当今社会，作为“经济身份证”的征信报告在我们申请贷款和信用卡过程中发挥着越来越重要的作用。我们大多数人一方面看不懂征信报告；另一方面弄不清征信报告的记录规则。因此，笔者跟大家盘点一下征信报告中几种会被银行拒贷的情形以及相关征信的记录规则:

大家先看看以下这个图片，这个图片是征信报告中贷款（当然信用卡的也类似）的24期还款状态，其他金融机构的征信报告版本一般会用字母代替，并且这些字母不是固定的，会随机变动），贷款金额，贷款期限，还款方式，24期还款状态以及相关的逾期信息等。我们只需要了解每一笔贷款和信用卡的账户状态、五级分类，基本就可以判断你的征信是否能够在银行顺利贷款了。

贷款类的账户状态分为：正常、逾期、呆账、转出、结清。信用卡的账户状态分为：正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。如果贷款类账户状态显示逾期、呆账；信用卡的账户状态显示冻结、止付、呆账；说明账户状态异常，有可能在申请贷款或者信用卡的过程中遭遇拒贷。

逾期还款：当持卡人发生逾期或是逾期金额达到一定金额时，银行会认为该持卡人存在恶意透支消费行为，继续为其提供循环授信风险很高，就会单方面终止该信用卡的使用，也就是说持卡人会发现自己的信用卡被冻结无法消费了。

涉嫌套现：如果你频繁使用POS机大额消费，或频繁的大额取现，特别是使用封顶机套现，造成了银联对你的信用产生了怀疑，银行因此会降低你的信用卡额度，情节严重者会直接被封卡。

信用卡盗刷：这种情况就是持卡人自己的选择了，当信用卡丢失或被盗后，为了防止盗刷带来的损失，一般持卡人都会要求发卡银行冻结信用卡，部分情况下发卡银行会主动为持卡人冻结信用卡。

其他被冻结情况：（1）、忘记了密码，信用卡交易密码连续输入错误被冻结，需致电客服热线解冻。（2）、财产被法院冻结 ，这种情况就比较少了，而且因为自身财产纠纷被冻结或没收的人，信用卡被冻结就比较悲催啦。

信用卡冻结，如果能够申请银行成功解冻，一般不会对征信有什么负面影响，但如果一直是冻结状态，那么对贷款和信用卡申请，尤其是信用卡申请就会有很大的影响了。

止付主要是一种银行采取的防范措施，主要的目的是银行想要加强对信用卡的管理保护好客户的安全，为了最大程度减少信用卡丢失，被伪造对客户造成的不良影响。除此之外，还是信用卡的持卡人为了减少自己的经济损失和风险，主动申请止付的一种要求。

止付的原因一种情况是信用卡逾期已经超过了3个月，而且2次催款都不还的。还有一种情况是有违规的使用。

只要止付，银行通常是不接受恢复的——你必须要能拿出很确凿的证据，说明逾期或者违规的行为并不是因为自己的主观意愿故意造成的，并且是因为无法抗拒力引起的，只有这样才可以申请恢复在银行的信用卡中心。

信用卡呆账指的是长时间没有还清的账户，比如说你已经到了还款期，但是换了地址或者联系方式，导致银行无法催讨而不能收回，长期处于呆滞状态的未能及时进行清账的应收账款。

征信报告的逾期信息会保留5年的时间，但报告上只会显示24期的逾期信息。大多数金融机构一般也只会参考最近24期的还款状态，对于任何一笔贷款或者信用卡出现连续3个月不还款，或者所有贷款和信用卡累计出现6次以上的逾期，一般的话申请贷款和信用卡就会有困难。

对于24期之前出现的逾期信息，如果该笔贷款已经结清，信用卡账户已经销户，则之前的逾期信息会很清晰地显示（当然，最多也只会显示最近5年）；反之，我们是看不出24期之前的逾期信息的，各金融机构的征信系统可能会以黑名单或者灰名单的形式标注。如果你的征信报告查出来是正常，但如果两年前（也就是24期前）有较为严重的逾期，也很难逃被拒贷的厄运！

借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。从逾期时间上来判断，本金或利息逾期（含展期）90天（含）以内的贷款会被定义为关注类贷款，关注类贷款损失的概率不会超过5%，计提风险准备金2%。

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。从逾期时间上来判断，本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款会被定义为次级贷款，次级类贷款损失的概率在30%—50%，计提风险准备金25%。

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。从逾期时间上来判断，本金或利息逾期181天以上的贷款会被定义为可疑贷款，可疑贷款损失的概率在50%-75%之间，计提风险准备金50%。

在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。从逾期时间上来判断，已经超过诉讼时效的贷款，损失贷款损失的概率在75%-100%，计提风险准备金100%。

从贷款五级分类来看，次级类贷款说明连续逾期期数已经超过了3期，绝大多数金融机构对这类征信客户会做拒贷处理；也就是说，如果贷款五级分类为次级、可疑、损失，则很难在正规金融机构申请到贷款和信用卡。

征信报告的最后会有详细的查询记录，查询记录既有主动查询，也有被动查询；主动查询是你在申请贷款，信用卡或者是网贷时，一般需要授权给相应的金融机构查询你的征信；被动查询是你在金融机构有贷款，相关金融机构为了贷后管理会查询你的征信记录，或者金融机构配合公检法机关也有可能会查询你的征信，只是这种情况就很罕见了。

如果最近两月征信查询频繁，比如超过10次，又没有相应贷款和信用卡申请成功的记录；那么现在的金融机构就会认为你手头资金紧张，并且资质又不好，所以之前的金融机构也没有正常给你下款。

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《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》 精选一

就上网找贷款平台进行借款

没有了解清楚贷款的条件，标准等等

如果审核失败了，又继续寻找下一家

甚至还有人用其他人的名义进行借款

小快为大家梳理下“网黑”区

大家在申请过程中应该注意这些事情

，简称“网黑”。目前，不少已经实现了黑名单数据互通，被列为网贷黑名单之后，在网贷平台上贷款基本都会被拒绝。

因此，提交申请之后，接入网贷黑名单数据的平台能查看到你是否是网黑。

申请时，一两次提供虚假资料，贷款平台可能会认为粗心大意所致，次数多了就会被判定为恶意，进而被列入网贷黑名单。

此外，使用他人的手机号码进行，最终被审核出与本人信息不符合，也是常见的被拒原因之一。

在贷款平台借完钱之后按时还款，不但可以增加自己的信用，久而久之，还能获得更高的额度。而如果你借完钱后，经常逾期还款甚至直接不还，不但平台不给提额，可能会被直接被拉入网贷黑名单，去其他平台借款也会被拒绝。

当然，这里说的是严重逾期，如果因为有特殊情况或者不小心逾期了两三天，之后只要按时还款，跟贷款平台说明原因，通常也会被理解，就不会被列入黑名单。

急用钱时，不管自己符不符合条件，是个口子就去申请，而被拒绝之后还继续申请其他贷款，这样就很容易被网贷平台列入风险客户，次数多了直接拉入黑名单。

对此，正确的做法是，短时间内多次被拒绝之后，查找自己被拒绝的原因是什么，过一两个月之后再继续申请。

所以，不了解贷款的快粉

更别心存侥幸，用他人的资料进行贷款

一旦有了欺骗记录，会影响以后的申请

那么，贷款真的那么心累吗？

熟悉平台申贷规则，贴心指导

有工作，我想借1W-2W元

我一般/白户/工作不稳定，怎么借？

审核还要多久？怎么我的钱还没到账？

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《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》 精选二

很多在朋友一定经历过被拒绝到怀疑人生的时候。明明一切都没问题怎么就被拒绝了呢？君想说，其实除了逾期、征信不良之外，大多数人很难联想到是自己手机号出了问题。

注意以下五点，看看你是否犯过这样的错呢？

1一定要填写本人的手机号

贷款需要机构与借款人双方之间彼此信任，机构信任并把钱借给你，当然也希望你能真诚以对。

贷款机构给借款人放款是冒着一定风险的，如果借款人留的是他人的电话号码，那么借出的钱会很难收回来。因此贷款机构都会要求手机与身份证相符，即本人实名验证手机号。

2手机实名认证时间过短

手机号实名认证是非常重要的一项。目前有超过1/3的平台将手机实名超过6个月作为硬性条件，其他平台虽然没划“6个月”的红线，但是也将超过3个月的手机号码作为首要衡量标准，手机实名时间极短，直接影响你的贷款成功率。

3通讯录与通话记录重合率低

有些人使用手机小号或某宝伪造通讯录，企图蒙混过关，事实上每个网贷都可以核对你的通话记录与联系人信息的吻合度。如果吻合度过低，说明你提交的资料是虚假的！

4短信息或联系人带敏感词汇

什么是敏感词汇？比如“逾期”“”“网黑”“套现”等等，在这里就不一一列举了。大家在申请贷款时要注意这一点。

5与敏感电话的通话记录

时代，很多与网贷有关的公司电话和个人电话都会被大数据平台收录，当系统读取到“催收电话”或“审核电话”时，大致就能了解你最近在忙什么了。贷款机构会觉得你向多家机构借钱或是那种借钱不还的人，于是很难借钱给你。

6电话审核与提交信息严重不符

有些机构在电话审核时，会询问或是联系其“紧急联系人”。如果电话一直处于欠费状态，手机打不通，或者在电话审核时对信审员的回复粗暴，与本人申请信息严重不符的将无法通过。

很多人觉得贷到款很难，但钱盒子君想说，其实并不是这样。贷款也是讲究方式方法的，如果一味的按自己的思维方式去做，那么很可能陷入误区，只有多掌握一些攻略，并保持良好的行为习惯，才更有机会顺利的贷到款。

《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》 精选三

老陈是做家具批发的，想要贷款 50 万，他在广州有房有车，公司月营业额 100 多万，目前有 120 万的贷款，信用记录最近两年有过 1 次逾期，只是逾期了几天，不算严重。

按照正常情况老陈的资质是蛮优质的，贷个 50 万没啥问题，但是最近老陈连续找了好多家申请贷款，除了一家小贷机构给他批了 3 万元，其他机构都拒绝了。

为什么有房有车，有公司，而且信用记录也蛮好，可为什么还是贷款办不下来呢？

有很多朋友也会遇到过和老陈类似的情况，很多时候都不知道是为什么导致贷款被拒的，然后贷款机构会说综合评分不足，但是具体到什么原因并不会告诉你。

贷款被拒有很多原因，比如：负债过高，工作不稳定，信用不良，银行流水太少，客户不配合等等，这些原因估计大家自己都知晓一二，但还有一个重要原因大家都没注意到，就是短期内征信查询太多。

征信查询，就是为了了解一个人的负债、还款记录等信息而向人民银行征信中心进行的查询，通常情况下查证征信主要有以下 7 种情况：

虽然征信查询的种类很多，但是真正影响贷款申请的主要是个人查询、贷款机构查询，

、担保资质审查这几种。

如果以上情况在短期之内查询的次数比较多，那你的贷款就很容易被拒。

因为你短期之内有很多征信查询记录，贷款机构会判定你在短期之内向很多金融机构申请了贷款或

还有一种判断是，被查询了多次还需要贷款，有没有可能之前都没有到款，你自身有什么问题所以才被多家贷款机构拒绝？

所以说，一旦你的征信报告上出现了很多查询次数，而且符合上面的情况，贷款机构就会把你列入风险客户名单。即使你个人资质再好也很有可能被拒绝。

那到底短期之内查询多少次才会被拒绝呢？

没有一个绝对值，因为征信查询次数只是作为一个重要的审核因素，还有其他因素也会影响到贷款的审批，如果条件比较好，那贷款机构对短期内征信查询次数的审查可能会放宽，比如半年内查询次数不超过 12 次；

但是，如果你的个人资质相对比较差，那贷款机构对其短期之内查询征信次数的考核就会相对严格，比如半年之内累积查询次不超过 6 次等。

为了你的贷款着想，建议大家贷款一定要有目的，有计划的进行，千万不能因为急就胡乱申请贷款，因为每家贷款机构的要求不一样，一旦你征信已经查了，却没贷款成功，就会对下一家贷款机构产生影响。

所以，在贷款之前先了解市场上的贷款产品，了解各家产品特点及对借款人的要求，然后又针对性选择 1-2 家进行申请，这样才能提高贷款的通过率。

《贷款秒拒？你可能进了“灰名单”》 精选四

     到传统的“金九银十”买房季节，这几天帮主看到有媒体说：

     实际上，曾公开表示，“硬查询”次数过多，可能会令银行对放贷更为谨慎；多位银行人士则对帮主（ID：banglicai）说，在决定是否放贷时，“查询”背后的、偿债能力才是更为关键的因素。

     央行征信中心在官网上明确表示，贷款能否申请取决于商业银行。中国人民银行征信中心只是提供，供商业银行审批贷款申请时参考。

     征信中心曾公开指出，放贷机构在放贷时，可能关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多，则容易给人“缺钱”的印象，由于缺钱的人一般违约风险较高，贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。

     “因为你只有向银行申请贷款，或者之前在银行有贷款时，银行才能查你的征信。”一位五大行经理向新京报记者解释，“如果征信被查询了很多次，说明你可能向好几家银行申请了好几次贷款，再向新的一家银行申请的时候，银行方面会问你前几次是否申请下来，如果申请下来，那么就意味着你的负债继续增多；申请没下来，他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝。”

     征信中心官网资料也显示，如果在一段时间内，申请人的信用报告因为贷款、等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内，申请人没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明申请人向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对获得新贷款或可能会产生不利影响。

     有媒体报道，一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次，两个月最好不要超过10次。对此，多位银行人士告诉记者，具体是否决定放贷，取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一。

     征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出，机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。

     例如，刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷。有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议， 愿意承担较大风险而发放贷款。

     个人信用报告，是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，全面记录个人信用活动，反应个人信用状况。

     所谓信用报告“硬查询”，则是指因为审查个人的贷款申请而产生的查询记录，比如信用卡审批、贷款审批等。另外，个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告。

     根据央行征信中心官网提供的范例，信用报告中，详细记录了申请人名下有几个信用卡帐户、名下的情况、以及公共记录（包括欠税记录、民事判决记录等）。在查询记录上，详细记载着最近2年被查询的记录，具体到查询日期、查询操作员和查询原因。

     此外，央行征信中心并没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。

     由央行编著的《金融知识普及读本》显示，通过个人信用报告，商业银行能够掌握申请人当前的负债情况，再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否给其发放贷款及贷款多少。

     央行征信中心在官网提醒，贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息，其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及“硬查询”次数是否过多。

     据人民银行成都分行网站消息，今年9月，四川仪陇农村商业银行股份曾因“未按规定处理异议；未经信息主体授权询个人信用报告”，被中国人民银行南充市中心支行分别处5万元和13万元罚款。此外，浦发银行成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息，被央行成都分行罚款15万元。

     多位银行人士指出，相比于查询次数，实际操作中银行更关注查询背后的。

     “有影响的不是查询征信本身，而是查询征信之后的授信。”一位客户经理向记者解释，“比如说贷款、信用卡之类的负债。”

     此外，上述城商行人士透露，具体到银行层面，则可能会有不同的规章制度。“我们这边房贷是要求在他行没有其他商业贷款，然后月按揭金额不超过月家庭收入一定的比例。”

     “另外，放贷与否，跟地区的贷款健康状况也有关系。”一位江浙地区五大行支行人士称，“如果不良贷款多，分行会上收权限，需要收集申请人的全部资料，交到上一级的分行进行审核。”

     此外，是否放贷还跟银行所拥有的信贷额度有关。据澎湃新闻报道，今年早间，部分银行曾接到了央行信贷额度的调控通知，要求不同程度地收缩信贷投放规模。其中某股份制银行更是指出，“房贷放款要同比下降”。

时间： 来源：傲娇小骨朵 作者：傲娇小骨朵

　　有个朋友，最近手头紧急需用钱，想在几个贷款机构借点钱周转。

　　征信自我感觉良好，没逾期没上黑名单，以为可以下款，没想到现实啪啪打脸，送了一首凉凉。

　　申请的三个机构，全部拒贷了。问到最后他才坦白，在几个小贷机构逾期过几次，还以为没有关系。

　　贷款这件事儿，有两种人一般是借不到钱的，一是黑户，二是白户。

　　不过，还有一种人，介于黑和白之间，叫做灰户。

　　灰户是指一些有失约风险的客户，他们跟有过多次逾期记录的“黑名单”客户不同，虽然没有逾期记录，但他们以往的“敏感行为”反映出他们存在失约的风险，还款意愿比较低。

　　灰户名单多数依据各大贷款平台的大数据风控而来，跟你的互联网借贷情况有很大的关系。

　　那个朋友就是因为之前乱贷款，不小心被大部分借款机构盯上了。

　　所以，要如何避免自己一不小心成为灰名单里面的一员呢？

　　有些用户因为急着周转，所以在短期内同时向多个借款机构借款。也有用户因为不知道哪个机构额度大下款快，所以同时申请了多个机构，想着哪家最多就选哪家。

　　很不幸的告诉你，这样的行为非常的危险，因为风控显示你目前是一种十分缺钱的状态，很有可能会逾期，所以机构一般都会对你说NO。

　　很多朋友在填写资料的时候，都会提交虚假材料或者手机没有实名认证，你可能并不想骗贷，但你的这些行为让人不得不多想，数据解读的唯一解释就是，你想骗贷！

　　所以，不认真填写真实情况，后果很严重，会被判定为风险系统太大，或者有骗贷意向，从而导致贷款被拒。

　　三、不要随意申请网贷

　　现在的借款软件很多，而且很多网贷不上征信系统，这就让很多小伙伴存在了侥幸心理，以为逾期没关系，不还款也没关系。

　　呵呵，那你也太天真了，你的这种行为已经完美的被大数据记录档案了，以后再想贷款，可不容易了。

　　很多用户以为自己借款的小贷不上征信，可以随便逾期，于是就这样逾期一天、两天、一周……

　　这种行为不仅会被记录在案，还会被加收罚息，加重自己的负担，而且如果多次逾期，登上了“信贷灰名单”的话，其他借贷APP也不会把钱借给你，等待你的就只有拒贷！

　　想要远离灰名单，需要提醒客户保持良好的借贷习惯，保证提交的所有资料都是真实的，并且按需借款、按时还款，不试图欺诈，建立良好的信用~

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