80后家庭奔“中产” 如何加速实现买房买车梦――中新网
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80后家庭奔“中产” 如何加速实现买房买车梦
　　家庭信息
　　赵先生29岁，结婚五年了，现有两个女儿5个月大，夫妻两人都有五险一金。其中，赵先生现在省城一家大型国有企业做中层经理，税后月收入9000元。他太太是某私企行政人员，月收入2500元。房屋贷款1000元/月，基本生活开销5000元/月，每月结余约5500元。另外，年终奖金20000元，保险费支出7000元/年，存款、债券利息约有5000元左右，杂费支出约3000元。
　　理财需求
　　1.请问像我们这样的家庭如何进行合理的资产配置？
　　2.我想购买一辆8万元至10万元的家用汽车，该怎样实现这个目标。
　　3.如何进行合理的保险规划？
　　理财分析
　　虽然赵先生比较年轻，但从家庭成员结构来看已经进入了家庭事业的成长期。即虽然家庭成员不再增加，但整个家庭成员都在增长，所以，收入增加的同时，花费也会随之增多，但目前看，生活相对基本平稳。
　　从其家庭收入看，他的家庭年收入为163000元，扣除支出项目年结余为81000元，从资产的投资方向来看，赵先生的投资渠道比较分散，主要是以存款和债券为主，收益较低，整体资产的增值力不强。
　　另一方面赵先生家庭财务状况安全性较高，每月偿还债务的金额没有影响到家庭正常生活，虽然有搭配保险产品，但配置不合理，则直接增加家庭的风险系数。
　　理财建议
　　调整流动性用活资产
　　从赵先生的收入和家庭状况看，应当预留一部分资金作为日常生活和突发事件的保障金。同时，还建议他将家中的流动性比设定在4即可，也就是需要预留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即27000元。
　　为了保证这部分资金的流动性与收益性之间的平衡，建议将其一部分用以活期储蓄持有，保证日常生活支出；另一部分使用货币市场基金进行持有，在保持了流动性的同时还可以有部分收益。
　　孩子教育金提早规划
　　赵先生有两个孩子需要抚养，今后的生活压力将很大。应该提早作教育规划，以保证日后两个宝宝可以接受良好的高等教育。按照预计通胀率为5%的话，目前市场上所购买关于教育方面的保险产品，均不足以满足孩子未来高等教育的费用，所以必须选择其他投资的方式对这部分资金差额进行补足。
　　买车资金提前做好预算
　　赵先生在理财目标中提到想购买一辆价格在8万元至10万元的私家车，这个目标通过以上规划的结余在两年内就可以实现。
　　但需要提醒的是，日常车子的维护以及消耗远比购车一次性支付的金额高得多。作为消耗品私家车将以每年10%的折旧率贬值，如果考虑购车，必须对这部分的金额做好预算。
　　保障选重疾和意外险
　　赵先生家庭年龄较年轻，所以相对地可以承受较高一些的风险，但是需要注意的是，对于风险性较高的金融产品在资金的投入量方面尽量控制在资产的25%以内。在目前这个阶段赵先生可以密切关注市场，可以选择如股票、外汇、QDII产品，如果资金量够的话还可以选择对股权方面的投资，对于专业性较强的金融产品，如果自己没有时间打理，可考虑选择理财规划师进行系统的管理。
　　而在保险保障方面，赵先生目前是家庭收入的支柱，所占保险比重可以适当调高，作为家庭重点的投保对象，一旦赵先生发生意外，家庭财务将受到严重冲击，为了保障爱人和孩子将来的财产安全，建议将比重调节到65%左右。妻子保险份额可以调节在30%左右，剩余投入金额可选择为家中的两个女儿进行投保。
　　根据这个标准，建议赵先生夫妇各自购买一份重大疾病保险(购买期间注意保费偿还条款)，另外补充意外伤害保险。由于赵先生夫妇在公司都有五险一金等基本社会保障，目前这样的保险比重可以满足当前的家庭风险需求；而今后根据年龄的增长，再周期性补充其他险种。(理财顾问：工行汇通支行理财师 黄嘉)
【编辑:梅玫】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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chinanews.com. All Rights Reserved中产家庭如何理财，打破不敢“生二胎”局面中产家庭如何理财，打破不敢“生二胎”局面雪花财经百家号假如现在多生一个孩子，再养育成人需要花费多少钱，我们先来算算：怀孕期至生产阶段：怀孕期，包括孕期检查、B超、药费等，约1500元；孕妈的营养品，炖土鸡、水果之类食品，每月约2000元；生产费，约元。婴儿阶段：0-3岁，奶粉钱、营养辅食、衣服、尿片，每月平均1500元，一年1.8万，3年则需要5.4万元；如果孩子抵抗力差，经常生病住院，花费就更大。另外，早教费用和其他的杂项花费，每月按500元来计算，3年1.8万元。3-6岁的幼儿园阶段：幼儿园每月花费，示范幼儿园至少1000元，再加上饮食、其他杂费等，每月1500元。如果上私立双语幼儿园，学费3000以上。即便是每月花费1500元，3年共36个月，总花费约5.4万元。小学、初中阶段：孩子在校期间的服装费、早餐、校车接送、买手机、通讯费用、参加课外活动、零花钱等，每月至少700元，6年5.04万。如果再算上各种补课、兴趣班费用，这些花费更高。高中阶段：公办学校，每学期学费约1500元左右，若选择在校寄宿，一学期大概1500元。另外，高中阶段孩子的教育投入上升较快，补课之类的，高中生就比初中生一个课时要贵30%以上，还要学习电脑、参加各种文体活动等。按常规来看，高中三年大约要花费5-10万元。大学期间：每年学费5、6千，四年即2万元左右。还有杂费、生活费、购书等，每月约1500元，四年约需6万。每年回两趟家或者是旅游，火车票最少需2000元，如果是机票或要6000元，四年的话，要元，这些都是基本的开支。总的大学期间的开支，平均也要10万以上。如果考虑让孩读研或留学，还得准备10万到60万。如此算下来，从妻子怀孕到孩子读完大学本科，假设物价不涨，一个家庭要在一个孩子身上至少付出32万元。如今生一个、养一个孩子的花费，对于普通工薪家庭，已经成为不小的开支负担。而上述的花费，还不包括学校之外的教育投入。按一份有广泛参与度的网络调查数据显示，在父母对孩子未来的支出预期中，教育方面的预支的金额比例最高。可见真实的养育孩子的成本，应该远不止32万。所以，现在有“二孩”政策，普通家庭都不敢“生”，养育二孩成本很高。那么对于想生二胎的家庭该如何规划好呢？如何做好家庭理财，为家庭经济增添一力？对此，嘉丰瑞德理财家学院资深讲师表示，有二孩或有计划生二孩的家庭在做理财投资规划时，首先应尽量多省下钱，并把钱用于投资，做好资产的保值增值，缓解将来的财务困境。投资，按预期年10%的收益增长计算的话，复利投资10年可增值2.6倍，20年则可增值6.7倍，还是可以抵消未来很大一部分的经济压力。当然，经济条件比较好，且风险承受能力较强的家庭可以考虑当前私募股权投资，投资利润更为可观。而对于工薪家庭和中产家庭，嘉丰瑞德理财家学院资深讲师建议，如果目前仍较为保守，不考虑理财和投资的话，以目前的银行定期1.5%的年利率和0.35%的活期利率，要想在以后靠存钱的增值来养孩和养老，几乎可以确定会是完败。而重视理财和投资，则很可能会挽回一些局面。当然，前提是投资也要相对稳健可靠的才行。解决办法是，进行更科学的家庭综合资产配置，合理分散投资风险，并且长期进行复利投资，以此取得财富的长期稳健增值。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。雪花财经百家号最近更新：简介:专注财经市场观察，分享研究结果！作者最新文章相关文章主张与美好生活不期而遇 财富星球率先聚焦新中产家庭
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　　日，正值国内知名互联网金融理财平台财富星球四周年之际，财富星球宣布推出新的理财主张——让每一个新中产家庭“与美好生活不期而遇”。这也成为国内互联网金融行业首次明确提出为新中产家庭提供智能理财服务的网贷平台。
　　与此同时，财富星球为新中产家庭量身打造的智能投标工具——“Y星计划”，也已于日前上线。该产品基于大数据和智能投顾，为投资者提供了更加灵活、便捷的全新投资方式，是实现家庭理财目标最好的资产配置工具。
　　新中产财富焦虑陡增，财富星球聚焦新中产家庭
　　据悉，目前比较主流的新中产定义是以80、90后为主，年龄区间在25岁到45岁之间；生活在中国的一二线城市；受过高等教育或职业教育，互联网浸润的一代；年收入在6万至60万之间；崇尚个性，具有国际化视野，追求生活品质又保持理性。
　　这一年龄段人群已经普遍经历过艰难打拼的岁月，积累了一定的财富，多数已经组建家庭，抚养父母子女带来的生活经济压力促使他们不断寻求更多的财富积累方式。但在全球性通货膨胀的大背景下，家庭财富的分化和洗牌速度有增无减，新中产家庭陡增生活焦虑之感。再加上，新中产家庭面对风险时的脆弱性，也让新中产家庭对理财的安全性、稳妥性和灵活性有了更高的要求。因此，寻求优质资产，获得稳定投资收益，跑赢通货膨胀，实现财富保值，就成为了新中产家庭缓解财富焦虑的共同诉求。
　　然而，新中产打理投资的时间有限，真正了解各种投资知识、熟练掌握各种投资技能的人并不多。再加上，投资理财在国内的发展还不够成熟，服务良莠不齐。新中产家庭虽有资金和投资想法，却难以寻找到最适合自己的理财渠道。
　　在此背景下，潜行发展四年的互联网金融老牌理财平台财富星球提出聚焦新中产家庭，针对新中产家庭的投资痛点，为新中产家庭量身打造能够平衡风险和收益的投资理财专业服务。也因此，“Y星计划”一推出，就备受投资者的追捧。
　　财富星球智能理财方案，让新中产家庭与美好生活不期而遇
　　目前，财富星球累计已上线30多万个投资项目，并持续不断地为投资者提供更多优质项目，而这正是“Y星计划”能够实现客户分散投资的基础。
　　同时，为了更好地服务新中产家庭，财富星球的“Y星计划”还重点打造三大优势：一是出借更高效，投资用户一键授权，可以让资金与资产实现快速适配；二是资金更安全，投资用户的资金可以实现有效的小额分散，从而降低投资风险；三管理更省心，也就是说用户的投资可以实现智能管理，在出借本金以及获得的实际收益在计划出借期限届满后可以实现自动退出，同时退出资金将返还至投资用户的账户。
　　正如财富星球CEO郭新涛在接受媒体采访时所言，“财富星球推出‘Y星计划’，旨在利用智能科技打造高效、安全、省心的出借场景，让新中产家庭享受‘专家级’的资产配置服务，‘Y星计划’的资源匹配,也是财富星球积极践行小额、分散的普惠理念，依托大数据技术优势，最大程度的降低投资人的投资风险，提升客户资金的整体收益率。”
　　除了“Y星计划”，针对新中产家庭的投资理财需求，财富星球还不断修炼基本功，在风控与合规发展方面持续发力。一方面，财富星球已搭建起了完整的风险管理体系，针对不同类型的产品特点和风险特征制作不同的风险评分模型，通过多维度的对比分析，加上贷前、贷中、贷后严格的审查，有效防范欺诈风险和信用风险，每笔借款项目的审核必须严格按照财富星球系统标准施行五重风控流程。在确保投资人投资安全的同时，财富星球还会为用户持续进行风险教育，让用户客观看待理财产品，理性投资。
　　另一方面，财富星球始终以合规发展为底线，与厦门银行合作完成了资金直接存管，并向中国互联网金融协会、北京市网贷行业协会、北京市金融局等多级监管机构进行信息披露，坚持信息中介，为投资者提供更专业的服务。
　　数据统计显示，2020年中国新中产群体规模将达到6亿人，占中国人口总数的40%上，必将成为未来中国社会最重要的支柱。财富星球率先提出为新中产家庭打造，正恰好找准了互联网金融市场的“新蓝海”，占据了行业布局的先发优势，提前筑起了行业壁垒。
责任编辑：中产家庭如何理财 打破不敢“生二胎”局面
假如现在多生一个孩子，再养育成人需要花费多少钱，我们先来算算：
怀孕期至生产阶段：怀孕期，包括孕期检查、B超、药费等，约1500元；孕妈的营养品，炖土鸡、水果之类食品，每月约2000元；生产费，约元。
婴儿阶段：0-3岁，奶粉钱、营养辅食、衣服、尿片，每月平均1500元，一年1.8万，3年则需要5.4万元；如果孩子抵抗力差，经常生病住院，花费就更大。另外，早教费用和其他的杂项花费，每月按500元来计算，3年1.8万元。
3-6岁的幼儿园阶段：幼儿园每月花费，示范幼儿园至少1000元，再加上饮食、其他杂费等，每月1500元。如果上私立双语幼儿园，学费3000以上。即便是每月花费1500元，3年共36个月，总花费约5.4万元。
小学、初中阶段：孩子在校期间的服装费、早餐、校车接送、买手机、通讯费用、参加课外活动、零花钱等，每月至少700元，6年5.04万。如果再算上各种补课、兴趣班费用，这些花费更高。
高中阶段：公办学校，每学期学费约1500元左右，若选择在校寄宿，一学期大概1500元。另外，高中阶段孩子的教育投入上升较快，补课之类的，高中生就比初中生一个课时要贵30%以上，还要学习电脑、参加各种文体活动等。按常规来看，高中三年大约要花费5-10万元。
大学期间：每年学费5、6千，四年即2万元左右。还有杂费、生活费、购书等，每月约1500元，四年约需6万。每年回两趟家或者是旅游，火车票最少需2000元，如果是机票或要6000元，四年的话，要元，这些都是基本的开支。总的大学期间的开支，平均也要10万以上。如果考虑让孩读研或留学，还得准备10万到60万。
如此算下来，从妻子怀孕到孩子读完大学本科，假设物价不涨，一个家庭要在一个孩子身上至少付出32万元。如今生一个、养一个孩子的花费，对于普通工薪家庭，已经成为不小的开支负担。而上述的花费，还不包括学校之外的教育投入。按一份有广泛参与度的网络调查数据显示，在父母对孩子未来的支出预期中，教育方面的预支的金额比例最高。可见真实的养育孩子的成本，应该远不止32万。
所以，现在有“二孩”政策，普通家庭都不敢“生”，养育二孩成本很高。那么对于想生二胎的家庭该如何规划好呢？如何做好家庭理财，为家庭经济增添一力？
对此，有二孩或有计划生二孩的家庭在做理财投资规划时，首先应尽量多省下钱，并把钱用于投资，做好资产的保值增值，缓解将来的财务困境。在兔子金服理财投资，按预期年9%的收益增长计算的话，复利投资10年可增值2.3倍，20年则可增值5.6倍，还是可以抵消未来很大一部分的经济压力。当然，经济条件比较好，且风险承受能力较强的家庭可以考虑当前私募股权投资，投资利润更为可观。
当然，前提是投资也要相对稳健可靠的才行。解决办法是，进行更科学的家庭综合资产配置，合理分散投资风险，并且长期进行复利投资，以此取得财富的长期稳健增值。
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中产家庭垫资买房生财有道 实现家庭生活规划
&&【案例】
&&张先生29岁，爱人王女士27岁，新婚不久。丈夫做软件开发，月薪1万元，年终奖约8万元。妻子是公司白领，月收入6000元，无其他收入。两人单位缴纳各种保险。目前共存款100万元。最近，张先生看中一套市值约230万元的房子，但考虑准备一年内要孩子，又不想把全部存款投入首付。
&&【理财规划】
&&张先生可垫资购房。
&&首先，通过担保公司垫资买下房产，然后房产抵押取得约210万元的贷款，每月付利息约8500元，期限5年，5年后归还银行本金。
&&接下来，张先生拿出20万元加上贷款取得的210万元偿还给担保公司。将剩余的80万元中的70万元购买了4款私募债理财产品，年息约12%；10万元存到银行短期理财供家庭急用。
&&张先生从每月的收入里边拿出8500元作为支付银行贷款利息，从剩下的1500元和妻子6000元的收入中拿出2500元作为家庭日常开支。节余的5000元购买一份投连保险，给家庭做一份长期的保障规划。
&&经过这样的一个规划，张先生和妻子每年可以存下来妻子的6万元，加上年终奖金8万元，合计约14万元，债券产生的利息是年8.4万元共计22.4万元。
&&一年后张先生用于理财的资金达到100万元，如此每年递加。建议张先生5年后归还银行贷款之后继续将房子抵押，再根据届时的利率情况考虑将贷款的金额，做进一步的理财规划。
&&通过理财规划，张先生不仅购得一套估价不低的大房子，还通过理财规划成功解决了贷款利息、家庭保障以及日常应急等理财规划，实现了全面的家庭理财与生活规划。
电话：400-606-6969
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