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离婚后保险受益人可以变更吗
【问】后前夫购买的人寿保险的保险受益人会变更吗?【答】夫妻购买人寿保险，往往指定自己的配偶为受益人，离婚后一般又不愿意再让对方成为受益人，但受益人不会因为夫妻离婚而自动变更，保险合同的效力也不会因为离婚而丧失。所谓受益人，是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。当被保险人死亡时，由受益人向保险公司提出索赔，保险公司确认索赔后直接把保险金给付给受益人。因此，受益人可以是被保险人的丈夫、妻子、子女、父母或兄弟姐妹，以及投保人，或与投保人、被保险人有可保利益的第三人。按照我国《》的规定，“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。”但是，人们在购买人身保险时，往往极易忽视“受益人”这一项。《保险法》第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”婚事提醒，夫妻离婚后应当将原为配偶的受益人资格取消，或者变更为其他亲属。否则，即使离婚了的原配偶仍有权享受保险。所以，一般离婚后，前夫或者前妻购买的以自己为受益人的保险，通常会因为婚姻关系的解除而变更保险的受益人。延伸阅读：
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江南大学法律本科毕业。华东政法大学研究生。有着亲临国内外市场贸易的营销经历，有多年管理公司的经验。所...
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　　婚姻关系存续期间，夫妻以共同财产购买人身保险在日常生活中司空见惯。由于人身保险合同的特殊性，夫（或妻）一方身故的保险受益人往往指定为妻（或夫）。现实中，保险合同中常列夫妻一方为投保人及身故受益人，另一方为被保险人。然而一旦劳燕分飞，被保险人也不希望原配偶继续为其人身保险合同的受益人。那么，此种情况下，如何变更人身保险合同中的投保人及受益人？　　日，妻子张某以投保人名义为丈夫顾某在保险公司投保了20年期人寿险一份。合同约定：被保险人及生存保险金受益人均为顾某，身故保险金受益人为张某。2015年3月因夫妻感情不和，双方协议离婚。离婚时，双方仅约定案涉保单由投保人张某交还给顾某，由其自行缴纳保费，未对投保人及身故受益人进行变更。2016年顾某再婚，故其以张某为被告诉讼至海门法院，要求张某协助其至保险公司办理投保人及身故保险金受益人变更手续。　　海门法院经审理认为，因人身保险合同系以被保险人的寿命及身体为保险标的，具有高度人身属性，故《保险法》规定投保人指定或变更受益人时均须以被保险人同意为前提。而被保险人可自行通知保险人后变更受益人，无须取得投保人的同意。因此，本案中顾某无须经过民事诉讼途径即可自行变更保险受益人。　　关于变更投保人的问题，根据《合同法》的规定，当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。本案中，如投保人张某同意变更，则双方可自行至保险公司办理投保人变更手续；如张某不同意变更，因双方在离婚协议时已约定案涉保单交还由被保险人自行交费，双方协议的本意即张某自愿放弃投保人地位，将案涉保单项下的权利及义务概括让与给顾某，顾某因此成为案涉保险合同的当事人。故张某应履行协助义务，办理相关变更手续。　　后本案双方在法院主持调解下自愿达成调解协议，由被告张某协助顾某至保险公司办理投保人变更手续。　　法官说法：夫妻协议离婚时，如双方就解除婚内购买的人身保险合同均无异议，可与保险公司商议解除。保险合同解除后，保险公司返还的保单项下的现金价值按夫妻共同财产予以分割。　　然现实生活中，常有离异夫或妻以投保人身份自居，不配合对方办理变更手续的情形存在。另有误解认为，人身保险合同中已约定其为对方的身故保险金受益人，当对方发生保险合同约定的身故理赔事项时，自己可以依法享受保险合同带来的保险利益。殊不知，《保险法解释三》已明确规定，受益人的约定包括姓名和身份关系的，当保险事故发生时身份关系发生变化的，依法认定为未指定受益人。如被保险人死亡，保险金即作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。因此，希望离异夫妻理性处理类似保险合同。
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　　在夫妻关系存续期间购买的人身险，在双方离婚后被保险人意外身亡，那么保险金应该归谁呢?前妻(或前夫)是否有资格领取这笔保险金呢?律师365小编就为您带来具体的案例分析，帮助您了解这个问题，请阅读下文。
　　【案例】
　　2007 年5月份，郭先生所在单位在某保险公司为其投保了总金额50万元重大疾病终身保险和意外伤害保险。
填写投保单时，业务人员详细讲解了受益人填写要点，并说明，指定受益人时必须标明受益份额。但是，郭先生当时考虑，一旦自己不在了，可以给父母和妻子留下一笔钱，让他们都过上富足的生活，所以在填写投保单时，他选择了法定受益。
　　但是，投保以后，郭先生的家庭生活发生了变化，家庭争吵不断，矛盾逐渐升级，2003年9月郭先生和妻子张某办理了离婚手续。同年11月郭先生与刘女士另外组成了一个新家庭，2004年7月他们喜得贵子。全家人沉浸在幸福生活之中，不幸的是，日，郭某不幸车祸身亡。
　　郭先生的妻子刘女士向保险公司提出了索赔申请。三天后，郭先生的前妻张女士也向保险公司提出了申请，要求分享三分之一的保险赔偿金，并声明身故保险金受益人应以保险合同签订时的法定受益人为准，张女士应享有保险金受益权。刘女士则向保险公司提出了截然相反的的主张：保险合同的法定受益人应以被保险人死亡后的财产法定继承人为准，由于郭先生已与张女士离婚，张自然丧失了财产继承权，故不应享有保险金受益权;本人此时是郭先生的合法妻子，理应享有保险金受益权;还有一点必需说明的是，郭先生身故后，其父母健在，他们同样享有保险金受益权。一场保险金受益权之争拉开帷幕。
　　保险公司经过核查后，决定赔付刘女士保险金，并由刘女士及其儿子、郭先生的父母四人均分保险金。
　　【专家释疑 】
　　本案涉及法定继承人的资格问题。郭先生的前妻和后妻对保险金之争，就其本质是法定继承人的确定是以保险合同订立时的人员为准还是以保险事故发生时的人员为准。如以合同订立时为准，郭先生的前妻张某、郭先生父母三人均分保50万元保险金;如果以事故发生时为准，郭先生的后妻及儿子与郭先生的父母四人均分保险金;无论采取哪种方式，都会使郭先生的前妻或后妻一人得不到保险金。
《中华人民共和国保险法》第六十四条规定：&被保险人死亡后遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。本案被保险人选择法定继承，即是本法条没有指定受益人的情况，由此，被保险人死亡后，应以法定继承人作为受益人，由保险公司向被保险人的继承人给付保险金。
本案郭先生的妻子及儿子和郭先生的父母均为法定的第一顺序继承人，理应由他们四人均分50万元保现金。
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家产之争――遗嘱变更保险受益人是否有法律效力？
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　　【案例回放】
　　2015年张某向某保险公司投保一份以自己为被保险人的人身保险合同，考虑到长子张甲无经济来源，指定其为保险合同受益人，之后，张某生病住院，长子张甲从未进行探望，而次子张乙日夜守护，嘘寒问暖，张某在临终前，意识清醒，通过两位亲友代书及见证，在没有通知保险公司到场的情况下，遗嘱中进行了保险合同受益人修改，指定次子张乙为该保险合同唯一受益人。张某去世后，两个儿子就保险金的归属产生了争议。
　　【争议焦点】
　　一、张某的遗嘱是否可视为变更保险受益人的意思表示？
　　二、遗嘱变更保险受益人是否需要符合相应程序？
　　【案情分析】
　　对此分析如下：
　　对于焦点一，遗嘱变更保险受益人的意思表示。
　　从法律规定上看，是有权变更指定的。根据《保险法》第39条规定，“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。”在本案中，张某为自己投保终身寿险，作为投保人和被保险人，有权指定受益人。
　　从法律行为性质上看，是单方民事法律行为。因为保险金请求权是被保险人的固有权利，被保险人有权将自己的保险金请求权单方授予其指定的人，是自主决定权的表现，无须他方同意。此处的“他方”，一是保险受益人，一是指保险人。前者在此法律行为中是纯获利行为，且无合同义务；后者在此法律行为中利益未受影响，是被保险人意思自治体现，故不需要征得保险人同意。该观点可从《最高人民法院关于适用&中华人民共和国保险法&若干问题的解释（三）》（以下称《保险法解释三》）第10条第1款得到验证，即“投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持”。认为，在本案中，张某不通知保险公司到场，并不影响其变更保险受益人的法律效力。
　　从法律形式上看，法律未明言不得以遗嘱方式变更受益人。根据《保险法》第41条规定，变更受益人有书面通知保险人的义务。在该条款中未对“书面通知”做时间限定，依据民法“法无禁止即自由”，可推定遗嘱变更是为合同法所允许的。且《保险法解释三》第10条第1款已无此规定，而仅规定为“意思表示”，突破了原有法定书面形式的要求。
　　对于焦点二，变更保险受益人须注意的时间要件及通知程序。
　　首先，投保人或被保险人有效变更保险受益人的时间点必须在“保险事故发生前”。这是因为在保险事故发生前，受益人享有的受益权是一种期待权，是否能够实现尚不确定，故投保人、被保险人可以随时变更受益人，但在保险事故发生后，受益人的受益权转化为保险金给付请求权，该权利不再是期待权，而是确定性的权利，故投保人、被保险人不能再进行变更。在本案中，张某尚未身故，因此变更人寿保险的受益人的意思表示是有效的。假设张某购买的是财产类保险例如机动车保险，在机动车损坏发生之后，张某变更保险受益人是无效的。
　　其次，遗嘱变更保险受益人的内容须在保险公司理赔前或理赔时书面通知保险公司。由于《保险法》和保险法相关司法解释并未规定什么时间由谁通知保险人的问题，因此，认为，时间点在理赔前或理赔时提出即可，可由投保人或被保险人自己、遗嘱变更后的受益人、他人代为通知。在本案中，在保险人理赔前，次子张乙可以持遗嘱向保险人申领赔偿金。
　　最后，《保险法》第41条中“保险人的批注行为”不影响遗嘱变更保险受益人的法律效力，而是保险人必须履行的法定义务，是保险人的对抗要件。以本案为例，假如保险公司未接到受益人从长子张甲变更为次子张乙的通知，根据原批注内容向长子张甲发放保险金，此时，保险公司可以此对抗新的被指定受益人张乙的保险金请求。此处需注意的是，保险公司可能为了避免纠纷，接到新的被指定受益人的通知，或不做批注，或质疑新的被指定受益人所持遗嘱的效力而选择直接将保险金发放给原受益人。因此，在通知保险公司时，新的被指定受益人应做好证据保留工作，如录音、录像等。
　　【启示】
　　随着我国经济快速发展，保险成为家族财富传承的工具之一，但保险合同往往具有保险期间较长的特点，期间可能发生很多人、事、情的变故，使被保险人或投保人需要紧急变更受益人。
　　为了避免法律纠纷，认为，被保险人或经被保险人同意的投保人作出这一行为时应注意两方面的问题：一、在保险期内，若需要遗嘱进行受益人的变更或追加，应早打算和安排，变更受益人的意思表示尽量以书面形式作出，并立即通知保险公司，以便其在保单上作出批注，并且通知方应当做好相应证据保留；二、在遭遇特殊情况下，也尽量采取更为清晰的变更声明或（同时及时通知保险业务人员到场）等方式通知保险人，或通过遗嘱变更的指定受益人要尽快通知保险人，使保险人能依法履行支付保险金的义务，防止支付错误。
　　在现实生活中，也存在投保人和被保险人在保险合同内未约定受益人却又通过遗嘱明确受益人的情况。认为，根据《继承法》第42条规定，保险合同未约定受益人的，作为被保险人的遗产进行法定继承。依照私法自治优先原则，遗嘱继承一般优先于法定继承。若遗嘱未能及时通知保险公司的，可能有保险公司会按照法定继承方式支付保险金的风险，届时遗嘱继承人将面临向各法定继承人要求返还不当得利的繁琐诉讼，身心疲惫。
　　综上，当事人立遗嘱的目的是为了更好安排身故后的财产分配，防止亲属之间发生争夺遗产纠纷。故对保险这类金融资产分配，遗嘱变更受益人时应当注意其变更的时间点必须在保险事故前，且尽早将遗嘱内容以书面形式通知保险公司，同时做好已通知到保险公司的证据保留。在法院实务中，针对新被指定的受益人在理赔时保险公司因质疑遗嘱真实性而拒不理赔的情形，各地法院处理方式有所不同。有广东省某地方基层法院认为身故保险金涉及保险合同问题，与本案遗嘱继承不属同一法律关系，法院只对遗嘱真实性判断，而保险金继承纠纷要另案起诉。也有安徽省某地方基层法院支持新被指定的受益人持有法律效力的遗嘱（扶养遗赠协议）向保险公司理赔的诉请。因此，实践中对于立遗嘱人遗嘱变更保险受益人，而保险人质疑的一些案件，能否得到法院的支持，一是要看是否有完整的证据链支撑，二亦有赖于法官的自由裁量。
　　【法律依据】
　　《保险法》第39条规定，“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。”
　　《保险法》第41条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。”
　　《保险法》第42条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
　　（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
　　（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
　　受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”
　　《保险法解释三》第10条规定：“投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的，人民法院应予支持。投保人变更受益人未经被保险人同意，人民法院应认定变更行为无效。”
　　《保险法解释三》第11条规定：“投保人或者被保险人在保险事故发生后变更受益人，变更后的受益人请求保险人给付保险金的，人民法院不予支持。”
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