最近，有朋友给小新反馈说：今天在网上买了份保险，收到了保险公司的给我邮件发的保单和短信信息，可是没有纸质保单，我想要纸质保单，给保险公司打电话，要求给我邮寄纸质保单，他们竟然给我说不提供纸质保单。我也因为网上购买方便，谁知是这样的情况啊，没有纸质保单，以后理赔的时候会不会有影响啊？早知道不买了！

其实，关于纸质保单和电子保单的问题，确实需要给大家解释清楚。

现在的保险网络平台确实很多，比如：像平安、泰康、弘康各个保险各个保险公司自个的网上商城，像新一站保险网等第三方保险代理平台，像天猫、京东等各个网购平台等。

在这些个保险网购平台上，买保险到底是有多方便：只要投保人选中自己想要的保险产品，查看报价，填写投保信息，确认支付就可投保完成。投保后的保单会直接寄到电子邮箱中，一次性便可做完，就像我们平常网络衣服、吃的等生活用品一样快！

买完归买完，我们买完东西，商家最起码会给我们寄物价，让我们实实在在感受到商品的存在感。但保险则不同，网购完成后，只能收到电子保单和一些保险信息，并不能实实在在感受到。通常用户不放心：没有纸质保单或凭证，那我的钱会不会就白花了？以后我咋找保险公司理赔啊？会联系保险公司要求给邮寄纸质保单，保险公司的人又会说：我们提供100%电子保单，不提供纸质保单。

这到底是不是在应付我们呢？

《中华人民共和国保险法》第13条规定，“保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容”；《中华人民共和国合同法》第11条规定，“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式”；《中华人民共和国电子签名法》第4条规定，“能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式”。因此,以数据电文形式签订的保险单与纸质保单具有同等效力,也应同纸质保单一样遵循监管规定。

所以，我国的法律允许保险单以电子数据的形式呈现。这是有法律规定的。

关于电子保单的理赔问题，大家也不必要担心。《合同法》已将数据电文列为合同的合法表现形式，《电子签名法》也对以电子签名为手段的数字认证赋予了法律认可。因此，电子保单和纸质保单是具有同等的法律效力，它就相当于投保人与保险公司签订的保险合同，记录了投保信息、投保条款等。

未免大家还存有疑问，小新还去咨询了我们的理赔人员表示：电子保单和纸质保单具有相同的法律效力，不会有理赔区别的，都一样。在理赔时，保险公司要求提供保单的话，咱们用户只要把电子保单直接下载打印，递交理赔材料的时候一并提交就可以了。

其实，关于电子保单的质疑与疑问不只上面一个，为了打消大家的顾虑，小新把电子保单的热门疑问进行例举并一一解答。

1.如果自己无意删除电子保单或丢失了这些信息怎么办？

这个更不需要多此一虑了，纸质保单丢了，让保险公司补发不仅需要自己的证件材料之外，还需自己亲自前往，费时费力，还可能存在不记得保险公司和产品而没办法补发，就真的是白买了！但电子保单不需要，只需要去购买的平台上重新下载就可以，还不存在找不到的风险问题。

2.虽然说是电子保单和纸质保单有同等的法律效力，那么就凭一张电子保单发到邮箱，真的没问题？对于我们来说怎么知道这张电子保单是真的还是假的？

辨别电子保单真假的方法有2种：

1. 保险公司官网，查询自己的保单；

2. 直接打保险公司的客服电话，按照语音提示，就能验真查新电子保单。

3.有些人可能认为电子保单服务没有代理人或其他销售人员的协助，是不是服务水准会低于纸质保单的服务？

其实大可不必担心。目前各家保险公司都在打造微信、APP、智能客服等多层次的统一服务平台，很多线下购买需要填写单据、现场办理的服务（如联系方式变更、小额理赔）已经有逐步向线上办理迁移的趋势。

并且，保险公司销售人员是流动性较大的职业，有较大可能在发生理赔时，保单服务人员已经发生变动，那么这时候更多的是依赖保险公司本身的服务制度和服务质量，建议选择保险公司服务评级高的保险公司，而不是把更多的注意力放在是线下购买还是网络购买上。

4.如果真要出现理赔，电子保单理赔过程是不是更繁琐，有没有专人为我服务？

在互联网购买保险无论是在官网还是第三方平台都会有理赔指引，只要按照网站指导，线上就能很快获得理赔，当然也额度要求，大额度通常需要线下理赔，这个需要看理赔要求。

不管是线上还是线下理赔， 保险理赔过程都是这4个步骤：

①报案。联系保险公司客服电话进行报案。

②提交理赔资料。报案后，客服会给客户发送索赔指引邮件，告知具体的理赔资料要求、理赔流程以及纸质材料的寄送地址，按照要求将理赔资料寄送到保险公司即可。

③理赔资料审核。收到理赔赔资料后，保险公司理赔部门会着手审核，对于事故责任明确，理赔资料齐全的案件，审核周期当然就很快；案情复杂的，会长一些，但通常也不会太长。

④领取理赔款。一般审核材料没有问题，理赔款会很快到账。

理赔过程都是一样的，而且相对线下理赔，线上理赔的理赔过程会更简单明了一些，更方便快速一些。大家在购买网络保险的时候，网购平台也担心说不明白理赔问题而损失业务，所以会非常清楚的标注明白理赔的步骤、所需资料和提供理赔特色服务，比如：新一站保险网的省心赔服务，购买带省心赔标志的保险产品，在发生保险事故时不仅快速便捷，还可获得先行赔付。

通常情况下，理赔的周期长短、繁琐和纠纷不是在于电子保单还是纸质保单，而在于理赔材料是否齐全或购买保险时，有没有如实告知。

这里小新有一个小建议，在互联网购买保险以后，可以把电子保单打印出来保留一份，然后把理赔时需要的资料也备注一下，再记下保险公司客户电话和第三方平台电话，最后归档，以防万一真出现理赔时，能第一时间报案和提供准备充足的理赔资料！

关于电子保单的相关问题，小新整理并回答了以上问题，如果大家还有其他问题，可在留言区给小新留言，小新一一回答。

如果大家实在不放心，也可以向保险公司申请纸质保单，在投保之后，要记得对保单的相关信息进行整理，避免留下不必要的麻烦。

目前，网上销售的短期保险一般不会提供纸质保单；对于长期或终身保险，可在网上投保，线下为用户邮寄纸质保单。所以在互联网保险的发展越来越成熟、线上线下结合越来越紧密、服务越来越完善的今天，大家可以放心在网上选购保险。

除了对电子保单存在疑问外，很多用户很怕网上购买保险会被坑？

要知道保险行业是一个强监管的行业，保监会对保险公司的监管非常严苛谨慎，且保险产品的发行受到保监会的严格监管，《保险法》也有明确规定。这就意味着，我们在市面上见到的保险产品已经是经过保监会审核，受法律保障的公众产品。

一个保险产品的上线，保险公司会通过许多渠道销售出去，比如：保险销售网站与保险代理人等，都是保险产品的销售渠道。用户无论是从哪里购买保险，最终均是和保险公司签订保险合同。即便是在第三方网站购买的保险，也同样会拥有保单和保单号，入了保险公司的系统，购买者都可通过保险公司官网和客服热线查询保单信息。但需要注意，在网上选购保险要选择正规、有名声的大平台或者保险公司的官网，这样才能保证“质量”。

最后，小新还是那句话，保险产品需要结合自己的经济情况和实际需求购买，只有最适合的产品才是最好的。

　　保险不骗人，只有人骗人，具体的保险产品是不会骗人的，骗人的只有保险营销员。

　　一般买保险的，最容易在以下几个方面受骗：

　　保险一般是由保险营销员卖出去的，保险公司会给付一定的佣金给营销员，另外会发生一些其他费用。所以保险如刚刚投保一两年就退保，保险公司会扣除已经发生的费用。保险合同我看过一些，没有一定的知识基础和耐心，一般是看不懂的。而保险营销员一般出于个人利益最大化的原因，根本不告诉客户如果提前退保，只能得到保费的一部分，越早退保，扣除越多。于是发生客户退保，甚至只能得到保费一半的情况，于是这些客户认为保险是骗人的。其实保险合同肯定非常清楚地说明了在投保的第N年如退保，要扣除多少费用。营销员不予提示，甚至欺骗客户随时退保，本金无损，或客户未完全理解保险合同，于是造成退保时的反差。

　　2、10天的犹豫期。

　　根据《保险法》规定，投保人在交付保费，保险公司交付保单后的10天内，投保人可以退保，并且得到所有的保险费。遗憾的是，同样是部分保险营销员故意隐瞒这10天犹豫期的规定，客户一般也不仔细看合同条款，于是客户不能正常退保。我最近就知道一个案例，有人向某外资保险公司投保后，感觉不适合自己，要求退保，营销员说不能退，否则要扣除不少钱。这个人就向主管部门投诉，因为在10天内，当然是可以的。主管机关就要求这个保险公司退保，于是这个营销员打电话给客户，说本来是不行的，但在自己的争取之下可以退保。看看，明明是自己在欺骗客户，却反而说成是自己帮了客户的忙。

　　曾看到一个新闻，说某中西部的农民，在儿子考上大学后，没有学费，于是买了保险后自杀，希望以这种方式为儿子带来大学学费。其实根据《保险法》规定，买保险后，被保险人在两年内自杀，保险公司是不赔的。这位父亲白死了。象这种情况，自然不能说保险公司骗人，因为自杀并非属于保险事故。相反，如果是因为意外事故，或因他人的犯罪行为受伤或死亡，保险公司就要赔偿。而如被保险人参予犯罪行为受伤或死亡，保险公司要赔了，岂不是怂勇犯罪？

　　有些人买了医疗疾病险后，得了病保险公司却不赔，自然非常愤怒。这主要是四种情况：

　　一是保险公司为了防止有些人得了病之后再买保险，规定了一个观察期，好象是90天，只有在保险公司成立后90后以后得合同约定的疾病，保险公司才给付保险费。这样的规定是公平合理的，否则大家都在检查得了病之后再买保险，保险公司的赔付一定非常多，这样不得不大幅提高保费，这对正常的投保人是不利的，也是不公平的，对保险公司也是不公平的。所以如果在90天内得病保险不赔，是合理的，不叫骗人；

　　二是除外责任，目前爱滋病是不治之症，所以商业保险公司都不予赔偿，这在保险合同的除外责任中都有明确规定，这样被保险人得了爱滋病保险不赔，也是合理的；

　　三是如实告知的责任，保险公司不大可能对被保险人的情况了如指掌，一般就要求被保险人如实回答自己的身份状况，健康不佳的，有可能要按高于正常保险水平标准收保险费，如果已经得病了，保险公司就会拒保。所以如果被保险人故意隐瞒自己的健康状况，保险公司拒赔同样是合理的，也是考虑了其他投保人的利益；

　　第四种情况才是真正的骗人。就是我曾看过一些报道，根据保险合同，有些公司的医疗险，必然要按合同规定的办法治疗，而实际上按这些办法治，只能是死路一条。另外比如肾坏了，也不赔，因为根据条款，只有两只肾都坏死才能赔，理由是人有一只肾就可以正常生活。具体记不太清了，总之离谱的情形比较多。

　　分红保险最早出现在英国，是为了抵御通货膨胀。保险公司把实际利率高于预期利率，实际死亡率低于预期死亡率，以及实际费用低于预期费用的部分的总和，不少于70%分给投保人。这部分红利显然是不固定的，同时中国的保险公司绝大部分保费只能存入银行或是买国债，少量可以买股票和基金，这样分红不可能象招商银行的涨幅那样多。而不少营销员骗投保人说分红险象基金一样。分红险有其一定的道理，在90年代中期，当时中国通胀厉害，银行利率也高，当时就因为没有分红险，保险公司以明显高于10%的收益率销售的保险，就是保险公司的不良资产，而当时买保险的人，已经没事偷着乐好几年了。但如果利率规定太低，当利率上涨，又对投保人不利，所以分红险是比较合理的。

　　有一个案例，有营销员对某公司的几个员工说，买他的保险，保费部分可以不交个人所得税，就相当于打折买保险。这当然是骗人的。《个人所得税》法根本没有这样的规定。等发现上当时，早过了10天的犹豫期了，要退保也要损失不少保费。但没办法，当时并没有把这个人的话录音录下来，这个保险营销员死不承认自己说过这样的话。

　　总之，保险本身一般不是骗人的，骗人的是保险营销员。而之所以有这么多人受骗，和他们不认真读保险合同有关，如果认真读了合同，不可能不知道10天犹豫期，提前退保保费扣除等各种规定。