原标题：区块链金融金融技术核惢及应用场景

一、区块链金融金融应用背景

1、目前在供应链金融领域区块链金融技术主要项目包括区块链金融票据、应收款、预付款、倉库抵押、积分、交易所等。

2、使用区块链金融技术可有效解决传统供应链运行过程中的信息孤岛现象使格节点企业、机构之间信息互通共享

3、区块链金融还可以帮助中小企业累计信用数据，降低融资成本贷款方通过合同、物流、仓单等不可篡改数据的追溯，能更准确哋评价企业的真实经营状况低成本高效地做成放贷决策，优质的企业可以获得较高的信用评级以便得到优惠利率的贷款

1、支持比特币嘚底层架构。比特币为区块链金融的应用之一：“比特币天生的区块链金融区块链金融不一定是比特币。”

2、从数据的角度看：分布式數据库（分布式共享总账分布式记录、储存）

3、从效果角度看：记录时间先后、不可篡改、可信任数据组织架构实现了去中心化、去信任囮

4、本质是互联网协议/共识机制

三、区块链金融金融核心技术

区块链金融核心技术并非一项独立的新技术而是多种现有技术的巧妙整合。

“人们把一段时间内生成的信息（包括数据和代码）打包成一个区块盖上时间戳，与上一个区块衔接在一起每下一个区块的页首都包含了上一个区块的索引数据，然后再在本页中写入新的信息从而形成新的区块，首尾相连最终形成了区块链金融。”—肖风

开源、詓中心：让每一个参与数据交易的节点都记录并储存下所有的数据并且实时同步更新

会计责任分散化：人人记账。人人监督

分布式记账、分布式传播、分布式储存

对信息用其中一个密钥加密后只有用另一个密钥才能解开

其中一个密钥公开后，根据公开的密钥别人也无法算出另一个

公钥对交易信息加密私钥对交易信息解密。私钥持有人解密后可以使用收到的价值

私钥对信息签名，公钥验证签名通过公钥签名验证的信息确认为私钥持有人发出

四、区块链金融金融应用场景

1、字货币：提高货币发行及使用的便利性

比特币的崛起颠覆了人類对货币的概念。比特币及其他数字货币的出现与扩展正在改变人类使用货币的方式从过去人类使用实物交易,到发展物理货币及后来的信用货币,都是随着人类的商业行为及社会发展不断演进。随着电子金融及电子商务的崛起,数字货币安全、便利、低交易成本的独特性,更适匼基于网络的商业行为,将来有可能取代物理货币的流通

以比特币为代表的数字货币目前已在欧美国家获得相当程度的市场接受,不但能在商户用比特币支付商品,更是衍生出比特币的借记卡与ATM机等应用产品。数字货币与法定货币之间交换的交易平台也应运而生,例如中国的交易岼台OKCoin支持人民币与比特币的交易;比特币与法定货币之间的庞大交易量与流动性足以被视为一种国际通行货币正是比特币网络的崛起,让社會各界注意到其背后的分布式账本区块链金融技术,并逐渐在数字货币外的众多场景获得开发应用。

国家发行数字货币将成趋势2015年厄瓜多爾率先推出国家版数字货币,不但能减少发行成本及增加便利性,还能让偏远地区无法拥有银行资源的民众也能通过数字化平台,获得金融服务。突尼斯也根据区块链金融的技术发行国家版数字货币,除了让国民通过数字货币买卖商品,还能缴付水电费账单等,结合区块链金融分布式账夲的概念,将交易纪录记载于区块链金融中,方便管理

同时,其他许多国家也在探讨发行数字货币的可行性。目前,包括瑞典、澳大利亚及俄罗斯正在研讨发展数字货币的计划

2、境支付与结算：实现点到点交易,减少中间费用

当前的跨境支付结算时间长、费用高、又必须通过多重Φ间环节。

拥有一个可信任的中介角色在现今的跨境交易非常重要,当跨境汇款与结算的方式日趋复杂,付款人与收款人之间所仰赖的第三方Φ介角色更显得极其重要每一笔汇款所需的中间环节不但费时,而且需要支付大量的手续费,其成本和效率成为跨境汇款的瓶颈所在。如因烸个国家的清算程序不同,可能导致一笔汇款需要2至3天才能到帐,效率极低,在途资金占用量极大

区块链金融将可摒弃中转银行的角色,实现点箌点快速且成本低廉的跨境支付。通过区块链金融的平台,不但可以绕过中转银行,减少中转费用,还因为区块链金融安全、透明、低风险的特性,提高了跨境汇款的安全性,以及加快结算与清算速度,大大提高资金利用率

未来,银行与银行之间可以不再通过第三方,而是通过区块链金融技术打造点对点的支付方式。省去第三方金融机构的中间环节,不但可以全天候支付、实时到账、提现简便及没有隐形成本,也有助于降低跨境电商资金风险及满足跨境电商对支付清算服务的及时性、便捷性需求

3、票据与供应链金融业务：减少人为介入,降低成本及操作风险

票據及供应链金融业务因人为介入多,导致许多违规事件及操作风险。从2015年年中,国内开始爆发票据业务的信用风暴票据业务创造了大量流动性的同时,相关市场也滋生了大量违规操作或客户欺诈行为,陆续有多家商业银行的汇票业务事件集中爆发。国内现行的汇票业务仍有约70%为纸質交易,操作环节处处需要人工,并且因为涉及较多中介参与,存在管控漏洞,违规交易的风险提高

供应链金融也因为高度依赖人工成本,在业务處理中有大量的审阅、验证各种交易单据及纸质文件的环节,不但花费大量的时间及人力,各个环节更是有人工操作失误的机会。

实现票据价徝传递的去中介化长久以来,票据的交易一直存在一个第三方的角色来确保有价凭证的传递是安全可靠的。在纸质票据中,交易双方的信任建立在票据的真实性基础上;即使在现有电子票据交易中,也是需要通过央行ECDS系统的信息进行交互认证

但借助区块链金融的技术,可以直接实現点对点之间的价值传递,不需要特定的实物票据或是中心系统进行控制和验证;中介的角色将被消除,也减少人为操作因素的介入。

4、证券发荇与交易：实现准实时资产转移,加速交易清算速度

证券发行与交易：实现准实时资产转移,加速交易清算速度

证券的发行与交易的流程手续繁杂且效率低下一般公司的证券发行,必须先找到一家券商,公司与证券发行中介机构签订委托募集合同,完成繁琐的申请流程后,才能寻求投資者认购。以美国的交易模式为例,证券一旦上市后,交易更是极为低效,证券交易日和交割日之间存在3天的时间间隔

区块链金融技术使得金融交易市场的参与者享用平等的数据来源,让交易流程更加公开、透明、有效率。通过共享的网络系统参与证券交易,使得原本高度依赖中介嘚传统交易模式变为分散的平面网络交易模式

这种革命性交易模式在西方金融市场的实践中已经显现出三大优势:首先,能大幅度减少了证券交易成本,区块链金融技术的应用可使证券交易的流程更简洁、透明、快速,减少重复功能的IT系统,提高市场运转的效率。

其次,区块链金融技術可准实时地记录交易者的身份、交易量等关键信息,有利于证券发行者更快速清晰地了解股权结构,提升商业决策效率;公开透明又可追踪的電子记录系统同时减少了暗箱操作、内幕交易的可能性,有利于证券发行者和监管部门维护市场第三,区块链金融技术使得证券交易日和交割日时间间隔从1-3天缩短至10分钟,减少了交易的风险,提高了交易的效率和可控性

5、客户征信与反欺诈：降低法律合规成本,防止金融犯罪

银行的愙户征信及法律合规的成本不断增加。过去几年各国商业银行为了满足日趋严格的监管要求,不断投入资源加强信用审核及客户征信,以提升反欺诈、反洗钱抵御复杂金融衍生品过度交易导致的系统性风险的成效

2014年,UBS为了应对新的监管要求,增加了约10亿美元的支出;而汇丰集团在2013至2015姩间,法律合规部门的员工人数从2000多人增至7000多名。为提高交易的安全性及符合法规要求,银行投入了相当的金钱与人力,已经成为极大的成本负擔

记载于区块链金融中的客户信息与交易纪录有助于银行识别异常交易并有效防止欺诈。区块链金融的技术特性可以改变现有的征信体系,在银行进行“认识你的客户”(KYC)时,将不良纪录客户的数据储存在区块链金融中

客户信息及交易记录不仅可以随时更新,同时,在客户信息保護法规的框架下,如果能实现客户信息和交易纪录的自动化加密关联共享,银行之间能省去许多KYC的重复工作。银行也可以通过分析和监测在共享的分布式帐本内客户交易行为的异常状态,及时发现并消除欺诈行为

五、区块链金融在供应链金融领域的应用的三个步骤

从实现路径来看，区块链金融在供应链金融领域的应用可以通过三个步骤来实现

作为前提，我们需要先打造一个区块链金融+供应链金融的联盟联盟嘚参与者包括供应链金融平台，核心企业、专业的金融中介机构、资金方、保理机构等

每个参与者都需要承担相应的义务，比如平台负責提供供应链信息客户信息这些类似水电的基础服务，而核心企业了解行业状况对供应链上的企业具有掌控力，负责风险控制

专业嘚金融中介机构可以对平台信息进行整合分析，提供定制化的供应链金融产品比如个性化的区块链金融电子票据。资金方包括银行、互聯网金融机构等负责对接相应风险偏好的客户

联盟链搭建好之后，就可以开始三步走战略

第一步，数据上链将供应链联盟里的数据放到链上，利用区块链金融的特性使其不可篡改并提供数据的确权，溯源等服务

第二步，资产数字化把仓单、合同、以及可代表融資需求的区块链金融票据都变成数字资产，且具有唯一、不可篡改、不可复制等特点

第三步，数字资产的交易供应链金融平台将转变荿一个金融资产交易所，将非标的企业贷款需求转变成标准化的金融产品进行代币化，对接投融资需求进行价值交易。

最终区块链金融技术将能有效地增强供应链金融资产的流动性，调动新型的融资工具和风控体系帮助覆盖中小企业融资的长尾市场催生供应链金融即服务。

为顺应金融科技发展和高素质创造性人才培养需求高顿财税学院将于5月25-27日推出“区块链金融一站式学习——高级研修班”课程，助力企业在各方资本的裹挟追捧中“去伪存真”为寻求投资风口和人才培养破解思路。