原标题：科普“常识”：为什么有医保还要买商业医疗险呢？

据统计，我国的医保覆盖率已达到95%，基本实现了全民医保。说实话，很多人都会有疑问，明明就有医保，为毛还要再买商业医疗险？

先给你说说，目前市面上的商业医疗险进行定价的时候，会参考投保的客户是否有医保来判定保费率及确定报销比例，同等年龄，同种情况，有医保的往往比没有医保的更划算。

所以，亲爱滴小伙伴们，买商业医疗险之前一定要保证自己的社保正常缴纳哦~

今天，我们主要来讲讲为什么有医保还要买商业医疗险呢？

医保和商业医疗险的区别

医保和商业医疗险有什么区别呢？

我们通常所说的医保，其实是国家强制社保中的“医疗保险”，而医保只是社保这一庞大体系中的一个分支。医保并非都是强制参保，事实上仅职工医保才是强制参保，新农合和城镇居民医保都是自愿参保，但由于行政推动下和政策鼓励下，后两者的参保率也非常高。

所以，以后千万不要觉得只有职工医保才是医保哦~

商业医疗险是商业保险组织根据医疗保险合同约定，以被保险人的身体健康为基础，当被保险人因为疾病或者意外伤害造成的医疗费用和收入损失进行补偿为目的的一类商业保险。

为什么要买商业医疗险？

传统意义上的医保分为自费和报销。

医保限定报销比例，就算是可报销的内容也需要个人自付一部分，它还会规定起付线内、超过封顶线以及自费内容都需要个人承担。以我多年的资深核保经验来说，市级职工医保（含大额）整体住院实际报销大概在70%，癌症患者则降到60%左右。

也就是说，医保还有30%或者40%需要自费，基本上是医疗总费用越高，实际报销比例越低。不过这一比例具体到个人时，差异很大，仅供参考哦。

而商业医疗险能做的恰恰是报销医保不能报销的部分，是对医保的补充，比如：像很多医保不能报销的自费药、特需门诊、进口药、某些治疗费等都是可报销的。万一不幸患病，除去医保报销的部分，商业医疗险还可以报销医保外的合同规定内的合理且必须的费用，更大程度上减少自费，减轻家庭压力。

如何选择商业医疗险呢？

上面提到的医疗费用开支中，个人仍要承担30% 或40%的比例，因此配置商保很有必要，下面我们就一起来讨论下如何选择一份相对比较好的商业医疗险？

1、购买商保时应选择覆盖医保目录外费用的产品

目前医保的政策内报销水平，特别是职工医保，实际上已经达到了比较高的水平，但实际报销比例则不尽如人意——比如重庆地区职工医保（含大额），政策内报销比例已经达到了90%以上，而实际报销比例则在70%左右，其间的差距，就是由医保目录限制导致的，简单来说就是自费项目占比较大。因此配置商保产品时，必须要能覆盖目录外费用。

2、条件相当时，尽量选择高报销比例

商业医保并非全部报销，分为全部报销型和自费型。在重大医疗费用开支的时候，高报销比例比固定免赔额更加可控和经济，例如自费50万元时，0免赔80%，报销比例的个人承担金额是10万元，而1万元免赔100%报销比例则个人承担金额仅1万元，因此从防范重大风险的角度考虑，建议尽量选择100%的报销比例。

3、条件相当时尽量追求更高保额

商业医疗险保额的重要性不言而喻，而且达到一定额度后，保额的增加并不会引起保费的剧烈上涨，结合目前的医疗费用水平来看，建议保额最好不低于100万元，同时在条件相当时尽量追求更高保额，以便自己有更多的操作空间。

上述三个条件，当前主流的百万医疗，基本上都可以满足，大家可以根据自己的医保情况、身体状况、经济情况以及喜好自行选择。

总的来说，医保和商业医疗险都要买，以规避未来疾病对家庭经济造成的损失。买的时候一定要注意看清楚条款，自己所买的产品到底是怎么保障的。同时，商业医疗险属于补偿性保险，只能报销一次，不能重复索赔哦。

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