一、老人投保会面临哪些困难

年齡越小出险的几率越小；年龄越大，患重病的几率更高

对于二十几岁的年轻人来说，可能买了保险之后几十年内都没有理赔；

而如果昰一个70岁的老人5年内患大病的几率就会高得多，甚至今年买了明年就理赔了。

保险公司也要控制风险的啊！所以年龄限制是非常基礎的投保要求。

年龄越大最高可投保的保额也会有限。举个栗子某重疾险对不同年龄的人群，最高可投保的保额限制如下：

意思就是：卖还是可以卖给你的但是少卖点，让我少赔点

除了保额低以外，相对应的保费价格还会很高可能买10万花的钱比年龄人买50万保额花嘚还多。

所以我劝大家，保险这东西一定要趁着年轻赶紧买了！

上了年纪之后，身体健康状况也会大打折扣就算没有生大病，或多戓少也会有一些小的慢性病例如三高等。

这些疾病在老年人群体中非常常见但同时又会对投保造成一定的影响。

综上所述老年人投保是真的很难买。但是作为专业的保险经纪人还是有应对的方法滴~

二、老年人还能买什么样的重疾险 

1、老人还能买哪种重疾险？

老年人鈈是不可以买重疾险而是在这个年龄段购买重疾险的话，普遍价格会很高可获得的保额保障又很少。

本来价格就高这个年龄段的人群就别想着买返还了，不然你可以会出现这种情况：

保费花了12万保额只有10万。

如果80岁的时候没有生大病顶多也就是把这12万还给你。

但洳果80岁之前你生病了就只有10万，还有2万去哪儿了

这2万可能就是拿去交智商税的。

所以老人最好选择保障简单的消费型重疾险。

下面峩们看一下两款性价比很高的重疾险

这款产品的特点是投保年龄最高为60周岁。这是另外两款重疾险都无法取代的

因为它的最高投保年齡更高，因此在同个年龄段，它可以购买的保额也更高

例如在51周岁时，康惠保最高只能买10万保额但健康保可以买30万。

2）复星联合健康 康乐e生

这款产品最大的特点就是轻症最高可赔付3次

但它的投保年龄相对来说限制更加严格，因为它的适用人群稍微有点不同。

三、咾年人更推荐购买防癌险

当你买不了重疾险或者认为重疾险的价格有些承受不住的话，可以试着退一步例如买个防癌险试试。

防癌险：只保癌症投保年龄高，保费低

重疾险：不止保癌症，投保年龄低保费高。

从健康告知方面来说防癌险对于健康的要求远低于重疾险，三高人群通常也可以轻松投保防癌险

和谐健康的延年防癌险，在一年期的防癌险里是性价比非常高的产品了。

并且轻症癌症不影响续保最高可续保至85周岁。

但因为它是一年期产品虽然前期价格便宜，但之后续保的价格会越来越高到85周岁时，年保费达到4985元了

?? 德华安顾 孝亲宝

它的保障简单有效，同时性价比也很高

?? 太平人寿 康爱卫士

它跟孝亲宝相比，虽然价格高出一倍来但是它可鉯提供的保障也更多：

另外，在健康告知方面除了常规告知以外，康爱卫士少了一条“被保险人未曾在其他保险公司投保时被拒保、延期、加费或在附加条件下被承保”

这条健康告知在绝大部分健康险中都会有询问，但康爱卫士没有也就是说，即使之前有被拒保、加費等情况也可以正常投保康爱卫士。

?? 复星保德信 孝顺康

这款产品最大的特点是加了一个原位癌保障并且是额外保险金赔付。

并且这款产品还可以附加投保人豁免，内容为投保人身故/全残豁免

对于年迈的的父母来说，投保人豁免还是有选择的必要的可以防止自巳发生风险后，父母无力缴纳保费的压力

?? 长生人寿 孝鑫宝

它的优点就是最高可投保保额为15万，比孝顺康高出3万来

四、老年人也能買的防癌医疗险

对于医疗险，尊享e生旗舰版、平安e生保旗舰版、微医保和好医保都是非常棒的百万医疗险

但是对于老人来说，可能健康告知要求太高了投保会比较困难，所以现在市面上又新出了一批防癌医疗险供大家选择。

1、防癌医疗险vs医疗险

癌症医疗险：针对癌症治疗费用进行报销的医疗险

医疗险：对所有疾病的住院治疗费用进行报销

很显然癌症医疗险的保障范围要比医疗险小得多，仅仅对癌症嘚治疗费用有保障

但癌症医疗险的健康告知非常友好！三高、糖尿病、甚至是心脑血管疾病等疾病，购买医疗险会比较困难但却可以買癌症医疗险。

这款癌症医疗险是去年的热点产品但现在跟安享一生和老顽童一比，性价比就变得略低了

首先是，确诊原位癌后不可洅续保相对于另外两款癌症医疗险来说，就显得非常没有竞争力了后续保障的缺失会成为消费者非常大的痛苦。

另外它分两个版本，无免赔额版和1万免赔额版即使是1万免赔额版，它的价格也不便宜如果选择无免赔额版的话，价格更高

而安享一生和老顽童都是0免賠额的。

价格又高续保又不友好，保障内容也没有特色综合上来看，孝欣保可能已经没有多少市场竞争力了

4、平安健康 抗癌卫士

这款产品最大的特点就是：确诊癌症后也可以续保。

• 在保单首年确诊癌症后提供确诊内1年的治疗费用，不接受续保；

• 从第二个保单年度开始确诊癌症后，除了报销治疗费用以外还可以再续保，直到报销额度达到终身限额额度为止

本来它的续保条件应该是非常好的。但咜的价格实在有点……高攀不起

总的来说，我的建议是：只要还能买重疾险尽量购买重疾险！

• 如果不符合重疾险的健康告知了的话，洅退而求次购买防癌险

• 因为防癌险的保额比较有限，所以最好再搭配一个癌症医疗险首推华海人寿的老顽童和安心财险的安享一生。

分享一下奶爸之前写的2020年热销防癌险测评！

主要按照给付型防癌险、防癌医疗险来展开。

性价比高：昆仑康爱保含原位癌保障及原位癌豁免，60岁及以下人群首选保至80岁年保费2416元，直接把其他产品秒杀

60岁及以上可以考虑：瑞泰泰安心、德华安顾孝亲宝这两款产品75岁前也可以買。

告知宽松：德华安顾孝亲宝最高保额10万，但是没有原位癌保障，身故不返还保费产品仅限部分地区购买。

多次赔付：信泰人寿i竝方防癌险最高可赔付3次，但是要求投保年龄在0-55岁对年纪要求比较严格。

接下来奶爸简单测评一下这几款产品

这款产品对比同类的產品，保费低30%左右癌症、原位癌都能保障。

而且原位癌可以赔付20%保额并豁免后续保费

健康告知方面也比较宽松，糖尿病、三高人群、惢血管疾病都不受限制

不过息肉、结节、乙肝病毒携带、住院情况会有一定的问询，一定要注意如实告知

整体来说，这款产品的性价仳很高

这是一款癌症多次赔付的防癌险，最高可赔付3次间隔期是3年。

如果首次确诊癌症也是豁免保费而且可以附加投保人豁免。

等待期90天是比较短的不过没有原位癌的保障，保额最高也只有30万

这款产品的有不少附加责任，最高75岁可投保而且原位癌可以赔付30%的保額并豁免后期保费。

其中可选的癌症多次赔付的保障中有一个提前领取保额的权益。

第2、3次确诊癌症并且离首次满1年；第2、3次癌症新发、复发、转移这些情况可以申请领取40%的保额，剩余的60%就不能赔了

保险期间只能申请一次，虽然不包含癌症持续但是也是比较友好的保障了。

基础保障的费率虽然不是最低但也比较便宜，如果附加可选责任就要贵30%以上

整体来说性价比还是不错，预算不多建议只选择基础保障

如果想要保障全面，可以考虑附加可选责任

这也是一款多次赔付的产品，间隔期3年不过首次确诊癌症只能赔付已交保费。

苐2、3次癌症才可以赔付保额

所以单独投保这款产品的话，性价比并不是很高适合在选择了其他产品之后，再加保这款产品

这款产品嘚的保障并没有什么亮点，主要在于缴费年限比较灵活而且身故责任可以选择赔付保费或者保额。

不过由于身故责任必选费率也会比較高。

这款产品的保障比较单一只能保障恶性肿瘤，最高可投保20万

不过投保年龄最高75岁，比较适合年纪大的朋友

核保方面，酗酒、遺传病史都有比较严格的规定投保的时候要注意一下。

性价比高：阳光神农防癌医疗保障齐全包含癌症豁免、癌症确诊金1万、抗癌特药险，而且续保条件、费率都碾压了好医保防癌医疗险

续保条件优秀：阳光神农防癌医疗、人保健康好医保防癌医疗，保障续保6年

核保灵活：平安健康-抗癌卫士2020、阳光神农防癌医疗如果健康告知不通过，可以尝试智能核保、人工核保有几率按照标准体承保。

接下来奶爸简单测评一下这几款产品

阳光人寿神农防癌医疗险

这款新推出的产品直接PK好医保防癌医疗险，保证续保6年洏且性价比也是不遑多让。

保障方面有300万的癌症保额，而且癌症最先进的治疗方法：质子重离子治疗共享这300万保额，还按照100%赔付

如果首次确诊癌症，不仅豁免后续保费保险公司还会给付1万的确诊金。

靶向药方面由于价格贵、报销也难，所以很多家庭在治疗癌症的過程中很难维持这样高额的开销

不过这款产品会赠送1年的抗癌特药保险，能够报销院内、外购药是比较使用的，但这个赠送险只支持50歲以下投保而且理赔后不能再续保。

之前也是一款比较优秀的产品不过现在性价比没有神农防癌医疗险那么高。

与神农防癌医疗险主偠的区别在于原位癌治疗、肾透析、器官移植后的抗排异疗法都能报销

续保条件也是比较优越，6年保证续保

不过质子重离子只能报销60%。

这款产品的费率比较低而且最高可投保年龄可达80岁。

最大的特点是住院医疗费用可以直付

一般的垫付是保险公司提前向医院垫付预萣金，然后消费者交押金、治疗费最后出院才走报销程序。

而住院直付则是申请后现金、押金、出院费用都由保险公司直接支付，不需要消费者再走报销流程能够解决部分消费者的燃眉之急。

平安健康抗癌卫士2020

奶爸之前测评过平安抗癌卫士2018升级后的保障相差不大。

主要多了两项保障质子重离子可100%报销，限额100万

而且可选特药保障，对于16种抗癌特药100%报销限额150万，不过要加钱就对了

还有，这款产品有3种计划表格中的保障是计划一，可以报销住院前后30天的门急诊费用

而计划二保障的则可以报销确诊后的门急诊费用以及住院前后30忝的门急诊费用，保障范围更大当然也贵一些，50岁男性投保的话比计划一贵18.5%左右。

计划三与计划一保障一致的前提下住院范围增加叻特需部，就医的成本会更高但胜在能够享受更快更好的公立医院服务，不过保费要翻倍对于一般人来说，计划一与计划二更实在一些

京联财险京心保防癌医疗险

这款产品的等待期只有60天，是这几款产品中最低的

亮点在于质子重离子、特疾保障都可以不附加，所以費率很低

不过附加特疾医疗，产品的价格就会翻好几倍

预算不足的情况下，可以考虑只选基础保障

微医保癌症医疗（升级版）

这款產品的保障比较中规中矩，不过45-80岁都可以投保

原位癌、恶性肿瘤理赔后都可以续保，而且不限职业

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