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“孩子为什么要买保险？”这个问题百度下，会有许多答案，不再赘述（朋友圈时不时就有为孩子众筹的信息。。。）。 今天主要说的是给儿童购买保险的思路及方案设计。 儿童保障的思路：重疾、意外、医疗都不可缺一、重疾：一直以来给孩子推荐的重疾都是定期险，原因是：◆孩子还小，很难有一款保险能够陪伴他终身，食品、环境催生了很多新型的疾病，医疗技术也在不断发展，这些因素势必会影响重疾的种类及赔付条件；◆如果爸爸妈妈坚持选择终身险就推荐一款主流的一次赔付的重疾，不会推荐多次赔付的，个人感觉多次赔付条件太多：不同组别，间隔1年，而且得3次重疾的概率很低，不如用同样的保费多买保额，第一次患重疾就多拿些理赔金。这个观点也影响了很多人。但是最近几个客户的投保让我改变了想法。 第一位爸爸：在给全家配置保险时，大人的选择终身重疾，孩子的选择定期重疾（保30年，这也是我经常给宝宝推荐的保险时间）。自己和爱人投保时遇到了问题，由于健康原因，爱人被一家公司延期，一家公司拒保，另一家正常承保，正常承保的那份在追加保额时被要求进行体检。客户自己的重疾也因为健康问题导致核保结果不理想：延期、除外。考虑到夫妻二人的投保经历，我改变了想法：他们的疾病都不是先天性的，如果在很小的时候就有一份长期保险，那么长大了发生些疾病问题，再投保的结果不理想，至少还有一份保单在那里。第二位爸爸：在联系我时很明确的表示，大人的保险选择普通终身重疾就好，孩子的想买多次赔付重疾。跟客户交流时谈了我上述的看法，客户说：”孩子毕竟还小，今后的路还很长，如果小的时候得了重疾，估计今后也没法再投保了，买一份多次赔付重疾，虽然有组别之分，但其他组的重疾至少还是有保障的。我们心里也踏实些，我想在我能力范围之内给孩子最好的保障。"客户的话让我想了很久，确实如客户所说，孩子将来的路比我们要长很多，相对来讲风险会更多，所以这种多次赔付的重疾还是很有必要的，至少给孩子保留了一份希望。保费方面并没有比普通型贵多少，毕竟孩子小，保费的起点就很低。 下面是经典终身重疾--同方康健一生与多次赔付重疾新产品--美泰人生的简单对比： 男宝，1岁可以看出，三次赔付的美泰比康健保费高了37%，但是保障责任更加全面：轻症、重疾均3次赔付，某些特定疾病提供20%的额外保障，60周岁后还有长期看护理赔。 关于豁免的问题：有豁免自然是好事，但没有就一定不可选吗？首先，我们买保险重要的是买保障，豁免是附加价值，是锦上添花，附加价值永远不能凌驾于主险之上，否则就是买椟还珠了。只要家长的风险保障足够，孩子的保费是没有问题的。ps：美泰人生也可以附加投保人豁免了。 二、意外有些宝爸宝妈说，我家孩子只有5个月大，还不会走路呢，不会有意外的。对，孩子很小时自己不会出意外，但是，看护孩子的家长会导致孩子意外，比如：从床上滚落。孩子大一点，会走路了，跌跌撞撞不知会碰到什么。我家老大5月份时碰倒了开水壶，脚被烫伤，在家休息了一个月。孩子/儿童保险怎么买？规划思路与方案介绍 意外险购买，有几点需要注意：1、10周岁以内最高保额是20万，满10周岁，不到18周岁，最高保额是50万。2、家长都很宝贝孩子，出了状况，用一些疗效好的自费药或医疗器械减轻孩子的痛苦是很有必要的。所以，就要选择含有自费医疗报销的产品。意外险的保费本来就不高，不要太计较价格。 三、住院医疗首先有一个概念，不是所有的风险都要通过保险来解决。换言之，所有的风险都通过保险解决，付出的保费也一定不菲。门诊是我们可以自己承担的风险，尤其是有社保的情况下。商业医疗保险，如果也想报销门诊的费用，保费会高很多。一般不建议附加门诊。为什么要买住院医疗险?1、医疗与重疾互补。重疾险对疾病有种类的要求，即便市场上的重疾种类达到上百种，对于疾病的种类来说还是占很少一部分。而且重疾只理赔相对严重的疾病，一般的小病是不管的。医疗险的赔付范围更广，除了免责条款里的，都可以赔付（医疗必需的），诸如肺炎、阑尾炎、骨折等等。2、即便有了社保，与商业医疗保险也不冲突的。社保的几个限制：  ◆起付线的限制：北京医保，住院报销是1300的起付线◆就医机构的限制：只能去公立医院普通部◆药品及器材使用范围的限制：只能报销基本医疗目录内的费用，进口药、进口钢钉、进口支架都需要自掏腰包◆报销比例的限制：最高比例是95%（仅限医保范畴），自费医疗项目报销比例为0 上述几点限制，商业保险可以完美的解决：◆起付线：有0免赔的，也可以选择有免赔额的产品◆就医机构：很多商业医疗险可以选择公立医院特需部、国际医疗部，甚至诸如和睦家这类私立医院◆药品及器材使用范围：医疗费用的类型没有限制，医保内外都可以报销◆报销比例：大多数都可以100%报销（有些产品的报销比例与是否使用医保相关） 儿童保障的方案设计重疾：终身+定期终身险主要作用在成年后的保障，选择自己认为适合的即可。定期险主要是保障孩子未成年是的风险，所以需要重点考虑孩子高发的病症。组合的优势：杠杆高：用较低的保费获得较高的保障。灵活：孩子长大后可以再购买适合当下的保险如何组合：根据家庭经济情况，没有固定的搭配比例，总额至少100万；也可以再购买一些定期的恶性肿瘤保险PS：儿童定期消费型的产品市场上有不少，有些保费非常便宜：300元能保50万。提醒下：这类产品是一年期的，多数停售就无法再续保，假如只买了这一款产品，续保时身体条件发生了变化，就会面临无法再买保险的窘境。这类产品只能作为补充，绝对不能作为首要考虑的保险！作者：保险经纪人彭祺

自从5月1日少儿平安福2017 上市以来，一方面有声音说： “最好的少儿重疾险….“，另一方面，常有客户、朋友问我：少儿平安福重疾险怎么样？值不值的买？评测少儿平安福2017，是否值？ 1. 轻症保障随着医学技术的进步，疾病检出率的提高，早发现早治疗，很多疾病到达不了重疾理赔的标准。另外，有些重疾标准范围内的手术，现在已经有了更好的替代方式，比如针对心脏的介入手术，带轻症疾病保障的重疾险，优先于不带的轻症的产品；多次轻症赔付的优先于一次赔付的，行业内热销重疾险同方全球康健一生多被保、天安健康源2号增强版、长城人寿的长城健康人生不仅保轻症且多次赔付。在这点上，少儿平安福还是很不错的，保20种轻症，不同病种3次赔付，每次赔付之间无时间要求，基本达到同行业相同保障水平。但少儿平安福和成人平安福轻症保障有同样的槽点：早期恶性病变拆分成了3种疾病：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。此外作为一个保终身的重疾险，轻症缺少非典型的心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等相对高发的、但严重程度相对较低的心血管疾病，缺少与神经系统相关的中度帕金森氏病，缺少了与器官功能相关的慢性肝功能衰竭等病种，轻症保障在高发病种上和市场同类产品比，略显逊色！2. 少儿特定疾病根据年龄、地域等特征提供精准的保障，应该是说一个非常好的保险理念，只是理念和实践之间总是有差距的：l  白血病，存活率在10年以上的Binet分期A期程度的慢性淋巴细胞白血病不在少儿特定疾病保障范围内！依然只能得到轻症的赔付。l  肾上腺脑白质营养不良：是一种遗传性脂代谢疾病。家族有这样病史的人，在投保如实告知阶段已经被排除在外了，余下的是变异的人群，相对发病率比较低！l  严重脊髓灰质炎：俗称小儿麻痹症，我国从2000年开始已经完全灭绝了野性严重脊髓灰质炎病毒，如今所有孩子都会被要求注射严重脊髓灰质炎疫苗，发病率也比较低！l  严重癫痫：这是一种与遗传因素密切相关的疾病，而投保时健康告知中已经将有癫痫遗传病史的人群排出在外，其次因高热及非全身发作的小癫痫不在保障范围，因此，可保人群发生“严重癫痫”可赔事故的概率并不高。总体说，尽管少儿特定高发疾病 ，如严重川崎病、手足口病后遗症等疾病不在可保范围，略表遗憾！对少儿来说，最大的看点在白血病，少儿特定疾病独立给付1倍保额，依然是少儿平安福的亮点，可以看作是重疾险的有条件的二次赔付。3. 重疾保障和恶性肿瘤多次赔付少儿平安福重疾保80种疾病，恶性肿瘤最多可赔付三次这本是一个非常好的精准保障理念，只是首次患重疾是恶心肿瘤，若生存满5年后再次复发或患新的恶心肿瘤才可获得2次次赔付，结合目前国内的医疗水平看，以少儿高发的白血病、淋巴瘤、脑瘤为例看，5年存活率都在20%以下，5年生存期要求显得有点苛刻。此外除恶性肿瘤外，其余79种疾病都是单次赔付，若首次患的重疾不是恶性肿瘤，比如意外导致的重大疾病，则合同终止，恶性肿瘤多次赔付责任也随之终止。与业内主流产品比，如同方全球人寿康健一生多倍保分4组3次赔付、中意悦享安康的疾病不分组的二次赔付、中英爱加倍按治疗费用精准分组的保障，少儿平安福在保险责任上中规中矩，三次赔付的恶性肿瘤被单次赔付的合同框架拉低了，整体添彩不明显。4. 呵护金平安宣传的呵护金属于行业首创，从概念上说确实吸引人。呵护金本质上就定期重大疾病保险，举例，0岁女宝宝买5份呵护金125元，患白血病呵护金最多赔付12万，其他重大疾病赔付6万，换个角度，如果用100元投保交20年保20年保45种重大疾病的的定期重疾险10万，显然从理赔效益看，用相同的保费购买定期重疾险比呵护金超值的多！5. 保费豁免患轻症和少儿特定疾病理赔保险金后，豁免后续保费！虽然，行业里从2015年就开始有轻症豁免重疾险，单对平安人寿来说是很大进步，毕竟成人平安福还没有轻症豁免功能，只能说少儿平安福终于跟上行业脚步了！6. 保险合同的规范性从合同约定上看，少儿平安福和平安福都存在等待期内发生轻症、少儿特定疾病、重疾后，主险寿险是继续有效？如果有效保额是否变化？如果终止，是退保费？还是退现金价值？等待期内发病，寿险的合同效力约定不明确，存在约定空白。其次，等待期内发生重疾，同行们都是退换保费，但是少儿平安福附加提前给付重大疾病保险条款中明确规定只退附加险的现金价值，举例给0岁女宝宝投保50万20年交，每年附加重疾险保费是3700元，在平安存款不到90天，最多只能退回740元。等待期内发病，重疾险退现金价值约定过于苛刻！7. 保费从保险责任上，可以把10种少儿特定疾病保障和80种重大疾病保障看作2组有条件的2次赔付，少儿平安福与同行产品比，虽然恶性肿瘤多了二次赔付，但保费比同类多次赔付少儿重疾险贵60%以上。换个角度看，投保同行少儿重疾险，省60%的保费，拿出600多元购买50万定期重疾险保障孩子到30岁，结合货币的时间价值、赔付可能性和赔付的额度上比，投入产出比比少儿平安福高的多！（ps，为了对比公平，少儿平安福保险保费不含呵护金保费） 简单说，从合同规范性上，少儿平安福寿险合同约定存在空白，重疾险等待期患病给付现金价值约定苛刻。从保险责任上，少儿平安福轻症保障基本等同同业水平；少儿特定疾病保障与80种重疾保障结合，可勉强看作是一个有条件的二次赔付保障：先患少儿特定疾病，可以2次赔付，否则单次赔付；恶性肿瘤三次赔付，但后面2次赔付需要时间隔满5年，这个条件让实际赔付的可能性大大降低，与同行业其他产品比，多如果保费贵30%~40%左右还是不错的产品，但贵60%以上，就显得性价比有点差，品牌溢价过高！作者：保险经纪戴婧薇

为人父母都会把孩子作为生活的核心，想把全世界都无私的给自己的baby，但是总是觉得还不够、还不够..........  大多数父母会考虑的比较周全，在孩子刚刚出生甚至是还没有出生的时候就在给孩子张罗保险规划，虽然可能之前接触的比较少或是没有接触过，这都没有关系，愿意学习就是最大的爱，给给正在看文章的宝爸宝妈们点个大大的赞！！！首先建议：基础的社会医保一定要先保障儿童保险主要分为四大类：儿童医疗保险儿童意外伤害险儿童重疾保险儿童教储、投资理财险一 首先谈谈VV觉得最重要的——儿童医疗保险【保障原因】孩子和大人相比，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差是无法改变的事实，所以更加容易受到病菌的感染从而生病。还有小孩子懵懵懂懂每天会跌跌撞撞一个不留意可能就会惹得宝贝嚎头大哭一场。加之现在医疗条件的发展，无论是站在医院的角度考虑还是站在父母的角度考虑，我们都更加愿意使用一些自费药、进口药（社会医保不报销），不仅治疗效果显著更加能减轻医疗诊治带来的时间和痛苦。解决社会医保“低保障”、“限制多”、“用药种类覆盖少”的特点。 【保障内容】包括儿童门（急）诊、住院和手术等费用提供医疗报销保障（无论疾病、意外）。例如：常见的感冒发烧、意外事故的跌打损伤、卡鱼刺、重大疾病的诊治等； 【保障特点】1. 关于缴费：通常为消费型，年缴费；险种分类：中端医疗、高端医疗（保障项目、就诊医院差别）2. 就诊的医院地区划分：分二级及二级以上公立医院普通部（下面简称“公立医院”）、公立医院含特需、大陆(不含港澳台)、大陆(含港澳台)、亚洲、全球(除美)、全球等几个计划，根据家庭实际需求和经济状况可选不同的方案。3. 按年龄阶段不同收取保费不同，因年龄差异出险概率不同大致的费率情况：儿童＞年轻成人＜年长成人 【需要注意】1. 保险公司实际理赔报销性质的保险，自身所有报销相加理赔金额以被保险人或投保人实际支出的医疗费用为限，累计赔付不超过保险合同约定的保险金额。所以买多份最多也只能拿回来自己花掉的钱不能重复理赔，不要贪多重复购买，浪费不必要的开销。 2. 保额：保额必须充足，根据自己常带孩子去的医院级别考虑，如果只是公立医院普通部一年几万元的保额对付小病小灾应该足够了，重大疾病的话有重疾保险做提前给付这块后面会详细说明。如果家长经常带着孩子出国，有在国外就诊机会可以选择高端医疗，保额就要选择相应高些几百万到上千万不等，酌情配置毕竟保额和保费是直接挂钩的。 3. 看清免赔额、各项目报销限额、日限额、住院限制天数、保障的项目等 4. 选择单独只有住院计划或选择住院＋门诊的计划，当然，仅有住院计划的保费往往会较低加门诊的话常规会提高两倍的保费。毕竟发生门诊的概率会比较大嘛。 5. 等待期：一般为30日 6. 续保要求：提前多久续保，是自动扣款还是需要投保人提交资料续保。续保时的要求，最重要的一定要看续保时针对年龄段的费率增长情况家长是否能接受。还有，投保之后如果患病看续保时是否有赔付限制。 7. 如实告知项目：投保时一定要看清，结合孩子自身身体状况，如有必须告知的既往症是否需要提交资料，如果需要提交看清提交哪些资料。 8. 终身限额 9.有些医疗险可以选择家长带孩子的计划，说的通俗易懂也就是一个投保人可以同时为几个家人投保（多个被保险人），就相当于团购的形式，如果家长也有医疗险的需求可以同时加入往往更便宜些。 二 . 其次不能缺少的要属——儿童意外伤害险【保障原因】意外，意外顾名思义就是意料之外的事情，大人都没办法把控的事情更何况是没有或限制民事行为能力的孩子了。就不在此普及保险意识了，相信来此看VV文章的宝爸宝妈们每天看大量意外事故的新闻，又是车祸又是自然灾害的血淋淋不敢直视的画面，都清楚意外风险的可怕！ 【保障内容】儿童意外伤害险主要针对18岁以下的孩子，当孩子因意外（非本意的、非疾病的、外来的、突然发生）导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾、身故，保险公司便会给予相应的赔付。中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布《人身保险伤残评定标准》，注意这是“行业标准”是行业标准哦！意思是无论哪家公司的意外险都要按照这个标准来实行意外伤害的赔付。总共八大类、十级别、281项。重点说说十个级别——最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%（可以理解为全残和身故），伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。例如：磕伤碰上、动物致伤、落水、触电、车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等、火灾、在举个极端一点栗子像天津新港爆炸事件，像MH370飞机坠毁事件。好了好了不举例了在胡思乱想下去晚上不能好好睡觉了了了。。 【保障特点】1. 此险种特点是保费比较低，保额相对较高； 2. 如果出现伤残提前按比例给付约定的保额 3. 种类多，可选类型包括单纯的伤残给付型、伤残给付＋医疗报销（限制社保内用药、不限社保内用药）、基础保额伤残给付＋特定意外高额给付＋医疗报销＋住院津贴＋其他（特定意外高额给付：假如小明经常乘坐公交车上学，这样需要公共交通意外的保额高些，为了节省成本只需要提高小明公交车伤害的保额就可以了，假如基础保额设定20万，公共交通意外的保额在额外设定30万，那么发生除公共交通意外伤害意外的其他意外时最高给付是20万，发生公共交通意外伤害意外时最多给付20万＋30万=50万）等类型； 【需要注意】1. 身故限额：2015年9月16日，中国保监会印发了《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，对2010年的规定进行了修订。其一是适当提高未成年人死亡保障限额，将未成年人死亡保险金限额10万元调整提高至20万元和50万元（其中0至10周岁身故限额为20万元、11-17周岁身故限额为50万元，※只说明是“身故限额”注意是“身故”二字，也就是对其它事故，比如伤残保额是没有限制的。假设10周岁以下包含10周岁的孩子身故各家保险公司最高赔偿金额之和不得超过20万元，同理，17周岁以下包含17周岁的孩子身故各家保险公司最高赔偿金额之和不得超过50万元）。 2. 建议家长在给孩子规划意外险的时候尽量选择一年期消费型，性价比高，不占用资金（当然如果你很豪的话也可以选长期储蓄型）。 3. 注意，意外险中是否包含，“意外医疗”项（如果在儿童医疗险中已经包含门诊责任而且免赔额很低或是“0”免赔，两个保险都包含医疗责任那么就不建议家长选择有此项目的意外伤害保险了，一样也是为了节省开支嘛！该花的是要花的，但能省的也一定要省，如果在已经规划的儿童医疗险中没有门诊责任的保障时还是建议家长选择有意外医疗责任的险种，必将小孩子磕了碰了看门诊还比较常见的嘛！）。 4. 如果选择有“意外医疗”责任的意外险，要看清是否限制社保内用药若有看一下非社保内用药的限额（不限制社保用药还是比较关键的。举一个炒熟的小栗子：假设孩子跌倒骨折，医生建议采用自费药进行治疗，当然也可以选择社保内的药，自费药主要因为造成的痛苦小，治疗周期短，家长必然心疼孩子不假思索的选择自费药。如果有社保内用药限制，意外险就完全没起到作用。） 5.多数家长在开学之际都会给孩子投保学平险即“中小学生平安保险”，看是否有冲突的保障责任（意外医疗报销方面，如不是100％报销可以重复购买医疗责任），儿童意外险额度不宜过高，因无家庭责任。6. 理赔医院限制，一般都是二级及二级以上的公立医院，有些医院会除外（※很多意外险有很多不在承保范围内的医院，比如说较常见的像北京平谷地区的各大医院虽然是公立二级及以上级别的也是不可以滴，理由不用多说肯定是之前此区域医院有违反过行业准则啦！）。 三 . 然后说说不可或缺的 ——儿童重疾保险 【保障原因】1. 近几年白血病等恶性肿瘤已成为少儿健康的主要杀手，每天的新闻和各大网站都报道为年仅几岁的某儿童募集捐款，希望祖国的花朵能继续绽放，此类新闻早已久见不鲜。用一种常听说的重疾白血病说事儿：最常发生于2至7岁的儿童，目前仅次于意外死亡，成为儿童的主要死因。近年来，随着医学技术的进步，医学专家指出80%以上的白血病患儿可以得到根治，恢复正常的学习和生活。但重疾的平均治疗花费一般都在30万元以上（还不包括恢复费用和家长的误工费用）大部分家庭都难以承受，让很多家庭变得一贫如洗。随着很多重疾年轻化、低龄化的趋势，身为家长，不得不为孩子挑选一份强大的儿童重疾险，这是对宝宝负责，也是为家庭分散风险。2. 弥补社保不足、 抵御人生最大风险； 【保障内容】1. 儿童可以选择重疾险有两种：老少咸宜的“终身型重大疾病保险”、只针对少儿的“少儿重大疾病保险”；2. 少儿重大疾病保险是针对少儿的身体和生理特征开发的的重大疾病保险，它包括少儿易发生和少儿成人都会发生的重大疾病如：如只发生在少儿阶段的川崎病、婴儿进行性脊肌萎缩症、骨生长不全症、幼年型类风湿性关节炎等。·     【保障特点】1. 保障期限：终身型、定期型；2. 消费类型：返还型、储蓄型、消费型（此三款为主流类型，那非主流类型的还有具有理财性质的，说非主流不贴切应该）；3. 年龄越小保费越低4. 含寿险责任的重疾险成年人身故是直接赔付保额。但未满18周岁身故，大多数的重疾险是返还已交保费的100%或现金价值较大者，还有返还已交保费150%的，现在居然还有返还所交保费200%的。 【需要注意】1. 少儿重疾跟成人重疾是有些区别的，其中有部分疾病是专门针对幼儿的，如果年龄较小建议选择少儿重疾险，如果8岁以上则选择成人重疾险。 2. 一般的重大疾病保险都是可以附有两种加豁免功能：一种是豁免投保人，也就是说，交费当中投保人罹患重疾、轻、身故（具体险种豁免功能不同），后续保费视为已交，保单利益继续有效。另一种豁免被保险人的也就是我们关注的重点孩子的，就是被保险人如果不幸罹患轻症，保险公司赔付轻症保险金外，后续的保费也是视为已交的，保障功能继续有效。 3. 看清楚除外责任, 先天性疾病和投保前疾病一般都是不保的，可能在核保的时候就会被拒保，如果不体检只是健康告知书，一定要如实填写，否则发生事故时保险公司会以此为由而拒赔。决定投保重大疾病保险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写。如果相关情况没有如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。 4. 身故限额：只要包含身故责任的险种对未满18周岁的孩子都有限制，在上文意外伤害保险的“需要注意”第一点已经写明（防止小概率的道德风险发生，不限制重疾保障额度，得了重疾赔保额。身故只能最多赔身故限额。），再此就不在赘述限额是多少。 5.在情况允许的情况下，  建议家长给孩子选择终身型重疾险。（毕竟未来的路还很长，如果选择定期型重疾险，一旦不幸出险一次，之后在想买重疾险是肯定没有保险公司愿意承保的，那么寿险责任也没有会很尴尬的。）。 6.若选择终身型重疾险，建议选择多次给付形式的，重疾险包含的项目不仅是由于身体内部原因引起的重大疾病，还包含意外引起的严重Ⅲ度烧伤等一些情况。常伴孩子一生的呵护还是相当重要的。 7.看清多次赔付的重疾、轻症是否分组赔付、两次重疾赔付的间隔期是多久、等待期多久、轻症赔付次数、轻症和重疾有没有赔付顺序的限制； 8. 不求病种种类多，所有的重疾险都必须包含保监会统一规定的25中最高发的重疾，这又是一个“行业标准”，25种重疾以外的其他病种都是各家保险公司根据医学方面的研究设计添加进去的，发生的概率不是很大，家长们可以根据自己的针对性进行选择。特别多的病种不是说用不到可能发生的几率微乎其微甚至是零，还会因为花里胡哨的病种产生过多的保费支出。 9. 可以搭配的附加险，有些附加险的性价比还是很高的，可以视自己保单具体情况做补充加强。四. 将近尾声了最后说说—— 儿童教储、投资理财险 【保障原因】1. 小孩用于教育等一些列开销在整个家庭开支占比很大一部分比重，每个家长都是望子成龙、望女成凤的，越来越多家长规划将来要让孩子出国留学深造等，开销必然不菲。 2. 担心万一作为家长的自己，也是宝贝唯一的保护伞将来有个不测，后续孩子的生活、教育费用也不用为其担心忧虑。 【保障内容】孩子的教育、日常开支、成年后的婚嫁、守业创业、孕育生子等一系列的费用支出； 【保障特点】1. 终身型和非终身型2. 专款专用3. 固定期限返还（提前规划好到对孩子的某个年龄段，例如：18、25、30周岁等返还固定或预期金额）4. 强制储蓄的功能（父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。）5. 流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项固定投资，不能随时取回。【需要注意】 1. 注意先后顺序，少儿期易发的风险应先投保而离少儿较远的风险就后投保。（没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的疾病医疗险尚没有储备足够的情况下，考虑孩子后续理财问题确实为时过早。因此，为孩子买保险时，要针对个人家庭的经济情况而定，保险期限也应以具体情况酌情考虑。） 2. 在购买主险时，应注意豁免保费附加险责任。万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。 3.投保如投保带有分红形式理财险，家长必须需明确缴费方式和将来红利领取方式。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更强。 4. 明确分红具有不确定性（不要只看到利益演示的最高值） 5. 决定投保之前应进行全面规划，一旦投保就要尽量避免中途退保情况的发生带来资金上损失。 温馨建议  再次强调千万不要忽略本地的保险政策 家庭合理规划保险的顺序是先大人后孩子，谁挣的钱最多，就应该先保障谁。然后再考虑其他大人，最后才是孩子。家长才是孩子最好的保障，父母发生风险，若收入中断，没有收入来源的孩子才是失去了最大的保障。 准备规划保险之前要么自己有充足的时间能认真学习保险内容，包括条款、具体的险种保障的内容、保额等（要确定自己可以学习清楚），要么请专业人士为其规划设计适合自身实际情况的保障。绝不是所谓的“性价比高”的产品都适合自己及自己的家庭。作者：保险经纪夏雨薇

经常有为人父母的客户来咨询孩子的保险，而且保费预算都在好几万，而仔细询问后发现父母自身却缺乏基本的保障，真是可怜天下父母心，我也是孩子的妈妈，很能理解这种做法，我们担心孩子的未来，想竭尽所能做足孩子的保障，花再多钱也不在乎，可是用在自己身上却有些舍不得了。可是我们忘了孩子最大的保障恰恰是他们的父母，只有父母自身有足够的保障去抵御未来不可预料的风险，我们的孩子才能够真正的安全，我们家庭的小船在风雨之中才能稳稳向前，对吗？当然，我并不是反对给孩子做保障，父母有这种保险意识相当好，只是我想提醒各位父母们，对孩子的保障其实只需要很少的保费支出就能涵盖的很全面，剩下的90%~95%的保费预算都可以做在父母自己身上。等整个家庭的基础保障做足后，如果我们还有一部分闲钱，可以拿出一部分专款专用，做孩子的教育金，自己的养老金，或者中长期的稳定理财都是很不错的。?今天，我就主要想和大家聊聊如何给孩子做保险规划。基本的保障主要三大块：重疾，意外和医疗。重疾篇首先，当然是重疾保障。根据近几年保险公司的重疾理赔记录来看，孩子的重疾发病率逐年上升，所以重疾险的必要性无需赘述。这儿我想说的是如何选择重疾类产品。一般按照保险期限，可以分为一年期，长期（10年，20年，30年）和终身型。一年期和长期的险种多是消费型，而终身的险种也有消费型的，但大多数是返还型。首先说说一年期的重疾险，有专门针对儿童的产品，价格低，涵盖的疾病种类也全面。比如弘康的贝健康，70元就有拥有10万重疾+2万轻症的保障，涵盖了15种轻症和65种重疾；瑞泰的成长卫士，1岁男孩年交500元就能拥有50万涵盖40种重疾的保障。但这类一年期的产品也有缺陷，一般都是广告产品，随时有停售的可能，而且不保证续保。如果在停售之前重疾尚未确诊，是很难得到赔付的。其次说说长期的重疾险，一般保险期限包含10年，20年，30年，投保人可以自由选择。这类产品保障年限比终身短，而且是消费型，因此保费支出比终身的重疾险要便宜很多。疾病种类中都包含少儿的一些高发重疾，很适合给孩子投保。以新华人寿的i健康为例，0岁男孩30万保额，保障30年，涵盖45种重疾，缴费期选择20年，每年保费仅仅只需要480元。而等孩子成年之后，可以自己再去选择合适的保险产品。这类长期的重疾险一旦投保，每年保费保持不变，保险公司无权单方面解除合同，所以不存在停售的风险，很适合给孩子投保这类长期类的重疾险，可以适当搭配一些一年期的产品作为补充。最后来说说终身的重疾险。这类产品对大人是合适的，但不推荐给孩子。主要有两方面原因：一，终身期限跨度太大，随着医学的发展，可能合同里约定的很多重疾的定义和治疗手段已经out了，这份重疾险或许已经达不到它应有的作用了；二，作为父母的我们，只需要保障孩子成长的这二三十年的风险，保证为孩子遮风避雨的家不被风险拖垮就行，至于孩子成年之后的生活应该交由他们自己去规划。意外篇除了重疾风险，另外一类让父母担忧的就是意外的风险了。从蹒跚学步的磕磕碰碰，到出门在外的各种意外，真所谓“儿行千里母担忧”，意外险肯定是必需的，而且很便宜。但儿童在意外险方面的侧重点跟大人又有所不同，他们没有负担家庭的责任和工作收入的损失，所以不需要高额的意外身故保障，作为父母，我们更关心的是意外医疗的部分。北京的一老一小保险因交通事故、医疗事故或者其他责任事故造成伤害的医疗费用是不纳入保险范围的，而且就医范围仅局限于本市的定点医疗机构，只能报销社保内用药，护理费、自费药和自费治疗器械都是不能报销的。所以，我们需要选择带有意外医疗的意外险，最好是不限就医范围和治疗用药手段的产品。医疗篇孩子在成长过程中，环境污染、食品安全、幼儿园交叉传染等原因导致孩子疾病风险概率还是很大的。那么，住院医疗险，在一定程度上能缓解家庭的医疗费用支出，作为社保的一个很好的医疗补充。一般医疗险都是一年期的消费型产品，和社保的类型一样，但它能涵盖社保外用药和治疗手段的费用报销，还能选择就医范围，比如是公立医院普通部还是国际特需部（高端医疗还可以选择全球医疗保障），而且保障责任相当全面，包括门诊、住院、牙科等。当然，这类产品在细节上会有很多不同，也由此导致价格上的差异。所以，我们需要根据我们的实际需求和保费预算来选择合适的产品，而且由于发生医疗风险的概率比较大，同时也要重点考虑理赔服务和理赔速度。您所选择的代理人或经纪人的专业水平和服务态度也最能在此体现。作者：保险经纪刘莉莉