本报讯（记者张缘通讯员王晴）不少上了年纪的市民习惯用存折，然而办理存折存取款业务一般要到柜台，不像银行卡可以到atm机上自助使用。不过，河北银行日前推出存折预约取款服务，以后市民办理存折存取款业务，单笔和日累计金额3000元以下的可以直接在atm机上自助取款，更加方便快捷。

11月3日，在河北银行石家庄营业管理部营业部的大厅内，52岁的市民张女士第一次使用存折在atm机上取出了2000元钱。她说，自己是河北银行的老客户了，一直习惯用存折取钱。从前只能通过柜台，现在在atm机上也可以直接自助支取，以后就方便多了。

河北银行石家庄营业管理部相关负责人介绍说，存折预约取款是该行充分利用现有设备，通过软件开发在各营业网点的多媒体一体机上增加预约取款功能，客户通过多媒体一体机输入存折凭证号码和交易密码进行预约，然后持预约小票到任意一台自助取款机，输入存折账号、预约码和交易密码进行取款。需要注意的是，存折预约取款单笔和日累计金额为3000元（含），超过限额的仍要到柜面进行支取。

《存款5万，送你一个洋气的香港账户》 精选一

我为什么要用「洋气」这个词...

下个月起，用微信还信用卡，要收费了...

每月还款超过5000元后，要收0.1%的过路费。

微信零钱免费取现，一个重要的方法就是：多还信用卡，再把多还的钱从信用卡账户提取出来。

新规定一出，这条路就受限制了，每月最多免费取5000元。

这样一来，微信就不太适合放大钱了，彻底回归零钱包功能。

或者买理财产品吧，比如在小赢理财上用零钱充值。但每年限额20万，超过这个数，也要收手续费。

支付宝会不会跟进这个做法呢？

很多人问，开香港的银行账户，是不是必须去香港才行。

不一定的。在国内一些银行，也可开香港的账户。

比如可以在工行开一个工银亚洲香港账户，据说账户里还不用存钱。

我某天心血来潮想办一个，到了工行后，大堂经理直接问我：“你有北京户口吗，有的话，你先拿号，我们这已经排到明年7月了。”

果然是天人之问，我只能放弃了。

另一个是走民生银行，我试了下这个法子。

民生全国支持办理这项业务的城市还不多，官网显示有北京、上海、深圳、广州、杭州、南京、珠海、徐州、中山、佛山、绍兴、嘉兴等。

即使这些城市，也不是所有网点都支持，记得提前电话问一下。

没在上面这些城市住的小伙伴，也值得一试。

去这些城市出差时，在网点见证一下就能开好了。比去香港还是便捷很多的，机会也大的多。

开好后，基本以后就可在手机上操作了。

感兴趣的朋友可以先下载民生银行APP，手机银行——在线开户——香港账户，完成预申请。

然后，就可以去这些网点找客户经理，帮你完成预审提交。储蓄卡里需要存入5万块，否则不让开，但之后可以取出来。

去一次网点就ok，之后的手续都可以自行操作。

我在APP上申请了后，没等任何通知，第二天就直接去网点做的预审。客户经理跟我说，现在知道的人越来越多，以后可能就要排队了。

为什么要办一个香港的银行账户？有的人说，我用大陆的银行卡，也可以买港股、美股之类的。

用大陆的银行卡向券商账户充钱，银行会收更多手续费，到账时间也更慢。

另外，外汇管制的大风一吹，很多大陆银行卡都无法接收外汇，可能被退回到券商账户里。

有了香港本地账户，资金到账时间更快，提取资金也更方便。

往远了说，未来想配置海外资产的话，办一张境外的银行卡，也是很有价值的。

立足香港，放眼全球吧...

目前知道这条路径的人不是很多。办的人多了，民生这个窗口也可能随时收紧。

或者，像招行一样，直接把资金门槛提高到500万…

更细致的一步步开户方法，比较细碎，就不贴这儿了。我写了段文字，感兴趣的朋友，可以回复「香港开户」4个字看。

办理民生香港账户的，免收首年的账户管理费。下一年，3个月的日均资产不足10万港币的账户，每月会收取10港币。

《存款5万，送你一个洋气的香港账户》 精选二

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近年来，我国的银行卡业务高速发展。据中国银行业协会提供的数据，截至2016年底，我国银行卡累计发卡量达到了63.7亿张，相当于全国平均每人持有的银行卡数量将近5张。然而，在全部银行卡中，半年内无任何交易记录的“沉睡”卡却高达21.9亿张，相当于平均每人手中至少有一张“沉睡银行卡”。数量庞大的“沉睡”卡，不仅给银行增加了管理负担，也给持卡人带来一些麻烦。目前多家银行已启动对长期未使用且余额为零的个人账户的销户工作。在银行动手之前，持卡人不妨先自己先清理一下手中的银行卡，主动跟没用的账户“断舍离”。那么，如何与一张“沉睡银行卡”正确地说再见呢？

有时候，一张银行卡之所以成为“沉睡”卡，并不是因为它真的没用，而是没有人告诉我们该如何用好它。例如，不少**机关、企事业单位的工会都为员工代理申办了“京卡·互助服务卡”。这是一张北京市总工会与北京银行合作推出的借记卡，作为北京市总工会会员的唯一身份识别标志。大部分持卡人只知道，一旦发生意外申领家财互助保险金时，资金会直接打入“京卡·互助服务卡”中，但对于这张卡平时有什么用处并不清楚。结果不少人的京卡沦为了“沉睡”卡。其实，“京卡·互助服务卡”的持卡人可以享有市总工会为会员提供的许多增值服务。持卡人登录“12351职工服务网”（http://www.bjzgh12351.org/）或下载“北京工会12351”手机APP客户端，就可以查看当前活动信息。比如免费入住北戴河区北京市工人北戴河疗养院，免费参加舞蹈培训，免费非接触眼科检查，从各街道工会领取防暑降温的冰丝凉席、绿豆、茶叶，园博园门票八折优惠，五道口工人俱乐部电影院等影城观影优惠等。除了享受增值服务，京卡在理财、贷款方面也有一些权益。综合来看，“京卡·互助服务卡”的价值优于北京银行的普通理财卡，实在不应该沦为“睡卡”。

如今各家银行为争抢客户都推出了很多真金白银的实惠活动，特别是针对信用卡用户的刷卡活动更多。还有一些优惠活动不需要实体卡片，扫二维码即可参与，但也需要一个银行账户。所以建议持卡人在决定销卡前不妨略微关注一下发卡行的微信公众号、APP客户端，了解手中卡片的新功能，确定没用再注销。

造成大量“睡卡”的另一个原因是随着科技进步和时代发展，原先附着在银行卡上的功能已经消失或者通过其他更加便捷的手段实现了。这其中就涉及银行卡上绑定的代扣代缴、第三方存管、关联还款等各类第三方协议。注销卡片前，应当先解除相关协议。

首先是日常生活缴费类。这包括水电燃气、有线电视、暖气、固话、宽带、物业、ETC过路和停车等。这类缴费由于频率很高，通常不会被持卡人遗忘。需要提醒的是，有些代扣代缴项目虽然已经改用其他方式支付，但原先绑定在银行卡上的协议可能还存在，需要持卡人去银行网点或相关机构查询后解除。

其次是买卖股票、基金时签订的第三方存管协议。要解除这类协议，持卡人可以登录个人网银自行解除，也可以打银行客服电话让工作人员帮助解除。解约生效往往需要T+1个工作日，解约后最好再登录股票、基金账户看一下，确认解除成功。

再次是与各种APP客户端绑定的协议。比如苹果用户绑定了Apple ID的账户，绑定了微信、支付宝、京东支付的银行账户，绑定过P2P理财平台的账户，绑定过各类手环、游戏账号、会员卡等APP应用的账户等。这些账户用到的时候才想起来，最容易被持卡人遗忘。建议大家注销卡片前浏览一下自己的手机应用，在清理银行卡的同时，顺便把不常用的APP也清一清。

最后一类是与工资、社保、医保、住房公积金、企业年金等关联过的银行卡。这些卡片可能由于持卡人工作、生活变动已经不再使用，但其中记录的一些数据还是很重要的，有些在必要时可以作为证据。这类卡片注销前需格外慎重。

“沉睡”卡由于长年不用，注销时产生的费用往往还不是小数目。这是被持卡人诟病最多的一点，也是督促我们及时注销“睡卡”的原因之一。

最常见的情况是补交所欠年费与小额账户管理费。收取这类费用的通常是工农中建交等大型国有银行。普通借记卡的年费一般为每年10元。小额账户管理费是银行针对日均余额低于一定数额的账户收取的费用，一般为每季度3元。建行规定销卡时应补交年费和小额账户管理费。如果持有一张普通的建行借记卡，欠费5年，销卡时应补交50元年费和60元小额账户管理费共110元。工行则规定，即便连续几年欠费，年费最多也只要求补交一年，小额账户管理费只需补交一个季度。中行与交行需补交年费，无小额账户管理费；农行借记卡销卡时无须补交年费和小额账户管理费。民生、光大、华夏、浦发等银行客服则表示，其借记卡不收取年费和小额管理费，销卡时也无须补交这些费用。

事实上，每位银行客户均可享受一张免费银行卡，不仅免交年费，连小额账户管理费也可省下。2014年上半年，发改委和银监会发布《关于印发商业银行服务**指导价**定价目录的通知》，其中提出：对于银行客户账户中（不含信用卡）没有享受免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的，商业银行应根据客户申请， 为其提供一个免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的账户（不含信用卡、贵宾账户）。但这项服务银行通常不会主动告知，只有持卡人自己申请才会减免一个账户。

以上几步都准备好了，就可以携带身份证和需注销的银行卡，就近选择一家网点办理销卡。

一般情况下，储蓄卡持卡人携带银行卡及身份证到银行营业网点即可办理注销，但是，有相当一部分持卡人开卡时在一座城市，想销户时在另一座城市。是否一定要回到开户行所在地才能注销银行卡呢？其实，目前大部分银行的借记卡都支持异地注销，但是有一定的门槛。

到银行办理销卡业务并不复杂，只要该借记卡不涉及或已注销相关加办业务，或卡下签署的协议支持异地注销，且能成功验证取款密码，即可持身份证和银行卡在异地网点销户。而所谓加办业务，主要就是上述提到的第三方协议业务，包括基金、股票、外汇买卖、代扣代缴协议等，此外还有短信通知服务等。如果加办的业务不支持异地注销，那么持卡人只能持卡回到原开卡地区进行销户。

除了到柜台办理，持卡人通过网上银行也能注销借记卡。但需注意的是，银行对于通过网银注销银行卡是有规定的，网上注销的银行卡必须是小额用户。另外，持卡人注销卡片后，如果在该行还有其他银行卡，最好顺便检查一下自己在该行的其他账户和下挂的第三方协议。最后别忘了向工作人员更新账号预留手机号码、查询密码等相关信息。

链接 “睡”多长时间会被注销？

根据央行去年9月底发布的《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》的要求，银行和支付机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构应当暂停其所有业务，银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。银行人士解释，这要求指的是开户第二日起计算的6个月，而不是开户后的中间任意时段的6个月，对于已经使用过一段时间的银行账户，如果出现6个月无交易的情况，不会受到影响。

事实上，各家银行对“沉睡”卡的时间定义不尽相同，从18个月到7年不等。工行借记卡或活期存折零余额状态超过半年（含），将进行单独管理。在此期间账户仍可正常使用，当发生入账等交易后将自动转为正常账户。但是如果一张卡被单独管理一年后，工行就会将这个账户销户。换句话说，一张一年半没用过且余额为零的工行借记卡，将被销户。

中行从2013年开始，每季度末清理一次个人存款账户。借记卡被清理的条件是上次交易日满二年，累计利息为零满一年，当前余额为零或者上次交易日满三年，当前余额为零且累计利息为零。农行规定如果一张借记卡18个月余额为零且零交易，将成为睡眠户，已转入睡眠户管理的借记卡，如果五年（含）以上未发生交易，将被统一销户。招商银行和交通银行的睡眠卡定义时间是两年，光大银行是三年。

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《存款5万，送你一个洋气的香港账户》 精选三

原标题：“银行卡套餐”网上叫价最低500元/套 收集身份证、银行卡已形成一条龙

“长期销售各大银行卡，整套包括储蓄卡、身份证、网银U盾、手机卡，可用于转账、汇款、洗钱、送礼、逃税、贿赂等。”如此明目张胆的“广告”，不时充斥在各类论坛和社交媒体中。

《证券日报》记者近日调查发现，任何人只要花上500元-1500元，就能在网上买到用陌生人证件新开户的银行卡、身份证原件、网银U盾、银行卡绑定的手机卡等一系列卡片和证件，身份证、银行卡从收购到开户，最后到出售使用，已形成一条完整的利益链。尽管各大银行、监管部门等一直都在整治银行卡非法买卖，但这种行为仍然没有绝迹。

根据“卡贩子”发布的广告信息，《证券日报》记者近日加了几名自称“售银行卡”的社交账号，当通过验证表达购买需求后，均收到了类似的回复：各行的银行卡均带开户二代身份证、密码条、网银U盾、开户绑定预留的手机号码卡（已实名）、借记卡/储蓄卡。根据多个“卡贩子”的介绍，一套银行卡的售价在500元-1500元不等，不同银行的银行卡价位差异不大，部分卖家表示，国有大行的银行卡比股份制银行的银行卡每套贵50元-100元。

一个网名为“银行卡.储蓄卡”的“卡贩子”告诉本报记者，他手里的卡都是成套的，其中浦发银行700元、光大银行700元、中信银行700元、民生银行700元、招商银行700元、工行银行800元、中国银行800元、建行银行800元、农业银行800元，购买人还可以任意选择开户卡主的性别和开户地。经过本报记者砍价，对方表示最低可以550元成交，且货到验货付款，邮费自理。

另一个网名为“卡”的“卡贩子”则告诉记者，一套银行卡售价1200元，不区分银行，量大可以打折。

《证券日报》记者联系多位“卡贩子”，最贵的售价为1500元/套。根据这些“卡贩子”的介绍，售价的区别来自分销等级的不同，拿货价不同。

当本报记者向这些“卡贩子”表示怕二代身份证的本人自己去注销，要考虑是否购买时，网名为“卡”的“卡贩子”表示，“我卖出去那么多，至今没有客户反映被原户主发现并挂失的。”同时，他还告诉《证券日报》记者，“原二代身份证户主自己手持一张丢失后补办的身份证后，是不会想到自己之前丢失的身份证已在他人手上并被拿去开户的。如果您实在担心这个风险，一套卡用个一年半载再换新卡就可以，之后再买卡给您优惠。”

根据《银行卡业务管理办法》规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。买卖银行卡过程中可能会伴随非法持有大量银行卡、买卖居民身份证等违法行为，涉嫌妨害信用卡管理罪和买卖居民身份证罪。《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》也规定，经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户（含银行卡）的，5年内暂停其非柜面业务，3年内不得新开账户，并将信息移送“金融信用信息基础数据库”向社会公布。

也就是说，不管是买卡还是卖卡均涉嫌违法。在《证券日报》记者向“卡贩子”咨询时，也被问到购卡用途。同时，这些“卡贩子”均表示，“买卡人用途不一、五花八门，受贿、洗钱、为网店炒信用、小企业逃税、电信诈骗等用途最为常见”。

这些被非法买卖的银行卡究竟从何而来？《证券日报》记者近日联系的几名“卡贩子”表示，卡片来源有两种：一是通过获取遗失或被盗的公民个人信息和身份证件，前往银行办理银行卡；二是以每张几十元到几百元不等的价格收购他人闲置不用的银行卡。

多数“卡贩子”不会去依靠“捡身份证办卡”这种需要运气的方式“囤货”。据本报记者了解，有专门的公司会前往人流密集区以每张30元-50元的价格，收购他人遗失的身份证，然后再以每张100元以上的价格出售；还有一部分身份证是从“黑市”买来的，这些“卡贩子”所说的黑市就是小偷偷来的钱包里边有身份证件然后出售。

直接低成本购买银行卡则是另一种常见的方式。有的持卡人风险意识不强，会用自己的身份证到银行办卡，然后把自己的银行卡和身份证一起卖出，再以身份证遗失为借口，重新申领新的身份证，再办卡出售，如此循环来获利。据某位“卡贩子”介绍，他有一个客户是一名在校大学生，曾多次组织舍友同学办卡卖卡，以获得生活费、零花钱，每套售价200元。另有多个“卡贩子”表示，还有很多卡是从郊区、农村收来的，持卡人的风险意识不强。

对于不是用户本人能否办理新银行卡的问题，《证券日报》记者还咨询了部分银行网点的柜员，北京市某国有大行的柜员表示：“我行新开户是需要用户本人到场的，一方面，但由于有的身份证有效期较长，办理时客户本人相貌和身份证上的的确会有不同，一般只有实在不能确认是同一个人时，才会按照规定要求客户出具驾照等其他辅助资料；另一方面，现在的身份证挂失补办后并不注销，如果有人持已被挂失的身份证去银行办卡，银行是无法知道的。”

有专家认为，当前，泄露个人信息的风险无处不在，依靠个人努力来规避网上非法买卖行为远远不够，银行也需要在管理过程中，对于“人证一致”加强审查，杜绝通过盗用他人身份证也可以顺利办理银行卡的现象。

《存款5万，送你一个洋气的香港账户》 精选四

中国的银行们正争相在社区里开出一种金融便利店。这些小店被认为将来会形成金融网络中像“毛细血管”一样的新渠道，但眼下他们大多还只能靠拉存款和卖理财产品为生。

银行们正在争相走进社区。

2013年国庆节后，北京展览路三塔社区小区入口旁，民生银行把一间不足50平方米的房子改造成了社区金融服务站。

服务站分成三个区域。在自助设备区，除了银行的ATM机，还配有可以信用卡还款、充值缴费的拉卡拉机器，181“菜篮子便民服务平台”和打印优惠券的维洛卡终端机。

小超市门口极为常见的喜羊羊摇摇车也搬进了服务站，旁边摆放了三台手机、平板电脑和网上银行体验机。存款送大米的宣传单贴在摇摇车后面的墙壁上。

最里面则是一间客户咨询室。与银行的VIP室不同，这里装修得更像个家，白色的宜家家居风格沙发和书架，墙上贴满了卡通图案。

金融服务站从早上9点营业到晚上8点，配有两名工作人员。

民生银行的另一家社区金融服务站就开在步行不到5分钟的另一条街上。而附近最近的民生银行支行网点，也在2公里开外。

对民生银行来说，这是未来十年的一个大战略：小区金融。他们宣称，年底之前将在北京开出一百家金融便利店，三年内要开一万家。截至2013年11月，上海已经建成五十余家，有100家还在装修。北京也已经建成了16家。

不仅仅是民生银行，据南方周末记者了解，华夏银行、光大银行、兴业银行、北京农商银行、桂林银行等均在2013年开始了社区金融的尝试。

华夏银行北京分行预计2013年年底前，将在沿海赛洛城、北苑家园、金港国际等10个社区开设“社区金融服务中心”，2014年在1000户以上的主要社区均有覆盖，数量将达到50家。

在一些社区，不同的银行还抢起了生意。比如在北京丰台区万年花城社区，华夏银行就把店开到了民生银行对面。

这些社区小店，大多开在银行网点尚未覆盖但又有金融需求的地方。

北京农商银行把第一家社区金融服务站开在亦庄的南海家园，南海家园是北京最大的住宅群体工程之一，社区内集中居住了原瀛海镇18个自然村的4401户回迁户，近12000人。服务站配有两名工作人员，其中一名就住在南海家园。

金融小店们无论从装修风格、设备选取和摆放、营业时间都很相像。提供的则都是非现金业务，比如在手机银行、网上银行体验机购买理财产品，申请开通银行卡、网上银行、手机银行以及受理贷款申请等。

为了吸引社区居民，各家银行可谓绞尽脑汁。

北京农商银行的金融服务站摆着一台“农商银行社区汽车便民服务机”，里面备有工具箱、机油、滤芯、拖车绳等。打不着火时，在现场驻点的维修人员免费提供电瓶搭线绳，足够开到维修店。

上海的民生银行社区金融服务站也会顺带搭售大米和食用油。

桂林银行计划未来两年，要投资5亿元，建成200家金融服务站、上千个金融服务点。社区服务站还帮居民代收代寄快递、保管物品、测量血压。

张元是浦发银行一家支行的中层管理人员。2013年9月，浦发银行开始了社区金融超市计划。不出一个月，总行的指标下到了他所在的支行，要在网点辐射区域建三家社区金融超市。

一个月过去了，支行领导们还在为设计方案争论不休，民生银行的社区金融服务站已经开到了他们对面的小区。

于是，张元乔装成前来办卡的客户，考察对手。

张元填写开卡申请表的时候，工作人员从一个上锁的小箱子里拿出银行卡，手持安装了远程开卡应用的平板电脑，对着银行卡扫了一下，卡片信息上传到民生银行后台。

之后，工作人员用平板电脑拍下张元的半身照和申请表，再让他拿着申请表和另一位工作人员合影。这三张照片也会通过平板电脑传到银行后台。

一张登记开卡记录的A4纸散落在办公桌上，张元粗略统计大约开了20张卡。

十分钟之后，张元收到一条开卡成功的短信。

此前，张元和同事们还在讨论，社区银行办银行卡是否要拉一条专业的内部网线，接入银行的业务系统——这些成本显然比平板电脑高很多。

很快，张元拿到一个印有银行卡密码的信封，现场可以一并开通网上银行和手机银行。

银行卡上还印有“智家卡”的字样，这也是为社区金融专门设计的——2013年7月，民生银行邀请了十几家大城市的房地产商、物业公司代表，以及各大城市的分管副市长在北京举行论坛，并推出了这款“联名IC卡”，除了一般的借记卡的功能之外，还可以当做小区门禁卡、缴费卡、停车卡等使用。

更让张元感到新奇的是一台尚未投入使用的远程视频柜员机，民生银行称它为VTM。

这台VTM摆在社区金融便利店的门口，客户一进门就有一位远程的客户经理面对面道一声“欢迎您到民生银行”，购买银行理财产品、信托、保险则有相对应的按钮。

“银监会规定理财产品一定要由银行员工销售，而相对复杂的产品也需要有客户经理的讲解，远程柜员机基本解决了销售问题。”张元说。

一些贷款，也能在社区完成。比如民生银行推出了无抵押、消费类信用贷款——智家贷。

广州市白云区金碧雅苑社区小广场旁边，民生银行社区金融服务站还在粉刷墙壁，预计12月开业。而理财产品和智家贷的广告已经贴到了玻璃门上，并附上客户经理的联系方式。

负责服务站建设的万达支行距离小区有9公里，该支行的小微市场经理向南方周末记者介绍，小区业主不需要担保和抵押，可以申请到30万到50万的两年期贷款，年利息11%，银行不限制贷款用途，使用的部分按天计算利息。

2013年5月底，中国民生银行董事长董文标在投资者见面会上表示，对小区房价均价类似如3万元/平方米、5万元/平方米、8万元/平方米的住户进行分类，分层给予不同额度的授信，无条件授信拉动个人金融资产。

早在2010年，民生银行就宣布未来十年的“两小战略”，即小微金融和小区金融。2013年三季报中，民生银行首次公开披露了小区金融战略：金融服务店作为新型渠道，与支行网点互为补充，形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。

按照董文标的设想，社区金融服务站要跟小区周边的超市、洗车行、餐饮、美发店、电影院等商户建立起合作关系，亮出智家卡就可以打折。

社区金融服务站虽然外面看起来像银行网点，但里面却装修得像一个家。图为建行广州一家金融服务站。（罗琼/图）

与股份制商业银行和城商行多数将小店开在现有网点无法辐射的区域不同，网点齐全的国有四大行却有着另一番诉求。

2012年11月，建设银行广东省分行把第一家社区金融服务站开在了广州的老城区越秀区中山四路秉政社区，到达最近的建行网点——德政路支行步行只需要3分钟。

黄靖宁是这家支行的副行长，他告诉南方周末记者：“周边的住户有几万人，很大比例是老年人。”所以，每月的15日和22日，退休金发放日，银行挤得像沙丁鱼罐头。

退休金一般会打到存折，但存折不能用自动取款机取钱。把存折里的钱取出来，这项对银行来说并不赚钱的业务，却占用了德政路支行大量的柜台资源。

为此，德政路支行开设两个非现金柜台，专门办理存折转账银行卡业务。但问题随之而来，很多老年人使用银行卡的习惯还没有培养起来。黄靖宁计算过，该支行平均等待时间长达25分钟。

社区金融服务站很大程度上减缓了支行的压力。服务站设有自动取款机、查询终端、拉卡拉和一台能给公交卡充值、交通罚款缴费的服务机。沙龙区配有网上银行、手机银行体验机、沙发、咖啡机、投影仪、电脑和电视机。

每个周二下午和周六上午，建行东山支行下属23个网点轮流来服务站搞活动。11月23日上午的活动主题是识别假币和预防电信诈骗，填一份问卷送小礼物。不到两个小时，回收了120份问卷。

建行东山支行副行长杨洁告诉南方周末记者：“我们更多是金融安全的教育和普及，对客户的影响是潜移默化的，如果单纯地卖产品就跟其他银行没有区别了。”

黄靖宁也发现，可以利用这个机会，教小区的大爷大妈使用银行卡。“如果老年人都会用银行卡在ATM机上取钱，势必能减轻网点的压力。”为此，他想了很多办法，比如，在活动中加入更多互动元素，大爷大妈成功从卡上取钱就送小礼品。

经过了一年的时间，秉政社区金融服务站自动终端的交易量从建站之初的每月300笔，增加到2013年10月份的4815笔，德政路支行的平均等待时间也从25分钟下降到4分钟。

金融小店开得如火如荼之时，监管政策却并不明朗。

2013年11月4日，深圳市出台《关于促进社区金融服务工作的指导意见》，将社区金融服务网点定义为办理业务咨询、开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点，可增设自助设备办理现金业务。

深圳银监局支持小微企业金融服务或零售银行业务发展较好，且连续三年监管评级在二级以上、未发生重大案件和重大违法违规行为的商业银行在社区增设服务网点，并在市场准入方面予以政策支持。

在2013年2月，上海市银监局也出台了指导意见。

但上述指导意见均没有明确社区金融服务点适用审批制还是备案制。商业银行设立网点需要银监局的审批，离行式自助机只需要备案即可，至于自助机加工作人员的模式是否合规，监管层也没有明确表态。

而第一个吃螃蟹的民生银行，不乏追随者。上海一位银行人士也向南方周末记者表示，看着民生银行的社区金融服务站不用营业执照做零售业务，银监局也没说什么，也就跟着干了。要知道，以前想申请网点都没有名额，大家的心态是赶紧借此机会多铺设些网点。

兴业银行总行一位不愿具名的高层管理人员向南方周末记者透露，监管部门正在拟定社区银行的相关政策，银行方面也在积极和监管层沟通，因为政策尚未明朗不便多说。他们在设立联邦广场社区支行前得到银监局的批复。

广州是最早尝试社区金融服务站的城市，截至目前，已经设立近130家社区金融服务站。这些服务站被分成两类：综合型和网点型。

综合型除了提供金融自助服务设备外，要有几十平米的场地开展理财咨询、金融知识讲座等。还要统一悬挂“广州社区金融服务站”的主招牌和印有编号的铜牌。

网点型是在原有离行式自助终端上进行改造，配备第三方便民服务机，但也需要纳入全市统一管理。广州市金融办、银监局等部门验收后才能挂牌。南方周末记者了解到，广州市的社区金融服务站均没有配备工作人员。

建行东山支行副行长杨洁认为，户外营销和摆放自助服务机是可以的，但要配备人员、开展业务就涉及监管的问题。

在广州，民生银行尚未装修完工的社区金融服务站，主招牌挂着民生银行，竖招牌打着“广州社区金融服务站”。不过，广州市金融办的人士向南方周末记者表示，民生银行的社区金融服务站不在全市统一管理范围内。

这些社区小店是不是划算，在银行业内引起激烈争议。

农行广东省分行营业部个人金融部副总经理林庭杰要负责农业银行广州市社区金融服务站的规划、采购设备和装修。

他算过一笔账，招牌3万元，LED灯箱1万元，取款机10万元，加上家居等设备，连同装修一个50平方米左右的社区金融服务站成本接近30万元。

不过现在银行们正千方百计想着降低成本。比如通过金融办牵线获得便宜的场地——建行广州秉政社区金融服务站的场地是街道办免费提供的。

添置第三方设备，成为各家银行的选择。但前提是便于管理，且价格低廉。

卡拉卡自助机只有不到5000元，但由于体积只有半张A4纸大小，放在哪儿都觉得不保险。农行和建行不约而同地选择了好易的第三方设备，它在广州的地铁站极为常见。公交卡充值、买彩票、交通罚款等功能一应俱全，而且机器不需要银行购买。

但问题在于，机器数量有限。农行的35家社区金融服务站，只能配备16台。

在人员安排上，也要尽量压缩。比如民生银行社区金融专员的招聘委托给劳务派遣公司，分行或支行的客户经理只是不定期巡视和指导。

2013年11月的一天，南方周末记者走进民生银行百万庄大街社区金融服务站，民生银行的正式员工回支行开会，等他回来才能办卡。南方周末记者向三塔社区金融服务站的工作人员询问近期理财产品的收益率时，工作人员也并不知晓。

另一方面，小店们也在努力增加收入。民生银行的团队曾做过测算，一个社区金融网点一年的投入不超过50万，只要吸收五千万左右的存款就可以盈利。

南方周末记者采访的多位银行人士不约而同地承认，社区金融服务站最重要的功能是买理财产品，客户可以接受三个月收益率在5%的银行理财产品。对银行来说，这是低成本资金。

但成本确是银行不得不面临的问题，上海一位银行人士称：这就看银行愿不愿意投入，如果按照网点的思路，一家一家开，没有形成面，就很难形成量的贡献。

《存款5万，送你一个洋气的香港账户》 精选五

[摘要]：新春伊始，香港再次聚焦国人目光。东方之珠的面貌，变得复杂而多面。我们的良好愿望，都是希望香港越来越好，毕竟她还承载着更大的寄托。 新春伊始，香港再次聚焦国人目光。东方之珠的面貌，变得复杂而多面。我们的良好愿望，都是希望香港越来越好，毕竟她还承载着更大的寄托。 在此推荐两篇文章，一是从老千土壤与绑票文化，分析香港的制度自信；二是七年港漂决定回到深圳，那位年轻人的理由是什么？不完全认可文中观点，但可作为镜子。 有人批评，大多数香港人不知道香港发达的原因，他们表面上是资本主义市场经济的杰出代表，骨子里还是盯着眼前一亩三分地的小农心态。香港不要自己抛弃自己！ 一 问及香港人，什么最自信？多半答曰：制度。 在多数香港人眼里，香港有最现代和完善的制度体系。他们认为：制度能解决一切，哪怕人什么也不做。 二 1月20日，中国粗粮王饮品（904.HK）发布供股公告，一供二，发行23.84-28.95亿股；供股价0.12元，较上交易日收报大幅折让46.67%。 这个公告，99.%的香港市场投资者看完了，都不会有任何反应。因为类似公告太多了，习以为常。但我看完了，仍忍不住满心的怒火：你大爷的！要不要脸？上市公司不要，监管层呢？就硬是不管吗？ 香港的供股是一种集资手段，基本类似大陆的配股。但大陆配股，顶多也就10配3，而且配股折价比例有严格限制，一般最多9折。粗粮王这个一供二，等于大陆的10配20！10配20也就算了，而且配股价直接五折。 没错，这就是大家俗谓的老千股玩法。这在香港是个见怪不怪的事，10供20不算什么，10供50，10供70的多了去了，老千界鼎鼎大名的威利国际（273.HK）2002年7月10供100股，供完后马上50股合一股，不把你玩吐血，誓不罢休。 你说，粗粮王这个配股，你是参与呢？还是不参与？ 不参与吧，股票账户的钱马上亏一半。咬咬牙，砸锅卖铁参与吧，丫的就不会有个完，隔几天就可能给你再来一次！ 你觉得这算神马？没错，这就是赤裸裸的绑票。不付钱？撕票。付钱才放人。当然，它不会就此收手，而会频繁绑你。最恶劣的是，有时候，付了钱，照样撕票――有些圈完钱直接低价私有化，甚至破产，让你骨头渣都没有。 老千和绑票，这两个无比神似的垃圾行为，同时在香港这个“制度最完善”的地方如鱼得水，大行其道，是讽刺，还是巧合？ 三 放眼全世界，也只有香港这个市场有深深的“老千股”烙印，称其为“千都”毫不为过。 “老千股”，顾名思义，就是骗人钱财的股票。股市正常的运行规则是，上市公司把公司经营好了，业绩增长，每年派息分红，股票价格节节上涨，这样公司和股民都赚取了相应的利润，这就是个双赢的局面。而另外一种情况，上市公司没把公司经营好（也根本不准备经营好），业绩一塌糊涂，却可以利用规则不断出千，绑架中小股东，从股市里面

。 “老千股”绝对是香港股市的土特产，成熟的美国股市没有，不成熟的A股市场也没有。最核心原因就是因为香港包括股票发行、融资等制度安排，严重倾向大股东，大股东可以翻手为云覆手为雨，几乎可以随时、随地以任何愿意的价格供股集资，完全没中小股东什么事。哪怕白字黑字公告的集资理由是编造的，中小股东也没有任何事后追责机制，只能只认倒霉。 “老千股”的运作，如同吸毒。一旦上市公司发现可以通过财技，而非自身努力经营公司就可以赚钱，这个游戏规则就会被发挥的淋漓尽致。他们几乎永不会分红，却可以理直气壮的频繁

。哪怕股价跌到几分钱，可以再合股然后继续跌，重新再

，这是一个无底洞。 这类公司并不以实现经营性盈利为目的，而是依赖这样的

行为，通过频繁的关联交易，融资，不断的赚取股民的财富。几乎每一个投资过港股的人都或多或少中过招，踩过雷，都有一把辛酸的被绑票血泪史。 此前格隆汇的约翰法雷尔前辈就写过一篇广泛传播的文章《从香港老千股的惨痛经历说起》，文中举例的蒙古矿业（1166.HK）用8年时间跌了99.9955%，这就是最典型的老千股，简直就是把“千股文化“发挥到了极致。而就在上个月，这家公司换了个马甲，取了个新名字“星凯控股“，新一轮坑蒙拐骗又开始了。 现在你知道在香港股市呆久了的“老警察”都只记代码，不记名字的原因了吧――不是装逼，是被逼啊！ 老千泛滥的结果是：劣币驱逐良币。弄得好的公司也无心经营，就想着坑蒙拐骗。搁谁都会这么做啊：做实业赚钱多辛苦啊，出千赚钱容易多了！最最关键的是，一颗老鼠屎都能坏一锅汤，何况香港本地股里几乎一堆老鼠屎。 投资者会抱着宁可错杀一千，不可放过一个的态度对待其他上市公司，以致整个香港股市的估值都被老千这个沉重的包袱拖低到全球最低的水平。 可笑的是，香港监管层以此为荣。殊不知―― 高估值是对成长与全力创新的奖励，是荣耀； 低估值是对衰落与固步自封的惩罚，是耻辱。 在这里，香港监管层对“制度”的迷信、依赖和不作为，体现得淋漓尽致。这事，搁在制度严密、与时俱进的美国，也许会拖上几个月，但一准也解决了。搁在制度疏漏，但对保护中小投资者不遗余力的大陆，也一早解决了。 唯独香港，这么多年，就是解决不了。抱着殖民地时期英国人遗留下来的那套老朽的规章制度，从没人

哪里有问题？哪里需要修改？穿着西装，喝着红酒，拿着高薪，出入IFC与长江中心。中小股民关我何事？没有赚钱效应，关我何事？估值低，又关我何事？ 其实一招就可以彻底解决这个问题：行，你不是要供股集资吗？行，你爱供多少供多少，但，价格不允许折扣！市价供股。 很多有节操，自觉与老千划清界限的中资公司就是自觉这么干的：1月25日，泛海集团香港旗舰中泛控股（715.HK）宣布二供一，供股价无折扣。 遗憾的是，这种节操，在香港得不到任何奖励。 四 这就是香港市场特有的“老千文化“：对于不小心踩中的老千股，是割了痛，不割更痛。无独有偶，我们再回过头再看看香港另一种与之极其类似，也是枝繁叶茂的垃圾文化：”绑票“。 哪里都有富人，香港当然也有，如李嘉诚、郭氏三兄弟、李兆基、郑裕彤、何鸿?等等。问题在于：在其他地方极其罕见的大富豪遭绑架事件，在香港则如同日常连续剧一样频繁上演。 最讽刺的是：绑票与出千，几乎一回事。 前面说了，对于不小心踩中的老千股，是割了痛，不割更痛。对于不小心遇上的绑架，亦是如此，咬牙不给赎金吧，怕绑匪撕票（就像老千股供股，割了就等于兑现了浮亏）；忍痛给赎金吧，怕绑匪一而再再而三的勒索怎么办（就像老千股不断供股合股再供股，没完没了），更怕给了赎金也换不回人的（就像老千股直接低价私有化，死不见尸了）。 最贴切的案例莫过于香港华懋集团小甜甜龚如心的老公王德辉了，他先后被绑架了两次。第一次，1983年4月，盗亦有道，支付了1000万美元赎金之后，人被放了回来；第二次，6年后，1990年4月，就没那么幸运了，在支付了6000万美元赎金之后，人还是没回来，据说惨遭撕票，但生不见人，死不见尸。 除了王德辉，另一个着名的绑架对象就是首富李嘉诚的儿子李泽钜。1996年5月，世纪绑匪张子强绑架香港第一富豪李嘉诚的长子李泽钜，勒索港币10亿3千8百万元，张子强分得4亿3千8百万。记得李泽钜的绑架案有两个小细节让人印象非常深刻，一是当时李嘉诚坚决不打算

，二是当时张子强是光明正大的只身前往李嘉诚宅邸面议赎金的。 嚣张吧？猖狂吧？ 根据李嘉诚的亲述，因为当时的他对香港的警察和司法制度都毫无信心。还记得此前张子强抢劫运钞车被无罪释放吗？1991年7月12日，抢劫启德机场装甲运钞车1亿6000万港元，张子强后来被捕。但法庭以证据不足为理由，将他无罪释放，香港警察局竟然还反过头来赔了他800万港币。 受到鼓励的张子强愈发上瘾，1997年9月，绑架香港第二富豪郭炳湘，勒索港币6亿元，张子强独得3亿元。1997年10月，再接再厉，又策划绑架澳门第一富豪何鸿?，因被警方识破而未遂。 整个逻辑非常清晰：绑匪的猖狂、被绑者的“懦弱“，本质上都是拜警方的不作为和香港司法制度的漏洞所赐。 知道这事最后怎么解决的吗？得意忘形的张子强去了大陆潇洒。然后，这事就解决了。 张子强最大的错误是：他离开了香港这个“制度完善”的“绑票”乐土，去了大陆。 五 异曲同工的 “老千文化”与“绑票文化”如同一对畸形双胞胎，能同时在香港生根发芽，枝繁叶茂，只说明了一件事：香港貌似先进完善的制度，徒有其表而已，一戳就破。 制度的背后，是人。当今的香港，没有人愿意站出来担当，没有人愿意作为。 人不作为，制度就是画地为牢的囚笼和枷锁。 谨以此文，送香港诸君。但愿我是杞人忧天，希望香港明天更美好！ 作者：Mavis 来源：港股那些事（ID：hkstocks），转载请获授权 转自：平说(ID:iNews-) 延伸阅读 七年港漂回深圳，香港未来在哪里 作者：刘恒 在决定离开香港的前夜，我再次登上了太平山顶，看着中环鳞次栉比的霓虹灯倒映在维多利亚湾，我突然感到一股浓浓的怅惘和失落：为自己，也为香港。这里曾寄托着我的青春梦想，豪情万丈而来，悄无声息而去。谁曾经拥有谁？谁又放弃了谁？ 上周忙完了搬家，然后离开香港到了深圳新公司报道，身份也从香港居民变成了大陆居民。今年本是我在香港的第七年，按照移民局规定，我可以申请香港永久居民，虽然只差永久两个字，但代表的却完全不一样。放弃香港身份对我未来的人生究竟意味着什么，我不知道，我只知道，如今的香港肯定不会是我人生的归宿，但是最终决定放弃时，还是有诸多的不舍。 我对香港最初的喜爱来自小时候看的港产片，那个时候真的是香港影视业的辉煌时期，很多影片至今仍是经典，很多香港明星一度影响了我的人生：比如找女朋友，我就会潜意识按照赵雅芝的模子去找，而周润发在《英雄本色》中的形象就几乎代表了我对侠客的全部认识。 之后的印象就是小时候极其要好的玩伴，举家搬去了香港，当时香港还没回归，他们脸上洋溢着的喜悦我至今难以忘记，感觉是中了去极乐世界的船票。多年后我考研到了香港，再见到童年的玩伴时，不知道是时间拉远了我们的距离还是香港社会重塑了一个人，那个当年老爱打架的他，如今成了大家眼中的乖乖仔，见面都只是礼貌性的和我交流，和我保持着一种莫名的距离。最后我们草草见了几面之后就再也没有联系。除此之外，我还是非常喜欢香港，喜欢他城市的整洁，喜欢有素质的市民和各个地方透露出人性化的小细节。 但在香港呆了7年后，我还是决定离开。对于一个没有家庭背景，没有祖辈积累，只有一些梦想和一股子拼劲的年轻人来说，香港于我，真的有一种有劲无处使的逼仄和束缚感。 当我告诉身边朋友我决定离开香港回大陆工作的时候，朋友们没有一丝惊讶，只是叹了口气说到：“哎，又一个。” 其实在我们这批学生港漂中，绝大多数是没有什么地域概念和念家情节的，虽然把香港当作自己的归宿是需要勇气的，最起码也要买得起房，但房价在我们的聊天中从来都只是调侃的话题，没有人把这个视为畏途，“那时我们有梦，关于文学，关于爱情，关于穿越世界的旅行”，而香港正是这样一个做梦的好好地方：包容的文化，廉洁的**，精干的公务员队伍，良好的法制框架。 但现在，我们讨论的更多话题是回去，而回去的理由各种各样，有回老家找对象的，有买不起房的，有回大陆寻找新机会的，也有纯粹是不喜欢香港的。平时大家聚在一起都会探讨下香港和大陆优势之类的话题，最后总能达成高度一致：要发展，要么去美国，要么回大陆，留香港看不到什么前途。但促使部分人留下的原因，怕也是香港最后的优势。这优势是什么，每个港漂的看法都不一样。 很多人心理上都能接受香港往日辉煌不再，也许早已不是我们曾经引以为豪的那个远东金融中心，但这些年的衰落速度也足够触目惊心：香港1997年回归时人均GDP是澳门的两倍，但香港GDP17年积累增幅不到四成，如今澳门是香港的3倍。香港回归那年GDP总量是大陆的18%，到2013年已下滑到不足大陆的3%。1997年，北京、上海、广州的GDP之和都远不及香港。如今，北京、上海、广州、深圳的GDP总量皆已超过香港。据说天津也马上超过了。十年前，香港人均GDP还超过新加坡一大截，如今新加坡人均GDP则达到了5.2万美元，领先香港1.4万美元。 在经济停滞的背后，是人才的流失。我不想引用一些数据，只是在生活中感受到，很多接受过良好教育的香港精英，都在慢慢的往外移民，去美国，去加拿大，去澳洲或去英国，我港大的同学，毕业后留在香港的屈指可数。而这些年支持香港发展人才的补充，恰恰就是类似我们这些大陆学生：在大陆，过去到香港读书是一种荣耀，很多时候只有高考状元才可以。 但现在，很明显已经不是这样了，我的离开也许只是个案，但会不会无意间代表了很多港漂的态度，香港对我们的吸引力也在下降。 在人才流失的背后，是整个香港社会氛围的变坏，给人一种故步自封，不思进取，甚至暮气沉沉的感觉。在我小时候的印象里，香港代表的是朝气，代表的是奋斗，代表的是刻苦。那时大家差得不远，机会也多，只要卖力工作，总能有不错的回报。 而现在，随着第一第二产业的消失，香港底层人越来越像条干巴巴的咸鱼，翻身无望。如今，香港贫富悬殊越拉越大，资源被高度垄断，房价越来越畸形，住宅面积越来越小，毕业生起薪几乎十年没有涨过，但物价却越来越贵：用我香港同学的话说，越来越看不到希望了。 这种氛围的变坏在职场也有着清晰的感受。我毕业后幸运找了中环的一家外资投行工作，给我印象最深的是与香港同事的交往：刚开始一年与他们的交往基本不存在障碍，大家有说有笑。但随着香港经济停滞、外加一些族群冲突言论的炒作与发酵，香港同事几乎是一致对大陆背景同事划出了一道隐形界限。 你看不到它的存在，但你能清晰感受到它，感受到那种表面彬彬有礼实际拒人千里外衣遮掩下的防范甚至敌意。这种行为的潜台词非常生硬和冰冷：你不属于我们。 这样氛围导致的结果是：就算我一个人完成了全部门几乎一半的项目，收获的却不是掌声与祝福，而经常是一种集体性的完全无视的不理不睬，像什么事情都没有发生过一样。 我知道，我多少被当做了陆港摩擦的出气筒。每年四倍于香港人口的内地游客蜂拥而至。曾经，他们是香港人眼中的“阿灿”，但是现在，他们是出手阔绰的“土豪”，买LV和黄金，就如同买白菜。用一位香港朋友的话，曾经的穷亲戚跑到自家门口摆阔，这滋味谁受得了。 在无望的社会中，曾经港人的奋斗榜样李嘉诚被形容为了挡路者，反而是马云，在传统上一直有着为富者必不仁思想的大陆，被奉为了新一代白手起家的创业导师。三十年河东，三十年河西啊。 以我7年的香港经历，将心比心的说，普通香港人是可怜的。工作压力那么大，收入那么少，生活成本又那么高，每天回家还只能和老小三代挤在鸽子笼里，心态怎会平衡？我们过不下去，可以退回大陆。大城市过不下去，可以去小城市。总之中国那么大，总有自己的容身之处。但香港人，他们几乎无路可退。 这就可以理解为什么有一些香港学生会出现在占中或者游行的队伍里：如果毕业就意味着失业，那总需要宣泄一下这种心情？其实对于任何一个社会，学生上街，都意味着社会本身生病了：学生天然需要做的，是泡图书馆，啃书本，是写诗，郊游，谈恋爱，做各种梦并去实现它。 人在受到外部环境刺激而又无力改变的时候，倾向于把自己封闭起来，拒绝接受外部的任何信息，在我看来，这多少代表了目前的香港。在隐约的恐惧与挥之不去的迷茫支配下，部分港人开始逃避，讨厌涌入的大陆人，讨厌涌入的菲律宾人，讨厌所有的改变，缅怀着被统治却可以过安心日子的曾经。 这种心态在中下层香港人身上体现得尤为明显：就只是因为我说着一口普通话，最近两年我曾在美心、吉野家、百佳超市等无端遭受服务人员羞辱性的白眼和非常明显的敌意，也曾多次在坐出租车的时候听司机一边一脸的不屑，一边用粤语在嘀嘀咕咕――我能听得出他们是在骂人。 我想发火，但最后还是忍住了。他们以为我听不懂粤语，但感谢在香港的7年熏陶，实际上我不仅会听，也能说一口流利的粤语，我甚至能用粤语把黄家驹的《海阔天空》唱得让土生土长的香港同学甘拜下风――只是我平时还是很固执地说普通话――那是我的母语，来香港前我已经说了20多年了，已成为一种习惯。如果我需要改变这种习惯才能得到接受和认同，才能被融入，那是不是说明香港这个社会真的生病了？ 但我7年前到香港时真不是这样的。那时，彬彬有礼和助人为乐，在香港几乎是一种理所当然、天经地义。我清楚记得刚到港大报到的时候，真的是两眼一抹黑，但很快我就感受到了香港这个社会的善意与包容：几乎我走到哪里，无论是在校园，还是街头小巷，只要我张开口，就肯定会有人很热情地帮我，哪怕我的普通话他们基本听不懂，他们的粤语我也完全听不懂。 印象最深的一次，是我找一个社区足球场，我询问的一个茶肆店主硬是把我一直领到了球场旁边才转头回店里去。所以，至今我都很感激香港，他们帮一个内地过来，举目无亲，且语言不通的内地学生迅速融入了。所以，就算今天我很多次遭受一些莫名其妙的敌意对待，我仍心存感激――只是，这种感激，就真的只是感激，是一种知恩必报的本性，但却再也无法演变为一种认可甚至亲近。 有些东西，如果被打碎了，就很难重新粘合起来――这里就包括了心理上的信任与不设防。这很像香港目前的族群撕裂，实践起来其实很容易，但，有没有想过，这种撕裂需要未来多久的时间，以及多大的努力，才可能重新弥合？ 目前的尴尬是，社会中下层只能看见眼前的一亩三分地，不肯抬头看看远方，不肯改变。少数识大体的精英也只能沦为一枚良币，最终被劣币所驱逐，曾经的“八万五”政策被香港中产阶级否决，曾经有希望引领全球科技行业的数码港愣是被弄成了地产项目。包括上周的政改，都显示了一小部分香港人不愿意改变带来的捆绑后果。 就连香港一直引以为傲的金融行业竞争力，其实都有点老态龙钟、不思进取到无法容忍的感觉――除了中环的办公楼，以及白领们的西装革履仍在昭示着这里曾经是一个金融中心以外，其他软硬件方面其实都已被世界、被大陆甩开了远不止几条大街。不与时俱进，拒绝掉阿里巴巴的合伙人制度，到最近才开始讨论，人家都美国IPO大半年了。 其他还有如本地券商机构极为落后的交易系统（大陆任何一个最三流的券商，其证券交易以及结算系统也好过香港最牛逼的投行），就这样的系统，还收着远远高于大陆券商的手续费率;配股需要自己电话经纪人操作、证券交易每手可能500股，也可能1千股，2千股，3千股、4千股、6千股，你得先查询核实每家公司交易单位到底是多少，然后还要计算你买的股数能不能被3、或者被4、被6整除，然后再去下单;一个实时行情仍要收费的港交所;繁碎的银行间转账……等等，如果你刚从大陆过去，你会被这些不思进取，落后到近乎石器时代的东西目瞪口呆，你会觉得这套系统的所有设置整个就是为了拒绝你去交易，而不是欢迎你去参与，你也能理解为何迄今港股日交易额只有1000亿。 所有这些都在慢慢却严重侵蚀者香港最引以为傲的金融市场的活力。一河之隔的深圳，如同一个黑洞，把科技创新人才全部吸走。这样继续下去，但如果人民币开始国际化，深圳上海金融业开始腾飞，香港的未来在哪里？ 无论如何，我祝福你，香港，这个曾经寄托了我青春梦想的城市。 祝福我们未来都好！ 香港

《存款5万，送你一个洋气的香港账户》 精选六

银行卡黑市:你的银行卡可能被买走 背上20万元债

网上售卖的银行卡“四件套”，包括银行卡、身份证、网银U盾和手机卡。

有互联网金融公司大量租用他人银行卡，为借款人办理大额贷款业务；持卡人出售名下银行卡或连带承担刑责

只要花费数百元，就可以轻易从网上购得他人银行卡。这些被非法交易的银行卡，成了滋生金融犯罪、电信

的温床，并形成一条开卡、收购、出售、使用他人银行卡的“灰色产业链”。

记者调查发现，一些网络卖家将收购而来的银行卡、身份证、电话卡等作为整套出售，标价800元至上千元不等。

更有互联网金融公司以500元“好处费”的形式，大量租用他人银行卡，为借款人办理大额贷款业务，只为规避“同一人在同一网贷平台借款不超过20万”的国家规定。

银行卡买卖的背后，指向多项不法行为，包括电信诈骗、洗钱、行贿、受贿等。

央行有关负责人表示，银行卡内存储了很多个人信息，如果贪图小便宜出售自己的银行卡，有可能被收卡人用来从事非法活动，给自己带来巨大的法律风险，甚至承担刑事责任。一旦所售银行卡出现信用问题，最终都会追溯到核心账户，会导致个人信用受损，甚至承担连带责任。

“兼职”招聘那头是“陷阱”

“急招兼职，知名上市公司需要做过账业务，给辛苦费500元。兼职人员需要提前准备好银行卡，公司给卡里打钱再转出来即可。没有任何风险。纯粹白捡白给的钱。”

同样的招聘消息，叶军每天至少在上百个QQ群发布。

招“兼职人员”只是幌子，他盯上的是银行卡。

6月11日，记者联系上叶军。他直截了当地说，银行卡租给互联网金融公司用于过账，5-7个工作日可将银行卡归还本人，报酬500元，每人每年只限操作一次。

“每天有十几人来找我出租银行卡，多的时候一天30个人。”他说，作为中间人，他每招募一名“兼职”可以得到100元报酬。

在向记者反复确认是否有银行卡、网银U盾后，叶军和记者约定时间到公司签署协议。

6月15日下午，记者来到东城区王府井西街9号东方文化大厦3层的一间会议室，叶军早已在此等候。

会议室里还坐着几人，彼此间并不交谈。一名自称大学生的男子说，他们班的同学多半交易了自己的银行卡。

会议室一角，一名工作人员在电话中正不断劝说对方出租银行卡。

此时，叶军请出部门经理方星为众人讲解业务。

“我们公司是P2P类型的，国家规定，个人在同一平台的借款不得超过20万元。公司想要往外放出更大额度的贷款，需要用第三方的银行过账给实际借款人。”方星开门见山地说出了“租卡”的意图。

根据去年8月银监会、公安部等四部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷金额应当以小额为主。同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元。

叶军说，当实际借款人所借款项大于20万限额时，超出部分就需要找其他人的银行卡来分摊。也就是把一个大额借款拆分成多份，每一份都需要一张银行卡。比如实际借款人要借200万元，公司就需要找另外9个人的银行卡，分别过账20万元，最后再把这9张卡里的钱，转到实际借款人手中。

租卡人背后的大额贷款“生意”

听完方星的“业务介绍”后，多名“兼职人员”签订了协议。同时将身份证、银行卡、网银U盾等交给方星。

签署协议的过程有工作人员指引。工作人员说，这是为了防止银监会等相关部门查公司账目，只要这些书面性的文字在，就不会有事。这也是公司在监管政策下发展大额贷款业务的“唯一方法”。

叶军也说，所谓签协议，主要是规避“限额20万元”的国家政策。

要签的协议有两份。一份是信息咨询服务协议，写有“甲方（借款人），乙方：卓飞商务信息咨询有限公司，丙方：融信通商务顾问有限公司，丁方：银湖网络科技有限公司”，并盖有这三家公司的公章。

该协议规定，“乙方将依据甲方的相关资料，通过丙方推荐甲方在丁方办理借款申请，并为甲方提供借款推荐、信用审核与咨询、还款管理等一系列服务。”

记者查询国家企业信用信息公示系统发现，融信通商务顾问有限公司经营范围包括投资管理、投资咨询、财务咨询等。但未经有关部门批准，不得以公开方式募集资金；不得发放贷款等。股东为熊猫资本管理有限公司等。

该公司2016年度报告显示，企业主营业务活动为借贷审核、贷中风控、逾期催收。

银湖网络科技有限公司经营范围包括资产管理、财务咨询、投资咨询等。企业法人为熊猫资本管理有限公司。

从工商信息看出，两家公司同在东城区王府井西街9号三层，门牌号相邻。

卓飞商务信息咨询有限公司成立于去年12月，经营范围包括经济贸易咨询；企业管理咨询等。

另一份是委托还款协议，显示“甲方于2017年6月15日通过融信通商务顾问有限公司向第三方网络中介信息平台投资人申请借款人民币本金200000元”“乙方接受甲方委托，在2020年6月14日前向融信通商务顾问有限公司支付人民币282000元用于偿还甲方在《借款合同》项下的债务”。并附有融信通商务顾问有限公司的账户名、账号、开户行。

方星说，这份委托还款协议用于确保债务由实际借款人来偿还。他一再向现场的“兼职人员”保证，“签订协议不会给兼职人员形成债务。”

叶军说，相当于拿银行卡做一个“中转”，“用你的卡存进去20万，然后再转出去。一进一出就合法了，钱就可以正大光明的借给第三方。”

签完协议后，工作人员又在电脑上登录网上银行，并要求提供银行卡密码和网银密码，测试网银能否正常使用。

测卡结束后，工作人员将身份证原件交还给众人，把身份证复印件、银行卡、U盾打包存放起来。

按照方星的说法，之后这些银行卡用于给实际借款人过账，“到时有钱会打到你们银行卡，很快会转走，你们不用管。”500元的费用则在转账成功后支付，另外待贷款转走后，会把银行卡和U盾退还给持卡人。

据方星介绍，该业务从去年开始操作，最初是找公司内部员工，后来内部员工签完了就转移到朋友之类，今年3月份才对外招人进行银行卡交易。

记者随后联系了银湖网一名业务员，询问是否可以提供超过20万元的贷款。该业务员说，如果个人贷款超过20万元，他们可以找“朋友”进行加额来满足客户需求。

银行卡黑市:你的银行卡可能被买走 背上20万元债

经过还价后，网络卖家同意以650元卖出银行卡“四件套”。

QQ群里的银行卡“买卖”

相比于上述金融公司花钱借用他人银行卡用于大额贷款业务，30多岁的刘天明所做的买卖更为直接——售卖全套银行卡。

刘天明说，所谓“全套”是指银行卡、开卡的身份证原件、网银U盾、预留手机号及开户单，这也被他们称为“四件套”。

类似的行业术语还有“裸卡”——只有银行卡；“盾卡”——银行卡和网银U盾。

他自称有1000多个QQ群，通过群发软件，将自己的业务以刷屏的方式推广出去。

每天早上，刘天明打开电脑的第一件事，就是通过QQ上的好友申请。最多时，一觉醒来有上百个好友申请添加。这些“好友”都是问他买银行卡的。

“四件套800元、盾卡500元，别家没有这么低的。”因此，他出货的速度也比较快，“一般情况，三天出四五十套没问题”。

据刘天明介绍，他的货源是通过固定联系人介绍，让持有身份证的人自己去办银行卡和电话卡，再把包括身份证、银行卡在内的各种卡都卖给他们。但他不愿透露收卡的价格。

刘天明说，即使身份证原件寄过来也不会影响持卡人，身份证可以挂失补办，这样新旧两张身份证都能使用。手机号主要用于接收银行短信或验证码等。

除了持卡人主动将自己的身份证、银行卡卖出，也有一部分银行卡是通过遗失的身份证所办，持卡人对此并不知情。

在卖家发来的银行卡样品中，记者通过身份证信息联系了河北张家口市康保县李家地镇的康女士。35岁的康女士目前和丈夫在浙江打工，两个月前，她在回老家的途中，钱包和手机被偷，放在钱包的身份证也一同丢失。她已向当地派出所挂失身份证并申请补办。

经反复确认，康女士表示，和她遗失身份证一起配套售卖的“四件套”银行卡，并不是她本人所开。

也就是说，有人拿着康女士遗失的身份证不但办理了银行卡和网银，还办理了电话卡。

多个银行卡卖家表示，并不是所有的银行卡都需要本人去办，也可以找人代办。对于人证不符的情况，他们的理由如出一辙，“内部有资源，只要证是真的，就能开。”

据记者了解，一般来说卖家会提前大量收卡，各个银行的卡都要有，再按照买家所指定的银行销售相对应的卡。

在卖家林乐的报价单里，不同银行的卡价格也不一样：中国银行、农行、建行、工行，四件套1300元；光大、平安、华夏银行，四件套900元。“价格差异是因为大银行的卡不好开。”他说。

多个卖家表示，银行卡交易方式为“货到付款”。“要的话地址发我，刚开始给你寄两套，有签收的话后面可以大量给你寄过去。”刘天明说。

银行卡行贿、电信诈骗黑幕

很多卖家对客户买这些银行卡的用途心知肚明，交易时并不细问。

一名卖家说，买银行卡的一般是做外汇，或者是电信诈骗。

来自广东的一位买家李和生直言，自己买银行卡就是做外汇。“我只用半个月，半个月之后可以全部退给你。”

李和生说，每张银行卡每年有5万美金的外汇限额。他收卡之后，会给每张卡打进几万到十几万不等的人民币存款，兑换成外汇，利用外汇市场价格的波动，交易后赚取差价。“说白了就是走走流水，限额用完，卡对我来说就没用了。”李和生说。

在近几年查获的电信诈骗案中，拥有大量的银行卡成为犯罪嫌疑人的“必备品”。在一些个案中，以各种名义到不同银行开卡，是电信诈骗团伙“外包”出去的一项业务。

当有事主受骗往这些银行卡里汇款后，嫌疑人会指挥同伙在最短时间内将汇款全部提取并转移。

2014年底，广州天河区法院对一个“猜猜我是谁”电信诈骗团伙中的几名成员进行了一审宣判。该团伙分工明确，有专人拿着银行卡负责提取诈骗款项并转移至指定账户。几名被告人被公安机关控制时，发现有他人的银行卡1319张、他人的居民身份证395张。

除了电信诈骗，银行卡买卖的背后还指向洗钱、行贿、受贿、非法所得的财产转移等不法行为。

在叶军的个人业务中，不仅为金融公司找人租用银行卡，他也买卖银行卡，“这些卡卖到国外去，客户用一个月，到时候再消掉，对卖卡人没有危害。”他说，这其实就是帮别人洗钱。

在各级纪检监察机关通报的反腐案情中，一些官员在被查时，起获大量他人的银行卡。

2016年5月被“双开”的广东茂名市高新区党工委原书记谭国锋在被查后，其随身物品中包括他人身份证7张，他人名下的银行卡7张，卡内存款余额高达630多万元。

湖南永州市发改委原主任龚新智在被查后自曝，收银行卡就像收名片。

6月15日，一名工作人员正在检验“兼职人员”的身份证、银行卡、U盾。

针对银行卡买卖，央行有关负责人明确指出，买卖银行卡是违法违规行为。《银行卡业务管理办法》规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。同时，买卖银行卡行为过程中可能会伴随着非法持有大量银行卡、买卖居民身份证等违法行为，

妨害信用卡管理罪和买卖居民身份证罪。

央行、公安部等国家部委以及地方也曾多次对银行卡买卖进行打击。

2014年12月至2015年7月、去年9月至2017年4月，央行等六部门都在全国范围内开展了联合整治银行卡网上非法买卖专项行动。

2015年7月，北京警方通报破获史上最大贩卖银行卡类案件，犯罪嫌疑人涉嫌去银行开卡，然后卖给不法分子、特别是电信诈骗团伙用来受贿洗钱。警方共收缴1700多张银行卡及200张身份证。17名嫌疑人被刑事拘留。

近几年，多地均有买卖银行卡被判刑的报道，所犯罪名多为妨害信用卡管理罪。

妨害信用卡管理罪是我国刑法修正案（五）新增的罪名，非法持有他人信用卡，数量较大的；出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领信用卡等行为均构成此罪。数量巨大或者有其他严重情节的，可处3年以上10年以下有期徒刑。

非法持有他人信用卡，数量累计在五张以上的，警方应予立案追诉。

在银行卡的买卖中，许多持卡人尤其是大学生将自己的银行卡、身份证卖给“中介”。他们往往并不知道买卖银行卡对自己的影响。

央行相关负责人此前表示，我国的银行卡属于实名制，卡内存储了很多个人信息，如果贪图小便宜出售自己名下的银行卡，有可能被收卡人用来从事非法活动，给自己带来巨大的法律风险。

北京市京师律师事务所律师张新年表示，持卡人将个人银行卡出售、出租给他人，发卡银行有权取消其持卡人资格，并有权对持卡人进行罚款。

根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，自2017年1月1日起，出租、出借、出售、购买银行账户（含银行卡）或支付账户的单位和个人，5年内停止其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3年内不得为其新开立账户。

同时，人民银行还将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。

一旦所售银行卡出现信用问题，最终都会追溯到核心账户，导致个人信用受损，留下污点，对持卡人今后向银行申领信用卡、申请房屋贷款、信用贷款等金融活动产生重大影响。

但影响并不止于此，持卡人出售银行卡甚至可能给自己带来刑事责任。

张新年表示，如果持卡人非法出售自己的银行卡时明知他人用来实施犯罪活动，比如洗钱、信用卡诈骗等，仍出售或者出借银行卡的，持卡人将可能构成共同犯罪，与具体实施犯罪行为的犯罪人员共同承担刑事责任。

2016年，青岛一名20岁青年将1张身份证和14张银行卡卖给电信诈骗团伙，获利2700元。之后有事主受骗将钱打入该青年卖掉的银行卡里。该青年被视为电信诈骗团伙的共犯，被警方抓获。（.新.京.报.）

《存款5万，送你一个洋气的香港账户》 精选七

当前银行业机构设置情况是：总行、省行、市行、支行、网点（储蓄所），机构设置成金字塔型，支行、网点遍布城市的大街小巷，也是安置人员最多的地方。

高一级机构的岗位设置情况是：高级管理人员，老百姓讲的行长、副行长等决策层。

下面若干部门：人力资源、公司、机构业务、个人金融业务、资产业务、信贷审批业务、法律事务、运营业务、计划财务等。

因为银行是国有企业，是经营单位，本身追求效益最大化，所以个人能力上比较要求具有理财能力、营销能力和管理能力。侧重营销和与人沟通能力。支行及以下机构人员设置基本是营业人员，少数是管理人员。基本需要操作人员，能力要求是具备职高学历就可完全胜任，因为计算机程序是统一和固定的，是傻瓜式的，窗口人员只需会按回车键和会输入数字会打姓名即可，所以绝大多数银行员工根本就看不懂公司账本！如果说需要能力的话，需要与客户沟通能力，你会营销会拉存款就OK，但这也限于经济不发达地区，如果是经济发达地区的银行窗口，根本就不需要拉存款，您板着脸，客户照样排队存取款，您就不需要营销，当然您会营销就离开窗口高升了。

如果你是高级人才，在市行、支行基本就是浪费，因为那里没有那种环境和机会，正因为这样，现在的二级分行、支行的管理层没有多少是科班出身的，所以您如果学金融进银行的话，要进省行以上，如果进支行绝大多数会被安排到一线窗口，3－5年后，你和职高生没什么两样！相反，人际交往方面如果不如职高生，这辈子您也就毁了！所以说基层银行最不需要人才，因为这个行业其实绝大多数岗位需要的是普通窗口人员！正因为这样，高学历人才如果会管理，会营销，有领导能力升职空间会更大。以上所讲是国有商业银行情况，当然，您能进银监会、人民银行、国家开发银行等政策银行和监管机构，情况就不同了，因为那里没有营业窗口！工资待遇远远高于国有商业银行！

支行客户经理，压力大，但相对来说激励也高，最高的一年可以拿到20多万。而柜台人员包括会计和储蓄情况就另外一回事。会计岗位目前还比较稳定，因为需要相关的知识和学历，另外，一般银行的会计制度都比较完善。储蓄岗位相对比较简单，但更辛苦更劳累。银行的制度是如果长短款找不回来的话，肯定是自己掏钱赔的。很多做储蓄岗位的新人刚开始工作的时候，赔上1、2千块是家常便饭。这也难怪，每天接待1、2百的客户，经手那么多钱，大厅里面空气污浊，声音吵杂，人总是难免犯错。储蓄的收入比会计人员还低。算是银行正式员工里面最少的一档了。

行长：行长一年收入大概34万左右，还不包括职务消费，比如吃饭、电话、汽油报销等等。但这是效益不错的情况，如果效益差，没有完成任务，那他就只能拿到10多万。总体来说是好差事。

信贷主管、会计主管：支行最重要的干部，除了受行长领导还要受到其直属部门的管理。我们都知道中层干部最累，除了要完成自己的任务，还要负责手底下人的大小事务。手底下人出了问题他们也脱不了关系。因此过得战战兢兢。年收入大概10多万。

大堂经理，临时工、见习员工：一般都不算成银行的正式编制，不过听说这几年开始陆续转为长期合同工了。这些人收入最低，大概一个月1、2千不等，包括司机、文员等。

银行基层：最主要的工作就是完成各种指标任务。累不累看你怎么想了。最辛苦的是信贷人员，每天在外边跑，还没有保障。不过好歹比保险公司业务强，好多公司门口都贴“推销保险勿入”，至少还没有不允许银行客户经理进去的地步。

银行总部有很多部门，中国目前还不是以产品线来划分部门的，造成的情况是分类很乱。不过总体讲有几个部门很关键：

会计部：总行会计部很重要，负责全行会计核算和资金清算，也负责一些业务开发。

计划财务部：相当于总参，提出银行各种业务的指标，负责核算资产负债的成本或利润率，还要管理资金头寸、备付等等。

信息技术部：有很多人不了解银行的IT部门是干什么的，以为就是装电脑的。其实除了基层的电脑人员是帮忙维护办公电脑以外，总部的IT人员和一般软件公司的没区别，甚至工作还要辛苦。银行的各种系统、程序开发、项目开发、功能模块都需要IT支持。举个例子，客户到银行存款、转账，通过支行客户端到分行 AS400主机，再到总行主机、返回信息、提供期限选择、经办复核密钥管理、传输信息加密等等，都属于IT范畴。目前国际上IBM等大IT公司专门有负责金融IT咨询开发的业务，其实就是这些工作。而且目前银行各项业务的电子化正是趋势，这项工作也越来越重要。

交易部：负责资金交易，人民币拆借、国债承销、回购，外汇买卖、外汇债券交易、衍生产品交易、新产品开发设计。这是银行的CPU。只有知道目前市场上利率、汇率的价格才能正确地定价。这是所有产品定价的地方。

投行或资产管理部：负责基金托管、客户债券发行等。目前尚不清晰，但混业经营后将大有前途。

风控部：负责风险管理。比如大额贷款审批、业务额度等。

公司部和零售部：这是按照客户类型的两个部门，主要负责营销，国际上通行做法看作SALES部门。

同业部：负责同业往来。

法律或合规部：负责合同撰写，合规性审查。

稽核内控部：内部审计稽核

支持部门：有监察保卫部，行政部，人力资源部等。

这么多部门，大家各司其职，分工也相对明确。总行的日子当然和基层不一样，其实对于年轻人来说，总部起点高、舞台大，收入也相对稳定。总部有总部的生存哲学，首先要少犯错，所谓“做多错多”，做得越多，反而犯错误的几率越大。其次也要看领导和环境，领导开明、环境健康当然再好不过了，自然可以大显身手，就算没有升职，自己也学到了本事。

我想这应该是大家最关心的问题，所以放到最前面来讲。银行待遇由四部分组成：基础工资+福利+补贴+绩效奖金

银行的基础工资是根据不同的员工职级来发放的，分成不同的档次，比如我们银行分成10个职级，据说工行是25级，民生是13级，每个职级对应不同的基础工资。刚进银行的人通常是最低职级，基础工资最低，我第一年的基础工资是两千多一点，如果银行经营业绩好，基础工资每年会有5%左右的涨幅.

（1）五险一金（医疗保险，失业保险，工伤保险，养老保险，生育保险，住房公积金）：这部分是从基础工资里扣除的，大概会扣掉基础工资的20%。其中住房公积金比较划算，假如你自己每个月扣500元，那么单位相应的会在你的公积金账户里存500元，相当于你一个月有1000元的住房公积金，买房的时候大有用处。

（2）节日慰问金：一般是发放超市的购物卡，五一、国庆、春节的时候发放，每次几百到一千不等，这个各家银行不同，发放的慰问金也不同，例如中秋国庆，我们银行除了发月饼，还发了3000块购物券。

（3）补贴：交通补贴每月500—2000多不等，职位越高越多，客户经理700左右；通讯补贴每月100—500不等。中餐补贴每月300左右；住房补贴每月1500左右，不过马上要取消了；住房补贴不同银行执行的政策有不同，例如民生广州分行在岗顶那边有自己的员工公寓的，就是那种两居室的，银行对于新员工会安排在那边居住，但是据我所知，如果自己放弃那边的公寓，民生没有补贴给的。

（1）季度奖，两三千块；

（2）年终奖，一万多；

（3）销售奖，就是平时销售各种银行产品的奖励，因人而异，差异较大，有些比较厉害的客户经理一年单销售奖励就可以拿到5万多，做柜台的就会比较少。绩效奖金跟每个网点的经营业绩紧密相关。这里，也会银行不同而政策不同，民生的绩效奖金分为活动费用（即提成，例如做一笔贷款会有相关的提成收入，这是做贷款的客户经理的主要收入来源。）和创利奖金两块，我的那些经理平均每月活动费用都可以达到1万块左右，我有见过每月都是2万以上活动费用的客户经理。

综合以上四项，一般银行员工，也就是柜员和客户经理，待遇在4万—10万不等。在不同的城市有不小的差异，在北京、上海、深圳等一线城市，应该有 10万以上，而偏远城市的话大概也就4到5万。现在的银行基本上都是上市公司，经营目标是最大化的为股东创造利润，会计制度比较规范，员工的工资待遇应该来说是大不如从前，在每个城市也只能算是中等偏上一点。

综合来看，银行的薪资水平在一个城市中还是处于中上的。

银行的职业发展可以分成会计条线、营销条线和管理条线三条路，银行一般员工的成长之路：

（1）在会计条线精耕细作，做成业务标杆，升为柜长，然后竞聘为支行的会计主管（我们那边的会计主管虽然年薪到了20来万，但是早已青春不在，只能依稀看到昔日那令人惊艳的美丽。），再竞聘为支行的副行长，到这里一般需要5到8年。再往上可以爬到省分行的会计部门做个小领导，然后竞聘会计部总经理，再向总行进军。

（2）转岗做客户经理，走营销条线。一般需要在做柜时有较强的营销意识，转岗一般需要参加笔试和面试。

客户经理一般有三条路：

（1）一直做客户经理：客户经理助理→客户经理→高级客户经理助理→高级客户经理→私人银行顾问，需要5年以上的时间，随着级别的不断升高，工资收入也不断提高，管理的客户也是不断的高端起来，主要靠专业知识推动业绩增长来增加收入，但是就一直在支行工作，受支行长的管理（不过这个只要碰上个好行长，大家关系相处的好，这个也是没有问题的，甚至可以非常地自由，业绩决定一切呀）。

（2）竞聘支行行长。支行的行长一般3年就要换一次，而且每年总有行长因为业绩不佳被开牌，所以如果你喜欢做领导，通常有3年的工作经验之后，就可以去参加每年的支行长竞聘。做支行长压力非常大，每年背负着50多个指标，做不好就亮红牌，直接下课。但是支行行长的待遇也是极为不错，我那个支行已经算偏远的了，不过他每个月的汽车补贴就高达5000块。

（3）向省分行的相关部门发展。比如对私客户经理就去私人金融部，对公客户经理就去公司业务部，零贷客户经理就去信贷部，然后在这些部门做成领导。

在银行里，能不能升级，大部分是要靠业绩说话的，所以只有当你的业绩做到出类拔萃的时候，在竞聘中才可能胜出，当然每往上升一级，你身上背负的任务就要加一级。

《存款5万，送你一个洋气的香港账户》 精选八

刚刚感觉不用带钱包、不用带卡

只是微信信用卡还款要收费

看完公告，我们先来算笔账

以信用卡账单1万元为例，在收费前直接用零钱包余额还款是不用收取任何费用的，而在12月1日之后，同样还款1万元，所需费用则为：

也就是说，除了原本的1万元账单之外，另外需支付5元手续费。如果仅从腾讯收费标准来理解，即除了5000元的部分外，每多还款100元就要多花1毛钱手续费。

怎么感觉亏了一个亿？再看看公告，好吧，找到点安慰：微信给出信用卡还款收费是有缓冲期的：2017年12月1日至2017年12月31日，进行手续费减免活动：每人每月累计还款20000元以下，手续费全部减免；此外，微信将不定期手续费减免优惠：使用预约理财还款，或在微信信用卡还款平台连续还款3个月及以上，不定期享有手续费随机减免优惠。

据了解，微信信用卡还款是腾讯财付通与各大信用卡中心联合推出的第三方还款平台，支持52家银行的信用卡还款，目前已有1亿用户。

在2015年10月，微信宣布转账收费，每人每月享有2万元免费转账额度(包括微信转账和面对面扫码)，超出部分按0.1%的标准收取手续费；收款则不需手续费。

2016年3月起，微信支付对转账功能停止收取手续费，同时，对提现功能开始收取手续费。提现手续费按照提现金额的0.1%收取，每笔至少收取0.1元。每位用户可获赠1000元免费提现额度。(同身份证账号共享1000元免费提现额度。）

在此背景下，微信的“信用卡还款”服务就成为了避免缴纳提现手续费的一种方法。

＄上述曲线规避提现收费的步骤是：

1、在微信中打开“钱包”；

2、选择“信用卡还款”，点击进入后选择“我要还款”，使用微信零钱为信用卡还款，输入银行卡信息；

3、信用卡会先进行还款扣款，超出还款额度的剩余钱款就成为溢缴款，这笔钱就从微信钱包转到了银行卡上；

4、到银行网点或者ATM机上进行取款，就实现了从微信零钱提取现金。

如此一来，就可以把钱从微信钱包中转出来，然后只要到信用卡发卡行网点或者ATM机上取款就行，重点是：“通过本地本行柜台或者ATM机提取信用卡溢缴款，不收取手续费。”这就是一种从微信零钱免费提取现金的办法。

据了解，一般取出溢缴款需支付一定金额的费用，但现在，包括工行、中行、建行、交行在内的多家银行，都有一定的信用卡溢缴款免费取现额度，在这个额度内取钱是免费的，具体的额度可以向银行咨询。但是，也有很多银行强制收取溢缴款手续费，例如收取领回金额的1%，最低人民币1元。

又有消费者提出，按照这种曲线方式，微信提现手续费是免了，却又带来了溢缴款手续费。有银行工作人员表示，如果持卡人遇到需要收取溢缴款手续费，最好还是通过刷卡消费的方式，把溢缴款部分消费掉，避免产生不必要的费用支出。

还有没有绕开手续费的方法呢？腾讯理财通不少产品可以直接支持从微信零钱包转入，或支持由零钱包可投资的货币基金直接转入，比如目前在售的多款定期产品，有不少收益率在5%以上。投资者可通过购买理财再赎回至银行卡的方式，避开零钱提现的手续费。

还有一个一劳永逸的方法，

目前，支付宝的信用卡还款尚未收费。

目前，民生转赚平台理财也尚未收手续费。

有用、有趣的金融公众号

《存款5万，送你一个洋气的香港账户》 精选九

近年来，我国的银行卡业务高速发展。据中国银行业协会提供的数据，截至2016年底，我国银行卡累计发卡量达到了63.7亿张，相当于全国平均每人持有的银行卡数量将近5张。然而，在全部银行卡中，半年内无任何交易记录的“沉睡”卡却高达21.9亿张，相当于平均每人手中至少有一张“沉睡银行卡”。数量庞大的“沉睡”卡，不仅给银行增加了管理负担，也给持卡人带来一些麻烦。目前多家银行已启动对长期未使用且余额为零的个人账户的销户工作。在银行动手之前，持卡人不妨先自己先清理一下手中的银行卡，主动跟没用的账户“断舍离”。那么，如何}