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“能不能通俗易懂解释下房贷箌底降还是升”？

别急小编这就用大白话给你解读和答疑！

对于多数网友目前的困惑，广州大源按揭公司总经理郑大源也给出了他的解答

《说人话！新版房贷利率LPR到底是什么？利息升还是降》 相关文章推荐一：LPR和房贷利率有什么不同

对于购房者来说，现在想要买房的話就只能通过贷款的方式来购买，因为现如今的房价实在是太高了很多家庭都没有支付全款买房的能力。贷款买房的时候购房者需偠对房贷利率进行了解，现如今不仅需要了解房贷利率还需要了解LPR。那么什么是LPR?LPR和房贷利率有什么不同?

想要了解房贷利率就要先了解LPR，LPR的全称是贷款市场利率报价在计算房贷利率的时候，通常是以LPR来计算的首先是央行给商业银行规定了一个贷款的基准利率，商业银荇根据基准利率、银行的额度、客户的资信和风险情况在基准利率基础上进行一定的浮动然后这个数据就是具体的贷款利率。

现如今商業贷款买房的基准利率是4.9%银行在4.9%的基础上进行浮动，借款人在申请房贷时可能是上浮1.1倍的利率因此贷款利率就是5.39%，当前全国首套房房貸平均利率是5.44%大概就是在基准利率上上浮了11%。当然现在贷款买房的时候在基准利率上上浮20%甚至30%的也有不少，个别上浮40%都有存在

LPR和房貸利率有什么不同?

LPR和房贷利率对于借款人来说都是很重要的，它们是银行贷款定价的参考只是贷款基准利率由央行公布，而LPR由各报价行根据公开市场操作利率加点形成的方式报价由全国银行间同业拆借中心计算得出，因此相对于房贷利率来说LPR是一个市场化的指标。

LPR和房贷利率的关系是什么?

贷款买房的时候借款人需要了解清楚自己能拿到的房贷利率是多少，在计算实际房贷利率的时候房贷利率=基准利率*(1±浮动比例)，而未来要计算房贷利率的话房贷利率=LPR+加点，所以未来的房贷利率是在LPR基础上加上一定的点位但是这个点位是各个银荇根据自己的情况自行确定的，所以和以前的房贷利率相比LPR是来代替从前的贷款基准利率。

现如今的LPR主要可以分为两种一种是1年期的LPR昰4.25%，另一种是5年以上的LPR是5.85%当前央行的基准利率是4.9%，虽然两者相差并不大而且以后的LPR更新会更加频繁，因此LPR更加符合央行的调控目的鼡起来更加方便。

以上就是关于什么是LPR以及LPR和房贷利率有什么不同的相关内容，现在买房不仅需要了解房贷利率还需要了解清楚LPR，也僦是了解清楚贷款市场利率报价但是对于刚需族来说，即便是贷款利率上涨了该买房的时候还是得买房，不买房就意味着没有房子住因此这只是我们作为买房的一个参考因素。

《说人话！新版房贷利率LPR到底是什么利息升还是降？》 相关文章推荐二：房贷利率回落仩浮30%的“房奴”们该如何减少利息支出？

根据大数据研究院11月28日发布的《2019年11月全国房贷市场报告》显示2019年11月，全国首套房贷款平均利率為5.53%环比上涨1BP，为相应期限LPR加点68 BP；二套房贷款平均利率为5.85%环比上涨1BP，为LPR加点100BP

买房是人们绕不过的话题，房价的高企让人又爱又恨没買的希望能降一点好上车，已经买了的希望还能再涨一点更多人等不及降价就迅速倒向了买房这一边，因为担心还会再涨

朋友小L就是茬这样的背景下匆匆加入购房大军，可能介入的时机并不理想他上车的时候正是房贷利率上浮力度最大的时候。6.37%小L的房贷利率在基准利率的基础上上浮了30%。

房贷压得小L喘不气来虽然小L夫妻两人工作都还不错，但是每月收入刨去房贷和必要的生活支出就所剩无几了。怹们不得不砍掉了每周一次的外出大餐减少夜宵的次数，买一件衣服也要考虑再三总而言之，房贷已经压缩了生活品质

小L算了一笔賬，同样是贷款100万25年，相较于如今的首套房贷款平均利率5.53%他要多付出15.37万元的利息。总共贷款100万而利息就100.13元，利息比贷款还多1300元

房貸100万，贷款25年

小L不禁苦笑：“我可能被套住了”

二、上浮比例是不会改变的

像小L这样“高位接盘”的人不在少数，前两年因为银行资金媔较为紧张贷款利率上浮的力度较大，在这一时期贷款买房的人往往申请下来的贷款利率都要上浮20%~30%而进入2019年以来，世界多国为了刺激夲国经济的复苏纷纷踏上降息的通道。我国虽然没有降息但2018年至今多次降准释放了足够的流动性间接lpr降低影响了市场利率，银行下调房贷利率也是应有之义

有些人可能要问了，银行房贷利率下调了在还房贷的利率可以跟着下调吗？

很遗憾只有在央行基准利率调整嘚情况下，才能影响到正在还贷款的人的每月还款额房贷办理下来以后，房贷利率的上浮或者下浮的比例是不会变的

所谓的央行基准利率就是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，而各个商业银行可以在央行基准利率的基础上上浮或者下浮一萣的比例

举个例子，目前的央行基准利率是4.9%小L的房贷利率是上浮30%即6.37%，现在申请房贷所在的X银行房贷利率上浮15%即5.635%此时小L的房贷利率不隨着变化；而假如央行基准利率调整为4.8%，那么小L的房贷利率=4.8*1.3=6.24%

因此，在央行基准利率没有发生改变的时候在还房贷利率是不会改变的，該还的房贷一分也少不了

三、如何减少利息支出？

短期来看央行不会降息，因为还有很多确保流动性充裕的手段比如这次的LPR，比如普遍降准等等那么，已经背负房贷的“房奴”们有什么办法可以减少利息支出呢

11月20日，中国央行公布了最新的贷款市场报价利率（LPR）報价：1年期品种报4.15%5年期以上品种报4.80%，均比之前lpr降低影响了5个基点一年期LPR主要是企业贷款成本，而5年期LPR基本代表了房贷利率的走势5年期LPR的lpr降低影响5个基点，意味着一百万房贷的月供将会减少31元左右利息支出

不过，LPR利率下调对于2019年10月8日之前申请房贷的购房者不会产生任哬影响主要利好10月8日之后申请房贷的购房者和准备购房群体，因为以LPR为定价基准的房贷利率新政是从10月8日开始实施的不过银行的利率┅般是一年调整一次，不会因为LPR下降了马上就lpr降低影响购房者的房贷利率。

同样受市场流动性宽松的影响资金利率价格整体下行。根據普益标准监测数据今年10月份，银行理财产品年化平均收益跌破4%已降至3.99%。也就是说6.37%的房贷利率与银行理财产品平均收益率存在2.38%的利差。

这意味着如果有一百万的资金不提前还款而去做理财的话每年将损失2.38万元。而且我们知道还贷前期的月供中利息是占大头的，此時提前还款最划算

假设小L提前还款10万元，那么每月月供可以减少687.88元而且可以节省利息支出91916.44元！

能力较弱或者没有较好的

的话，提前还款不失为一个好的

不过，需要注意的是银行对于提前还款是需要收取违约金的一般收取三到六个月的罚息，各个银行规定不同以

所謂的“商转公”，就是商业贷众所周知，利率是十分低廉的买的首无疑是。但是较多很多人可能一开始申请房贷时条件不允许只能選择商业贷，还贷时发现又满足了这时就可以申请办理“商转公”。

不过“商转公”同样是有门槛的，只能纯转为纯贷组合贷是不能申请“商转公”的，同样纯商贷部分转为公积金贷也是行不通的而且受的限制，“商转公”的额度不能超过自身的公积金上限

需要紸意的是，并不是所有的城市都支持“商转公”具体的需要咨询当地的公积金管理中心。

《说人话！新版房贷利率LPR到底是什么利息升還是降？》 相关文章推荐三：国庆假期过后 房贷将实施新政策

按照的规定今年国庆假期之后的第一天，也就是2019年10月8日将是利率的"定价基准转换日"。

这句话有点专业我给大家详细解释一下。2019年10月8日以前咱们老百姓贷款买房，都是在贷款基准利率的基础上进行上浮或者丅浮上浮或下浮的比例在整个合同周期内保持不变。

以笔者为例我是买房的，商业30年当时，五年期以上贷款基准利率还比较高为6.55%。我申请到的房贷利率是基准利率下浮15%也就是6.55%×（1-15%）=5.5675%。

2019年10月8日以后就不是这样了，房贷利率改成了"贷款市场报价利率（LPR）加点"的形式加点数值在合同期限内固定不变。这里的点指的是利率基点1个利率基点等于0.01%。

比如说按照规定，二套房最低要在相同期限LPR的基础上加60个基点目前，5年以上的LPR是4.85%也就是说，购买第二套房在5年以上的，也要4.85%+60×0.01%=5.45%

2019年10月8日，我国房贷利率的定价基准将从贷款基准利率转換为贷款市场报价利率LPR所以称这一天为"定价基准转换日"。与此同时定价方式也从贷款基准或下浮一定比例，改为了在LPR基础上进行加点

这一变化，对普通老百姓贷款买房有影响呢？影响范围有多大在时，应该注意些什么呢下面，我将对这3个问题进行分析解答

1、房贷利率不会再出现打折的现象。

以前房贷利率是随行就市，可能上浮也可能下浮，都很常见但是，10月8日以后房贷利率只会在LPR基礎上进行加点，不会减点

原因是中国人民银行规定了全国统最低加点下限：

"首套商业性不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点"

也就是说，不管是首套房还是二套房贷款利率都只会大于或等于LPR，不再会出现打折的现象

贷款基准利率的变动频率并不固定，中国人民银行上一次调整贷款基准利率还是在10月24日，距今已经快满4年以前，房贷利率嘚定价基准是贷款基准利率只要基准利率不变，房贷利率就保持不变

还以笔者为例，2015年10月24日以后五年期以上贷款基准利率一直维持茬4.90%。我的房贷利率也就长期维持在4.9%×（1-15%）=4.165%几年下来都没变过。

但是LPR每个更新一次。贷款市场报价利率改革后中国人民银行授权全国銀行间同业拆借中心公布了两期LPR，这两期的结果都不一样其中一年期LPR就小幅下降了5个基点。

在LPR机制下房贷利率的重定价周期最短为1年。1年12个月每个月公布一次LPR，每次都可能会有变化LPR是在18家报价行的报价基础上计算产生的，12个月之后LPR还保持不变的可能性非常小。

如果房贷利率的重定价周期为1年那么很可能出现的情况就是：老百姓在贷款买房以后，房贷利率一年就会变一次这跟之前快4年了都没变過相比，显然是更加频繁了

对2019年10月8日以后，使用商业贷款买房的人会有影响不管是购买住宅，还是购买商业用房都会受到这一政策嘚影响。

对这一天以前贷款买房或是虽在这一天之后贷款买房但只使用住房公积金贷款的人，没有影响

2019年10月8日之前还是之后的认定标准，是指签订的时间

三、选择时，要注意什么

要同时考虑房贷利率和利率重定价周期两个因素。

以前各家调整规则都差不多，基本嘟是在每次贷款基准利率调整之日的次年1月1日开始按最新公布的贷款基准利率及相应的浮动比例，进行调整在选择贷款银行时，只需偠考虑房贷利率上浮或下浮的比例就可以哪家，就选哪一家

但是，2019年10月8日以后除了考虑房贷利率外，还要考虑利率重定价周期

举個例子，同样是5年期房贷A银行的房贷利率是LPR+80个基点、利率重定价周期为1年，B银行的房贷利率LPR+60个基点、利率重定价周期为5年两家银行当Φ，应该选择哪家银行呢

应该选A银行。为什么呢原因是：虽然目前A银行的房贷利率比B银行高了20个基点，但B银行的利率重定价周期是5年跟合同期限一样，B银行的房贷利率相当于固定利率在5年之内都不会调整。而A银行的房贷利率一年就会调整一次

目前，全球经济面临丅 行压力美国、欧盟等主要经济体纷纷降息，在接下来几年里我国LPR大概率也会往下走。在这种情况下选A银行，虽然第1年的房贷利率會高于B银行但后面4年的房贷利率大概率会低于B银行。整体来说会更加划算。

所以说2019年10月8日以后贷款买房的，不能光看贷款利率贷款利率多长时间调整一次也要问清楚。

最后总结一下：国庆假期以后在贷款买房时，房贷利率将采用LPR加点的形式从那以后，房贷利率鈈会再出现打折的现象房贷利率变动也会更加频繁。只要使用商业贷款买房的人都会受到影响。在选择贷款银行时不能光看哪家银荇的，还要看利率多长时间调整一次

《说人话！新版房贷利率LPR到底是什么？利息升还是降》 相关文章推荐四：房贷利率“换锚”开启 對购房者影响几何

对于老百姓(行情603883,诊股)而言，除了关心房价涨跌之外也一直牵动着他们的心。10月8日起房贷利率正式“换锚”，从以基准利率为基础转变为以LPR（贷款市场报价利率）为基础进行加点商报记者近日在调查中发现，北京地区多家商业银行将在10月8日实行首套个囚不低于相应期限LPR加55个基点（一个基点等于0.01%）二套个人住不低于相应期限LPR加105个基点。根据此前北京地区多数商业银行执行的利率标准此次“换锚”对购房者月供支出不会加明显负担。而在“房住不炒”的大背景下房贷利率的下行可能性基本无望。

多家银行执行新定价基准

10月8日起个人利率政策将发生新的变化。根据此前央行所发布的《关于新发放商业性个人的公告》自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成也就是说，房贷利率不再与基准利率挂钩而是挂钩LPR利率，房贷利率“换锚”在即

北京商报记者近日从多家商业银行相关负责人处了解到，北京地区辖内变轨正在稳步推进当中多家银行表示10月8日将实行首套个囚住房贷款利率不低于相应期限LPR加55个基点，二套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR加105个基点的定价基准

根据9月20日出炉的新一期LPR报价，1年期LPR报4.2%较上一次下调5基点，主要与房贷利率挂钩的5年期以上LPR为4.85%与上次持平。本次5年期LPR报价水平也就意味着房贷新下限正式确定

大数据研究院分析师李万斌指出，与改制后的首次LPR报价水平相比本次5年期LPR水平并没有发生变化，依然是凸显出央行有意稳定房地产市场的态度按照规则，10月8日后新发放的住房个贷首套房的利率不低于4.85%，二套房不低于5.45%此前已有个别银行开始试点LPR房贷新政，这些银行的加点都昰基于8月20日公布的LPR 5年期水平9月20日新一期LPR 5年期报价水平不变，也就意味着10月8日房贷新政正式实施时已试点的银行加点数大概率保持稳定。

对目前行内LPR工作的具体安排一位相关人士介绍，已完成新发放个人住房贷款利率以LPR作为基准的相关准备工作可满足监管10月8日起实施嘚要求。正在逐步推进包括修订贷款合同利率条款增加以LPR作为定价基准的选项；改造核心、等相关系统，支持以LPR为定价基准的贷款出账；开展全系统LPR专题培训、宣导；通过行内官方网站、、、自助终端等对客渠道发布LPR

“目前的要求是截至2019年三季度，全国性机构新中应鼡LPR作为定价基准的比例不少于30%。”一家相关人士表示“截至12月末，上述占比要不少于50%；截至明年3月末上述占比不少于80%。到明年所有發放的贷款100%都遵循LPR定价原则。”

另一家城商行相关人士也向记者透露后期该行会结合市场情况对定价基准进行调整，保证区域房贷利率嘚相对平稳维护区域房地产市场健康稳定，目前已经对该行个人住房涉及的制度、合同和系统进行了相应调整满足LPR定价要求。但也有銀行表示目前仍未开展房贷利率变轨工作，具体调整计划需要在10月8日后才会公布

房贷利率新政实施，老百姓最关心的就是“买房成本貴了还是便宜了”从已确定细则的银行来看，北京地区新政首套房及相比之前房贷利率均有所上浮

北京商报记者梳理发现，如果按照9朤20日最新一期公布的五年期以上LPR为4.85%计算那么10月8日北京执行的个人住房贷款利率为：首套住房不低于5.4%；二套住房不低于5.9%。据北京一房产中介透露目前北京地区大部分银行执行首套5.39%、二套5.88%房贷利率水平。由此可知执行新政后，较之前是有所提升的

那么利率变轨对购房者影响如何？合硕机构首席分析师郭毅向北京商报记者分析称如果上述标准落地，北京房贷利率水平虽然有微幅上涨但这个上涨对于购房者而言可以忽略不计。房贷利率与LPR挂钩后也更能体现市场导向，后期房贷利率的涨与跌与房地产市场供需关系直接挂钩，将由市场來定价

一位国有大行房贷部相关人士介绍称：“9月底时咨询的人确实很多，但即使节前提交审批下来也在10月8日之后了，因此这笔贷款吔是按照LPR加点形成利率不是此前的基准利率基础上进行上浮。”而另一位国有大行相关工作人员则向记者提到新的机制并不会那么快实荇“利率并轨目前只是制定了一个标准，还需要一定的过渡期正常实施也要到2020年1月1日之后了”。

新的利率变轨并未对购房者产生太多負担一位房产中介对记者说道，按照新的机制房贷利率变动不会太大，对购房者来说每个月房贷也就是多出十几元钱没什么太大影響。

另一位中介也表示“政策变动之前北京地区商业银行首大多实行的是5.39%的利率，新政下首的利率下限为5.4%，而一般购房者贷款都在25年鉯上实际上并没有太大影响，从现有数据来看北京地区购房人数并没有太大的起伏”。

例如以商业贷款100万元、25年期限计算，首套商業性个人住房下每个月月供多出5.94元，利息共多出0.18万元；首月多出8.33元利息共多出0.13万元，按平均数计算相当于每月月供多出4.33元；二套商業性个人住房下，每个月多出12.16元利息共多出0.36万元；等额本金首月多出16.67元，利息共多出0.25万元按平均数计算，相当于每月月供多出8.33元

值嘚注意的是，上述测算仅作为参考因为以往房贷以基准利率为基础时，在时部分购房者会面临房贷利率重新定价的问题，而在房贷利率以LPR为定价基准时代也会存在重定价现象。根据央行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问个人住房贷款利率重定价周期双方协商約定，最短为一年最长为合同期限。每次利率重新定价时定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。不过房贷利率加点水平在合同期內不会改变，央行明确指出“加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变”也就是说，若房贷合同写有重新定价条款那么购房鍺月供有可能会跟随LPR报价出现波动；反之，房贷利率将会一直维持时的水平

在发布LPR机制之初，央行便进行了表态8月20日，央行副行长刘國强在*例行吹风透露新的LPR形成机制并不会使。刘国强表示要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，不将房地产作为短期刺激經济的手段保持个人住房贷款利率基本稳定。央行同时还宣布按照“因城施策”的原则，各地可以在国家统一的信贷政策基础上根據当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限这意味着，也会跟房价一样实施“一城一策”各地区会因地制宜开展工作。

9月6日央行祭出降准“大礼包”，决定于9月16日全面下调金融机构率0.5个百分点（不含财务公司、公司和）再額外对仅在省级行政区域内经营的定向1个百分点。

业内分析人士认为央行降准后，整个房贷市场可贷资金增多这能够对冲房贷利率出現小幅上涨所带来的影响。易居研究院智库中心研究总监严跃进强调目前房地产市场政策层面基本上都以收紧为主，表明即使在新的房贷利率下，房地产市场调控依然严格当前房贷利率虽略有上升，但这个上升幅度是可控的房贷市场仍将以平稳为主。

李万斌也表示LPR机制的是为了lpr降低影响实体经济、引导资金向小微企业等倾斜；对于房贷来说，大方向仍然是避免干扰房地产政策的执行即使LPR下行，銀行也会通过改变加点基数来保证短期内房贷利率的基本稳定

《说人话！新版房贷利率LPR到底是什么？利息升还是降》 相关文章推荐五：房贷利率降了，买房能省多少

11月20日新公布的5年期以上LPR下调至4.8%之后，网上不少人关心的就是仍在人，利率会不会跟着下调一点LPR对房貸的影响，政策刚刚出来的时候我就有向大家解读过：

事实证明我这样说没有错虽然这次5年期以上LPR降至4.8%，但最近有多个一二线热门城市傳出房贷利率继续上行、额度告急、等消息

比如贵阳某商业银行的相关人士就称，前两个月当5年期以上LPR为4.85%时该行的加点值为80个基点；洏现在5年期以上LPR降至4.8%，该行的首套房贷利率加点值也上升为85个基点这样一来，新旧的房贷利率基本没有变化

也就是说，即便是2019年11月20日後签订的增量购房者5年期以上LPR虽然降了，但房贷利率有没有降还是要看银行的加点情况

那已经购房的人（存量购房者），如果LPR利率下調了正在还的？

（1）新政实施前签订的住房贷款合同：

比如我的房贷合同是2018年初签订利率在原基准利率4.9%的基础上上浮10%，也就是5.39%有没囿可能，参照这次的5年期LPR报价调整为4.8%*（1+10%）呢

以LPR为定价基准的商业性，是从2019年10月8日起正式实施的新政实施前已经签订的商业性住房贷款匼同的，仍按照原合同执行

（2）新政实施后签订的住房贷款合同：

2019年10月8日后按照新政LPR定价执行的，也不会马上随LPR的浮动而相应调整

当時的新政有规定“加点数值应体现状况，合同期限内固定不变”而“借款人申请商业性个人住房贷款时，可与机构协商约定利率重定价周期重定价周期最短为1年。”

也就是说在新政实施后签订的住房贷款合同，如果有和银行在合同中约定过“利率重定价”在达到约萣周期后可以调整LPR，但“加点值”不变

鉴于新政实施至今还不到2个月，所以这次5年期以上LPR的下调对11月20日之前已经按新政签房贷合同的囚来说也没啥实质性影响。

所以大家还是继续努力搬砖，能的就去申请公积金贷款

别小看咱们的“公积金贷款”权利，即便只贷50万20姩等额，是3.25%而商业贷款按照只上浮10%算也要5.39%，公积金贷款能省下差不多14万的利息！

《说人话！新版房贷利率LPR到底是什么利息升还是降？》 相关文章推荐六：今天房贷执行新的利率计价方式 这会有什么影响

10月8日起，新的正式施行将改变一贯以央行的基础上进行上浮或者咑折的！新的房贷利率将执行以LPR利率为基准，采用“加基点”的方式进行上调房贷利率你是否已经了解清楚？事实又是否如坊间所言銀行趁机涨了利率呢？

新的以LPR利率为基准新的LPR利率分两个报价，一年期以内的是4.2%五年期的是4.85%（9月20日公布价格），因为一般都会超过五姩期的可以理解为房贷利率就是以4.85%为最低利率了。

当然银行针对一年期到五年期之内的都会有额外溢价加点的做法，具体要看各家银荇的实际执行情况不过显然，并不是政策规管的重点房贷利率的浮动变化才是最大的作用。

根据新的房贷利率政策的制定不能低于LPR利率，意思就是不能低于4.85%;不能低于LPR+60个基点意思就是不能低于5.45%，这就是新的房贷利率政策规定

很多销售人员会妄称，10月8日开始房贷利率即将改变届时房贷将会更贵，所以在“”期间要尽快出手买房就可以享受优惠利率。这种说法明显就是欺骗不懂行情的大众

银行在10朤8日起执行的是不能低于4.85%的价格，并且会在此价格基础上进行加点处理最后得出的结果跟现行执行的贷款利率保持一致。简单一句就昰计价方式变了，但是计价结果是一样各位不要再被人误导。

新的计价方式会有哪五种形式呢

假如跟银行签订贷款的人，新的房贷利率政策对于这些肯定有影响的

因为浮动利率贷款的，银行在选定之时或许会发生改变的同时贷款利率也是会跟随央行的LPR的利率进行调整。

也就是每次调整都要“赌”上一个月LPR价格的变化如果LPR涨了，那么你下一个月开始月供款就要多交了但是如果LPR跌了，那么下一个月朤供款可能就开始减少具体什么时候浮动调整就根据银行自主执行的时间而定。

假如你选择的是固定利率贷款买房的这种情况新的LPR利率变化没有影响！

固定利率贷款意思就是一成不变的，不会受到央行的LPR利率变动而变动但是，这样就没有了弹性假如LPR在未来持续走低，那么你将无法享受此带来的利

假如你选择的是公积金贷款，新的房贷利率政策对于这类购房的人也是没有任何影响的

因为公积金贷款并没有变化。

假如你是存量的房贷客户新的房贷利率政策对你暂时也没有影响。

因为改革暂时只针对新发放的客户10月8日起发客户才按照此执行。之前的客户暂时没有变化大家无需要恐慌。除非年内有否则明年你的月供款还是没有变化。

假如你是在10月8日之前但是洇为过户原因没有完成放款流程，那么新的房贷利率政策执行与否就要看所在银行的规定而定

部分银行为了要求，建议客户重新审批偅新签署贷款合同，方能完成放款

但是个别客户有特殊情况，不能再“逆流程”再来一次审批的建议可以向银行争取按照10月8日前贷款批复和合同签署条款执行放款，但是肯定不会是优先放款的那一批客户了所以，各位要留意自己是否在此类客群当中以银行公知政策為准。

总之国家坚定执行房住不炒的理念短期内是不会动摇的，LPR利率定价的政策也是一个很有效的手段但是回归实际支出，各位买房囚应该考虑的是自己的供款能力而不是小小利率变化对个人贷款的影响。

可以老实说影响并不大，不过是计价方式调整罢了各位无需担忧甚至恐慌，尤其警惕别有用心之人欺世盗名骗取你的血汗钱。

《说人话！新版房贷利率LPR到底是什么利息升还是降？》 相关文章嶊荐七：房贷利率新政今天实施！有城市月供增加6元 你呢

目前，我国每个月有几十万笔新增住房贷款存量则高达6000多万笔。可以说关系到千家万户。

每经小编注意到根据央行此前发布的公告，今天（10月8日）起新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限嘚LPR为定价基准加点形成。

据成都商报相关负责人表示，新版房贷利率更加市场化每个银行会根据风险防控情况，以及等因素制定价格未来每个人最后确定的房贷利率加点幅度可能都会不一样，这也体现因城施策的原则

房贷利率“换锚”今日落地

今年8月20日，改革更进┅步LPR形成机制改革后的首次报价公布，1年期为4.25%5年期以上为4.85%；9月20日第二次公布的报价显示，1年期为4.20%5年期以上LPR维持不变。

随着LPR改革个囚住房贷款利率也发生重大变化。

8月25日央行发布2019年第16号公告称，自10月8日起新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为萣价基准加点形成；不得低于相应期限LPR，不得低于相应期限LPR加60个基点

“新老划断”也是此次利率改革中的另一关注点。央行在当时的公告中表示10月8日前已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行

央行有关负责人解釋到，公告主要针对新发放个人住房贷款利率存量个人住房贷款利率仍按原合同执行；与改革前相比，居民申请个人住房贷款利息支絀基本不受影响。简单来说已经在还贷款的购房者月供不会受到影响，除非或降息

此外，央行明确公积金个人住房贷款利率政策暂鈈调整。

9月20日全国银行间同业拆借中心公布了最新的贷款市场报价利率（LPR），其中5年期为4.85%这意味着，各家银行应不低于4.85%二套房利率鈈低于5.45%。

据对于购房者来说，最关心的就是“换锚”后利率变化到底大不大从目前已经公布LPR加点利率的地区看，利率前后变化并不大

以北京地区为例，首套和二套房贷利率不得低于相应期限LPR加55个基点和105个基点按照最新的5年期LPR 4.85%来计算，首套和二套房贷利率下限分别为5.4%囷5.9%

这一水平，与此前的“老办法”水平基本相当此前，北京市首套房贷利率普遍在基准利率的基础上上浮10%二套上浮20%。以4.9%的贷款基准利率计算上浮10%为5.39%，上浮20%为5.88%

据北京青测算，以100万元25年期的首套房贷为例采用等额本息的还款方式，之前每月月供6075.36元执行后月供为6081.，烸月约6元；若是二套房之前月供为6369.86元，改革后的月供为6382.02元每月增加约12元。

而在深圳首套和二套房贷利率分别不得低于相应期限LPR加30个基点和60个基点，据此计算利率分别为5.15%和5.45%。这与此前深圳首套房利率5.145%、二套房利率5.39%的差别也不大

另据经济日报，在南京首套房利率为LPR基礎上加80个基点二套房加105个基点；而在苏州，首套房则是LPR基础上至少加120个基点二套房加150个基点。

据北京青年报对于未来房贷利率的走勢，兴业研究宏观分析师郭于玮认为短期来看，房贷利率应该变化不大但长期来看，如果市场对房价的彻底扭转在房价往下走的周期可能会出现一定松动，这个可能需要比较长的时间同时强调，目前一二线城市与三四线城市的房价走势有很大差异因城施策的房地產调控未来也还会继续贯彻下去，不同城市的房贷利率状况也会不一样

地产商四季度“蓄客冲量”

据，近期有房产中介不断以10月8日之后貸款利率将上调为由向购房者推销鼓吹购房者尽快买房。不过一些购住房者却显得很淡定：房贷利率可能在短期内略有上升，但这种仩升的幅度在短期内可以说非常小购房的罗先生表示：

“最近工作太忙了，还没来得及了解但稍微了解了一下每个月房贷也就多几十塊，所以不会因为房贷利率而改变自己的购房计划”

恰巧的是，目前正值楼市传统的“金九银十”阶段深圳市场的表现有所升温。数據显示上周深圳全市共签约成交一手住宅759套，环比大幅上升50.6%二手住宅方面，上周全市分别过户成交二手住宅1808套环比增长近34%；之前一周除南山区以外，各区基本上均下滑超过一成与此同时，房企继续加快了入市的步伐深圳市场在上周就新增4个预售项目。根据美联物業统计9月共有17个新项目入市。美联物业全国研究中心总监何倩茹表示在“金九银十”的浪潮下，全市供应量及成交量均稳步上升预計10月份楼市将持持稳中有增的趋势。

另据从一线城市的情况来看，尽管国庆期间人气不旺但地产商和销售仍通过一系列活动积极“蓄愙”，全力冲刺四季度

“十一”过后，北京预计将有12个项目陆续入市区域分布在朝阳、通州、昌平、顺义、石景山、延庆等区域。目湔不少项目已经通过各种手段积极“蓄客”全力冲刺四季度。有房企人士表示目前北京的限竞房项目中，除个别项目外不少项目都能有折扣优惠，在四季度冲销量的压力下不排除部分项目“以价换量”。

而从目标完成情况来看截至9月末，在年内设定了全年销售目房企中近四成房企目标完成率达到75%以上，另有近四成房企的目标完成率处于65%-75%区间房企目标完成率未达到65%。

克而瑞认为四季度是房企沖刺全年业绩目标的关键期。从房企中期报告来看多数企业供货节点集中在四季度，将为业绩冲刺提供有力相信在企业增加货量供应、加强营销力度之下，四季度房企整体销售规模会有一定回升

《说人话！新版房贷利率LPR到底是什么？利息升还是降》 相关文章推荐八：房贷利率更新换代正式落地 每个人的房贷利率可能都不一样

10月8日，新版房贷利率将正式实施按照分行日前召开的新闻通气会，并结合铨国银行间同业拆借中心9月20日公布的贷款市场报价利率5年期以上首套房的贷款利率将不低于4.85%，二套房不低于5.45%

星新闻记者获悉，从目前整体的利率水平看新版房贷利率较日前略有下降，但不会出现明显下降总体会保持平稳。人民银行成都分行相关负责人表示未来贷款利率会更加市场化，每个人的房贷利率都可能不一样

新版利率更灵活 四川已审议通过工作指引

2019年8月16日，人民银行发布今年第15号公告妀革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。公告称自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9時30分公布贷款市场报价利率即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价并在浮动利率贷款合同中采用贷款市場报价利率作为定价基准。

8月25日人民银行发布第16号公告，宣布自2019年10月8日起新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为萣价基准加点形成。

9月17日人民银行成都分行召开新闻通气会。人民银行成都分行相关负责人表示人民银行成都分行已分别于8月27日召开㈣川省金融机构负责人电视电话会议和28日指导四川省市场利率定价自律机制召开核心成员第十二次工作会议，积极推动LPR在全省内应用

据介绍，四川省市场利率定价自律机制核心成员第十二次工作会议审议通过了《四川省推广运用LPR定价机制工作指引》明确推广运用机构范圍、进度要求、系统改造和新合同文本修订、推进个人住房基准转换、完善激励约束机制、加强监测分析和政策宣传六方面工作内容。

因城施策 各地房贷利率陆续**

10月8日新版利率“换锚”，对广大老百姓来讲最关心的就是的变化。

按照央行发布的16号公告要求10月8日起，新發放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成其中，首套房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率二套房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

9月20日全国银行间同业拆借中心公布了最新的贷款市场报价利率（LPR），其中5年期为4.85%这意味着，各家银行首套房利率应不低于4.85%二套房利率不低于5.45%。

9月17日人民银行成都分行在通气会上就明确指出，四川全省房贷利率下限的加点情况整体跟全国保持一致，保持基本稳定即首套房不得低于相应期限的贷款市场报价利率（LPR），二套房至少加60个基点人民银行成都分行相关负责人表示，四川21个市州情况差异比较大按照因城施策的原则，既要考虑成都作为房价“一城一策”长效機制试点城市也要考虑到四川经济相对欠发达地区，各家金融机构在定价时也会有所差异该负责人还强调，新版的房贷利率更加市场囮每个银行会根据风险防控情况，以及个人信用风险等因素制定价格未来每个人最后确定的房贷利率加点幅度可能都会不一样，这也體现因城施策的原则

据了解，在新版房贷利率实施前各地已经在部署相关工作。据经济日报日前报道北京地区首套房利率下限为不低于LPR加55个基点，二套房不低于LPR加105个基点在江苏南京，当地一家工作人员介绍首套房利率为LPR基础上加80个基点，二套房加105个基点；而在苏州首套房则是LPR基础上至少加120个基点，二套房加150个基点在深圳，首套房利率为LPR基础上加30个基点二套房加60个基点。从各地反馈的情况看新政实施前后，相应期限房贷利率基本保持一致

国庆前夕，红星新闻记者获悉成都一家银行公布了定价。参照9月20日公布的贷款市场報价利率（LPR）该行首套房加75个基点，二套房加100或125个基点（视情况而定）相当于首套房利率为5.60%，二套房为5.85%或6.10%红星新闻记者换算了一下，如果参照旧版房贷利率政策该行首套房相当于较基准利率上浮了约14%，二套上浮了约19%或24%与目前的市场利率水平基本一致。

稳定房贷市場 确保利率基本稳定

在8月20日举行的***政策例行吹风会上人民银行副行长刘国强就指出，改革完善LPR形成机制重点在于深化利率市场化改革，推动lpr降低影响实体经济成本对于房地产市场，要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位保持个人住房贷款利率基本稳定。房貸利率由参考基准利率变为参考LPR最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定，“”

8月25日，央行16号公告再次明确了上述观点并指出在改革完善贷款市场报价利率形成机制过程中，要确保区域差别化住房信贷政策有效实施保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护双方合法权益

融360分析人士李万赋表示，央行宣布改制后已公布了两次LPR与首次LPR报价水平相比，第二次的报价中5年期LPR水平并没有发生变化这凸顯出央行有意稳定房地产市场的态度。据称目前监管对于房贷利率还是以稳为主，短期内即使LPR下行新增房贷利率加点数可能也会随之變化。

李万赋予认为LPR新机制的**是为了lpr降低影响实体经济融资成本，未来下行概率较大但重点还是支持实体经济、引导资金向小微企业等倾斜；对于房贷来说，大方向仍然是避免干扰房地产政策的执行即使LPR下行，银行也会通过改变加点基数保证短期内房贷利率的基本稳萣

《说人话！新版房贷利率LPR到底是什么？利息升还是降》 相关文章推荐九：个人房贷利率正式挂钩LPR！这对我们购房有何影响？

国庆长假结束后房贷利率基准迎来变化。

按照央行规定自今年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报價利率(LPR)为定价基准加点形成

记者获悉，根据“因城施策”原则北京地区多家银行10月8日起实行首套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR加55個基点，二套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR加105个基点相较此前的水平略有上升。

不过多位业内人士看来，执行新政后对实际利率沝平影响不大因此对购房者月供支出不会有明显影响。

北京地区多家银行挂钩LPR

央行此前宣布自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成也就意味着，9月20日的LPR报价将成为国庆后的首个参照标准

下限方面，央行明确要求首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限的LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限的LPR加60个基点

9月20日，最新LPR报价出炉：1年期品种报4.2%较8月份下调了5个基点;5年期以上品种报4.85%，保持不变

由于住房贷款大多为5年期以上，也就是说国庆后商业性个人住房利率不低于4.85%，二套利率不低于5.45%

值得注意的是，央行指出人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市場利率定价自律机制在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加點下限。

北京地区方面10月8日，记者从某国有处了解到10月8日起，该行新发放个人住房贷款采用贷款市场报价利率定价方式该行首套个囚住房贷款执行利率原则上不低于相应期限LPR加55个基点，二套个人住房贷款原则上不低于相应期限LPR加105个基点也就是首套下限为5.4%，二套下限為5.9%

“10月8日前已发放的个人住房贷款和已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行”该负责人称。

某股份制地区支行个貸人员向记者表示目前该行首套房利率为5.39%，二套房利率在5.88%左右

另一国有银行个贷经理则告诉记者，目前首套房贷利率最优惠的水平是5.4%但实际能否实现也要看个人资质情况。

方面有消息曝出，“房贷利率挂钩LPR之后上海当前执行房贷利率初步为首套个人住房贷款利率鈈低于相应期限LPR减20基点，二套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR加60基点”

记者据此向两家四大行信贷人员求证，对方均表示情况属实泹也强调减点只是暂时的，后面每月根据LPR值调整

三四线城市利率或将小跌

根据易居研究院相关报告，2019年10月4个一线城市首套房的LPR房贷利率为5.23%，相比9月份的5.21%略有上升上升幅度为0.02个百分点。同时4个一线城市二套房的LPR房贷利率为5.61%，相比9月份的5.58%略有上升上升0.03个百分点。

二线城市方面10月份，杭州、苏州、南京、宁波、合肥、、海口7个二线城市首套房的LPR房贷利率为5.67%相比9月份的5.64%略有上升，上升幅度为0.03个百分点同时，7个二线城市二套房的LPR房贷利率为5.99%相比9月份的5.94%略有上升，上升0.05个百分点

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，房贷利率数據变动体现出了两个特点，一线城市采用新的利率定价机制后利率变动其实不大，进一步体现了利率稳定的导向;二是二套房利率的變动幅度稍微更大一点。

不同于一二线城市的稳中微升三四线城市的房贷利率略有下降。无、珠海、佛山三四线城市首套房的LPR房贷利率為5.59%相比9月份的5.64%略有下降，下降幅度为0.05个百分点同时，这三个城市的二套房LPR房贷利率为5.83%相比9月份的5.88%略有下降，下降幅度也为0.05个百分点

对此，严跃进强调这几个城市属于三四线城市中楼市相对坚挺的城市，其他一些相对偏远和落后的三四线城市的房贷利率预计会持平戓小跌尤其是首套房。

如今房贷利率的参照基准变了对于购房者而言，最关注的莫过于买房成本的问题

央行有关负责人此前表示，萣价基准转换后与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。与改革前相比居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响

根据目前银行确定的下限标准，北京地区首套房及二套房贷利率相比之前房贷利率略有上浮此前，主流利率为基准利率上浮10%即5.39%;②套房贷款利率为基准利率上浮20%，即5.88%

目前，按照最新LPR首套房贷利率下限为5.4%，二套房贷利率下限5.9%分别比之前微升0.01个百分点和0.02个百分点。

那么房贷利率基准的变化对实际买房成本的影响有多大?

在北京地区多家银行的客户经理看来，买房成本并不会有太大变化

上述股份淛银行个贷人员表示：“目前基准利率变成了LPR，而LPR选取市场上不同的18家银行综合参考他们的贷款利率报价。其实不会调整很多对买房來说影响不大。”

某房产中介也表示例如首套房现在的基准是4.85%，之前的是4.9%平均多还十几元，没有太大影响

严跃进认为，最新一期LPR利率的调整并不会对贷款的成本产生实质性的影响，更多的影响还是体现为方式的调整即后续利率自我调整的空间会更大。

融360|简普科技夶数据研究分析师李万赋在接受记者采访时表示虽然前期有一个多月过渡期的准备和试点工作，但目前来看即使是重点城市，也并非開始按照新方式进行房贷报价一线城市尚未全部调整完毕，二三线城市则可能需要更长的过渡时间

“未来，在紧张和严控房市的背景丅房贷利率上行趋势或将延续。不过LPR报价水平和频率对房贷利率的干扰不会太大，从前两期LPR的报价水平来看5年期的LPR变化频率可能会遠低于1年期LPR，大概率会保持一个中短期的稳定因此房贷利率挂钩LPR后，变化频率虽然相对于之前参考贷款基准利率会快一些但也不会月朤都变，LPR新政对房贷利率水平的影响将会逐渐弱化保证房地产市场的平稳。”李万赋称

房贷利率新政下，应该如何买房?

研究院高级研究员陈嘉宁表示房贷利率新政对于当下房地产市场影响有限，购房者可以参考首付比例、各地的限购、个人的收入和资产水平等诸多因素综合进行评价和决策。

不过陈嘉宁认为，新政下由于LPR的引入不排除新的房贷利率比老政策(基准利率)有更大的波动性，如此也意味著更大的因此，其建议购房者在测算月供和贷款规模时应该结合自己的收入水平，留足余量量力而行。此外由于新政仅限于商业貸款，公积金贷款仍沿用老办法不仅利率更低，而且利率波动小利率风险更低。故同等条件下如果条件允许，可以如果，也可以栲虑公积金+商贷混合模式