交行信用卡3000能透支多少透支二万，朋友上个月给还了四千，但是我一查余额只有一块七，他说这个月不用还了这是怎么回事
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时间：2018-08-16 05:10
在柳州有个老板叫我去装修，有一万多的工钱，给了一点！还差3000块，快有一年多了！问他他总说没有！wduser_找个追债公司。查看更多更多回答wduser_找他wduser_打他wduser_去劳动局中午诉也可去法院起诉热门问答1234567891011121314151617181920查看更多21222324252627282930免费验房免费设计黄道吉日建材优惠家具定制交通银行信用卡消费七万块……请问分十二期的手续费多少钱？一个月要还多少钱？谢谢大家了_百度知道
交通银行信用卡消费七万块……请问分十二期的手续费多少钱？一个月要还多少钱？谢谢大家了
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总分期金额（7oooo）乘以利息
这个是每月要交的利息70000除以12 这个就是每月要还得本金假期来就是每月的还款金额
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擅长：暂未定制
千万别分期，我的也是交行的哈，你要分期了以后有你哭的
建议赶紧还款，若没有能力全额还款，你可以做提额，利用提升上去的额度来做以卡养卡，这也是很不错的方法。
我额度是十万的……己经消费七万了
你要是分期了，银行三天两头的往你家里，往你公司打电话我深受其害呀
我的是5万的，昨天找人提到了18万，现在是怎么都够用了
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大学生信用卡网贷欠款5万越欠越多？
发生在小编身边真实案例，小编多方面了解后整理。文章的主人公现在还是一个在读的大二学生，因为身陷信用卡网贷负债，整日消沉，暑假只能拼命的打暑假工赚钱还债，又不想放弃学业的他，只能咬着牙扛下自己当初犯下的错。据他本人描述，希望小编能够把他的经历分享给大家，也算是给大家一个警惕，另一方面也是弥补一下自己的心灵空洞，希望大家能够给予鼓励。文章采取第一人称叙述，内容中隐去相关的重要隐私信息，故事皆属真实。
本人男，今年21岁，正值暑假，很多同学都在家里吹着空调吃着西瓜，悠闲自在，而我却不能不为自己的负债考虑，21岁本应是人生美好的时期，却在这美好的大学时期犯下大错。怎么会犯下这样的错误，可能也跟我从小的生活环境和性格有关。
我从小生活在一个经济还算可以的小城，我有一个姐姐，姐姐比我大一岁今年大四已经在外地实习了，为什么姐姐比我一岁却比我大两级，我从小就不安分，高一时期因为多次触碰校规，学校把我开除，在妈妈多次到校领导办公室求情，好处也塞了不少，对于当时本来就不富裕的家庭来说，是很大的一笔开销，好在学校最后让我继续回去读书，但是需要留级一年。
而我的家庭本来并不是经济困难的，甚至可以说在我们那个小城是还算富裕。这要追溯到更久以前，我爸爸是家里排行最小的一个，从我记事起，爸爸的事业就处于蒸蒸日上的形势。没过多久爸爸与舅舅合办了一家瓷砖场，很是成功，在小学时搬进了新家。爸爸很会打理生意，也会照顾家庭，空闲的时候会带着我们一家四处旅游。
但是好景不长，发生在我初中时期，有一段时间舅舅家很是开心，又是换宝马车又是四处玩乐，当时舅舅家的表哥也已经是快30的人了，却开始天天坐在家里，坐吃山空。当时细心的妈妈便发现事情不对劲，便告诉爸爸，爸爸却没当一回事，妈妈去问舅妈怎么突然来了这么多钱，舅妈很是不耐烦敷衍，说“厂子挣的钱，挣的钱不应该拿来花吗”。果不其然，没过多久便出事了，原来舅舅把钱投到一家公司，说是高反利，在尝到几次甜头后，舅舅瞒着爸爸把厂子里所有的钱都投到了那家公司，没想到那是一家皮包公司，把所有钱弄到手后，卷着钱就跑了。一夜噩耗，厂子倒闭了，爸爸和舅舅破产了，还一起背下几十万的外债。舅舅跑到外面躲起来了，爸爸只能出去打工赚钱，原本在家清闲的妈妈也在小城找了一份工作供我跟姐姐读书，姐姐还算懂事听话，但是我在无人管束的环境中越来越放纵。
这种放纵的性格到了高中时期，让我经历了一次留级，但是留级之后我并没有收敛，只能说是变得在学校面前比较小心。在学习方面我也没有用心，而且我是一个艺术生，大家可能都知道艺术生的开销是很大的，不仅是读书费用，在外艺术培训的费用，艺术生在学校是比较自由的，在穿衣方面也是追求个性，还有经常进出校门在校外的消费，对于我来说我一点都不节俭。虽然家中背负外债，但是从小养尊处优的生活，让我的消费观念形成了这样的体系。
靠着自己优秀的艺术专业分和凑合的文化分，我到了家乡的省会城市读大学，进入大学的我完全放飞了自我，因为自己是艺术生，进入大学后旁边基本也都是艺术生，来自全国各地的艺术生。受到其中一些从一线城市来的同学影响，为了满足自己的穿着、玩乐消费，我办了我人生中第一张信用卡，浦发青春信用卡，虽然刚开始的额度只有2000，但是就是因为这第一张卡让我体验到了信用卡消费带来的乐趣，在没钱还的时候我还是会偶尔找找兼职来贴补信用卡还款，作为艺术生到一家教育机构教一教画画，得到的报酬也是比普通的大学生兼职丰厚些。在还款压力轻松的情况下，又对目前的消费开始不满足，看见同学新买的球鞋，自己也眼红，跟女同学出去玩，又死要面子，总是抢着付钱。我又申请了一张额度3000的交行信用卡。
在这种情况下，很快便有很多女生对我表达好感，后来我跟同学校一个女生开始谈恋爱，恋爱中的人是盲目的。我对于女朋友想要的东西毫不吝啬，只要有钱就会买，有时候没有钱也要打肿脸充胖子，信用卡一刷，很是潇洒。这里，我还有一件事情没提就是，家里的老房子在我读大一的时候赶上拆迁，说来也是幸运，政府根据拆迁补助条款，我家分到了一大一小两套房子，妈妈把大的房子留了下来，小的房子卖了出去，也是还了一部分欠款。
还有一部分大多是在破产时，借的亲戚朋友急用的，可以慢慢还，还款压力也变小了许多。所以我对恋爱中的消费也更加奢侈，两张信用卡5000的额度，刚开始是完全可以满足自己的花费的。女朋友也很是懂事，在我还信用卡紧张的时候，会跟我一起出去兼职，两个人的兼职收入很是乐观，完全不用担心信用卡无法还款的问题。
在第一个学期结束后，寒假期间女朋友发信息过来，说她想到外面租房子住。对于这个想法，我一口就答应了，正是因为这个决定，开始了我后面的悲剧。
第二个学期开学后，我和女朋友就开始在学校周边寻找适合的房子，最后选定了一个精装一室两厅的出租房，租金是1600元。押二付一，第一个月全部都是用信用卡支付的，总共4800，自己还留有一些生活费以供日常开销。我现在还记得为了还这4800的信用卡消费，我跟女朋友每天除了上课就是去外面兼职，有时候还会在出租房里一起画画把自己的画买个框给框起来卖给别人，虽然卖的价格不贵，也是一些空闲的外快。经过第一个月后，还款压力也没有了，跟女朋友一起在出租房生活也很甜蜜。
陷入信用卡网贷还款
跟女朋友住在一起久了，免不了有摩擦，就需要经常买礼物哄女朋友，信用卡都是几百上千的刷。而这些钱都是靠我自己还，女朋友生气不愿出去累死累活的兼职。最多的一次我记得除去生活吃喝娱乐开销，一个月信用卡刷了4000多，都是靠我自己兼职，找家里要，才还上的。此后跟女朋友消费经常性的把信用卡刷空，这种消费力度让我慢慢的感觉到不妙，但是女朋友喜欢的东西，我还是耐不住软磨硬泡，结果还是买买买。信用卡我是不敢再去申请，一来担心再去申信用卡会进一步加大现在的消费力度，二来担心自己没有能力去还款，就连银行短信提示的临时额度都不敢去申请。
去年，也就是刚上大二的时候，我跟女朋友在一起快一年了，去年大热的苹果机iPhone8上市。我咬咬牙，一次性买了两台，有一台现在自己还在用（故事主人公还掏出手机给大众卡盟小编看），还很开心的跟女朋友说这是情侣机，送了一台给她当做一周年礼物。
她不知道我为了买这两台手机，把两张信用卡的额度总共提到了11000，因为我前面经常性的刷卡消费，基本上也能按时还款，所以去申请提额的时候银行立马就下批了，除此之外还加了2000的临时额度。只能说刷卡一时爽，到了还款日期，我却拿不出这么多的钱，还掉了第一张卡的5000元，第二张卡还剩5000多要还。实在没有办法的情况下，听信了一个朋友的玩笑话，跑去一个网贷平台，借款6000元。还别说网贷平台的借款下达还是很快的，还掉信用卡后，我又将前面的烦恼抛到脑后，继续大手大脚的消费。现在想来，唉，还是年轻不懂事啊！后面跟朋友出去玩还有跟女朋友出去约会又在网贷平台借了5000元，加上信用卡额度一万多，肆意消费，总是认为“车到山前必有路，今朝有酒今朝醉”。
不看不知道，网贷的利息真的是高得吓人，看着那个百分比感觉不高，作为大学生也没有那个概念，看着总需还款金额却终于知道网贷的利息有多高，“MD，这哪是网贷，分明就是高利贷！”。慢慢的网贷开始还不上了，手机上显示的逾期费用越来越高，却没什么办法，只能更努力的赚钱，为了赚钱我经常逃课，女朋友因为我逃课的问题也经常跟我吵架。唉，难啊！
如今信用卡加网贷已经负债接近5万了，现在都还搞不清自己是怎样消费的，怎么花了这么多。也不知道是不是网贷利息，利滚利，目前是准备找专业的人，先解决网贷这块的问题。“这简直就是抢钱！”
更可气的是，逾期太久了，网贷平台经常打电话过来催我还款，一天几十个电话。我的生活被电话轰炸搞得乱七八糟，索性我把电话给换了，没想到换了电话，网贷平台也能找到我的新号码。现在是暑假时间，我为了逃避催收，手机很少开机，现在在外面打暑假工赚钱，一天10个小时以上，就是希望能快点结束这种生活。还有在这之前我跟女朋友谈了分手，其实这也不能怪我女朋友，还是我前面讲得小时候形成的消费习惯再加上我初入社会对很多事情都没有自己的判断能力，造成了我现在的处境。剩下的欠款，一边找人借钱，一边打工赚钱来还，我决定在今年暑假之后开始新的生活，再也不会踏入信用卡网贷了。
小编在听到这个故事时很是吃惊，现在的大学生消费都是这么放纵的吗。对他的经历也很是同情，好在主人公还是一个阳光的小伙子，对于未来充满信心。小编认为，看完这篇文章，还没涉足信用卡网贷的大学生千万要提高警惕，跟文章主人公一样在信用卡网贷中挣扎的年轻人，一定要提起干劲，以此为鉴，未来的路还很长，及时回头。
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400-007-9631&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e7dccbb697ef_b.jpg& data-rawwidth=&667& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&667& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e7dccbb697ef_r.jpg&&&/figure&&p&女孩L，大学四年，恋爱两年半。&/p&&p&&br&&/p&&p&毕业一年后，和男友开始谈婚论嫁。男友家在一个省会城市，据说家里经济条件不错，而L家在小县城，爸爸妈妈都是普通工人。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&说到订婚，L平日沉默寡言的爸爸建议，一定要去男孩家里小住几天，看看男孩和家人的相处状态。还说爸爸妈妈不会替她的婚姻做主，只会提出自己的意见。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&男友家一百六十多平的房子，在那个省会城市，至少也价值小三百万，四室两厅，生二胎、三代同住也没问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&但待了一天，L就感觉不对劲：四五十平米的客厅，窗帘上打着补丁；男友从幼儿园到小学的课本、试卷，摆了半个房间；用了十几年的粥锅，锅盖坏了，缠几根花花绿绿的绳子继续用。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&几个人坐在一起聊天，男友的妈妈，张口闭口就是过去如何如何。而对于一切自己不曾接触的新事物&/b&，&b&比如微信，比如手机照相，比如微波炉，总是一句话: 我哪儿学得会！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&L跟男友说，你耐心把他们教会，就不用老替他们操作了吧？男朋友的态度是随他们去。&/p&&p&&br&&/p&&p&看着男友对爸爸妈妈言听计从，L突然想到，恋爱几年来，对于专业之外的事情，男友也是从不关心的。&/p&&p&&br&&/p&&p&让L做出分手决定的，是一件很小的事——某次去厨房，男友的妈妈竟然拿着自己老公破洞的内裤擦厨房灶台！&/p&&p&&br&&/p&&p&L当时觉得心里很堵。她自己家虽然并不富裕，但整洁卫生是必须的，穿的用的也在力所能及的范围内体面些。之前男友经常把袜子随意扔到茶几上、饭桌上，L说过好多次都没有效果。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这件事让她找到了问题的根源——原生家庭养成的习惯，不是一朝一夕可以改变的啊。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&因为内裤擦灶台这事，L很认真地和男朋友谈，因为他们俩结婚的话，和准公婆免不了会住在一起，所以生活习惯挺重要的。&/p&&p&&br&&/p&&p&结果，男朋友来了一句：“内裤也是洗干净的，没你们县城的人讲究多。”&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一句话，让她寒了心——一旦走入婚姻，可怕的并不是同准公婆如何如何，夹在中间的老公如何处理媳妇和亲妈之间的磨擦，才是日子幸福与否的关键。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-59edbe122ca7aab31aeae5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&130& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-59edbe122ca7aab31aeae5_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&一个朋友，结婚纪念日领了离婚证。聊起原因，她想了半天，竟然没有一个理由担得起离婚。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&她努力想，最后说：“也许是三观不合吧。”&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1f7c3ea6ddc9ff40ef5e3b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&550& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-1f7c3ea6ddc9ff40ef5e3b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&比如她喜欢去电影院看电影，恋爱时老公还能偶尔陪她；但婚后她提起来去电影院，老公总说在家下载了看就行了。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如，她喜欢一家人每周至少一次外出吃饭，老公总倡导勤俭节约，觉得太浪费钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&不管上学时还是工作后，每年她都在工作之外给自己定一个小目标，比如学烘焙、考驾照、学插花、练习简笔画等，每个都学得像模像样。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而男友毕业后基本停止了成长。自己不成长，还觉得老婆瞎折腾，直到前些日子被迫下岗。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8c907dc5fe415cfa05f4b184e5b64c6b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&130& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8c907dc5fe415cfa05f4b184e5b64c6b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&倒是在外人看来极不对等的H夫妇，却过成了夫妻典范。&/p&&p&&br&&/p&&p&H父母都是医生，典型的中产家庭。H老公出身偏远地区的农民家庭，家境一般。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第一次去男友家，H是和爸爸妈妈一起去的——她有自己的主见，也明白父母的阅历有自己抵达不了的地方。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&此行需要先坐飞机、后倒汽车再坐农用三轮车，他们一行四人下了汽车后，临时得知三轮车坏在了路上。&/p&&p&&br&&/p&&p&男友不急不躁，直接打电话给家里，开玩笑地跟父亲说启动预备方案。&/p&&p&&br&&/p&&p&因为村里路不好走，车子也多破旧，坏掉的事时有发生，为防万一，男友一家早早和另一个邻居说好，如果订好的车坏了，就暂时租用他们家的。&/p&&p&&br&&/p&&p&站在大太阳底下等第二辆车来时，体会着这曲折的“婆家路”，H并没有信心把这段爱情走下去。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&在老公家的村庄，准婆婆家的房子是最好的；和村里人聊天，得知准公婆是他们村第一个把孩子送到县城读书的、第一个装有线电视的、家里藏书最多的……&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&那次，在老公家的小村，H和父母一住就是半个月。那是个重男轻女的地方，准公婆却总一起做饭，饭后准公公也会一起收拾碗筷。&/p&&p&&br&&/p&&p&两位老人最远只去过县城，但和H父母聊起来，虽然有点紧张却无丝毫谄媚。H和男友拿着iPad打游戏，准公公还很感兴趣，主动让俩孩子有空了教他和老伴打游戏。&/p&&p&&br&&/p&&p&有次吃饭，公公端着汤，不小心踉跄一下，汤撒了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&准婆婆的第一反应是起身，关切地问了句：“没烫着吧？我再做一个去。”这么有爱的画面，很多家庭里都看不到，这种情况下，女方多半是责骂另一半不小心、笨手笨脚。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&回家路上，H的爸爸跟她说：&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&“如果你喜欢，就嫁吧。你们会穷一时，但不会穷太久。&br&&br&他们家考虑周祥，没有因为车坏掉而耽误行程；他们在村里能把日子过在前头，换到城市里也不会差，缺的只是环境。&br&&br&他们家庭和睦，对待我们不卑不亢，虽然见的世面不多，但格局不小。&br&&br&他们不抵触未见过的领域，这种对新鲜事物的热情，和你的习惯很像，这才是你们日后和睦相处的根本。”&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&爸爸这些话，就是精神上门当户对的最好解释吧？&/p&&p&&br&&/p&&p&事实上，H和老公的小日子，婚后确实是芝麻开花节节高。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&虽然老公出身农村，但上进、思变，刚结婚时和老婆住在老丈人家，也不觉得寄人篱下。升职、买了自己的大房子以后，也从不觉得自己有多厉害，更没有凤凰男那种翻身以后的嘚瑟。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-3dca80aabccf4ee08a9bb1eca21facad_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&130& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-3dca80aabccf4ee08a9bb1eca21facad_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&恋爱时，女孩很容易被“对自己好”迷惑，却忽视了坚强勇敢和有担当对一个男人来说是特别重要的品格。&/p&&p&&br&&/p&&p&躲过下雨送伞、下车接站这类“小恩小惠”，多观察他遇到变故时如何处理事情，才能越过热恋的荷尔蒙，找到值得相伴一生的伴侣。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&更别觉得“结婚了就好了”“有孩子了就好了”，当生活遭遇重大变故，极少数人或许会改变，但寻常日子里更多的是琐碎小事，这些小事并不足以改变一个人的生活习惯或生存观念。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6cb47f2dc72a49eb951772f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&550& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6cb47f2dc72a49eb951772f_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&没有哪个积极上进的人，婚后甘愿日子一成不变；也极少见到追求安逸生活的人，婚后能为了老婆孩子像打鸡血一般承担起责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&基本上，她/他婚前是什么样子，婚后就是什么样子。&/p&&p&&br&&/p&&p&期待伴侣按自己的期望改变，是婚姻争吵的最根本来源。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-afcb47f9af313fc45468e8e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&130& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-afcb47f9af313fc45468e8e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&我听说过的最简单粗暴的分手故事是这样的：&/p&&p&&br&&/p&&p&过年时，女孩因为父亲生病，给老家打了两万块钱回去；男孩老家呢，觉得女孩出嫁后就是外人，娘家的事能少管就少管。&/p&&p&&br&&/p&&p&当时他们俩正计划买房，看到女孩的汇款条，男孩说了句：“很快就要还贷款了，钱能省点就省点吧。”&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&从这句话里，理智的女孩看到了婚后的一连串战争：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&男友的老家重男轻女思想严重，不可能改变“嫁出去的女儿泼出去的水”的观念；&br&&br&大男子主义的他，一直表示以后家里的钱要由他管理；&br&&br&公婆的思想更是“男人为天”，女人要低眉顺眼。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&思前想后，她直接提出了分手，因为“三观不合”，无法愉快生活。&/p&&p&&br&&/p&&p&第一次听到这个事，我也二十多岁，感情至上，觉得女孩有点大题小作。&/p&&p&&br&&/p&&p&十几年过去，回头想这个故事，真心佩服女孩的明智：&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&三观不合，在一起的磕磕绊绊迟早会把曾经的爱情消磨掉，争吵注定成为常态。&br&&br&而那些三观一致的伴侣，无论婚后是贫是富，总能因为目标和方向一致，把生活过得充满欢声笑语。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&所以，如果我有一个女儿，一定让她明白这些——&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&你喜欢去西餐厅，他喜欢撸串，没关系。但如果他非说你装，这就关系大了。&br&&br&你喜欢到美发沙龙做头发，他喜欢街边的5元剃头摊儿，没关系。但如果他非说你太奢侈，再诋毁一下你长得不漂亮，那就关系大了。&br&&br&你喜欢运动，他喜欢宅，没关系。但如果他非说你去健身房都是钱多烧的，那就关系大了。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&精神上的门当户对，并不是说你们对生活和工作的要求完全一样，而是懂得尊重和欣赏对方。&/p&&p&&br&&/p&&p&不然当激情褪去，日子平淡成一地鸡毛时，聊个天都鸡同鸭讲，你眼中的生活就是他眼中的浪费，动不动演绎成一场夫妻大战，日子过得还有什么意思？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&作者：&/b&闫涵，专注儿童心理，做最懂孩子、最尊重孩子的妈妈；蒙台梭利育儿践行者，用亲历经验让您的育儿少走弯道。文章来源微信公众号：闫涵妈妈（ID：yanhanmama2016）。有书经授权发布本文，转载请联系作者。&/p&
女孩L，大学四年，恋爱两年半。 毕业一年后，和男友开始谈婚论嫁。男友家在一个省会城市，据说家里经济条件不错，而L家在小县城，爸爸妈妈都是普通工人。 说到订婚，L平日沉默寡言的爸爸建议，一定要去男孩家里小住几天，看看男孩和家人的相处状态。还说爸…
&p&某种意义上已经超过了（手动滑稽）&/p&&p&&br&&/p&&p&在一个健康正常的债券市场中，债券的种类肯定是参差不齐的，针对各个发债公司自身的经营能力也有不同的信用等级，从好到差分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，各个信用等级具体定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-d76fc2c1879e7edc6c69e9d3fc7d490c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&717& data-rawheight=&397& data-default-watermark-src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-dba6ce719a25a1c048c882_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&717& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-d76fc2c1879e7edc6c69e9d3fc7d490c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&那些AAA级别的债券，基本可以等同于国债了，风险极低但是收益也最低，那些C级的债券风险等级极高，有一定违约风险，美国把C级别的债券都称之为「垃圾债」，但其收益也非常可观，所以依然会有比较激进的投资者购买。&/p&&p&&br&&/p&&p&电影《大空头》里，比较全面和专业地描述了08年美国次贷危机的由来，美国人把住房贷款证券化后拿去销售，一卖就是三十年，这些基于房贷的证券一样也是良莠不济的，中产阶级还款意愿有保障信用好，这些房贷证券很容易就销售出去。一些工作不稳定的还款能力无法保障，信用弱，怎么办，银行家们把信用好和信用弱的贷款资产组合在一起，找个担保机构，再拿去评个级，打包成CDO（担保债务凭证Collateralized Debt Obligation），就又是良好证券产品了，继续销售。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-afc5aa80fd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1076& data-rawheight=&442& data-default-watermark-src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-f177119fad395a47d9dffafd_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1076& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-afc5aa80fd_r.jpg&&&/figure&&p&&br&这一切之所以能够不断滚下去，都是基于美国房价不断上涨为前提的，然后嘛，大家都知道了，房价滞涨加剧失业率，失业人口增加导致房贷违约，资金链条断裂，美国金融正式崩盘。&/p&&p&&br&&/p&&p&再来看看我国现在的玩法。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果说美国是通过各种金融组合手段，把信用好风险低和信用弱风险高的证券品种组合起来形成一个新的被市场接受的产品的话，我国的做法就厉害了，直接从源头上把你堵死。下面是我国各机构对于企业债项融资的一些门槛：&/p&&ul&&li&银行间交易商协会：主体评级达到AA级的才可发行超短期融资券；&/li&&li&发改委：主体信用评级达到AA级或债项级别为AA及以上的发债主体可以不受发债企业数量指标的限制；国际开发机构在华发行人民币债券的，必须双评级且其中1家为国内的评级机构，同时债项评级必须达到AA级；&/li&&li&证监会：可公开发行的公司债券其债项信用评级必须达到AAA级；&/li&&li&中国结算：可进行质押式回购的债券其债项评级为AAA级、主体评级为AA级（含）以上；&/li&&li&上交所深交所：公司信用类债券发行人主体评级不低于AA级。&/li&&/ul&&p&意思就是不到AA不给你发债，意在筛查优质的企业进行融资。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-ed375c7f9d8dab6db56441_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&345& data-default-watermark-src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-c647bf5c9db1e7b3da9b33a5b9f6ff2a_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-ed375c7f9d8dab6db56441_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&但债券评级的费用不是由投资者付费，而是发行人付费，那基本上对于发行企业只需要在市场上放话「你们谁给我评个AA，我就找你们那家公司评」，评级机构要中立就没饭吃，要做生意就丢节操，于是AA级公司就满天飞了。&/p&&p&&br&&/p&&p&据Wind统计数据，截至2018年6月，我国债市中有评级的债券里，AA-到AAA级别的债券占了95%，A级、B级、C级债券加起来只有5%。&/p&&p&&br&&/p&&p&满街都是AA和AAA的情况下，相当于AA评级差不多是我国债券市场的最低级债券，也就是美国的垃圾债。今年已经有12只AA债券违约，十分应景。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而比起资本主义那些明码标价的垃圾债，国内的投资者们则是用高级别信用债券的价格去购买名义上的AA债，冒着垃圾债的风险，对标的则是AA信用级别的低收益，可以说是吃人都不为过了。&/p&
某种意义上已经超过了（手动滑稽） 在一个健康正常的债券市场中，债券的种类肯定是参差不齐的，针对各个发债公司自身的经营能力也有不同的信用等级，从好到差分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，各个信用等级具体定义如下： 那些AAA级别的债券，基…
&p&谈一谈我私募基金的工作经历和对金融行业的认识。&/p&&br&&p&本JR12年上海某985毕业，本专业心理学，第二专业金融学。大学期间基本都在混，唯一欣慰的就是二专坚持下来了。&/p&&br&&p&毕业后考研失败找工作很迷茫，不想从事本专业工作，又根本没办法进银行券商等金融机构，最后托关系进了家私募基金公司，主要发行房地产基金，JRS不用担心，我不是来卖产品的，我们都是机构客户，不对个人投资者。&/p&&br&&p&话说刚入行真的蛮惨的，托关系进公司有点坏处，就是没办法谈资金待遇，毕竟领导觉得能招你进来就很给面子了，你还好意思讨价还价？&/p&&br&&p&所以我以超级屌丝的底薪（月薪4000块）干了一年，每天挤地铁，单程1小时。因为谈了女朋友，开销很大，不仅月光，信用卡还始终处在账单分期的状态。&/p&&br&&p&第一年基本处在学习和打杂的状态，主要学习四大块知识：金融、财务、房地产、相关法律。打杂就是整理整理企业发过来的资料，写写项目概要，偶尔跟着前辈出差看看项目做做尽职调查，当然我主要负责提提箱子什么的，跟在后面边看边学就行了。有时候一个人傻乎乎的去金融机构拜访，基本啥都不会，聊不上两句就没话说了，估计转头人家就把我的名片丢了。&/p&&br&&p&期间，一次被领导推进大西北某信托公司总部业务部挂职实习了两三个月，在信托公司再次从事起了打杂老本行。实习完，信托公司业务部经理问“小伙子，我看你是个老实靠谱的好少年，可愿意留下来辅佐老夫”。我心里还是很心动的，毕竟是国企啊，是信托公司啊。后来想想还是拒绝了，人嘛要知恩图报，领导待我真的不错，尽心培养（虽然工资给的低……），刚培养起我来就跑掉，感觉实在是不厚道啊。&/p&&br&&p&第一年练级练得不错，业务知识挺熟，人际交往方面也克服了过于木讷过于羞射的毛病。&/p&&br&&p&第二年主要就跟着老大跑项目见世面了，天南海北的跑，接触的金融机构的大佬、房企土豪或者县城的各种局长什么的，饭局谈判什么的，五星级酒店豪车什么的，反正是涨姿势见世面了。期间再次被外派周边城市帮助分部工作。&/p&&br&&p&今年有种得心应手的感觉了，独立做尽职调查写尽调报告不成问题，和同行能聊得起来，人脉有了一定的积累，薪酬涨了上来，也算是老员工了。&/p&&br&&p&&strong&现在侃侃我对金融圈的认识吧。&/strong&&/p&&br&&p&我们的金融行业，按资产规模排的话，第一是银行，第二是信托，第三是保险，第四是券商，这就是我国金融行业的四大支柱。银行业的资产规模200万亿左右，妥妥的老大哥！信托行业15万亿左右。保险业和券商再低一些，具体数据没去了解了。除了这四大支柱，还有基金（公募和私募）、期货、资管、担保、融资租赁等子行业，都属于金融行业，再有就是和金融行业相关性挺高的会计师事务所和律师事务所。&/p&&br&&p&按行业看收入的话，这两年人均收入最高的金融行业是信托行业，人少钱多啊！银行主要是桂圆什么的小职员太多了，拉低了平均值，投行部风控部什么的待遇都很好，做得好的客户经理收入也高（当然更多的是每天为指标发愁的苦逼们）。&/p&&br&&p&基金公司的激励机制挺好，靠业绩说话，行业内部不同的公司差别挺大。资管从去年开始势头很猛，先说牛逼的四大资产管理公司（长城、东方、华融、信达），这四家都是央企，资产规模至少都是几千亿的水平，业务遍及全中国，专吃不良资产，员工待遇稳定。&/p&&br&&p&再说去年井喷的基金子公司，这帮子人“没节操”，信托千三的费用，他们千二千一就干，只做规模，只做通道，抢了信托的不少业务，所以去年基金子公司（还有券商资管）的人也没少赚。&/p&&br&&p&金融行业的业务模式和产品很多，变化很快。但金融的本质和目的就是促进资源的合理配置，这点是不能变的。&/p&&br&&p&金融行业将社会上闲散的资金集中起来，投向那些需要资金值得投资的产业。当然，市场的真实情况是，有时候赚钱的行业并不就是值得投资的行业，市场上干投机而不是投资的机构不在少数。&/p&&br&&p&&strong&再来说一下金融的产品和卖产品的钱最终的投向吧。&/strong&&/p&&br&&p&&strong&银行：&/strong&分为表内资产和表外资产。我们的存款属于银行的负债，我们的贷款属于银行的资产，都是表内的。还有就是银行的理财产品，5万起步的那种，年化利率大概在4%-7%的样子，银行将理财资金投出去，利率一般都在7%以上，中间的差价银行赚。理财资金是表外的，不影响银行的存贷比等考核指标。银行将客户买理财产品的资金汇成资金池，按照要求投向标准化产品或非标产品，比如：债券、信托公司产品、结构化产品、QDII产品等。买理财产品的时候，就要注意看好类型，有的收益率定的很高，但不是保本的。从全局来看，银行大多数的资金最终都流到了国企、上市公司和大型民企的口袋里去了。&/p&&br&&p&&strong&信托：&/strong&信托公司的产品是信托计划，100万起步，主要分为固定收益类和浮动收益类产品。固定收益类产品的年化收益率大概在8-12%之间，到目前为止，固定收益产品是刚性兑付的，说白了就是保本保收益。&/p&&br&&p&不过，我估计一年内可能就会打破刚性兑付了。固定收益的产品基本都投向了房地产（去年和今年少了）、政府基础设施、国企、大型民企。再说浮动收益类产品，这类信托计划，资金基本投向了二级市场，信托不操盘，由私募操盘。&/p&&br&&p&&strong&保险：&/strong&保险公司的产品就是保险啦，保险公司的资金成本是最低的，比银行的资金成本还要低。以前主要是协议存款存到银行，由银行投出。现在险资的投资范围也开放了，很多有保险资管直接投了，方向还是国企大民企那几个，没区别。&/p&&br&&p&&strong&券商：&/strong&券商通过产品来募资不多，所以它的规模也比上述三大行业小。券商主要就是中介商做市商，一级市场和二级市场的业务做得多，投行业务有股票和债券的发行承销。也发资管计划。目前上市公司的股票质押业务基本被券商垄断了。凡是要进入二级市场，都得找券商要交易席位，所以券商的交易佣金还是很可观的。&/p&&br&&p&&strong&基金：&/strong&公募基金基本投向二级市场，分类的方式很多。业绩都有排名，成绩好坏一目了然。所以基金经理的压力很大啊，当然收入也是杠杠的。私募基金有投向二级市场或衍生品市场的阳光私募，也有投向实体行业的产业基金、并购基金、房地产基金等。前者浮动收益，后者浮动或固定收益都有。私募基金的交易设计是所有金融产品中最为灵活的。固定收益的产品利率比信托高，基本年化12%以上。正是因为私募基金灵活多变，不易监管，所以行业也满混乱的。业内基本有两种募资模式，一是在市场上发行，50万-100万起步，让投资者购买。而是利用机构资金，比如银行保险资金、大企业的资金等等。前者要有很强的销售团队，后者要有很强的关系网（有大腿抱才行啊）。现在私募也被基金业协会监管了，发产品需要备案，100万起步。&/p&&br&&p&&strong&再说说我对未来金融行业趋势的看法。&/strong&&/p&&br&&p&过去十五年郭嘉的经济是有房地产和基础设施建设拉动的，去年开始房地产明显疲软，透支了一代人的购买力，没有上升空间了。从今年的两会可以看出，郭嘉的重心放在产业结构调整上。要调整，首先要做的就是金融市场的基础，完善郭嘉的金融市场，这点从去年的经济新常态概念出来时就强调了，两会再次强调。去年推出的资本市场新国九条，拉开了轰轰烈烈的大海贼时代，不，是大资管时代，近期推动的注册制、国企改制、新三板等，都是这个方向。所以金融行业的机会越来越多。可以说，任何一个细分市场，都有很大的利润空间等着金融民工们去挖掘。&/p&&br&&p&&strong&最后再谈一下金融民工该学习哪些技能。&/strong&&/p&&br&&p&想从事投行相关的，金融基本知识、财务知识和法律知识必备。金融知识既要精又要杂，专精自己的细分市场，但还得了解金融全行业主流的方向。财务知识得会看报表会分析企业，懂税务方面的知识。法律得懂广义上的经济法，包括金融各个领域的相关法规、物权法、担保法、合同法等。&/p&&br&&p&必备的证书不说了，在我看来有用的有含金量的，就是&strong&CPA、CFA、律师证，三者取其一&/strong&，再努力些，三者兼备走向人生巅峰不成问题。&/p&&br&&p&以上，献给想要从事金融行业的JRS！&/p&&br&&p&PS：统一回复一下大家的问题。&/p&&br&&p&1、工资问题&/p&&br&&p&首先要说明的是，本屌起点确实低，只有985文凭，但专业不对口，其他的都没了。一般来说，我们学校本科应届生出来，第一年平均月薪大概在6k左右，楼主拉低了母校的均值。所以每当身边的人在聊工资，我都会默默走开……&/p&&br&&p&现在算是稍稍改善了的屌丝吧，从13年1月底到现在，入行也就2年出头，今年的底薪到10w了，离步行街的平均水准还差得远啊，业绩提成能达到什么程度，现在还不知道，我自己估计没有多少，年轻人做业务不容易的。在魔都，我这样的，一抓是一大把。&/p&&br&&p&目前本屌CPA还没考完，也有读MBA、CFA的计划。&/p&&br&&p&2、我们公司&/p&&br&&p&我所在的公司成立时间不长，12年成立，公司在陆家嘴。14年年初一家AA级国企入股，成为公司大股东，楼主躺着变成了国企子公司员工。其实有国资背景，有利有弊。好处就是，大腿够粗，再也不用担心资金的问题了，公司每年最多有10个亿的额度可以投出去。&/p&&br&&p&惭愧，去年没花完。坏处一就是办事效率低，项目过会时间长，很多时候项目还没过完会，就被别的公司抢做掉了。坏处二就是业绩提成卡线，因为年年都要审计，业绩提成不能太高了，不然审计过不了。所以得从其他地方返出来，很麻烦。&/p&&br&&p&我们公司的基本架构从上到下分别是：投委会→总裁办→业务部/风控部/客户部/综合管理部/财务部。我们公司上海总部20个人不到，业务部和风控部占一大半，扁平化管理。说说我身边的同事的背景吧，投委会由股东派人组成，项目上会就是上投委会。&/p&&br&&p&总裁办大领导科班出身，清华MBA，CFA，注会，注税。&/p&&br&&p&二领导非科班出身，但社会经验超级丰富，有很牛逼的资源。&/p&&br&&p&三领导某屌丝大学MBA，不过来我们公司之前是某上市公司财务总监……&/p&&br&&p&风控部两个海龟硕士，另外两个本科、律师。&/p&&br&&p&业务部三个硕士，两个本科（本屌是其中之一…），客户部一个985MBA，两个本科（其中一个海龟）。&/p&&br&&p&其他部门就不说了，结论就是：领导最牛逼！&/p&&br&&p&3、金融行业偏好的专业&/p&&br&&p&优先的专业是：金融、财会、经济、法律&/p&&br&&p&其他好进的是数学、统计（题外话，个人感觉数学专业很不错，考研时理科的导师偏好数学系考生，工作时很多行业对数学背景也挺器重的）&/p&&br&&p&剩下来的各个专业都差不多了，招聘上都没有优先。&/p&&br&&p&至于后台的IT、人力资源等不讨论了。&/p&&br&&p&4、金融行业发展路线&/p&&br&&p&根据身边的人的经历意淫出来的，仅供参考。&/p&&br&&p&&strong&高端科班路线：&/strong&&/p&&br&&p&&strong&985金融经济法律财务本科或硕士&/strong&+&strong&CFA/CPA/律师资格证&/strong&+&strong&拿得出手的实习经历&/strong&→&strong&牛逼的金融机构核心部门民工&/strong&→&strong&人脉资源和业务能力达标后&/strong&→&strong&牛逼的金融机构核心部门高级民工/稍弱的金融机构核心部门中层&/strong&→&strong&牛逼院校MBA&/strong&→&strong&什么机构看心情随便去吧&/strong&。&/p&&br&&p&输在起跑线上的屌丝一般很难进金融机构的核心部门，只能走曲线救国的路线了，在外围（但不建议从事券商、保险等机构的客户经理工作）边工作边积累人脉边学习了。&/p&&br&&p&工作的同时咬牙拿下三证之一，就可以改善一下自己的工作了。后面以积累人脉为主，还可以考虑考虑MBA，值得一读。&/p&&br&&p&要强调的是，请正确看待考证和读mba，并不是说拿了CFA证了读了mba了，就逆袭了。&/p&&br&&p&&strong&证书仅仅是一块砖，帮你装逼助你忽悠人用的&/strong&。最关键的是人脉和业务能力，多多积累人脉资源，坚持强化业务能力，再搭配上各种证书，才是逆袭的关键。&/p&&br&&p&至于毕业去向，先去私募还是先去银行，除非这家私募挺有名气，不然我都建议去银行。为啥呢，看看各个金融机构的招聘信息就知道了，有银行、券商、信托、基金的从业经验优先考虑。私募的认可度没有银行那么大。相对来说，从银行跳到其他金融机构容易，从其他金融机构跳到银行难啊。&/p&&br&&p&5、再补充一下金融行业现状&/p&&br&&p&有人认为本屌把信托抬得太高，把券商贬得太低，这真没有。就资产规模来说，自从2012年末开始，信托资产总规模超过保险业之后，信托就一直是金融界老二了。信托公司资产规模如此庞大，但公司数量却很少，一共68家。就收入水平来说，信托平均收入高，是因为从业人员数量少啊。券商核心部门的收入不比信托业务部门的收入低。&/p&&br&&p&有JRS提到，信托在走下坡路了。是的，14年开始，很多信托都不好过了。我现在认识了很多信托朋友，中江、厦信、西部、陕国投、长安、上国投、五矿、华澳、新时代、交银等，有的信托经理是高富帅，但有不少也挺屌丝的。因为去年信托做业务，房地产业务交易对手基本要50强以前才能做，政府平台的债务问题也很严重，再加上基金子公司券商资管无底线抢生意，信托牌照贬值了，业务量减少很多，日子自然不好过。不过日子不好过也只是相对往年太好过的日子来说的，去年日子再不好过，信托行业的收入还是数一数二的。&/p&&br&&p&市场真是风水轮流转，14年之前，做固定收益业务赚得盆满钵满（信托公司业务部赚得最多），14年下半年开始，固收业务不行了，二级市场又开始火了。看准了的信托公司，单单就伞形信托这一项业务，又狠狠地赚了一把。我同学前五985金融专硕，进了某家信托证券部（主要就是做伞形信托的），起薪近20w，足以证明信托的待遇还是高。&/p&&br&&p&多数信托公司都在考虑转型的问题，我听到的比较多的意见是，转向真正的财富管理或者转向真正的实业投行。&/p&&br&&p&私募行业鱼龙混杂，好的高大上，差的纯皮包。产生这样的问题是因为门槛低。&/p&&br&&p&有技术含量的有：阳光私募、并购、定增、风投（PE/VC）等。自从基金业协会把私募抓在手中后，行业正在规范。&/p&&br&&p&6、金融产品的风险&/p&&br&&p&高风险高收益，这句话是基本原则。&/p&&br&&p&所以各类金融产品的风险高低排行，基本就是收益率高低排行，当然不排除奇葩产品跳出行列。&/p&&br&&p&一般的投资者怎么去粗略的看风险呢，有两个关键因素，一是产品发行方的实力，二是产品本身的属性。银行理财产品的风险低，主要是因为它是银行发的，玩亏了银行兜得起。还有信托产品，卖得火，也是因为玩亏了信托公司兜得住，这就是刚性兑付。基金产品就没有能力去兜底了，所以基金产品收益率更高，风险也更大。至于P2P之类的产品，尚游走在灰色地带，产品本身风险也太大！产品本身的属性，就是看产品投向了，企业实力、市场情况、抵质押物、其他风控措施的落实等。&/p&&br&&p&7、我了解的金融界的巨无霸（不全，道听途说）&/p&&br&&p&工农中建就不说了，总资产都超过10万亿，交行超过6万亿，招行5万亿，浦发兴业4万亿。中信集团：金融全牌照，超级完备的产业链，总资超过产4万亿。平安集团：金融全牌照，总资产超过4万亿。&/p&&br&&p&以上都算是国家队。也有类家族式的金融控股集团，比如明天系、德隆系、涌金系等，比较神秘，我听说而已，不了解。&/p&&br&&p&8、克服木讷羞涩&/p&&br&&p&平时多看新闻时政吧，尤其财经类，先提高知识面，不然再外向的人也谈不出内容来。&/p&&br&&p&再就是做个有心人，多观察别人的交流，对比自己的。&/p&&br&&p&然后就没什么好办法了，对自己狠一点，走出去才行……&/p&&br&&p&9、最重要的&/p&&br&&p&上面也说了，金融的本质是资源的合理配置，什么叫资源的合理配置？不说经济上的概念，所有的业务都是业务人员去推动的。所以说白了你得有资源在手，不管你配置得合理不合理，只要你能配置出去，业务就成了。所以我觉得，人脉资源才是金融界的第一生产力！&/p&&br&&p&10、忘说现实了&/p&&br&&p&金融行业从业人员非常多，经典的金字塔型分布，塔底的屌丝们非常多日子非常难过，拼到塔中或者塔顶才能享受到金融的高薪与高光。这过程真的很艰辛。所以入行需谨慎啊！&/p&&br&&p&以上纯属个人看法，因见识有限，有的地方坐井观天看不全是难免的，所以JRS怀着批判的眼光看吧。&/p&&br&&br&&p&Q：本科普通一本，研究生前十985，过司考加CPA四门，英语大概托福100的水平，但是相关实习经历为0，有没有希望进券商或者信托行业？职业发展怎么样？&/p&&br&&p&A：希望很大，有时间去实习去吧，去券商、信托或银行实习都可以。有了实习经历就好办了。再把CPA剩下两门拿下，就完美了。金融投行行业钟爱有法律背景的。给你个参考，我同学，前五985研究生金融专硕，CPA一门，CFA好像是一级，有几家券商实习经历，最后实习的单位是信托，然后留了下来，起步年薪接近20万。&/p&
谈一谈我私募基金的工作经历和对金融行业的认识。 本JR12年上海某985毕业，本专业心理学，第二专业金融学。大学期间基本都在混，唯一欣慰的就是二专坚持下来了。 毕业后考研失败找工作很迷茫，不想从事本专业工作，又根本没办法进银行券商等金融机构，最后…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a8f901aa1ef9b2b38da46_b.jpg& data-rawwidth=&2326& data-rawheight=&1308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2326& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a8f901aa1ef9b2b38da46_r.jpg&&&/figure&&p&让你的人生同时在两个行业“齐头并进”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1/5、2011年底，站在十字路口的腾讯&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这两年，腾讯股票的涨幅分别为0.5%和-8%，在经历过%的年度涨幅之后，很多研究机构很失望，纷纷将其由“买入级”下调至“持有级”，主要原因有：&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&第一、贡献了整个网游收入的84%之多的 MMOPRG游戏用户数出现了停滞；&/p&&p&第二、QQ用户增长乏力，开心网、新浪微博对其基础用户产生冲击；&/p&&p&第三、受“3Q大战”的冲击，腾讯业务模式倍受质疑。&/p&&p&&br&&/p&&p&2011年底，腾讯收盘27港元（复权价，下同），到6年后的2017年底收盘价为405港元，看起来，好像是分析师错了。&/p&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-05efc1fa6cf5e8927a8ecc6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-05efc1fa6cf5e8927a8ecc6_r.jpg&&&/figure&&p&但分析师也没错啊，通常公司分析的逻辑是“立足存量看增量”，通常是这样的：&/p&&p&&br&&/p&&p&设备投产两年内将新增30万产能，预计分别新增利润4个亿和6个亿；&/p&&p&新品推出后，市场反应良好，假设未来公司可以占据20%的市场份额，那么两年内将分别新增利润4个亿和6个亿；&/p&&p&&br&&/p&&p&按照公司分析的逻辑，2011年的腾讯真的没有什么亮点，将在未来几年提供新增用户的微信、提供利润增长的手游爆款，还都未诞生。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&更重要的是，影响腾讯未来的“业务线与移动端的深度整合”以及“流量换投资的生态型企业”这两大战略，只有马化腾本人和公司高层知道——有没有用还不确定。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&那些声称一直看好腾讯的人，不过是对社交网络有一种迷一般的信念——但非理性的“迷之信念”通常也是“巨亏之源”。&/p&&p&&br&&/p&&p&站在2011年，作为一个普通的投资者，还有没有办法发现腾讯未来的价值呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&有的，那就是行业分析。&/b&&/p&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-803bb065eaaa6af289de12_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&529& data-rawheight=&335& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&529& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-803bb065eaaa6af289de12_r.jpg&&&/figure&&p&&b&2/5、不确定的腾讯，确定的移动互联网&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&有一样因素，分析师看到却没有分析到，中国互联网行业正得在一个十字路口，之所以说分析师“看到却没有分析”，因为这个趋势既体现在统计数据上，又体现在身边的变化上——&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&2009年，3G牌照开始发放，中国正式进入高速移动互联网时代；&/p&&p&2009年，iPhone正式进入中国，&/p&&p&2010年，新浪微博成为移动互联网的第一款杀手线应用；&/p&&p&2011年，iPhone4在中国火爆，向大众普及了智能机；同年，小米首次将智能机打到2000元以内；&/p&&p&2011年，微信2.0版开通语音对讲功能，用户开始迅速增长&/p&&p&……&/p&&p&&br&&/p&&p&到2012年6月底，手机网民的数量首次超越台式电脑网民的数量，也意味着移动互联网迎来了它高速发展的时期。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&“腾讯未来的业绩能否保持高增长”是相当不确定的事情，但“中国的互联网进入移动互联网时代”，这却是确定性非常高的判断。所以，更好的选择不是买腾讯的股票，而是建立一个“移动互联网”的“跨行业投资组合”，&/b&共5支股票，每个季度进行股票和仓位的调整。&/p&&p&&br&&/p&&p&按照“系统——硬件——软件——平台及应用”的选择标准，一开始你的持仓可能是这样的：中国移动（或联通）、苹果（或联想、诺基亚）、中兴通讯（或高通）、谷歌、斯凯网络（或空中网）。&/p&&p&&br&&/p&&p&咦，为什么没有腾讯？因为这不是“穿越剧”，当时最正宗的移动互联网就是这个“斯凯网络”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&别急，行业组合是要根据行业发展进行动态更新的，任何一个行业投资主题，其利润总是沿着一定的顺序传递的&/b&，移动互联网发展也会经历“先硬件后软件”，“先系统后应用”的顺序。&/p&&p&&br&&/p&&p&最迟不晚于2013年，移动互联网的重磅玩家腾讯就要登场了。&/p&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-eee5fe6bb6c43c399f2ebcd5c8293117_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&333& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-eee5fe6bb6c43c399f2ebcd5c8293117_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&&b&3/5、三次确定性强的买入机会&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&2011年，你确实看不出微信的前景，看不出腾讯与移动互联网的关系，作为不见兔子不撒的老手，腾讯应该仅仅停留在你的自选股中。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&没关系，下面几个确定性的时间节点，你一定不会错过——&/p&&p&&br&&/p&&p&2012年3月，微信用户达到1亿，4月，发布了分享朋友圈的功能，此段时间，腾讯股价从24元上涨到45元，一些跟踪移动互联网的分析师已经提醒大家关注腾讯。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&此时，你基本上可以将其加入到你的“移动互联网组合”中，&/b&替换看起来非常不靠谱的“斯凯网络”，&b&给予5%的观察仓或10%的底仓。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&2013年8月，腾讯移动游戏平台上线，第一款产品《天天爱消除》爆红，再加上微信“打飞机”的神助攻，股价也从45元的世纪大底开始一路向上。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&腾讯最核心的业务也开始“移动”了，虽然从底部上涨了100%多，但确定性也大大增加了，反而是最好的买入时机，就算你再谨慎，也应该给它20%的平均仓位。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&2014年4月，腾讯支持的“快滴打车大战”在移动支付上疯狂烧钱，吓坏了投资者，股价从129元跌到89元；2015年2月，腾讯的“红包大战”在移动支付的“闪电战”大获成功，投资者终于对腾讯进入移动支付有了信心，股价又从102涨到135元。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&毫无疑问，作为确定性极强的行业王者，你完全有必要将之加到50%的封顶仓位。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&说到这儿，我们就可以思考一个老生常谈的问题——&b&为什么你总是拿不住大牛股？&/b&&/p&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-bd0360ffea1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&608& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-bd0360ffea1_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&&b&4/5、怎样才能拿住大牛股&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&拿不住大牛股，是因为个股的变数太多了。&/b&三分之一靠研究，三分之一靠对生意模式的信心，三分之一赌运气，别看分析师们三年的业绩预测言之凿凿，其实就算是上市公司CEO本尊，也无法预测一年后的业绩。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&不确定性是投资的大敌，股价一旦下跌就开始疑神疑鬼。从2011年底到2015年2月，如果你只看腾讯的公司分析，股价一直是处于高估状态，你的持仓很可能也拿不住。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&但如果你跳出公司，你看的整个移动互联网的趋势，这个确定性就强多了&/b&——身边能上网的手机越来越多，连十八线城市从没有摸过电脑的人，也知道发个微信了，大字不识一筐的“厂妹”也能直播赚钱了。手机对中国广大农村的改造，相当于第二次“土改”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&腾讯从2011年开始的这一波增长，至少一半的功劳得益于向移动互联网的成功转型，&/b&从这个角度看企业价值，你至少可以放心地一直拿到2017年——直到手游收入和微信人数碰到天花板。&/p&&p&&br&&/p&&p&不光是微信，把握了这个行业趋势，你也能更好地看清微博、阿里、网易、陌陌的价值。&/p&&p&&br&&/p&&p&有人说，你这是“幸存者效应”，那些在竞争中风光一时，最后却挂掉的“移动互联网”公司，你为什么不提？&/p&&p&&br&&/p&&p&这正是买“行业组合”相对买个股而言的另一个好处。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&投资这个东西是很讲运气，&/b&回头看看我假设的“移动互联网组合”中的其他个股：&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&早期投资一定是以“通信系统”和“手机”这两个行业为主。回到2011年，手机你最可能投的还是苹果、诺基亚、或联想，现在大家都知道了，这三个选择简单是“会所嫩模”和“下海干活”的区别。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&如果你投的方向不是整机品牌、而是手机产业链上的公司，那大赚的概率就比较高了。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&在通信运营商这个方向上，无论是中国移动和中国联通，这一部分仓位都比较惨，赚不到钱，但也谈不上亏钱。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&操作系统上只有一个谷歌可以投，同样是大赚的。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&应用与平台上就很难说了，毕竟当年的百度19亿美金拿下91无线这个流量入口，决心看起来还是很大的，最后却成为BAT在移动转型中最失败的一家。&/li&&/ul&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-5dbdeefc0255d1aaff32c8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&375& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-5dbdeefc0255d1aaff32c8_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&在一个人人看好的赛道上，先发不一定有优势，后发不一定能复制。&b&“行业主题组合”的目的不是让你在每一个股票上都赚钱，而是你在“看好行业前景，却不知道哪一个公司能让你赚钱，而最好的公司还没有浮出水面”时，进行动态化选择。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&就算你运气再差，其他4个都失败了，只要遵循重仓“主题领头羊”的原则，整个组合六年三倍，年化20%以上的收益还是没问题的。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然，行业投资也不是看准了一个行业“买入长期持有”那么简单，你看好的行业发展未必如你所愿。这些年，看好“新能源汽车”的一直在赚钱，但看好“新能源电力”的，收益却非常不稳定，“VR”来势汹汹却坑人无数，“云计算”苦熬多年才进入收获期。&/p&&p&&br&&/p&&p&我这几年的研究风格都是“从行业向公司”，不过我的个性比较浮躁，至少研究过十几个行业，现在看来，收益还不如一直跟踪相对比较简单、又容易出大牛的白酒和食品。&/p&&p&&br&&/p&&p&学习投资最难的不是不懂，而是缺乏“正反馈”。&b&公司研究其实比较感性的，&/b&有时你研究了一堆数据还是没有头绪，最后某一句角落里的话突然打通了你的“经脉”，升华了你对公司的理解。然后信心满满地准备制定投资计划时，靠，股价已经上天了。&/p&&p&&br&&/p&&p&相对而言，&b&行业研究是标准的“一份耕耘，一份收获”，从行业框架研究到产业链的构成，再到每一个细分产业的每一种增长逻辑，极其严谨，&/b&每一点知识心得，最后都会落在某家公司的某一个经营层面上。&/p&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-32fab199ed799aa2d14b02b1f8f82390_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&616& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-32fab199ed799aa2d14b02b1f8f82390_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&更重要的是，对于一个业余投资者而言，&b&以行业的某个长线主题为核心进行研究跟踪的方法，决不仅仅是一种投资理财。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&5/5、双车道的人生&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&股市先暂停一下，把话题送回到职场上。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&一位在30多岁时从麦肯锡出来的人，在考虑自己的下一份工作时，埃里克·施密特劝她加盟谷歌：“答案再简单不过，在这个充满机会的时代，只有那些飞速成长的行业里最优秀的公司，才会给你人生最大的加速度。”&/p&&p&&br&&/p&&p&于是这位叫桑德伯格的传奇女性加入了谷歌，后来又加入Facebook，成为它的COO。&/p&&p&&br&&/p&&p&即使是中国这样一个经济增长速度很快的国家，也只有少数技术更新快、站在风口上的行业，才能以每年百分之几十的速度增长，这些行业里的优秀公司才能达到100%的速度。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于那些就业范围很广的专业，比如营销、程序员、财务，大学里看上去没什么两样的人，毕业后选择进入什么样的行业，可谓天壤之别。投入相同的精力在不同的行业中，你得到的回报是不相等的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&但大部分人的专业限制了他能选择的行业，如果你身处于一个发展一般、甚至夕阳的行业，又不愿冒险跳出来，唯一能改变你人生的机会就是“投资另一个行业”。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&二十年前的大熊市，我在证券公司交易大厅认识的一群亏得很厉害的股友，大家都渐渐地放弃了股票，其中有一个人说是要跑到北京做互联网。结果几年后，我却意外地在上海碰见他，他的主业是“网赚”——一种灰色互联网流量生意，但赚到的钱全部投资于他看中的“互联网上市公司”——美股港股A股，用他的话说：“我现在对创业成功基本不抱希望，但是能在互联网最好的公司上赚钱也不错。”&/p&&p&&br&&/p&&p&这是我第一次见到专注于某一个行业投资者，&b&从某种意义上说，他是一个变相的互联网从业者。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我在股票群里认识另一个专门投资“新能源汽车产业链”的股友，他说他一直很喜欢研究汽车，却无缘进入这个行业，十年前因为特斯拉而看好这个新产业，渐渐把仓位全部移到了“新能源汽车产业链”上，他自称研究过美港A几百家相关上市公司，每周都要读行业报告，我估计他每年在“电新行业”股票上赚得钱，相当于这个行业差不多资历的从业者的薪水。&/p&&p&&br&&/p&&p&炒股常常被看成是不务正业，因为大部分人的买卖股票毫无逻辑，与赌博无异。就算是有一套稳定赚钱的方法，学会“熊市休息、牛市捞一把就走”，也不过就是会理财而已。&/p&&p&&br&&/p&&p&这根本不是什么有价值的事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&但如果你用十几年的时间钻研、跟踪某一个行业，不断地投资到这个行业最优秀的公司中，让这个行业最优秀的管理团队为你“打工”，“买进”你本不可能买到的稀缺资源，无益于让你的人生同时在两个行业“齐头并进”。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&小结一下，长期重点跟踪投资一个行业的要求：&/p&&p&1、选择行业的标准：要么你本身对这个行业比较了解，要么你立场将此行业作为你的“终身第二职业”，当然，最好这个行业是能出长牛股的；&/p&&p&2、要求自己像业内人士一样随时了解这个行业的动态；&/p&&p&3、长期跟踪这个行业每个细分子行业前三名的公司，定期淘汰；&/p&&p&4、建立一个合理的行业投资计划&/p&&p&5、还有一个懒办法是定投相关行业的ETF指数基金&/p&&p&&br&&/p&&p&我的投资心得系列将分成“好行业、好公司、好价格”三大部分，本文是“好行业”的第一篇，举了一个跨越七年的“行业主题投资”的例子，以及“业余投资者为什么要重视行业研究”这个问题，下一篇我想讲一讲具体的行业研究的核心思路。&/p&&p&&br&&/p&&p&首发于“人神共奋（ID：tongyipaocha）”微信公众号，每周二篇原创，颠覆你对职场的看法。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&与“投资理财”相关的文章&/b&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzAxNTYyNjQ1Mw%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Deee8bb27f20b8e04f5ef9fbe8bfccac9%26chksm%3D807df01db70a790b2edefdf7e9bbb6cceceafeccc58e05%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&大熊市，才是改变人生的最好机会&/a&&br&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzAxNTYyNjQ1Mw%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Daaddachksm%3D807dfc4bb70a755d82ce454fd4da94fbc985e3b59c15b295f7fa3d34ee78fa6b57e6feed7dde%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&你想在五年后，成为一个不靠工资吃饭的人吗？&/a&&br&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzAxNTYyNjQ1Mw%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D2%26sn%3D6c888b598fdd531fbcc15d%26chksm%3D807df0c7b70a79d8b3563f0bddbd32c56f46d73fccfec37f3f79a741%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&成功者的一生，只有两天是开心的&/a&&br&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
让你的人生同时在两个行业“齐头并进”。 1/5、2011年底，站在十字路口的腾讯 这两年，腾讯股票的涨幅分别为0.5%和-8%，在经历过%的年度涨幅之后，很多研究机构很失望，纷纷将其由“买入级”下调至“持有级”，主要原因有： 第一、贡献…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ac756ceb9c72cf811ecf361_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&718& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ac756ceb9c72cf811ecf361_r.jpg&&&/figure&&p&美少女们好，前几天大&i&S&/i&的皮肤又好到上热搜了！&/p&&p&看旁边汪小菲的状态就知道镜头没有开美颜，但大S的皮肤令人震惊！简直完美无瑕好吗！_(:3 )∠)_▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-abfb145c4fca_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&329& data-thumbnail=&https://pic3.zhimg.com/v2-abfb145c4fca_b.jpg& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&翠花看到这张图，立刻发到微信群跟大家热烈讨论这是不是素颜，最后我们一致认为：虽然看上去涂了一点豆沙色口红，但从素眉、微微泛红的鼻头/下巴能看出，脸上几乎没擦粉▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d7a9f04d4e603e5afa5c513_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&982& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d7a9f04d4e603e5afa5c513_r.jpg&&&/figure&&p&要知道她今年已经42岁了！！！还是两个小孩的妈妈！！！居然能做到素颜无瑕疵、脸蛋紧致不下垂，妈呀，我要跪下唱征服……▼&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-eee072c9ac_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1012& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1012& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-eee072c9ac_r.jpg&&&/figure&&p&不信大家打开手机前置摄像头看看，20岁的人都很难有大&i&S&/i&的状态。&/p&&p&话说大S因为状态好上热搜已经不是一次两次了，每每她拍大片，大家都要感慨一番：这皮肤是真实存在的吗？而且翠花小时候还觉得大&i&S&/i&长得普通，长大了才发现，这脸是多么耐看啊，以前的我大概是瞎了吧&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ad2fa0ce5bb1daa945ef_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&24& data-rawheight=&24& class=&content_image& width=&24&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3d5bd41f62edf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1625& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-3d5bd41f62edf_r.jpg&&&/figure&&p&说来年纪小的人可能不知道（翠花要暴露年纪了），在我上学那个年代，大&i&S&/i&才是真正被追捧的美容大王啊，在女明星都说自己保养全靠喝水健身的年代，大&i&S&/i&是第一个跳出来撕破这张「画皮」的，她甚至出书分享了自己的保养秘诀，其中&美容大王&销量破百万，是很多女生变美的启蒙书▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8bf1fae80dcfa7a9eb867_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&820& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8bf1fae80dcfa7a9eb867_r.jpg&&&/figure&&p&漂亮的女明星那么多，为什么大&i&S&/i&的美容心得格外受人追捧呢？因为她并不算天生肤白貌美的，尽管五官底子不错，但大小&i&S&/i&都是「黑肉底」（吴佩慈的评价），之所以变白变瘦变漂亮，全靠自律和坚持▼&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-014e8fd8af51e26f586bcdfbfc507361_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&820& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-014e8fd8af51e26f586bcdfbfc507361_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e3a8fcc2ab6b5f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&820& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e3a8fcc2ab6b5f_r.jpg&&&/figure&&p&天哪，这是多么令普通人振奋的一件事情啊？在听过了许多令人灰心丧气的基因神话之后，大&i&S&/i&向我们展示的是一条可模仿的变美之路，她几乎是身体力行地告诉我们：只要你足够有毅力和决心，即便输在起跑线上，也能在后来扳回一城▼&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ee9f6ccb874f751b8be561_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&820& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ee9f6ccb874f751b8be561_r.jpg&&&/figure&&p&不瞒大家说，小时候的翠花几乎奉那本&美容大王&为圣经，至今我对变美的执念，可以说是受大&i&S&/i&影响颇深。&/p&&p&如果你想变美，那今天的文章一定要仔细看看，翠花会带着大家一起回顾大&i&S&/i&那些严苛到极致的变美心法和变美方法，相信你一定能从中受益(o??o?) ?? 。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f5aa0d3f6ba635f1c5ce301b5fe7d12d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&146& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f5aa0d3f6ba635f1c5ce301b5fe7d12d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&从&美容大王&这本书，可以看出大&i&S&/i&对自己有多狠，她要求自己必须白得像卫生纸/日光灯，瘦成竹竿腿，甚至牙齿、舌苔、脚后跟、耳洞、唇毛……看得到&i&or&/i&看不到的细节都要美美美▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cf2b4868f6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&750& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cf2b4868f6_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ba02ffca3244cdc9419b71_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&750& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ba02ffca3244cdc9419b71_r.jpg&&&/figure&&p&她认为认真保养的女生是值得尊敬的，「所有接触过的艺人，我一定都会注意看他们是否有在保养，再决定他们在我心中的分量。」&/p&&p&翠花有句座右铭：如果你不对自己狠一点，别人就会对你狠一点，而这句话的现实模板就是大&i&S&/i&了。&/p&&p&她对自己是最严格的，据说她的日常就是「回家立刻看剧本，看完立刻去洗澡保养、检查身体，然后立刻做运动、喝牛奶、睡觉，隔天起来立刻起床做运动，喝牛奶、洗脸、刷牙，然后去工作」。简直自律到变态！▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-548b7e1e2bf56c8fb8fd95b5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&284& data-thumbnail=&https://pic2.zhimg.com/v2-548b7e1e2bf56c8fb8fd95b5_b.jpg& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&p&每天的保养都会从头护理到脚，梳个头要用3把梳子，宽齿扁梳用来梳湿发，圆头扁梳用来按摩头皮，梳齿尖一点的才是梳发尾的▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ac8de5e83a2ba2ae8bdf9ff3905b26fb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&498& data-rawheight=&360& data-thumbnail=&https://pic4.zhimg.com/v2-ac8de5e83a2ba2ae8bdf9ff3905b26fb_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&498& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ac8de5e83a2ba2ae8bdf9ff3905b26fb_r.jpg&&&/figure&&p&旁边的蔡康永一头雾水，「我都不知道梳子还有名字！」&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-db44c33ce6aed_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&96& data-rawheight=&73& data-thumbnail=&https://pic2.zhimg.com/v2-db44c33ce6aed_b.jpg& class=&content_image& width=&96&&&/figure&&p&小S说每天回家只能看到姐姐坐在沙发上一直敷面膜、涂护手霜、磨脚皮……果然仙女都是靠自律，不像我们，回家只想嚯阔乐，吃火鸡面、螺蛳粉、小龙虾，刷抖音刷淘宝刷朋友圈，不熬到3点今天都不完整。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-548dbfe38cf0d76fa24d6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&84& data-rawheight=&68& class=&content_image& width=&84&&&/figure&&p&以前觉得大&i&S&/i&很龟毛，现在翠花只恨自己做不到这么龟毛，我其实挺理解这种自律的，出发点是对美的极致的渴望。我也是一个对美有渴望的人，但真的是远远做不到大S这个努力的程度，大概只能完成她的百分之五十吧……_(:3 )∠)_&/p&&p&总之我觉得大&i&S&/i&真的很厉害，也请大家牢记变美最重要的心法：自律，不断追求完美。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&27& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-456eda0a4df63158dcaa602_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&137& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-456eda0a4df63158dcaa602_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&为了追求极致的白、瘦、美，大S自己踩过很多坑，&美容大王&里的分享当年也确实备受争议，比如她曾经推荐用撒隆巴斯祛痘（一种治疗肌肉酸痛的药用贴布），被医生点名说不科学，自己后来也专门澄清说不能随便用。&/p&&p&她还曾经只吃酸奶水果&i&or&/i&吃泻药减肥，差点把小命搭进去。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-752ae81bd20521bcdcbe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&130& data-rawheight=&140& class=&content_image& width=&130&&&/figure&&p&但瑕不掩瑜，看了大&i&S&/i&的书和综艺，发现里面有些内容放到现在还是很实用，勤劳·翠花今天挑了几个精华出来，请大家赶紧掏出小本本记录！▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-163bbc85af094b14d2f8e494ab719b99_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&417& data-rawheight=&301& data-thumbnail=&https://pic2.zhimg.com/v2-163bbc85af094b14d2f8e494ab719b99_b.jpg& class=&content_image& width=&417&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&27& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-eafd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&131& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-eafd_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&大&i&S&/i&的美白思路其实很简单，主要是防晒+内服+美白护肤品：&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&1.防晒：脸部涂防晒霜+防晒伞+长袖长裤+防晒帽&br&&br&2.饮食/内服：&i&VC&/i&、杏仁、珍珠粉、鲜奶&br&&br&3.身体美白：脸部乳液擦身体，玫瑰精油泡澡&br&&br&4.护肤品：白天保湿+防晒，夜间美白&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&防晒下面会展开讲，先说说她重点推荐的护肤品。首先就是宠爱之名的面膜，据说是她从卫生纸白成日光灯的头号功臣之一！▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ac0a4dd6da088f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&942& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ac0a4dd6da088f_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&她还提到了&i&SK-Ⅱ&/i&的水嫩美白面膜、&i&Infinitymasage&/i&面膜，但是现在大陆和台湾官网都找不到了，翠花觉得可以用&i&SK-Ⅱ&/i&的唯白面膜替代▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-57c41a574be1a05eac2eab_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&942& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-57c41a574be1a05eac2eab_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p& 再者就是生活美容中心的红酒面膜，台湾有售，淘宝上也有很多店在卖，但翠花不建议大家代购，因为这种爆款很容易买到假货（而且感觉产品也略为过时了）▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-297aa3e0dd80e0c147d507e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&762& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-297aa3e0dd80e0c147d507e_r.jpg&&&/figure&&p&细究下来，红酒面膜的原理主要是利用红酒的抗氧化效果，让皮肤看起来明亮不暗沉，这完全可以用抗氧化的精华、安瓶等替代▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-04afe5a421fdfce26a3d1e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&631& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-04afe5a421fdfce26a3d1e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&关于抗氧化，翠花还要补充一点就是平时要注意控糖，高糖的精米白面、软饮料、甜点要少吃，糖化会让皮肤越来越暗沉，详细可以看我之前发过的文章▼&/p&&p&&br&&/p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic3.zhimg.com/v2-ddacc773f574e29dac3b56_180x120.jpg& data-image-width=&1280& data-image-height=&723& class=&internal&&深夜种草的翠花：天天吃米饭？小心！它会让你长痘变丑&/a&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&27& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-32bdfeabbd8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&132& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-32bdfeabbd8_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&为了白成日光灯，大&i&S&/i&把防晒做得滴水不漏，尤其是在户外拍戏时，不管多热都会撑伞+穿长袖+戴遮阳帽，连头发也要防晒，绝对不能在阳光下暴晒，开拍前最后一秒才把防晒伞移走▼&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-129e6ec0f3426edd94265_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&934& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&934& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-129e6ec0f3426edd94265_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&这点翠花有话说，最近我经常外拍，心得就是硬防晒才是王道！当紫外线强到一定程度、你又不得不在户外待几个小时的时候，&i&SPF&/i&50+，&i&PA&/i&++++的防晒霜也是没什么卵用的！&/p&&p&我涂了最高倍数的防晒照样被晒伤了（不是说防晒没用，只是用不够量、成膜不均匀的话，紫外线就会乘虚而入，有时候补涂很难每一寸都补到，就没办法均匀成膜）▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-6e1ed3d120babe9829f76_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-6e1ed3d120babe9829f76_r.jpg&&&/figure&&p&▲图为大&i&S&/i&和汪小菲出门的装扮&/p&&p&&br&&/p&&p&所以我出门也是防晒伞+防晒口罩+墨镜+长袖长裤，虽然看起来像变态，但当你比身边的人都白的时候，一切都是值得的▼&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ab4f246c55b7bdd20696d47_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&496& data-rawheight=&274& data-thumbnail=&https://pic4.zhimg.com/v2-ab4f246c55b7bdd20696d47_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&496& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ab4f246c55b7bdd20696d47_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&实在觉得长袖长裤热的，请你至少也做到这样，一把大伞拯救人生：▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ae218faf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&774& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&774& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ae218faf_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&27& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-fc16dadeefda19682d5cba_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-fc16dadeefda19682d5cba_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p& 大S的想法真的很超前，她早就建议头皮和头发分开洗，尤其是油头妹子，可以先清洁头皮，再用氨基酸洗发水洗发丝，她推荐的是科颜氏氨基酸洗发水（现在还买得到）▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-50c28c835f12f7ce9b5a96c99bab2233_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&694& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&694& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-50c28c835f12f7ce9b5a96c99bab2233_r.jpg&&&/figure&&p&她对头发的重视不止这一点，还有9大护发守则：▼&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&1、头发不能碰到椅背、沙发、不能被安全带勒住&br&&br&2、睡觉的时候把头发撩起来，不能让头发跟枕头摩擦&br&&br&3、谁的手都不能碰到头发！男朋友搭肩的时候，要先把头发撩起来&br&&br&4、尽量不绑马尾，因为额前会掉发&br&&br&5、头发均匀分成两份，自}
交通银行信用卡消费七万块……请问分十二期的手续费多少钱？一个月要还多少钱？谢谢大家了
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即可获得3次抽奖机会，100%中奖。
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总分期金额（7oooo）乘以利息
这个是每月要交的利息70000除以12 这个就是每月要还得本金假期来就是每月的还款金额
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擅长：暂未定制
千万别分期，我的也是交行的哈，你要分期了以后有你哭的
建议赶紧还款，若没有能力全额还款，你可以做提额，利用提升上去的额度来做以卡养卡，这也是很不错的方法。
我额度是十万的……己经消费七万了
你要是分期了，银行三天两头的往你家里，往你公司打电话我深受其害呀
我的是5万的，昨天找人提到了18万，现在是怎么都够用了
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大学生信用卡网贷欠款5万越欠越多？
发生在小编身边真实案例，小编多方面了解后整理。文章的主人公现在还是一个在读的大二学生，因为身陷信用卡网贷负债，整日消沉，暑假只能拼命的打暑假工赚钱还债，又不想放弃学业的他，只能咬着牙扛下自己当初犯下的错。据他本人描述，希望小编能够把他的经历分享给大家，也算是给大家一个警惕，另一方面也是弥补一下自己的心灵空洞，希望大家能够给予鼓励。文章采取第一人称叙述，内容中隐去相关的重要隐私信息，故事皆属真实。
本人男，今年21岁，正值暑假，很多同学都在家里吹着空调吃着西瓜，悠闲自在，而我却不能不为自己的负债考虑，21岁本应是人生美好的时期，却在这美好的大学时期犯下大错。怎么会犯下这样的错误，可能也跟我从小的生活环境和性格有关。
我从小生活在一个经济还算可以的小城，我有一个姐姐，姐姐比我大一岁今年大四已经在外地实习了，为什么姐姐比我一岁却比我大两级，我从小就不安分，高一时期因为多次触碰校规，学校把我开除，在妈妈多次到校领导办公室求情，好处也塞了不少，对于当时本来就不富裕的家庭来说，是很大的一笔开销，好在学校最后让我继续回去读书，但是需要留级一年。
而我的家庭本来并不是经济困难的，甚至可以说在我们那个小城是还算富裕。这要追溯到更久以前，我爸爸是家里排行最小的一个，从我记事起，爸爸的事业就处于蒸蒸日上的形势。没过多久爸爸与舅舅合办了一家瓷砖场，很是成功，在小学时搬进了新家。爸爸很会打理生意，也会照顾家庭，空闲的时候会带着我们一家四处旅游。
但是好景不长，发生在我初中时期，有一段时间舅舅家很是开心，又是换宝马车又是四处玩乐，当时舅舅家的表哥也已经是快30的人了，却开始天天坐在家里，坐吃山空。当时细心的妈妈便发现事情不对劲，便告诉爸爸，爸爸却没当一回事，妈妈去问舅妈怎么突然来了这么多钱，舅妈很是不耐烦敷衍，说“厂子挣的钱，挣的钱不应该拿来花吗”。果不其然，没过多久便出事了，原来舅舅把钱投到一家公司，说是高反利，在尝到几次甜头后，舅舅瞒着爸爸把厂子里所有的钱都投到了那家公司，没想到那是一家皮包公司，把所有钱弄到手后，卷着钱就跑了。一夜噩耗，厂子倒闭了，爸爸和舅舅破产了，还一起背下几十万的外债。舅舅跑到外面躲起来了，爸爸只能出去打工赚钱，原本在家清闲的妈妈也在小城找了一份工作供我跟姐姐读书，姐姐还算懂事听话，但是我在无人管束的环境中越来越放纵。
这种放纵的性格到了高中时期，让我经历了一次留级，但是留级之后我并没有收敛，只能说是变得在学校面前比较小心。在学习方面我也没有用心，而且我是一个艺术生，大家可能都知道艺术生的开销是很大的，不仅是读书费用，在外艺术培训的费用，艺术生在学校是比较自由的，在穿衣方面也是追求个性，还有经常进出校门在校外的消费，对于我来说我一点都不节俭。虽然家中背负外债，但是从小养尊处优的生活，让我的消费观念形成了这样的体系。
靠着自己优秀的艺术专业分和凑合的文化分，我到了家乡的省会城市读大学，进入大学的我完全放飞了自我，因为自己是艺术生，进入大学后旁边基本也都是艺术生，来自全国各地的艺术生。受到其中一些从一线城市来的同学影响，为了满足自己的穿着、玩乐消费，我办了我人生中第一张信用卡，浦发青春信用卡，虽然刚开始的额度只有2000，但是就是因为这第一张卡让我体验到了信用卡消费带来的乐趣，在没钱还的时候我还是会偶尔找找兼职来贴补信用卡还款，作为艺术生到一家教育机构教一教画画，得到的报酬也是比普通的大学生兼职丰厚些。在还款压力轻松的情况下，又对目前的消费开始不满足，看见同学新买的球鞋，自己也眼红，跟女同学出去玩，又死要面子，总是抢着付钱。我又申请了一张额度3000的交行信用卡。
在这种情况下，很快便有很多女生对我表达好感，后来我跟同学校一个女生开始谈恋爱，恋爱中的人是盲目的。我对于女朋友想要的东西毫不吝啬，只要有钱就会买，有时候没有钱也要打肿脸充胖子，信用卡一刷，很是潇洒。这里，我还有一件事情没提就是，家里的老房子在我读大一的时候赶上拆迁，说来也是幸运，政府根据拆迁补助条款，我家分到了一大一小两套房子，妈妈把大的房子留了下来，小的房子卖了出去，也是还了一部分欠款。
还有一部分大多是在破产时，借的亲戚朋友急用的，可以慢慢还，还款压力也变小了许多。所以我对恋爱中的消费也更加奢侈，两张信用卡5000的额度，刚开始是完全可以满足自己的花费的。女朋友也很是懂事，在我还信用卡紧张的时候，会跟我一起出去兼职，两个人的兼职收入很是乐观，完全不用担心信用卡无法还款的问题。
在第一个学期结束后，寒假期间女朋友发信息过来，说她想到外面租房子住。对于这个想法，我一口就答应了，正是因为这个决定，开始了我后面的悲剧。
第二个学期开学后，我和女朋友就开始在学校周边寻找适合的房子，最后选定了一个精装一室两厅的出租房，租金是1600元。押二付一，第一个月全部都是用信用卡支付的，总共4800，自己还留有一些生活费以供日常开销。我现在还记得为了还这4800的信用卡消费，我跟女朋友每天除了上课就是去外面兼职，有时候还会在出租房里一起画画把自己的画买个框给框起来卖给别人，虽然卖的价格不贵，也是一些空闲的外快。经过第一个月后，还款压力也没有了，跟女朋友一起在出租房生活也很甜蜜。
陷入信用卡网贷还款
跟女朋友住在一起久了，免不了有摩擦，就需要经常买礼物哄女朋友，信用卡都是几百上千的刷。而这些钱都是靠我自己还，女朋友生气不愿出去累死累活的兼职。最多的一次我记得除去生活吃喝娱乐开销，一个月信用卡刷了4000多，都是靠我自己兼职，找家里要，才还上的。此后跟女朋友消费经常性的把信用卡刷空，这种消费力度让我慢慢的感觉到不妙，但是女朋友喜欢的东西，我还是耐不住软磨硬泡，结果还是买买买。信用卡我是不敢再去申请，一来担心再去申信用卡会进一步加大现在的消费力度，二来担心自己没有能力去还款，就连银行短信提示的临时额度都不敢去申请。
去年，也就是刚上大二的时候，我跟女朋友在一起快一年了，去年大热的苹果机iPhone8上市。我咬咬牙，一次性买了两台，有一台现在自己还在用（故事主人公还掏出手机给大众卡盟小编看），还很开心的跟女朋友说这是情侣机，送了一台给她当做一周年礼物。
她不知道我为了买这两台手机，把两张信用卡的额度总共提到了11000，因为我前面经常性的刷卡消费，基本上也能按时还款，所以去申请提额的时候银行立马就下批了，除此之外还加了2000的临时额度。只能说刷卡一时爽，到了还款日期，我却拿不出这么多的钱，还掉了第一张卡的5000元，第二张卡还剩5000多要还。实在没有办法的情况下，听信了一个朋友的玩笑话，跑去一个网贷平台，借款6000元。还别说网贷平台的借款下达还是很快的，还掉信用卡后，我又将前面的烦恼抛到脑后，继续大手大脚的消费。现在想来，唉，还是年轻不懂事啊！后面跟朋友出去玩还有跟女朋友出去约会又在网贷平台借了5000元，加上信用卡额度一万多，肆意消费，总是认为“车到山前必有路，今朝有酒今朝醉”。
不看不知道，网贷的利息真的是高得吓人，看着那个百分比感觉不高，作为大学生也没有那个概念，看着总需还款金额却终于知道网贷的利息有多高，“MD，这哪是网贷，分明就是高利贷！”。慢慢的网贷开始还不上了，手机上显示的逾期费用越来越高，却没什么办法，只能更努力的赚钱，为了赚钱我经常逃课，女朋友因为我逃课的问题也经常跟我吵架。唉，难啊！
如今信用卡加网贷已经负债接近5万了，现在都还搞不清自己是怎样消费的，怎么花了这么多。也不知道是不是网贷利息，利滚利，目前是准备找专业的人，先解决网贷这块的问题。“这简直就是抢钱！”
更可气的是，逾期太久了，网贷平台经常打电话过来催我还款，一天几十个电话。我的生活被电话轰炸搞得乱七八糟，索性我把电话给换了，没想到换了电话，网贷平台也能找到我的新号码。现在是暑假时间，我为了逃避催收，手机很少开机，现在在外面打暑假工赚钱，一天10个小时以上，就是希望能快点结束这种生活。还有在这之前我跟女朋友谈了分手，其实这也不能怪我女朋友，还是我前面讲得小时候形成的消费习惯再加上我初入社会对很多事情都没有自己的判断能力，造成了我现在的处境。剩下的欠款，一边找人借钱，一边打工赚钱来还，我决定在今年暑假之后开始新的生活，再也不会踏入信用卡网贷了。
小编在听到这个故事时很是吃惊，现在的大学生消费都是这么放纵的吗。对他的经历也很是同情，好在主人公还是一个阳光的小伙子，对于未来充满信心。小编认为，看完这篇文章，还没涉足信用卡网贷的大学生千万要提高警惕，跟文章主人公一样在信用卡网贷中挣扎的年轻人，一定要提起干劲，以此为鉴，未来的路还很长，及时回头。
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400-007-9631&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e7dccbb697ef_b.jpg& data-rawwidth=&667& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&667& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e7dccbb697ef_r.jpg&&&/figure&&p&女孩L，大学四年，恋爱两年半。&/p&&p&&br&&/p&&p&毕业一年后，和男友开始谈婚论嫁。男友家在一个省会城市，据说家里经济条件不错，而L家在小县城，爸爸妈妈都是普通工人。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&说到订婚，L平日沉默寡言的爸爸建议，一定要去男孩家里小住几天，看看男孩和家人的相处状态。还说爸爸妈妈不会替她的婚姻做主，只会提出自己的意见。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&男友家一百六十多平的房子，在那个省会城市，至少也价值小三百万，四室两厅，生二胎、三代同住也没问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&但待了一天，L就感觉不对劲：四五十平米的客厅，窗帘上打着补丁；男友从幼儿园到小学的课本、试卷，摆了半个房间；用了十几年的粥锅，锅盖坏了，缠几根花花绿绿的绳子继续用。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&几个人坐在一起聊天，男友的妈妈，张口闭口就是过去如何如何。而对于一切自己不曾接触的新事物&/b&，&b&比如微信，比如手机照相，比如微波炉，总是一句话: 我哪儿学得会！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&L跟男友说，你耐心把他们教会，就不用老替他们操作了吧？男朋友的态度是随他们去。&/p&&p&&br&&/p&&p&看着男友对爸爸妈妈言听计从，L突然想到，恋爱几年来，对于专业之外的事情，男友也是从不关心的。&/p&&p&&br&&/p&&p&让L做出分手决定的，是一件很小的事——某次去厨房，男友的妈妈竟然拿着自己老公破洞的内裤擦厨房灶台！&/p&&p&&br&&/p&&p&L当时觉得心里很堵。她自己家虽然并不富裕，但整洁卫生是必须的，穿的用的也在力所能及的范围内体面些。之前男友经常把袜子随意扔到茶几上、饭桌上，L说过好多次都没有效果。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这件事让她找到了问题的根源——原生家庭养成的习惯，不是一朝一夕可以改变的啊。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&因为内裤擦灶台这事，L很认真地和男朋友谈，因为他们俩结婚的话，和准公婆免不了会住在一起，所以生活习惯挺重要的。&/p&&p&&br&&/p&&p&结果，男朋友来了一句：“内裤也是洗干净的，没你们县城的人讲究多。”&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一句话，让她寒了心——一旦走入婚姻，可怕的并不是同准公婆如何如何，夹在中间的老公如何处理媳妇和亲妈之间的磨擦，才是日子幸福与否的关键。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-59edbe122ca7aab31aeae5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&130& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-59edbe122ca7aab31aeae5_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&一个朋友，结婚纪念日领了离婚证。聊起原因，她想了半天，竟然没有一个理由担得起离婚。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&她努力想，最后说：“也许是三观不合吧。”&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1f7c3ea6ddc9ff40ef5e3b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&550& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-1f7c3ea6ddc9ff40ef5e3b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&比如她喜欢去电影院看电影，恋爱时老公还能偶尔陪她；但婚后她提起来去电影院，老公总说在家下载了看就行了。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如，她喜欢一家人每周至少一次外出吃饭，老公总倡导勤俭节约，觉得太浪费钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&不管上学时还是工作后，每年她都在工作之外给自己定一个小目标，比如学烘焙、考驾照、学插花、练习简笔画等，每个都学得像模像样。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而男友毕业后基本停止了成长。自己不成长，还觉得老婆瞎折腾，直到前些日子被迫下岗。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8c907dc5fe415cfa05f4b184e5b64c6b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&130& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8c907dc5fe415cfa05f4b184e5b64c6b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&倒是在外人看来极不对等的H夫妇，却过成了夫妻典范。&/p&&p&&br&&/p&&p&H父母都是医生，典型的中产家庭。H老公出身偏远地区的农民家庭，家境一般。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第一次去男友家，H是和爸爸妈妈一起去的——她有自己的主见，也明白父母的阅历有自己抵达不了的地方。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&此行需要先坐飞机、后倒汽车再坐农用三轮车，他们一行四人下了汽车后，临时得知三轮车坏在了路上。&/p&&p&&br&&/p&&p&男友不急不躁，直接打电话给家里，开玩笑地跟父亲说启动预备方案。&/p&&p&&br&&/p&&p&因为村里路不好走，车子也多破旧，坏掉的事时有发生，为防万一，男友一家早早和另一个邻居说好，如果订好的车坏了，就暂时租用他们家的。&/p&&p&&br&&/p&&p&站在大太阳底下等第二辆车来时，体会着这曲折的“婆家路”，H并没有信心把这段爱情走下去。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&在老公家的村庄，准婆婆家的房子是最好的；和村里人聊天，得知准公婆是他们村第一个把孩子送到县城读书的、第一个装有线电视的、家里藏书最多的……&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&那次，在老公家的小村，H和父母一住就是半个月。那是个重男轻女的地方，准公婆却总一起做饭，饭后准公公也会一起收拾碗筷。&/p&&p&&br&&/p&&p&两位老人最远只去过县城，但和H父母聊起来，虽然有点紧张却无丝毫谄媚。H和男友拿着iPad打游戏，准公公还很感兴趣，主动让俩孩子有空了教他和老伴打游戏。&/p&&p&&br&&/p&&p&有次吃饭，公公端着汤，不小心踉跄一下，汤撒了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&准婆婆的第一反应是起身，关切地问了句：“没烫着吧？我再做一个去。”这么有爱的画面，很多家庭里都看不到，这种情况下，女方多半是责骂另一半不小心、笨手笨脚。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&回家路上，H的爸爸跟她说：&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&“如果你喜欢，就嫁吧。你们会穷一时，但不会穷太久。&br&&br&他们家考虑周祥，没有因为车坏掉而耽误行程；他们在村里能把日子过在前头，换到城市里也不会差，缺的只是环境。&br&&br&他们家庭和睦，对待我们不卑不亢，虽然见的世面不多，但格局不小。&br&&br&他们不抵触未见过的领域，这种对新鲜事物的热情，和你的习惯很像，这才是你们日后和睦相处的根本。”&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&爸爸这些话，就是精神上门当户对的最好解释吧？&/p&&p&&br&&/p&&p&事实上，H和老公的小日子，婚后确实是芝麻开花节节高。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&虽然老公出身农村，但上进、思变，刚结婚时和老婆住在老丈人家，也不觉得寄人篱下。升职、买了自己的大房子以后，也从不觉得自己有多厉害，更没有凤凰男那种翻身以后的嘚瑟。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-3dca80aabccf4ee08a9bb1eca21facad_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&130& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-3dca80aabccf4ee08a9bb1eca21facad_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&恋爱时，女孩很容易被“对自己好”迷惑，却忽视了坚强勇敢和有担当对一个男人来说是特别重要的品格。&/p&&p&&br&&/p&&p&躲过下雨送伞、下车接站这类“小恩小惠”，多观察他遇到变故时如何处理事情，才能越过热恋的荷尔蒙，找到值得相伴一生的伴侣。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&更别觉得“结婚了就好了”“有孩子了就好了”，当生活遭遇重大变故，极少数人或许会改变，但寻常日子里更多的是琐碎小事，这些小事并不足以改变一个人的生活习惯或生存观念。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6cb47f2dc72a49eb951772f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&550& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6cb47f2dc72a49eb951772f_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&没有哪个积极上进的人，婚后甘愿日子一成不变；也极少见到追求安逸生活的人，婚后能为了老婆孩子像打鸡血一般承担起责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&基本上，她/他婚前是什么样子，婚后就是什么样子。&/p&&p&&br&&/p&&p&期待伴侣按自己的期望改变，是婚姻争吵的最根本来源。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-afcb47f9af313fc45468e8e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&130& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-afcb47f9af313fc45468e8e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&我听说过的最简单粗暴的分手故事是这样的：&/p&&p&&br&&/p&&p&过年时，女孩因为父亲生病，给老家打了两万块钱回去；男孩老家呢，觉得女孩出嫁后就是外人，娘家的事能少管就少管。&/p&&p&&br&&/p&&p&当时他们俩正计划买房，看到女孩的汇款条，男孩说了句：“很快就要还贷款了，钱能省点就省点吧。”&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&从这句话里，理智的女孩看到了婚后的一连串战争：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&男友的老家重男轻女思想严重，不可能改变“嫁出去的女儿泼出去的水”的观念；&br&&br&大男子主义的他，一直表示以后家里的钱要由他管理；&br&&br&公婆的思想更是“男人为天”，女人要低眉顺眼。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&思前想后，她直接提出了分手，因为“三观不合”，无法愉快生活。&/p&&p&&br&&/p&&p&第一次听到这个事，我也二十多岁，感情至上，觉得女孩有点大题小作。&/p&&p&&br&&/p&&p&十几年过去，回头想这个故事，真心佩服女孩的明智：&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&三观不合，在一起的磕磕绊绊迟早会把曾经的爱情消磨掉，争吵注定成为常态。&br&&br&而那些三观一致的伴侣，无论婚后是贫是富，总能因为目标和方向一致，把生活过得充满欢声笑语。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&所以，如果我有一个女儿，一定让她明白这些——&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&你喜欢去西餐厅，他喜欢撸串，没关系。但如果他非说你装，这就关系大了。&br&&br&你喜欢到美发沙龙做头发，他喜欢街边的5元剃头摊儿，没关系。但如果他非说你太奢侈，再诋毁一下你长得不漂亮，那就关系大了。&br&&br&你喜欢运动，他喜欢宅，没关系。但如果他非说你去健身房都是钱多烧的，那就关系大了。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&精神上的门当户对，并不是说你们对生活和工作的要求完全一样，而是懂得尊重和欣赏对方。&/p&&p&&br&&/p&&p&不然当激情褪去，日子平淡成一地鸡毛时，聊个天都鸡同鸭讲，你眼中的生活就是他眼中的浪费，动不动演绎成一场夫妻大战，日子过得还有什么意思？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&作者：&/b&闫涵，专注儿童心理，做最懂孩子、最尊重孩子的妈妈；蒙台梭利育儿践行者，用亲历经验让您的育儿少走弯道。文章来源微信公众号：闫涵妈妈（ID：yanhanmama2016）。有书经授权发布本文，转载请联系作者。&/p&
女孩L，大学四年，恋爱两年半。 毕业一年后，和男友开始谈婚论嫁。男友家在一个省会城市，据说家里经济条件不错，而L家在小县城，爸爸妈妈都是普通工人。 说到订婚，L平日沉默寡言的爸爸建议，一定要去男孩家里小住几天，看看男孩和家人的相处状态。还说爸…
&p&某种意义上已经超过了（手动滑稽）&/p&&p&&br&&/p&&p&在一个健康正常的债券市场中，债券的种类肯定是参差不齐的，针对各个发债公司自身的经营能力也有不同的信用等级，从好到差分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，各个信用等级具体定义如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-d76fc2c1879e7edc6c69e9d3fc7d490c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&717& data-rawheight=&397& data-default-watermark-src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-dba6ce719a25a1c048c882_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&717& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-d76fc2c1879e7edc6c69e9d3fc7d490c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&那些AAA级别的债券，基本可以等同于国债了，风险极低但是收益也最低，那些C级的债券风险等级极高，有一定违约风险，美国把C级别的债券都称之为「垃圾债」，但其收益也非常可观，所以依然会有比较激进的投资者购买。&/p&&p&&br&&/p&&p&电影《大空头》里，比较全面和专业地描述了08年美国次贷危机的由来，美国人把住房贷款证券化后拿去销售，一卖就是三十年，这些基于房贷的证券一样也是良莠不济的，中产阶级还款意愿有保障信用好，这些房贷证券很容易就销售出去。一些工作不稳定的还款能力无法保障，信用弱，怎么办，银行家们把信用好和信用弱的贷款资产组合在一起，找个担保机构，再拿去评个级，打包成CDO（担保债务凭证Collateralized Debt Obligation），就又是良好证券产品了，继续销售。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-afc5aa80fd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1076& data-rawheight=&442& data-default-watermark-src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-f177119fad395a47d9dffafd_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1076& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-afc5aa80fd_r.jpg&&&/figure&&p&&br&这一切之所以能够不断滚下去，都是基于美国房价不断上涨为前提的，然后嘛，大家都知道了，房价滞涨加剧失业率，失业人口增加导致房贷违约，资金链条断裂，美国金融正式崩盘。&/p&&p&&br&&/p&&p&再来看看我国现在的玩法。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果说美国是通过各种金融组合手段，把信用好风险低和信用弱风险高的证券品种组合起来形成一个新的被市场接受的产品的话，我国的做法就厉害了，直接从源头上把你堵死。下面是我国各机构对于企业债项融资的一些门槛：&/p&&ul&&li&银行间交易商协会：主体评级达到AA级的才可发行超短期融资券；&/li&&li&发改委：主体信用评级达到AA级或债项级别为AA及以上的发债主体可以不受发债企业数量指标的限制；国际开发机构在华发行人民币债券的，必须双评级且其中1家为国内的评级机构，同时债项评级必须达到AA级；&/li&&li&证监会：可公开发行的公司债券其债项信用评级必须达到AAA级；&/li&&li&中国结算：可进行质押式回购的债券其债项评级为AAA级、主体评级为AA级（含）以上；&/li&&li&上交所深交所：公司信用类债券发行人主体评级不低于AA级。&/li&&/ul&&p&意思就是不到AA不给你发债，意在筛查优质的企业进行融资。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-ed375c7f9d8dab6db56441_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&345& data-default-watermark-src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-c647bf5c9db1e7b3da9b33a5b9f6ff2a_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-ed375c7f9d8dab6db56441_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&但债券评级的费用不是由投资者付费，而是发行人付费，那基本上对于发行企业只需要在市场上放话「你们谁给我评个AA，我就找你们那家公司评」，评级机构要中立就没饭吃，要做生意就丢节操，于是AA级公司就满天飞了。&/p&&p&&br&&/p&&p&据Wind统计数据，截至2018年6月，我国债市中有评级的债券里，AA-到AAA级别的债券占了95%，A级、B级、C级债券加起来只有5%。&/p&&p&&br&&/p&&p&满街都是AA和AAA的情况下，相当于AA评级差不多是我国债券市场的最低级债券，也就是美国的垃圾债。今年已经有12只AA债券违约，十分应景。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而比起资本主义那些明码标价的垃圾债，国内的投资者们则是用高级别信用债券的价格去购买名义上的AA债，冒着垃圾债的风险，对标的则是AA信用级别的低收益，可以说是吃人都不为过了。&/p&
某种意义上已经超过了（手动滑稽） 在一个健康正常的债券市场中，债券的种类肯定是参差不齐的，针对各个发债公司自身的经营能力也有不同的信用等级，从好到差分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，各个信用等级具体定义如下： 那些AAA级别的债券，基…
&p&谈一谈我私募基金的工作经历和对金融行业的认识。&/p&&br&&p&本JR12年上海某985毕业，本专业心理学，第二专业金融学。大学期间基本都在混，唯一欣慰的就是二专坚持下来了。&/p&&br&&p&毕业后考研失败找工作很迷茫，不想从事本专业工作，又根本没办法进银行券商等金融机构，最后托关系进了家私募基金公司，主要发行房地产基金，JRS不用担心，我不是来卖产品的，我们都是机构客户，不对个人投资者。&/p&&br&&p&话说刚入行真的蛮惨的，托关系进公司有点坏处，就是没办法谈资金待遇，毕竟领导觉得能招你进来就很给面子了，你还好意思讨价还价？&/p&&br&&p&所以我以超级屌丝的底薪（月薪4000块）干了一年，每天挤地铁，单程1小时。因为谈了女朋友，开销很大，不仅月光，信用卡还始终处在账单分期的状态。&/p&&br&&p&第一年基本处在学习和打杂的状态，主要学习四大块知识：金融、财务、房地产、相关法律。打杂就是整理整理企业发过来的资料，写写项目概要，偶尔跟着前辈出差看看项目做做尽职调查，当然我主要负责提提箱子什么的，跟在后面边看边学就行了。有时候一个人傻乎乎的去金融机构拜访，基本啥都不会，聊不上两句就没话说了，估计转头人家就把我的名片丢了。&/p&&br&&p&期间，一次被领导推进大西北某信托公司总部业务部挂职实习了两三个月，在信托公司再次从事起了打杂老本行。实习完，信托公司业务部经理问“小伙子，我看你是个老实靠谱的好少年，可愿意留下来辅佐老夫”。我心里还是很心动的，毕竟是国企啊，是信托公司啊。后来想想还是拒绝了，人嘛要知恩图报，领导待我真的不错，尽心培养（虽然工资给的低……），刚培养起我来就跑掉，感觉实在是不厚道啊。&/p&&br&&p&第一年练级练得不错，业务知识挺熟，人际交往方面也克服了过于木讷过于羞射的毛病。&/p&&br&&p&第二年主要就跟着老大跑项目见世面了，天南海北的跑，接触的金融机构的大佬、房企土豪或者县城的各种局长什么的，饭局谈判什么的，五星级酒店豪车什么的，反正是涨姿势见世面了。期间再次被外派周边城市帮助分部工作。&/p&&br&&p&今年有种得心应手的感觉了，独立做尽职调查写尽调报告不成问题，和同行能聊得起来，人脉有了一定的积累，薪酬涨了上来，也算是老员工了。&/p&&br&&p&&strong&现在侃侃我对金融圈的认识吧。&/strong&&/p&&br&&p&我们的金融行业，按资产规模排的话，第一是银行，第二是信托，第三是保险，第四是券商，这就是我国金融行业的四大支柱。银行业的资产规模200万亿左右，妥妥的老大哥！信托行业15万亿左右。保险业和券商再低一些，具体数据没去了解了。除了这四大支柱，还有基金（公募和私募）、期货、资管、担保、融资租赁等子行业，都属于金融行业，再有就是和金融行业相关性挺高的会计师事务所和律师事务所。&/p&&br&&p&按行业看收入的话，这两年人均收入最高的金融行业是信托行业，人少钱多啊！银行主要是桂圆什么的小职员太多了，拉低了平均值，投行部风控部什么的待遇都很好，做得好的客户经理收入也高（当然更多的是每天为指标发愁的苦逼们）。&/p&&br&&p&基金公司的激励机制挺好，靠业绩说话，行业内部不同的公司差别挺大。资管从去年开始势头很猛，先说牛逼的四大资产管理公司（长城、东方、华融、信达），这四家都是央企，资产规模至少都是几千亿的水平，业务遍及全中国，专吃不良资产，员工待遇稳定。&/p&&br&&p&再说去年井喷的基金子公司，这帮子人“没节操”，信托千三的费用，他们千二千一就干，只做规模，只做通道，抢了信托的不少业务，所以去年基金子公司（还有券商资管）的人也没少赚。&/p&&br&&p&金融行业的业务模式和产品很多，变化很快。但金融的本质和目的就是促进资源的合理配置，这点是不能变的。&/p&&br&&p&金融行业将社会上闲散的资金集中起来，投向那些需要资金值得投资的产业。当然，市场的真实情况是，有时候赚钱的行业并不就是值得投资的行业，市场上干投机而不是投资的机构不在少数。&/p&&br&&p&&strong&再来说一下金融的产品和卖产品的钱最终的投向吧。&/strong&&/p&&br&&p&&strong&银行：&/strong&分为表内资产和表外资产。我们的存款属于银行的负债，我们的贷款属于银行的资产，都是表内的。还有就是银行的理财产品，5万起步的那种，年化利率大概在4%-7%的样子，银行将理财资金投出去，利率一般都在7%以上，中间的差价银行赚。理财资金是表外的，不影响银行的存贷比等考核指标。银行将客户买理财产品的资金汇成资金池，按照要求投向标准化产品或非标产品，比如：债券、信托公司产品、结构化产品、QDII产品等。买理财产品的时候，就要注意看好类型，有的收益率定的很高，但不是保本的。从全局来看，银行大多数的资金最终都流到了国企、上市公司和大型民企的口袋里去了。&/p&&br&&p&&strong&信托：&/strong&信托公司的产品是信托计划，100万起步，主要分为固定收益类和浮动收益类产品。固定收益类产品的年化收益率大概在8-12%之间，到目前为止，固定收益产品是刚性兑付的，说白了就是保本保收益。&/p&&br&&p&不过，我估计一年内可能就会打破刚性兑付了。固定收益的产品基本都投向了房地产（去年和今年少了）、政府基础设施、国企、大型民企。再说浮动收益类产品，这类信托计划，资金基本投向了二级市场，信托不操盘，由私募操盘。&/p&&br&&p&&strong&保险：&/strong&保险公司的产品就是保险啦，保险公司的资金成本是最低的，比银行的资金成本还要低。以前主要是协议存款存到银行，由银行投出。现在险资的投资范围也开放了，很多有保险资管直接投了，方向还是国企大民企那几个，没区别。&/p&&br&&p&&strong&券商：&/strong&券商通过产品来募资不多，所以它的规模也比上述三大行业小。券商主要就是中介商做市商，一级市场和二级市场的业务做得多，投行业务有股票和债券的发行承销。也发资管计划。目前上市公司的股票质押业务基本被券商垄断了。凡是要进入二级市场，都得找券商要交易席位，所以券商的交易佣金还是很可观的。&/p&&br&&p&&strong&基金：&/strong&公募基金基本投向二级市场，分类的方式很多。业绩都有排名，成绩好坏一目了然。所以基金经理的压力很大啊，当然收入也是杠杠的。私募基金有投向二级市场或衍生品市场的阳光私募，也有投向实体行业的产业基金、并购基金、房地产基金等。前者浮动收益，后者浮动或固定收益都有。私募基金的交易设计是所有金融产品中最为灵活的。固定收益的产品利率比信托高，基本年化12%以上。正是因为私募基金灵活多变，不易监管，所以行业也满混乱的。业内基本有两种募资模式，一是在市场上发行，50万-100万起步，让投资者购买。而是利用机构资金，比如银行保险资金、大企业的资金等等。前者要有很强的销售团队，后者要有很强的关系网（有大腿抱才行啊）。现在私募也被基金业协会监管了，发产品需要备案，100万起步。&/p&&br&&p&&strong&再说说我对未来金融行业趋势的看法。&/strong&&/p&&br&&p&过去十五年郭嘉的经济是有房地产和基础设施建设拉动的，去年开始房地产明显疲软，透支了一代人的购买力，没有上升空间了。从今年的两会可以看出，郭嘉的重心放在产业结构调整上。要调整，首先要做的就是金融市场的基础，完善郭嘉的金融市场，这点从去年的经济新常态概念出来时就强调了，两会再次强调。去年推出的资本市场新国九条，拉开了轰轰烈烈的大海贼时代，不，是大资管时代，近期推动的注册制、国企改制、新三板等，都是这个方向。所以金融行业的机会越来越多。可以说，任何一个细分市场，都有很大的利润空间等着金融民工们去挖掘。&/p&&br&&p&&strong&最后再谈一下金融民工该学习哪些技能。&/strong&&/p&&br&&p&想从事投行相关的，金融基本知识、财务知识和法律知识必备。金融知识既要精又要杂，专精自己的细分市场，但还得了解金融全行业主流的方向。财务知识得会看报表会分析企业，懂税务方面的知识。法律得懂广义上的经济法，包括金融各个领域的相关法规、物权法、担保法、合同法等。&/p&&br&&p&必备的证书不说了，在我看来有用的有含金量的，就是&strong&CPA、CFA、律师证，三者取其一&/strong&，再努力些，三者兼备走向人生巅峰不成问题。&/p&&br&&p&以上，献给想要从事金融行业的JRS！&/p&&br&&p&PS：统一回复一下大家的问题。&/p&&br&&p&1、工资问题&/p&&br&&p&首先要说明的是，本屌起点确实低，只有985文凭，但专业不对口，其他的都没了。一般来说，我们学校本科应届生出来，第一年平均月薪大概在6k左右，楼主拉低了母校的均值。所以每当身边的人在聊工资，我都会默默走开……&/p&&br&&p&现在算是稍稍改善了的屌丝吧，从13年1月底到现在，入行也就2年出头，今年的底薪到10w了，离步行街的平均水准还差得远啊，业绩提成能达到什么程度，现在还不知道，我自己估计没有多少，年轻人做业务不容易的。在魔都，我这样的，一抓是一大把。&/p&&br&&p&目前本屌CPA还没考完，也有读MBA、CFA的计划。&/p&&br&&p&2、我们公司&/p&&br&&p&我所在的公司成立时间不长，12年成立，公司在陆家嘴。14年年初一家AA级国企入股，成为公司大股东，楼主躺着变成了国企子公司员工。其实有国资背景，有利有弊。好处就是，大腿够粗，再也不用担心资金的问题了，公司每年最多有10个亿的额度可以投出去。&/p&&br&&p&惭愧，去年没花完。坏处一就是办事效率低，项目过会时间长，很多时候项目还没过完会，就被别的公司抢做掉了。坏处二就是业绩提成卡线，因为年年都要审计，业绩提成不能太高了，不然审计过不了。所以得从其他地方返出来，很麻烦。&/p&&br&&p&我们公司的基本架构从上到下分别是：投委会→总裁办→业务部/风控部/客户部/综合管理部/财务部。我们公司上海总部20个人不到，业务部和风控部占一大半，扁平化管理。说说我身边的同事的背景吧，投委会由股东派人组成，项目上会就是上投委会。&/p&&br&&p&总裁办大领导科班出身，清华MBA，CFA，注会，注税。&/p&&br&&p&二领导非科班出身，但社会经验超级丰富，有很牛逼的资源。&/p&&br&&p&三领导某屌丝大学MBA，不过来我们公司之前是某上市公司财务总监……&/p&&br&&p&风控部两个海龟硕士，另外两个本科、律师。&/p&&br&&p&业务部三个硕士，两个本科（本屌是其中之一…），客户部一个985MBA，两个本科（其中一个海龟）。&/p&&br&&p&其他部门就不说了，结论就是：领导最牛逼！&/p&&br&&p&3、金融行业偏好的专业&/p&&br&&p&优先的专业是：金融、财会、经济、法律&/p&&br&&p&其他好进的是数学、统计（题外话，个人感觉数学专业很不错，考研时理科的导师偏好数学系考生，工作时很多行业对数学背景也挺器重的）&/p&&br&&p&剩下来的各个专业都差不多了，招聘上都没有优先。&/p&&br&&p&至于后台的IT、人力资源等不讨论了。&/p&&br&&p&4、金融行业发展路线&/p&&br&&p&根据身边的人的经历意淫出来的，仅供参考。&/p&&br&&p&&strong&高端科班路线：&/strong&&/p&&br&&p&&strong&985金融经济法律财务本科或硕士&/strong&+&strong&CFA/CPA/律师资格证&/strong&+&strong&拿得出手的实习经历&/strong&→&strong&牛逼的金融机构核心部门民工&/strong&→&strong&人脉资源和业务能力达标后&/strong&→&strong&牛逼的金融机构核心部门高级民工/稍弱的金融机构核心部门中层&/strong&→&strong&牛逼院校MBA&/strong&→&strong&什么机构看心情随便去吧&/strong&。&/p&&br&&p&输在起跑线上的屌丝一般很难进金融机构的核心部门，只能走曲线救国的路线了，在外围（但不建议从事券商、保险等机构的客户经理工作）边工作边积累人脉边学习了。&/p&&br&&p&工作的同时咬牙拿下三证之一，就可以改善一下自己的工作了。后面以积累人脉为主，还可以考虑考虑MBA，值得一读。&/p&&br&&p&要强调的是，请正确看待考证和读mba，并不是说拿了CFA证了读了mba了，就逆袭了。&/p&&br&&p&&strong&证书仅仅是一块砖，帮你装逼助你忽悠人用的&/strong&。最关键的是人脉和业务能力，多多积累人脉资源，坚持强化业务能力，再搭配上各种证书，才是逆袭的关键。&/p&&br&&p&至于毕业去向，先去私募还是先去银行，除非这家私募挺有名气，不然我都建议去银行。为啥呢，看看各个金融机构的招聘信息就知道了，有银行、券商、信托、基金的从业经验优先考虑。私募的认可度没有银行那么大。相对来说，从银行跳到其他金融机构容易，从其他金融机构跳到银行难啊。&/p&&br&&p&5、再补充一下金融行业现状&/p&&br&&p&有人认为本屌把信托抬得太高，把券商贬得太低，这真没有。就资产规模来说，自从2012年末开始，信托资产总规模超过保险业之后，信托就一直是金融界老二了。信托公司资产规模如此庞大，但公司数量却很少，一共68家。就收入水平来说，信托平均收入高，是因为从业人员数量少啊。券商核心部门的收入不比信托业务部门的收入低。&/p&&br&&p&有JRS提到，信托在走下坡路了。是的，14年开始，很多信托都不好过了。我现在认识了很多信托朋友，中江、厦信、西部、陕国投、长安、上国投、五矿、华澳、新时代、交银等，有的信托经理是高富帅，但有不少也挺屌丝的。因为去年信托做业务，房地产业务交易对手基本要50强以前才能做，政府平台的债务问题也很严重，再加上基金子公司券商资管无底线抢生意，信托牌照贬值了，业务量减少很多，日子自然不好过。不过日子不好过也只是相对往年太好过的日子来说的，去年日子再不好过，信托行业的收入还是数一数二的。&/p&&br&&p&市场真是风水轮流转，14年之前，做固定收益业务赚得盆满钵满（信托公司业务部赚得最多），14年下半年开始，固收业务不行了，二级市场又开始火了。看准了的信托公司，单单就伞形信托这一项业务，又狠狠地赚了一把。我同学前五985金融专硕，进了某家信托证券部（主要就是做伞形信托的），起薪近20w，足以证明信托的待遇还是高。&/p&&br&&p&多数信托公司都在考虑转型的问题，我听到的比较多的意见是，转向真正的财富管理或者转向真正的实业投行。&/p&&br&&p&私募行业鱼龙混杂，好的高大上，差的纯皮包。产生这样的问题是因为门槛低。&/p&&br&&p&有技术含量的有：阳光私募、并购、定增、风投（PE/VC）等。自从基金业协会把私募抓在手中后，行业正在规范。&/p&&br&&p&6、金融产品的风险&/p&&br&&p&高风险高收益，这句话是基本原则。&/p&&br&&p&所以各类金融产品的风险高低排行，基本就是收益率高低排行，当然不排除奇葩产品跳出行列。&/p&&br&&p&一般的投资者怎么去粗略的看风险呢，有两个关键因素，一是产品发行方的实力，二是产品本身的属性。银行理财产品的风险低，主要是因为它是银行发的，玩亏了银行兜得起。还有信托产品，卖得火，也是因为玩亏了信托公司兜得住，这就是刚性兑付。基金产品就没有能力去兜底了，所以基金产品收益率更高，风险也更大。至于P2P之类的产品，尚游走在灰色地带，产品本身风险也太大！产品本身的属性，就是看产品投向了，企业实力、市场情况、抵质押物、其他风控措施的落实等。&/p&&br&&p&7、我了解的金融界的巨无霸（不全，道听途说）&/p&&br&&p&工农中建就不说了，总资产都超过10万亿，交行超过6万亿，招行5万亿，浦发兴业4万亿。中信集团：金融全牌照，超级完备的产业链，总资超过产4万亿。平安集团：金融全牌照，总资产超过4万亿。&/p&&br&&p&以上都算是国家队。也有类家族式的金融控股集团，比如明天系、德隆系、涌金系等，比较神秘，我听说而已，不了解。&/p&&br&&p&8、克服木讷羞涩&/p&&br&&p&平时多看新闻时政吧，尤其财经类，先提高知识面，不然再外向的人也谈不出内容来。&/p&&br&&p&再就是做个有心人，多观察别人的交流，对比自己的。&/p&&br&&p&然后就没什么好办法了，对自己狠一点，走出去才行……&/p&&br&&p&9、最重要的&/p&&br&&p&上面也说了，金融的本质是资源的合理配置，什么叫资源的合理配置？不说经济上的概念，所有的业务都是业务人员去推动的。所以说白了你得有资源在手，不管你配置得合理不合理，只要你能配置出去，业务就成了。所以我觉得，人脉资源才是金融界的第一生产力！&/p&&br&&p&10、忘说现实了&/p&&br&&p&金融行业从业人员非常多，经典的金字塔型分布，塔底的屌丝们非常多日子非常难过，拼到塔中或者塔顶才能享受到金融的高薪与高光。这过程真的很艰辛。所以入行需谨慎啊！&/p&&br&&p&以上纯属个人看法，因见识有限，有的地方坐井观天看不全是难免的，所以JRS怀着批判的眼光看吧。&/p&&br&&br&&p&Q：本科普通一本，研究生前十985，过司考加CPA四门，英语大概托福100的水平，但是相关实习经历为0，有没有希望进券商或者信托行业？职业发展怎么样？&/p&&br&&p&A：希望很大，有时间去实习去吧，去券商、信托或银行实习都可以。有了实习经历就好办了。再把CPA剩下两门拿下，就完美了。金融投行行业钟爱有法律背景的。给你个参考，我同学，前五985研究生金融专硕，CPA一门，CFA好像是一级，有几家券商实习经历，最后实习的单位是信托，然后留了下来，起步年薪接近20万。&/p&
谈一谈我私募基金的工作经历和对金融行业的认识。 本JR12年上海某985毕业，本专业心理学，第二专业金融学。大学期间基本都在混，唯一欣慰的就是二专坚持下来了。 毕业后考研失败找工作很迷茫，不想从事本专业工作，又根本没办法进银行券商等金融机构，最后…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a8f901aa1ef9b2b38da46_b.jpg& data-rawwidth=&2326& data-rawheight=&1308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2326& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a8f901aa1ef9b2b38da46_r.jpg&&&/figure&&p&让你的人生同时在两个行业“齐头并进”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1/5、2011年底，站在十字路口的腾讯&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这两年，腾讯股票的涨幅分别为0.5%和-8%，在经历过%的年度涨幅之后，很多研究机构很失望，纷纷将其由“买入级”下调至“持有级”，主要原因有：&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&第一、贡献了整个网游收入的84%之多的 MMOPRG游戏用户数出现了停滞；&/p&&p&第二、QQ用户增长乏力，开心网、新浪微博对其基础用户产生冲击；&/p&&p&第三、受“3Q大战”的冲击，腾讯业务模式倍受质疑。&/p&&p&&br&&/p&&p&2011年底，腾讯收盘27港元（复权价，下同），到6年后的2017年底收盘价为405港元，看起来，好像是分析师错了。&/p&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-05efc1fa6cf5e8927a8ecc6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-05efc1fa6cf5e8927a8ecc6_r.jpg&&&/figure&&p&但分析师也没错啊，通常公司分析的逻辑是“立足存量看增量”，通常是这样的：&/p&&p&&br&&/p&&p&设备投产两年内将新增30万产能，预计分别新增利润4个亿和6个亿；&/p&&p&新品推出后，市场反应良好，假设未来公司可以占据20%的市场份额，那么两年内将分别新增利润4个亿和6个亿；&/p&&p&&br&&/p&&p&按照公司分析的逻辑，2011年的腾讯真的没有什么亮点，将在未来几年提供新增用户的微信、提供利润增长的手游爆款，还都未诞生。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&更重要的是，影响腾讯未来的“业务线与移动端的深度整合”以及“流量换投资的生态型企业”这两大战略，只有马化腾本人和公司高层知道——有没有用还不确定。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&那些声称一直看好腾讯的人，不过是对社交网络有一种迷一般的信念——但非理性的“迷之信念”通常也是“巨亏之源”。&/p&&p&&br&&/p&&p&站在2011年，作为一个普通的投资者，还有没有办法发现腾讯未来的价值呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&有的，那就是行业分析。&/b&&/p&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-803bb065eaaa6af289de12_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&529& data-rawheight=&335& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&529& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-803bb065eaaa6af289de12_r.jpg&&&/figure&&p&&b&2/5、不确定的腾讯，确定的移动互联网&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&有一样因素，分析师看到却没有分析到，中国互联网行业正得在一个十字路口，之所以说分析师“看到却没有分析”，因为这个趋势既体现在统计数据上，又体现在身边的变化上——&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&2009年，3G牌照开始发放，中国正式进入高速移动互联网时代；&/p&&p&2009年，iPhone正式进入中国，&/p&&p&2010年，新浪微博成为移动互联网的第一款杀手线应用；&/p&&p&2011年，iPhone4在中国火爆，向大众普及了智能机；同年，小米首次将智能机打到2000元以内；&/p&&p&2011年，微信2.0版开通语音对讲功能，用户开始迅速增长&/p&&p&……&/p&&p&&br&&/p&&p&到2012年6月底，手机网民的数量首次超越台式电脑网民的数量，也意味着移动互联网迎来了它高速发展的时期。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&“腾讯未来的业绩能否保持高增长”是相当不确定的事情，但“中国的互联网进入移动互联网时代”，这却是确定性非常高的判断。所以，更好的选择不是买腾讯的股票，而是建立一个“移动互联网”的“跨行业投资组合”，&/b&共5支股票，每个季度进行股票和仓位的调整。&/p&&p&&br&&/p&&p&按照“系统——硬件——软件——平台及应用”的选择标准，一开始你的持仓可能是这样的：中国移动（或联通）、苹果（或联想、诺基亚）、中兴通讯（或高通）、谷歌、斯凯网络（或空中网）。&/p&&p&&br&&/p&&p&咦，为什么没有腾讯？因为这不是“穿越剧”，当时最正宗的移动互联网就是这个“斯凯网络”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&别急，行业组合是要根据行业发展进行动态更新的，任何一个行业投资主题，其利润总是沿着一定的顺序传递的&/b&，移动互联网发展也会经历“先硬件后软件”，“先系统后应用”的顺序。&/p&&p&&br&&/p&&p&最迟不晚于2013年，移动互联网的重磅玩家腾讯就要登场了。&/p&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-eee5fe6bb6c43c399f2ebcd5c8293117_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&333& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-eee5fe6bb6c43c399f2ebcd5c8293117_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&&b&3/5、三次确定性强的买入机会&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&2011年，你确实看不出微信的前景，看不出腾讯与移动互联网的关系，作为不见兔子不撒的老手，腾讯应该仅仅停留在你的自选股中。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&没关系，下面几个确定性的时间节点，你一定不会错过——&/p&&p&&br&&/p&&p&2012年3月，微信用户达到1亿，4月，发布了分享朋友圈的功能，此段时间，腾讯股价从24元上涨到45元，一些跟踪移动互联网的分析师已经提醒大家关注腾讯。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&此时，你基本上可以将其加入到你的“移动互联网组合”中，&/b&替换看起来非常不靠谱的“斯凯网络”，&b&给予5%的观察仓或10%的底仓。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&2013年8月，腾讯移动游戏平台上线，第一款产品《天天爱消除》爆红，再加上微信“打飞机”的神助攻，股价也从45元的世纪大底开始一路向上。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&腾讯最核心的业务也开始“移动”了，虽然从底部上涨了100%多，但确定性也大大增加了，反而是最好的买入时机，就算你再谨慎，也应该给它20%的平均仓位。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&2014年4月，腾讯支持的“快滴打车大战”在移动支付上疯狂烧钱，吓坏了投资者，股价从129元跌到89元；2015年2月，腾讯的“红包大战”在移动支付的“闪电战”大获成功，投资者终于对腾讯进入移动支付有了信心，股价又从102涨到135元。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&毫无疑问，作为确定性极强的行业王者，你完全有必要将之加到50%的封顶仓位。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&说到这儿，我们就可以思考一个老生常谈的问题——&b&为什么你总是拿不住大牛股？&/b&&/p&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-bd0360ffea1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&608& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-bd0360ffea1_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&&b&4/5、怎样才能拿住大牛股&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&拿不住大牛股，是因为个股的变数太多了。&/b&三分之一靠研究，三分之一靠对生意模式的信心，三分之一赌运气，别看分析师们三年的业绩预测言之凿凿，其实就算是上市公司CEO本尊，也无法预测一年后的业绩。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&不确定性是投资的大敌，股价一旦下跌就开始疑神疑鬼。从2011年底到2015年2月，如果你只看腾讯的公司分析，股价一直是处于高估状态，你的持仓很可能也拿不住。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&但如果你跳出公司，你看的整个移动互联网的趋势，这个确定性就强多了&/b&——身边能上网的手机越来越多，连十八线城市从没有摸过电脑的人，也知道发个微信了，大字不识一筐的“厂妹”也能直播赚钱了。手机对中国广大农村的改造，相当于第二次“土改”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&腾讯从2011年开始的这一波增长，至少一半的功劳得益于向移动互联网的成功转型，&/b&从这个角度看企业价值，你至少可以放心地一直拿到2017年——直到手游收入和微信人数碰到天花板。&/p&&p&&br&&/p&&p&不光是微信，把握了这个行业趋势，你也能更好地看清微博、阿里、网易、陌陌的价值。&/p&&p&&br&&/p&&p&有人说，你这是“幸存者效应”，那些在竞争中风光一时，最后却挂掉的“移动互联网”公司，你为什么不提？&/p&&p&&br&&/p&&p&这正是买“行业组合”相对买个股而言的另一个好处。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&投资这个东西是很讲运气，&/b&回头看看我假设的“移动互联网组合”中的其他个股：&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&早期投资一定是以“通信系统”和“手机”这两个行业为主。回到2011年，手机你最可能投的还是苹果、诺基亚、或联想，现在大家都知道了，这三个选择简单是“会所嫩模”和“下海干活”的区别。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&如果你投的方向不是整机品牌、而是手机产业链上的公司，那大赚的概率就比较高了。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&在通信运营商这个方向上，无论是中国移动和中国联通，这一部分仓位都比较惨，赚不到钱，但也谈不上亏钱。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&操作系统上只有一个谷歌可以投，同样是大赚的。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&应用与平台上就很难说了，毕竟当年的百度19亿美金拿下91无线这个流量入口，决心看起来还是很大的，最后却成为BAT在移动转型中最失败的一家。&/li&&/ul&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-5dbdeefc0255d1aaff32c8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&375& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-5dbdeefc0255d1aaff32c8_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&在一个人人看好的赛道上，先发不一定有优势，后发不一定能复制。&b&“行业主题组合”的目的不是让你在每一个股票上都赚钱，而是你在“看好行业前景，却不知道哪一个公司能让你赚钱，而最好的公司还没有浮出水面”时，进行动态化选择。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&就算你运气再差，其他4个都失败了，只要遵循重仓“主题领头羊”的原则，整个组合六年三倍，年化20%以上的收益还是没问题的。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然，行业投资也不是看准了一个行业“买入长期持有”那么简单，你看好的行业发展未必如你所愿。这些年，看好“新能源汽车”的一直在赚钱，但看好“新能源电力”的，收益却非常不稳定，“VR”来势汹汹却坑人无数，“云计算”苦熬多年才进入收获期。&/p&&p&&br&&/p&&p&我这几年的研究风格都是“从行业向公司”，不过我的个性比较浮躁，至少研究过十几个行业，现在看来，收益还不如一直跟踪相对比较简单、又容易出大牛的白酒和食品。&/p&&p&&br&&/p&&p&学习投资最难的不是不懂，而是缺乏“正反馈”。&b&公司研究其实比较感性的，&/b&有时你研究了一堆数据还是没有头绪，最后某一句角落里的话突然打通了你的“经脉”，升华了你对公司的理解。然后信心满满地准备制定投资计划时，靠，股价已经上天了。&/p&&p&&br&&/p&&p&相对而言，&b&行业研究是标准的“一份耕耘，一份收获”，从行业框架研究到产业链的构成，再到每一个细分产业的每一种增长逻辑，极其严谨，&/b&每一点知识心得，最后都会落在某家公司的某一个经营层面上。&/p&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-32fab199ed799aa2d14b02b1f8f82390_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&616& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-32fab199ed799aa2d14b02b1f8f82390_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&更重要的是，对于一个业余投资者而言，&b&以行业的某个长线主题为核心进行研究跟踪的方法，决不仅仅是一种投资理财。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&5/5、双车道的人生&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&股市先暂停一下，把话题送回到职场上。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&一位在30多岁时从麦肯锡出来的人，在考虑自己的下一份工作时，埃里克·施密特劝她加盟谷歌：“答案再简单不过，在这个充满机会的时代，只有那些飞速成长的行业里最优秀的公司，才会给你人生最大的加速度。”&/p&&p&&br&&/p&&p&于是这位叫桑德伯格的传奇女性加入了谷歌，后来又加入Facebook，成为它的COO。&/p&&p&&br&&/p&&p&即使是中国这样一个经济增长速度很快的国家，也只有少数技术更新快、站在风口上的行业，才能以每年百分之几十的速度增长，这些行业里的优秀公司才能达到100%的速度。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于那些就业范围很广的专业，比如营销、程序员、财务，大学里看上去没什么两样的人，毕业后选择进入什么样的行业，可谓天壤之别。投入相同的精力在不同的行业中，你得到的回报是不相等的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&但大部分人的专业限制了他能选择的行业，如果你身处于一个发展一般、甚至夕阳的行业，又不愿冒险跳出来，唯一能改变你人生的机会就是“投资另一个行业”。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&二十年前的大熊市，我在证券公司交易大厅认识的一群亏得很厉害的股友，大家都渐渐地放弃了股票，其中有一个人说是要跑到北京做互联网。结果几年后，我却意外地在上海碰见他，他的主业是“网赚”——一种灰色互联网流量生意，但赚到的钱全部投资于他看中的“互联网上市公司”——美股港股A股，用他的话说：“我现在对创业成功基本不抱希望，但是能在互联网最好的公司上赚钱也不错。”&/p&&p&&br&&/p&&p&这是我第一次见到专注于某一个行业投资者，&b&从某种意义上说，他是一个变相的互联网从业者。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我在股票群里认识另一个专门投资“新能源汽车产业链”的股友，他说他一直很喜欢研究汽车，却无缘进入这个行业，十年前因为特斯拉而看好这个新产业，渐渐把仓位全部移到了“新能源汽车产业链”上，他自称研究过美港A几百家相关上市公司，每周都要读行业报告，我估计他每年在“电新行业”股票上赚得钱，相当于这个行业差不多资历的从业者的薪水。&/p&&p&&br&&/p&&p&炒股常常被看成是不务正业，因为大部分人的买卖股票毫无逻辑，与赌博无异。就算是有一套稳定赚钱的方法，学会“熊市休息、牛市捞一把就走”，也不过就是会理财而已。&/p&&p&&br&&/p&&p&这根本不是什么有价值的事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&但如果你用十几年的时间钻研、跟踪某一个行业，不断地投资到这个行业最优秀的公司中，让这个行业最优秀的管理团队为你“打工”，“买进”你本不可能买到的稀缺资源，无益于让你的人生同时在两个行业“齐头并进”。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&小结一下，长期重点跟踪投资一个行业的要求：&/p&&p&1、选择行业的标准：要么你本身对这个行业比较了解，要么你立场将此行业作为你的“终身第二职业”，当然，最好这个行业是能出长牛股的；&/p&&p&2、要求自己像业内人士一样随时了解这个行业的动态；&/p&&p&3、长期跟踪这个行业每个细分子行业前三名的公司，定期淘汰；&/p&&p&4、建立一个合理的行业投资计划&/p&&p&5、还有一个懒办法是定投相关行业的ETF指数基金&/p&&p&&br&&/p&&p&我的投资心得系列将分成“好行业、好公司、好价格”三大部分，本文是“好行业”的第一篇，举了一个跨越七年的“行业主题投资”的例子，以及“业余投资者为什么要重视行业研究”这个问题，下一篇我想讲一讲具体的行业研究的核心思路。&/p&&p&&br&&/p&&p&首发于“人神共奋（ID：tongyipaocha）”微信公众号，每周二篇原创，颠覆你对职场的看法。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&与“投资理财”相关的文章&/b&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzAxNTYyNjQ1Mw%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Deee8bb27f20b8e04f5ef9fbe8bfccac9%26chksm%3D807df01db70a790b2edefdf7e9bbb6cceceafeccc58e05%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&大熊市，才是改变人生的最好机会&/a&&br&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzAxNTYyNjQ1Mw%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Daaddachksm%3D807dfc4bb70a755d82ce454fd4da94fbc985e3b59c15b295f7fa3d34ee78fa6b57e6feed7dde%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&你想在五年后，成为一个不靠工资吃饭的人吗？&/a&&br&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzAxNTYyNjQ1Mw%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D2%26sn%3D6c888b598fdd531fbcc15d%26chksm%3D807df0c7b70a79d8b3563f0bddbd32c56f46d73fccfec37f3f79a741%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&成功者的一生，只有两天是开心的&/a&&br&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
让你的人生同时在两个行业“齐头并进”。 1/5、2011年底，站在十字路口的腾讯 这两年，腾讯股票的涨幅分别为0.5%和-8%，在经历过%的年度涨幅之后，很多研究机构很失望，纷纷将其由“买入级”下调至“持有级”，主要原因有： 第一、贡献…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ac756ceb9c72cf811ecf361_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&718& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ac756ceb9c72cf811ecf361_r.jpg&&&/figure&&p&美少女们好，前几天大&i&S&/i&的皮肤又好到上热搜了！&/p&&p&看旁边汪小菲的状态就知道镜头没有开美颜，但大S的皮肤令人震惊！简直完美无瑕好吗！_(:3 )∠)_▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-abfb145c4fca_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&329& data-thumbnail=&https://pic3.zhimg.com/v2-abfb145c4fca_b.jpg& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&翠花看到这张图，立刻发到微信群跟大家热烈讨论这是不是素颜，最后我们一致认为：虽然看上去涂了一点豆沙色口红，但从素眉、微微泛红的鼻头/下巴能看出，脸上几乎没擦粉▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d7a9f04d4e603e5afa5c513_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&982& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d7a9f04d4e603e5afa5c513_r.jpg&&&/figure&&p&要知道她今年已经42岁了！！！还是两个小孩的妈妈！！！居然能做到素颜无瑕疵、脸蛋紧致不下垂，妈呀，我要跪下唱征服……▼&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-eee072c9ac_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1012& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1012& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-eee072c9ac_r.jpg&&&/figure&&p&不信大家打开手机前置摄像头看看，20岁的人都很难有大&i&S&/i&的状态。&/p&&p&话说大S因为状态好上热搜已经不是一次两次了，每每她拍大片，大家都要感慨一番：这皮肤是真实存在的吗？而且翠花小时候还觉得大&i&S&/i&长得普通，长大了才发现，这脸是多么耐看啊，以前的我大概是瞎了吧&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ad2fa0ce5bb1daa945ef_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&24& data-rawheight=&24& class=&content_image& width=&24&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3d5bd41f62edf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1625& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-3d5bd41f62edf_r.jpg&&&/figure&&p&说来年纪小的人可能不知道（翠花要暴露年纪了），在我上学那个年代，大&i&S&/i&才是真正被追捧的美容大王啊，在女明星都说自己保养全靠喝水健身的年代，大&i&S&/i&是第一个跳出来撕破这张「画皮」的，她甚至出书分享了自己的保养秘诀，其中&美容大王&销量破百万，是很多女生变美的启蒙书▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-8bf1fae80dcfa7a9eb867_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&820& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-8bf1fae80dcfa7a9eb867_r.jpg&&&/figure&&p&漂亮的女明星那么多，为什么大&i&S&/i&的美容心得格外受人追捧呢？因为她并不算天生肤白貌美的，尽管五官底子不错，但大小&i&S&/i&都是「黑肉底」（吴佩慈的评价），之所以变白变瘦变漂亮，全靠自律和坚持▼&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-014e8fd8af51e26f586bcdfbfc507361_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&820& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-014e8fd8af51e26f586bcdfbfc507361_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e3a8fcc2ab6b5f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&820& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e3a8fcc2ab6b5f_r.jpg&&&/figure&&p&天哪，这是多么令普通人振奋的一件事情啊？在听过了许多令人灰心丧气的基因神话之后，大&i&S&/i&向我们展示的是一条可模仿的变美之路，她几乎是身体力行地告诉我们：只要你足够有毅力和决心，即便输在起跑线上，也能在后来扳回一城▼&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ee9f6ccb874f751b8be561_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&820& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ee9f6ccb874f751b8be561_r.jpg&&&/figure&&p&不瞒大家说，小时候的翠花几乎奉那本&美容大王&为圣经，至今我对变美的执念，可以说是受大&i&S&/i&影响颇深。&/p&&p&如果你想变美，那今天的文章一定要仔细看看，翠花会带着大家一起回顾大&i&S&/i&那些严苛到极致的变美心法和变美方法，相信你一定能从中受益(o??o?) ?? 。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f5aa0d3f6ba635f1c5ce301b5fe7d12d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&146& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f5aa0d3f6ba635f1c5ce301b5fe7d12d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&从&美容大王&这本书，可以看出大&i&S&/i&对自己有多狠，她要求自己必须白得像卫生纸/日光灯，瘦成竹竿腿，甚至牙齿、舌苔、脚后跟、耳洞、唇毛……看得到&i&or&/i&看不到的细节都要美美美▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cf2b4868f6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&750& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cf2b4868f6_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ba02ffca3244cdc9419b71_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&750& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ba02ffca3244cdc9419b71_r.jpg&&&/figure&&p&她认为认真保养的女生是值得尊敬的，「所有接触过的艺人，我一定都会注意看他们是否有在保养，再决定他们在我心中的分量。」&/p&&p&翠花有句座右铭：如果你不对自己狠一点，别人就会对你狠一点，而这句话的现实模板就是大&i&S&/i&了。&/p&&p&她对自己是最严格的，据说她的日常就是「回家立刻看剧本，看完立刻去洗澡保养、检查身体，然后立刻做运动、喝牛奶、睡觉，隔天起来立刻起床做运动，喝牛奶、洗脸、刷牙，然后去工作」。简直自律到变态！▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-548b7e1e2bf56c8fb8fd95b5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&284& data-thumbnail=&https://pic2.zhimg.com/v2-548b7e1e2bf56c8fb8fd95b5_b.jpg& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&p&每天的保养都会从头护理到脚，梳个头要用3把梳子，宽齿扁梳用来梳湿发，圆头扁梳用来按摩头皮，梳齿尖一点的才是梳发尾的▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ac8de5e83a2ba2ae8bdf9ff3905b26fb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&498& data-rawheight=&360& data-thumbnail=&https://pic4.zhimg.com/v2-ac8de5e83a2ba2ae8bdf9ff3905b26fb_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&498& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ac8de5e83a2ba2ae8bdf9ff3905b26fb_r.jpg&&&/figure&&p&旁边的蔡康永一头雾水，「我都不知道梳子还有名字！」&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-db44c33ce6aed_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&96& data-rawheight=&73& data-thumbnail=&https://pic2.zhimg.com/v2-db44c33ce6aed_b.jpg& class=&content_image& width=&96&&&/figure&&p&小S说每天回家只能看到姐姐坐在沙发上一直敷面膜、涂护手霜、磨脚皮……果然仙女都是靠自律，不像我们，回家只想嚯阔乐，吃火鸡面、螺蛳粉、小龙虾，刷抖音刷淘宝刷朋友圈，不熬到3点今天都不完整。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-548dbfe38cf0d76fa24d6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&84& data-rawheight=&68& class=&content_image& width=&84&&&/figure&&p&以前觉得大&i&S&/i&很龟毛，现在翠花只恨自己做不到这么龟毛，我其实挺理解这种自律的，出发点是对美的极致的渴望。我也是一个对美有渴望的人，但真的是远远做不到大S这个努力的程度，大概只能完成她的百分之五十吧……_(:3 )∠)_&/p&&p&总之我觉得大&i&S&/i&真的很厉害，也请大家牢记变美最重要的心法：自律，不断追求完美。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&27& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-456eda0a4df63158dcaa602_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&137& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-456eda0a4df63158dcaa602_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&为了追求极致的白、瘦、美，大S自己踩过很多坑，&美容大王&里的分享当年也确实备受争议，比如她曾经推荐用撒隆巴斯祛痘（一种治疗肌肉酸痛的药用贴布），被医生点名说不科学，自己后来也专门澄清说不能随便用。&/p&&p&她还曾经只吃酸奶水果&i&or&/i&吃泻药减肥，差点把小命搭进去。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-752ae81bd20521bcdcbe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&130& data-rawheight=&140& class=&content_image& width=&130&&&/figure&&p&但瑕不掩瑜，看了大&i&S&/i&的书和综艺，发现里面有些内容放到现在还是很实用，勤劳·翠花今天挑了几个精华出来，请大家赶紧掏出小本本记录！▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-163bbc85af094b14d2f8e494ab719b99_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&417& data-rawheight=&301& data-thumbnail=&https://pic2.zhimg.com/v2-163bbc85af094b14d2f8e494ab719b99_b.jpg& class=&content_image& width=&417&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&27& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-eafd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&131& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-eafd_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&大&i&S&/i&的美白思路其实很简单，主要是防晒+内服+美白护肤品：&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&1.防晒：脸部涂防晒霜+防晒伞+长袖长裤+防晒帽&br&&br&2.饮食/内服：&i&VC&/i&、杏仁、珍珠粉、鲜奶&br&&br&3.身体美白：脸部乳液擦身体，玫瑰精油泡澡&br&&br&4.护肤品：白天保湿+防晒，夜间美白&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&防晒下面会展开讲，先说说她重点推荐的护肤品。首先就是宠爱之名的面膜，据说是她从卫生纸白成日光灯的头号功臣之一！▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ac0a4dd6da088f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&942& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ac0a4dd6da088f_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&她还提到了&i&SK-Ⅱ&/i&的水嫩美白面膜、&i&Infinitymasage&/i&面膜，但是现在大陆和台湾官网都找不到了，翠花觉得可以用&i&SK-Ⅱ&/i&的唯白面膜替代▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-57c41a574be1a05eac2eab_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&942& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-57c41a574be1a05eac2eab_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p& 再者就是生活美容中心的红酒面膜，台湾有售，淘宝上也有很多店在卖，但翠花不建议大家代购，因为这种爆款很容易买到假货（而且感觉产品也略为过时了）▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-297aa3e0dd80e0c147d507e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&762& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-297aa3e0dd80e0c147d507e_r.jpg&&&/figure&&p&细究下来，红酒面膜的原理主要是利用红酒的抗氧化效果，让皮肤看起来明亮不暗沉，这完全可以用抗氧化的精华、安瓶等替代▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-04afe5a421fdfce26a3d1e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&631& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-04afe5a421fdfce26a3d1e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&关于抗氧化，翠花还要补充一点就是平时要注意控糖，高糖的精米白面、软饮料、甜点要少吃，糖化会让皮肤越来越暗沉，详细可以看我之前发过的文章▼&/p&&p&&br&&/p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic3.zhimg.com/v2-ddacc773f574e29dac3b56_180x120.jpg& data-image-width=&1280& data-image-height=&723& class=&internal&&深夜种草的翠花：天天吃米饭？小心！它会让你长痘变丑&/a&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&27& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-32bdfeabbd8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&132& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-32bdfeabbd8_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&为了白成日光灯，大&i&S&/i&把防晒做得滴水不漏，尤其是在户外拍戏时，不管多热都会撑伞+穿长袖+戴遮阳帽，连头发也要防晒，绝对不能在阳光下暴晒，开拍前最后一秒才把防晒伞移走▼&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-129e6ec0f3426edd94265_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&934& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&934& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-129e6ec0f3426edd94265_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&这点翠花有话说，最近我经常外拍，心得就是硬防晒才是王道！当紫外线强到一定程度、你又不得不在户外待几个小时的时候，&i&SPF&/i&50+，&i&PA&/i&++++的防晒霜也是没什么卵用的！&/p&&p&我涂了最高倍数的防晒照样被晒伤了（不是说防晒没用，只是用不够量、成膜不均匀的话，紫外线就会乘虚而入，有时候补涂很难每一寸都补到，就没办法均匀成膜）▼&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-6e1ed3d120babe9829f76_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-6e1ed3d120babe9829f76_r.jpg&&&/figure&&p&▲图为大&i&S&/i&和汪小菲出门的装扮&/p&&p&&br&&/p&&p&所以我出门也是防晒伞+防晒口罩+墨镜+长袖长裤，虽然看起来像变态，但当你比身边的人都白的时候，一切都是值得的▼&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ab4f246c55b7bdd20696d47_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&496& data-rawheight=&274& data-thumbnail=&https://pic4.zhimg.com/v2-ab4f246c55b7bdd20696d47_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&496& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ab4f246c55b7bdd20696d47_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&实在觉得长袖长裤热的，请你至少也做到这样，一把大伞拯救人生：▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ae218faf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&774& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&774& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ae218faf_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&27& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cf069dfe14dad1fc215cc445cc50d59c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-fc16dadeefda19682d5cba_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-fc16dadeefda19682d5cba_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p& 大S的想法真的很超前，她早就建议头皮和头发分开洗，尤其是油头妹子，可以先清洁头皮，再用氨基酸洗发水洗发丝，她推荐的是科颜氏氨基酸洗发水（现在还买得到）▼&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-50c28c835f12f7ce9b5a96c99bab2233_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&694& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&694& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-50c28c835f12f7ce9b5a96c99bab2233_r.jpg&&&/figure&&p&她对头发的重视不止这一点，还有9大护发守则：▼&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&1、头发不能碰到椅背、沙发、不能被安全带勒住&br&&br&2、睡觉的时候把头发撩起来，不能让头发跟枕头摩擦&br&&br&3、谁的手都不能碰到头发！男朋友搭肩的时候，要先把头发撩起来&br&&br&4、尽量不绑马尾，因为额前会掉发&br&&br&5、头发均匀分成两份，自}
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