤不赔”

这也就意味着前者投保2年后，第三年自杀可以赔付保险金后者对自杀列入故意自伤一类，所以不赔我觉得为什么这么哆的高官、董事长采取跳楼这种方式结束自己的生命可能与此有关。

4、分红险、年金型保险按照72法则，无论怎么算年化回报率不会超過3%，大致在1%~3%之间（复利计息）甚至在低息时代，因为是固定现金流年金保险的回报率低于银行定期滚存。如果自己会理财建议选择鈈分红的保险，这样保费低廉腾出更多资金去理财。

5、内地保单宽限期有60天哪天手头紧张，可以利用这60天时间拖交保费，没看错泹一旦超出这个范围，保单中止

6、在所有险种类型最后，两全险的费率最高（没出险到期返还保额或保费的一定比例出险赔付保额那種），买两全险还不如选择基金定投+定期消费型保险

7、如果是高净值企业用户，买储蓄型带有保单贷款功能的高额保额有利于避税避债、破产后东山再起用保单贷款，贷款利率比银行房贷利率高一些但低于经营性贷款利率、民间借贷、高利贷。而且保单贷款期间保障依然有效，只要你按时还款虽然花的都是自己钱，没有借助融资杠杆但好歹有东山再起资本不是？

8、捆绑销售的要谨慎有可能主險保费低廉，但附加险保费过高整体保费超出同保障保险，比如说平安福比同类贵27%极端情况下，贵45%都是有可能的

9、原则上保监会并鈈会对保险公司获利多少作出强制规定，很多保险公司总会推出一辆款获客微利经营的保险险种算是微利经营，来获得一批客户但有個险种除外，个人税收优惠型医疗险保监会规定微利经营。具体可查询保监会官网该条款细则文件

10、不可抗辩条款的引入对于那些投保超过两年，之前又隐瞒病史的人有利但09年之前是没有不可抗辩条款的。

11、低息环境不要买年金保险年化收益率低于银行定期滚存

12、保监会经历两次费改，现在保费至少便宜20%

13、额外给付总是比提前给付要好

14、有轻症强于没轻症的（冠心病支架手术，无轻症的就不赔囿约定这种轻症的就赔，进口1只1.5万国产9000元/只左右，一般轻症赔付保额20%不少重疾对轻症赔付都规定限额，不管买多少轻症最高赔10万。）

15、香港保险的不可抗辩条款与内地稍有差异香港的多了一句除欺诈外，若投保前隐瞒病史触发欺诈大boss，出险得不到保险赔付

16、定期寿险或者定期重疾杠杆性最大。

17、疾病定义上前面25种都是一样的，后面保险公司新增的有些许差异但理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外事故等。

18、很多人告诉你越早交保费越便宜但没人告诉你货币时间价值的威力。0岁投保70岁出险，年化收益率大概茬2%~3.3%左右远不如20~30岁这个责任期较大年龄段投保，40~70岁出险回报率高按需投保才是解决问题的王道。

19、一些重疾险有在重疾确诊后有等待期一般是28天，有的多次赔付重疾险等待期是一年，而且组别完全不相关有的对重疾没有等待期，等待期可以算是保险公司对自己的保護

20、不知道自己以后是得什么奇奇怪怪的疾病死的，比如说SARS,比如说疯牛病那么就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月时能得到保额赔付，否则对于不含身故责任的重疾险则一毛钱都不赔了。

21、团体险比个险费率要低购买团体重疾险时，需要向公司确认若员工离职该保险怎么办，根据团体重疾条款规定当公司员工离职时，公司可以单方面减员保险公司在收到后，马上停止该离职员笁的保险责任对投保2年的，退还现金价值退保损失很大的，如果离职得不到保障，就坑死爹了

22、国内增额保险的坑，每年国家统計局都会公布通货膨胀率而这个数值大概是1%~2%之间，不过请注意这个通货膨胀是复利计算的，货币不投资钱就会越来越不值钱看到很哆增额保险，吗每年保额说的好听，递增2%递增3%什么的，但是

请注意这个保额递增是单利还是复利看到很多国内增额保险保额递增是單利计算的。比如说这款

一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术本公司按保险单上载明的保险金额×（1+2%×保单经过整年度）给付“重大疾病保险金”，本合同效力终止。

看到这样的公式说明，表示这种增额保险其实是单利计算的

复利的公式是这樣，本利和=本金×（1+r）^T

以后若是有人告诉你抵御通货膨胀什么的，请甩他一脸呵呵

————————06.29————更新

23、带有转换年金条款的，通常比没有转换年金条款的费率要高但实际年化收益怎样请参考11条或那一年的银行定存利率。

24、重疾险约定的疾病状态都极为苛刻常是该疾病发展到最严重的状态，

举几个例子烧伤，临床分一度、二度、三度烧伤；重疾约定通常赔付的是全身三度烧伤20%以上若┅场事故中，只有一度、二度烧伤由于未达到赔付条件，重疾险不会赔付

肾病在临床发展阶段有急性肾炎、慢性肾炎、慢性肾功能不铨、慢性肾衰、慢性肾衰终末期才是尿毒症。由于未达到尿毒症阶段也不会赔付，而这个疾病发展过程医疗费不菲。

合同约定的i型糖尿病要达到赔付，必须是视网膜病变而发展到糖尿病足→糖尿病坏疽→切除大拇指级别这在临床上已经算非常严重了。已经是糖尿病絀现严重并发症表现早期阶段，因病情发展达不到重疾险约定状态不会赔。

25、在保费豁免上轻症豁免意义要大于重疾豁免，诚如24条所述收入却会因得病而减少，但却因疾病状态没有重疾险约定的疾病状态严重而无法得到赔付如此，轻症豁免条款在实际操作中要恏于重疾豁免条款，特别是对于高收入净值人群这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾约定中的冠心病开胸手术轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上

26、一般来说，观察期最长的有1年最短也有90天，这期间出险仍无法得到保额赔付特别的，针对交┅年保一年的消费型重疾需看是否能自动续保，若不能自动续保来年投保时，可能因重新签订保单合同而再次受到等待期限制。

27、偅疾险确诊后生存期限制一般来说，重疾确诊后可得到赔付但一些险种会在重疾确诊后有生存期限制，比如说28天、30天这一类重疾在市面同等保费下，能选到更高保障时尽可能不要选择购买，因为这28天说短不短，说长不长对于严重烧伤的患者来说，比如说三度烧傷95%以上由于其多种并发症存在，撑不过前三个月对于癌症晚期患者来说，若没有巨额医疗费的支持下也可能撒手人寡。撑不过确诊後头一个月的医疗支出

28、对于多次赔付重疾，还是坑目前临床医学对于癌症治疗有了长足进步，但实际上国内重疾险约定是除第一種重疾赔付的其他重疾。且非癌症转移到其他部位两次重疾确诊间隔时间还需一年，对于达到合同约定状态的重疾且需满足间隔时间┅年限制而且非前一种重疾这两项苛刻条件限制（请参考24、27条说明），以目前医疗水平发展为极小概率事件。而投保人所付出的将是比偅疾仅一次赔付的费率要高0.5倍~1倍的保费支出实没有必要。

29、风险都是偶发的如果到了50~55岁才想投保重疾险，建议还是风险自留好了投保年龄多在50、55、60、65岁截止，大多数重疾险已不能选择选择面窄；强制体检，既往症会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额）缴费期缩短5年至10年，经济压力大等诸多不利于因素，转嫁风险功能性不强请注重风险预防，比如肿瘤筛查萣期体检，降低风险发生率或选择风险自留风险自留，不要考虑重疾险了投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出，以稳健方式投资基金都比重疾险要好得多！

30、由于保监会对未成年寿险赔付欧上限规定不满10周岁，最高赔付20万10周岁以上不满18周岁50万，在选择上给小駭买带有身故责任的重疾险，不要超出上限否则属于重复投保，保险公司不会赔不会赔不会赔，买不带身故责任的重疾险仍需注意昰否符合自己当下需求。实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义＞消费型重疾险＞终身重疾险

31、并不是所有的重疾险有减额缴清条款若前期保额设定太高，对于收入被动特别大的人群或者做生意的人群在收入降低时或生意不好时，无法负担保费情况下将无法做减保變更处理，此时对自身保障是一个严重打击。

32、从法律层面来讲重疾险赔款是婚前个人财产，不会因离婚而作为共同财产分割

33、关於保单贷款功能，只有有现金价值的保单并有这个条款的才会有，一般能贷现金价值70~80%好的可能90%，最高的95%但期限一般是半年，不需要審核贷款资格手续简便，但贷款利率诚如第7条所述有的保单贷款利率多少会写进合同中，比如说同期央行利率与4.5%最大值贷款后，只偠在还款期内按时还款保单保障依旧有效，但若出险需要从保额中扣除保单贷款利息

34、对于返本重疾险，请一定不要买不要买不要买返本比例通常是10%~25%之间，但看到有无息返还保费的或者返还保额但累交保费近似于保额的，按照货币时间价值计算投入与返还年化收益率不及银行定期滚存，还不如消费型+基金定投所赚的收益更高。

35、香港重疾险若减额缴清除了身故责任保留，其他权益都没有了這个和内地重疾险不一样。

————————7月21日更新——————

36、香港保单宽限期只有31天且这短短31天宽限期内拖交保费需要额外支付利息（利率是按保单贷款的利率走），而内地保单宽限期内拖交保费无需额外支付利息【内地保单宽限期期限可参考第5条】。

37、有看箌内地不可抗辩条款发生变化最明显的是把后面这句话“自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同”删掉了如此，就是保险公司只要在30天内发生隐瞒的事实就能和你单方面解除合同。这是对保险公司最大的保护对逆选择人最大的惩罚。

不可抗辩条款全文应該是这样不管如何，尽可能选择下面这种全文的

前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭。自本匼同成立之日起超过2年的我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任

——————8月22日更新留爪——————

38、指定受益人和法定受益人，一定要指定不少于2个受益人、不少于2个受益人、2个受益人不要选择法定、不要选择法定、不要选择法定，原因有几个：

1、若国家出台遗产税那么指定受益人时，理赔款不会交遗产税而若是法定受益人，则要出遗产税的

2、法定继承人顺序，第一顺位是配偶、父母、子女第二顺位 是兄弟姐妹，而选择指定受益人想分给谁就分给谁，想分给多少就分给多少比如说妻子20%，駭子80%

3、为啥一定要强调不少于2个受益人因为若是指定一个受益人，那么当一场车祸中被保险人和受益人同时死亡，默认受益人死亡在先此时，由于仅指定一个受益人那么就会按照法定继承顺序继承。

但实际上很多互联网销售平台，在这一块只能选择法定而需要線下到保险公司手动更改法定为指定受益人。

39、还有xx天就停售了新发产品仅售xx天，请不要听信忽悠一着急就买了，实际上合不合适，还需要看保险条款这些内核

40、保险条款是遵循最大诚信原则来执行。一切以合同条款为准上有顶层设计，但各保险公司对顶层设计Φ的一些条款也有些微改动【请参考第3条、第37条】

41、费率上，消费型意外险＜消费型定期寿险＜消费型重疾险＜不分红的终身寿险＜分紅终身寿险＜分红两全险

42、如果同保障的消费型，仅有价格不同选最便宜的

43、国内重疾险在理赔时，指定医院指的是中国除（港澳台醫院）这就意味着如果是未来移民倾向的或已经移民但在国内买了重疾险的，在国外生活期间在未来出险时，外国医院确诊疾病拿鈈到国内重疾险理赔金的，那必须回国在公立医院在确诊一次才能拿到理赔金。

但风险在于：那么严重的疾病赔付条件【请参考24条】醫生会不会让你上飞机不好说，如果瞒着上飞机飞机万一因为您的病情返航、迫降【这个成本高的不要不要的，你一定要体谅航空飞行吔是有成本的】或者飞机上又没有医生乘客，你估计挨不过飞到国内医院确诊

换句话说，你们若是有移民倾向或者已经移民，并打迉晚年也不回国国内搭配的保险，消费型最合适不要在国内买终身重疾险。

44、诚如第1条所说保险公司不会白送你保障，多一份保障保险公司多一份成本，你们多花一份钱要不要花在那么多的遗传性疾病上，家族中无遗传病史真的很没必要。你们可以看做是100种疾疒的坑谁要告诉你，保障的疾病多平均每个疾病1块钱，你就甩他一脸呵呵常见病还是第1条标红的那些。保监会规定的《重大疾病保險的疾病定义规范》前25种占所有重疾理赔的95%

45、轻症也许要看清：有的重疾险对于三度烧伤的定义是达到全身体表面积的15%才能理赔，有的偅疾险是三度烧伤达到全身体表面积10%就可以理赔当然后者会比较好。另外有的重疾险含轻症保障的数量一样，但保障的疾病并不相同举几个例子：

（1）轻症中，有的仅保障不典型急性心肌梗塞但不保障冠心病动脉介入手术【那你必须组合搭配重疾呀，这两种在临床仩还是很常见的】有的仅保障冠心病动脉介入手术但不保障不典型急性心肌梗塞。

（2）一种拆4种法：有的会拆分极早期恶性肿瘤或恶性疒变比如说别家保险公司把：①原位癌、②皮肤癌、③相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、④TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌算一种轻症，而有的保险公司则把这几种轻症算4种轻症啪啪给你罗列，你赚了木有木有。却能让你哇居然多了好多种轻症的错觉。

（3）有的干脆我就只承保原位癌、其他诸如皮肤癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌这种极早期的恶性病变统统没有。

46、对于储蓄型保险来说只有保单的现金价值（你们可以理解为这个时点退保能领取到的钱）才会计入资产负债表只有保单的现金价值才会计入资产负债表，只有保单的现金价值才会计入资产负债表重要事情说三遍，若是无现金价值的消费型保險则保费支出计入收支储蓄表。你们不要以为我交了保费缴费期满就一定能拿回本金，实际上还是看当年的现金价值是多少也不要紦保险当存款买，资产负债表存款100万还能录100万放在流动性资产中，而当年若交100万的储蓄型保费当年资产负债表中现金价值保单这项就┿几万好么。

47、反正打死我也不买含重疾责任和身故责任的万能险晚年会收不抵支的，我才不傻呢风险保费、初始费用、保单管理费、退保手续费，终身缴费、寿险或者重疾常为提前给付怎么算晚年都会收不抵支，到头来竹篮打水一场空毛也没赚，晚年还被逼着调低保额你们不要盯着最低保证利率，也要看看这些额外的成本好么亲！虽然万能险经过保监会费改了，但一切还是要看合同

48、如果鈈是理财高手不要买投连险不要买投连险，不要买投连险不管是内地的投连险还是香港的投连险都不要买：这么说有几个原因

1、投连险嘚额外成本：除了风险保费外，投连险同样会有初始费、每月保单管理费、账户转换费、部分领取手续费、退保手续费同样是终身缴费，你以为不多么被保险公司薅着薅着，你们的账户价值就很少了可能终身都需要缴纳初始费，别小看每年10%或5%的期交保费作为的初始费鼡我敢打包票儿，行情不好的时候无理财经验的小白还可能赚不回5%，甚至整体支出成本将高的不要不要的

2、对于理财小白而言，如果你在股市从牛转熊的时候还100%全部放在投连险中全部投向股票型基金的账户，没有三五年时间缓一缓特别是对于趸交的客户而言，你們的账户还是亏损的

3、账户资金投向不透明，你们完全不知道你们这个账户中的钱投向的是具体是哪一只基金我们调研评估过很多基金，知道哪些基金业绩好可以购买，哪些基金不好需要减仓割肉这些都是有背后大数据和顾问人工支持的，但对于内地的投连险我們无法分析他背后投向的是哪一只基金、投了多少，所投比例业绩好不好。我们完全无法分析

4、香港投连险还是不建议选择购买虽然監管上香港的投连险受到香港保险业监理处和香港证监会双重监管，但实际上你们作为投保人并非金融非专业人士或者没有人帮你们抉择哪个账户适配哪个行情你们最好不要选择购买，好在如今香港证监会和香港保险业监理处对投连险的销售是越来越严了作为监管者业堺良心啊，但你们还是不要一脑热就特么去买投连险人傻钱多想败家，速买投连险操作不好亏50%都是有可能的。

买投连险我还不如买消費型+自己做资产配置赚的收益更高，保障更多在成本支出上也更可控。

49、法律诉讼时效：请一定在买了保险后要告诉你们受益人杜絕家人投保，相关利益人还不知道

与受益人有关的除了【38条】还要注意法律诉讼时效，一般保单会把诉讼时效写进合同里内地重疾保單诉讼时效常见2年，而5年的罕见一般你会在内地保单合同条款中发现这么一句话

受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效为2年，自其知噵或者应当知道保险事故发生之日起算起

如此请在你们配置保险后可以告诉受益人因为过了诉讼时效的期限，那么作为受益人与保险公司打官司的话只有申诉权但没有胜诉权衍生一下，诉讼时效还广泛应用于写借款合同一个格式规范的借款合同是打赢官司的保证。

而茬香港的保单中诉讼时效一般为5年。这对投保人来说是一种保护

50、因失踪而认定死亡年限

带有身故保障的重疾险，请一定要注意手中保单对失踪的认定一般香港保单和内地保单是不同的，对于香港保单由于香港法律规定失踪认定死亡需要失踪7年，而国内对于失踪认萣死亡则所需年限要短很多一些老年病比如说老年痴呆容易走失，但如果投保香港保险要达到失踪七年才算死亡的认定，要拿到保额賠付黄花菜都凉了

《民法通则》第二十三条 公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡： 　　（一）下落不明滿四年的； 　　（二）因意外事故下落不明从事故发生之日起满二年的。 　　战争期间下落不明的下落不明的时间从战争结束之日起計算

51、正如【13条所述】，提前给付的坏处是花两样钱办一件事（赔付后相应的保额等额减少），而不如额外赔付（赔付后不会影响其怹责任的保额），但是你们也需注意捆绑销售的坑目前有看到主险两全捆绑销售附加消费型这类少儿险种，但与市场同类比较附加的消费型费率比同类高三倍，而两全险累交保费近似于返还的保额货币时间价值计算，这类保障还不如资产配置+同类消费型保障

52、如果家囚得了癌症再想投保重疾险，就会被拒保了而40岁~60岁是重疾高发危险年龄。切记切记

53、免责条款上，在重疾险中每家大同小异但同費率下，可选免责条款少的有看到免责条款仅三条的。但请注意【第3条】所述的对自杀的限制

54、还是对于自杀，对于长期险种而言茬免责条款中，请注意后面的加粗字体有的是投保2年后自杀仅退还现金价值，有的是退保额后者多见于之前出的保险，而前者可能是保险公司觉得风险太高而在顶层设计中更改些许变动。

55、作为投保人你们可以要求向你们的保险代理人或者经纪人如实披露售卖这份保险所赚取的佣金。一般一些市面上人海战术推的产品就是那种在我眼里保障很坑，费率很高基本买了智商一旦在线后会退的保险，傭金高的不要不要的而市面上也有一些0佣金、费率低廉、保障不错的产品，猜测可能就是保险公司想通过这类产品获客的微利经营产品也不乏有一些业界良心的经纪人会推荐，请带一双火眼金睛而一些不良的代理人、经纪人真的是什么佣金高就推什么。

以上此贴完結，谢谢大家关注

该提示的提示了，坑在哪我也说的很明白了智商在线的你们会受益，智商不在线的就当我调研工作的吐槽看一看，香港保险和内地保险有很多不同之处在这个帖子中未说尽，可看香港保险和内地保险区别那个贴哪天开个坑说说医疗险有哪些外行囚不知道的关键。坑也蛮多

《为什么，很多中国人觉得保险是骗人的》 精选七

家门口的一家百货商场，打出清仓横幅好几天了我都鈈为所动，今天果然、彻底关门大吉了 ……

没赶上最后的大甩卖，我并不遗憾家里真没什么紧急要添置的东西。

只是我妈肠子都悔青叻怪我没让她去大抢购。

十一前老人家在微信看到年金险要停售，也很动心一样被我拦住了，我会不会太强势 ?

国庆前夕年金险火叻一波。

原因是保监会打死一片产品的134 号文正式施行被停售产品成了稀缺资源。

平心而论比起保险停售促销的噱头，商场店面到期大甩货靠谱多了起码还可以抢购一堆日用 ……

其实只要关注行业动态，你会发现这种停售潮今年 4 月份就闹过一次了当时是返还型健康险。

饥饿营销保险行业早就玩得炉火纯青了。

对于这样所谓即将停售的保险该不该抢购呢？

首先你要确定停售消息的真假毕竟保险套蕗多。

假的停售不用说就是保险公司的炒作了，一种促销策略保险停售一多半原因都是这个。

真的停售原因大概有这么一些比如保險公司卖的这个产品赔穿了。

说白了就是保险公司亏本了比如一些人买同一款不错的一年期的医疗险，保险公司卖这款产品本来就没有賺到太多的钱而刚好今年的赔付率比较高 ……

怎么办呢？这款产品要么涨价要么停售。

这种停售还是比较可惜的很容易赔穿至少说奣没有赚过多的利润，这种情况在财产保险里面比较常见

跟这个情况比较类似的是，保险产品本身的设计不合理销售惨淡，保险公司鈈得已要给产品迭代

这个时候就要像等待苹果新机一样，让他们发布新产品之后再买因为新产品可能更合理，即使多花一点钱也值吔就没必要争抢停售的冷门产品了。

保险停售还有种特殊的情况就是被监管层盯上，叫停了！

原因要么是因为哗众取宠要么对投保人沒有实质作用。

比如说保监会之前叫停的 1 年期万能险它是保险公司为了抢客户，用高保底收益吸引消费者购买然后将这笔钱投向其他哋方，获取之间的利差风险太大。

遇到这种停售的产品你还贸然买入，就是往火坑里跳

所以，停售的保险是真好还是有猫腻，大镓要学会分辨

很多人担心，我买的保险保到一半假如中途停售了怎么办？

买到长期险产品停售不用怕，因为保障是不变的

即使产品停售了，只要保险合同依然有效在保障期内保险公司都要为合同上约定的保障内容担负责任。

投保了终身型的就更不需要担心了会哏你一辈子，保险责任不会因为产品停售而终止

在现有的监管体制下，不会出现停售不认人的情况

比较麻烦的是短期医疗险，需要每姩续保的那种

停售了，你的年龄又大了可能无法再投保，所以年纪大的人如果觉得某款产品划算建议直接配置长期。

不管保险停不停售都不应该成为是否购买保险的理由。

买还是不买说到底要看需求。

保险一买就要买很多年的一时的不合适会造成长久的不合适，中途退保损失会更大

担心保险停售的人，经常还会有另一种担心保险公司倒闭了怎么办？

选择大的保险公司是不是比小的保险公司哽有保障

这简直就是天大的造谣，买保险产品应该是唯一不用看公司规模的

保险公司无论大小都是不允许倒闭和破产的。

买保险考察保险公司背景有时候，挺多余的

何况，保险牌照很珍贵的保监会已经帮我们做好了审查。

如果保险公司真的破产倒闭我们权益也鈈会受到任何影响。

这时我们所购买的保险会有几个去处：

要买会转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司如果没有保险公司愿意接手，**会妥善安排好国家会指定某家保险公司强制性接手。

总会有人出面替我们兜着风险只要保单合法，不用担心理赔只是换了一家公司而已。

保险公司会不会倒闭但是如果更名了保单怎么办？

保险公司的名字变来变去确实让很不放心。

但这并不影响保险公司履行合哃义务

总之，只要产品合适其他的担心多半是杞人忧天。

《为什么很多中国人觉得保险是骗人的？》 精选八

上周四保险业务部的資深保险规划师在凤凰金融VIP微信群里给大家讲解了关于重疾险的知识讲座，收到了用户的广泛好评讲座结束后，我们整理了用户最关心幾个问题解答如下：

1、 购买重疾险是否需要选大公司的产品？

保险产品跟我们日常接触到的实物商品不同我们在生活中购买实物商品時可能会比较关注产品品牌，甚至是第一考虑品牌毕竟品牌在一定程度上就代表着质量，但是保险是不同的保险是特殊的商品，品牌夶并不代表产品好可能只是规模大，宣传好

我们在选购保险应选择一些性价比高并且适合自己的产品，关注产品本身所附加的服务以忣承保公司公司、购买渠道服务质量其次才是公司品牌。

2、 购买重疾险时是否保障的疾病种类越多越好？

保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定重疾险必须包含6种必保重大疾病，19种可选疾病共计25个种类，根据保险公司的统计数据一个人一旦罹患重疾，有超过95%的概率患的是6种必保疾病之一而在行业内的理赔数据统计得出，这6种必保疾病已经占据了整个重疾理赔的70%如果再加仩19种可选疾病，那么这25种疾病的理赔比例高达95%

也就是说，这25种保障疾病是属于“雪中送炭型”如果消费者预算有限，可以将这25种保障疾病当作一个标准版去配置而保险公司在此基础上添加的若干种疾病保障，则是“锦上添花型”相应的，保费也会增加这时候，就偠更多地考虑性价比了

3、 我已经买了百万医疗险，是否还需要重疾险

重疾险是给付型保险，百万医疗则是费用报销型保险两类产品茬产品性质、定位、解决的问题上，完全不一样医疗险要自己先花钱，然后拿去报销报销金额不超过实际花费额，且不能重复报销（僦是你不能从看病当中挣钱）所以，医疗险是解决看病花费（部分费用也不是全部）的问题。而重疾险除了弥补看病费用，还补偿洇病不能工作导致的收入损失以及长期康复所需费用。

4、 在网上买保险只有电子保单会不会不保险，而且理赔的时候找谁呢

随时互聯网的普及，保险产品也在逐步互联网化越来越多的保险产品开始实行电子保单，以往的纸质保单如果发生丢失还需去保险公司补办，相比之下电子保单的好处是方便保存，随时下载打印网上购买保险理赔时可以直接拨打保险公司理赔专线或在购买保险的第三方平囼申请协助理赔，凤凰金融保险业务部从销售到后续理赔都会提供完善的咨询服务。

5、 返还型重疾险和消费型重疾险哪个更好？

返还型和消费型属于保险产品的不同属性，对于有良好的理财观念及理财渠道的年轻人来说买纯保障型的重疾险是最好的，因为每年交的錢比返还型的少很多省出来的钱可灵活的理财。对于一些不爱理财钱一直存在银行的人来说，买返还型的保险也是一个不错的选择畢竟交的保费给你几十年的保障，最后你交的钱还要退还给你

后续，凤金保险VIP会员群将不断对群内用户定期推出VIP专属优惠活动举办保險相关的讲座，更有红包、京东卡送不停

最后，附上凤凰金融精选重疾险点击阅读原文了解

点击下方「阅读原文」了解详情

《为什么，很多中国人觉得保险是骗人的》 精选九

《为什么很多中国人觉得保险是骗人的？》 精選十

摘要：数据会是保险业的生命之源

作为一家保险经纪公司，慧择渠道布局完整存量用户数量可观，获客能力是其最大的优势未來，慧择的突破点是加强数据获取能力深度参与产品设计、定价、用户服务等环节，在保险产业链上取得更大价值

慧择是一家互联网保险平台，成立于2006年主要从事人身险经纪业务，包括意外险、健康险、寿险等；辅以部分企业财产险、责任险业务作为一家保险经纪公司，慧择渠道健全积累了数量可观的用户。

随着参与到保险产品设计、核保定价环节慧择自身能力不断上升，在保险产业链中承担嘚作用逐渐超过传统保险中介以数据为基础，打造保险业务闭环将是慧择的价值所在。

长期险价值凸显互联网中介需突破渠道角色

互联网保险发展迄今，从事人身险业务的保险中介仍在不断探索但发展趋势逐渐明朗。

第一长期险种在直销平台的销售占比逐渐增加。一直以来长期险种被视为条款复杂、单价较高，不适合在互联网端销售保险电商、比价平台更多地选择从短期意健险切入。

但短期意健险客单价低随着线上流量、获客成本愈发高昂，非高频、高复购的保险交易佣金很难覆盖获客成本所以直销渠道仅做短期意健险難以维持。

在这种情况下销售价值更高的长期险成为必然趋势。另外上半年全国寿险保费同比增长29%，民众寿险需求日益强盛

第二，互联网保险中介逐渐介入全产业链不再局限于销售环节。保险中介如果仅作为保险公司分销渠道的延伸能产生的价值有限。行业老大泛华2016年营收40多亿元市值仅5亿美金，以此为天花板显然难以满足各方期待。

在产业链中承担更多职责显然能增加保险中介的价值新兴保险中介希望参与到产品设计、风险管理、用户服务等环节。

所以对慧择来说首先要逐渐增加长期健康险、寿险的销售占比。长期险条款繁杂、难懂服务属性较强。为此慧择网组建了100多人的顾问团队，为用户进行长期险的咨询、答疑服务增加长期险转化能力。

其次慧择组建了50人的精算、核保、数据分析团队，增加自身的产品设计能力根据业务和用户需求向保险公司定制产品。

销售渠道健全产品向高价值迭代

现阶段，保费规模依旧是评价保险公司、保险中介的核心指标背后决定因素是获客能力、客单价，其中客单价跟险种直接相关长期寿险、健康险价值远高于短期意健险。

首先是获客能力各机构都在不断地加强获客，比如平安依靠130余万寿险代理人人身險保费增长迅速。同样的慧择也在不断加强触达用户的能力，有2C、2A、2B三种渠道布局了保险中介所有常见的业务模式。

2C部分以慧择网為主体，通过广告、流量投放以及已有用户口碑传播等方式获客。目前慧择累计服务用户超过3000万人与去年同期相比增长约500万人。

2A部分聚米网目标用户是各保险公司寿险代理人。同掌中保、保险师这些代理人平台定位相同聚米网不是要做成代理人全职展业或者飞单工具，而是辅助代理人展业目前聚米网有上百万注册代理人，其中活跃用户数十万

代理人忠诚度低是2A平台致命问题，要靠补贴持续吸引因此飞单平台很难盈利。聚米网定位是为代理人提供展业时自身公司缺乏的财险、短期意外险产品，属于辅助工具一定程度上能解決该问题。另一方面聚米网吸引一部分个人代理人与其签约，成为忠诚度更高的专职代理人

2B部分，集合了多项业务一部分是纯2B业务，包括面向企业的货运承保、员工团险等；另一部分是2B2C业务齐欣云服接入了一千多家分销机构，为旅游、医疗、金融、网上商城等行业提供解决保险服务2B业务发展迅速，在慧择业务体系中作用不断增强预计今年保费规模2亿元。

可以看到慧择三部分业务均已具规模，具有不错的获客能力

其次是客单价，主要由销售的险种决定目前慧择在积极地调整险种结构，增加保费收入

2C部分，慧择最初经营旅遊险、短期意健险目前在逐渐加强长期健康险、寿险业务。慧择长期险销售一方面来自增量用户另一方面转化存量用户也很重要。因此慧择建立顾问团队增强服务能力，提高转化率2016年慧择网长期寿险出单1.5万笔，对比其用户基数来看还有很大的转化空间，是其潜在優势

2A部分，2016年聚米网以车险和人身险为主保费规模3亿多元，代理人人均保费3000余元今年代理人销售的险种发生较大变化，企业团体人身险部分增多车险逐渐弱化。从事车险业务时聚米网只留1-2%的佣金，其余部分给到代理人和用户险种结构发生变化后，聚米网营业利潤率有显著改善预计今年底能实现盈亏平衡。

综合来看慧择渠道布局全面，险种转向合理预计全年保费近8亿元。目前来看2C、2A、2B模式各有机遇，但2C模式获客难、2A模式代理人缺乏忠诚度或多或少都存在缺陷，慧择全线布局未来监管、市场环境发生变化时，不至于对公司战略造成重大影响

但其三条业务线各自独立，由两家子公司慧择保险经纪、慧择时代科技分别运营三条业务线数据、用户互不分享。发展战略上基于用户数据安全、隐私的考虑，慧择不会打通三条业务线这}