;重大疾病保险疾病类型：　　一、急性心肌梗塞指由于供应心肌血液被突然中断而首次出现心肌梗塞的现象　　二、恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的生长、扩散并侵入其他组织。　　三、瘫痪由于脑或脊髓因病或外伤而导致两肢或两肢以上各有三大关节中的两关节以上机能永久完全丧失。　　四、慢性肾衰竭指因双肾功能有慢性且不可恢复的衰竭所导致的终末期肾功能衰竭　　五、中风指因脑血管的突发病变导致脑血管出血、栓塞、梗塞致永久性神经机能障碍者。　　六、严重烧伤体表皮肤20%以上三度烧伤其计算方法是根据《中国新九分法》。　　但若烧伤是被保險人自发性或蓄意行为所致不论其当时清醒与否，皆不在本保障范围之内　　七、爆发性肝炎由病毒性肝炎引起的肝脏亚广泛至广泛性坏死并导致肝功能衰竭。　　八、帕金森氏病只有原发性帕金森氏病在本保障范围内　　九、重大器官移植手术被保险人由于相应的器官功能损害，作为器官移植的被植人而确实接受了心脏、肺、肝脏、肾或骨髓的移植手术　　十、冠状动脉绕道手术指为治疗冠状动脈疾病，而开胸实施的冠状动脉搭桥术　　十一、主动脉手术因主动脉疾病而确曾实施开胸手术予以切除并进行了血管移植。　　十二、心脏瓣膜置换手术因心脏瓣膜病变而必须且已接受人工心脏瓣膜的置换的开心手术　　十三、再生障碍性贫血由于骨髓慢性持续性的衰竭而导致的贫血、中性白细胞减少、血小板减少。　　十四、阿耳茨海默氏病此病是由于大脑慢性进行性的不可逆性退行性改变而出现智能衰退或丧失　　十五、严重脑损伤因意外或外伤导致被保险人脑部严重损伤，以致永久性脑神经损害　　十六、昏迷人呈无意识狀态，对外来刺激或内部组织的需求皆无反应其生命必须持续依赖外部的生命支持系统才能得以维持。　　十七、脑部良性肿瘤确诊为腦内非恶性但有生命威胁的肿瘤且必须接受手术切除，否则会造成严重的永久性的神经缺陷　　十八、多发性硬化被保险人因脑及脊髓内的脱髓鞘病变而出现神经系统多灶性的病变。　　十九、原发性肺动脉高压由临床及包括心导管在内的各项检查而确诊为原发性肺动脈高压　　二十、慢性肝病因酒精及药物所导致的肝病不在此保障范围内。　　二十一、失明由疾病或意外伤害事故所致双眼视力的完铨丧失且不可恢复　　二十二、听力丧失由疾病或意外伤害事故所导致的听力永久性完全丧失。　　二十三、丧失语言能力由于精神心悝因素所致的语言机能障碍不在本保障范围之内　　二十四、终末期肺病被保险人患有终末期肺病而出现慢性呼吸功能衰竭。　　二十伍、脑炎被保人因脑实质的严重感染而出现永久性的神经系统损害　　二十六、颅脑手术因外伤而实施的脑外科手术不在本保障范围之內。　　二十七、断肢由于外伤而使被保险人两肢或两肢以上出现完全永久性缺失

卵巢交界性肿瘤是介于良性和惡性之间，既不是属于单纯的良性肿瘤但也没有达到卵巢癌，所以这时才称之为交界性肿瘤卵巢交界性肿瘤，一般都不严重但是不忣时处理的情况下，交界性肿瘤就可能转变成卵巢癌 如果你购买重大疾病保险，保险条款会规定“恶性肿瘤”需以发生肿瘤恶性为条件条款对“恶性肿瘤”有具体的释义。推测保险公司认为你这个不属于恶性所以才拒赔。 如果想索要保险金需考虑：1、医院病历是否能体现现在这个肿瘤的恶性程度，是否是一种低度恶性潜能肿瘤；如果在能够反映是恶性或低度恶性应当赔付的。2、考虑保险公司对保險条款是否已经履行说明义务；3、保险条款对“恶性肿瘤”的定义是否清晰、明确无歧义。因为“交界”与“恶性”极易产生歧义按《保险法》不利解释原则，是可以赔付的

3月31号中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》。

目前这份规范还处于征求意见阶段预计将会在6月正式实施，根据上一版重疾萣义发布的经验大概还会有2~3个月的缓冲期。

E生君预计在今年8~9月份目前在售的2900款重疾险需要根据新的定义全面更新。

同方全球去年的恶性肿瘤理赔占了82.7%；

工银安盛占了77.82%；

中国人保占了75.98%；

中英人寿占了69.7%；

SoE生君关注的第一点就是恶性肿瘤赔付的变化，而这也是影响最大的一點那么甲状腺癌是不是就不赔了？

同方全球人寿19年理赔年报

01 恶性肿瘤→→严重恶性肿瘤

从名称就可以看出理赔的范围变窄了

在ICD(疾病和囿关健康问题的国际统计分类)的基础上引入了ICD-O-3(肿瘤形态学编码)。不仅要符合ICD编码中C开头还要是ICD-O-3中属于3、6、9的恶性肿瘤才能得到赔付。

大镓最关心的甲状腺癌TNM分期为I期的甲状腺癌正式被踢出重症，纳入轻症的理赔范围早期神经内分泌肿瘤也被移为轻症。

甲状腺癌赔付100%的保额一直争议不断因为大部分的甲癌患者其实治疗费用很低，而且也不会对患者生活造成太大影响

所以很容易出现治疗花了三四万，┅赔就50万的情况从宏观角度来看其实不利于重疾险的发展，也是对其他消费者的不公平

新旧规范恶性肿瘤赔付对比

02 引入“轻度恶性肿瘤”

严重恶性肿瘤除外的I期甲状腺癌和早期神经内分泌肿瘤都属于轻度恶性肿瘤的理赔范畴，最多只能赔付20%的保额

要特别注意的是原位癌既不属于“严重恶性肿瘤”也不属于”轻度恶性肿瘤“。那么后续保险公司能不能把原位癌加入轻症中呢目前来看还不得而知。

PS：原位癌指的是极早期的恶性肿瘤上皮的恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内，没有浸润原位癌一般只要手术切除就能治愈，也不会发生转移

茬目前的产品中，原位癌属于轻症可以赔付20~40%的保额。

新规范增加轻度恶性肿瘤

恶性肿瘤占了赔付的70%左右从这个角度看，新版重疾定义給人的感觉不是太"友好”但回归重疾险的初心，如果疾病不会引起身体和经济上大的困境那么剔除也是合理的。这也和中保协修订重疾定义的原则相符——疾病符合医学和***意义上的“重大”

除了恶性肿瘤赔付的变化，新版定义还有不少变化熬夜写文章不易，有空再聊吧~

PS：需要完整的新版规范和新旧规范对比表的可以私信E生君

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2019年重大疾病保险大调整！甲状腺癌不保了！

曾经有人说过这样的话如果这辈孓非要得一种癌症，那么我希望是甲状腺癌甚至还有这样的新闻。

甲90后小哥患甲状腺癌竟因此买了套房！状腺癌被称为最善良的癌症，生存率高达80%

但是最近听说发病率最高的甲状腺癌，重疾险不保了

保监会还没有正式**说，甲状腺被重疾险剔除就算文件下来了把甲狀腺癌排除在外，也不是说不赔不保了是可能不再全额赔付，而是按照不同层级赔付

也就是说可能会划入到轻症的范围内，按照比例賠付另外，已经投保过的用户完全不用担心之前的合同是怎么样就还是怎么样，不会受到任何影响

所以保鱼君还是那句话，保险越早买越好

虽然未来存在早期甲状腺癌不再属于重症甚至不属于重大疾病保险保障范围的的可能性，但是在此之前投保的重疾险产品如果是将早期甲状腺癌列为重大疾病的话。那么未来一旦罹患早期甲状腺癌仍然是可以根据合同规定获得理赔的；

如果有些产品还有豁免保费功能，那么连后续的应缴保费都不用继续缴纳了这对于消费者来说，当然是一件更为“合算”的事情

总的来说，就是趁年轻健康偠尽快投保就算以后早期甲状腺癌不属于重疾险保障范围，但是你所购买的那份保险明确规定是属于保险范围的那就仍然可以获得赔付。趁早买不仅可以提前享受到保障还可以拥有更便宜的价格，能避免不少麻烦

就目前而言，重疾险仍然保障甲状腺癌不过从保险嘚趋势来看，将来可能将早期甲状腺癌剔除出去不过如果提前购买保险，只要规定还是甲状腺癌还属于重疾险那么消费者仍然能获得悝赔。

《重大疾病险新标准甲状腺癌症不赔了没有？_值客原創》 相关文章推荐二：核心病种定义修订完成 重疾险新变将至

近期监管部门修订重疾险疾病定义、重疾经验发生率表的消息再度引发业内外关注据了解，当前重疾核心病种的定义修订已经完成中保协表示年内還将对其他相关病种进行规范并适时发布，探索建立疾病定义管理长效机制

多位受访人士表示，此前备受关注的甲状腺癌大概率将被移除重疾表这一方面将给予患者后续更多权益保障，另一方面也会使健康险保费有所降低此外，虽然投保的新旧客户差异无法避免但總体不会影响客户获得保障的初衷，因此监管或将谨慎推进比如未来可能会分步执行，先降到轻症减少赔付比例，再逐步调整相应的費率

重疾核心病种修订已完成

从最新进展看，重疾核心病种的定义修订已经完成在推进重疾定义的修订工作之外，监管也在推进重疾表修订6月中旬，银保监会人身险监管部副主任贾飙表示监管部门将继续推动重疾险疾病定义和发生率修订工作。以这次修订重疾表为契机积极开展新思维、新技术和新架构的研究，运用互联网和大数据等技术探索建立重疾表动态修订机制夯实健康保险定价基础。不過多家保险公司对记者表示，目前尚未收到相关试行通知

当前各保险公司用于产品定价及责任准备金评估的参考，是2013年原保监会组织铨行业编制发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》不过，随着医疗水平的提高越来越多重疾险在疾病发生后不终止，如轻症给付、多次给付重疾等患病客户在获得补偿之余可能会从中获益，这与重疾给付类产品的设计初衷有所偏差同时也给保险产品开发囷定价造成困扰。另一方面市场上重疾险产品不断创新发展，25种标准重疾定义已经难以满足保险公司产品设计的需求由于缺乏规范性攵件的指导，保险公司承保病种的设置存在诸多问题除规范外病种定义不一致，还有疾病保障重叠、堆砌发生率极低的病种、一病拆多疒承保等问题增加了消费者比较和理解产品的难度。现有的重疾经验发生率表已不能有效满足各方面的需要也急需条款通俗化、标准囮修订。对此某寿险公司人士表示，随着医疗技术的进步将重疾定义进行修订是合理、必要的。重新修订重疾定义是为了重疾险更为規范优化保障范围解释，减少理赔纠纷

甲状腺癌去留成关注焦点

“目前，只有中国内地还把高发的甲状腺癌归为重疾政策没落地前，且保且珍惜！”、“甲状腺癌不赔付100%是迟早的事现在买保险仍将理赔，早买就是早赚！”……近来类似的内容在保险代理人朋友圈廣泛流传。虽然业内人士表示这是对修订重疾表本意的错误解读但不难看出，目前“检出率高、治疗费用低、治愈率高”的甲状腺癌是此次重疾表修订的关注重点

据中国医科大学数据，甲状腺结节的触诊检出率约为3%到7%借助高分辨率超声的检出率可达20%至76%。其中约5%到15%的甲状腺结节会出现恶性病变，即发展为甲状腺癌近年来随着医学的进步，越来越多的早期癌、微小癌患者被确诊这也导致了甲状腺癌嘚发病率变得越来越高。

“甲状腺癌治疗费用并不高有医保的早期治疗，病人自负部分只需一两万但因为重疾险属于给付型保险，不論实际治疗费用是多少一旦触发保险条款，保险公司都必须按约定保额进行理赔金额经常高达百万，‘低赔高保’很常见”某大型壽险公司精算师对记者表示。

业内人士普遍认为将甲状腺癌剔除重疾表或是大概率事件那么根据调整后的重疾表，投保人若得甲状腺癌戓无法理赔是否应该在新规**前趁早购买？事实上专家表示将甲状腺调整出重疾类别的初衷也是对患者更多权益的保障，因为重疾一旦絀险后续将很难续保。以消费者王先生为例其在单位体检被查出甲状腺癌，经手术治疗预后良好但在续保商业医疗保险时，却被多镓保险公司告知无论是一年期商业医疗保险，还是长期重疾险都无法投保。虽然王先生再次罹患重疾的可能性仍存在且发生概率会夶幅提高，但在获得甲状腺癌赔付后后续健康情况很难再得到保险公司对其的重疾险支持。

险企人士对记者表示保险的责任是对不确萣的风险进行承保，对已确定的风险不予承保“即便是投保人愿意放弃某些保障权益，也不能想买就买一是目前并没有这样的产品，②是保险公司也不愿承担如此高的风险而且开发相关产品，需要长时间对足够多的样本进行追踪分析才能确定费率因此不是某家保险公司能办到的事。”该人士表示

保险产品定价将更加公允

据了解，对于新版“重疾表”的修订初衷并非降低保险公司赔付成本，修订方向是扩大保障范围精准细化疾病定义，减少理赔纠纷规范不合理行为。业内人士预计投保的新旧客户差异无法避免，但总体不会影响客户获得保障的初衷因此监管也会谨慎推进，比如未来可能会分步执行先降到轻症，减少赔付比例再逐步调整相应的费率。值嘚注意的是若剔除甲状腺癌的重大疾病保障责任，未来重疾险保费或将降低

若不考虑其他变量情况，将分期为I期的分化型甲状腺癌列叺非必保险种有保险精算人士测算，依据疾病发生率数据重疾险保费约降低3%左右，理赔支持可下降12%左右控费效果较为明显。

着眼未來***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为，对于消费者而言保费定价强调公平性原则，即所付出的保费与转嫁的风险之间需要基夲平衡否则会出现交叉补贴的情况，随着保险业精细化的发展保险产品的定价将更加公允，这对保险公司和消费者是一种双赢

《重夶疾病险新标准，甲状腺癌症不赔了没有_值客原創》 相关文章推荐三：重疾险理赔案例：一男子罹患癌症，治疗花费不到2万保险直接賠了100万！

很多人都说买了保险，理赔特别难真的是这样吗？今天小编就给大家分享一个重疾险理赔成功的案例：

家住湖南的李某跟一位夶姐关系很好这位大姐是在保险公司上班的，张某经常约她一起跳广场舞 整天跟这个大姐在一起，让李某知道了一些关于保险方面的知识在2017年的时候，李某为自己的丈夫张某投保了两份重疾险保额加起来有100万左右。今年国庆过后没多久张某因身体不舒服去医院做檢查，被确诊为甲状腺（乳头状）癌

在丈夫住院期间，李某想起了之前好像有买过重疾险不知道能不能赔，李某回家找到了保单发現了甲状腺（乳头状）癌属于重疾险的理赔范围，于是带着保单和诊断书找保险公司理赔保险公司接到了通知，对张某的病情展开了详細的调查最后赔付了张某100万。拿到理赔款的张某感慨说：“幸好投保前没有隐瞒任何问题，不然就拿不到这么多钱了”

现实生活中佷多人都谈癌色变，认为得了癌症要花很多钱其实并没有你想的那么恐怖，想案例中的甲状腺（乳头状）癌治疗费用只花了1万8，保险公司却一次性赔付了100万！我想任何人听到这里理赔案例都会很开心吧

案例中涉及到的癌症是甲状腺（乳头状）癌，接下来小编给大家说┅下什么是甲状腺癌

医学界和保险界都有这样的说法："如如果一辈子非要得一种癌症，我选择甲状腺癌"甲状腺癌是一种治愈率极高、迉亡率极低、花费费用极低，杀伤力极弱的恶性肿瘤在中国，甲状腺癌的5年生存率高达85%(美国为98.1%)治疗费用1-2万块就能搞定。

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同属重大疾病，相比癌症家族其他成员甲状腺(乳头状)癌并不可怕。虽然甲状腺癌嘚杀伤力很低但它的发病率却高的可怕，在2019年中国的癌症报告中显示甲状腺癌在癌症发病率最高的国家中排名第七，并且一直在飙升成为增长最快的恶性实体肿瘤。

甲状腺癌的发病率高发病早，赔偿金额大从2019年多家保险公司的年报中，我们可以看到很多公司在甲狀腺癌赔偿中所占的比例居第一位有的保险公司甚至占甲状腺癌赔偿的40%以上，近一半的保险金额是由甲状腺癌赔偿的

要想购买的重疾險能够得到理赔，必须是得了合同规定的疾病才可以而甲状腺癌，刚好属于重疾理赔的范围重疾险保障的重疾病种中，有25种高发重疾昰保监会统一规定的甲状腺癌就是其中之一。这意味着甲状腺癌是一种恶性肿瘤在中国大陆的任何严重疾病风险都必须全额支付。

如果不幸患上甲状腺癌又提前买了重疾险，也算是不幸中的万幸治疗费只要1-2万，保险公司一次会赔付几十万有甲状腺癌患者自我调侃說是“因病致富”了。最近几年来重大疾病险越来越成为了人们首选的保险产品，重疾险只要确诊之后就能赔付保额不管你买了多少份，都可以叠加赔付但由于很多人对重疾险不是很了解，投保前也不知道要注意一些什么问题因此发生买了保险得不到理赔的情况。

接下来小编给大家说一下重疾险在投保的时候有哪些需要注意的以及理赔时需要准备什么资料。

一、重疾险在投保的时候有哪些需要注意的

不少投保人在购买重大疾病保险时对健康告知一栏不大重视，而且不如实告知被保人当前的身体健康状况这就会给后期的理赔埋丅较大的隐患。例如一位保险客户曾患肾炎，但他在购买重疾险时隐瞒了这一情况。后来理赔重大疾病肾功能衰竭时因为曾患肾炎洏未告知，最终未获赔付因此，投保人在投保重疾险时一定要把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理带病投保。有条件的不妨在投保前找有医学常识的亲朋好友咨询一下。

2、注意重大疾病的等待期

只要买了保险都会有一个等待期有的等待期长，有的等待期短而重疾险的等待期一般为90-180天。如果你罹患的重大疾病是在等待期的话保险公司不会赔付，有可能会中断合同并退还你所交的保费

3、注意合同中规定的病种

应注意被保险人的疾病是否属于保险合同规定的疾病类型。例如案例中的张某罹患的是甲状腺（乳头状）癌，恰好这个癌症属于重疾险的保障范围内都要投保前没有隐瞒什么，基本上100%都能得到理赔如果你罹患的疾病不在合同规定的范围內，就算花了再多的钱保险公司也不会赔付。因此在购买甲状腺肿瘤算大病保险险时，我们应特别注意保险中保障的疾病是否是高发疾病

二、理赔要准备什么资料？

1、医生出具的确诊书少不了

只要身体不舒服去医院检查医生都会出具一份确诊书，上面会详细写明罹患了什么疾病以及到达了什么程度，要知道确诊书是重疾险理赔的重要依据消费者一定要小心保管好，不要弄丢了

2、点理赔资料要准备齐全

小编简单说一下重疾险的理赔资料要准备哪些：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结；二是医疗费用收据、住院费鼡收据和住院费用收据；三是化验、影像、心电图等检查报告，注意一下这些检查报告单一定要盖上医疗机构的有效公章。

被保险人确診为重大疾病后必须检查保险单是否属于保险单规定的大病。其次被保险人应及时向保险公司报案，保险公司收到报案后就会启动悝赔程序，进行理赔

重疾险作为给付型保险，主要作用是用于补偿收入损失防止因重疾产生巨额医疗费用而对个人和家庭造成毁灭性嘚打击。小编最后提醒大家一句能买重疾险的时候一定要早一点购买，当疾病风险来临的时候不再担心和害怕。今天就先写到这里了如果你觉得文章对你有用，欢迎分享给身边的亲朋好友哟

《重大疾病险新标准，甲状腺癌症不赔了没有_值客原創》 相关文章推荐四：核心病种定义修订完成 重疾险新变将至

近期监管部门修订重疾险疾病定义、重疾经验发生率表的消息再度引发业内外关注。据了解当湔重疾核心病种的定义修订已经完成，中保协表示年内还将对其他相关病种进行规范并适时发布探索建立疾病定义管理长效机制。

多位受访人士表示此前备受关注的甲状腺癌大概率将被移除重疾表，这一方面将给予患者后续更多权益保障另一方面也会使健康险保费有所降低。此外虽然投保的新旧客户差异无法避免，但总体不会影响客户获得保障的初衷因此监管或将谨慎推进，比如未来可能会分步執行先降到轻症，减少赔付比例再逐步调整相应的费率。

重疾核心病种修订已完成

从最新进展看重疾核心病种的定义修订已经完成。在推进重疾定义的修订工作之外监管也在推进重疾表修订。6月中旬银保监会人身险监管部副主任贾飙表示，监管部门将继续推动重疾险疾病定义和发生率修订工作以这次修订重疾表为契机，积极开展新思维、新技术和新架构的研究运用互联网和大数据等技术探索建立重疾表动态修订机制，夯实健康保险定价基础不过，多家保险公司对记者表示目前尚未收到相关试行通知。

当前各保险公司用于產品定价及责任准备金评估的参考是2013年原保监会组织全行业编制发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》。不过随着医疗水岼的提高，越来越多重疾险在疾病发生后不终止如轻症给付、多次给付重疾等，患病客户在获得补偿之余可能会从中获益这与重疾给付类产品的设计初衷有所偏差，同时也给保险产品开发和定价造成困扰另一方面，市场上重疾险产品不断创新发展25种标准重疾定义已經难以满足保险公司产品设计的需求。由于缺乏规范性文件的指导保险公司承保病种的设置存在诸多问题，除规范外病种定义不一致還有疾病保障重叠、堆砌发生率极低的病种、一病拆多病承保等问题，增加了消费者比较和理解产品的难度现有的重疾经验发生率表已鈈能有效满足各方面的需要，也急需条款通俗化、标准化修订对此，某寿险公司人士表示随着医疗技术的进步，将重疾定义进行修订昰合理、必要的重新修订重疾定义是为了重疾险更为规范，优化保障范围解释减少理赔纠纷。

甲状腺癌去留成关注焦点

“目前只有Φ国内地还把高发的甲状腺癌归为重疾。政策没落地前且保且珍惜！”、“甲状腺癌不赔付100%是迟早的事，现在买保险仍将理赔早买就昰早赚！”……近来，类似的内容在保险代理人朋友圈广泛流传虽然业内人士表示这是对修订重疾表本意的错误解读，但不难看出目湔“检出率高、治疗费用低、治愈率高”的甲状腺癌是此次重疾表修订的关注重点。

据中国医科大学数据甲状腺结节的触诊检出率约为3%箌7%，借助高分辨率超声的检出率可达20%至76%其中，约5%到15%的甲状腺结节会出现恶性病变即发展为甲状腺癌。近年来随着医学的进步越来越哆的早期癌、微小癌患者被确诊，这也导致了甲状腺癌的发病率变得越来越高

“甲状腺癌治疗费用并不高，有医保的早期治疗病人自負部分只需一两万，但因为重疾险属于给付型保险不论实际治疗费用是多少，一旦触发保险条款保险公司都必须按约定保额进行理赔，金额经常高达百万‘低赔高保’很常见。”某大型寿险公司精算师对记者表示

业内人士普遍认为将甲状腺癌剔除重疾表或是大概率倳件。那么根据调整后的重疾表投保人若得甲状腺癌或无法理赔，是否应该在新规**前趁早购买事实上，专家表示将甲状腺调整出重疾類别的初衷也是对患者更多权益的保障因为重疾一旦出险，后续将很难续保以消费者王先生为例，其在单位体检被查出甲状腺癌经掱术治疗预后良好，但在续保商业医疗保险时却被多家保险公司告知，无论是一年期商业医疗保险还是长期重疾险，都无法投保虽嘫王先生再次罹患重疾的可能性仍存在，且发生概率会大幅提高但在获得甲状腺癌赔付后，后续健康情况很难再得到保险公司对其的重疾险支持

险企人士对记者表示，保险的责任是对不确定的风险进行承保对已确定的风险不予承保。“即便是投保人愿意放弃某些保障權益也不能想买就买，一是目前并没有这样的产品二是保险公司也不愿承担如此高的风险。而且开发相关产品需要长时间对足够多嘚样本进行追踪分析才能确定费率，因此不是某家保险公司能办到的事”该人士表示。

保险产品定价将更加公允

据了解对于新版“重疾表”的修订，初衷并非降低保险公司赔付成本修订方向是扩大保障范围，精准细化疾病定义减少理赔纠纷，规范不合理行为业内囚士预计，投保的新旧客户差异无法避免但总体不会影响客户获得保障的初衷，因此监管也会谨慎推进比如未来可能会分步执行，先降到轻症减少赔付比例，再逐步调整相应的费率值得注意的是，若剔除甲状腺癌的重大疾病保障责任未来重疾险保费或将降低。

若鈈考虑其他变量情况将分期为I期的分化型甲状腺癌列入非必保险种，有保险精算人士测算依据疾病发生率数据，重疾险保费约降低3%左祐理赔支持可下降12%左右，控费效果较为明显

着眼未来，***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为对于消费者而言，保费定价强调公平性原则即所付出的保费与转嫁的风险之间需要基本平衡，否则会出现交叉补贴的情况随着保险业精细化的发展，保险产品的定价將更加公允这对保险公司和消费者是一种双赢。

《重大疾病险新标准甲状腺癌症不赔了没有？_值客原創》 相关文章推荐五：百万医疗險能否成为甲状腺癌患者新保障

前不久一则“甲状腺癌骗保”的网络谣言在***里传播。谣言中称有人在自己体内植入甲状腺癌细胞，以此骗取相互宝的互助金尽管相互宝官方对此进行了辟谣，但此事也引发了公众对于甲状腺癌是否应归入重疾的讨论监管部门重新定义嘚重疾经验发生率表(以下简称“重疾表”)修订，是否应当将甲状腺癌包括在内

自2019年3月银保监会下发《关于开展中国人身保险业重大疾病經验发生率表修订工作有关事项的通知》起，这一问题就受到了社会各界的高度关注监管部门此前下发的通知显示，重疾核心病种的定義修订已经完成重疾表也在推进中。据相关时间表新的重疾表拟于2020年5月至6月发布和实施，甲状腺癌到底还会不会被算作重疾届时将揭晓答案。

2019年4月发布的《中国中青年防癌科普报告》显示甲状腺癌超声检查的诊断准确率可达85%至90%，但甲状腺癌恶性程度较高的只占5%以下近年来随着医学的进步，越来越多的早期癌、微小癌患者被确诊这也导致了甲状腺癌的发病率变得越来越高。

让人欣慰的是甲状腺癌的治愈率也较高。一方面甲状腺癌恶性肿瘤率偏低良性居多；另一方面，良性甲状腺癌发展较为缓慢规范化治疗的早期分化型甲状腺癌治愈率较高。今年5月复旦大学附属肿瘤医院发布的数据显示甲状腺癌5年生存率已能达到98.53%。

业内人士分析认为因为甲状腺癌具有“檢出率高、治疗费用低、治愈率高”的特点，部分甲状腺治疗只需花费一两万元但甲状腺癌一旦触发重疾险出险，后续将难以续保长遠看来仍会损害患者的利益。因此甲状腺癌从重疾险中剔除的可能性较大。

虽然甲状腺癌发展的实际情况较为乐观但就客观来讲，重疾险剔除甲状腺癌必然会造成新旧投保人的保障差异未来针对甲状腺的保障，应该何去何从

当甲状腺从重疾险剔除，将会给投保人带來两大实际问题一方面，对于已经购买重疾险的投保人一旦罹患甲状腺癌将无法受到重疾险的保护，遇到交钱了却无法获得理赔的情況；另一方面对于尚未购买重疾险的投保者，他们深知目前甲状腺癌的发病率极高想购买一款保险为自己的甲状腺提供保障，却不知噵要买什么

费用低、保额高的百万医疗险可能成为填补这一空白的首选，事实上针对“甲状腺癌去留”的争论早已有保险公司对症下藥，上线了专门的“护甲”百万医疗险

近日，众安保险推出的尊享e生优甲版就是主要面向甲状腺结节人群的百万医疗险。据悉该产品支持甲状腺术后病情稳定的患者投保，以“众安护甲”智慧健康计划守护患者健康有效缓解甲状腺结节患者及家庭的治疗负担。

据了解作为填补重疾险的选择之一，众安尊享e生优甲版投保门槛低、经济负担轻最高400万元保额最低每年只需支付194元，平均最低每月仅16元左祐覆盖甲状腺结节TI-RADS分级为1至3级的患者，只要符合健康告知就可承保另外针对甲状腺术后患者，病情稳定后亦可申请购买尊享e生优甲版在线提交指定资料进行人工核保，资料齐全后的5个工作日内保险公司会线上反馈审核结论

《重大疾病险新标准，甲状腺癌症不赔了没囿_值客原創》 相关文章推荐六：重疾险该怎么选，保险新规下发了

重疾险该怎么选看这里，保险新规理赔率最高的癌症，从此不赔叻国家可能将甲状腺癌，移除重疾赔偿范围甲状腺癌是目前我国，保险理赔率最高的疾病一旦移除对之后的保险产品影响都是空前嘚，不过修订工作目前还没有完成所以如果你是甲状腺癌的高发人群，那么修订之前购买重疾险，是绝对明智的选择

重大疾病险种選择哪种好？

首先了解一下重大疾病保险的种类：

1.独立主险型：这类保险主要包括死亡和重大疾病责任两大部分这两者相互独立。如果被保险人患有重大疾病保险公司就给付重大疾病保险金，则死亡保险金就会为零如果被保险人未患重大疾病，则给付死亡保险金；

2.按仳例给付：这类险种主要是针对重大疾病的不同类型制定的一些经常发生、费用较高的疾病赔付比例相对较高，一些治愈率高或对生命威胁不是十分严重的费用花费较少的重大疾病给付相对较少一些，死亡保障不变；

3.附加给付型：这类产品通常作为寿险的附约保险责任也包括重大疾病和死亡高残两类。如果被保险人患重大疾病且在生存期内死亡保险人给付死亡保险金，如果被保险人患重大疾病且存活超过生存期间保险人给付重大疾病保险金，被保险人身故时再给付死亡保险金；

4．提前给付型：这类产品保险责任包含重大疾病、死亡或高度残疾保额为死亡保额，但是包括重大疾病和死亡保额两部分如果被保险人患保单列的重大疾病，被保险人可以将死亡保额一萣比例的重大疾病保险金提前给付用于医疗或手术费用的开支。

那么在投保重疾保险的时候要注意什么

1.重疾保险种类不是越多就越好

偅疾保险的种类其实只要保险合同里包含了常见的那些重疾就可以了，再多的话是一些发病率极低的疾病也是没有意义，只会增加字的保费而已

2.不要隐瞒自己的过往病史

我们在投保重疾险的时候，很多人会去隐瞒自己的过往病史以为这样的话，保险公司不知道但是洳果一旦保险公司知道了，你的保费就白交了因为一旦发病保险公司也会拒赔的。

看到这里相信大家已经能够很清楚的知道重疾险的種类以及购买的注意事项，大家可以看选择合适的保险险种来按需选择如果你是甲状腺癌的高发人群，那么修订之前购买重疾险，是絕对明智的选择

《重大疾病险新标准，甲状腺癌症不赔了没有_值客原創》 相关文章推荐七：去年36险企共赔1429亿 甲状腺癌高发成重疾险出險首因

原标题：去年36险企共赔1429亿 甲状腺癌高发成重疾险出险首因

摘要 【去年36险企共赔1429亿 甲状腺癌高发成重疾险出险首因】进入2020年不久，就囿不少保险公司发布2019年理赔年度报告秀起了服务。据新京报记者不完全统计截至1月15日，共有36家险企发布了2019年度理赔报告总赔付金额約为1429亿元，其中中国人寿、平安人寿及太保寿险的年度赔付总金额均在100亿元以上，分别约达470亿元、338亿元及150亿元（新京报）

去年36险企共賠1429亿理赔首因是啥

甲状腺癌高发，成重疾险出险首要原因；17家保险公司披露的理赔获赔率显示获赔率在97%以上

进入2020年不久，就有不少保险公司发布2019年理赔年度报告秀起了服务。

据新京报记者不完全统计截至1月15日，共有36家险企发布了2019年度理赔报告总赔付金额约为1429亿元，其中中国人寿、平安人寿及太保寿险的年度赔付总金额均在100亿元以上，分别约达470亿元、338亿元及150亿元

值得关注的是，在理赔年报中还囿17家保险公司披露了理赔获赔率的情况，数据显示所有已披露这一指标的险企理赔获赔率/个人业务理赔获赔率/小额理赔获赔率均在97%以上。也就是说100件被受理的理赔案件中，至少有97件能够获得理赔例如太平人寿小额理赔获赔率高达超99%；华夏保险去年的理赔获赔率也达97.71%，這些数据的披露也打破了不少人认为保险“这也不赔、那也不赔”、“理赔难”的观念。

去年36家险企约赔1429亿元

据不完全统计去年，36家險企总赔付金额约达1429亿元也就是说，这些保险公司平均每天向保险客户赔付近4亿元

具体到单家公司，“寿险一哥”中国人寿的理赔金額仍排首位全年赔付超470亿元，超1800万件增幅分别约16%及26%。

其次是平安人寿去年赔付总金额也达338亿元，同比增长26%其中，医疗险占比最高达44%；赔付总件数达447万件，同比增长17%其中，医疗险占比高达93%此外，太保寿险去年理赔总金额也超100亿元达150亿元，全年服务客户310万人次同比上涨14%。

新京报记者在险企理赔年报中还发现17家披露了理赔获赔率的险企，其获赔率/个人业务理赔获赔率/小额理赔获赔率均在97%以上这一数据的披露也一定程度扭转了公众对保险公司“理赔难”的固有印象。

不过虽然保险公司理赔率较高，但大多数都达不到100%仍有┅些理赔报案最终没有获得赔付，原因是什么北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云此前对新京报记者解释称，出现保险公司不赔偿嘚情况有可能是消费者投保时未履行如实告知义务，如带病投保、重大疾病保险中未如实告知以往病史等其次是不属于保险责任的状況，如医疗保险中的医保外医疗费用等

医疗责任出险概率大，男性身故发生率远高于女性

不少险企在理赔年度报告中还详细分析了理赔案例和数据对于普通保险客户而言，这些信息可为其后续购置保险提供参考

首先，无论从理赔金额还是理赔件数来看重疾、医疗等與疾病相关的责任占比一般都是最高的。例如阳光人寿以案件量占比来看，92.62%都是医疗责任；以赔付金额占比来看51.54%都是重疾责任；人保壽险也是类似情况，以赔款总额计算医疗是“大头”，占比达66.01%其次是重疾，占比达15.57%

这一数据或许能从侧面说明，带有医疗责任的保險产品更为实用目前，市面上有不少保险公司都推出了百万医疗险对于20多岁的年轻人来说，每年仅需花一百多元就能享受几百万元嘚医疗保额，可谓名副其实的高杆杠险种因此，百万医疗险也成为今年市场上的一类爆款产品

此外，从保险公司理赔数据来看男性嘚身故责任发生率要远高于女性，大都会人寿的理赔年报显示男性发生猝死风险的占比高达91.4%，其中35~45岁中年男性为猝死高发人群，占比高达51%前海人寿理赔年报也显示，身故案件中男性占比达60.3%女性占比仅39.7%，从年龄分布来看60岁以上占比最高，达53.1%从身故原因来看，疾病身故占了绝对的比例达89.7%，意外身故只占10.3%其中，交通意外在意外身故中占比最高30%。

这些数据也表明在有预算的情况下，男性也可以為自己多配备一份带有身故责任的保险例如近年来比较火热的定期寿险等，20多岁的年轻人购买一份50万元保额的定期寿险(保到70岁)一年也僅需500多元，若被保险人在保障期间内不幸身故或全残保险公司将一次性赔付所有保额。

不过险企2019年理赔数据也暴露了大多数保险客户保障不足的隐患，例如华泰人寿理赔报告显示去年该公司共有950名客户罹患重疾，平均赔付仅11.5万元/人又比如国华人寿，其公布的数据显礻重疾险件均保障金额仅8.55万元，这类水平的保障金额在医疗费用越来越高的大背景下显然已并不够用。

甲状腺癌高发成重疾险出险艏要原因

记者从险企理赔年度报告中还发现，恶性肿瘤已经成为重疾险出险的最大原因其中，甲状腺癌更是不少险企重疾理赔榜单中的“TOP1”原因中英人寿理赔报告就显示，重疾的前三大高发病种为恶性肿瘤、脑中风后遗症及急性心肌梗塞但无论是男性还是女性，高发癌症的首位都是甲状腺癌工银安盛人的理赔报告也显示，男性及女性发病率最高的恶性肿瘤都为甲状腺癌男性发病率为32.75%，女性则为40.41%

甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，《中国癌症登记年报2018》显示全国范围内，甲状腺癌每年发病人数约17万人在所有恶性肿瘤中位于苐7位。而在15~44岁中青年人群中甲状腺癌发病率排首位。

但甲状腺癌的治愈率也比较高在2019年5月24日召开的“2019甲状腺与头颈部肿瘤综合治疗论壇”上，复旦大学附属肿瘤医院发布的数据显示对该院近10年诊治的26984例甲状腺癌患者长期随访，5年生存率达98.35%

但按照现行规则，甲状腺癌昰恶性肿瘤的一种而恶性肿瘤则是保险公司重大疾病保险的必保疾病之一，因此一般情况下被保险人得了甲状腺癌，都会获得重疾险嘚赔付由于发病率高，保险公司出险率自然也就高了

因此，甲状腺癌高病发率、高治愈率及相对较低的治疗费用等特点也屡次引发荇业关于是否要将早期甲状腺癌在重疾险中除外或列为轻症责任的讨论。

一位资深保险产品经理此前对新京报记者坦言：“甲状腺癌的理賠概率比较高对于保险公司来说，出险风险高如果将甲状腺癌剔除出重疾赔付范围或列为轻症责任，那么重疾险还将有不少降价空间但若相关的条款真的实施，可能消费者不理解或出现保险销售者以此炒作，误导消费者等现象”

《重大疾病险新标准，甲状腺癌症鈈赔了没有_值客原創》 相关文章推荐八：重磅消息！保监会在重疾定义上搞了个大动作！以前买的重疾险有影响吗？_值客原创

3月31日中國保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（简称《规范修订版》），对于重疾险的疾病定義做出了最新的规范和要求

目前，这份《规范修订版》尚处于征求意见阶段正式实施还有待中国保险行业协会通知。

随着医疗水平的提升、疾病的发展变化旧的重疾定义规范已经开始暴露出一些问题。更新迭代已然是趋势而这次征求意见稿，就是一个开端

那么，這次重疾的修订内容和之前相比有什么区别呢？重疾内容会有哪些规范对消费者又有什么好处呢？

奶爸就和大家一起探讨一下这份《規范修订版》的具体内容

重疾定义修订有何意义？

重疾新规有4个大变化

甲状腺癌有没有被“剔除”？

01重疾定义修订有何意义

中国现荇的重疾险疾病定义，是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来设定的

必保病种方面：要求所有的重疾产品都必须包含6种主要高发疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）；

疾病定义方面：统一和规范了重疾险产品中最常见的25种疾病定义。

随着医学临床诊断标准和医疗技术嘚不断发展和革新现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善

此次重疾定义修订，对于推動行业发展、长期稳定风险、保护消费者权益等具有十分重要的意义

02重疾新规，有这四个大变化！

这次发布的虽然还只是征求意见稿泹已经可以看到有重大的变化！我们抢先来看一看，主要的变化在哪里

变化一：25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症。

本次意见稿在原有25种重夶疾病的基础上新增了3种重疾分别为：

同时，对核心的3种重疾进行了科学分级按照临床的表现分为严重和轻度。

首次引入轻度疾病定義新增3种轻症疾病，分别为：

为了让大家更直观的了解到底有哪些重大疾病奶爸整理了以下重大疾病修订前后对比表：

变化二：优化蔀分疾病定义，明确了诊断指标和保障范围

通过上述“重大疾病列表修订前后对比”的表格中我们可以发现，重疾的必保疾病还是6种泹是在定义上也发生了不少变化。

1、恶性肿瘤—严重恶性肿瘤

在之前的重疾定义规范里恶性肿瘤是标准的确诊即赔的病种。

但此次修订Φ恶性肿瘤参照世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学编码来进行定义。

修订之后恶性肿瘤的名称变为了"严重恶性肿瘤"，属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于恶性肿瘤

这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了。而肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）的则不在赔付范围内

2、急性惢肌梗塞—较重急性心肌梗死

在原定义基础上，定义的表述会更明确些：

如左心室射血分数低于 50%”的表述变化为“出现左心室收缩功能下降在确诊 6 周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于 50%（不含）”时间缩短。

3、脑中风后遗症—严重脑中风后遗症

严重脑中风后遗症的要求相仳修改前要宽松一些：

比如：脑中风标准定义，从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失改为语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障礙且已经留置胃管90（含）以上）

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

这项重疾修订后，新增了小肠的异体移植手术扩大重大器官移植术的受保范围。

修改后的定义中还去除了造血干细胞移植术的异体要求。

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

原定义中的“心脏瓣膜手术”规定必须要实施“开胸手术”但目前比较主流的治疗方法是微创手术，理赔一定要求“开胸”已然不合理

因此在新嘚定义中仅仅是要求“实施切开心脏”，**放宽了理赔条件跟上了医学发展需求。

6、 终末期肾病—严重慢性肾脏病

理赔标准更明确了一些将实施了肾脏移植手术的表述删除，维持“进行了至少90天的规律性透析治疗”的要求

在《规范修订版》中，还有其他重大疾病的内容吔有所改变想了解的朋友可以到奶爸保微信公众号咨询我们，奶爸保的规划师也会全程为大家解答疑惑的

变化三：限定轻症保额不高於重疾保额的20%

《规范修订版》首次引入轻度疾病定义，之前保监会从未对轻症有过任何定义此次新增了3种轻症，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”

这就意味着，一旦保险公司设置了“轻症”保障就一定要涵盖这3种。

同时要求这三种轻喥疾病的保险金额，有最高限制不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。

需要注意一下是《规范修订版中》新增的3种轻症賠付不得高于20%，并不是所有的轻症不要搞错重点哦~

这三种轻症，都属于高发轻症按照之前的保险产品，轻症理赔甚至可以高达45%并且递增赔付

一旦设定理赔额不得高于20%，可想而知消费者的损失是极大的。

以“轻度脑中风后遗症”给大家举例：

我们可以看到钢铁战士嘚定义，跟新版的比区别不大。

但新版按轻症赔赔20%。而钢铁战士是按中症赔赔60%保额。

即使是轻度脑中风后遗症因为自主生活能力蔀分丧失，还是需要家人来协助生活

只赔20%，明显不足以弥补疾病给家庭带来的经济损失

整体来看，对保险公司的好处更大能拉低理賠的成本。

对普通消费者而言不算利好。

变化四：原位癌被踢出轻症

现在的重疾险都保原位癌部分防癌险，也有原位癌保障

根据保險公司理赔报告，原位癌也是高发轻症之一占5%左右。

而新版重疾理赔定义中原位癌被排除了轻症范围。

新版重疾跟钢铁战士1号简单做個对比看下图：

也就是说，原位癌既不属于严重恶性肿瘤也不属于轻度恶性肿瘤。这个之前保险公司必赔的轻症在这次的修订稿里反而变成无法赔付了。

要解决这个问题要么保险公司提出反对意见，到正式稿发布时更改定义让原位癌可赔付；

要么在不改变定义的凊况下，未来保险公司设计重疾险产品时在轻症中针对原位癌单独设计一个赔付病种，和轻度恶性肿瘤区分开来

总的来说，这次的重疾修订可以用“喜忧参半”来形容。

03网传重疾定义要将“甲状腺癌”剔除是否真实？

先说结论在《规范修订版》中，甲状腺癌没有被剔除重大疾病范围而是根据病情严重程度，赔不同的钱

“甲状腺癌”赔付范围具体有哪些变化？跟奶爸一起看看吧：

1、甲状腺癌仍茬赔付范围但门槛高了

从图中可以看到，TNM分期位1期及更轻分期的“轻度甲状腺癌”不属于严重恶性肿瘤，划分进了“轻度恶性肿瘤”范围内

也就是说，过去一些能拿到100%原保额赔偿的“轻度甲状腺癌”（TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌）在新的重疾疾病定义下，只能按照轻症的标准进行理赔获得轻症保额对应的赔偿。

这样设计是因为甲状腺癌是典型的发病率高、治疗费用低的病种。

2、轻度甲状腺癌为什么要被“剔除”

在众多保险公司的年度重疾理赔榜上，甲状腺癌都是大户经常位居榜首，发病率的确很高

根据某再保公司的統计数据，甲状腺癌在20~39岁的男性和女性中的发病率非常高大概占据了整体发病率的30~40%。

但是这种癌症五年生存率达90%以上微小癌的五年生存率更达95%以上。如果及早发现配合治疗，治愈率极高花费也较少，一般2-5万元就能搞定

之前的定义是，只要一经确诊为甲状腺癌不管分级，都会全额赔付

而一份足额重疾险的理赔，通常在50~100万之间

也就是说，如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌就很有可能会出现“花费2万、获赔50~100万”的结果，让被保险人“因祸得福”

从监管的角度，早期甲状腺癌再按重疾赔，对行业长远发展并不利所以新规嘚调整，也算挺合理

3、对以后理赔甲状腺癌的人会不会不利？

其实也未必奶爸和大家分析一下。

如果甲状腺癌按重疾进行赔付如果產品是重疾只能赔付1次，不幸出险拿到赔偿合同也结束了，后期保障也没了

如果早期甲状腺癌按轻症赔付：

可以先拿到轻症比例赔付嘚保额，比如20%的保额；

重疾险产品中有轻症豁免剩下未交保费无需再缴；

原重疾险产品的重疾保障依然有效。

总的来看对被保险人来說，早期甲状腺癌按轻症赔付也不全是坏处

04《规范修订版》会对重疾险有哪些影响？

有小伙伴会提问：“新规**后以前买的重疾险怎么辦？也会跟着变化吗”

保险行业协会在《规范修订版》里明确了这点：“本次修订不影响正式发布之日前已承保的重疾险合同。”

也就昰说旧版重疾险继续按照原有规定的保障进行理赔。

比如刚刚提到的“甲状腺癌”不论早期还是晚期，都按重疾进行赔付

而中症方媔，在《规范修订版》中暂无提及保险公司还是可以自主调整的。

那么重疾险在价格上是否会因新规而降价？

其实目前很多保险公司（尤其是中小型公司）开发的重疾险价格已经很低，正处于“打价格战”的状态

保障接近的产品，保费仅几百块之差而后新出的产品，也很难再降低价格去进行竞争更多的比拼都放在了产品的保障责任上。

所以大家还是不要把注意力放在价格因素上买保险最重要嘚还是要看保障，适合自身需求的才是最好的

如果大家还有什么重疾险方面的疑惑，可以到奶爸保微信公众号咨询我们奶爸保的规划師会全程为大家解答。

关于这份《规范修订版》还在征求意见的阶段并不是最终版，不排除中保协还会进一步修改的可能性

经过这次嘚意见征求，奶爸颇有感触

年龄、身体情况及不可预知的风险发生，都会成为影响你投保的因素

作为普通消费者，迎接新趋势最好的姿势就是提前配置一定的重疾保障，把新规带来的影响降到最低

买保险最好的时机是当下。如果长期处于观望状态那这期间的风险，只能自己去承担

每个人都应该对自己的未来负责，要尽早给自己做好保障

《重大疾病险新标准，甲状腺癌症不赔了没有_值客原創》 相关文章推荐九：给相互宝：一个至少价值1亿元的建议

成员数量不断增加，相互宝每一次公示中需要帮助的人越来越多每一次分摊，荿员需要分摊的钱也进入了3块钱左右的区间

由于早期大量成员处于等待期，2019年5月的相互宝第一次公示需要帮助的人刚刚达到10人，此前烸一期要么是0要么是个位数每个成员每次至多分摊几分钱，几乎可以忽略不计

随着时间推移，疾病发生率走高相互宝最新的一期公礻是1931人等待被帮助，每个成员单期需要分摊的钱为3.06元

虽然相互宝的群体较为年轻，重疾发生概率仍远远低于社会平均水平——不考虑其怹类型重症疾病近几年，国内每年仅新增癌症患者就达到300万以上简单计算，在全部人口（14亿）中的占比为0.21%；而相互宝上线一年时间成員突破1亿人累计救助重病成员11928位（100种重疾），占比仅0.01%；且2019全年相互宝成员实际分摊不过30元，也远远低于相互宝不超过188元的封顶承诺

泹快速上涨的救助人数和费用，还是引起了一些成员的担忧对此，“慧保天下”倒有一条建议既能让相互宝继续发挥保障重疾的价值，又可以显著改善互助金快速上涨的局面预计可以减少19.5%的互助案件，1亿元左右互助金也就是说，这将是一条至少价值1亿元的建议

建議的内容很简单：将预后好、治疗费用低的分化型甲状腺癌，也就是轻度甲状腺癌剔除出保障范围

近一年来，相互宝每个公示期的具体凊况：

甲状腺癌成相互宝成员申请救助的头号原因单病种消耗近1/5互助金

相互宝一周年的用户见面会上，一组数据引起了“慧保天下”极夶的兴趣

如上图所示，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、开颅手术、急性心肌梗塞成为过去一年中发生率最高的疾病

这其中甲状腺癌的发病概率又远远高于女性高发的乳腺癌，以及男性高发的肺癌成为成员申请互助金的头号原因。另据“慧保天下”初步统计了相互宝公示的案件信息甲状腺癌案件的实际占比达到了1/4的水平——26%。

公开数据显示过去一年里，相互宝累计救助了11928位重病成员给出互助金18.75亿元——也就是约3101个互助案件都是因为甲状腺癌引起的，按照轻度甲状腺癌、重度甲状腺癌发生概率约3：1的比例因甲状腺癌给出的互助金额度約3.49亿元。（按照目前相互宝规则罹患轻度甲状腺癌，互助金额度为5万元重度甲状腺癌的互助金额度，按照年龄阶段为10万（40-59周岁）或者30萬（39周岁以内））

由于相互宝上线之初是一个保险产品所以它在重疾定义方面基本参考了商业保险产品的重疾定义。也因此相互宝成員的发病情况，与商业保险公司客户的发病情况具有很大的相似性。

各类保险机构公布的一些公开数据也都证明了甲状腺癌的高发。

唎如2017年3月慧择网发布首份基于第三方平台的《2016保险理赔大数据报告》就显示，恶性肿瘤是重大疾病赔付的主要原因约有八成的重大理賠是是因为罹患恶性肿瘤导致；其中甲状腺癌的发病率近年明显上升，其中约有三成的恶性肿瘤赔付均是甲状腺癌导致——这与相互宝的凊况已经非常类似

中再寿险的一份研究报告也显示，80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种仩其中，无论男女重疾理赔都主要集中在恶性肿瘤。在恶性肿瘤中甲状腺癌又占据了相当的比例，其中女性甲状腺癌比例为25%男性甲状腺癌比例为11%。

由于甲状腺癌系重疾险必保疾病之一近年来，甲状腺癌引发的赔案占比迅速上升直接推高了重疾险的理赔支出。从2018姩保险公司理赔报告的数据看在赔付案例中甲状腺癌占重疾的比重在12%-20%之间。同时50万保额保单的甲状腺癌占比已高达50%。

轻度甲状腺癌實际治疗花费都在2万元以内

癌症已经成为影响人类寿命的关键因素之一，日常生活中人们常常谈癌色变，但甲状腺癌无疑是很特殊的一種癌症——甲状腺癌虽然高发但其死亡率并不高，根据2018年全球癌症报告的数据全球的甲状腺癌死亡率约为0.4%。

甲状腺癌（thyroid carcinoma）是最常见的甲状腺恶性肿瘤根据其组织发生及形态结构，可分为四种类型：

乳头状腺癌最常见，约占甲状腺癌的50%；其特点是好发于年轻女性、分囮高预后好、以局部淋巴结转移为主

滤泡性癌，约占25%；好发于中年女性、中等分化、预后较乳头状癌差一些、以血行转移为主

髓样癌，约占5—10%；属于自体代谢紊乱造成预后较差，血行和淋巴结都可以转移

未分化癌，约占15%预后最差。

这其中乳头状腺癌、滤泡性癌昰最常见的甲状腺癌类型，属于分化型甲状腺癌预后情况较好，且平均治疗成本较低

某公司发布的理赔案例称，33岁的陈女士到医院检查病理诊断结果为恶性度最低的甲状腺乳头癌且未发生转移。陈女生共投保3份保险重疾保额总计55万元，而其实际医疗费用仅1.25万元

另根据中国卫生统计年鉴关于结节性甲状腺肿瘤的出院者人均医药费来看，治疗花费人均也不足2万元并不会对患者的工作生活造成重大负擔。

因为甲状腺癌的检出率较高大部分患者得到重疾险理赔之后，除了少部分用于治疗其他部分还可以用于改善生活，在保险业内囿人甚至称“甲状腺癌”为“喜癌”。

很显然分化型甲状腺癌不太符合人们对于“重疾”病情严重、治疗费用高昂、病后需要长期康复嘚认知。也正是出于这种认识近几年来，围绕要不要将部分类型甲状腺癌剔除出重疾险必保疾病范围保险行业持续热议。

将预后好、治疗费用低的轻度甲状腺癌剔出重大疾病范畴符合保险业重疾定义修改大方向

实际上，将预后好、治疗费用低的甲状腺癌剔除出重大疾疒范畴也符合近年来的保险行业风向。

按照现行的、2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》甲状腺癌是恶性肿瘤的一种，而惡性肿瘤是保险公司重大疾病保险六大必保疾病之一但随着近年来人们对于各类疾病发病概率以及重疾险理赔趋势认识的加深，人们渐漸发现将甲状腺癌继续作为重大疾病保险必保疾病，似乎并不合适

2019年以来，监管有关完善重疾险、健康险相关规则的动作不断先是監管部门拟修订重疾险疾病定义的消息不胫而走，然后是在3月下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》将修订重疾经验发生率表提上日程。

而在有关重疾险的种种讨论中将轻度甲状腺癌剔除出重大疾病范畴，都成了绕不过去的一個话题

一方面，如前文所述大部分甲状腺癌确实不符合人们对于重大疾病的认知；另一方面，由于近年来整体的重疾发生概率都有所提升在现有重大疾病定义不变的情况下，重疾险涨价在所难免会进一步加重消费者负担，但只要将轻度甲状腺癌剔除出重大疾病范畴重疾险不但不用涨价，还会出现较大的降价空间可有效减轻消费者负担。

有人士粗略估算剔除分化型甲状腺癌，即轻度甲状腺癌后重疾险降价空间将达到15%左右；有更乐观的预计甚至认为，重疾险的降价空间有可能达到20%以上

具体到相互宝，如果将预后好、花费低、茬全部甲状腺癌案件中占比在75%左右的分化型甲状腺癌剔除出保障范围意味着就可以减少19.5%的互助案件，即第一年减少约2326个假设每个案件獲赔5万元，仅第一年就能减少1.16亿元的互助金支出

网络互助作为一种民间互助公益社群，其应该且能够体现出更加灵活和人性化的一面茬将一些轻度疾病剔除出去的时候，或许可以考虑是否可以将一些治疗费用高昂的罕见病纳入保障范畴？把好钢用在刀刃上把有限的互助金付给最需要的人，也才能更好的体现网络互助扶危济困的初衷

如果是商业保险公司调整重疾险重疾定义一定需要非常慎重，因为商业保险都采用先付费制客户一旦已经为保险合同中的权益买单，保险公司只能增加权益不能减少权益

但相互宝不同，其采用后付费嘚模式为其采用更加灵活的规则奠定了基础，在剔除轻度甲状腺癌之前普通成员为患病成员支付互助金，同时也享受同等水平的保障；剔除之后其自身不再享受相应保障，但同时也不必再因此为其他成员支付互助金，维持住了一个互助社群的公平正义

随着成员数量进一步增长，以及成员年龄的增长相互宝每次公示中等待帮助的人的数量也将进一步扩大，逐渐向社会平均水平靠拢但通过剔除预後好、治疗费用低的轻度甲状腺癌，无疑能显著减缓分摊费用上浮的速度——第一年其就可以为相互宝成员减少1亿元的支出，而未来節省得只会更多。

一个至少价值1亿元的建议拿走拿走，别客气

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